我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務風險分析

1、 我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務風 險分析 我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務風險分析 中文摘要城鎮(zhèn)居民消,年代末以來隨著我國經(jīng)濟改革的不斷深化, 20 從世紀 90 我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務呈現(xiàn)了快速發(fā)展的勢頭。費、投資的熱情不斷升溫,這說明當前我國的個人信貸業(yè)務,促使其余額不斷上升,個人信貸業(yè)務持續(xù)發(fā)展并使個人信貸成為了商業(yè)銀行貸款業(yè)務的主要組成部已進入市場高速成長期,對個人信貸的,分。與此同時，由于個人信貸業(yè)務在我國商業(yè)銀行屬于新興業(yè)務而只是作也沒有形成完整而獨立的體系,風險管理還沒有現(xiàn)行的模式可以利用為商業(yè)銀行全面風險管理的一個組成部分。而且由于國內(nèi)銀行業(yè)相對落后的管個人信貸風險管理體在我國商業(yè)銀行個

2、人信貸業(yè)務不斷發(fā)展的現(xiàn)狀下,理體系需要對現(xiàn)有的風險管理體系已經(jīng)不能適應當前對于風險進行有效管理的要求,系進行有效的改進和完善。本文通過分析個人信貸當前現(xiàn)狀，以及商業(yè)銀行風以個人信貸業(yè)務風險并結合國際和國內(nèi)商業(yè)銀行先進的管理經(jīng)驗,險管理現(xiàn)狀歸納和總結出了當前我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務風險管理管理的理論為基礎,同時選取并根據(jù)其現(xiàn)狀提出了相應的改進措施和建議, 中存在的不足和缺陷,研究個人信用貸款與商業(yè)銀了郵政銀行當前開辦的小額信用貸款業(yè)務為案例,建立個人,行風險管理的模式，主要包括建立信貸管理文化轉變經(jīng)營管理模式提高個人信貸風險管理水平，完善定價機制等等觀點，以此探討商業(yè),信用體系 銀行未來的個人信

3、貸與風險控制的模式。關鍵詞： 個人信貸 商業(yè)銀行 風險管理 1 緒論 1.1 背景與意義銀行是以信用為基礎而存在的高風險行業(yè)，如何控制信用風險是銀行風險研究中最具挑戰(zhàn)性的課題。當前商業(yè)銀行在信用、市場、操作風險領域面臨各種風險，但是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)是信貸資產(chǎn)、收入來源也主要是利息收入。所以信用風險是銀行所面臨各種風險中的最主要的風險，信貸風險管理也是商業(yè)銀行風險管理的核心內(nèi)容，加強信貸風險管理對商業(yè)銀行來說意義重大。 我國自從改革開放以來，經(jīng)濟得到了迅速的發(fā)展，人民的收入有了很大的提高，隨之而來的消費觀念也有了很大的改變，信用消費從被小部分人所接受,直至當前成為消費的重要形式之一。個人信貸

4、業(yè)務是隨著信用消費的產(chǎn)生而產(chǎn)生,并隨著信用消費的發(fā)展而發(fā)展，對經(jīng)濟的發(fā)展起著重大的拉動作用,隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，住房和汽車按揭等個人信貸業(yè)務迅速發(fā)展,成為商業(yè)銀行貸款投放的重要方面。 伴隨著個人信貸業(yè)務的快速發(fā)展，個人信貸業(yè)務己經(jīng)成為我國商業(yè)銀行一項重要的資產(chǎn)業(yè)務的項目，目前我國商業(yè)銀行的貸款風險預防措施主要為公司企業(yè)貸款風險的預防服務，對一個人信貸業(yè)務所蘊藏的風險雖然為商業(yè)銀行所認識，但并不如對公司信貸業(yè)務般重視，而且由于個人信貸業(yè)務在我國商業(yè)銀行屬于新興業(yè)務，也沒有現(xiàn)行的模式可以利用當前商業(yè)銀行的信貸風險管理的研究成果，大多是從對于行業(yè)風險管理角度出發(fā)，對商業(yè)銀行進行全面的風險管理。而個人

5、信貸風險管理,當一前的現(xiàn)狀是沒有形成完整的體系，而是作為商業(yè)銀行全面風險管理的一個部分出現(xiàn)的，其理論也是零散的分布。 個人信貸風險管理是商業(yè)銀行通過對風險的辨識、分析、計量和控制，以最小的代價達到最大安全保障的管理方法，是商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務活動的核功能齊備的,心。商業(yè)銀行通過對獨立的個人信用歷史的評估，透明的授信過程 信貸資產(chǎn)管理，周密的風險監(jiān)管等措施，實現(xiàn)對風險的預測和控制，從而將拖欠償還貸款的人數(shù)和金額控制在最低程度。而我國商業(yè)銀行個人信貸風險管理，則由于國內(nèi)銀行業(yè)相對落后的現(xiàn)實，在我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務不斷發(fā)展的現(xiàn)狀下，雖然各商業(yè)銀行都有獨立的個人金融部門，但由于個人信貸風險管理 的

6、理論缺乏，只能借鑒公司信貸風險管理，進行個人信貸的風險管理，因此也需要對現(xiàn)存的管理體系進,不是十分適應當前對于風險進行有效的管理的要求 行有效的改進和完善。本文即由此為出發(fā)點，以先前各項個人信貸業(yè)務風險管理的理論為基礎，結合我國當前商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的現(xiàn)狀，歸納和總結當前我國商業(yè)銀行個 ,提出有效改進的建議。人信貸業(yè)務風險管理的不足和缺陷 1.3 論文研究的內(nèi)緒論 相關理論概述 個人信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 中國個人貸款業(yè)務發(fā)展狀況分析2 個人貸款業(yè)務的內(nèi)容2.1 個人貸款業(yè)務概念2.1.1貸款是指資金的所有者（即貸款人）在一定的期限內(nèi)將資金的使用權讓渡 ，給資金的需求者（即借款人）并收取一定金額的

7、利息作為資金價格的金融業(yè)務。個人信用貸款，簡稱個人信貸，是商業(yè)銀行等金融機構向個人客戶發(fā)放信貸資金，滿足個人客戶的消費需要、經(jīng)營性需求或其他需求等資金需求。個人客戶在約定的期限之內(nèi)歸還本金、支付利息的信貸行為。個人信貸是商業(yè)銀行信貸業(yè)務的一部分，即面向個人客戶的信貸業(yè)務，盈利的方式是收取個人客戶的利息。個人信貸是以業(yè)務主體來命名業(yè)務名稱的命名方式，而住房按揭貸款、 汽車貸款等是按照業(yè)務的標的物來命名業(yè)務名稱的命名方式。 個人貸款業(yè)務種類2.2.21、個人信貸業(yè)務按照貸款的用途可分為 圖1：個人信貸用途 （1） 個人消費性貸款是指因購買個人或家庭生活所需的商品或服務而融資的個人貸款業(yè)務。 個人住

8、房貸個人汽個人住消費貸裝修貸個人消性個人商業(yè)個人綜教育學資消費貸個人質貸款 ：個人消費貸款種類圖2以自然人作為借款主體，個人經(jīng)營性貸款是指個人消費性貸款以外，2（） 用于生產(chǎn)經(jīng)營用途的個人貸款。 倉單質押 購置生產(chǎn)材原采購 設備 料 商業(yè)用房個人經(jīng)營性 其他周轉 貸款 船舶貸款 經(jīng)營性車 輛 圖3：個人經(jīng)營性貸款 2、個人信貸業(yè)務按照貸款的資金來源可分為 圖4：個人信貸資金來源 3、按擔保方式分： 圖5：個人信貸擔保方式 4.按期限分 ：個人信貸期限6圖 2.2.3個人貸款業(yè)務主要特征 在我國商業(yè)銀行的貸款業(yè)務中，個人信貸業(yè)務具有以下主要特點：貸款單筆金額小、筆數(shù)多、流程處理復雜。與以法人為對

9、象的公司信貸(1)業(yè)務相比，以自然人為貸款對象的個人信貸業(yè)務貸款金額相對較小，但是由于客戶規(guī)模龐大、業(yè)務操作流程與公司信貸業(yè)務大同小異，個人信貸業(yè)務筆數(shù)多、 單筆成本較大的特性比較突出。個人貸款具有周期性。一方面，從宏觀看，整體個人貸款規(guī)模具有周期(2) 性。一般而言，個人消費者貸款對經(jīng)濟周期的變化比較敏感。在經(jīng)濟繁榮時期，個人收入普遍不錯，并且對未來的收入預期也較為樂觀，因此個人消費者更敢于花錢，在這時候個人消費者貸款增長就比較快；相反，在經(jīng)濟不景氣時，失業(yè)率上升，個人和家庭的收入普遍下降，并且對未來的收入也比較悲觀，這時候個人消費者貸款就會明顯減少。另一方面。從微觀看單筆個人貸款周期性較強

10、，一般個人貸款的貸款期限較短，且多采用分期的方式歸還貸款，因而貸款 具有回收較快，周期性較強的特點。競爭激烈。在消費者貸款市場上并不是只有商業(yè)銀行才能提供貸款。眾(3)多的競爭主體導致了激烈的競爭，競爭的領域不僅包括利率、貸款額度、手續(xù) 費用等傳統(tǒng)的內(nèi)容，甚至還延伸到了資金托管、融資顧問等非信貸服務上。貸款風險較為分散。相對公司信貸業(yè)務而言，個人信貸業(yè)務的客戶和資(4) 產(chǎn)結構更為分散，從而利于分散貸款的風險。 2.2 中國個人貸款業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 相比于外國的商業(yè)銀行來說，我國商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務具有起步晚、 發(fā)展慢、現(xiàn)狀缺陷多。我國新中國成立不久，實施市場經(jīng)濟時間更短。我國在很長一段時間內(nèi)實

11、行的都是計劃經(jīng)濟，整個國家的金融市場并沒有被放開，整個市場被國家所掌控，這是符合當時國家發(fā)展的需要，我國當時實力弱，需要統(tǒng)一計劃來保持我國經(jīng)濟快速發(fā)展。所以，在當時的情況下，我國不可能出現(xiàn)個人信貸業(yè)務，其也不可能發(fā)展。改革之后，我國迅速發(fā)展，計劃經(jīng)濟被打破，市場經(jīng)濟下，各行業(yè)迅速發(fā)展，金融業(yè)當行也不例外。一大批商業(yè)銀行紛紛涌現(xiàn)。以中國人民銀行為首，商業(yè)銀行、股份制銀行和地方銀行構成了一個完整而宏大的銀行結構，為我國廣大的人民群眾做出了擁有的貢獻。在不斷的經(jīng)濟發(fā)展過程中，個人信貸業(yè)務也逐漸經(jīng)歷了一個“出現(xiàn)、發(fā)展、完善、成熟”的過程，截至2010年末，我國商業(yè)銀行個人貸款余額1 12542億元，占

12、全部貸款的2349，余額較2004年增加84366億元，增幅達300。其中個人消費貸款增幅最大，個人消費貸款又主要以個人住房貸款為主。 表2：2004至2010年商業(yè)銀行個人貸款占比變化表 2.3.1 中國當前個人信貸增長的決定因素有以下幾點 居民收入以及消費水平。居民收入水平提高是促進個人信貸發(fā)展的最根本、持久的動力。居民收入的增加可以提高當前的消費水平和對未來收入水平的預期，從而可以促進個人信貸的增長。同時收入當中消費所占比重的增加也可以改善人們的消費觀念，更加接受利用個人信貸來進行超前消費的行為。居民收入的提高,消費結構的變化為個人信貸的大規(guī)模開展提供了前提條件，特別是城鎮(zhèn)人口當中，許多

13、人已經(jīng)具備了對于大額耐用消費品以及高層次服務的消費能力和 需求，為今后個人信貸市場的健康發(fā)展提供了廣闊的前景。 政策因素。中國個人信貸市場的金融機構主要是國有商業(yè)銀行，因此個人信貸余額的波動自然與政府的政策息息相關。亞洲金融危機后，中國出現(xiàn)有效需求不足，經(jīng)濟增長速度下降等問題，為此政府制定了一系列刺激經(jīng)濟增長的 措施，發(fā)展個人信貸是其中一項重要措施，在短短幾年中，從擴大市場需求、增加市場供給、建立風險管理機制、完善個人信貸市場等方面，政府出臺了一系列指導和規(guī)范個人信貸發(fā)展的法律法規(guī)。 消費觀念以及生活方式的改變。傳統(tǒng)文化、消費觀念在很大程度上決定了一個社會的生活方式，影響著人民的普遍行為。中國

14、傳統(tǒng)文化倡導量入為出、勤儉節(jié)約，借錢消費被視作寅吃卯糧。因此當人們需要某種商品而又無力購買時，他們首先想到的是儲蓄，而很少考慮借錢，改革開放 20 多年來，人們的消費觀念發(fā)生了很大的改觀，超前消費、強調一生的理性消費觀念逐漸被人們接受，特別是受到年輕人的推崇。 資本市場的發(fā)展。資本市場的發(fā)展狀況直接決定著企業(yè)的直接融資渠道，隨著中國資本市場的發(fā)展，中國的優(yōu)秀企業(yè)大多與銀行脫媒，選擇直接融資方式來滿足其發(fā)展資金的需求，在 19982000 年，銀行普遍出現(xiàn)了惜貸現(xiàn)象，銀行收入大幅減少，為了生存和發(fā)展，銀行在公司業(yè)務之外只能訴諸于個人的信貸業(yè)務，另覓利潤來源。 金融機構之間的競爭程度。個人信貸業(yè)務

15、的發(fā)展是銀行降低風險、提高競爭力的需要，1999 年以來蓬勃發(fā)展的基金業(yè)，特別是開放式基金推出后，收益率高于銀行利率的基金對居民儲蓄的分流作用日益凸顯。個人信貸業(yè)務的競爭已經(jīng)白熱化。 2.3.2 中國個人信貸市場的發(fā)育程度 個人信貸業(yè)務自啟動以來，在中國市場上經(jīng)歷飛速發(fā)展的時代，但是，應該看到，僅僅幾年時間的發(fā)展，我國個人信貸市場遠遠未能達到成熟的程度，還處于初級階段，具體表現(xiàn)如下：從個人信貸產(chǎn)品來說，當前，我國個人信貸市場的主要產(chǎn)品為住房貸款、汽車貸款、助學貸款以及綜合性消費貸款，他們占據(jù)了大部分市場份額。產(chǎn)品體系的不完善，各行之間產(chǎn)品同質化較為嚴重，創(chuàng) 新產(chǎn)品的大量出現(xiàn)時代尚未到來。 從市

16、場的競爭者來說，當前個人信貸市場的主要競爭者是銀行，尤其是四大國有商業(yè)銀行，其他金融機構以及非金融機構鮮少被允許進入市場。競爭機構的缺失也造成了產(chǎn)品的不完善。同時，個人信貸產(chǎn)品對于當前的競爭者來說， 還是一個新品種，管理經(jīng)驗還不完善。 從征信體系來說，個人信貸市場的發(fā)展程度很大程度上依賴征信體系的建設，我國征信體系處于起步階段，2005 年 10 月，全國征信系統(tǒng)試運行，征信系統(tǒng)的不完善影響了銀行放貸的積極性，也造成了已有個人信貸市場的漏洞百出，風險居高不下。 從個人信貸的法律來說，我國還沒有建立起個人信貸市場的成套法律體系， 沒有對借貸不還者形成足夠的制約。 3中國商業(yè)銀行個人信貸風險現(xiàn)狀及

17、存在的問題 3.1 商業(yè)銀行個人信貸風險的含義是一項具有風險性的資產(chǎn)業(yè)個人信貸對于作為風險企業(yè)的商業(yè)銀行而言,這是對風險的一個一般的普遍的,風險是指潛在的損失或發(fā)生損失的可能性,務風險就是一種事先無法預料，實際,定義。從風險的性質不確定性角度來講銀行投入一定數(shù)量的本結果與預期或追求結果存在差異的傾向,在信貸活動中,其數(shù)額目的是希望能得到預期的收益。從時間上看,投入本金是當前的行為,金,有很多因素可能使預期收益減少,而取得收益是在未來,在貸款期間是確定的, 信貸風險是普遍存在的。甚至使本金受到損失。因此, 商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務主要風險分析3.2 政策風 經(jīng)濟周期系統(tǒng)風利率風信業(yè)購買力風務主 要信

18、用風險 風 險類非系統(tǒng)型 經(jīng)營風險 ：個人信貸主要風險圖7 對商業(yè)銀行的個人信貸風險來說,可以分為系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險兩大類。 一、系統(tǒng)風險這種,系統(tǒng)風險是指由于某種全局性的共同因素引起信貸收益可能的變動所有企業(yè),在現(xiàn)實生活中因素以同樣的方式對所有信貸業(yè)務的收益產(chǎn)生影響這些因素包括社會、政治、經(jīng)濟各個方都受全局性因素的影響,)(包括商業(yè)銀行因此又稱為是單一行業(yè)、企業(yè)無法抗拒和回避的,面。由于這些因素來自外部,不能通過多不可回避風險。這些共同的因素會對所有企業(yè)產(chǎn)生不同程度的影響,因此又稱為不可分散風險。系統(tǒng)風險包括政策風險、經(jīng)濟周期樣化投資而分散, 性波動風險、利率風險和購買力風險。 政策風險)

19、(一政策風險是指政府的金融政策或相關法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要 的由于金融業(yè)是國民經(jīng)濟,舉措出臺,引起市場波動從而給商業(yè)銀行帶來的風險,因此政府對金融市場的發(fā)展通常有一定的規(guī)劃和政策的基礎和核心內(nèi)容之一,金融監(jiān)管正,后WTO雖然我國在加入藉以指導市場的發(fā)展和加強對市場的管理 ,逐步走向市場調節(jié)與政府宏觀調控相結合的模式但由于長期計劃經(jīng)濟的影響經(jīng)濟手段和行政管理手段對市場進行!目前政府主管部門仍大量運用法律手段,管理。因此商業(yè)銀行必須加強對未來信貸政策變化、市場發(fā)展趨勢的預測能力并逐步完善分析、,特別是對于一些政策性較強的貸款品種經(jīng)常保持密切關注 提高政策風險的抵御能力。預測能力, )(二

20、經(jīng)濟周期性波動風險經(jīng)濟周期性波動風險是指由于國民經(jīng)濟周期性變動而引起的風險。所謂經(jīng)是經(jīng)濟發(fā)展的客觀規(guī)律。這種全社是指社會經(jīng)濟階段性的循環(huán)和波動濟周期,而是指整個,會性經(jīng)濟波動不同于日常由于某一經(jīng)濟因素的改變所引起的波動它極,經(jīng)濟環(huán)境長期趨勢的改變。經(jīng)濟周期的變化是系統(tǒng)風險的決定性因素之一從而從根本上決定了銀行業(yè)的變動趨勢。從經(jīng)濟,大地影響了企業(yè)的景氣和效益,從根本上說,經(jīng)濟周期性調整是對社會資源的重新分配,發(fā)展的長期需求來看才能應對經(jīng)濟周期性波動風,商業(yè)銀行只有具備了足夠的經(jīng)濟實力和經(jīng)營規(guī)模 ,險所帶來的沖擊在優(yōu)勝劣汰的過程中成為贏家。 （三)利率風險利率風險是指市場利率變動引起資金流向和投資

21、收益變動的可能性。市場并進一步影響收益的確定性。由于目前國利率的變化會引起資金使用成本變動,因此利率變動對商業(yè)銀行業(yè)具有直內(nèi)商業(yè)銀行主要通過存貸款利差獲取收益,雖然利率調接的影響。利率變動是政府調整和引導經(jīng)濟的重要工具和基本手段,存貸款利差額的減少是經(jīng)濟發(fā)展的整包括升高和降低兩種可能,但就總體而言,加強信貸風完善業(yè)務結構,趨勢。商業(yè)銀行將通過優(yōu)化資源配置,強化市場定位 全面應對利率風險。,險管理,控制不良資產(chǎn) 購買力風險(四)是指由于通貨膨脹、貨幣貶值給投資者帶來,購買力風險又稱通貨膨脹風險社會經(jīng)濟秩序混在通貨膨脹情況下實際收益水平下降的風險,物價普遍上漲,商業(yè)銀行也難免不受其害。對于購買力風

22、險,企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的外部條件惡化,亂 的防范和控制主要依靠國家財政政策的調整。 二、非系統(tǒng)風險它通常,非系統(tǒng)風險是指僅僅對某一個或某一類信貸產(chǎn)品產(chǎn)生影響的風險 全面的聯(lián)系。這種因素是由某一特殊的因素引起,與整個信貸市場不存在系統(tǒng)!商業(yè)銀行可以在一定程度上抵消或回避這類因素帶,往往與商業(yè)銀行自身有關非系統(tǒng)風險又稱為可分散風險或可回避風險。從個人信貸業(yè)務,來的風險。因此 非系統(tǒng)風險包括信用風險、經(jīng)營風險。的角度出發(fā), 信用風險(一)是指借款人在貸款到期時無法還本付息而使商業(yè),信用風險又稱違約風險加強風險,銀行遭受損失的風險。信用風險是個人信貸業(yè)務風險防范的核心內(nèi)容 ,防范意識和建立有效的風險管理體系

23、是商業(yè)銀行安全的重要保障。 經(jīng)營風險(二)經(jīng)營風險是指商業(yè)銀行的決策人員與管理人員在經(jīng)營管理過程中出現(xiàn)失誤經(jīng)營風險來自商業(yè)銀行外部和而導致銀行盈利水平變化,預期收益下降的可能如政府產(chǎn)業(yè)政外部因素是商業(yè)銀行自身以外的客觀因素,內(nèi)部兩個方面的因素策的調整、競爭對手的實力變化使自身處于相對劣勢地位或引起自身經(jīng)營管理經(jīng)營風險最主要的還是來自商業(yè)銀行內(nèi)部的決策失誤水平的相對下降等。但是, 或管理不善。 風險產(chǎn)生的原因3.2商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務隨著我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展在全部信貸市場的比重逐年上升。但在其個人信貸業(yè)務的發(fā)展過程中，風險控制不完善、新的風險源不斷出現(xiàn)，商業(yè)銀行個人信貸不良貸款數(shù)額出現(xiàn)不斷增加

24、的趨勢，致使商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)處于風險或造成損失。商業(yè)銀行個人信貸風險的形成原因主要有 以下五點： 信貸法規(guī)體系尚不完善3.2.1擔商業(yè)銀行法、我國商業(yè)銀行辦理個人信貸業(yè)務的法律依據(jù)主要分布在經(jīng)濟合同法以及一些人民銀行出臺的行政法規(guī)如個人住房貸款管、保法理辦法中，沒有一部完整的個人類信貸法來統(tǒng)籌，結果就是針對性不強，缺乏配套措施，使個人信貸缺乏完備的操作依據(jù)，還未形成完整的法律體系， 這無疑給貸款的安全性帶來影響。 3.2.2銀行內(nèi)部管理有待規(guī)范）我國商業(yè)銀行在個人信貸業(yè)務發(fā)展方面還處于粗放階段，主要表現(xiàn)在：1）擅自降低貸款準入標為了擴大個人信貸規(guī)模，對逐極下達硬性的放貸指標；2貸中審查不嚴、貸

25、后管理不力等多個方面。貸前調查不深入、3準和擔保條件；） 這些內(nèi)部管理的缺陷放松了風險的管理控制，導致新一輪的風險積聚。 3.2.3抵押變現(xiàn)處置多有漏洞抵押物處置管理作為個人信貸風險發(fā)生的補救措施，要求具有順利、足值、合法地變現(xiàn)的能力。如果無法達到上述要求就說明抵押物處置管理存在漏洞。抵押物處置管理存在的漏洞就會使貸款抵押形同虛設，由此造成抵押物難以變 現(xiàn)，產(chǎn)生損失，商業(yè)銀行的不良貸款無法彌補。 3.2.4貸款利率未完全市場化我國利率市場化改革還在深化的道路之上，個人信貸缺乏通過市場化利率來實現(xiàn)相應的風險補償?shù)臋C制。我國商業(yè)銀行就無法對不同客戶群應采取不同的利率定價，通過市場化利率來運用差別定

26、價的貸款策略，從而也就不能有效 地降低消費貸款的平均損失率以實現(xiàn)貸款風險收益的最大化。 個人信用體系還不健全3.2.5個人信用體系詳細記錄消費者歷次信用活動的誠信程度，作為社會信用體系的基礎，是金融生態(tài)環(huán)境建設的重要內(nèi)容。但是我國商業(yè)銀行無法通過個人信用體系高效準確獲得個人信用報告，并以此來指導個人信貸的發(fā)放。個人信用體系的缺乏，不僅僅制約了消費信貸業(yè)務，而且影響了個人金融業(yè)務的整體 開展，也成為商業(yè)銀行個人信貸風險的間接來源。 當前我國商業(yè)商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務風險的特征3.3 不良率不斷攀升3.3.1個年,個人貸款不良信用記錄在我國有上升趨勢。據(jù)統(tǒng)計,20096月,近年來 有的銀行的助學貸款

27、的不良率高達人住房貸款的不良率目前已經(jīng)達到了15%,。不少銀行為防范風60%40%,一些銀行的個人汽車消費貸款的不良率更是達到了 險而關閉了某些個人貸款的大門。 3.3.2住房貸款潛在風險不可小視住房按揭貸款這幾年來一直被銀行業(yè)視為風險低、收益穩(wěn)定的優(yōu)質業(yè)務。年國內(nèi)大多數(shù)銀行的2009從目前商業(yè)銀行發(fā)放的個人住房貸款的表現(xiàn)看,截至年末個人住房貸款余額按五級分類貸2009房貸壞賬大都控制在0.8%-0.8%之間。, 1.8%,款不良率為約為均達到了國際銀行業(yè)同類業(yè)務的先進水平。從短期來看住房貸款似乎是當前商業(yè)銀行資產(chǎn)類別中質量最高的貸款種類。但住房貸款風年后逐漸顯8個人住房貸款違約率和不良率一般

28、在貸款發(fā)放,3至險具有滯后性 這使得住房貸款潛在風險不可低估。露與攀升, 3.3.3汽車貸款的風險呈現(xiàn)最高成為銀行推動車貸業(yè)務發(fā)展的瓶頸。調查顯,當前汽車貸款風險的日益增高他們對汽車個人信貸興業(yè)、浦發(fā)、招行、民生、上海銀行等多家商業(yè)銀行,示不準備介入。深發(fā)展銀行汽車信貸不良率有著高于風險太高,的態(tài)度趨于一致:個別銀行分支行的汽車個人信貸不良率高達3%-5%,大約為房貸的幾倍的表現(xiàn),高3.5%,一直有車老大之稱的農(nóng)行2004年上半年汽車不良率己達到了10%-20%; 謹慎放貸。,該行己對車貸緊急剎車2%,于業(yè)內(nèi)認可警戒線 3.3 商業(yè)銀行個人信貸風險管理存在問題分析 3.3.1業(yè)務管理的組織架構

29、不合理國內(nèi)商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務管理的組織架構大多為總行信貸審查委員會是 分行信貸審批部“個人資產(chǎn)審批中心”是個人資產(chǎn)業(yè)務風險控制的最高機構,支行零售業(yè)務部是個人信貸業(yè)務主要操作部,分/個人資產(chǎn)業(yè)務的主要審批機構逐級向總行信貸審查委員會、分行信貸審門。授權審批根據(jù)風險程度由高到低,批部、分行分管個人資產(chǎn)審批的信貸審批部總經(jīng)理或總經(jīng)理室成員、個人資產(chǎn)形成風險控制委員會下分層授權的全行個人資審批中心等審批機構進行授權,不,以上組織架構與業(yè)務的快速發(fā)展不相匹配,產(chǎn)業(yè)務審批授權體系。不難看出能適應未來個人資產(chǎn)規(guī)模擴張的需要。個人信貸業(yè)務具有金額小、筆數(shù)多、風難免會受對公貸款思維的影按照對公業(yè)務模式進行信

30、貸審批,險小等顯著特點 響。 3.3.2缺乏專業(yè)化的風險研究團隊銀行目前國內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在對個人信貸業(yè)務風險缺乏專業(yè)化的研究,很少有定期在個人資產(chǎn)業(yè)務方面的分析除了進行簡單的個人資產(chǎn)五級分類外,發(fā)布不良監(jiān)測報告。缺乏在組織構和崗位職責上對個人資產(chǎn)業(yè)務的專業(yè)化研究如各類消費貸還不能對以下風險管理的內(nèi)容進行專業(yè)分析與研究:團隊的設置,客戶違約;消費貸款結構的現(xiàn)狀與演變款所涉及的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)風險的發(fā)展趨勢;由,率和不良率在不同個人信貸產(chǎn)品之間的分布規(guī)律;客戶消費者行為等。同時包括各種個人信貸產(chǎn)品的規(guī),于沒有建立個人資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展的歷史數(shù)據(jù)資料庫使得相關比重結構,總客戶數(shù)分布、違約客戶數(shù)分布、不良資產(chǎn)數(shù)

31、額分布等,模 風險研究變得更為艱難。 信貸自動化審批程度不高3.3.3個人資產(chǎn)業(yè)務的電子化審批是解決銀行目前集中審批低效率的關鍵。就現(xiàn)雖然有一些銀行實行了紙,狀而言目前幾乎所有的銀行仍采取的人工書面審批 還不能達,質審批和電子化審批并行的方式但只是一小部分功能實行了電子化,現(xiàn)有計算機評分模型存,到對業(yè)務的全部電腦自動化審批的程度。根據(jù)調研情況由于個,評分模型使用范圍受限只有房貸與車貸兩大品種;(2)在的問題有:(1)評級結果多,最終還需要人工判斷,人情況千差萬別,模型評分效果不是很理想 個人貸款評分系統(tǒng)與現(xiàn)有,還不能有效發(fā)揮審批決策作用;(3)數(shù)只能作為參考審批流程有一定矛盾。如個貸申請的第一

32、步是將貸款申請信息錄入系統(tǒng)中以便常常將數(shù)據(jù)錄入工作放,貸款審批者為了提高效率評分,但由于市場激烈競爭評分模型的應用,;(4)貸款審批人員對評分模型在思想上存有疑慮到后續(xù)步驟 推廣還不是很順暢。 3.3.4信貸產(chǎn)品創(chuàng)新需要加強我國商業(yè)銀行目前有個人住房貸款、汽車消費貸款、個人消費從表面上看,但真正因為風險問題可以開展的貸款、教育學資貸款、憑證式國債質押貸款等,現(xiàn),業(yè)務還主要是住房貸款,其它類貸款由于風險較大所占的份額非常小。因此,品種創(chuàng)新主,新的業(yè)務品種很難開發(fā)開發(fā)時間太長,在面臨著品種不足的困難該,還沒有在利率本身變動上做文章隨著利率市場化,要在服務方面變動產(chǎn)品,未來的發(fā)展的趨勢可以在;充分利

33、用利率定價來彌補個人信貸業(yè)務帶來的風險品種創(chuàng)新上考慮,因為新的產(chǎn)品業(yè)務也可以大大降低風險。 3.3.5信貸管理體系不健全，銀行內(nèi)部組織結構不合理。 一方面，商業(yè)銀行內(nèi)部組織結構仍然是我國傳統(tǒng)的“金字塔”式人員組織模式，實行自上而下的任務分配和命令下達，自下而上的信息回饋，在這種模式下，商業(yè)銀行上級與下級之間信息傳遞的可靠性、及時性、真實性和準確性就會降低，銀行在作出重大決策的時候就會出現(xiàn)失誤，為銀行帶來重大風險。 另一方面，商業(yè)銀行內(nèi)部在組織結構上還沒有實現(xiàn)政企分離，銀行信貸業(yè)務與信貸管理上，管理部門提出的實質性意見往往得不到采納，導致銀行管理 上不能起到真正的約束力。 3.3.6商業(yè)銀行監(jiān)督

34、機制不完善。 在目前中國商業(yè)銀行中，監(jiān)督機制的弊端日顯突出，一是商業(yè)銀行內(nèi)部的權力分配不合理，一些實質性的權力權責傾向于銀行的基層管理者，導致銀行高層管理者不能很好地對其進行監(jiān)督管理，使得這些基層人員濫用職責進行亂 投放，亂批信貸款，導致企業(yè)在長遠發(fā)展的過程中不能得到有效的保障，對以后的戰(zhàn)略策略的制定和發(fā)展造成了障礙。二是對信貸人員的監(jiān)督監(jiān)管力度不夠，忽視了信貸人員在信貸風險和道德信貸上的監(jiān)督和管理，對于其銀行內(nèi)實行的獎勵懲罰措施，不能公平、公正、公開地實行，導致獎懲不明，措施不合理。 3.3.7績效考核體系不能實現(xiàn)風險最優(yōu)化。 對于商業(yè)銀行來說，也要以經(jīng)濟利益為主，但在績效考核中卻過于重視經(jīng)

35、濟效益指標，不能真正實現(xiàn)銀行信貸在風險上的效益。一方面，在績效考核中，銀行把經(jīng)濟效益指標中的風險成本并未計入到銀行檔期的損益中去，導致了當期的利潤不真實，過大；另一方面，考核指標與現(xiàn)實會出現(xiàn)差異，造成滯后，使得一些貸款在貸款期內(nèi)，即使是已經(jīng)出現(xiàn)風險，但實際還是屬于正常貸款，造成信貸風險程度增加。 3.3.8資產(chǎn)負債問題日益突出。 在我國，由于經(jīng)濟發(fā)展和社會政策的影響，在資產(chǎn)負債管理上還沒有取得突出性的成果。一是我國銀行的資產(chǎn)結構不合理。我國銀行資產(chǎn)在結構上比較單一，主要以銀行信貸業(yè)務為主，這也是銀行最主要的收入來源，而在信貸業(yè)務中，大量的不良貸款又占有重要的比例。銀行信貸業(yè)務主要以居民的儲蓄和

36、單位的存款為主，而自身通過債券和其他方式進行的業(yè)務較少，使得銀行在資金流通和使用率上就降低了，導致銀行實行業(yè)務調節(jié)的能力較弱，而更加依賴于主要的信貸業(yè)務來維持經(jīng)營。二是我國現(xiàn)今商業(yè)銀行眾多，而真正實力強大、資產(chǎn)充足的商業(yè)銀行還比較少，大多數(shù)的商業(yè)銀行面臨著資產(chǎn)充足率低的現(xiàn)狀，這就導致了許多的商業(yè)銀行發(fā)展受到了制約，沒有強大的資金后援為銀行的負債作保證，同時在銀行實行重大調控決策時，也十分依賴強大的資金儲備，而 資金的嚴重不足影響和制約了我國商業(yè)銀行的發(fā)展和經(jīng)營。 3.3.9信貸投放集中度過高 我國銀行的資金投放主要是單一的客戶和單一的企業(yè)，對于銀行來說就會 產(chǎn)生較大的風險。一是在行業(yè)上，銀行信

37、貸的投放主要在房地產(chǎn)、零售業(yè)、電力、水、制造業(yè)等生活密切相關的行業(yè)，而其中尤其以房地產(chǎn)的投放最為集中，投放主要以個人信貸和房地產(chǎn)貸款為主，而如果一些房地產(chǎn)商沒有按照原計劃實施商品房的出售，就給銀行帶來了風險，造成資金鏈的中斷，使得銀行資金流通出現(xiàn)嚴重問題。二是在個人的資金投放上，太過注重于一些優(yōu)質類的客戶和企業(yè)集團，而沒有合理分析每個客戶的自身狀況，確定適合每個客戶的資金比例，導致最后銀行對資金的控制力度下降。三是目前許多的地方信貸融資平臺相繼建立，地方的融資平臺還處于發(fā)展之初，信貸管理機制和體系還不夠完善，風險管理機制還不夠完善，風險很大，同時地方融資的投放資金比例也占到了較大的比例，這樣不

38、僅加重了相關政府的壓力負擔，也為銀行的資金鏈流轉帶來了嚴重的壓力。 3.3.10太過注重調查，而輕視管理 在現(xiàn)在許多的商業(yè)銀行中，都太過注重于調查貸款人的個人信息、貸款理由、貸款流程等相關貸款的業(yè)務管理，而貸后管理作為信貸業(yè)務管理的重要部分，卻被許多的銀行忽視了，貸后管理包括貸款人還款的來源監(jiān)控和貸款的用法及途徑監(jiān)控，而就是在貸后管理中還有許多問題。一是貸后管理工作與銀行的風險的管理產(chǎn)生了脫離現(xiàn)象。對于貸款人的風險信息中的個人信息，償還能力以及貸款風險的描述和調查，在對貸款人貸款后進行調查的結果發(fā)生了差異，造成了脫離；同時在貸后管理中，不能及時地獲取貸款人的最新消息，造成貸后管理的風險；且在貸

39、后管理中的應急機制、風險預警和資產(chǎn)保護上出現(xiàn)嚴重漏洞。二是信貸風險的分類不具體，目前我國的一些銀行都在開展十級分類，但一般來說，我國的大多數(shù)銀行還是實行的六級分類，在貸后的資金計量上還是缺乏一定的準確性，同時給貸后的監(jiān)控和管理造成了一定的難度。三是缺乏貸后客戶的追蹤調查和管理，從而更好地完善貸后的管理機制，要降低銀行的 風險就要從源頭上解決風險，對客戶貸后個人信息、貸后狀況、償還能力以及資金流向做好相關的監(jiān)控。目前許多的貸款人通過虛假理由貸款，用于一些不正當?shù)牡胤剑瑢е沦Y金償還下降，加大了信貸的風險，因此，要做好貸后調查，進行結果分析，從而更好地完善銀行貸后管理的機制。 3.4風險管理趨勢 由

40、定性分析轉向定量分析，借助科學的工具和先進的流程進行風險管理。 4中國商業(yè)銀行個人信貸風險管理策略 4.1增強影響個人信貸業(yè)務的政策研究。 信貸政策必須要適應貨幣政策的要求。貨幣政策的調整意味著信貸政策也將隨之發(fā)生變化，所以商業(yè)銀行必須加強對國家宏觀政策特別是貨幣政策的跟蹤研究，密切關注國家對金融業(yè)務的指示信號和監(jiān)管力度等宏觀政策形勢，努力避免由于錯誤執(zhí)行信貸政策的偏差所造成的市場風險。 4.2提升個人信貸業(yè)務的風險管理理念。 風險貫穿于信貸業(yè)務的整個過程之中，風險管理要成為商業(yè)銀行員工的重要意識，要成為商業(yè)銀行企業(yè)文化的重要組成部分。無論是商業(yè)銀行的決策管理層，還是工作一線的基層員工，都必須

41、要樹立風險防范第一的風險管理理念，每一位銀行員工都要樹立起正確有效的風險管理理念。 4.3提高銀行從業(yè)人員綜合素質及能力 風險防范是由人來做的，從業(yè)人員的素質和能力是做好風險防范工作的關鍵。商業(yè)銀行要定期、長期對從業(yè)人員的從業(yè)道德教育和業(yè)務人員的業(yè)務綜合能力進行培訓，提高從業(yè)人員的思想教育、道德素養(yǎng)、業(yè)務水平以及風險管理理念，打造出一支高素質、業(yè)務強、能勝任的個人信貸業(yè)務專業(yè)經(jīng)理人隊伍。 4.4建設社會信用體制，加強個人征信管理 個人信用數(shù)據(jù)是市場經(jīng)濟的基礎信息，個人信用報告在發(fā)達國家已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)放個人信貸的重要依據(jù)。但是個人信用體系卻不是商業(yè)銀行獨自所能完成的，需要由政府主管部門推動的

42、信用記錄和采集部門共同完成，因此建 立科學有效的個人信用體系就成為了銀行管理個人信貸風險的客觀前提。 4.5銀行應該完善風險管理責任制，建設風險控制體制，防范個人信貸的操作性風險。 操作性風險作為個人信貸風險中的一個主要方面，主要來自銀行從業(yè)人員 的操作誤差。所以操作性誤差從主觀因素來說是可以防止和杜絕的，這取決于執(zhí)行風險控制制度的力度和精度。 4.6培養(yǎng)、開發(fā)低風險的個人信貸業(yè)務客戶群體。 商業(yè)銀行開發(fā)風險低、潛力大、信用好的客戶群，就會從整體上降低風險概率。通常說來，低風險客戶群體包括以下4種：（1）學歷較高，年輕有為，未來工作收入起點高且有提升潛力的高校在讀學生。（2）電力、石油、電信、

43、金融等優(yōu)勢行業(yè)的從業(yè)人員。（3）國家公務員以及大公司或企業(yè)的管理人員、營銷人員。（4）專業(yè)技能較好，收入較高，福利條件很高且失業(yè)風險率相對較低的專業(yè)技術人員等。商業(yè)銀行應對以上四類潛在的低風險客戶群體加大營銷和調研力度，利用差異化服務的優(yōu)勢來逐步培養(yǎng)信用良好的客戶群體。 4.7強化個人信款業(yè)務的擔保管理。 在個人信貸業(yè)務中，借款人還款能力大幅下降無法按期還本付息并不是偶然事件而且此種情況也是商業(yè)銀行事先無法預料。商業(yè)銀行為了挽回個人信貸的損失，就需要作為第二還款來源的貸款抵押和擔保資產(chǎn)進行有效管理，使之成為防范風險的重要保證。 4.8個人信貸資產(chǎn)證券化的有效開展。 簡單地說，個人信貸資產(chǎn)證券化

44、是將原本不流通的個人信貸類金融資產(chǎn)轉換成為可流通資本市場證券的過程。據(jù)資料顯示，最常用資產(chǎn)證券化的就是將個人住房抵押貸款變?yōu)樽C券。通過個人信貸資產(chǎn)證券化，商業(yè)銀行可以提高自 身系統(tǒng)的安全性，增強銀行自身抗風險能力。 4.9確立正確的信貸文化。 信貸文化是在當前社會形勢下、信貸管理過程中被風險管理人員所接受的一種觀念、思維和行為方式等。它包括銀行信貸原則、信貸流程、從業(yè)人員素質、培訓等方面，培養(yǎng)健康的信貸文化對提高銀行整體信貸質量有至關重要的 作用。通過確立銀行信貸風險管理理念，對銀行從業(yè)人員進行責任教育與從業(yè)素質能力培訓，逐步建立起以風險防范為中心的信貸文化，通過廣泛的宣傳和教育，讓信貸管理人

45、員充分認識到自身的責任和工作的重要性，將風險意識貫穿于自覺的行動中去，促進他們自覺遵守信貸過程中的制度，履行好其自身職責。 4.10實施有效的考核激勵機制 在獎勵員工的時候應該根據(jù)員工的績效考核成績，其實在商業(yè)銀行的考核體系中，我國普遍實行的是績效考核體制，根據(jù)員工每一季度的業(yè)績來實施相應的獎勵與懲罰措施，這樣可以對員工起到有效的激勵作用，讓員工明確自己的職責，激發(fā)他們的工作熱情，信貸管理人員應充分結合國家政策和銀行內(nèi)部政策，考慮實際情況，制定合適的考核體系。 4.11建立有效的個人信貸風險預警機制 個人信貸風險預警機制就是利用現(xiàn)代化的工具和技術手段,按照設定的方式,通過收集借款人的各類情況資

46、料,針對個人不同階段的實際情況,發(fā)出貸款預警信號。當前我國商業(yè)銀行較為重視貸前調查,通過貸、審分離及盡職調查等制度保障來控制信貸風險。商業(yè)銀行信貸風險預警機制的實施是建立在對風險作出準確評估的基礎上的,因而這就需要銀行通過廣泛收集借款人歷史信用記錄和各期收入的情況,建立信貸風險預警系統(tǒng)所需的數(shù)據(jù)庫,并分別針對個人貸款發(fā)放后的不同實際用途,借款期間個人收入變化情況等進行全過程的動態(tài)監(jiān)測,以此作為個人信貸風險的預警及決策依據(jù)。在組織架構上應遵循前后臺分分別由個人信貸經(jīng)營部門和信貸管理部門來作為,離、分層次監(jiān)測和預警的原則 運作主體。其中信貸經(jīng)營部門負責預警信息的收集,然后由預警系統(tǒng)對各項數(shù)據(jù)進行處

47、理,最終生成與貸款相關的各項指標報告。信貸管理部門在收到報告后與個人貸款模型計算得到的安全值進行比較,作出風險判斷,并將預警信息反饋給 以便采取必要的保全措施。,個人信貸經(jīng)營部門 5中國商業(yè)銀行個人信貸風險管理案例分析 本文選取中國郵政儲蓄銀行新開辦的小額信貸業(yè)務作為案例來分析個人信貸風險管理策略。 5.1 郵政銀行小額信貸模式 5.1.1 郵政銀行小額信貸基礎概念 小額貸款是指郵政儲蓄機構向單一借款人發(fā)放的、不超過對其授信額度的貸款，包括向縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營或日常消費資金需求的農(nóng)戶小額貸款，以及向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等部門的私營企業(yè)主（包括個人獨資企業(yè)主、合伙企

48、業(yè)合伙人、有限責任公司個人股東等）、個體工商戶和城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者等微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的貸款等。 “農(nóng)戶”是指具有當?shù)貞艨诨蛟诋數(shù)剡B續(xù)居住一年以上，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)村家庭；“微小企業(yè)主”是指年經(jīng)營收入在人民幣 500 萬元（含）以內(nèi)，職工人數(shù)在 100 人（含）以下，具有合法經(jīng)營手續(xù)的私營企業(yè)主、個體工商戶和城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者。在試點階段暫不對具有法人資格公司的股東發(fā)放貸款，一人有限責任公司除外。 5.1.2 郵政銀行小額貸款品種 目前所包括的貸款品種有農(nóng)戶貸款和微小企業(yè)主貸款兩大類，根據(jù)擔保方式不同，農(nóng)戶貸款分為農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)

49、戶保證貸款；微小企業(yè)主貸款分為商戶聯(lián)保貸款和商戶保證貸款。農(nóng)戶貸款指中國郵政儲蓄銀行向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營需要的短期貸款，擔保條件可以是由滿足條件的自然人提供保證，即農(nóng)戶保證貸款；也可以是由 3 至 5 戶農(nóng)戶組成聯(lián)保 小組，小組成員相互承擔連帶保證責任，即農(nóng)戶聯(lián)保貸款。 微小企業(yè)主貸款指郵政儲蓄銀行向微小企業(yè)主發(fā)放的用于的滿足其生產(chǎn)經(jīng)營或臨時資金周轉需要的短期貸款，擔保條件可以是由滿足條件的自然人提供保證，即商戶保證貸款；也可以是由 3 戶微小企業(yè)主組成聯(lián)保小組，小組成員相互承擔連帶保證責任，即商戶聯(lián)保貸款。 5.1.3 郵政銀行小額信貸貸款對象及條件 在農(nóng)戶聯(lián)保貸款

50、中，3 至 4 個成員組成的聯(lián)保小組，小組成員之間不能有直系親屬關系存在，如親兄弟姐妹，父子，夫妻關系等；5 戶聯(lián)保小組最多允許兩個組員之間存在直系親屬關系。在商戶聯(lián)保貸款中，小組成員之間不能有直系親屬關系存在。 微小企業(yè)主貸款中，若營業(yè)執(zhí)照所有人與實際經(jīng)營者不為同一人，相互之間應有親屬關系。借款人必須為營業(yè)執(zhí)照持有人，由實際經(jīng)營者為貸款提供擔保。在聯(lián)保貸款中，在原有的三戶聯(lián)保的基礎上，再由實際經(jīng)營者與我行簽訂 商戶聯(lián)保補充協(xié)議書，為貸款提供連帶擔保責任；在保證貸款中，實際經(jīng)營者應作為貸款保證人之一，為貸款提供連帶擔保責任。 采用階段性還款法的，對于農(nóng)戶貸款的寬限期最長為 8 個月，各地應根據(jù)

51、客戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期或，確定最長寬限期。擔保條件。商戶與農(nóng)戶保證貸款必須由一至兩名自然人為貸款提供擔保，且滿足以下條件： 1信用觀念強，資信狀況良好，無不良社會和商業(yè)信用記錄； 2年齡在 18 周歲（含）至 60 周歲（含）之間，具有當?shù)貞艨诨蛟诋數(shù)鼐幼M一年以上； 3無賭博、吸毒、酗酒等不良行為； 4有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源，具備相應的保證能力； 5保證人與借款人家庭之間的經(jīng)濟必須相互獨立。 根據(jù)當?shù)爻擎?zhèn)居民收入情況，決定不同貸款金額需要的保證人數(shù)量。當貸人必 1 個以上保證人為貸款提供擔保，其中 2 款額度大于一定金額，需要有 須為國家公務員、事業(yè)單位、大中型企業(yè)正式職

52、工或教師、醫(yī)生等有相對穩(wěn)定收入的人群，并由所在單位開具工作證明材料，另一個保證人條件則可以適當放寬，如經(jīng)營穩(wěn)定的個體工商戶也可以作為貸款的保證人；當貸款額度小于一定金額，只需要 1 個保證人提供擔保，若客戶經(jīng)濟實力相對較弱或為非本地戶 口且在本地也沒有房產(chǎn)時，應按照較高的保證人條件，若客戶經(jīng)濟實力較強，也可按照上述放寬保證人條件。 5.1.4 郵政銀行小額信貸業(yè)務流程 小額貸款業(yè)務流程可劃分為貸前處理、貸中處理、貸后處理三大部分（見圖 3）。貸前處理包括：宣傳與營銷、貸前咨詢、申請受理、貸前調查、調查報告；貸中處理包括：貸款審查、貸款審批、貸款發(fā)放；貸后處理包括：貸后檢查、貸款預警監(jiān)測、貸款回

53、收、逾期貸款催收、資產(chǎn)保全等。 客戶首先通過電話或到小額貸款營業(yè)部提出貸款申請； 營業(yè)部客戶經(jīng)理對貸款申請人提交的貸款申請表及申請材料進行初審； 小額貸款營業(yè)部主任根據(jù)申請客戶所在位置，信貸員工作量等實際情況，合理安排信貸員對借款人及保證人進行調查，信貸員須對申請人的經(jīng)營場所和家庭進行實地調查，并對申請人提供資料以及收集到信息的合法性、真實性和準確性進行核實。 信貸員完成調查報告后，將客戶申請資料以及調查報告提交審查崗審查。 審查崗審查完成后，審查人員在貸款審查意見表上就借款人提交的申請資料和信貸員提交的調查資料的完整性和合規(guī)性，并簽署審查意見，貸款審批采取審貸會審批的方式，通過召開會議決定是

54、否通過貸款審批。 審貸會審批實行一票否決制，即在所有成員均同意通過貸款審批的情況下，貸款審批方能通過。 對經(jīng)審批同意發(fā)放貸款的，小額貸款營業(yè)部客戶經(jīng)理聯(lián)系貸款申請人，告知審批結果，并在 7 天內(nèi)簽訂借款合同或協(xié)議、辦理相關手續(xù)。 管戶信貸員須在放款后對其負責的客戶及時進行檢查，并定期或不定期進 行貸后跟蹤檢查。 貸款催收是指貸款人督促借款人按時歸還貸款本息的行為，分為貸款到期前提示還款、貸款逾期催收和問題貸款催收。 5.1.5 郵政銀行小額信貸利率及還款方式 小額貸款利率實行風險定價原則，綜合考慮資金成本、經(jīng)營成本、管理成本、貸款損失風險、收益及當?shù)亟鹑谑袌銮闆r等因素，由總行制定最低的貸款利率

55、：15.30（年利率）。 小額貸款利息分為貸款本金利息和逾期本息的罰息。貸款本金利息自放款日開始計息，計息方式有兩種，即“按期計息”與“按日計息”。貸款逾期之后對逾期本息計收罰息，逾期罰息采取按日計息的方式。貸款期間，如遇利率調整，仍按合同利率執(zhí)行。 小額貸款提供五種還款方式 1一次性還本付息法 2等額本息還款法 3等額本金還款法 4階段性等額本息還款法 5階段性等額本金還款法 同一筆貸款業(yè)務，只能選擇一種還款方式，不同的還款方式不允許組合，目前只采用一次性還本付息法、等額本息法、階段性等額本息法三種方式。 5.2 郵政銀行小額貸款存在的風險 5.2.1 制度風險 首先，郵政銀行缺乏對行業(yè)的分

56、析能力。我們沒有一個機構可以本地區(qū)范圍內(nèi)行業(yè)進行有效分析，這在戰(zhàn)略上就失去了目標，致使實際工作中增加了很大的盲目性。例如農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)、經(jīng)濟種植業(yè)及小型加工業(yè)，農(nóng)戶種植業(yè)風險較 小，基本上在東北地區(qū)不易出現(xiàn)絕收而導致不能歸還貸款的情況，但同樣利潤也較小，養(yǎng)殖業(yè)受經(jīng)驗約束較大，且不同養(yǎng)殖業(yè)所帶來的風險同授予也不同，牛、豬、雞類養(yǎng)殖的風險指數(shù)也不同，受市場波動影響較大，同時，疫情出現(xiàn)的影響也很大，小型加工業(yè)差別更大，各家各戶的模式都不盡相同，很少有共 性，行業(yè)分析報告較難整理，沒有統(tǒng)一的模板，就增加了工作的難度，加大了風險，因此成立系統(tǒng)內(nèi)的行業(yè)研究分析機構就成為一個迫切的需求。以往我們對這方面的研究形

57、同虛設，銀行的為數(shù)不多的調研員幾乎全部是一些臨近退休的領導干部擔綱。其次銀行目前實行的審貸分離制度、存在明顯的缺陷。首先，信貸審批和發(fā)放僅僅靠技術分析是遠遠不夠的，信貸項目報批資料規(guī)格劃一，看似規(guī)范實則呆滯。因為企業(yè)千差萬別、企業(yè)家各具特點，特別是對企業(yè)領導人的描述和調查流于形式。企業(yè)經(jīng)營的好還是壞與企業(yè)領導人有著極大的關系，我們說朝陽行業(yè)中有破產(chǎn)的企業(yè)，夕陽行業(yè)中也有出類拔萃的企業(yè)就是這個道理。另外我們的貸款分析的設置有失偏頗，因為以歷史收入分析還款來源本身就是一個極不確定的假設。 5.2.2 人員風險 郵政銀行是從郵政集團公司剝離出來的企業(yè)，隸屬于郵政集團公司，都是從早期的郵政局過渡過來的，人員素質參差不齊，文化水平較低，且不具備相關銀行業(yè)業(yè)務基礎知識，自上到下，具有豐富信貸經(jīng)驗的人員很少，導致信貸業(yè)務開展緩慢。 信貸員偏少，一個支行信貸部一般有信貸員 2-4 名，一個支行面對一個縣城或者是縣級市，一個信貸員要負責范圍很大，加上信貸日常業(yè)務，難以招架高強度的信貸工作。為防范風險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科