擔保公司管理模式及業(yè)務拓展方向的報告

1、關(guān)于公司管理模式及業(yè)務拓展方向的報告擔保公司自XX年大舉進入云南信貸市場至今，從最高峰的接近 百余家到后期市場上還有十余家， 今年又突破百余家， 期間經(jīng)歷了一 個由沖動到理智、 由繁雜到精簡、由粗獷到專業(yè)的過程。經(jīng)過對大部 分被淘汰的擔保公司進行的認真的分析和研究， 發(fā)現(xiàn)它們都具有以下 的幾個特征：1、公司的風險意識薄弱。擔保公司從事?lián)ＹJ款產(chǎn)品， 必須具有與銀行相同的風險控制理 念，才能充分把握貸款的特性，企業(yè)才能健康的發(fā)展。 若公司的風險 意識薄弱，必然導致風險管控不力， 出現(xiàn)逾期失控，銀行停辦業(yè)務也 不可避免。2、盲目擴張，過分追求市場份額的增加，忽視貸前調(diào)查的真實 性。某些擔保公司為了

2、迅速增加客戶資源，對于銀行、熟人、 中介推 薦的客戶照單全收， 對有些完全達不到銀行審批要求的客戶不惜以制 造虛假材料蒙混過關(guān)。此類客戶一旦逾期，人款全無， 擔保公司將蒙 受重大損失致使企業(yè)面臨倒閉危機。3、通過殺價惡意競爭，從而導致利潤率微薄，無法保障貸后管 理的費用。為了爭奪市場份額， 某些擔保公司不顧風險控制的成本要求， 互 相殺低價格，甚至使部分銷售價格連維持公司正常運營的成本都無法 保證，更沒有預留催收費用，出現(xiàn)逾期后的結(jié)果可想而知。4、沒有建立完善的風險控制體系和專業(yè)的風險控制團隊，無法 保證催收工作的順利進行。擔保貸款的逾期催收工作需要完善的風險控制體系和高效保障 的專業(yè)催收團隊

3、。不少擔保公司不注重團隊建設，忽視系統(tǒng)的管理， 出現(xiàn)逾期后業(yè)務員進行催收， 達不到理想的控制效果， 最終導致大面 積不良貸款的產(chǎn)生。5、擔保公司的短期行為 某些擔保公司只注重短期效益，沒有長期發(fā)展的方針，對銀行、 合作方以及客戶采取欺騙手段， 對催收工作采取低成本運作， 無法保 證力度，極大的損害了銀行合作方的利益。6、沒有足夠的現(xiàn)金流現(xiàn)金流是企業(yè)的命脈。某些擔保公司倉促上馬，資金緊張，且運 作不很順利，無資金的持續(xù)增長，遇到市場的風云變化無法應對，資 金鏈崩潰，停業(yè)在所難免。目前市場主流的擔保公司無一不將風險控制作為企業(yè)的首要任 務，昆明平商融資擔保有限公司也必須將風險控制的指標列為企業(yè)發(fā)

4、展的核心。 鑒于以往被淘汰擔保公司出現(xiàn)的以上問題， 我們還必須形 成一套完善且強有力的管理機制，保障企業(yè)的長遠發(fā)展。公司自去年 11 月成立至今，有一定發(fā)展，但速度緩慢，這與公 司的管理架構(gòu)的不完善、不合理，管理制度的執(zhí)行力度低，公司領導 層目標方向不足夠明確有著很密切的關(guān)系， 公司應以建立現(xiàn)代化企業(yè) 治理架構(gòu)為目標， 設置較為完善的公司組織結(jié)構(gòu)。 建議公司采納一般 擔保公司的常規(guī)模式，實行總經(jīng)理責任制，下設總經(jīng)理辦公室、人事 行政部、風險管理部、財務部、業(yè)務發(fā)展部五大部門。公司各部門主要工作職責如下：1、總經(jīng)理室：認真貫徹黨和國家的政策、法令和上級的有關(guān)指 示、規(guī)定，堅持具有特色的經(jīng)營方向，

5、 全面負責一切管理和經(jīng)營活動， 帶領全體員工努力工作， 完成公司各項業(yè)務工作指標， 使公司沿著健 康的軌道，朝著管理企業(yè)化、服務商品化、經(jīng)營集約化、運作市場化 的社會化方向發(fā)展。2、人事行政部：制定公司發(fā)展戰(zhàn)略的指導線路，通過科學的進 人、用人、留人機制，及時推進組織變革，全面提升人力資源系統(tǒng)， 為員工發(fā)展和公司利潤增長提供有力的組織和人力資源保障， 并完成 公司的行政管理工作，提供有限的資源保障。3、風險部：制定公司擔保操作風險管理制度、風險控制流程， 建立擔保申請、評估、審查等業(yè)務的風險管理體系，對符合公司有關(guān) 規(guī)定的擔保項目進行審查，推進公司內(nèi)外部風險的事中防范與控制。4、財務部：根據(jù)國

6、家有關(guān)財政、經(jīng)濟、稅收的法律法規(guī)及公司 相關(guān)規(guī)定，制定公司財務管理制度， 負責公司出納、會計核算及財務 管理，規(guī)范企業(yè)內(nèi)部控制。5、業(yè)務發(fā)展部：根據(jù)公司于合作銀行的合作方式，嚴格遵照銀 行準入條件，積極主動的在風險第一的意識下開發(fā)客戶、拓展業(yè)務， 努力按照公司既定的任務指標達成年、季、月度業(yè)務量。（三）、公司隊伍建設目前（截止 7 月底）建議預計招募員工 11 名，其中：人事行政 部共 3 名：分別為人事行政主管、行政專員、前臺各 1 名；風險控制 部共 2 名：風險經(jīng)理 2 名；財務部共 1 名：會計 1 名；業(yè)務發(fā)展部 共 5 名。即至 7 月下旬，公司總?cè)藬?shù)應達到 21 人的團隊，隨著公

7、司 業(yè)務逐步發(fā)展， 可以在 9 月初考慮增加車貸業(yè)務 （在授信額度仍未批 下的情況下），預計至年底可以將公司人員發(fā)展到到 40 余人，步步 為營，才能為做強做大鋪好路。附圖一：建議目前采用的組織構(gòu)架圖董事會（股東會）總經(jīng)辦風業(yè)財務險發(fā)務展部部部附圖二：建議目前采用的人事構(gòu)架圖董事會風險總監(jiān)財務主管招聘時要求各崗位工作人員均具有大專以上學歷（業(yè)務人員優(yōu)秀 者可適當放寬），具有較高的文化素質(zhì)和業(yè)務能力。我認為擁有自己的具有豐富從業(yè)經(jīng)驗的高管人員不少于 3名，建立起一支朝氣蓬勃、團結(jié)協(xié)作、勤學肯鉆的員工團隊，制定出一套高效、合理的業(yè)務操作 流程，不斷積累在擔保貸款的市場拓展、客戶調(diào)查、貸后管理，逾期

8、 催收等各個環(huán)節(jié)的經(jīng)驗，形成客戶至上、服務至上、風險至上的經(jīng)營 理念， 公司必定能夠穩(wěn)步拓展業(yè)務， 實現(xiàn)市場占有的最大化，成為同 行業(yè)中的佼佼者。（四）、公司經(jīng)營模式建議公司采用以自身市場開拓為主， 以銀行直營客戶、 商會推薦 客戶為輔的經(jīng)營管理模式。 公司目前主要經(jīng)營的產(chǎn)品僅有房屋擴大抵 押擔保貸款一項， 之后可以隨著公司以后業(yè)務的不斷發(fā)展壯大， 開展 個人汽車消費貸款業(yè)務，個人投資經(jīng)營貸款、個人抵押貸款、對公擔 保。公司第一步仍然以房屋擴大抵押擔保貸款業(yè)務為主， 隨著市場的 不斷擴大， 第二步計劃將推出個人消費貸款業(yè)務， 繼而第三步推出對 公擔保業(yè)務，即中小型企業(yè)經(jīng)營性貸款擔保業(yè)務。針對中

9、小型企業(yè)擔保業(yè)務，可以采取如下具體操作流程：1. 擔保業(yè)務范圍： 需要流動資金的中小企業(yè)公司貸款或以企業(yè)法人（私營業(yè) 主）個人貸款，貸款額度在 500 萬元以內(nèi)的銀行貸款擔保。2. 擔保期限：通常為一年以內(nèi)（含一年） 。3. 擔保額度：單個項目原則上不超過企業(yè)凈資產(chǎn)的60 %，最高限額原則上不超過 500 萬元。4. 擔保企業(yè)應具備的條件：1）獨立企業(yè)法人資格；（2）進行工商登記注冊和經(jīng)營，向區(qū)稅務機關(guān)納稅；（3）具有償還債務的盈利能力和供償還債務的可變現(xiàn)的抵押資 產(chǎn)或第三方反擔保抵押保證；（4）具有健全的現(xiàn)代企業(yè)人、財、物、產(chǎn)、供、銷管理制度， 具有必要的管理機構(gòu)和合格的經(jīng)營管理人員。（ 5

10、 ） 企業(yè)法人和經(jīng)理具有良好的社會信譽，在過去與金融、政 府、企事業(yè)單位、 個人等經(jīng)濟往來中， 沒有違反合同或約定的不良記 錄。（6）資產(chǎn)負債率不超過 60% ，有效凈資產(chǎn)不低于 100 萬元。5. 提交材料： 如果企業(yè)符合以上擔保條件， 并向昆明平商融資擔保有限公司提 出貸款擔保申請， 經(jīng)公司業(yè)務部初審后， 貸款企業(yè)須提供相關(guān)必要的 資料文件，且貸款企業(yè)提交的所有文件、資料均需加蓋公章。貸款企業(yè)須提供資料文件如下：（1）委托擔保申請書；（2）企業(yè)簡介；（3）營業(yè)執(zhí)照副本并加蓋公章， （特種行業(yè)的需要有許可證） ；（4）法人代碼證書復印件并加蓋公章 ；（ 5）稅務登記證（國、地稅）復印件并加蓋

11、公章 ；（6）貸款卡電腦查詢結(jié)果復印件并加蓋公章；（7）注冊驗資報告復印件 ；（8）公司章程復印件；（9）法定代表人資格證明及身份證復印件；（10）具體經(jīng)辦人員授權(quán)書及身份證復印件、經(jīng)辦人簡歷；（11）主要負責人（董事長、總經(jīng)理、主管財務人員）簡歷；（12）董事會或股東會向擔保有限公司申請擔保及提供反擔保的 決議；（13）近兩年事務所驗證的財務報表及近三個月的資產(chǎn)負債表、 損益表、現(xiàn)金流量表。6. 項目評審： 公司資信調(diào)查部將根據(jù)貸款企業(yè)提交的資料進行分析并組織資 信調(diào)查員實地考察，寫出資信調(diào)查報告提交給公司風險部審批， 風險審批小組在審批意見表上簽字后， 及時通 知被擔保企業(yè)與公司簽訂委托擔

12、保合同，并辦理其它相關(guān)手續(xù)。7. 反擔保措施：由公司提供擔保的企業(yè)， 應向我公司提供反擔保抵押物， 供選擇 的反擔保措施種類通常有 以下幾種：（ 1）抵押：不動產(chǎn)抵押（包括住宅、土地及地上物、商鋪） ；抵 押率不超過 70% ；（ 2）質(zhì)押：動產(chǎn)質(zhì)押；質(zhì)押率不超過 80% ；權(quán)利質(zhì)押：a國債、本票、存款單、b倉單、股票、c股權(quán)出口、退稅單 d 商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)； （b、 c、 d目前可暫不使用）（3）第三方抵押保證；（ 4）個人連帶責任保證 ;（5）合同權(quán)利轉(zhuǎn)讓附加條件（經(jīng)營權(quán)、承租權(quán)、期權(quán)） 。8. 風險防范與控制開展擔保業(yè)務，除了對少數(shù)優(yōu)強型中小企業(yè)、 AAA 級中小企業(yè)外，公司一般都要設定反擔保措施?？茖W、合理、有效地設定反擔保 措施，公司注意并把握以下幾個原則：（1）市場定價原則即以市場價格而不僅考慮評估價值， 且一般要折價進行反擔保。（2）閉環(huán)可流