第4章電子貨幣及支付系統(tǒng)

1、第第4章章 電子貨幣與支付系統(tǒng)電子貨幣與支付系統(tǒng)4.1 電子貨幣電子貨幣4.1.1 電子貨幣的概念及特征電子貨幣的概念及特征1.電子貨幣的概念電子貨幣的概念 電子貨幣，也稱數(shù)字貨幣，是以電子信息網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)(二進(jìn)制數(shù)據(jù))形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。 2.電子貨幣的特征電子貨幣的特征 (1) 傳統(tǒng)貨幣以實(shí)物的形式存在，而且形式比較單一。而電子貨幣則不同，它是一種符號(hào)，其存在形式隨處理的媒體而不斷變化，如在磁盤上存儲(chǔ)時(shí)是磁介質(zhì)上的記錄，在網(wǎng)絡(luò)中傳播時(shí)是電磁波

2、或光波信號(hào)，在CPU處理器中是電信號(hào)等。 (2) 電子貨幣的流通以相關(guān)的設(shè)備正常運(yùn)行為前提，新的技術(shù)和設(shè)備也引發(fā)了電子新的業(yè)務(wù)形式的出現(xiàn)。 (3) 電子貨幣的安全性，不是依靠普通的防偽技術(shù)，而是通過(guò)用戶密碼、軟硬件加解密以及路由器等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的安全保護(hù)功能來(lái)實(shí)現(xiàn)的。 4.1.2 電子貨幣的分類電子貨幣的分類1.1.支付方式分類支付方式分類 “先存款，后消費(fèi)先存款，后消費(fèi)”的預(yù)付型電子貨幣，的預(yù)付型電子貨幣，如目前在我國(guó)廣泛使用的借記信用卡和儲(chǔ)值如目前在我國(guó)廣泛使用的借記信用卡和儲(chǔ)值卡；卡； “先消費(fèi)，后付款先消費(fèi)，后付款”的后付型電子貨幣，的后付型電子貨幣，如國(guó)際通用的如國(guó)際通用的VisaVis

3、a卡和卡和 MasterMaster卡等貸記信卡等貸記信用卡，由發(fā)卡者提供消費(fèi)信用；用卡，由發(fā)卡者提供消費(fèi)信用； 在消費(fèi)的同時(shí)從銀行賬戶即時(shí)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬在消費(fèi)的同時(shí)從銀行賬戶即時(shí)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬的即付型電子貨幣，如使用的即付型電子貨幣，如使用 ATM(ATM(自動(dòng)柜員自動(dòng)柜員機(jī)機(jī)) )或銀行或銀行POS(POS(銷售點(diǎn)終端銷售點(diǎn)終端) )的現(xiàn)金卡。的現(xiàn)金卡。 2.2.電子貨幣的形態(tài)分類電子貨幣的形態(tài)分類(1) 銀行卡 信用卡，也稱貸記卡，是一種最常見的銀行卡，有小額信貸功能，可以透支，它要求持卡人有較高的信譽(yù)度。 借記卡，需要建立持卡人檔案，不需要擔(dān)保，但不可以透支。 儲(chǔ)值卡，不需要建立檔案，不需要擔(dān)保，

4、不可以透支，一般用于小額消費(fèi)。 (2) 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金又稱為數(shù)字現(xiàn)金、電子鈔票，是以電子形式存在的現(xiàn)金貨幣。這是一種儲(chǔ)值型的支付工具。根據(jù)其載體的不同，電子現(xiàn)金可分為以下兩類： 預(yù)支付卡。這種電子現(xiàn)金是預(yù)先將幣值存儲(chǔ)在IC卡片上。買主可預(yù)先購(gòu)買預(yù)支付卡，如電話卡，可作為硬通貨的代用品。 純電子系統(tǒng)。這種電子現(xiàn)金是將幣值以數(shù)據(jù)文件的形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)的硬盤上。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)人們可以遠(yuǎn)距離從事交易支付。在交易時(shí)，這種電子現(xiàn)金的傳送必須經(jīng)過(guò)加密，只有指定的接收者才能得到電子現(xiàn)金。如有名的Mondex、E-Cash等，是最接近現(xiàn)金形式的電子貨幣。 (3) 電子資金傳輸（EFT）電子資金傳輸包含了多種多樣的系

5、統(tǒng)，如： 通過(guò)銀行自動(dòng)提款機(jī)（ATM）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行普通費(fèi)用的支付。 通過(guò)跨省市的電子匯兌、清算，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)的資金傳輸。 大額資金在海外銀行之間的資金傳輸。如因經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)銀行而出名的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB：Security First Network Bank)提供的電子支票，金融服務(wù)技術(shù)國(guó)際聯(lián)盟(FSTC： Financial Service Technology Consortium)推出的電子支票系統(tǒng)等。 3.3.流通形態(tài)分類流通形態(tài)分類(1) “(1) “開環(huán)型開環(huán)型”電子貨幣電子貨幣 所謂開環(huán)型電子貨幣，是金額信息在個(gè)人或企所謂開環(huán)型電子貨幣，是金額信息在個(gè)人或企業(yè)之間可輾轉(zhuǎn)不斷

6、地流通下去，信息的流通路徑業(yè)之間可輾轉(zhuǎn)不斷地流通下去，信息的流通路徑?jīng)]有限定的終點(diǎn)沒(méi)有限定的終點(diǎn)( (不構(gòu)成閉合環(huán)路不構(gòu)成閉合環(huán)路) )，這種類型的，這種類型的電子貨幣，其流通形態(tài)類似于現(xiàn)金，可以無(wú)數(shù)次電子貨幣，其流通形態(tài)類似于現(xiàn)金，可以無(wú)數(shù)次換手。換手。(2) “(2) “閉環(huán)型閉環(huán)型”電子貨幣電子貨幣所謂閉環(huán)型電子貨幣，則是指用于一次支付所謂閉環(huán)型電子貨幣，則是指用于一次支付的金額信息必須返回到發(fā)行主體，這種類型的電的金額信息必須返回到發(fā)行主體，這種類型的電子貨幣，即金額信息在子貨幣，即金額信息在“發(fā)行主體發(fā)行主體顧客顧客商店商店發(fā)行主體發(fā)行主體”這樣的閉合環(huán)路中流動(dòng)。這樣的閉合環(huán)路中流動(dòng)

7、。 4.1.3 4.1.3 電子貨幣的運(yùn)行條件及面臨的問(wèn)題電子貨幣的運(yùn)行條件及面臨的問(wèn)題 1.1.電腦及電腦網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)用電腦及電腦網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)用 2.2.數(shù)據(jù)記錄技術(shù)和處理技術(shù)的完善數(shù)據(jù)記錄技術(shù)和處理技術(shù)的完善 3.3.對(duì)電子貨幣系統(tǒng)的有效管理對(duì)電子貨幣系統(tǒng)的有效管理 4.4.電子貨幣使用面臨的問(wèn)題電子貨幣使用面臨的問(wèn)題 (1) (1) 觀念上問(wèn)題觀念上問(wèn)題 (2) (2) 技術(shù)上的問(wèn)題技術(shù)上的問(wèn)題 (3) (3) 法規(guī)上的問(wèn)題法規(guī)上的問(wèn)題 (4) (4) 安全上的問(wèn)題安全上的問(wèn)題 (5) (5) 應(yīng)用上的問(wèn)題應(yīng)用上的問(wèn)題 4.2 4.2 電子支付電子支付4.2.1 4.2.1 傳統(tǒng)支付傳統(tǒng)支付 1

8、.1.現(xiàn)金支付方式現(xiàn)金支付方式 現(xiàn)金有紙幣和硬幣兩種形式，由國(guó)家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。 2.2.票據(jù)支付方式票據(jù)支付方式 使用票據(jù)支付方式來(lái)進(jìn)行交易從一定程度上可以彌補(bǔ)現(xiàn)金支付方式本身具有的弊端。 3.3.信用卡支付方式信用卡支付方式 信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證。 4.2.2 4.2.2 電子支付的特征及發(fā)展電子支付的特征及發(fā)展 1.1.電子支付的特征電子支付的特征(1) 虛擬的數(shù)字化方式。(2) 迅捷的網(wǎng)絡(luò)化方式。(3) 需要先進(jìn)的通訊設(shè)備。(4) 快捷、高效和經(jīng)濟(jì)。2.2.電子支付的發(fā)展電子支付的發(fā)展 第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀

9、行與銀行之間的貨幣匯劃業(yè)務(wù)，辦理匯劃結(jié)算； 第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的匯劃，如代發(fā)工資、代繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)等； 第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如客戶在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)上進(jìn)行取、存款操作等； 第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端(POS)向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)； 第五階段是電子支付的最新發(fā)展階段。電子貨幣可隨時(shí)隨地通過(guò) Internet進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。我們稱它為網(wǎng)上支付。4.3 4.3 電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)4.3.1 4.3.1 電子支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成電子支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成 CA認(rèn)證中心商家：后臺(tái)服務(wù)器客戶：支付工具客戶開戶行：提供支付工具I

10、nternet金融專用網(wǎng)支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)商家開戶行：處理賬單各構(gòu)成部分的功能如下(1) Internet：它是電子商務(wù)中電子支付的基礎(chǔ)，是商務(wù)信息、支付信息傳送的載體。(2) 客戶：它是指與某商家有交易關(guān)系并存在了未清償?shù)膫鶛?quán)債務(wù)關(guān)系的一方，客戶用自己已擁有的支付工具(如信用卡、電子錢包等)來(lái)發(fā)起支付，是支付體系運(yùn)作的原因和起點(diǎn)。 (3) 商家：它是指擁有債權(quán)的商品交易的另一方，他可以根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令向金融體系請(qǐng)求獲取貨幣給付。 (4) 客戶開戶行：它是指客戶在其中擁有賬戶的銀行，客戶所擁有的支付工具就是由開戶行提供的。 (5) 商家開戶行：它是商家在其中開設(shè)賬戶的銀行，其賬戶是整個(gè)支付

11、過(guò)程中資金流向的地方。 (6) 支付網(wǎng)關(guān)：它是公用網(wǎng)和金融專用網(wǎng)之間的接口，支付信息必須通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)才能進(jìn)入銀行支付系統(tǒng)，進(jìn)而完成支付的授權(quán)和獲取。 (7) 金融專用網(wǎng)：它是銀行內(nèi)部及銀行間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)絕大多數(shù)是由金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的，具有較高的安全性。 (8) CA認(rèn)證中心：中心的主要職能是為參與的各方(包括客戶、商家與支付網(wǎng)關(guān))發(fā)放數(shù)字證書，以確認(rèn)各方的身份，保證網(wǎng)上支付的安全性。4.3.2 4.3.2 電子支付系統(tǒng)的種類及功能電子支付系統(tǒng)的種類及功能 1.1.電子支付系統(tǒng)的種類電子支付系統(tǒng)的種類 (1) 信用卡支付系統(tǒng) 信用卡支付系統(tǒng)的特點(diǎn)是每張卡對(duì)應(yīng)一個(gè)賬戶，資金的支付最

12、終是通過(guò)轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)的，但由于在消費(fèi)中實(shí)行“先消費(fèi)，后付款”的辦法，對(duì)其信用卡賬戶的處理是后于貨款支付的。也就是說(shuō)，購(gòu)物支付是通過(guò)銀行提供消費(fèi)信貸來(lái)完成的，對(duì)信用卡賬戶的處理還是事后的事情，因此屬于“延遲付款”一類，與電子轉(zhuǎn)賬有實(shí)質(zhì)上的不同。信用卡支付系統(tǒng)需采用在線操作，可以透支。 (2) 電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng) 電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)的特點(diǎn)是支付過(guò)程中的操作直接針對(duì)賬戶，對(duì)賬戶的處理即意味著支付的進(jìn)行，是一種“即時(shí)付款”的支付辦法。在支付過(guò)程中由于發(fā)起人不同又可分為付款人啟動(dòng)的支付和接收人啟動(dòng)的支付。在此系統(tǒng)中，付款人對(duì)支付的確認(rèn)意義十分重大，這就需要一些確認(rèn)的手段，如支票。于是這一系統(tǒng)又包括直接轉(zhuǎn)賬的支付

13、系統(tǒng)和電子支票支付系統(tǒng)。由于涉及賬戶，此系統(tǒng)也必須在線操作，不允許透支。 (3) 電子現(xiàn)金支付系統(tǒng) 電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)的特點(diǎn)是不直接對(duì)應(yīng)任何賬戶。想持有電子現(xiàn)金者事先預(yù)付資金，便可獲得相應(yīng)貨幣值的電子現(xiàn)金(智能卡或硬盤文件)，因此，可以離線操作，是一種“預(yù)先付款”的支付系統(tǒng)。 2.2.電子支付系統(tǒng)的功能電子支付系統(tǒng)的功能(1) 使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實(shí)現(xiàn)對(duì)參與各方的認(rèn)證。(2) 使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密。(3) 使用消息摘要(或稱報(bào)文摘要)算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性。(4) 當(dāng)交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時(shí)，保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。(5) 能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊的支付問(wèn)題。4.4 4.4 信用卡支付方式

14、信用卡支付方式 信用卡是由銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。 信用卡的主要功能表現(xiàn)在： ID功能。能夠證明持卡人的身份，確認(rèn)使用者是否持卡人本人： 結(jié)算功能?？捎糜谥Ц顿?gòu)買商品、享受服務(wù)的款項(xiàng)，是非現(xiàn)金、支票、期票的結(jié)算； 信息記錄功能。將持卡人的屬性(身份、密碼)、對(duì)卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。 4.4.1 4.4.1 無(wú)安全措施的信用卡支付無(wú)安全措施的信用卡支付1.1.流程流程 用戶從商家訂貨，并把信用卡信息通知商家。信用卡信息的傳遞方法有兩種，一種是通過(guò)電話、傳真等非網(wǎng)上手段；另一種是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳送，但沒(méi)有安全措

15、施。信用卡信息的合法性檢查是在商家和銀行之間進(jìn)行的。 其流程圖如下：用戶銀行商家電話、傳真Internet合法性檢查2.2.特點(diǎn)特點(diǎn) 風(fēng)險(xiǎn)由商家承擔(dān)。 商家完全掌握用戶的信用卡信息。 信用卡信息的傳遞無(wú)安全保障。 這種模式至少有兩大弱點(diǎn)。 其一，商家得到了用戶的信用卡信息，這樣商家就有義務(wù)妥善保護(hù)用戶的這些信息，否則用戶的隱私權(quán)很容易遭到侵犯。 其二，信用卡信息的傳遞沒(méi)有安全保障，這樣就很容易被人截獲或篡改。4.4.2 4.4.2 通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人支付通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人支付 1.1.流程流程 用戶在網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人處開立一個(gè)賬戶，網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人持有用戶的賬戶和信用卡號(hào)。用戶用這個(gè)賬戶從商家訂貨，商家將用戶

16、賬戶提供給經(jīng)紀(jì)人，經(jīng)紀(jì)人驗(yàn)證商家身份，給用戶發(fā)送電子郵件，要求用戶確認(rèn)購(gòu)買和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過(guò)程。流程圖如圖 訂貨單、賬戶銀行第三方經(jīng)紀(jì)人商家消費(fèi)者信用卡信息支付確認(rèn)支付確認(rèn)開設(shè)賬號(hào)賬戶2.2.特點(diǎn)特點(diǎn) 用戶賬戶的開設(shè)不通過(guò)網(wǎng)絡(luò)。 信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上傳送。 通過(guò)電子郵件來(lái)確認(rèn)用戶身份。 商家自由度大，風(fēng)險(xiǎn)小。 支付是通過(guò)雙方都信任的第三方(經(jīng)紀(jì)人)完成的。 3.3.軟件供應(yīng)商解決方案軟件供應(yīng)商解決方案 4.4.3 4.4.3 簡(jiǎn)單加密信用卡支付簡(jiǎn)單加密信用卡支付 1.1.流程流程 用戶在銀行開立一個(gè)信用卡賬戶，并獲得信用卡號(hào)。用戶商家訂貨后，把信用卡信息加密后傳給

17、商家服務(wù)器。商家服務(wù)器驗(yàn)證接收到的信息的有效性和完整性后，將用戶加密的信用卡信息傳給業(yè)務(wù)服務(wù)器，商家服務(wù)器無(wú)法看到用戶的信用卡信息。業(yè)務(wù)服務(wù)器驗(yàn)證商家身份后，將用戶加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移到安全的地方解密，然后將用戶信用卡信息通過(guò)安全專用網(wǎng)傳送到商家銀行。商家銀行通過(guò)普通電子通道與用戶信用卡發(fā)行聯(lián)系，確認(rèn)信用卡信息的有效性。得到證實(shí)后，將結(jié)果傳送給業(yè)務(wù)服務(wù)器，業(yè)務(wù)服務(wù)器通知商家服務(wù)器交易完成或拒絕，商家再通知用戶。交易過(guò)程的每一步都需要交易方以數(shù)字簽名來(lái)確認(rèn)身份，用戶和商家都須使用支持此種業(yè)務(wù)的軟件。其業(yè)務(wù)流程如圖下： 發(fā)卡行用戶業(yè)務(wù)服務(wù)器商家服務(wù)器商家商家銀行信用卡加密信息信用卡認(rèn)證開戶認(rèn)證信息

18、交易情況交易加密信息解密信息認(rèn)證信息2.2.特點(diǎn)特點(diǎn) 信用卡等關(guān)鍵信息需要加密。 使用對(duì)稱和非對(duì)稱加密技術(shù)。 可能要啟用身份認(rèn)證系統(tǒng)。 以數(shù)字簽名確認(rèn)信息的真實(shí)性。 需要業(yè)務(wù)服務(wù)器和服務(wù)軟件的支持。 這種模型的關(guān)鍵在于業(yè)務(wù)服務(wù)器，保證業(yè)務(wù)服務(wù)器和專用網(wǎng)絡(luò)的安全就可以使整個(gè)系統(tǒng)處于比較安全的狀態(tài)。由于商家不知道用戶信用卡的信息，就杜絕了商家泄露用戶隱私的可能性。3.CyberCash3.CyberCash公司簡(jiǎn)單加密信用卡解決方公司簡(jiǎn)單加密信用卡解決方 4.4.4 SET4.4.4 SET（Security Electronic TransactionSecurity Electronic Tr

19、ansaction）加密信用卡支付）加密信用卡支付 SET即“安全電子交易”，是一個(gè)在開放的互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)安全電子交易的一個(gè)國(guó)際協(xié)議和標(biāo)準(zhǔn)。SET最初是由Visa Card和MasterCard合作開發(fā)完成的，其他合作開發(fā)伙伴還包括GTE、IBM、Microsoft、Netscape、SAIC、Terisa、VeriSign等。 1.1.目標(biāo)目標(biāo) SET是以信用卡支付為基礎(chǔ)的網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)規(guī)范，為了滿足用戶、銀行、商家和軟件廠商的多方需求，它必須實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)： 信息在互聯(lián)網(wǎng)上安全傳輸，不能被竊聽或篡改。 用戶資料要妥善保護(hù)，商家只能看到訂貨信息，看不到用戶的賬戶信息。 持卡人和商家相互認(rèn)證，以

20、確定對(duì)方身份。 軟件遵循相同的協(xié)議和消息格式，具有兼容性和互操作性。 2.SET2.SET標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容 加密算法。 證書信息及格式。 購(gòu)買信息及格式。 認(rèn)可信息及格式。 劃賬信息及格式。 實(shí)體之間消息的傳輸協(xié)議。 3.3.流程流程 SET協(xié)議的工作流程與實(shí)際購(gòu)物流程非常接近，但一切操作都是通過(guò)Internet完成的。用戶在銀行開立信用卡賬戶，獲得信用卡。用戶在商家的Web主頁(yè)上查看商品目錄選擇所需商品。用戶填寫訂單并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳遞給商家，同時(shí)附上付款指令。訂單和付款指令要有用戶的數(shù)字簽名并加密，使商家無(wú)法看到用戶的賬戶信息。商家收到訂單后，向發(fā)卡行請(qǐng)求支付認(rèn)可。發(fā)卡行確認(rèn)后，批準(zhǔn)交易，并

21、向商家返回確認(rèn)信息。商家發(fā)送訂單確認(rèn)信息給用戶，并發(fā)貨給用戶。然后，商家請(qǐng)求銀行支付貨款，銀行將貨款由用戶的賬戶轉(zhuǎn)移到商家的賬戶，其流程如圖所示。 發(fā)卡行認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)商家商家銀行用戶開戶認(rèn)證信用卡認(rèn)證認(rèn)證 SET協(xié)議SET協(xié)議訂單、支付指令（數(shù)字簽名、加密）4.SET4.SET協(xié)議的安全措施協(xié)議的安全措施 加密技術(shù)：同時(shí)使用私鑰與公鑰加密法。 數(shù)字簽名技術(shù)。 電子認(rèn)證：電子交易過(guò)程中，必須確認(rèn)用戶、商家及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)身份的合法性，這要求建立專門的電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)。 電子信封：為了保證信息傳輸?shù)陌踩?，交易所使用的密鑰必須經(jīng)常更換，SET使用電子信封的方式更換密鑰。方法是，由發(fā)送方自動(dòng)生

22、成專用密鑰，用它加密明文，再將生成的密文同密鑰本身一起用公鑰密鑰的手段加密傳出去。收信人用公鑰解密后，得到專用密鑰，再次解密。 4.5 4.5 數(shù)字現(xiàn)金支付方式數(shù)字現(xiàn)金支付方式4.5.14.5.1數(shù)字現(xiàn)金的概念、表現(xiàn)形式及屬性數(shù)字現(xiàn)金的概念、表現(xiàn)形式及屬性1.1.數(shù)字現(xiàn)金的概念數(shù)字現(xiàn)金的概念 數(shù)字現(xiàn)金(E-cash)又稱電子現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費(fèi)者和商家都接受的、通過(guò)Internet購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。 2.2.數(shù)字現(xiàn)金的表現(xiàn)形式數(shù)字現(xiàn)金的表現(xiàn)形式數(shù)字現(xiàn)金的表現(xiàn)形式主要有兩種。(1) 預(yù)付卡預(yù)付卡與我們常

23、用的電話卡有些相似，不同之處在于它們的流動(dòng)性。電話卡只能用于支付電話費(fèi)，流動(dòng)性相對(duì)??；而預(yù)付卡在許多商家的POS機(jī)上都可受理，常用于小額現(xiàn)金的支付。(2) 純電子系統(tǒng)純電子系統(tǒng)的數(shù)字現(xiàn)金沒(méi)有明確的物理形式，以消費(fèi)者數(shù)字號(hào)碼的形式存在，適用于買賣雙方物理上處于不同地點(diǎn)，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子支付的情況。支付行為表現(xiàn)為把E-cash從買方處扣除并傳送給賣方。在傳送過(guò)程中，通過(guò)加密保護(hù)，只有真正的賣方才可以使用這筆現(xiàn)金。 3.3.數(shù)字現(xiàn)金的屬性數(shù)字現(xiàn)金的屬性 (1) 貨幣價(jià)值 數(shù)字現(xiàn)金須有一定的現(xiàn)金、銀行授權(quán)的信用或銀行證明的現(xiàn)金支票進(jìn)行支持。 (2) 可交換性 數(shù)字現(xiàn)金可以與紙幣、商品服務(wù)、網(wǎng)上信用卡

24、、銀行賬戶存儲(chǔ)金額、支票或負(fù)債等進(jìn)行互換。 (3) 可存儲(chǔ)性 數(shù)字現(xiàn)金的存儲(chǔ)是從銀行賬戶中提取一定數(shù)量的數(shù)字現(xiàn)金，存儲(chǔ)在一個(gè)計(jì)算機(jī)的外存、IC卡，或者其他更易于傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)或特殊用途的設(shè)備中。 (4) 不可重復(fù)性 因?yàn)橄M(fèi)者可能用同一個(gè)數(shù)字現(xiàn)金在不同國(guó)家、地區(qū)的網(wǎng)上商店同時(shí)購(gòu)物，這就造成數(shù)字現(xiàn)金的重復(fù)使用。一般的數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)會(huì)建立事后(Post-fact)檢測(cè)和懲罰機(jī)制。 4.5.2 4.5.2 數(shù)字現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)及缺點(diǎn)數(shù)字現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)及缺點(diǎn)1.1.數(shù)字現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)數(shù)字現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn) (1) 匿名 買方用數(shù)字現(xiàn)金向賣方付款，除了賣方以外，沒(méi)有人知道買方的身份或交易細(xì)節(jié)。 (2) 不可跟蹤性 不可跟蹤性可以保

25、證交易的保密性，也就維護(hù)了交易雙方的隱私權(quán)。除了雙方的個(gè)人記錄之外，沒(méi)有任何關(guān)于交易已經(jīng)發(fā)生的記錄。 (3) 節(jié)省交易費(fèi)用 數(shù)字現(xiàn)金是利用已有的Internet網(wǎng)絡(luò)和用戶的計(jì)算機(jī)，所以消耗比較小，尤其是小額交易更加合算。 (4) 節(jié)省傳輸費(fèi)用 數(shù)字現(xiàn)金流動(dòng)沒(méi)有國(guó)界。在同一個(gè)國(guó)家內(nèi)流通現(xiàn)金的費(fèi)用跟國(guó)際間流通的費(fèi)用是一樣的，這樣就可以使國(guó)際間貨幣流通的費(fèi)用比國(guó)內(nèi)流通費(fèi)用高出許多的狀況大大改觀。 (5) 持有風(fēng)險(xiǎn)小 普通現(xiàn)金有被搶劫的危險(xiǎn)，必須存放在指定的安全地點(diǎn)，如地下金庫(kù)。而且在存放和運(yùn)輸過(guò)程中都要由保安人員看守。保管普通現(xiàn)金越多，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大，在安全保衛(wèi)方面的投資也就越大。而電子現(xiàn)金不存在

26、以上問(wèn)題。 (6) 支付靈活方便 數(shù)字現(xiàn)金的使用范圍比信用卡更廣。信用卡支付僅限于被授權(quán)的商店，而數(shù)字現(xiàn)金支付卻不必有這層限制。 (7) 防偽造 高性能彩色復(fù)印技術(shù)和偽造技術(shù)的發(fā)展使偽造普通現(xiàn)金變得更容易了，但并不會(huì)影響到電子現(xiàn)金。(8) 可分解 數(shù)字現(xiàn)金支付單位的大小可自行定義。這是數(shù)字現(xiàn)金同傳統(tǒng)貨幣的一個(gè)重要區(qū)別。 2.2.數(shù)字現(xiàn)金的缺點(diǎn)數(shù)字現(xiàn)金的缺點(diǎn) (1) 稅收與洗錢 由于數(shù)字現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)交易，稅收和洗錢將成為潛在的問(wèn)題。 (2) 外匯匯率的不穩(wěn)定性 數(shù)字現(xiàn)金將會(huì)增加外匯匯率的不穩(wěn)定性。 (3) 貨幣供應(yīng)的干擾 因?yàn)閿?shù)字現(xiàn)金可以隨時(shí)與普通貨幣兌換，所以數(shù)字現(xiàn)金量的變化也會(huì)影響真實(shí)世

27、界的貨幣供應(yīng)量。 (4) 破壞與盜用 像其他電子產(chǎn)品一樣，數(shù)字現(xiàn)金也存在安全性的問(wèn)題。電子產(chǎn)品的一大特點(diǎn)就是易復(fù)制。要想流通數(shù)字現(xiàn)金，就一定防止非法復(fù)制或重復(fù)使用數(shù)字現(xiàn)金。 4.5.3 4.5.3 數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用流程數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用流程數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用流程如圖所示消費(fèi)者銀行商家交易、支付兌 換 數(shù)字現(xiàn)金清算用戶認(rèn)證數(shù)據(jù)加密流程中各環(huán)節(jié)的功能如下。 (1) 兌換數(shù)字現(xiàn)金：消費(fèi)者在銀行開立數(shù)字現(xiàn)金賬號(hào)并購(gòu)買數(shù)字現(xiàn)金。 (2) 存儲(chǔ)數(shù)字現(xiàn)金：消費(fèi)者使用個(gè)人電腦數(shù)字現(xiàn)金終端軟件從數(shù)字現(xiàn)金銀行取出一定數(shù)量的數(shù)字現(xiàn)金，然后存儲(chǔ)在硬盤上。 (3) 用數(shù)字現(xiàn)金購(gòu)買商品或服務(wù)：消費(fèi)者從同意接收數(shù)字現(xiàn)金的商家訂貨，使

28、用數(shù)字現(xiàn)金支付所購(gòu)商品的費(fèi)用。 (4) 資金清算：接收數(shù)字現(xiàn)金的商家與數(shù)字現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，將消費(fèi)者購(gòu)買商品的錢支付給商家。 (5) 確認(rèn)訂單：商家獲得付款后，向消費(fèi)者發(fā)送訂單確認(rèn)信息。 5.5.4 5.5.4 數(shù)字現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn)數(shù)字現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn) (1) 銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系； (2) 消費(fèi)者、商家和E-cash銀行都需使用E-cash軟件； (3) 因?yàn)閿?shù)字現(xiàn)金可以申請(qǐng)到非常小的面額，所以數(shù)字現(xiàn)金適用于小的交易量； (4) 身份驗(yàn)證是由E-cash本身完成的，E-cash銀行在發(fā)放E-cash時(shí)使用了數(shù)字簽名，商家在每次交易中，將E-cash傳送給E-cash銀

29、行，由E-cash銀行驗(yàn)證消費(fèi)者支付的E-cash是否有效(偽造或使用過(guò)等)； (5) E-cash銀行負(fù)責(zé)消費(fèi)者和商家之間資金的轉(zhuǎn)移； (6) 具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取和轉(zhuǎn)讓； (7) 買賣雙方都無(wú)法偽造銀行的數(shù)字簽名，而且雙方都可以確信支付是有效的，因?yàn)槊恳环蕉贾楞y行的公開密鑰，銀行避免受到欺騙，商家由于擁有合法的貨幣避免了銀行拒絕兌現(xiàn)，顧客避免了隱私權(quán)受到侵犯，因而比較安全； (8) E-cash與普通錢幣一樣會(huì)丟失，如果消費(fèi)者的硬盤出現(xiàn)故障并且沒(méi)有備份的話，數(shù)字現(xiàn)金就會(huì)丟失，就像丟失鈔票一樣。4.5.5 4.5.5 數(shù)字現(xiàn)金軟件供應(yīng)商數(shù)字現(xiàn)金軟件供應(yīng)商 (1) IBM IBM公司的M

30、ini-pay系統(tǒng)提供了一種E-cash模式。 (2) DigiCash DigiCash公司的產(chǎn)品名為E-cash，它提供了一種無(wú)條件匿名E-cash模式的系統(tǒng)。 (3) CyberCash CyberCash可提供小額數(shù)字現(xiàn)金事務(wù)的服務(wù)CyberCoin。 (4) NetCash NetCash是由美國(guó)南加利福尼亞大學(xué)信息科學(xué)研究所設(shè)計(jì)的數(shù)字現(xiàn)金支付系統(tǒng)，該系統(tǒng)具有高可靠性、匿名性和可標(biāo)度性，并能安全地防止偽造。 (5) CAFE CAFE是用于整個(gè)歐洲的數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)。 4.6 4.6 電子支票支付方式電子支票支付方式 1.1.電子支票支付過(guò)程電子支票支付過(guò)程 電子支票(Electroni

31、c Checks)是紙質(zhì)支票的電子版本，是客戶向收款人簽發(fā)的、無(wú)條件的數(shù)字化支付指令，它包括數(shù)據(jù)、收款人姓名、金額、簽名、備注和背書。往往通過(guò)金融網(wǎng)傳遞，可用來(lái)支付各種賬單、購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬等，也適用于任何可以使用紙質(zhì)支票的場(chǎng)合，并受現(xiàn)行支票法的制約。電子支票的一般支付過(guò)程如下： (1) 供應(yīng)商向消費(fèi)者提供發(fā)貨單后，消費(fèi)者可選擇電子支票支付； (2) 消費(fèi)者將填寫好的、帶有本人數(shù)字簽名并加密后的電子支票經(jīng)由Internet以E-mail形式發(fā)送給供應(yīng)商，同時(shí)給自己的開戶行發(fā)送支付指令； (3) 供應(yīng)商在收到的支票上通過(guò)數(shù)字簽名的方式加上背書后，發(fā)送到自己的銀行賬戶(該銀行可接受并處理電子支票業(yè)務(wù))；

32、 (4) 供應(yīng)商銀行與消費(fèi)者銀行間進(jìn)行電子支票的清算。同時(shí)分別發(fā)送轉(zhuǎn)移支付信息給各自的用戶。2.2.電子支票支付的特點(diǎn)電子支票支付的特點(diǎn)(1) 電子支票與傳統(tǒng)支票的工作方式相同，易于理解和接受；(2) 加密的電子支票使它們比基于公開密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證；(3) 電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)在EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付；(4) 第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處抽取固定交易費(fèi)用或按一定比例抽取費(fèi)用，它還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無(wú)利率的，因此給第三方金融

33、機(jī)構(gòu)帶來(lái)了收益； (5) 電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連人金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)，如CyberCash可提供一種名為PayNow的電子支票服務(wù)。 4.7 4.7 智能卡和電子錢包支付方式智能卡和電子錢包支付方式4.7.1 4.7.1 智能卡智能卡 智能卡是一張信用卡大小的塑料卡片，卡片上安裝有嵌入式存儲(chǔ)器芯片，存儲(chǔ)著用戶的身份、生理狀況、持有的貨幣等信息的便攜式智能卡片。智能卡內(nèi)安裝了嵌入式微型控制器芯片，因而可存儲(chǔ)并處理數(shù)據(jù)。卡上數(shù)據(jù)受用戶的個(gè)人認(rèn)識(shí)碼(PIN)保護(hù)，因此只有用戶能訪問(wèn)它。多功能的智能卡內(nèi)嵌有高性能的CPU，并配有獨(dú)自的基本軟件(OS)，能夠如同個(gè)人電腦那樣自由地增加和改變功能。這

34、種智能卡還設(shè)有“自爆”裝置，如果犯罪分子想打開IC卡非法獲取信息，卡內(nèi)軟件上的內(nèi)容將立即自動(dòng)消失。 1.1.智能卡的結(jié)構(gòu)智能卡的結(jié)構(gòu)(1)建立智能卡的程序編制器。程序編制器在智能卡開發(fā)過(guò)程中使用，它從智能卡布局的層次描述了智能卡的初始化和個(gè)人創(chuàng)建所有需要的數(shù)據(jù)。(2)處理智能卡操作系統(tǒng)的代理。包括智能卡操作系統(tǒng)和智能卡應(yīng)用程序接口的附屬部分。該代理具有極高的可移植性，它可以集成芯片卡閱讀器設(shè)備或個(gè)人計(jì)算機(jī)及客戶服務(wù)器系統(tǒng)中。 (3)作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理。該代理是應(yīng)用程序到智能卡的接口。它幫助對(duì)使用不同智能卡代理的管理，并且還向應(yīng)用程序提供了智能卡類型的獨(dú)立接口。 2.2.智能卡的信息智

35、能卡的信息 智能卡上一般存儲(chǔ)以下幾種信息： (1)用戶的身份信息； (2)用戶的絕對(duì)位置； (3)用戶的相對(duì)位置，以及相對(duì)于其他裝置和物體的方位； (4)特定的環(huán)境參數(shù)，如光、噪聲、溫度和濕度； (5)用戶的生理狀況和其他生物統(tǒng)計(jì)信息： (6)特定的計(jì)時(shí)參數(shù)，如某一事件發(fā)生的頻率或用戶采取某種行動(dòng)需要多長(zhǎng)時(shí)間才能完成； (7)特定的運(yùn)動(dòng)參數(shù)，如速度、加速度、物理姿態(tài)和跟蹤信息； (8)用戶持有的貨幣信息。 3.3.智能卡的應(yīng)用過(guò)程智能卡的應(yīng)用過(guò)程 (1)在適當(dāng)?shù)脑O(shè)備上啟動(dòng)用戶的因特網(wǎng)瀏覽器，這里所說(shuō)的設(shè)備可以是PC，也可以是終端電話甚至是付費(fèi)電話。 (2)通過(guò)安裝在PC上的讀卡機(jī)，用戶的智能卡

36、登錄到為用戶服務(wù)的銀行Web站點(diǎn)上，智能卡會(huì)自動(dòng)告知銀行用戶的賬號(hào)、密碼和其他加密信息。 (3)完成以上兩步操作后，用戶就能夠從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的賬戶上，或從銀行賬號(hào)上下載現(xiàn)金存人智能卡。 4.4.智能卡的應(yīng)用范圍智能卡的應(yīng)用范圍 (1)電子支付。如智能卡用于電話付費(fèi)、學(xué)生飯費(fèi)快捷支付、燃?xì)飧顿M(fèi)等。 (2)電子識(shí)別。如能夠進(jìn)行身份識(shí)別，進(jìn)入由電子控制的大樓、房間或保密區(qū)域。 (3)數(shù)字存儲(chǔ)。即信息存儲(chǔ)和查詢數(shù)據(jù)的應(yīng)用，如存儲(chǔ)和查詢病歷、目標(biāo)跟蹤信息或處理驗(yàn)證信息等。 5.5.智能卡的優(yōu)點(diǎn)智能卡的優(yōu)點(diǎn) (1)智能卡使得電子商務(wù)中的交易變得簡(jiǎn)便易行。它能為用戶“記憶”某些信息，并以用戶的名義

37、提供這種信息。可以根據(jù)各個(gè)用戶的需要進(jìn)行靈活配置，而不需要用戶去學(xué)習(xí)和適應(yīng)智能卡的應(yīng)用。 (2)智能卡具有很好得安全性和保密性。它降低了現(xiàn)金處理的過(guò)程中被欺詐的可能性，提供了優(yōu)良的保密性能。 4.7.2 4.7.2 電子錢包電子錢包 電子錢包通常也叫儲(chǔ)值卡，是用集成電路芯片來(lái)儲(chǔ)存電子貨幣，并常被顧客用作電子商務(wù)購(gòu)物活動(dòng)的一種支付工具，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的新式錢包。使用電子錢包購(gòu)物，通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。當(dāng)今的電子錢包是安裝在用戶端計(jì)算機(jī)上的并符合SET標(biāo)準(zhǔn)的軟件。用戶可以直接使用與自己銀行賬號(hào)相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢包軟件，也可以通過(guò)各種保密方式利用因特網(wǎng)上

38、免費(fèi)提供的電子錢包軟件來(lái)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)。目前世界上有VisaCash和Mondex兩大電子錢包服務(wù)系統(tǒng)。 使用電子錢包購(gòu)物的過(guò)程如下： (1)顧客使用計(jì)算機(jī)通過(guò)Internet網(wǎng)絡(luò)查詢自己想購(gòu)買的物品。 (2)顧客在計(jì)算機(jī)上輸入了訂貨單，包括從哪個(gè)銷售商店購(gòu)買什么商品，購(gòu)買多少，訂貨單上還注明將此貨物在什么時(shí)間送到什么地點(diǎn)以及交給何人等信息。 (3)通過(guò)電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)商家聯(lián)系并立即得到應(yīng)答，得到了顧客所購(gòu)貨物的單價(jià)、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息。 (4)顧客確認(rèn)后，用電子錢包付錢。將電子錢包裝人系統(tǒng)，單擊電子錢包的相應(yīng)項(xiàng)或電子錢包圖標(biāo)，電子錢包立即打開，輸入自己的保密口令，顧客確認(rèn)是自己的電子

39、錢包并從電子錢包中取出其中的一張電子信用卡來(lái)付款。 (5)電子商務(wù)服務(wù)器對(duì)此信用卡號(hào)碼采用某種保密算法進(jìn)行計(jì)算并加密后，發(fā)送到相應(yīng)的銀行去；同時(shí)銷售商店也收到了經(jīng)過(guò)加密的電子購(gòu)貨賬單，銷售商店將自己的顧客編碼加入電子購(gòu)貨賬單后，再轉(zhuǎn)送到電子商務(wù)服務(wù)器上去。 (6)如果經(jīng)商業(yè)銀行確認(rèn)后拒絕并且不予授權(quán)，則說(shuō)明顧客的這張信用卡上的錢不夠用了或沒(méi)錢，即已經(jīng)透支。遭到商業(yè)銀行拒絕后，顧客可以再單擊電子錢包的相應(yīng)項(xiàng)打開電子錢包，取出另一張電子信用卡，重復(fù)上述操作。 (7)如果經(jīng)商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并授權(quán)后，銷售商店就可交貨。與此同時(shí)，銷售商店留下整個(gè)交易過(guò)程中發(fā)生往來(lái)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，并且出示一份電子收

40、據(jù)發(fā)送給顧客。 (8)上述交易成功后，銷售商店就按照顧客提供的電子訂貨單將貨物在發(fā)送地點(diǎn)交給顧客或其指定人的手中。 4.8 4.8 電子支付的其他相關(guān)技術(shù)電子支付的其他相關(guān)技術(shù) 4.8.1 POS4.8.1 POS系統(tǒng)系統(tǒng) 1.POS1.POS設(shè)備設(shè)備 POS即銷售終端，是由早期的電子收款機(jī)(Electronic Cash Register)發(fā)展而來(lái)的，通常設(shè)在商場(chǎng)、賓館、餐廳、超市、機(jī)場(chǎng)、加油站等消費(fèi)場(chǎng)所的收費(fèi)處，可為用戶提供消費(fèi)結(jié)賬、退款、查詢等服務(wù)。 POS由主控設(shè)備、票據(jù)打印機(jī)和分離式密碼輸入鍵盤組成。 2.POS2.POS系統(tǒng)的功能系統(tǒng)的功能 一般情況下銷售點(diǎn)終端系統(tǒng)的功能有6大類，

41、即：?jiǎn)?dòng)關(guān)閉POS、操作員管理、磁卡管理、各交易業(yè)務(wù)處理、賬務(wù)管理和安全控制管理。 3.POS3.POS系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu) (1)POS控制模式 我國(guó)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、交通銀行等的計(jì)算機(jī)都通過(guò)PSTN網(wǎng)或X25網(wǎng)直接或間接地與各銀行POS相連，實(shí)現(xiàn)POS共享。當(dāng)直接相連時(shí)，在各銀行的POS上須增加識(shí)別功能，以區(qū)別各行的卡，實(shí)現(xiàn)與各對(duì)應(yīng)主機(jī)的聯(lián)網(wǎng)處理；當(dāng)間接相連時(shí)，各商戶主機(jī)系統(tǒng)必須具備各行卡的功能，并及時(shí)將不同的信息傳遞到不同主機(jī)加以處理。(2)銀行主機(jī)控制模式 該模式的各行的計(jì)算機(jī)主機(jī)通過(guò)各自的前置機(jī)聯(lián)成授權(quán)網(wǎng)絡(luò)，并通過(guò)PSTN網(wǎng)或X.25網(wǎng)直接或間

42、接地與各銀行POS相連，實(shí)現(xiàn)POS共享。對(duì)每一筆跨行交易都由各前置機(jī)負(fù)責(zé)判斷分發(fā)，所有的POS設(shè)備由各行分別投資、管理、維護(hù)，為了實(shí)現(xiàn)共享，各行均需對(duì)原有的 POS程序和主機(jī)控制程序做相應(yīng)的修改，并增加相應(yīng)的跨行交易功能。 (3)網(wǎng)絡(luò)中心控制模式 采用網(wǎng)絡(luò)中心控制模式的各行的計(jì)算機(jī)主機(jī)與POS網(wǎng)絡(luò)管理中心聯(lián)網(wǎng)，并通過(guò)PSTN網(wǎng)或X25直接或間接地與各銀行POS相連，實(shí)現(xiàn)真正意義上的POS共享。這種模式在處理跨行交易時(shí)，由POS網(wǎng)絡(luò)的中心主機(jī)負(fù)責(zé)判斷，并分發(fā)給相應(yīng)行主機(jī)，所有的POS設(shè)備由網(wǎng)絡(luò)中心進(jìn)行管理、維護(hù)、投資、安裝和培訓(xùn)，POS設(shè)備上的各功能的增加和修改都由網(wǎng)絡(luò)中心統(tǒng)一完成，減輕了各行主

43、機(jī)的設(shè)備管理方面的資源開銷。 4.POS4.POS系統(tǒng)的優(yōu)越性系統(tǒng)的優(yōu)越性(1)操作簡(jiǎn)單、服務(wù)方便(2)加速資金周轉(zhuǎn)(3)降低了透支風(fēng)險(xiǎn) (4)提高了資金使用的安全性 4.8.2 4.8.2 支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān) 支付網(wǎng)關(guān)是銀行金融系統(tǒng)和因特網(wǎng)之間的接口，是由銀行操作的將因特網(wǎng)上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。支付網(wǎng)關(guān)可以確保交易在Internet用戶與交易處理商之間安全、無(wú)縫隙地傳遞，并且無(wú)須對(duì)原有主機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行修改。它可以處理所有Internet支付協(xié)議、Internet特定的安全協(xié)議、交易交換、消息及協(xié)議的轉(zhuǎn)換,以及本地授權(quán)和結(jié)算處理。

44、另外，它還可以通過(guò)配置設(shè)定來(lái)滿足特定交易處理系統(tǒng)的要求。離開了支付網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付功能也就無(wú)從實(shí)現(xiàn)。 銀行使用支付網(wǎng)關(guān)可以實(shí)現(xiàn)以下功能： (1)配置和安裝Internet網(wǎng)絡(luò)支付能力。 (2)避免對(duì)現(xiàn)有主機(jī)系統(tǒng)的修改。 (3)采用直觀的用戶圖形接口進(jìn)行系統(tǒng)管理。 (4)適應(yīng)諸如扣賬卡、電子支票、電子現(xiàn)金以及微電子支付等電子支付手段。 (5)通過(guò)采用RSA公共密鑰加密和SEF協(xié)議，可以確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全性。 (6)提供完整的商戶支付處理功能，包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕獲和結(jié)算、對(duì)賬等。 (7)通過(guò)對(duì)Internet網(wǎng)上交易的報(bào)告和跟蹤，對(duì)網(wǎng)上活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)視。 (8)使Internet網(wǎng)絡(luò)的支付處理過(guò)

45、程與當(dāng)前支付處理商的業(yè)務(wù)模式相符，確保商戶信息管理上的一致性，并為支付處理商進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)交易處理這一不斷增長(zhǎng)的新市場(chǎng)提供了機(jī)會(huì)。 4.8.3 SWlFT4.8.3 SWlFT系統(tǒng)系統(tǒng)1.SWIFT1.SWIFT簡(jiǎn)介簡(jiǎn)介 SWIFT即“環(huán)球同業(yè)銀行金融電信協(xié)會(huì)”(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，SWIFT)是一個(gè)國(guó)際銀行間非盈利的國(guó)際合作組織，為全球銀行提供國(guó)際結(jié)算、收付清算、外匯資金買賣、國(guó)際匯兌等各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)的金融數(shù)據(jù)處理及通信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。 2.SWIFT2.SWIFT的業(yè)務(wù)范圍和特點(diǎn)的業(yè)務(wù)范圍和特點(diǎn) (1)

46、SWIFT的業(yè)務(wù)范圍 SWIFT的業(yè)務(wù)范圍可以按照電信內(nèi)容分為9大類： 客戶匯款； 頭寸調(diào)撥； 外匯買賣和存放款業(yè)務(wù)； 托收； 證券、債券交易； 信用證； 特種付款，如信用卡； 借貸記賬證實(shí)及對(duì)賬單； 文件資料。 (2)SWIFT的特點(diǎn) SWIFT的特點(diǎn)是電信內(nèi)容格式化和規(guī)范化，它們能為全世界使用該系統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)人員所理解和接受。 安全可靠：銀行終端發(fā)出的每一份電文都得到SWIFT的“發(fā)妥”或“未發(fā)妥”證實(shí)，并在“未發(fā)妥”證實(shí)中指出“未發(fā)妥”原因。電腦對(duì)于收發(fā)電序號(hào)進(jìn)行嚴(yán)格控制。物理上、技術(shù)上、程序上的多重保密，保證了安全，減少了交易差錯(cuò)機(jī)會(huì)。 高速度、低費(fèi)用：SWIFT采用的是數(shù)據(jù)傳輸，而不

47、是一般電傳，所以速度比普通電傳提高了48192倍。傳輸內(nèi)容相應(yīng)減少，費(fèi)用為電傳的17。 統(tǒng)計(jì)報(bào)表自動(dòng)生成：為了幫助銀行保持其對(duì)自己的日常業(yè)務(wù)的有效控制，系統(tǒng)有多種報(bào)表向用戶提供。自動(dòng)生成的報(bào)表有日?；顒?dòng)報(bào)表、未達(dá)信息報(bào)表和信息狀態(tài)報(bào)表等，可以函索的報(bào)表包括出錯(cuò)報(bào)表、排隊(duì)狀態(tài)報(bào)表和交付狀態(tài)報(bào)表。 溝通客戶廣泛：目前世界已有4000多家銀行加入，SWIFT提供24小時(shí)服務(wù)，這對(duì)于銀行間的溝通極為方便。 標(biāo)準(zhǔn)國(guó)際化：標(biāo)準(zhǔn)化格式能實(shí)現(xiàn)自動(dòng)處理，避免了各地區(qū)銀行間語(yǔ)言及翻譯問(wèn)題， SWIFT標(biāo)準(zhǔn)已被國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織ISO和國(guó)際商會(huì)正式承認(rèn)和采納。3.SWIFT3.SWIFT系統(tǒng)結(jié)構(gòu)系統(tǒng)結(jié)構(gòu) SWIFT網(wǎng)絡(luò)

48、采用功能分層控制的邏輯設(shè)計(jì)。 (1)系統(tǒng)控制處理機(jī)(System Control Processor，SCP) (2)片處理機(jī)(Slice Processor，SP) (3)地區(qū)處理機(jī)(Reginal Processor，RP) (4)SWIFT訪問(wèn)點(diǎn)(SWIFT Access Point，SAP)和遠(yuǎn)程訪問(wèn)點(diǎn)(RAP) (5)用戶與SAP的連接 4.4.系統(tǒng)的處理功能系統(tǒng)的處理功能(1)注冊(cè)(Login)(2)電文接收(Message Reception)(3)電文提交(Message Delivery)(4)電文處理(Message Processing)(5)檢索功能(Retrieval

49、 Function)(6)網(wǎng)絡(luò)控制(Network Contr01) 5.5.電文的傳輸電文的傳輸 一份電文若要經(jīng)過(guò)兩個(gè)SCP轉(zhuǎn)接時(shí)，例如，香港的一家成員銀行(即業(yè)務(wù)發(fā)生行)，欲通過(guò)SWIFT系統(tǒng)向倫敦的一家成員行(即業(yè)務(wù)結(jié)束行)發(fā)送一份匯款電文，則業(yè)務(wù)發(fā)生行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)將電文發(fā)往香港的區(qū)域處理中心，然后，經(jīng)由美國(guó)SCP和荷蘭SCP發(fā)往倫敦RP，再由后者將電文發(fā)送到業(yè)務(wù)結(jié)束行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中去。這就完成了一份匯款電文的傳輸。 4.8.4 4.8.4 電子柜員機(jī)電子柜員機(jī)(ATM)(ATM)、電話和客戶終端、電話和客戶終端 電子柜員機(jī)(ATM)系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)中提供支付型電子商務(wù)服務(wù)的服務(wù)提供者

50、的支付服務(wù)器，與現(xiàn)實(shí)世界中的POS機(jī)具有同樣的作用。它處理消費(fèi)者的申請(qǐng)并和銀行(通過(guò)支付網(wǎng)關(guān))進(jìn)行通信、發(fā)送和接收加密的支付信息，存儲(chǔ)簽名密鑰和數(shù)據(jù)交換(加密)密鑰，申請(qǐng)和接受認(rèn)證，與數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行通信以便存儲(chǔ)和填寫交易記錄等。 消費(fèi)者通過(guò)電話、客戶終端等接受銀行提供的金融服務(wù)，如賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬、證券買賣等。 4.9 4.9 網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行 4.9.1 4.9.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的基本概念網(wǎng)絡(luò)銀行的基本概念 所謂網(wǎng)絡(luò)銀行(或稱網(wǎng)上銀行、在線銀行、虛擬銀行、Internet bank、Network bank、Web bank、Cyber bank)，是指一種依托信息技術(shù)和Internet的發(fā)展，主要基于Internet平臺(tái)，開展和提供各種金融服務(wù)的新型銀行機(jī)構(gòu)與服務(wù)形式。也可以說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行是指銀行利用公用信息網(wǎng)(主要是Internet)將客戶的電腦終端連接到銀行網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)將銀行的金融服務(wù)直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融服務(wù)系統(tǒng)。 網(wǎng)絡(luò)銀行有以下兩種發(fā)展模式：(1) 完全基于Internet的虛擬銀行。這種網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，沒(méi)有營(yíng)業(yè)大廳，只有一個(gè)網(wǎng)址。在這種虛擬環(huán)境中，金融服務(wù)可涵蓋世界范圍。如美國(guó)的“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”就是范例。 (2) 傳統(tǒng)銀行借助Internet進(jìn)行網(wǎng)上服務(wù)。傳統(tǒng)銀行將銀行零售柜臺(tái)業(yè)務(wù)延伸到Internet上。這種方式可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)位置