小額貸款有限責任公司個人信貸業(yè)務基本規(guī)程

1、小額貸款有限責任公司個人信貸業(yè)務基本規(guī)程（試 行）第一章 總 則 第一條 為加強個人信貸業(yè)務管理，規(guī)范操作，防范和控制信貸風險，促進個人信貸業(yè)務健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和綿陽市游仙國匯小額貸款有限責任公司（下稱“本公司”）信貸管理基本制度，制定本規(guī)程。 第二條 本規(guī)程所稱個人信貸業(yè)務是指本公司對個人客戶提供的各類信用的總稱，按照用途分為個人消費類信貸業(yè)務和個人經(jīng)營類信貸業(yè)務。 個人消費類信貸業(yè)務是指本公司向借款人發(fā)放的滿足其以消費為目的的生活開支資金需求的信貸業(yè)務。個人消費類信貸業(yè)務主要包括個人住房貸款、個人自用車貸款等； 個人經(jīng)營類信貸業(yè)務是指本公司向借款人發(fā)放的滿足其以盈利為目的的生

2、產(chǎn)經(jīng)營資金需求的信貸業(yè)務。個人經(jīng)營類信貸業(yè)務主要包括個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人商用車貸款、農(nóng)戶貸款等。 第三條個人信貸業(yè)務部門及職責。 信貸業(yè)務部直接面對客戶，主要負責市場開發(fā)和客戶拓展、營銷管理信貸產(chǎn)品、信貸業(yè)務調(diào)查、崗位分離中的信貸業(yè)務審查和貸后管理等；風險管控部門主要負責信貸政策及制度制定、信貸授權(quán)管理、部門分離中的信貸業(yè)務審查和風險監(jiān)控等。其他相關(guān)部門職責。會計部門負責與信貸員配合做好貸款發(fā)放、賬戶監(jiān)管、本息扣劃工作，嚴格控制資金流向；法務部門根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要組織制定或修訂合同文本，提供其他法律支持；風險管控部門與信貸員配合清收保全風險資產(chǎn)，按規(guī)定進行表外利息的減免和呆賬

3、核銷等。 第四條 個人信貸業(yè)務實行審貸分離制度。 原則上個人信貸業(yè)務須經(jīng)信貸部門調(diào)查、風險管控部門審查、貸審會審議、（董事會審議）、有權(quán)審批人審批的審批流程，根據(jù)業(yè)務種類和風險程度，對可不經(jīng)貸審會審議（董事會審議）的信貸事項必須保證風險可控。 第五條 個人信貸業(yè)務經(jīng)營和管理實行主責任人和經(jīng)辦責任人制度。個人信貸業(yè)務調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為該環(huán)節(jié)主責任人，具體承辦的信貸人員為經(jīng)辦責任人。 第六條 建立個人信貸業(yè)務責任追究制度。 第二章 客戶對象和基本條件第七條 個人信貸業(yè)務的客戶為具有完全民事行為能力的自然人。借款人應具有中華人民共和國國籍，人民銀行、銀監(jiān)會等有權(quán)部門有特別

4、規(guī)定的除外。第八條 申請個人消費類信貸業(yè)務的客戶應當同時具備以下基本條件：（一）具有完全民事行為能力、合法有效身份證明；（二）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營場所；（三）遵紀守法，信用記錄良好，無到期未還的貸款本息；（四）收入來源穩(wěn)定，有按期償還貸款本息的能力；（五）信貸業(yè)務發(fā)放前，在本公司開立活期存款結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶；（六）信用評分達到規(guī)定標準；（七）能夠提供符合條件的消費用途證明；（八）能夠提供合法、有效、足值的擔保，符合信用貸款條件的除外。第九條 申請個人經(jīng)營類信貸業(yè)務的客戶應當同時具備以下基本條件：（一）具有完全民事行為能力、合法有效身份證明；（二）具有固定住所，或穩(wěn)定

5、的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營場所；（三）遵紀守法，信用記錄良好，無到期未還的貸款本息； （四）從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法，符合國家政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；（五）具有經(jīng)過工商行政管理部門或其他有權(quán)部門批準、合法有效的營業(yè)執(zhí)照（農(nóng)戶貸款、商用房貸款、商用車貸款除外），從事特種行業(yè)的，具備有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證；（六）有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃，有按期償還貸款本息的能力； （七）信貸業(yè)務發(fā)放前，在本公司開立活期存款結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶，自愿接受本公司信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；（八）信用評分達到規(guī)定標準；（九）能夠提供合法、有效、足值的擔保，原則上應能提供抵（質(zhì)）押擔保，符合信用貸款條件的除外。第十條 嚴禁對以

6、下客戶辦理個人信貸業(yè)務：（一）存在惡意逃廢銀行債務或信用卡惡意透支行為的；（二）有嚴重違法違紀或其他不良記錄的；（三）有賭博、吸毒等不良嗜好的；（四）從事國家明令禁止的業(yè)務的。第三章 基本程序 第十一條 個人信貸業(yè)務的基本程序為： 客戶申請、受理與調(diào)查、審查、（審議、）審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。 從客戶申請到?jīng)Q定是否受理一般不超過2個工作日；個人消費類信貸業(yè)務調(diào)查一般不超過5個工作日，個人經(jīng)營類信貸業(yè)務調(diào)查一般不超過10個工作日；個人消費類信貸業(yè)務審查一般不超過2個工作日，個人經(jīng)營類信貸業(yè)務審查一般不超過5個工作日；審議、審批一般不超過5個工作日。 第十二條 個人消費信貸業(yè)

7、務操作流程 （一）客戶申請，客戶向信貸業(yè)務部提交申請資料。 （二）受理與調(diào)查，調(diào)查崗收到申請資料后，對客戶是否具備辦理信貸業(yè)務的基本條件進行初步認定。 對于符合基本條件的，予以受理，由調(diào)查崗進行調(diào)查，經(jīng)信貸業(yè)務部負責人審核同意后，將調(diào)查材料送審查人員審查。 對于不符合基本條件的，信貸業(yè)務部及時通知申請人。 （三）審查，審查人員對收到的材料進行審查，提出審查意見，報有權(quán)審批人審批。 （四）審批，有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查、審查意見等因素進行審批。 （五）簽訂合同、提供信用。對于審批同意的信貸業(yè)務，由信貸業(yè)務部與客戶草簽合同，報經(jīng)法律審查后由法定代表人或授權(quán)代理人簽訂合同，信貸業(yè)務部填制借款憑證，并將相關(guān)

8、資料移交會計結(jié)算部門辦理賬務處理。 （六）貸后管理和信用收回。信貸業(yè)務發(fā)生后，信貸員按照規(guī)定實施貸后管理，收回信用。 第十三條 辦理個人經(jīng)營類信貸業(yè)務流程 客戶申請，信貸業(yè)務部調(diào)查崗初步認定，對符合基本條件的個人經(jīng)營類信貸業(yè)務進行調(diào)查，并將調(diào)查材料送風險管控部門審查，按規(guī)定報貸審會審議（審議范圍由董事會確定），有權(quán)審批人審批。 信貸業(yè)務審批后，由信貸業(yè)務部與客戶簽訂合同并實施經(jīng)營管理。 第十四條 辦理低風險個人信貸業(yè)務流程 低風險個人信貸業(yè)務可由信貸員調(diào)查、信貸業(yè)務部門初審、有權(quán)人審批后直接辦理。但超過一定額度的需由風險管控部門審查后報有權(quán)人審批。其流程為： 客戶申請、受理、調(diào)查崗調(diào)查、審查崗

9、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理與信用收回。 第四章 業(yè)務申請與受理第十五條 業(yè)務申請?？蛻籼顚懡y(tǒng)一制式申請表，并根據(jù)信貸業(yè)務品種提供相關(guān)材料，向信貸業(yè)務部提出個人信貸業(yè)務申請。 第十六條 客戶申請辦理個人消費類信貸業(yè)務，需提供以下基本資料：（一）有效身份證明、職業(yè)證明文件（無固定職業(yè)的可不提供）；（二）有效收入證明；（三）消費用途證明（如交易合同、首付款發(fā)票等）；（四）抵（質(zhì)）押物或保證擔保人相關(guān)資料（申請信用貸款的除外）。辦理低風險個人消費類信貸業(yè)務的，可不提供第二、三項。 第十七條 客戶申請辦理個人經(jīng)營類信貸業(yè)務，需提供以下基本資料：（一）有效身份證明、職業(yè)證明文件（無固定職業(yè)的

10、可不提供）；（二）有效收入證明；（三）營業(yè)執(zhí)照和有權(quán)批準部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證（農(nóng)戶貸款、商用車貸款、商用房貸款除外），租賃或承包經(jīng)營的另需提供租賃或承包合同；（四）生產(chǎn)經(jīng)營用途證明（如購銷合同等）；（五）抵（質(zhì)）押物或保證擔保人相關(guān)資料（申請信用貸款的除外）。辦理低風險個人經(jīng)營類信貸業(yè)務的，可不提供第二、四項。第十八條 業(yè)務受理。信貸業(yè)務部收到申請資料后，初步認定客戶是否具備辦理個人信貸業(yè)務的基本條件，并在收到客戶申請后2個工作日內(nèi)決定是否受理該筆個人信貸業(yè)務，對于不予受理的，經(jīng)部門負責人同意后，及時通知申請人。 第十九條 對同意受理的個人信貸業(yè)務，信貸業(yè)務部調(diào)查崗進行信貸業(yè)務調(diào)查。對于優(yōu)

11、質(zhì)團購類客戶個人信貸業(yè)務，可由信貸員直接受理并調(diào)查。 第五章 調(diào) 查 第二十條 信貸業(yè)務部調(diào)查崗負責個人信貸業(yè)務的調(diào)查。 第二十一條 個人信貸業(yè)務實行實地調(diào)查制度，信貸員需與客戶進行面談，并作談話記錄，由雙方簽字確認，對于貸款金額較大或風險較高的應入戶調(diào)查。要通過查詢個人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認真核實客戶信用記錄以及提供資料的真實、有效性。對于大額貸款（由董事會確定），需2名以上信貸員共同調(diào)查。 第二十二條 對于個人消費類信貸業(yè)務，主要調(diào)查以下內(nèi)容：（一）客戶提供的資料是否完整、真實、有效；（二）客戶基本情況，包括個人基本情況、家庭概況、財務狀況、信用記錄； （三）借款用途是否真實、合法；（四）

12、客戶還款能力和意愿；（五）調(diào)查核實抵質(zhì)押物權(quán)屬、質(zhì)物及各項權(quán)證真實性等擔保情況。 對客戶提供的復印件應與原件核對一致，由信貸員在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣。 辦理低風險個人消費類信貸業(yè)務的，可不對第一還款來源進行調(diào)查。 第二十三條 對于個人經(jīng)營類信貸業(yè)務，主要調(diào)查以下內(nèi)容：（一）客戶提供的資料是否完整、真實、有效；（二）客戶基本情況，包括個人基本情況、家庭概況、財務狀況、信用記錄； （三）客戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、國家政策和地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境；（四）借款用途是否真實、合法；（五）客戶還款能力和意愿；（六）調(diào)查核實抵質(zhì)押物權(quán)屬、質(zhì)物及各項權(quán)證真實性等擔保情況。 對客戶提供的復印件應與原件

13、核對一致，由信貸員在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣。 辦理低風險個人經(jīng)營類信貸業(yè)務的，可不對第一還款來源進行調(diào)查。 第二十四條 條件具備時，信貸員應按規(guī)定將調(diào)查核實的相關(guān)信息數(shù)據(jù)輸入信貸管理系統(tǒng)。 第二十五條 信貸員根據(jù)信用評分辦法測定或復測客戶信用得分或評價客戶等級。 第二十六條 信貸業(yè)務部（或調(diào)查崗）根據(jù)調(diào)查情況，進行綜合效益分析，并根據(jù)風險收益分析提出合理的定價建議，提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供的信貸業(yè)務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等，并按類別填制個人信貸業(yè)務內(nèi)部運作表。第二十七條 對于額度較大或情況復雜的個人經(jīng)營類信貸業(yè)務，應同時撰寫調(diào)查報告，主要內(nèi)容是： （一）客

14、戶基本情況，重點分析主體資格和從事行業(yè)的合法性； （二）客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況及經(jīng)營管理水平，所在地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境、行業(yè)市場情況； （三）客戶以往在本公司辦理信貸業(yè)務情況及其他信用記錄； （四）申請貸款的用途； （五）還款能力、意愿及還款來源； （六）擔保情況； （七）結(jié)論，對是否同意辦理此項個人經(jīng)營類信貸業(yè)務及信貸業(yè)務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等，提出初步意見。第二十八條 調(diào)查經(jīng)辦人和主責任人簽字后，填制信貸資料交接清單，將內(nèi)部運作表連同其他有關(guān)個人信貸資料移送風險管控部門（或?qū)彶閸彛彶?，并辦理信貸資料交接、登記手續(xù)。調(diào)查認為明顯不符合貸款條件的，經(jīng)部門負責人同意可終止信貸程序

15、，并及時通知申請人。 第六章 審 查 第二十九條 風險管控部門或?qū)彶閸徹撠焸€人信貸業(yè)務的審查，主要審查以下內(nèi)容： （一）基本要素審查。信貸業(yè)務基礎資料和內(nèi)部運作資料是否齊備。 （二）主體資格審查?？蛻艉蛽Ｈ耸欠窬哂型耆袷滦袨槟芰?、有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；客戶有效收入證明是否合理；客戶、擔保人是否有不良信用記錄。（三）信貸政策審查。信貸用途是否合規(guī)合法；信貸用途、金額、期限、利率、方式等是否符合本公司信貸政策規(guī)定，定價是否合理，是否綜合考慮了業(yè)務風險與綜合收益情況。（四）信貸風險審查。審核信貸業(yè)務部（或調(diào)查崗）測定的客戶信用評分；客戶職業(yè)背景、收入來源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負債狀況；還款來源

16、；擔保情況;該筆貸款相對應的合作商合作協(xié)議是否已到期，該合作協(xié)議項下貸款余額是否已超過合作協(xié)議最高額度。對于個人經(jīng)營類信貸業(yè)務，還應重點分析客戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況和地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境。第三十條 審查部門或?qū)彶閸徱鶕?jù)審查情況，就是否同意貸款及限制性條款提出意見（包括信貸業(yè)務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、限制性條款等），并填制個人信貸業(yè)務內(nèi)部運作表。第三十一條 對于大額或情況復雜的個人經(jīng)營類信貸業(yè)務，應同時撰寫審查報告，主要內(nèi)容是： （一）客戶基本情況。是否具備主體資格；客戶信用評分、與本公司信用往來情況及其他信用記錄。 （二）客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況。客戶經(jīng)營管理能力、財務狀況；

17、地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境；市場情況。 （三）信貸風險評價及防范措施。信貸政策風險評價；貸款用途真實合法性分析；還款能力分析；相應風險防范措施。 （四）審查結(jié)論。根據(jù)審查情況，提出明確審查意見，包括信貸業(yè)務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、限制性條款等。第三十二條 審查經(jīng)辦人和主部門負責人簽字后，按照規(guī)定將內(nèi)部運作表連同其他有關(guān)資料送貸審會審議（審議范圍由董事會確定；個人消費類信貸業(yè)務原則上不需經(jīng)貸審會審議，有權(quán)審批人認為必要的除外）或直接送有權(quán)審批人審批。第三十三條 審查部門對信貸業(yè)務部移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務，可要求信貸業(yè)務部補充完善；對不符合國家政策、本公司

18、信貸政策的信貸業(yè)務，經(jīng)董事長或總經(jīng)理批準后，可終止信貸業(yè)務辦理程序，將有關(guān)材料退信貸業(yè)務部，并做好書面記錄。第七章 審批、合同簽訂與信貸業(yè)務發(fā)放第三十四條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素或貸審會審議情況審批個人信貸業(yè)務事項，可以審批表形式批復，審批內(nèi)容要明確信貸業(yè)務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、限制性條款及信貸管理措施等內(nèi)容。對于需要報備的信貸業(yè)務，按規(guī)定向上級行報備。第三十五條 個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款期限原則上不超過1年，最長不超過3年。第三十六條經(jīng)有權(quán)審批人審批同意的信貸事項，信貸業(yè)務部根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂信貸合同。信貸員填寫合同后，交法律審查崗（或信貸審

19、查崗）審查，確保合同內(nèi)容填寫規(guī)范、要素完整、主從合同銜接，然后交有權(quán)簽字人簽章，加蓋信貸合同專用章或公章。 第三十七條 法律審查崗（或信貸審查崗）主要審查以下內(nèi)容： （一）合同文本的使用是否恰當； （二）合同內(nèi)容填寫是否規(guī)范、要素完整、主從合同銜接。 （三）合同主體、信貸業(yè)務種類、幣種、金額、期限、利率、用途等填寫內(nèi)容是否與審批文件一致。 （四）簽字人為客戶代理人的，是否具有授權(quán)委托書，授權(quán)權(quán)限、期限是否明確。 第三十八條 信貸業(yè)務部應區(qū)別不同擔保方式，與客戶、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜： （一）以抵押、質(zhì)押擔保的要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、外匯管理、海關(guān)、工商行政等有權(quán)登記部門或證券登記管理

20、部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)（或備案，當?shù)匚撮_辦備案手續(xù)的除外）； （二）以存單、國債等質(zhì)押的權(quán)利憑證要辦理止付手續(xù)； （三）質(zhì)押擔保的質(zhì)物交接應填制“質(zhì)物交接清單”，信貸業(yè)務部要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。 辦妥登記手續(xù)取得的他項權(quán)證（或其他有關(guān)證明）、抵押物保單及存單、國債等權(quán)利憑證，信貸業(yè)務部、會計部門應按有價單證入庫保管要求，填制有價單證入庫保管憑證，辦理入庫交接手續(xù)。 第三十九條 信貸業(yè)務部根據(jù)信貸合同的生效時間，按照有關(guān)規(guī)定填制借款憑證、辦理信貸業(yè)務發(fā)放手續(xù)。 信貸員在落實信貸業(yè)務發(fā)放條件后，將信貸業(yè)務合同、劃款扣款授權(quán)書、借款憑證，連同有權(quán)審批人簽署的審批表、有權(quán)人審核同意發(fā)

21、放信用并簽字的資料送交會計結(jié)算部門辦理賬務處理。第四十條 會計結(jié)算部門審查信貸業(yè)務是否經(jīng)有權(quán)審批人審批同意，借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，貸款發(fā)放是否經(jīng)有權(quán)人審核簽字，審查無誤后，辦理信貸業(yè)務賬務手續(xù)。第八章 貸后管理第四十一條 個人信貸業(yè)務貸后管理實行經(jīng)營主責任人負責制。第四十二條 信貸業(yè)務部是個人信貸業(yè)務貸后管理的實施部門，其主要職責是：（一）客戶監(jiān)管及貸后檢查。監(jiān)管客戶信貸資金使用情況，按規(guī)定進行貸后首次跟蹤檢查和日常檢查。（二）擔保人及擔保物的監(jiān)管。（三）風險分類及日常管理。及時進行資產(chǎn)風險預分類；維護（電子）貸后管理臺賬；整理、收集信貸客戶檔案有關(guān)資料；信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)

22、錄入；利息及本金的收回等。（四）風險預警。發(fā)現(xiàn)風險信號及時提出處理建議并報告。（五）定期報告。定期向風險管控部門匯報轄內(nèi)個人客戶貸后管理情況。第四十三條 風險管控部門的主要職責。風險管控部門負責個人信貸業(yè)務貸后風險監(jiān)控，并與信貸業(yè)務部緊密合作，共同控制客戶信貸風險。其主要職責是：（一）隨時了解信貸業(yè)務部門貸后管理情況，重點是大額以及逾期個人信貸業(yè)務。（二）按規(guī)定對信貸業(yè)務部（或崗位）貸后管理情況實施現(xiàn)場檢查，經(jīng)董事長或總經(jīng)理同意，也可延伸到客戶進行檢查，深入了解客戶風險狀況。（三）風險分析和預警。按照不同個人信貸業(yè)務品種進行風險分析，并于每季后10日內(nèi)向信貸業(yè)務部（或崗位）發(fā)布風險分析報告及相

23、關(guān)信息。發(fā)現(xiàn)風險預警信號應及時提示并督促信貸業(yè)務部限期處理。（四）定期向貸審會或總經(jīng)理匯報轄內(nèi)個人客戶貸后管理情況及客戶風險狀況。第四十四條 信貸員在信貸業(yè)務發(fā)生后，按規(guī)定進行首次跟蹤檢查，重點檢查客戶是否按照合同約定用途使用信貸資金以及限制條款落實情況，并填制個人信貸業(yè)務發(fā)生后首次跟蹤檢查表。第四十五條 信貸員按規(guī)定進行貸后定期檢查。（一）信貸員按規(guī)定對個人信貸業(yè)務進行日常定期檢查，并填制個人信貸業(yè)務發(fā)生后定期檢查表。1、對一次性還本的個人消費類信貸業(yè)務每季度檢查一次；對分期還款個人消費類信貸業(yè)務，實行逾期催收檢查制度，逾期后按規(guī)定及時催收，逾期超過一定期限的必須進行現(xiàn)場檢查。次級類個人消費

24、類信貸業(yè)務至少每月進行一次現(xiàn)場檢查；可疑、損失類個人消費類信貸業(yè)務根據(jù)需要確定檢查頻率。主要檢查以下內(nèi)容：（1）客戶的資產(chǎn)、職業(yè)、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；（2）客戶是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛；（3）擔保人保證能力、抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。2、對一次性還本的個人經(jīng)營類信貸業(yè)務每季檢查一次；對分期還款的個人經(jīng)營類信貸業(yè)務實行逾期催收檢查制度，逾期后按規(guī)定及時催收，逾期超過一定期限的必須進行現(xiàn)場檢查。次級類個人經(jīng)營類信貸業(yè)務，至少每月檢查一次；可疑、損失類個人經(jīng)營類信貸業(yè)務根據(jù)需要確定檢查頻率；出現(xiàn)風險

25、預警信號的，要隨時進行檢查。主要檢查以下內(nèi)容：（1）客戶的家庭情況、健康狀況、生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化情況；（2）客戶是否有違法為，是否卷入經(jīng)濟糾紛，與其他債權(quán)人的合作關(guān)系；（3）擔保人保證能力、抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。3、低風險業(yè)務根據(jù)需要確定檢查頻率，應重點關(guān)注質(zhì)押物情況。第四十六條 建立健全個人信貸業(yè)務風險預警處理機制。信貸員通過貸后檢查、監(jiān)控客戶資金賬戶信息、分析行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟政策、貸款風險分類等貸后管理工作發(fā)現(xiàn)風險預警信號，要填制個人信貸業(yè)務風險預警信號處理表，及時預警，并根據(jù)風險

26、信號性質(zhì)采取相應的風險防范化解措施。對單個客戶風險信號，由信貸業(yè)務部、營業(yè)網(wǎng)點牽頭處理；對合作商風險，由合作商審批行信貸業(yè)務部牽頭處理；對地區(qū)、產(chǎn)品風險整體性風險信號由管理行信貸業(yè)務部起草簽報提出處理建議、會簽風險管控部門，或由風險管控部門根據(jù)監(jiān)測情況起草簽報提出處理意見、會簽信貸業(yè)務部，報行長同意后實施。第四十七條 規(guī)范信貸業(yè)務到期處理。對采用一次性還本方式的，信貸員要在每筆信貸業(yè)務到期前20天，填制一式三份的信貸業(yè)務到期通知書，或采取其他有效方式，及時通知客戶、擔保人，辦理相關(guān)還款手續(xù)。個人信貸業(yè)務需展期的，按貸款審批權(quán)限和程序報有權(quán)審批行審批。發(fā)生合同約定事項導致信貸業(yè)務提前到期的，報經(jīng)

27、有權(quán)審批人同意后，由信貸員向借款人和擔保人發(fā)出信貸業(yè)務提前到期通知書，辦理相關(guān)還款手續(xù)。第四十八條 客戶還清全部信用后，信貸員應協(xié)助將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并做簽收登記，設定抵押、質(zhì)押登記的要及時與抵押、質(zhì)押人共同向登記部門辦理登記注銷手續(xù)。第四十九條 對到期尚未歸還的信貸業(yè)務，信貸員應按規(guī)定及時報告風險管控部門，列入逾期催收管理；需訴訟的，按規(guī)定及時提起訴訟。第五十條 嚴格信貸資產(chǎn)風險分類管理。信貸員要按照中國本公司貸款風險分類管理辦法規(guī)定及時進行信貸資產(chǎn)風險分類，真實、動態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風險。第五十一條 按規(guī)定建立集中統(tǒng)一的信貸業(yè)務檔案管理制度。公司將個人信貸業(yè)務檔案實

28、行集中管理。第五十二條 按規(guī)定建立經(jīng)營主責任人、管戶主責任人和審查、審批主責任人責任移交制度，嚴格貸后管理責任移交。第九章 主責任人和經(jīng)辦責任人第五十三條 辦理個人信貸業(yè)務各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責任人。（一）不經(jīng)過貸審會審議的貸款按公司現(xiàn)行信貸運作體系，管戶信貸員（客戶經(jīng)理，下同）為貸款調(diào)查直接責任人和貸后管理直接責任人，審查部門經(jīng)理為調(diào)查和貸后檢查主責任人；貸款審查人為審查直接責任人，部門負責人為審查主責任人；有權(quán)審批人為審批主責任人。 （二）經(jīng)貸審會審議的貸款管戶信貸員為貸后管理責任人；審查部門負責人和參與調(diào)查人員為調(diào)查主責任人；審查部門負責人為審查主責任人，參與審查人員為審查次責任人；有權(quán)審批人為審批主責任人，貸審會委員為審批次責任人。 （三）經(jīng)董事會決策的貸款管戶信貸員為貸后管理責任人；審查部門負責人和參與調(diào)查人員為調(diào)查主責任人；總經(jīng)理為審查主責任人，參與貸審會審議人員為審查次責任人；有權(quán)審批人為審批主責任人，董事會成員為審批次責任人。第十章 責任追究