商業(yè)銀行動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務管理辦法

1、*銀行動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范*銀行（下稱本行）動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務，加強動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務的管理，有效防范和控制動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務辦理過程中的風險，根據(jù)商業(yè)銀行法、貸款通則、擔保法和物權法等有關法律規(guī)定，特制定本辦法。第二條 本管理辦法所稱的動產(chǎn)質(zhì)押授信是指借款人以其所有的貨物作為質(zhì)押，由我行委托的監(jiān)管單位對該貨物承擔保管、凍結責任，本行向借款人提供融資服務的一種授信方式。具體授信方式包括短期流動資金貸款、銀行承兌匯票等多種。具體我行可接受的動產(chǎn)包括第三條 本管理辦法所稱的監(jiān)管單位是指具備獨立法人資格、有固定經(jīng)營場所或合法倉儲場地，具有倉儲經(jīng)營資格，專門從事倉儲監(jiān)管業(yè)務，

2、對借款人提供給本行用于質(zhì)押擔保的貨物能夠配合我行實施質(zhì)物的特定化管理并與借款人、本行簽署三方合作協(xié)議的倉儲企業(yè)。第二章 授信對象及基本條件第四條 動產(chǎn)質(zhì)押授信的對象是經(jīng)營規(guī)范、財務狀況良好、客戶資源比較穩(wěn)定的商貿(mào)企業(yè)或生產(chǎn)企業(yè)。第五條 申請辦理動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務的借款人應具備的基本條件：（一）經(jīng)工商行政管理機關核準登記的企業(yè)法人及經(jīng)其授權的分支機構，其主要經(jīng)營場所在本行授信業(yè)務經(jīng)營區(qū)域內(nèi)；（二）已在本行開立基本賬戶或一般存款賬戶，并與本行有一段時間的正常業(yè)務往來（一般要求在三個月以上）。對于預期經(jīng)營前景好，綜合收益高的借款人，可適當放寬本條件；（三）各項財務指標符合本行授信業(yè)務的有關要求；（四）

3、及時、完整地提供本行所需的各項授信資料；（五）與本行及與本行合作的監(jiān)管單位簽訂三方質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議。（六）融資用途為真實合法的商品、勞務交易，并符合本行的相關規(guī)定；第六條 借款人申請辦理動產(chǎn)質(zhì)押授信應提供以下資料：（一）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照原件及復印件；（二）經(jīng)年檢的企業(yè)組織機構代碼證書原件及復印件；（三）貸款卡原件及復印件；（四）驗資報告；（五）公司章程；（六）上三個年度財務報表（資產(chǎn)負債表、損益表和現(xiàn)金流量表）、審計報告及近期財務月報表；成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來年度和近期的報表；（七）具有經(jīng)營質(zhì)押貨物的資格和資質(zhì)證明；（八）對質(zhì)押貨物具有合法的權屬證明（質(zhì)押貨物進貨原始發(fā)票或購銷合同；付

4、款憑證或貨物權屬證明材料；如果是國家限制經(jīng)營或特許經(jīng)營的動產(chǎn)，必須持有相關的批準文件或許可證件）。（九）質(zhì)押貨物為進出口貨物的，還應提供報關單、出入境檢驗檢疫報告、貨物通關單；（十）關于質(zhì)押貨物的上年度、本年各季度銷售狀況統(tǒng)計；（十一）董事會或股東會同意以記載項下的貨物作為質(zhì)押申請借款的決議；（十二）本行要求的其他資料。第七條 質(zhì)押貨物應具備下列條件：（一）不易損耗，不易貶值的，易于長期保管，具有較強變現(xiàn)能力；（二）所有權明確，貨物系借款人所有；（三）貨物規(guī)格明確，便于計算且市場價格穩(wěn)定，波動小；（四）產(chǎn)品合格并符合國家有關標準；（五）已辦妥必要的保險，具體險種由貸款行、部（以下統(tǒng)稱貸款行）根

5、據(jù)質(zhì)物的特性與借款人協(xié)商確定，保險期限一般應比授信期限多三個月，保險賠償金第一受益人為本行，保單正本交本行保管，保險費由借款人承擔；（六）非法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)。易燃、易爆、易滲漏、有毒、有腐蝕性、有放射性等危險物品、化學品等貨物在安全條件得不到保障的情況下禁止辦理質(zhì)押。第八條 借款人提供的質(zhì)物必須存放在與本行簽訂合作協(xié)議的監(jiān)管單位。第三章 合作監(jiān)管單位基本條件第九條 監(jiān)管單位的準入流程：需經(jīng)本行業(yè)務部門調(diào)查、評審；報經(jīng)總行風險與資本管理委員會審批并經(jīng)有權審定人審定；監(jiān)管單位與本行簽訂合作協(xié)議。第十條 對動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管公司的調(diào)查應包括公司概況、人員構成、信譽狀況、監(jiān)管能力，內(nèi)部監(jiān)管流程、

6、與他行業(yè)務合作情況等內(nèi)容。認定的基本條件：（一）依照法律及有關規(guī)定辦理注冊及年檢手續(xù)，有完善的法人治理結構和內(nèi)部組織機構，自主經(jīng)營、獨立核算，在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動；（二）注冊資本在500萬元以上（含）；（三）配備了6名以上（含）相關專業(yè)人員，并每年對監(jiān)管員的培訓時間在40小時以上（含），有完備的培訓記錄，監(jiān)管員熟悉本行動產(chǎn)監(jiān)管要求；（四）上年營業(yè)收入不少于100萬元； （五）信用記錄良好；近12個月內(nèi)，未發(fā)生過因監(jiān)管不善造成的金額超過100萬元的貨物損毀事件，未發(fā)生因監(jiān)管不善導致的動產(chǎn)質(zhì)押失效或質(zhì)押動產(chǎn)缺失事件，無重大法律糾紛； （六）擁有自主所有權的房地產(chǎn)或自主使用權的倉儲

7、場地，租賃其他倉儲場地的原則上需提供與出租倉儲場地一方簽有二年以上租賃合同，且租賃期限應超過本行貸款到期日六個月以上；（七）建立完備監(jiān)管臺賬，有完備的監(jiān)管檔案，能定期向本行提供質(zhì)物監(jiān)管情況；（八）建立了風險評價控制制度，建立崗位責任和監(jiān)管員輪崗制度等管理制度；（九）本行要求的其他條件。第十一條 與本行簽訂合作協(xié)議的監(jiān)管單位應提供下列資料：（一）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照原件及復印件；（二）經(jīng)年檢的企業(yè)組織機構代碼證書原件及復印件；（三）貸款卡原件及復印件；（四）驗資報告；（五）公司章程；（六）上三個年度財務報表（資產(chǎn)負債表、損益表和現(xiàn)金流量表）、審計報告及近期財務月報表；成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以

8、來年度和近期的報表；第十二條 借款人與監(jiān)管單位關聯(lián)關系限制條件：（一）借款人與監(jiān)管單位不得為同一集團內(nèi)部成員企業(yè)，或一方為另一方的附屬機構，或存在投資與被投資關系，或存在同一投資人。（二）借款人與監(jiān)管單位不得為同一實際控制人所有或具有實際控制的其他利益上相關聯(lián)的關系；（三）雙方無財產(chǎn)爭議和債權債務糾紛。第四章 授信總額、期限利率及業(yè)務模式第十三條 企業(yè)授信金額應依據(jù)質(zhì)物的價值確定，一般控制在質(zhì)物價值的60%以內(nèi)；生產(chǎn)型企業(yè)一般控制在質(zhì)物價值的50%以內(nèi)；對確屬適銷對路易變現(xiàn)的質(zhì)物，并且授信期限較短的（不超過三個月），質(zhì)押比例可適當放寬，但授信金額最高不得超過質(zhì)物價值的70%，生產(chǎn)型企業(yè)最高不得

9、超過質(zhì)物價值的60%。質(zhì)物價值按進價（含稅價）與市價孰低原則確定（以外匯計算的按同期匯率折算人民幣價值）。第十四條 授信期限以質(zhì)物的可保質(zhì)期及借款人資金周轉(zhuǎn)期確定，一般控制在6個月以內(nèi)，最長不超過12個月。第十五條 利率按我行鶴銀董201222號 *銀行股份有限公司貸款利率浮動比例管理辦法（試行）執(zhí)行。第十六條 我行的動產(chǎn)質(zhì)押授信的業(yè)務采用靜態(tài)質(zhì)押模式。靜態(tài)質(zhì)押模式是指，借款人通過在本行存入保證金或提前歸還融資的方式申請?zhí)崛≠|(zhì)物，任意一筆質(zhì)物的提取須經(jīng)本行同意，監(jiān)管方按本行的書面通知予以辦理質(zhì)物的提?。坏谖逭?貸款程序第十七條 動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務操作的具體流程為：受理機構盡職調(diào)查簽訂協(xié)議質(zhì)物入庫

10、審查審批、辦理融資質(zhì)物監(jiān)管收回融資實現(xiàn)質(zhì)權。第十八條 受理機構。是指經(jīng)總行授權辦理動產(chǎn)質(zhì)押的支行或業(yè)務部門。第十九條 盡職調(diào)查。貸前調(diào)查范圍除做好對包括企業(yè)經(jīng)營能力、資信狀況、管理層、償債能力等借款人基本情況的調(diào)查外，應特別注意對質(zhì)押動產(chǎn)的調(diào)查。經(jīng)辦機構要雙人調(diào)查，就出質(zhì)動產(chǎn)的品種、數(shù)量、質(zhì)量、價格、權屬等進行實地核查。核查人應當對包括但不限于以下內(nèi)容進行調(diào)查： (一)質(zhì)押動產(chǎn)符合本行規(guī)定的條件； (二)質(zhì)押動產(chǎn)的合法性，如海關報關單、貨物運輸憑證、增值稅發(fā)票、質(zhì)保書等，如果是國家限制經(jīng)營或特許經(jīng)營的質(zhì)物，必須持有相關的批準文件或許可證書； (三)質(zhì)物品有保質(zhì)期的要在有效范圍內(nèi)；(四)質(zhì)押動產(chǎn)

11、是否存在權屬爭議； (五)質(zhì)押動產(chǎn)在當?shù)貎r格波動特征、交易規(guī)模及主要交易對手的履約能力等；(六)在不造成本行債權損失的前提下及時處置質(zhì)押動產(chǎn)的時效性、可行性，并制定處置預案。第二十條 簽訂協(xié)議。經(jīng)辦機構根據(jù)本行信貸業(yè)務申報審批流程簽訂相關協(xié)議；與借款人、監(jiān)管單位簽訂借款合同、質(zhì)押合同、動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議等第二十一條 質(zhì)物入庫：貸款行、出質(zhì)人、監(jiān)管單位共同出具出質(zhì)通知書，監(jiān)管單位按照通知書列明內(nèi)容核查出質(zhì)人交付(包括已在庫)的貨物，并辦理以下手續(xù)：(一)如監(jiān)管單位以其自有倉庫存放質(zhì)物，按通知書列明內(nèi)容核查貨物相符后，向貸款行簽發(fā)質(zhì)物清單和出質(zhì)通知書（回執(zhí)）。（二）如監(jiān)管單位以出質(zhì)人自有倉庫或第三方

12、倉庫存放質(zhì)物的，應與出質(zhì)人或第三方倉庫所有人就質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務簽署倉庫租賃協(xié)議，并將協(xié)議副本交貸款行留存，協(xié)議中應明確約定質(zhì)物的存放地點；(三) 監(jiān)管單位應將質(zhì)物放于約定存放地點，并粘貼本行質(zhì)物標簽；第二十二條 審查審批、辦理融資。根據(jù)本行信貸相關規(guī)定進行審查，重點審查前述調(diào)查內(nèi)容及其是否符合本行融資條件。簽訂相關協(xié)議后，依據(jù)本行信貸審批程序報送風險管理委員會及有權審批人審批，辦理授信發(fā)放手續(xù)并做好貸后管理工作。第二十三條 質(zhì)物監(jiān)管：質(zhì)物的提取應嚴格堅持“先還款后提貨”的基本原則，優(yōu)先支持客戶以保證金提取質(zhì)物，保證金只能用于歸還貸款?？蛻魞H能采取補充保證金或歸還貸款贖貨的方式提取質(zhì)物。由出質(zhì)人向經(jīng)

13、辦行簽發(fā)提貨申請書，由經(jīng)辦行向監(jiān)管單位出具提貨通知書并收妥提貨通知書（回執(zhí)）。第二十四條 收回融資。融資到期前10日，貸款行應通知借款人備齊還款資金。融資到期，借款人歸還全部債務，貸款行核實無誤后，書面通知監(jiān)管單位解除質(zhì)押，返還相關單證。第二十五條 實現(xiàn)質(zhì)權。如借款人未能按期歸還全部債務，或出現(xiàn)借款合同及質(zhì)押合同約定的質(zhì)權行使條件時，經(jīng)辦機構應當及時將有關情況作為重大事項書面報總行，并同時采取預先制定的處置方案或其他拍賣、變賣等質(zhì)押合同約定方式處置質(zhì)物。質(zhì)物處置變現(xiàn)扣除相關費用并償還債務本息后的剩余資金劃入借款人的賬戶。如處置質(zhì)物后債務本息未獲全部清償，未獲清償?shù)膫鶆?，貸款行應當繼續(xù)向借款人追

14、索。第六章 風險控制第二十六條 在融資期內(nèi)，為規(guī)避質(zhì)物價格波動帶來的風險，特別設定警戒線和處置線，由借款人、監(jiān)管單位和貸款行共同遵守。第二十七條 警戒線是指在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，質(zhì)物現(xiàn)有市場成交價達到本行質(zhì)物價值的95%時，即處于警戒線范圍，貸款行應立即書面通知出質(zhì)人，出質(zhì)人應當在接到貸款行書面通知后5個工作日內(nèi)，追加質(zhì)物或交存保證金或歸還部份貸款以補足因質(zhì)物價格下降造成的質(zhì)押價值缺口，達到原約定的質(zhì)押價值折率，否則貸款行有權宣布融資提前到期，并處置質(zhì)物優(yōu)先受償。第二十八條 處置線是指在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，質(zhì)物現(xiàn)有市場成交價處于本行質(zhì)物價值的90%以下，即達到本行處置線，貸款行應立即提交重大事項報

15、告，制訂處置預案，宣布融資提前到期并處置質(zhì)物優(yōu)先受償。第七章 授信管理第二十九條 貸款行要加強對質(zhì)物的監(jiān)控，管戶客戶經(jīng)理要設立監(jiān)管臺帳，定期檢查動產(chǎn)的管理和變化情況，隨時評估質(zhì)押動產(chǎn)的價值與融資的比率，督促借款人和監(jiān)管單位按照合同及相關協(xié)議約定履行各項義務，并及時正確處理動產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務中出現(xiàn)的各種預警事件。第三十條 貸款行應要求監(jiān)管單位每周提交質(zhì)物狀況報告核對質(zhì)物，必要時應進行雙人現(xiàn)場查驗，并做好查驗記錄。貸款行監(jiān)督監(jiān)管單位報送質(zhì)物進出庫和庫存信息，核對質(zhì)物與出質(zhì)通知中的約定是否相符，質(zhì)物價值是否符合約定。第三十一條 貸款行應嚴格控制質(zhì)物貶值風險。對于借款人資信出現(xiàn)危及融資安全的情況或市場波動較大時，貸款行應每日與監(jiān)管單位核對質(zhì)物。第三十二條 監(jiān)管期間追加質(zhì)物的，相關程序與質(zhì)物入庫相同，對于追加的質(zhì)物，監(jiān)管單位應當另行出具質(zhì)物清單，并與原質(zhì)物存于一處。第三十三條 質(zhì)物價值減損的救濟。監(jiān)管期間，因監(jiān)管員原因?qū)е沦|(zhì)物發(fā)生減少、損壞、毀損、滅失時，貸款行應當要求并督促監(jiān)管單位按照相關協(xié)議約定將賠償金直接存入貸款行指定