家庭理財(cái)計(jì)劃(實(shí)例

1、家庭理財(cái)計(jì)劃（實(shí)例）理財(cái)規(guī)劃書摘要在具體分析這個(gè)家庭財(cái)務(wù)狀況和資產(chǎn)分布情況的基礎(chǔ)上，結(jié)合其職業(yè)特點(diǎn)和理財(cái)需求，本人為這個(gè)家庭制定了一份詳實(shí)的理財(cái)規(guī)劃書，以助其更好的規(guī)劃人生，無后顧之憂。理財(cái)原則：通過合理的理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)家庭夢(mèng)想，成就自由自主自在的人生。理財(cái)假設(shè)：通貨膨脹率 4% 教育增長(zhǎng)率 5% 房產(chǎn)出租收益率6%股票投資收益率 15-25% 股票型基金投資收益率 10-15%指數(shù)型基金投資收益率 10%左右 配置型基金投資收益率 8%左右理財(cái)師背景：楊小勇，男，32歲，1) 學(xué)歷背景:江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)碩士在讀；2) 專業(yè)認(rèn)證:2006 年中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)認(rèn)證“金融理財(cái)師AFP” ；

2、2004年江西財(cái)經(jīng)大學(xué)首批“金融理財(cái)策劃師”；3) 工作經(jīng)驗(yàn): 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)金融理財(cái)師5年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)任上海浦東發(fā)展銀行南昌分行貴賓理財(cái)中心 貴賓理財(cái)經(jīng)理；4) 專長(zhǎng): 投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、全方位理財(cái)規(guī)劃；5）保密條款:本規(guī)劃報(bào)告書將由金融理財(cái)師直接交與客戶，充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的建議方案。未經(jīng)客戶書面許可，金融理財(cái)師不得透漏任何有關(guān)客戶的個(gè)人信息。第一部分 家庭基本情況和目標(biāo)張紅，是一名準(zhǔn)媽媽，再過3個(gè)月，小寶寶就要降臨人世了。張紅與朱先生都是1977年出生的，今年正好30歲。結(jié)婚四年有余，希望小生命的誕生能給婚姻生活帶來更加美好的開始。張紅是一名醫(yī)生，稅后月收入2000元

3、左右。朱先生在一家外企擔(dān)任工程師，稅后月收入有4000元。以前，日常生活開銷每月在2500元左右，但自從張紅懷孕后，家庭支出明顯增加。首先，為了讓張紅工作之余安心照顧肚子里的小寶寶，家里請(qǐng)了個(gè)保姆負(fù)責(zé)打掃衛(wèi)生以及一日三餐等雜務(wù)，工資每月600元。另外張紅從懷孕5個(gè)月開始，就報(bào)名參加了孕婦培訓(xùn)班，學(xué)費(fèi)每月200元，加上各項(xiàng)孕檢費(fèi)等零雜，每月平均200元。這樣算來，這個(gè)準(zhǔn)三口之家每月的生活開銷將近3500元。等孩子出生以后，日常開支可能還要增加。在年度性收支方面，張紅的年終獎(jiǎng)金有1萬元，先生的獎(jiǎng)金大概在2萬元，兩人都買了重大疾病險(xiǎn)，保費(fèi)支出每年有3000元。在張紅懷孕前，每年都要安排一次旅游，費(fèi)用

4、在1萬元左右。夫妻倆家都在外地，每年回家過年都要一筆開銷，加上每年一些人情應(yīng)籌開銷等這一塊大概要1萬元。因此年度性結(jié)余并不是很多。張紅夫婦現(xiàn)在住的一套房子，是2003年初為結(jié)婚買的，面積差不多100平方，買的時(shí)候也就25多萬元，6萬元的首付費(fèi)用是一起出的，之后幾年又陸續(xù)地提前還貸了一部分?，F(xiàn)在這套房子市值也有近50萬元了，就是還有10萬元的本金余額沒還完，現(xiàn)在每個(gè)月月供額度約1500元。最近一年多，張紅好幾位同事都買了基金，說是特別賺錢，就有些心動(dòng)，想把銀行的定期存款4萬元拿出來買基金，但考慮到這是養(yǎng)孩子的錢，不知這樣做是否合適？在家庭保障方面，張紅和先生各買了一份大病保險(xiǎn)，保障額度10萬元，

5、保費(fèi)每人每年1500元。不知道這樣的保障是否充足？小寶寶馬上要出生了，張紅也想給孩子買份保險(xiǎn)，但種類繁多的險(xiǎn)種實(shí)在讓人不知所措，所以想請(qǐng)教專家，新生兒適合買什么種類的保險(xiǎn)？普通的白領(lǐng)，正常的收入，不多的結(jié)余，增加的開銷，房子的按揭貸款尚未還完，孩子出生后的保障等等，這些都是金豬媽媽要考慮的問題。第二部分 家庭財(cái)務(wù)狀況分析和診斷了解分析收支、資產(chǎn)配置的情況是訂立合理理財(cái)目標(biāo)，制定周密可行理財(cái)規(guī)劃的前提，讓我們先來對(duì)張女士家庭的收支和資產(chǎn)配置情況做一個(gè)比較詳細(xì)的分析。一、家庭收支情況每月收支狀況（單位：元）每月收入每月支出本人收入2000日常開銷2500配偶收入4000房屋貸款1500 其它收入0

6、其它支出1000合計(jì)6000合計(jì)5000每月結(jié)余（收入支出）1000年度收支狀況（單位：元）收入支出年終獎(jiǎng)金30000保險(xiǎn)費(fèi)3000其它0人情禮金支出等 10000旅游支出10000合計(jì)30000合計(jì)23000每年結(jié)余（收入支出）7000以上數(shù)據(jù)反映張女士家庭支出比例偏大，家庭結(jié)余不足。面對(duì)家庭即將誕生的小寶寶，家庭金融資產(chǎn)儲(chǔ)備明顯不足。要使家庭理財(cái)成功，就需做好家庭的“開源”和“截流”工作。目前家庭收入來源過于單一,除了工資收入外,家庭幾乎沒有其它的理財(cái)收入的來源,建議家庭在以后的生活中開辟新的理財(cái)收入來源，增加金融投資。但在當(dāng)前收入無法提升的情況下，我們建議張女士對(duì)家庭日常開支進(jìn)行手工記帳

7、，并以此做為根據(jù)，適當(dāng)減少一些不必要的開支。二、家庭資產(chǎn)情況家庭資產(chǎn)負(fù)債情況（單位：萬元）家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)金及活存0房屋貸款（余額）10定期存款 4其它0房地產(chǎn)（自?。?0房地產(chǎn)（投資）0資產(chǎn)總計(jì) 54負(fù)債總計(jì)10凈值（資產(chǎn)負(fù)債）44從圖表可以看出這個(gè)家庭的資產(chǎn)構(gòu)成是相當(dāng)單一的，除自用房產(chǎn)外所有的資產(chǎn)配置統(tǒng)統(tǒng)為銀行存款。在這樣一個(gè)負(fù)利率的時(shí)代，這樣的資產(chǎn)配置顯然不是很合理。建議做一下金融資產(chǎn)的組合配置，在分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)可以獲得一個(gè)比較高的金融理財(cái)收益。三、全家保險(xiǎn)狀況（單位：萬元） 保障額度壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)大病險(xiǎn)其它先生0010基本社保妻子0010基本社保夫妻倆現(xiàn)有保障只是各有10萬元的大病保險(xiǎn)，

8、對(duì)朱先生來說保障額度還不夠。張女士因?yàn)樵卺t(yī)院工作，所以社保方面比較全面。而朱先生作為未來三口之家的經(jīng)濟(jì)支柱，保障就顯得太單薄，而且外企的工作壓力一般會(huì)比較大，在這個(gè)年齡，朱先生也會(huì)投入更多的時(shí)間和精力來穩(wěn)定并且創(chuàng)造更多的價(jià)值，以至于健康方面會(huì)有很大的透支。另外，夫妻雙方還要贍養(yǎng)父母，所以一定要為朱先生補(bǔ)充足夠的保險(xiǎn)。四、財(cái)務(wù)比率分析首先，看一下張女士家庭量化指標(biāo)：張女士家庭財(cái)務(wù)診斷結(jié)果指標(biāo)實(shí)際數(shù)值理想經(jīng)驗(yàn)數(shù)值建議資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)19.00%小于50%合理范圍流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月總支出11.38大約36過高，應(yīng)該提高資金運(yùn)用效率消費(fèi)比率=每月總支出/每月稅后收入83.00%60

9、%左右消費(fèi)過高，應(yīng)適當(dāng)壓縮不必要開支儲(chǔ)蓄率=1-消費(fèi)比率17.00%40%左右儲(chǔ)蓄率太低，應(yīng)該學(xué)會(huì)“開源節(jié)流”債務(wù)償還比率=每月償債額/每月稅后收入25.00%小于35%合理范圍平均投資報(bào)酬率=年理財(cái)收入/生息資產(chǎn)2.50%3%-10%偏低,需調(diào)整投資說明：（1）資產(chǎn)負(fù)債率為19%，這表明家庭的債務(wù)總體水平很低，家庭沒有繁重的償還債務(wù)壓力；（2）流動(dòng)性比例為11.38，而合理的比例為36，這表明目前張女士一家隨時(shí)取用的資金已經(jīng)是超出了自身需求的范圍，就是流動(dòng)性資產(chǎn)配置過多，而多出的這部分流動(dòng)資金實(shí)際上可以用來作為金融投資，那樣可以在保證滿足家庭資產(chǎn)流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，讓資產(chǎn)獲得更多升值空間，提高資

10、產(chǎn)的增值能力。（3）債務(wù)償還比率為25%，這表明每個(gè)月家庭用于償還貸款的壓力不大。（4） 消費(fèi)比率為83%，這表明家庭每個(gè)月缺乏一個(gè)理想的儲(chǔ)蓄基礎(chǔ)，應(yīng)該適當(dāng)壓縮不必要的生活開支。（5）平均投資報(bào)酬率為2.5%，即為一年期銀行定期存款利率，投資收益明顯偏低，投資過于保守，資金運(yùn)用效率欠缺。五、家庭財(cái)務(wù)狀況中存在的不合理之處通過上述分析可以看出這個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況尚有些欠缺，六項(xiàng)指標(biāo)中有4項(xiàng)未達(dá)到合理的標(biāo)準(zhǔn)。說明張女士家庭還未給小寶寶降生做好充足的準(zhǔn)備。家庭資產(chǎn)配置和收入來源過于單一，需要考慮適當(dāng)壓縮家庭開支并通過多元化資產(chǎn)配置來增加理財(cái)收入，提高資產(chǎn)的收益率。家庭財(cái)務(wù)狀況具體表現(xiàn)如下：（1）家庭收

11、入來源過于單一這個(gè)家庭的全部收入來源都依賴于夫妻雙方的工作收入，而很少有其它的收入來源，這樣做法的存在很大的危險(xiǎn)性。一旦夫妻一方的工作發(fā)生任何變故，將對(duì)家庭產(chǎn)生相當(dāng)大的影響，所以建議開辟新的收入來源途徑。（2）資產(chǎn)配置不合理由于夫妻雙方職業(yè)和年齡的原因，這個(gè)家庭的所有積蓄統(tǒng)統(tǒng)表現(xiàn)為銀行存款，資產(chǎn)配置方式的過于單一，在這個(gè)負(fù)利率的時(shí)代造成資產(chǎn)收益的損失。所以建議該家庭進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩嘣Y產(chǎn)配置，分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得較高的投資收益。（3）保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置不合理夫妻倆只給自己各投了一份大病險(xiǎn)，每年保費(fèi)支出是1500元，而未投過任何的意外保險(xiǎn)。這種做法顯然不是太合理。作為家庭的頂梁柱的朱先生則更需要考慮給自

12、身增加一些保障型的保險(xiǎn)安排，從而使這個(gè)家庭更為牢固。第三部分 理財(cái)目標(biāo)分析由于張女士一家即將有新成員加入，這樣理財(cái)目標(biāo)也要進(jìn)行新的規(guī)劃。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)將越來越激烈，掌握知識(shí)的水平也要越來越高，再加上今年是農(nóng)歷中的“金豬”年，受傳統(tǒng)習(xí)俗的影響，今年出生的新生兒的數(shù)量也將迎來新的高峰。由此看來，張女士一家需要為即將出生的小寶寶做好更充分的準(zhǔn)備。首先，為了讓即將出生的小寶寶將來能受到更好的教育，張女士有必要開始籌劃一筆持續(xù)性的教育資金，途徑有兩個(gè)：一個(gè)是可以為孩子規(guī)劃一份教育年金保險(xiǎn)，另一個(gè)是通過投資來積累資金。從投資的計(jì)劃來看，張女士也已經(jīng)注意到目前閑余資金的使用不是很合理，準(zhǔn)備進(jìn)行

13、一些基金的投資。從選擇的投資工具來看，鑒于張女士和她的先生對(duì)于金融市場(chǎng)了解有限，筆者認(rèn)為，基金投資是比較合理的選擇。一方面由于國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，其帶來的財(cái)富效應(yīng)顯著，也給廣大老百姓提供了一個(gè)分享國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的機(jī)會(huì)；另一方面是基金作為專家理財(cái)和分散投資的工具，可以為想?yún)⑴c金融投資、但對(duì)金融市場(chǎng)不了解的中小投資者提供一個(gè)委托理財(cái)?shù)耐緩??；鹦螒B(tài)上，開放式和封閉式基金均可；基金種類上，建議他們這樣年輕的家庭可以多配置一些比例在偏股型基金上，然后適當(dāng)搭配一些中低風(fēng)險(xiǎn)的平衡型基金。第四部分 資產(chǎn)配置規(guī)劃建議張女士做如下七點(diǎn)的安排：1) 適當(dāng)提高家庭月度結(jié)余比例。張女士家庭每月結(jié)余盡占到家庭收入

14、的17%，比例明顯偏低，對(duì)于房貸月供支出及小寶寶的開支均無壓縮彈性，要提高家庭結(jié)余比例就只好壓縮現(xiàn)有日常開支。建議適當(dāng)減少一些不必要的日常開支，對(duì)于張女士家庭每月減少500元日常開支并不困難。2) 將現(xiàn)有4萬元左右的定期存款中2萬元左右改為以銀行存款或者貨幣型基金的形式存在，以備家庭日常的開支以及將來小寶寶出生后的日常開支，筆者重點(diǎn)推薦的備選產(chǎn)品是銀行的活期存款、華夏現(xiàn)金增利基金、博時(shí)現(xiàn)金收益基金；并且建議張女士到銀行申請(qǐng)一張額度在1萬元左右的信用卡，申請(qǐng)信用卡的目的不是主張張女士養(yǎng)成一種透支消費(fèi)的習(xí)慣，而是希望最大限度的使用好信用卡50天的免息消費(fèi)功能，可以在合理的資金安排下，增加家庭流動(dòng)資

15、金使用效率。3) 將現(xiàn)有的定期存款2萬元購買配置型開放式基金，因?yàn)椋瑢氊惣磳⒊錾?，一些不確定開支將有機(jī)會(huì)增加，所以，建議購買長(zhǎng)期業(yè)績(jī)穩(wěn)定的保守配置型基金或優(yōu)秀的偏債型基金，例如：華安寶利基金和南方寶元基金。4) 將每月1500元的結(jié)余資金，通過銀行“定期定額申購基金”的業(yè)務(wù)，分開購買2只左右業(yè)績(jī)穩(wěn)定的指數(shù)型基金，為子女教育及夫妻養(yǎng)老金做好資金準(zhǔn)備。建議采取買入并持有的策略。這樣一方面可以平均購買基金的成本，另一方面也可以提高每月結(jié)余資金的使用效率，在緊急需要資金的時(shí)候，還可以隨時(shí)贖回?；鸬倪x擇范圍是優(yōu)秀基金公司旗下業(yè)績(jī)優(yōu)秀的指數(shù)型基金，筆者重點(diǎn)推薦的備選產(chǎn)品是華安中國(guó)A股基金、易方達(dá)50基金

16、、嘉實(shí)滬深300指數(shù)基金。5) 因家庭年度收支結(jié)余較少，建議適當(dāng)減少人情開支和旅游開支，以應(yīng)對(duì)小家庭新增人口的壓力。建議各壓縮5000元，從而增加年度結(jié)余10000元。對(duì)于每年年終獎(jiǎng)金的結(jié)余部分，如果沒有其它的開銷計(jì)劃，筆者建議采取追加投資的方式，購買一些長(zhǎng)期業(yè)績(jī)優(yōu)良的股票型基金。例如：易方達(dá)策略、富國(guó)天益、上投摩根中國(guó)優(yōu)勢(shì)等。6) 對(duì)于目前的房產(chǎn)投資，雖然國(guó)內(nèi)的貸款利率水平在提高，但對(duì)于10萬元的貸款余額，應(yīng)不必急于提前還清，以現(xiàn)有的金融投資預(yù)期的回報(bào)水平，還是要高于貸款利率的。7) 在家庭長(zhǎng)期投資策略方面，建議風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資可以伴隨家庭資產(chǎn)不斷增加及市場(chǎng)變化情況逐步涉及基金投資、房地產(chǎn)投資、

17、黃金投資、外匯投資、海外市場(chǎng)投資等內(nèi)容，但投資比例應(yīng)控制在總額的50-70%以內(nèi)，并且此比例還需伴隨著家庭成員年齡的增長(zhǎng)而逐級(jí)減少。而現(xiàn)階段對(duì)于基金投資策略方面，建議考慮選擇34只開放式基金投資，包括債券基金、混合型基金、偏股型基金，構(gòu)建基金組合，一般根據(jù)市場(chǎng)情況動(dòng)態(tài)調(diào)整投資比例，在股市看好的形勢(shì)下，增加偏股基金的比例，相反的行情，則增加債券基金比例?？梢钥紤]將定期存款逐步轉(zhuǎn)入基金市場(chǎng)，以后每月的結(jié)余，采用定期定額投資開放式基金的方式，來加強(qiáng)家庭財(cái)富的積累。根據(jù)張女士目前的投資狀況及專業(yè)能力，我們不建議自行進(jìn)行股票投資。張女士家庭收支及資產(chǎn)配置調(diào)整建議如下：對(duì)張女士家庭收支配置的調(diào)整建議（單位

18、：萬元）家庭支出項(xiàng)目調(diào)整前調(diào)整后日常開支3 2.4月供支出1.8 1.8育兒支出1.21.2 人情支出10.5旅游支出 10.5 保險(xiǎn)支出0.30.8總支出 8.37.2年度結(jié)余 1.9 3對(duì)張女士家庭資產(chǎn)配置的調(diào)整建議（單位：萬元）家庭資產(chǎn)項(xiàng)目調(diào)整前調(diào)整后活存 00.5貨幣市場(chǎng)基金0 1.5定期存款40房地產(chǎn)（自用1）5050混合型基金02偏股型基金00個(gè)人住房貸款-10-10凈資產(chǎn)總計(jì) 44 44第五部分 理財(cái)規(guī)劃建議（1）孩子教育計(jì)劃曾有人估算，現(xiàn)在一個(gè)小孩在國(guó)內(nèi)讀到大學(xué)畢業(yè)，不包括生活費(fèi)，只是學(xué)費(fèi)在26萬元左右；如果出國(guó)留學(xué)，僅留學(xué)費(fèi)用就在約50萬元不等。然而這些僅僅是現(xiàn)在的數(shù)字，假設(shè)

19、學(xué)費(fèi)以每年5%增長(zhǎng)，那么10年后，在國(guó)內(nèi)讀到大學(xué)畢業(yè)的費(fèi)用將更多！如此龐大的數(shù)字，子女教育費(fèi)用將成為家庭中僅次于購房的一項(xiàng)支出。而人民銀行2005年第四季度的一項(xiàng)調(diào)查表明，在城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄目的中，子女教育費(fèi)用排在第一位，占比為18.9%，位列養(yǎng)老和住房之前。為人父母者當(dāng)然應(yīng)該盡早規(guī)劃，以獲取復(fù)利的可觀收益。因此為小寶寶準(zhǔn)備充裕的大學(xué)教育基金將是這個(gè)家庭非常重要的理財(cái)目標(biāo)。大學(xué)教育支出支出明細(xì)表項(xiàng)目支出金額增長(zhǎng)率屆時(shí)的費(fèi)用學(xué)費(fèi)10,0005%24100住宿費(fèi)12005%2888生活費(fèi)600*95%12996書費(fèi)6005%1444雜費(fèi)5005%1203合計(jì)17,7005%42631以上表格顯示：讓一

20、個(gè)孩子順利地完成四年的大學(xué)生活需要的費(fèi)用估計(jì)總共為42631*4=元，約為17萬元左右。由于張女士家庭目前積蓄較少，要同時(shí)實(shí)現(xiàn)孩子高等教育計(jì)劃及夫妻倆養(yǎng)老、購車等家庭長(zhǎng)期目標(biāo)，顯然較困難。所以，我們建議張女士可以通過“定期定額”投資開放式基金的方式為即將出生的小寶寶籌措高等教育金，由于孩子的教育費(fèi)用是需要較長(zhǎng)時(shí)期之后才使用，從理財(cái)上講，對(duì)于較長(zhǎng)時(shí)間以后才需要用的資金，對(duì)市場(chǎng)的波動(dòng)有較大的承受力，故應(yīng)當(dāng)作較為積極的投資，而從國(guó)際市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)來看，開放式基金中的指數(shù)基金可作為首選投資品種。因?yàn)橹笖?shù)基金作為長(zhǎng)期投資品種，具有費(fèi)用低廉，長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)較小、收益較高、流動(dòng)性較強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)。重點(diǎn)推薦華安中國(guó)A股指數(shù)基金

21、、易方達(dá)50指數(shù)基金、嘉實(shí)滬深300指數(shù)基金。張女士只須每月拿出300元投資到年收益10%左右的開放式基金中，則18年后，在寶寶上大學(xué)之前，這筆投資可以募集到元錢（n=1812;i=10%12;pmt=300;pv=0;得出fv=元）?；究梢詽M足到時(shí)的17萬元大學(xué)教育費(fèi)用。（2）夫妻的養(yǎng)老計(jì)劃這對(duì)夫妻預(yù)計(jì)在25年后陸續(xù)退休，如果保持現(xiàn)在的生活水平基本不變，現(xiàn)在的生活費(fèi)用每個(gè)月保持在3000左右，假設(shè)通貨膨脹率保持在4%左右的水平，屆時(shí)的生活費(fèi)用將為每月8000元左右（n=25;i=4%;pmt=0;pv=-3000;得出fv=7998元）。考慮到夫妻雙方屆時(shí)每人約有三分之一元左右的退休工資（

22、約為2700元），則每個(gè)月的資金缺口為5300元。預(yù)計(jì)夫妻可以活到85歲高齡(即退休后還將生活30年)，那么25年后他們的養(yǎng)老金缺口約為111萬左右（n=3012;i=4%12;pmt=5300;fv=0;得出pv=元）。由于該目標(biāo)距離當(dāng)前年限較長(zhǎng)，張女士可以采取較為積極的長(zhǎng)期價(jià)值投資策略。建議張女士投資積極配置型基金和偏股票型基金，預(yù)計(jì)基金組合的年平均投資回報(bào)率可達(dá)10%左右。因此，張女士可以采取下列兩種方式為夫妻倆籌備養(yǎng)老金。第一種，可以采取基金定投的方式為夫妻倆準(zhǔn)備養(yǎng)老金。那么，從現(xiàn)在開始至25年后退休，張女士只需要每月定投850元，就可以滿足夫妻倆個(gè)實(shí)現(xiàn)“夕陽紅”美滿退休需求了。（n=

23、2512;i=10%12;fv=;pv=0；得出 pmt=837元）第二種，在退休之前購買一套價(jià)值106萬元左右的房產(chǎn)進(jìn)行出租，按年租金收益率6%計(jì)算，每月可以獲得5300元養(yǎng)老資金缺口（6%12=5300元）。（3）保險(xiǎn)規(guī)劃未雨綢繆，居安思危，保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和生活保障工具，對(duì)于這樣一個(gè)雙方都有穩(wěn)定職業(yè)的家庭來講也是非常重要和必要的。夫妻倆現(xiàn)有保障只是各有10萬元的大病保險(xiǎn)，對(duì)朱先生來說保障額度還不夠。張女士因?yàn)樵卺t(yī)院工作，所以社保方面比較全面。而朱先生作為未來三口之家的經(jīng)濟(jì)支柱，保障就顯得太單薄，而且外企的工作壓力一般會(huì)比較大，在這個(gè)年齡，朱先生也會(huì)投入更多的時(shí)間和精力來穩(wěn)定并且創(chuàng)造更

24、多的價(jià)值，以至于健康方面會(huì)有很大的透支。另外，夫妻雙方還要贍養(yǎng)父母，所以一定要為朱先生補(bǔ)充足夠的保險(xiǎn)。且從前邊的家庭收支分析和家庭資產(chǎn)分析中可以看到，家庭幾乎所有的收入來源是完全依賴于夫妻的工資收入的，家庭的風(fēng)險(xiǎn)和兩人密切相連，如果沒有了經(jīng)濟(jì)來源，每月的房屋貸款，基本生活開銷，子女的教育費(fèi)用將成為很大的負(fù)擔(dān)，所以為這樣一個(gè)家庭制定一份高保障的全面的保險(xiǎn)規(guī)劃對(duì)這樣一個(gè)家庭來講是非常迫切和必要的，也是家庭風(fēng)險(xiǎn)防范的有力措施。在大病保險(xiǎn)方面，建議朱先生的保障可以再增加10萬元保障額度，然后還可以同時(shí)附加住院費(fèi)用補(bǔ)償型和住院津貼型的保險(xiǎn)，這樣一來醫(yī)療保障就會(huì)全面很多，大病小病都有保障，費(fèi)用大約每年是3

25、500元左右（以某保險(xiǎn)公司的終身保險(xiǎn)+住院費(fèi)用補(bǔ)償+住院定額給付為例），而且還會(huì)增加30萬元的身故和殘疾保障。意外保障每年只需支付少許費(fèi)用，就可擁有很高的保障，例如某意外保障卡，一年僅需280元，就可獲得包括意外門診報(bào)銷在內(nèi)的很全面的意外保障，最高額度高達(dá)76萬元。對(duì)于張女士，因醫(yī)生的特殊職業(yè)特性，我們建議可以暫不考慮增加其它健康險(xiǎn)，適當(dāng)?shù)脑黾右恍┮馔怆U(xiǎn)即可。年繳保費(fèi)在300元之內(nèi)。通過這樣的補(bǔ)充，張女士這個(gè)準(zhǔn)三口之家的家庭保障才會(huì)厚重許多，才會(huì)更加從容地享受生活，為即將降臨人間的寶貝規(guī)劃美好的未來。 孩子的保險(xiǎn)當(dāng)然也要考慮。不過，這里需要再次強(qiáng)調(diào)的是，一定要等大人有了足夠的保障以后才考慮孩子，因?yàn)楹⒆拥谋ＹM(fèi)也是父母交的。孩子的保險(xiǎn)可以考慮兩個(gè)方面：首當(dāng)其沖應(yīng)該是醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)楹⒆拥纳眢w最初會(huì)很弱，也會(huì)很容易患病，所以