商業(yè)銀行的社會(huì)實(shí)踐報(bào)告

1、商業(yè)銀行的社會(huì)實(shí)踐報(bào)告實(shí)習(xí)的商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)九家股份制商業(yè)銀行中排名中 上，與四大國(guó)有銀行相比算是一家精品型商業(yè)銀行?？傂幸?般機(jī)構(gòu)齊全，大致有個(gè)人業(yè)務(wù)部、 公司業(yè)務(wù)部、信貸審查部、 營(yíng)銷部、業(yè)務(wù)部。支行的組織架構(gòu)則相對(duì)簡(jiǎn)單，大體由個(gè)人 業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部、辦公室三塊構(gòu)成。我所在的個(gè)人業(yè)務(wù) 部，也即Personal Banking Department，行業(yè)內(nèi)叫法為“個(gè) 金”，與公司業(yè)務(wù)部“對(duì)公”的簡(jiǎn)稱相對(duì)。一、環(huán)境發(fā)現(xiàn)開始工作后的當(dāng)務(wù)之急便是熟悉銀行內(nèi)環(huán)境，發(fā)現(xiàn)的個(gè) 顯著事實(shí)便是銀行的男女員工比例懸殊果然名不虛傳。尤其 是總行，柜臺(tái)、辦公室、內(nèi)部電梯、內(nèi)部食堂處處鶯歌燕語 脂粉香，以個(gè)金為例，

2、20多名員工僅2名為男性。發(fā)現(xiàn)之二是紙杯上都印有xx銀行字樣，成為企業(yè)形象 的微型展臺(tái)，也成為企業(yè)文化的絕佳載體。發(fā)現(xiàn)之三是銀行大廳禁止照相。圣誕元旦期間，金融街 各大銀行都粉飾一新，尤其是流光溢彩的圣誕樹，配上高聳 入云的總行大樓作為外景，著實(shí)令我這初來乍到的實(shí)習(xí)生擋 不住留影紀(jì)念的欲望，與大廳保安好一陣死纏爛打方才得償 所愿。頗為高大的保安實(shí)際跟我差不多年紀(jì)，軟磨硬纏之后 也就開聊起來，他自豪的告訴我，“任何一個(gè)人只要一踏進(jìn)銀行大門，他的一舉一動(dòng)全部受到360度全方位的監(jiān)控”。后與人聊起這種似乎有些侵犯人權(quán)的監(jiān)控措施時(shí)，大都對(duì)銀 行此舉持完全肯定態(tài)度，認(rèn)為只有這樣才能及時(shí)防范不軌之 徒，而

3、只要自身無甚犯法企圖又何懼全程監(jiān)控？如是，也難怪銀行大廳的監(jiān)視攝像頭敢于曝露于陽光之下。發(fā)現(xiàn)之四是內(nèi)部浪費(fèi)駭人聽聞。如辦公區(qū)的中央空調(diào)每 日都開得極高，北京的冬天本就干燥，為彌補(bǔ)過低的濕度， 銀行不得不在每個(gè)辦公桌前又配上一個(gè)加濕器；如總行每日均收到大量贈(zèng)刊贈(zèng)報(bào)，或者上級(jí)人行要求訂閱的銀行系統(tǒng)內(nèi) 部刊物，但又規(guī)定上班時(shí)間不得看報(bào)，所以每日大量未拆封 的報(bào)刊雜志便原封不動(dòng)進(jìn)了保潔員手中的黑口袋；如打印復(fù)印，經(jīng)常因?yàn)橐粋€(gè) Word小失誤打出一堆廢紙，經(jīng)常因?yàn)榻o 不習(xí)慣電腦操作的各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告工作而讓巨資投入的辦公 自動(dòng)化系統(tǒng)形同虛設(shè)。發(fā)現(xiàn)之五是內(nèi)部矛盾無處不在，內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)無處不在。分 行之間、支行之間

4、、個(gè)金與對(duì)公之間、同一部門的業(yè)務(wù)經(jīng)理 之間四個(gè)層次上的內(nèi)部矛盾和內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)隨著實(shí)習(xí)時(shí)間的推 移而逐漸明晰，惟其如此，才能將原國(guó)有商業(yè)銀行這一潭死 水激活，也許，這正是中央不遺余力的推進(jìn)股份制改造乃至 引入外資戰(zhàn)略合作者的一大改革成效吧。不過，具體到人與 人之間的關(guān)系還是比較融洽的，女同事經(jīng)常扎堆評(píng)論某某服 裝新款的優(yōu)劣，經(jīng)常兩兩交流某某商場(chǎng)的最新促銷信息，休息時(shí)地理位置較偏的部門經(jīng)常出現(xiàn)忘食打牌的場(chǎng)面，工作中 也經(jīng)常相互戲稱對(duì)方“X總”對(duì)此，領(lǐng)導(dǎo)大都視而不見充耳不聞，采取不鼓勵(lì)不限制的中庸態(tài)度來構(gòu)建以人為本的“和諧銀行”。發(fā)現(xiàn)之六是老總可能缺乏專業(yè)知識(shí)但絕不缺乏政治智慧。就說話藝術(shù)而言，軟中帶硬

5、、硬中帶軟，既讓人如沐春 風(fēng)又讓人暗自汗出。就處事圓滑而言，茲舉一例，在給我寫 實(shí)習(xí)鑒定時(shí)，老總將 XX年1月的簽字時(shí)間誤寫為 XX年12 月，當(dāng)我提出全部重寫的“不合理要求”時(shí)，大筆一揮，XX改成XX倒也不足為奇，12月改成元月可算是有政治大智慧 的人啊。二、業(yè)務(wù)發(fā)現(xiàn)發(fā)現(xiàn)之一是越是沉甸甸的檔案貸往往越是信用不合格。若是個(gè)人房貸，材料厚實(shí)多半因?yàn)樽陨淼牡盅悍慨a(chǎn)評(píng)估價(jià)值 不滿足銀行按揭要求，只好千方百計(jì)找到親朋好友再來一次 授權(quán)委托，證明手續(xù)也就倍增了。發(fā)現(xiàn)之二是個(gè)貸壞賬率極低，而銀行壞賬率大都于公司 大客戶。目前，各大銀行均已實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，個(gè)人信用記錄均已 備案，個(gè)貸經(jīng)理樂觀的談到，“除非這人以后

6、不想與銀行打 交道了，否則，想方設(shè)法他也會(huì)把錢補(bǔ)上”。偶現(xiàn)的個(gè)貸壞 賬大都由于私企老板生意虧損，實(shí)在走投無路，否則，一旦 銀行把催還通知發(fā)至欠款人單位，大都是由于工作繁忙而疏 忽了。慚愧的是，最令個(gè)貸經(jīng)理頭疼的卻是大學(xué)生助學(xué)貸款， 一方面迫于人行限額一方面基于社會(huì)責(zé)任，銀行每年都懷著 矛盾心情放出早已做好壞賬準(zhǔn)備的助學(xué)貸款。反觀對(duì)公業(yè) 務(wù)，由于每筆業(yè)務(wù)數(shù)額巨大，一旦出現(xiàn)紕漏便大幅拉升壞賬 率。發(fā)現(xiàn)之三是個(gè)人住房貸款蒸蒸日上，從銀行方看，各大 銀行紛紛出臺(tái)令人眼花繚亂的營(yíng)銷政策爭(zhēng)搶這一基本穩(wěn)賺 不虧的業(yè)務(wù)，如銀行推出的房貸送保險(xiǎn)。 反觀個(gè)人汽車貸款， 隨著貿(mào)易壁壘的逐步破冰和國(guó)內(nèi)各大汽車產(chǎn)商的大

7、肆擴(kuò)張 產(chǎn)能，汽車幾與消費(fèi)類電子產(chǎn)品相近，一日一價(jià)，保值率太 低自然導(dǎo)致壞帳率太高，試想，當(dāng)貸款購(gòu)買汽車的二手市場(chǎng) 交易價(jià)格尚不如新車價(jià)格時(shí)，自然車主失去了還貸動(dòng)力，于 是某些支行都已暗自停辦個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)。發(fā)現(xiàn)之四是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新受多種因素制約。首因仍 然是政府管制，一項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)或創(chuàng)新產(chǎn)品上報(bào)后須經(jīng)上級(jí)部 門討論、研究、審批、下放，且不說通過率如何，單論市場(chǎng) 機(jī)會(huì)稍稍縱即逝，往往銀行拿到一紙批文時(shí)已經(jīng)時(shí)移而事異 了。次因是自身研發(fā)能力不足，無緣與研發(fā)部的人聊過，但 我視野所及，銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和重金聘請(qǐng)的外部培訓(xùn)在 員工看來無疑是走過場(chǎng)，人手一套的04年證券從業(yè)人員資格考試叢書靜靜佇立

8、書櫥中與桌歷一般，學(xué)習(xí)型組織建設(shè)不過是一句空洞的口號(hào)。末因是銀行市場(chǎng)培育不足，引入外資 銀行作為戰(zhàn)略投資者后倒也引進(jìn)了不少創(chuàng)新產(chǎn)品如結(jié)構(gòu)化 證券，但國(guó)內(nèi)市場(chǎng)主體仍然是不具投資常識(shí)的投機(jī)者，要刺 激其投資欲望必先彌補(bǔ)其專業(yè)知識(shí)空白，而培育市場(chǎng)這項(xiàng)創(chuàng) 造性營(yíng)銷舉措又具有極強(qiáng)的正外部性，導(dǎo)致各銀行無不裹足 不前。發(fā)現(xiàn)之五是支行業(yè)務(wù)的綜合化。曾與一支行的行長(zhǎng)和個(gè) 貸經(jīng)理座談過一次，得知做個(gè)貸的也做公司客戶，做對(duì)公的 也做個(gè)人，不僅業(yè)務(wù)范圍相互滲透，而且業(yè)績(jī)考核也是多元 化的。照理說，部門分割、業(yè)務(wù)分工、考核細(xì)分才是，未及 細(xì)究，納悶至今。三、實(shí)習(xí)收獲33一是注重細(xì)節(jié)。商業(yè)銀行特別是作為后臺(tái)支持的總行，

9、 各類瑣碎的工作很多，所以做好工作的首要條件便是關(guān)注細(xì) 節(jié)，例如每天都將近 100個(gè)的電話，一個(gè)通知發(fā)給北京 個(gè)支行按三次撥通計(jì)算，需要的可是異乎尋常的耐心。二是熟練掌握辦公室必備技能。竊以為，坐辦公室的至 少必須熟悉 Word、復(fù)印、傳真三項(xiàng)基本技能，尤其是計(jì)算機(jī) 操作熟練更可在群姝環(huán)繞的辦公室里大掙印象分。三是學(xué)會(huì)電話交流中的禮節(jié)。打電話雖然簡(jiǎn)單，卻也暗 藏學(xué)問，打給分行經(jīng)理和支行行長(zhǎng)，默認(rèn)的是先稱呼職務(wù)。 一旦遵守這個(gè)潛規(guī)則，對(duì)方一般便會(huì)和藹的問道，“你怎么稱呼？”，客氣之余似乎還含延攬之意四是嚴(yán)格服從領(lǐng)導(dǎo)命令。領(lǐng)導(dǎo)的話有時(shí)是問詢，有時(shí)是 交代，有時(shí)是命令，一旦命令下達(dá)，一定要不折不扣保

10、質(zhì)保 量完成。工作中，05年最后一個(gè)工作周的周一，早上發(fā)通知 讓各分支行上報(bào)本周放貸的估計(jì)數(shù)以便匯總，中午發(fā)通知說 總行本年度的放貸任務(wù)已完成，全部業(yè)務(wù)卡死，下班前發(fā)通 知說行員自主貸款仍可發(fā)放而對(duì)外禁止放款，可以說總行的 朝令夕改導(dǎo)致各分支行的進(jìn)退惟艱，更導(dǎo)致客戶的怨聲載 道。但是，銀行必須滿足人行和銀監(jiān)會(huì)的硬性規(guī)定，而員工 也必須接受一日三令的通知工作，并必須在各分支行的抱怨 聲和客戶的責(zé)難聲中及時(shí)下達(dá)各分支行及各部門。五是主動(dòng)要求工作。個(gè)人歸納，實(shí)習(xí)生大致接觸十大基 本業(yè)務(wù)，按科學(xué)含量的由低到高排序一一換純凈水、打印復(fù) 印、收發(fā)傳真、接打電話、報(bào)批材料、登錄報(bào)表、擬寫通知、 搜集信息、佐

11、審材料、撰寫報(bào)告。當(dāng)然，出現(xiàn)個(gè)別領(lǐng)導(dǎo)特別 賞識(shí)這種可遇而不可求的機(jī)緣時(shí)，領(lǐng)導(dǎo)可能在其外出時(shí)讓你 在他辦公室的內(nèi)部網(wǎng)上代審業(yè)務(wù)。我曾代部門老總代簽過， 其實(shí)就是代按“同意、批準(zhǔn)、提交”三個(gè)按鈕，代點(diǎn)三次鼠 標(biāo)而已。不過，商業(yè)銀行的一攤業(yè)務(wù)基本上還是循序漸進(jìn)的， 前幾天多是打印復(fù)印、 收發(fā)傳真、接打電話，極其瑣碎枯燥， 考驗(yàn)?zāi)土?；逐漸開始登錄報(bào)表、擬寫通知、搜集信息，感覺 自己似乎有用武之地了，考量效率；再然后就是諸如佐審材 料、撰寫分析報(bào)告形成周報(bào)這樣的“高級(jí)工作”，就看自身 的悟性和造化了。個(gè)人認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)工作屬性的躍遷關(guān)鍵在于 領(lǐng)導(dǎo)的賞識(shí)和正式員工的喜好，而領(lǐng)導(dǎo)的賞識(shí)和正式員工的 喜好又源于個(gè)

12、人對(duì)工作的態(tài)度，既要讓領(lǐng)導(dǎo)覺得這新來的執(zhí) 行能力強(qiáng)而不是眼高手低，又要讓同事覺得這新來的手腳勤 快而不是效率特高搶人飯碗，這其間關(guān)鍵在于度的把握。個(gè) 人以為達(dá)到領(lǐng)導(dǎo)對(duì)你產(chǎn)生依賴，同事對(duì)你產(chǎn)生信賴的效果， 此為最佳。六是積極鋪建個(gè)人關(guān)系網(wǎng)。投身社會(huì)，人脈一詞可謂耳 熟能詳，作為總行的實(shí)習(xí)生無疑是幸福的房地產(chǎn)商相對(duì)按揭行處于相對(duì)弱勢(shì)，當(dāng)老板來總行個(gè)貸的小會(huì)議室談判 時(shí)，分支行相對(duì)總行處于相對(duì)弱勢(shì)，當(dāng)各分支行業(yè)務(wù)經(jīng)理上 總行登陸臺(tái)帳或是業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)時(shí)，又當(dāng)我為其端上一杯茶并私 下里指明總行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)頭銜時(shí)，房地產(chǎn)老板和分支行經(jīng)理客 氣之余一般會(huì)記住我的名字并遞上一張名片。當(dāng)然，我也主 動(dòng)嘗試積累人脈，抓住午飯后的閑聊時(shí)間將話題引向北京各 高校畢業(yè)生對(duì)比，順?biāo)浦哿牡絻?nèi)招，在老總感嘆完照顧不 盡的人情之后并在內(nèi)招面試時(shí)全程陪同觀摩并不時(shí)暗助同 窗一二，倒也揣得幾分商業(yè)銀行的用人理念。四、問題發(fā)現(xiàn)一是信貸