2021年關(guān)于農(nóng)村數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)與治理建議文稿

1、2021年關(guān)于農(nóng)村數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)與治理建議文稿2021年的中央一號文件首次明確提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”。顯然，作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的重要推動(dòng)力量，農(nóng)村數(shù)字普惠金融被寄予厚望。因此，研究我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)及其治理對策具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)雖然我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展已經(jīng)取得了不錯(cuò)的成績，但由于管理體制、經(jīng)營理念、人員素養(yǎng)、基礎(chǔ)設(shè)施等方面的不足，農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展仍面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。第一類風(fēng)險(xiǎn)：機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)信機(jī)構(gòu)規(guī)模普遍較小，客戶主體以小微居多，區(qū)域?qū)傩悦黠@，發(fā)展數(shù)字普惠金融必須同時(shí)推進(jìn)機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，由轉(zhuǎn)型引發(fā)的戰(zhàn)

2、略調(diào)整、組織變革、文化融合和技術(shù)融合均存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。一是戰(zhàn)略調(diào)險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是戰(zhàn)略和思維的轉(zhuǎn)型，要將機(jī)構(gòu)的發(fā)展戰(zhàn)略與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步驟有機(jī)結(jié)合起來，從資金投向、人員素質(zhì)、激勵(lì)機(jī)制、組織協(xié)調(diào)、治理結(jié)構(gòu)等方面作出規(guī)劃，制定“一盤棋”戰(zhàn)略。然而，當(dāng)前部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是“為轉(zhuǎn)型而轉(zhuǎn)型”，沒有真正以客戶體驗(yàn)為驅(qū)動(dòng)，在戰(zhàn)略上的轉(zhuǎn)型安排并不到位。二是組織變革風(fēng)險(xiǎn)。從部門設(shè)置看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的組織架構(gòu)多數(shù)是對公業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)與網(wǎng)上銀行部、信息科技部并行的架構(gòu)，部門間幾乎都是各自為政。從人才結(jié)構(gòu)看，大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員中，本科以上學(xué)歷者占比不高，從業(yè)人員年齡結(jié)構(gòu)偏大，對數(shù)字化產(chǎn)品的適

3、應(yīng)能力較差。以農(nóng)商行來看，目前柜面業(yè)務(wù)的線上服務(wù)替代率已達(dá)到了xx%以上，但人員的數(shù)字化水平和線上營銷等能力不足加劇了機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)由于對科技人才缺乏獨(dú)立的引人、用人、晉升機(jī)制，存在“引不進(jìn)、留不住”的人才困境。三是文化沖突風(fēng)險(xiǎn)。在既有的管理體制下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往形成了相對保守、僵化、厭惡風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)文化，對新事物接受度不高，業(yè)務(wù)發(fā)展缺少創(chuàng)新意識，不愿也不敢跨界合作。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要更多的共享、協(xié)作，這與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)既有的文化形成了沖突。四是技術(shù)融合風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展數(shù)字普惠金融勢必要采用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)。這些新技術(shù)在為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融交易提供便利性的同時(shí)，在與

4、既有的系統(tǒng)、產(chǎn)品、流程融合過程中也會(huì)帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。第二類風(fēng)險(xiǎn)：機(jī)構(gòu)展業(yè)風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)終端以及大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的過程中，受限于認(rèn)知理念、研發(fā)能力等方面的不足，面臨較大展業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。一是認(rèn)知理念風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化不等同于渠道數(shù)字化，數(shù)字化產(chǎn)品也不等同于產(chǎn)品數(shù)字化，流程數(shù)字化也并非簡單地設(shè)立專門部門，對推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、發(fā)展數(shù)字普惠金融認(rèn)知理念上的任何偏差都會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)。例如，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將數(shù)字化轉(zhuǎn)型理解為做一個(gè)手機(jī)App、開通微信銀行或?qū)鹘y(tǒng)的產(chǎn)品放到信息共享不足、交互不夠、沒有形成閉環(huán)等問題，加大了展業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。六是場景缺失風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展農(nóng)村

5、數(shù)字普惠金融，必須將金融業(yè)務(wù)嵌入到適當(dāng)?shù)膱鼍爸腥ゲ拍苡行Оl(fā)揮數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢。然而，適合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用數(shù)字技術(shù)展業(yè)的場景仍十分有限。在業(yè)務(wù)開展過程中，如果沒有必要的業(yè)務(wù)場景與數(shù)字技術(shù)對接，農(nóng)村數(shù)字普惠金融則無從談起。然而，一哄而上地發(fā)展數(shù)字普惠金融很可能會(huì)因?yàn)閳鼍叭笔Ф哟筠r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。七是數(shù)據(jù)缺失風(fēng)險(xiǎn)。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自有的客戶數(shù)據(jù)大多分散于各類業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)倉庫尚處于搭建階段，不能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的全面共享；另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)客戶更多的數(shù)據(jù)分散在縣域各級政府部門，形成了一個(gè)個(gè)有待深度挖掘的“數(shù)據(jù)孤島”。數(shù)據(jù)缺失、數(shù)據(jù)不完整導(dǎo)致基于數(shù)字技術(shù)的分析工具和模型結(jié)果有偏，從而增

6、加了展業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。第三類風(fēng)險(xiǎn)：機(jī)構(gòu)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融對客戶素養(yǎng)、行業(yè)生態(tài)和監(jiān)管能力等提出了更高要求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展數(shù)字普惠金融時(shí)可能面臨三個(gè)方面的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。首先，客戶素養(yǎng)不足。一方面，農(nóng)村客戶多為老人、婦女等弱勢群體，其教育水平和金融素養(yǎng)較低，對電腦、智能手機(jī)等設(shè)備的使用不多，在觀念上對基于數(shù)字技術(shù)提供的金融服務(wù)和產(chǎn)品接受程度較低；另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的數(shù)字化水平仍較低，農(nóng)村小微企業(yè)和各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的數(shù)字化水平更低，加大了農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。其次，行業(yè)生態(tài)不佳。近年來，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺甚至農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)打著普惠金融的旗號，變相收取高額利息或違規(guī)發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了金

7、融消費(fèi)者的權(quán)益，對整個(gè)數(shù)字金融行業(yè)生態(tài)產(chǎn)生了“污名化效應(yīng)”，成為農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的“隱性負(fù)擔(dān)”。最后，監(jiān)管能力不足。在發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融過程中，尤其是面對數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的融合創(chuàng)新，金融監(jiān)管也面臨著能力不足的巨大挑戰(zhàn)。例如，對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制時(shí)，縣域金融監(jiān)管部門要么采用傳統(tǒng)的監(jiān)管方法進(jìn)行監(jiān)管，但效果顯然不好，要么簡單粗暴地予以禁止，均不利于數(shù)字普惠金融的發(fā)展。進(jìn)一步強(qiáng)化我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)治理的建議首先，繼續(xù)完善數(shù)字技術(shù)應(yīng)用法律法規(guī)。數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的合理應(yīng)用需要有明確的法律法規(guī)提供保障，這對于落后的農(nóng)村地區(qū)尤為重要。為了促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的

8、規(guī)范性和可持續(xù)性，應(yīng)繼續(xù)完善數(shù)字技術(shù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，建立專業(yè)化的數(shù)字技術(shù)應(yīng)用審核和驗(yàn)證體系，盡快推出相應(yīng)的法律法規(guī)。建議加快研究出臺“數(shù)據(jù)安全法”“網(wǎng)絡(luò)安全等級保護(hù)條例”等法規(guī)，促使數(shù)字普惠金融在法規(guī)下有序發(fā)展，讓金融科技企業(yè)或農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依法使用數(shù)據(jù)，避免數(shù)據(jù)濫采、濫用，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。其次，大力加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管。在發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的過程中，利用數(shù)字技術(shù)重塑業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新金融產(chǎn)品已成常態(tài)，需要從監(jiān)管理念、工具、隊(duì)伍等方面提升監(jiān)管能力。在監(jiān)管理念上，監(jiān)管部門對數(shù)字金融產(chǎn)品或數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用要給予足夠的包容和空間，倡導(dǎo)“功能監(jiān)管”“穿透式監(jiān)管”，在保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的前提下，鼓勵(lì)金融創(chuàng)

9、新并監(jiān)測創(chuàng)新動(dòng)態(tài)。在監(jiān)管工具上，探索利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)替代人工核查，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)研判能力，擴(kuò)大監(jiān)管范圍。在監(jiān)管隊(duì)伍上，需要充實(shí)更多具備計(jì)算機(jī)知識和金融知識的復(fù)合型人才到監(jiān)管隊(duì)伍中，在重視監(jiān)管科技硬實(shí)力的同時(shí)也要提升監(jiān)管的軟實(shí)力。再次，穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。農(nóng)信機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)系統(tǒng)工程，涉及戰(zhàn)略、組織、系統(tǒng)、流程、產(chǎn)品等多個(gè)方面，有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)需要注意：一是應(yīng)制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，強(qiáng)化戰(zhàn)略引領(lǐng)作用，統(tǒng)一思想認(rèn)知，因地制宜推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；二是應(yīng)確定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，根據(jù)機(jī)構(gòu)實(shí)際情況穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，有針對性地進(jìn)行系統(tǒng)升級、組織重構(gòu)和流程優(yōu)化，采取先試點(diǎn)再逐步推廣的推進(jìn)策略。對于

10、大部分農(nóng)信機(jī)構(gòu)而言，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型可從如下兩個(gè)方面逐步推進(jìn)，一方面，利用地緣人緣優(yōu)勢做好線上+線下業(yè)務(wù)；另一方面，利用省聯(lián)社平臺提升數(shù)字化水平。最后，著力構(gòu)建數(shù)字普惠金融發(fā)展生態(tài)。只有形成良好的生態(tài)體系，農(nóng)村數(shù)字普惠金融才能健康發(fā)展，才能有效服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。數(shù)字普惠金融發(fā)展生態(tài)并非簡單地將普惠金融生態(tài)數(shù)字化，而是需要采用系統(tǒng)性思維去看待數(shù)字普惠金融發(fā)展的全部要素，這里不僅要考慮三農(nóng)數(shù)據(jù)的采集、歸并、溯源，還要考慮數(shù)據(jù)的確權(quán)、估值和定價(jià)，既要關(guān)注農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、金融服務(wù)和產(chǎn)品的數(shù)字化創(chuàng)新，也要關(guān)注數(shù)字普惠金融的立法、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管政策制定等。尤其是，應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提