金融學(xué)第七章

1、第七章第七章商業(yè)銀行及金融中介商業(yè)銀行及金融中介商業(yè)銀行的四項(xiàng)職能商業(yè)銀行的四項(xiàng)職能2商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式3商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)1.自有資本自有資本2.吸收存款吸收存款3.銀行借款銀行借款l向中央銀行借款向中央銀行借款l銀行同業(yè)拆借銀行同業(yè)拆借l國際貨幣市場借款國際貨幣市場借款l結(jié)算過程中的短期資金占用結(jié)算過程中的短期資金占用l發(fā)行金融債券發(fā)行金融債券l回購協(xié)議回購協(xié)議商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)1.現(xiàn)金資產(chǎn)現(xiàn)金資產(chǎn)l庫存現(xiàn)金庫存現(xiàn)金l在中央銀行的存款在中央銀行的存款l存放同業(yè)資金存放同業(yè)資金l托收未達(dá)款托收未達(dá)款2.貸款貸款1）按貸款期

2、限來分）按貸款期限來分短期貸款；中期貸款；長期貸款短期貸款；中期貸款；長期貸款2）按貸款的保障程度來分）按貸款的保障程度來分信用貸款；抵押貸款；質(zhì)押貸款；保證貸款信用貸款；抵押貸款；質(zhì)押貸款；保證貸款3）按貸款的用途來分）按貸款的用途來分工商業(yè)貸款；農(nóng)業(yè)貸款；不動(dòng)產(chǎn)貸款；消費(fèi)貸款工商業(yè)貸款；農(nóng)業(yè)貸款；不動(dòng)產(chǎn)貸款；消費(fèi)貸款4）按貸款的償還方法來分）按貸款的償還方法來分一次性償還貸款；分期償還貸款一次性償還貸款；分期償還貸款3.證券投資證券投資4.票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)貼現(xiàn)利息貼現(xiàn)利息=票據(jù)面額票據(jù)面額X未到期天數(shù)未到期天數(shù)X日貼現(xiàn)率日貼現(xiàn)率實(shí)付貼現(xiàn)金額實(shí)付貼現(xiàn)金額=票據(jù)面額

3、票據(jù)面額-貼現(xiàn)利息貼現(xiàn)利息例：某企業(yè)于例：某企業(yè)于5月月11日以其持有的未到期銀日以其持有的未到期銀行承兌匯票向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)，該匯票行承兌匯票向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)，該匯票3月月5日簽發(fā)并承兌，日簽發(fā)并承兌，6月月5日到期，匯票面額日到期，匯票面額10萬元，不帶息，月貼現(xiàn)率為萬元，不帶息，月貼現(xiàn)率為0.9%。請(qǐng)。請(qǐng)問貼現(xiàn)利息和實(shí)付貼現(xiàn)金額分別為多少？問貼現(xiàn)利息和實(shí)付貼現(xiàn)金額分別為多少？商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)-中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)1)匯兌業(yè)務(wù)匯兌業(yè)務(wù)2)結(jié)算業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)3)代理業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)4)銀行卡業(yè)務(wù)銀行卡業(yè)務(wù)5)信托業(yè)務(wù)信托業(yè)務(wù)6)租賃業(yè)務(wù)租賃業(yè)務(wù)7)咨詢業(yè)務(wù)咨詢業(yè)務(wù)商業(yè)銀行經(jīng)營方針商業(yè)銀行經(jīng)營方

4、針盈利性流動(dòng)性安全性商業(yè)銀行的經(jīng)營方針盈利性1）銀行增加收入的渠道）銀行增加收入的渠道l提高貸款利率提高貸款利率l擴(kuò)大貸款數(shù)量擴(kuò)大貸款數(shù)量l增加各種手續(xù)費(fèi)收入增加各種手續(xù)費(fèi)收入l增加資本積累增加資本積累2）銀行減少支出的手段）銀行減少支出的手段l降低負(fù)債的利息水平降低負(fù)債的利息水平l降低各種管理費(fèi)用，提高管理水平降低各種管理費(fèi)用，提高管理水平3）對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營的意義）對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營的意義l充實(shí)資本和擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模充實(shí)資本和擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模l增強(qiáng)銀行的信譽(yù)增強(qiáng)銀行的信譽(yù)l保持和提高銀行的競爭能力保持和提高銀行的競爭能力l利于銀行業(yè)宏觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的運(yùn)動(dòng)性利于銀行業(yè)宏觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的運(yùn)動(dòng)性商業(yè)銀行的

5、經(jīng)營方針安全性1）銀行經(jīng)營中的主要風(fēng)險(xiǎn)）銀行經(jīng)營中的主要風(fēng)險(xiǎn)l信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)l市場風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)l外匯風(fēng)險(xiǎn)外匯風(fēng)險(xiǎn)l購買力風(fēng)險(xiǎn)購買力風(fēng)險(xiǎn)l內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)l政策風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)2）風(fēng)險(xiǎn)管理的主要策略）風(fēng)險(xiǎn)管理的主要策略l準(zhǔn)備策略準(zhǔn)備策略l規(guī)避策略規(guī)避策略l分散策略分散策略l轉(zhuǎn)移策略轉(zhuǎn)移策略商業(yè)銀行的經(jīng)營方針流動(dòng)性流動(dòng)性管理流動(dòng)性管理（1）資金匯集法）資金匯集法缺陷：資金分配順序中投入資金的比例略有不足缺陷：資金分配順序中投入資金的比例略有不足 忽略了資金管理中流動(dòng)性與贏利性的協(xié)調(diào)忽略了資金管理中流動(dòng)性與贏利性的協(xié)調(diào)（2）資金匹配法）資金匹配法缺陷：把貸款作為不流動(dòng)的資產(chǎn)進(jìn)行處理缺陷：把貸款作為不流

6、動(dòng)的資產(chǎn)進(jìn)行處理 忽略存款的實(shí)際變動(dòng)情況忽略存款的實(shí)際變動(dòng)情況（3）缺口管理法）缺口管理法資金缺口的情況資金缺口的情況l零缺口零缺口l正缺口正缺口l負(fù)缺口負(fù)缺口商業(yè)銀行管理理論（一）資產(chǎn)管理（一）資產(chǎn)管理1.1.真實(shí)票據(jù)論真實(shí)票據(jù)論2.2.轉(zhuǎn)換理論轉(zhuǎn)換理論3.3.預(yù)期收入理論預(yù)期收入理論4.4.超貨幣供給理論超貨幣供給理論5.5.資產(chǎn)管理的方法資產(chǎn)管理的方法“6C”6C”原則原則（二）負(fù)債管理（二）負(fù)債管理1.1.購買理論購買理論2.2.銷售理論銷售理論3.3.負(fù)債管理的方法負(fù)債管理的方法開拓負(fù)債渠道開拓負(fù)債渠道金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)中央銀行中央銀行經(jīng)營性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營性金融機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管機(jī)

7、構(gòu)中國銀監(jiān)會(huì)中國銀監(jiān)會(huì)中國證監(jiān)會(huì)中國證監(jiān)會(huì)中國保監(jiān)會(huì)中國保監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行商業(yè)銀行信托機(jī)構(gòu)信托機(jī)構(gòu)證券機(jī)構(gòu)證券機(jī)構(gòu)租賃機(jī)構(gòu)租賃機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)政策性銀行政策性銀行我國金融機(jī)構(gòu)分類14兼并與收購兼并與收購1.并購的原因并購的原因l追求協(xié)同效應(yīng)追求協(xié)同效應(yīng)l實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營與高速擴(kuò)張實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營與高速擴(kuò)張l適應(yīng)競爭適應(yīng)競爭l借殼上市借殼上市l(wèi)獲取優(yōu)惠政策獲取優(yōu)惠政策2.并購的種類并購的種類1 1）按并購雙方產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)的聯(lián)系劃分）按并購雙方產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)的聯(lián)系劃分l橫向并購橫向并購l縱向并購縱向并購l混合并購混合并購兼并與收購兼并與收購2）按并購的實(shí)現(xiàn)方式劃分）按并購的實(shí)現(xiàn)方式劃分l承擔(dān)債務(wù)式并購承擔(dān)債

8、務(wù)式并購l現(xiàn)金購買式并購現(xiàn)金購買式并購l換股并購換股并購l以股權(quán)換股權(quán)以股權(quán)換股權(quán)l(xiāng)以股權(quán)換資產(chǎn)以股權(quán)換資產(chǎn)3）按并購雙方的關(guān)系劃分）按并購雙方的關(guān)系劃分l善意并購善意并購l敵意并購敵意并購4）按并購交易是否通過證券交易所劃分）按并購交易是否通過證券交易所劃分l要約收購要約收購l協(xié)議收購協(xié)議收購專業(yè)性銀行、儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄銀行l(wèi)以吸收居民儲(chǔ)蓄存款為主要業(yè)務(wù)以吸收居民儲(chǔ)蓄存款為主要業(yè)務(wù)l以為居民提供貸款為主要資金運(yùn)用以為居民提供貸款為主要資金運(yùn)用l以購買債券，股票為投資收益以購買債券，股票為投資收益、抵押銀行、抵押銀行l(wèi)以發(fā)放不動(dòng)產(chǎn)抵押證券為資金來源以發(fā)放不動(dòng)產(chǎn)抵押證券為資金來源l資金運(yùn)用資金運(yùn)用

9、l以土地為抵押的長期貸款，對(duì)象是土地所有者或購以土地為抵押的長期貸款，對(duì)象是土地所有者或購買土地者買土地者l以城市不動(dòng)產(chǎn)為抵押的長期貸款，對(duì)象是房屋所有以城市不動(dòng)產(chǎn)為抵押的長期貸款，對(duì)象是房屋所有者或建筑經(jīng)營者者或建筑經(jīng)營者合作銀行1）資金來源）資金來源l財(cái)政撥款或政府出資（所占比例很?。┴?cái)政撥款或政府出資（所占比例很?。﹍下級(jí)合作銀行或信用合作社上繳的存款和股金下級(jí)合作銀行或信用合作社上繳的存款和股金2）主要業(yè)務(wù)）主要業(yè)務(wù)l為下級(jí)合作銀行或信用合作社提供貸款為下級(jí)合作銀行或信用合作社提供貸款l直接發(fā)放大額，長期貸款直接發(fā)放大額，長期貸款l在信用合作社之間調(diào)劑資金，組織清算和匯兌在信用合作社之

10、間調(diào)劑資金，組織清算和匯兌l開展證券和國外業(yè)務(wù)開展證券和國外業(yè)務(wù)政策性銀行1.開發(fā)銀行：專門為經(jīng)濟(jì)開發(fā)提供長期投資或貸款的金融開發(fā)銀行：專門為經(jīng)濟(jì)開發(fā)提供長期投資或貸款的金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)1）主要類型）主要類型國際性開發(fā)銀行；區(qū)域性開發(fā)銀行；本國性開發(fā)銀行國際性開發(fā)銀行；區(qū)域性開發(fā)銀行；本國性開發(fā)銀行2）資金來源）資金來源政府注資政府注資; 債券發(fā)行；存款吸收；資金借入債券發(fā)行；存款吸收；資金借入3）資金運(yùn)用）資金運(yùn)用貸款；投資；債務(wù)擔(dān)保貸款；投資；債務(wù)擔(dān)保4）中國國家開發(fā)銀行成立目的）中國國家開發(fā)銀行成立目的l有效集中資金和力量保證國家重點(diǎn)建設(shè)有效集中資金和力量保證國家重點(diǎn)建設(shè)l解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的解

11、決經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的“瓶頸瓶頸”制約制約l增強(qiáng)國家對(duì)固定資產(chǎn)投資的宏觀調(diào)控能力增強(qiáng)國家對(duì)固定資產(chǎn)投資的宏觀調(diào)控能力國家開發(fā)銀行5）中國國家開發(fā)銀行的主要業(yè)務(wù)）中國國家開發(fā)銀行的主要業(yè)務(wù)l管理和運(yùn)用國家核撥的預(yù)算經(jīng)營性建設(shè)資金管理和運(yùn)用國家核撥的預(yù)算經(jīng)營性建設(shè)資金l向國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行金融債券；向社會(huì)發(fā)行財(cái)政擔(dān)保的向國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行金融債券；向社會(huì)發(fā)行財(cái)政擔(dān)保的建設(shè)債券建設(shè)債券l向國家基礎(chǔ)設(shè)施和產(chǎn)業(yè)，支柱產(chǎn)業(yè)的大中型基本建設(shè)和向國家基礎(chǔ)設(shè)施和產(chǎn)業(yè)，支柱產(chǎn)業(yè)的大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造項(xiàng)目及配套工程發(fā)放政策性貸款技術(shù)改造項(xiàng)目及配套工程發(fā)放政策性貸款l根據(jù)國家利用外資計(jì)劃籌借國際商業(yè)貸款，經(jīng)批準(zhǔn)在國根據(jù)國家利

12、用外資計(jì)劃籌借國際商業(yè)貸款，經(jīng)批準(zhǔn)在國外發(fā)行債券外發(fā)行債券l辦理建設(shè)項(xiàng)目貸款條件評(píng)審，咨詢和擔(dān)保業(yè)務(wù)；為重點(diǎn)辦理建設(shè)項(xiàng)目貸款條件評(píng)審，咨詢和擔(dān)保業(yè)務(wù)；為重點(diǎn)項(xiàng)目尋找國內(nèi)外合作伙伴，提供投資機(jī)會(huì)與信息項(xiàng)目尋找國內(nèi)外合作伙伴，提供投資機(jī)會(huì)與信息農(nóng)業(yè)政策性銀行2.農(nóng)業(yè)政策性銀行：以低利率中長期優(yōu)惠貸款促進(jìn)農(nóng)業(yè)生農(nóng)業(yè)政策性銀行：以低利率中長期優(yōu)惠貸款促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)1）主要職能）主要職能提供農(nóng)業(yè)低利貸款與特別政策性貸款提供農(nóng)業(yè)低利貸款與特別政策性貸款2）主要資金運(yùn)用）主要資金運(yùn)用貸款；擔(dān)保；發(fā)放補(bǔ)貼貸款；擔(dān)保；發(fā)放補(bǔ)貼3）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要業(yè)務(wù)）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要業(yè)務(wù)

13、l辦理主要農(nóng)副產(chǎn)品的國家專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款辦理主要農(nóng)副產(chǎn)品的國家專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款l辦理主要農(nóng)副產(chǎn)品的收購，調(diào)銷，加工貸款辦理主要農(nóng)副產(chǎn)品的收購，調(diào)銷，加工貸款l辦理國務(wù)院確定扶貧和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款辦理國務(wù)院確定扶貧和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款l辦理國家確定的小型農(nóng)，林，牧，水利基本建設(shè)和技術(shù)辦理國家確定的小型農(nóng)，林，牧，水利基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款改造貸款l發(fā)行金融債券，辦理境外籌資發(fā)行金融債券，辦理境外籌資進(jìn)出口政策性銀行3.進(jìn)出口政策性銀行：為促進(jìn)進(jìn)出口貿(mào)易，改善國家收支，進(jìn)出口政策性銀行：為促進(jìn)進(jìn)出口貿(mào)易，改善國家收支，特別是支持本國對(duì)外貿(mào)易的金融機(jī)構(gòu)特別是支持本國對(duì)外貿(mào)易的金融機(jī)構(gòu)1）資金來源）資金來源政府

14、撥入資金，借入資金，債券發(fā)行政府撥入資金，借入資金，債券發(fā)行2）資金運(yùn)用）資金運(yùn)用貸款；擔(dān)保；提供補(bǔ)貼貸款；擔(dān)保；提供補(bǔ)貼3）中國進(jìn)出口銀行的主要業(yè)務(wù)）中國進(jìn)出口銀行的主要業(yè)務(wù)l辦理有關(guān)產(chǎn)品的出口信貸業(yè)務(wù)辦理有關(guān)產(chǎn)品的出口信貸業(yè)務(wù)l辦理有關(guān)產(chǎn)品的政府貸款，混合貸款，國家銀行間貸款辦理有關(guān)產(chǎn)品的政府貸款，混合貸款，國家銀行間貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)l辦理短期、中長期出口信用保險(xiǎn)，進(jìn)出口保險(xiǎn)，出口信辦理短期、中長期出口信用保險(xiǎn)，進(jìn)出口保險(xiǎn)，出口信貸擔(dān)保貸擔(dān)保l經(jīng)國家批準(zhǔn)，在境外發(fā)行金融債券經(jīng)國家批準(zhǔn)，在境外發(fā)行金融債券其他金融機(jī)構(gòu)l保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司l信托公司信托公司l財(cái)務(wù)公司財(cái)務(wù)公司l金融租賃公司金融租賃公司

15、l證券公司證券公司l基金公司基金公司保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍l人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；l財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；l國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。關(guān)的其他業(yè)務(wù)。信托公司的經(jīng)營范圍l信托公司可以申請(qǐng)經(jīng)營下列部分或者全部本外信托公司可以申請(qǐng)經(jīng)營下列部分或者全部本外幣業(yè)務(wù)：資金信托；動(dòng)產(chǎn)信托；不動(dòng)產(chǎn)信托；幣業(yè)務(wù)：資金信托；動(dòng)產(chǎn)信托；不動(dòng)

16、產(chǎn)信托；有價(jià)證券信托；其他財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)信托；作為有價(jià)證券信托；其他財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)信托；作為投資基金或者基金管理公司的發(fā)起人從事投資投資基金或者基金管理公司的發(fā)起人從事投資基金業(yè)務(wù)；經(jīng)營企業(yè)資產(chǎn)的重組、購并及項(xiàng)目基金業(yè)務(wù)；經(jīng)營企業(yè)資產(chǎn)的重組、購并及項(xiàng)目融資、公司理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問等業(yè)務(wù)；辦理咨詢、融資、公司理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問等業(yè)務(wù)；辦理咨詢、資信調(diào)查等業(yè)務(wù)；代保管及保管箱業(yè)務(wù)；法律資信調(diào)查等業(yè)務(wù)；代保管及保管箱業(yè)務(wù)；法律法規(guī)規(guī)定或中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的法規(guī)規(guī)定或中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。其他業(yè)務(wù)。金融租賃公司的業(yè)務(wù)范圍l經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，金融租賃經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，金融租賃公司可經(jīng)營下了部分或全部本外幣業(yè)務(wù)：