農(nóng)商銀行公業(yè)務(wù)發(fā)展研究

1、農(nóng)商銀行公業(yè)務(wù)發(fā)展研究 摘要福建農(nóng)信系統(tǒng)憑著差異化定位和獨(dú)特的模式在對(duì)公業(yè)務(wù)市場(chǎng)上占據(jù)了一定的份額。不過(guò)隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，金融科技的發(fā)展，“金融脫媒”現(xiàn)象的出現(xiàn)，金融市場(chǎng)的發(fā)展中心和方向發(fā)生了變化，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)模式已經(jīng)無(wú)法滿足市場(chǎng)的發(fā)展要求。農(nóng)商銀行應(yīng)該對(duì)自己有重新地定位，順應(yīng)形勢(shì)，利用金融科技，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，從而保證甚至擴(kuò)大自己的對(duì)公業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額及利潤(rùn)。 關(guān)鍵詞農(nóng)商銀行;產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí);對(duì)公業(yè)務(wù) 一、引言 農(nóng)商銀行是我國(guó)金融體系的基層組織，也是我國(guó)商業(yè)銀行系統(tǒng)的重要組成部分。合理有效的發(fā)揮農(nóng)商銀行的功能，是促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的重要方向。因此，探索農(nóng)商銀行的發(fā)展是有積極意義的。以福

2、建農(nóng)商行為研究對(duì)象，聚焦對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展方面，討論在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)背景下農(nóng)商銀行應(yīng)該如何發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)是本研究的主題。由于民營(yíng)中小企業(yè)特殊性，前期收益率低，發(fā)展資金需求量大，可抵押物少，很難符合普通商業(yè)銀行的基本融資要求。而大部分需要被調(diào)整的傳統(tǒng)行業(yè)民營(yíng)企業(yè)聚集在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，大概率都是農(nóng)商銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)客戶。如何順應(yīng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)趨勢(shì)，在避免出現(xiàn)違約現(xiàn)象的前提下調(diào)整對(duì)公業(yè)務(wù)客戶結(jié)構(gòu)，設(shè)計(jì)服務(wù)新思路，更好地服務(wù)于有發(fā)展前景的新型行業(yè)中小企業(yè)是各農(nóng)商行當(dāng)前階段必須要面對(duì)的問(wèn)題。本研究通過(guò)分析福建農(nóng)商銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，針對(duì)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向與市場(chǎng)形勢(shì)分析農(nóng)商銀行對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問(wèn)題，進(jìn)一步提出相應(yīng)發(fā)展

3、思路。為農(nóng)商銀行體系的發(fā)展出謀獻(xiàn)策，增強(qiáng)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展程度與融資效率，優(yōu)化市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。 二、福建農(nóng)商銀行對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 (一)相關(guān)概念。1農(nóng)商銀行。農(nóng)商銀行是由農(nóng)村信用社改制而來(lái)，法律意義上來(lái)說(shuō)，農(nóng)商銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同發(fā)起成立的股份制地方性金融機(jī)構(gòu)。設(shè)置農(nóng)商銀行的主要目的是為農(nóng)商銀行所在地的三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。經(jīng)過(guò)2003年，2010年兩次改革，農(nóng)商銀行在市場(chǎng)化的道路上有了較為明顯的變化，除了依舊提供三農(nóng)金融服務(wù)，服務(wù)范圍也逐漸從農(nóng)村擴(kuò)大到了城市，服務(wù)對(duì)象從農(nóng)民、從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擴(kuò)大到了整個(gè)商業(yè)銀行市場(chǎng)的參與者。12產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)背景概

4、述。近些年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中結(jié)構(gòu)不合理的矛盾逐漸突出。調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式是可持續(xù)發(fā)展的必然要求。在正確認(rèn)識(shí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)重要性的基礎(chǔ)上，推進(jìn)方法方式顯得尤為重要。新興中小企業(yè)的發(fā)展，最重要的動(dòng)力就是有足夠的資金投入。由于新興產(chǎn)業(yè)的特殊性，在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)上融資能力較弱，這就需要作為社會(huì)上最重要的融資中介力量的商業(yè)銀行能夠有較好的支持。而農(nóng)商銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)客戶結(jié)構(gòu)中，存在著大量的中小企業(yè)，如何通過(guò)自身的服務(wù)調(diào)整，能夠幫助企業(yè)順利實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，繼續(xù)發(fā)展，既符合農(nóng)商行的商業(yè)利益，也符合了政策方向要求。3商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介。商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)指的是以企業(yè)法人客戶為主體，圍繞對(duì)公賬戶開(kāi)展的各類貸

5、款、匯兌、支票等業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行是企業(yè)實(shí)現(xiàn)間接融資的最重要媒介，吸收存款發(fā)放貸款是商業(yè)銀行的主要職能。2雖然目前國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行都開(kāi)始重視開(kāi)發(fā)個(gè)人零售產(chǎn)品，但現(xiàn)在對(duì)公業(yè)務(wù)依然是商業(yè)銀行不可或缺的重要板塊。3(二)福建農(nóng)商銀行對(duì)公業(yè)務(wù)概述。福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社是福建省用于管理農(nóng)村信用社系統(tǒng)的專門機(jī)構(gòu)，于2005年7月成立，注冊(cè)資金3000萬(wàn)元，由省內(nèi)所有農(nóng)信社及農(nóng)商銀行共同發(fā)起成立，具有獨(dú)立企業(yè)法人資格，屬于省級(jí)地方性金融機(jī)構(gòu);省聯(lián)社對(duì)各農(nóng)信社及農(nóng)商銀行實(shí)行管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。據(jù)統(tǒng)計(jì)，福建農(nóng)信系統(tǒng)目前共有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)近兩千個(gè)，從業(yè)人員2萬(wàn)余人，從整體上看是福建省營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員最多、覆蓋

6、最廣的金融機(jī)構(gòu)。截至2018年6月底，福建農(nóng)信系統(tǒng)總體資產(chǎn)總額達(dá)到8100億元，另存款余額6124億元，貸款余額3681億元，各項(xiàng)數(shù)據(jù)均位于福建省銀行業(yè)前列。福建農(nóng)信系統(tǒng)不同于大型商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)和法人特征為農(nóng)信系統(tǒng)業(yè)務(wù)開(kāi)展賦予了不同的特點(diǎn)，專注于支持三農(nóng)業(yè)務(wù)、支持小微企業(yè)等業(yè)務(wù)。對(duì)公業(yè)務(wù)上，授信1000萬(wàn)元以下的小微企業(yè)的貸款余額、增量、戶數(shù)等三項(xiàng)指標(biāo)全省第一，充分發(fā)揮了普惠金融作用，為全面開(kāi)展對(duì)公業(yè)務(wù)奠定了有效基礎(chǔ)。目前小微企業(yè)貸款余額1722億元，接近總余額的一半，同比增長(zhǎng)1436%;另外小微企業(yè)貸款戶數(shù)4519萬(wàn)戶，同比增加1329萬(wàn)戶，戶均年貸款余額約1800萬(wàn);另外農(nóng)信系統(tǒng)申貸獲

7、得率9831%，對(duì)于小微企業(yè)的門檻與要求較低。(三)福建農(nóng)商銀行對(duì)公業(yè)務(wù)特點(diǎn)。1二元體制。這是目前絕大多數(shù)省份農(nóng)信系統(tǒng)所采用的模式。在該模式下，各縣級(jí)聯(lián)社及改革后的農(nóng)商銀行都作為獨(dú)立法人，共同出資成立省聯(lián)社，省聯(lián)社不負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，僅承擔(dān)管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能。這種模式下，縣級(jí)聯(lián)社在法律上獨(dú)立，具體來(lái)說(shuō)資產(chǎn)負(fù)債表獨(dú)立、可貸資金獨(dú)立、業(yè)務(wù)獨(dú)立;但是在經(jīng)營(yíng)、管理上需要接受省聯(lián)社的統(tǒng)一管理。農(nóng)商行或者聯(lián)社的負(fù)責(zé)人在省聯(lián)社所制定的規(guī)則之內(nèi)對(duì)單位負(fù)責(zé)，行使管理權(quán)力。該模式與大型商業(yè)銀行的總分行模式相比，資源共享空間小，競(jìng)爭(zhēng)性增加，雖然管理主體統(tǒng)一，但協(xié)同效應(yīng)難以產(chǎn)生。2企業(yè)信貸業(yè)務(wù)項(xiàng)目單項(xiàng)金額少。

8、農(nóng)信系統(tǒng)所針對(duì)企業(yè)一般為中小型甚至是微型企業(yè)。以福建農(nóng)信系統(tǒng)中整體規(guī)模較大的福州農(nóng)商行為例，2016年單一貸款人貸款情況中，最大的一家貸款余額為9500余萬(wàn)元，與國(guó)有銀行對(duì)大型國(guó)企動(dòng)輒數(shù)十億、數(shù)百億的大型綜合貸款有顯著區(qū)分。而在福州農(nóng)商行第十名的企業(yè)客戶貸款余額就降到了4700余萬(wàn)。企業(yè)客戶規(guī)模不大，項(xiàng)目金額相對(duì)少，服務(wù)中小企業(yè)數(shù)量多，對(duì)農(nóng)信系統(tǒng)開(kāi)展業(yè)務(wù)提出了許多新的要求。產(chǎn)品宣傳，員工培訓(xùn)，展業(yè)方式都和普通商業(yè)銀行形勢(shì)不盡相同。43對(duì)公業(yè)務(wù)種類較為簡(jiǎn)單。大型商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)包括企業(yè)電子銀行、單位存款業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、資金清算、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)推介、基金托管等等。在以信貸業(yè)務(wù)為

9、基礎(chǔ)的前提下，能夠衍生出較多的附加業(yè)務(wù)，而一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)商銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)多集中于信貸部分，衍生出的其余業(yè)務(wù)內(nèi)容較少。 三、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)背景下農(nóng)商銀行對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題分 因?yàn)槭袌?chǎng)差異化，在過(guò)去的十幾年間，全國(guó)的農(nóng)信系統(tǒng)都有了較大的發(fā)展，不斷成立的縣級(jí)聯(lián)社為區(qū)域經(jīng)濟(jì)做出了不可忽略的貢獻(xiàn)。不過(guò)，隨著時(shí)代的變化，技術(shù)的發(fā)展，市場(chǎng)的成熟，金融市場(chǎng)也有了很大的轉(zhuǎn)變。小縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村不再是大部分金融機(jī)構(gòu)無(wú)法覆蓋的區(qū)域，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生讓地域限制變得無(wú)限小，而新的金融形式及金融產(chǎn)品的出現(xiàn)也讓農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)不斷被傾軋。以下將對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)背景下的農(nóng)商銀行對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行具體分析。(一)金融科技的發(fā)展擠占農(nóng)商

10、銀行市場(chǎng)。近年來(lái)，中國(guó)金融體制改革不斷深化，銀行業(yè)內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生深刻的變化。金融科技的發(fā)展使得傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著較大的挑戰(zhàn)，從支付方式到貸款，從理財(cái)?shù)缴虡I(yè)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)科技使得金融的形式更加便利，交易成本更低。農(nóng)商銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)定位本來(lái)是所屬地域范圍內(nèi)的小微企業(yè)，支持小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)，與大型商業(yè)銀行區(qū)別經(jīng)營(yíng)?？墒墙鹑诳萍嫉陌l(fā)展讓這樣的定位變得模糊。目前各大型商業(yè)銀行都紛紛在自己的App中上線小微企業(yè)快貸業(yè)務(wù)，辦款手續(xù)簡(jiǎn)單，門檻低，機(jī)制靈活，前期成本較低。這種類型的業(yè)務(wù)針對(duì)的無(wú)疑就是農(nóng)商銀行最重要的對(duì)公業(yè)務(wù)對(duì)象，原先的“機(jī)制活”、“速度快”、“真正關(guān)心小微企業(yè)”和“支持地方建設(shè)”的服務(wù)賣點(diǎn)在金融科

11、技的加持下變得優(yōu)勢(shì)不再。而由于通信技術(shù)的發(fā)達(dá)，智能手機(jī)的普及率也極大地改變了農(nóng)村客戶的業(yè)務(wù)辦理習(xí)慣，包括企業(yè)客戶在內(nèi)，能夠較熟練的使用智能手機(jī)辦理一般業(yè)務(wù)，在該前提下，全國(guó)性商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)軟件，建立平臺(tái)具有更大的規(guī)模效應(yīng)。以福建省農(nóng)信系統(tǒng)舉例，雖然省聯(lián)社開(kāi)發(fā)了方便所有成員使用的“福建農(nóng)信”App，確保在手機(jī)平臺(tái)上不掉隊(duì)，但是因?yàn)榭h聯(lián)社皆為獨(dú)立法人，需求各不相同，沒(méi)辦法滿足所有人的需求，在發(fā)揮手機(jī)App功能上就有了限制。(二)“金融脫媒”對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生影響?！敖鹑诿撁健笔侵附鹑谑袌?chǎng)資金供給繞開(kāi)商業(yè)銀行體系，直接滿足融資者需求，實(shí)現(xiàn)直接融資。到目前為止，商業(yè)銀行依然是我國(guó)最重要的金融中介

12、，也是我國(guó)企業(yè)融資的最重要途徑。不過(guò)，隨著金融市場(chǎng)化進(jìn)程加快，商業(yè)銀行的金融中介主要地位在產(chǎn)生相對(duì)變化。國(guó)家對(duì)證券市場(chǎng)的改革也體現(xiàn)了這一情況，設(shè)立新三板，計(jì)劃建立“科創(chuàng)板”，地方性股權(quán)交易所的設(shè)立與運(yùn)營(yíng)、改革債券發(fā)行制度，無(wú)一不是想要為中小型企業(yè)提供更多的融資渠道。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，人們理財(cái)意識(shí)的變化，儲(chǔ)蓄資產(chǎn)在社會(huì)金融資產(chǎn)中所占比重持續(xù)下降，商業(yè)銀行的可貸資金也會(huì)有較大的影響，事實(shí)上導(dǎo)致了金融脫媒。金融脫媒是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，會(huì)加快改變社會(huì)融資方式，有一定規(guī)模的企業(yè)傾向于直接融資，之前達(dá)不到直接融資條件的中小企業(yè)在金融脫媒趨勢(shì)下增加了直接融資的渠道。(三)對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新滯后。長(zhǎng)

13、期以來(lái)，商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)處于壟斷地位，農(nóng)商銀行雖然定位不同，但“賣方市場(chǎng)”的現(xiàn)實(shí)情況是存在的。新市場(chǎng)環(huán)境下，企業(yè)融資渠道有了更多選擇，為了應(yīng)對(duì)新的市場(chǎng)環(huán)境，根據(jù)具體業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)全方位全流程的金融服務(wù)方案才能保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。然后，農(nóng)商銀行在這種形勢(shì)下想通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)存在客觀困難。首先，由于各農(nóng)信社和農(nóng)商行都為獨(dú)立法人，相互之間就存在較大的競(jìng)爭(zhēng);共歸管理的前提下又導(dǎo)致對(duì)公金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，無(wú)法明確區(qū)分;近年越來(lái)越發(fā)達(dá)的交通讓“服務(wù)地域”范圍不斷擴(kuò)大，同一地區(qū)幾家不同的農(nóng)商銀行用同樣一款產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)同一批客戶的情況明顯存在。產(chǎn)品和客戶不細(xì)分，就只能在營(yíng)銷方式上下精力，對(duì)市場(chǎng)沒(méi)有正面影響;其次，大

14、型商業(yè)銀行在新的市場(chǎng)環(huán)境下應(yīng)對(duì)速度和產(chǎn)品創(chuàng)新速度對(duì)比小型銀行有明顯優(yōu)勢(shì)，積累更多的客戶資源與客戶數(shù)據(jù)也能夠?yàn)楫a(chǎn)品創(chuàng)新提供依據(jù)。農(nóng)商銀行無(wú)法在產(chǎn)品創(chuàng)新上跟上大型產(chǎn)業(yè)銀行，本就不多的市場(chǎng)份額會(huì)被進(jìn)一步稀釋。(四)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)背景下農(nóng)商行對(duì)公業(yè)務(wù)客。戶選擇問(wèn)題“去產(chǎn)能”，“供給側(cè)改革”，“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”等近年來(lái)提出的新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展定位對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)中小企業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。企業(yè)的轉(zhuǎn)型不是一蹴而就，投資在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的沉沒(méi)成本也無(wú)法變現(xiàn)，大部分的傳統(tǒng)行業(yè)小微企業(yè)在新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期中是有被市場(chǎng)完全淘汰的可能的。因?yàn)樗麄兊霓D(zhuǎn)型最困難，最缺乏動(dòng)力，最缺少資本，而這部分企業(yè)，大量的存在于三四線縣級(jí)城市，存在于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，

15、存在于農(nóng)商銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)客戶名單中。這不是對(duì)某個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，也不是銀行的在業(yè)務(wù)流程中監(jiān)管不到位的問(wèn)題，而是在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化中產(chǎn)生的必然市場(chǎng)淘汰問(wèn)題。不過(guò)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)不但影響到了傳統(tǒng)行業(yè)中小企業(yè)，對(duì)于農(nóng)商行這種類型的商業(yè)銀行也提出了巨大挑戰(zhàn)。客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化需要長(zhǎng)期的平穩(wěn)過(guò)渡，不可能說(shuō)換行業(yè)就換行業(yè)，說(shuō)收貸就收貸;如何幫助企業(yè)應(yīng)對(duì)困難，攜手面對(duì)“產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)”，是農(nóng)商行在近年發(fā)展中需要面對(duì)的一個(gè)大問(wèn)題。 四、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)背景下農(nóng)商銀行對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策 (一)利用金融科技擴(kuò)大服務(wù)外沿。金融科技的發(fā)展和推廣是技術(shù)發(fā)展與行業(yè)升級(jí)的必然結(jié)果，面對(duì)問(wèn)題、解決問(wèn)題是福建農(nóng)信系統(tǒng)各機(jī)構(gòu)的唯一選擇。由省聯(lián)

16、社組織開(kāi)發(fā)的“福建農(nóng)信”App近年來(lái)開(kāi)始上線與推廣。資金支付，手機(jī)業(yè)務(wù)辦理、生活功能開(kāi)通為農(nóng)商行的金融科技服務(wù)提供了一條通道。但不可否認(rèn)，不與如螞蟻金服之類的超大型互聯(lián)網(wǎng)科技公司相比，只與基本處于同一起跑線的其他各大商業(yè)銀行相比，農(nóng)信系統(tǒng)的金融科技服務(wù)拓展都還有較大的進(jìn)步空間。當(dāng)然，由于面對(duì)的客戶群體不同，文化程度的差異讓農(nóng)信系統(tǒng)金融科技服務(wù)推廣難度也遠(yuǎn)高于位于城市的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手們。保持共性和特性是在這場(chǎng)金融科技競(jìng)爭(zhēng)中需要秉持的兩個(gè)觀念，共性指的是不能在金融科技推廣中技術(shù)落后，特性指的是提供的服務(wù)需要與別的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有區(qū)分，特色服務(wù)和獨(dú)特理念才能吸引和留住客戶。(二)應(yīng)對(duì)“金融脫媒”影響?！敖鹑诿撁?/p>

17、”是必然現(xiàn)象，也是一個(gè)國(guó)家金融市場(chǎng)走向成熟的必然結(jié)果。我國(guó)占據(jù)九成市場(chǎng)份額的銀行系統(tǒng)是極不市場(chǎng)化的，與發(fā)達(dá)國(guó)家的金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)有較大差距。既然沒(méi)有辦法避免金融脫媒，如何面對(duì)這種影響才是最重要的。在保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，充分發(fā)揮自身的定位特點(diǎn)可能是農(nóng)商行的發(fā)展路徑?，F(xiàn)在的農(nóng)村發(fā)展已經(jīng)脫離了以前交通、通信上的客觀困難，而是進(jìn)入了主觀發(fā)展困難，比如缺乏發(fā)展資金，卻不符合商業(yè)銀行貸款條件，更無(wú)法進(jìn)入直接融資市場(chǎng)。在涉農(nóng)貸款上，在涉農(nóng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，農(nóng)信系統(tǒng)積累了大量的客戶、資源以及經(jīng)驗(yàn)。福建農(nóng)信系統(tǒng)在這部分對(duì)公業(yè)務(wù)的指標(biāo)上在福建省是毫無(wú)疑問(wèn)的第一名，發(fā)揮涉農(nóng)信貸資源優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，可能是目前應(yīng)對(duì)“金融

18、脫媒”影響的一個(gè)路徑。長(zhǎng)遠(yuǎn)上來(lái)看，城市中有著大量的“金融脫媒”資源與途徑，可是小縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中是較難找到這些資源與途徑的，這方面的空白是農(nóng)商行可以進(jìn)行對(duì)接和填補(bǔ)的，也可能會(huì)是農(nóng)商銀行一個(gè)新的對(duì)公業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。(三)積極創(chuàng)新對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品。聯(lián)合社的形式是一種比較特別的企業(yè)法人形式，各個(gè)成員又都是獨(dú)立法人，意味著農(nóng)商行間的業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)，在共同對(duì)外的同時(shí)又要在成員間進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，面對(duì)的壓力更大。在這個(gè)視角上考慮，單個(gè)農(nóng)商行想要在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新，進(jìn)行差異競(jìng)爭(zhēng)主要考慮的是服務(wù)模式;鼓勵(lì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，鼓勵(lì)服務(wù)開(kāi)發(fā)，有效的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能夠有效對(duì)外競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新的服務(wù)模式能夠在與成員的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。可積極與高校、科研機(jī)構(gòu)合作，專項(xiàng)設(shè)計(jì)相關(guān)產(chǎn)品，主動(dòng)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。(四)客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化應(yīng)對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到當(dāng)前階段的必然過(guò)程，粗放型傳統(tǒng)行業(yè)逐漸被淘汰或者升