保險基礎(chǔ)知識PPT課件保險合同主體和客體

1、第三節(jié) 保險合同的主體和客體內(nèi)容概要n主體n-當(dāng)事人n-關(guān)系人n-輔助人n客體n-保險利益一、保險合同主體的含義n保險合同的主體：n-指的是在保險合同中享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人。n具體包括：保險人、投保人、被保險人、受益人。n保險人與投保人為訂立保險合同的當(dāng)事人（或稱締約人）。n被保險人與受益人稱為保險合同的關(guān)系人。一、保險合同主體的含義n1、財產(chǎn)保險合同：主體相對簡單，只包括保險人與投保人、被保險人，多數(shù)情況下投保人與被保險人同屬一人。n2、人身保險合同：包括保險人、投保人、被保險人、受益人四種人，投保人、被保險人、受益人既可以是同一個人，也可以是不同的三個人。二、保險合同的當(dāng)事人n（一） 保

2、險人n（二） 投保人 保險人n1、 定義：n保險法第10條：保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。n-也稱“承保人”，是合同的一方當(dāng)事人，也是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的人。保險人n2、 條件：n-（1）只有依法定程序申請獲準(zhǔn)，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營；n-（2）必須在規(guī)定的范圍內(nèi)經(jīng)營。保險人n保險法第67條：設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。 n國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)審查保險公司的設(shè)立申請時，應(yīng)當(dāng)考慮保險業(yè)的發(fā)展和公平競爭的需要。保險人n第68條設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件： n（一）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈

3、資產(chǎn)不低于人民幣二億元； n（二）有符合本法和中華人民共和國公司法規(guī)定的章程； n（三）有符合本法規(guī)定的注冊資本； n（四）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員； n（五）有健全的組織機構(gòu)和管理制度； n（六）有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施； n（七）法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他條件。保險人n第69條設(shè)立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。 n國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)保險公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其注冊資本的最低限額，但不得低于本條第一款規(guī)定的限額。 n保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。保險人n第70條 申請設(shè)立

4、保險公司，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)提出書面申請，并提交下列材料： n（一）設(shè)立申請書，申請書應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立的保險公司的名稱、注冊資本、業(yè)務(wù)范圍等； n（二）可行性研究報告； n（三）籌建方案； n（四）投資人的營業(yè)執(zhí)照或者其他背景資料，經(jīng)會計師事務(wù)所審計的上一年度財務(wù)會計報告； n（五）投資人認(rèn)可的籌備組負(fù)責(zé)人和擬任董事長、經(jīng)理名單及本人認(rèn)可證明； n（六）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他材料。保險人n第71條 國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對設(shè)立保險公司的申請進行審查，自受理之日起六個月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)籌建的決定，并書面通知申請人。決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由。保險人n 第72條 申請

5、人應(yīng)當(dāng)自收到批準(zhǔn)籌建通知之日起一年內(nèi)完成籌建工作；籌建期間不得從事保險經(jīng)營活動 保險人n第73條 籌建工作完成后，申請人具備本法第六十八條規(guī)定的設(shè)立條件的，可以向國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)提出開業(yè)申請。 n國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理開業(yè)申請之日起六十日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)開業(yè)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請人并說明理由。參考法規(guī)n1.保險法n2.保險公司管理規(guī)定 投保人n1、 定義：n-保險法第10條：投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。n2、 條件：n-（1）具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力；n-（2）對保險

6、標(biāo)的具有保險利益；n-（3）負(fù)有繳納保險費的義務(wù)。保險合同的關(guān)系人（一） 被保險人（二） 受益人 被保險人n1、 定義：n- 保險法11條：被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。n俗稱“保戶” 。n2、 條件n-（1）在財產(chǎn)保險合同中：n對被保險人一般沒有特殊的資格限制，基本上與對投保人的要求是一致的。 被保險人n（2）在人身保險合同中：被保險人只能是有生命的自然人。n在自然人中，無民事行為能力與限制民事行為能力的人均可作為一般人身保險的被保險人。死亡保險的禁止及例外情形n保險法第33條：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人

7、身保險，保險人也不得承保。n父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額。 被保險人n被保險人具有以下特征： n（）被保險人是保險事故發(fā)生時遭受損失的人。n（）被保險人是享有賠償請求權(quán)的人；n（）被保險人可以是投保人，也可以是第三人；n（）被保險人的資格一般無嚴(yán)格限制。被保險人可以是無民事行為能力人。 被保險人n被保險人的權(quán)利主要有二：n第一，對保險金的給付享有獨立的請求權(quán)獨立的請求權(quán)；n第二，除保險金請求權(quán)外，在保險合同關(guān)系中，被保險人還享有同意權(quán)同意權(quán)。包括：n-人壽保險合同中受益人的指定受益人的指定須經(jīng)被

8、保險人的同意（或親自指定）；n-以他人身體為標(biāo)的投保死亡保險的投保死亡保險的，須經(jīng)被保險人同意；保險合同的出質(zhì)、轉(zhuǎn)讓保險合同的出質(zhì)、轉(zhuǎn)讓一般須經(jīng)被保險人同意。 受益人n1、 定義：n保險法18條：受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。n就財產(chǎn)保險而言，因領(lǐng)受給付的人多是被保險人自己，故通常無受益人的規(guī)定。 受益人n2、 條件n（1）受益人可以是任何人，沒有資格限制沒有資格限制。n（2）受益人取得受益權(quán)的惟一方式是被保險被保險人或投保人的指定人或投保人的指定，投保人指定或變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。n受益人可以為一人，也可以為數(shù)人

9、。受益人為數(shù)人時，在保險合同中可以規(guī)定受益順序。受益順序的先后n（）原始受益人原始受益人。n（）后繼受益人后繼受益人。即保險單上注明的原始受益人死亡后由其受益的人。在這種情況下，原始受益人先于被保險人死亡，后繼受益人才取得受益權(quán)。n（）法定繼承人法定繼承人。未指定受益人或指定的受益人先于被保險人死亡，或放棄、喪失受益權(quán)者，被保險人的法定繼承人為其當(dāng)然受益人。n在各種受益人中，原始受益人優(yōu)于后繼受益人，而后繼受益人優(yōu)于法定受益人，即被保險人的法定繼承人。受益人的變更n保險法第41條 被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上

10、批注或者附貼批單。n投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。 受益人n3、 受益人與繼承人的區(qū)別n（1）權(quán)力取得不同n-受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；n-繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。n（2）領(lǐng)受金處理不同n-受益人領(lǐng)取的保險金無須償還被保險人的生前債務(wù)；n-繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。受益人的受益權(quán)的特點n(1)受益人由被保險人或投保人指定由被保險人或投保人指定，但投保人指定受益人必須征得被保險人同意。n(2)受益人本身具有不確定性本身具有不確定性。n(3)受益人享受的收益權(quán)是一種期得利益收益權(quán)是一種期得利益，只有在被保險人死亡后才能享受，所以在國外又稱等待

11、權(quán)等待權(quán)。 受益人的受益權(quán)的特點n(4)收益權(quán)不能繼承收益權(quán)不能繼承，受益人可以放棄收益權(quán)但不能行使出售、轉(zhuǎn)讓等任何處分的權(quán)利。這是由受益權(quán)的不確定性決定的。n(5)被保險人或投保人可變更受益人可變更受益人，但投保人變更受益人須征得被保險人同意須征得被保險人同意而無須征得保險人同意，只要通知保險人即可。受益人的受益權(quán)的特點n(6)受益權(quán)只能由受益人獨享，具有排他性只能由受益人獨享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，無需交遺產(chǎn)不是遺產(chǎn)，無需交遺產(chǎn)稅，不用抵償被保險人生前債務(wù)。稅，不用抵償被保險人生前債務(wù)。n (7)當(dāng)受益人先于被保險人死亡、受益人被指當(dāng)

12、受益人先于被保險人死亡、受益人被指定變更、受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時定變更、受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。為遺產(chǎn)處理。保險金為被保險人遺產(chǎn)情形n保險法第42條 被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照中華人民共和國繼承法的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：n（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；n（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；n（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。n受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人

13、死亡在先。保險的輔助人n保險代理人n保險經(jīng)紀(jì)人n保險公估人保險代理人保險代理人n保險代理人(insurance agent)。n117保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)或者個人。/保險代理機構(gòu)包括專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險專業(yè)代理機構(gòu)和兼營保險代理業(yè)務(wù)的保險兼業(yè)代理機構(gòu)。對保險代理人的理解對保險代理人的理解n保險代理人既可以是法人，也可以是自然人。n要有保險人的委托授權(quán)，其授權(quán)形式一般采用書面授權(quán)即委托授權(quán)書的形式，有明示權(quán)利、默示權(quán)利、追認(rèn)權(quán)利。n以保險人的名義辦理保險業(yè)務(wù)，而不是以自己的名義。n向保險人收取代理手續(xù)費。n代理行為所產(chǎn)

14、生的權(quán)利和義務(wù)的后果直接由保險代理行為所產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)的后果直接由保險人承擔(dān)。人承擔(dān)。保險代理人的分類n專業(yè)代理人n兼業(yè)代理人n個人代理人表見代理n127保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。/保險代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任。表見代理的構(gòu)成要件n（1）代理人不具有代理權(quán)。n-這是成立表見代理的首要條件；n（2）客觀上存在使第三人相信表見代理人有代理權(quán)的外表現(xiàn)象。n-如表見代理人持有被代理人的授權(quán)委托書、被代理人的介紹信、合同專用章、蓋有

15、印章的空白合同書等；n（3）第三人為善意。n指表見代理人以被代理人的名義與第三人為法律行為時，第三人不知道，也不知道表見代理人實際上不具有代理權(quán)。表見代理的效力n表見代理對第三人與被代理人發(fā)生有權(quán)代理的法律效果。n產(chǎn)生代理行為所引起的民事法律關(guān)系，第三人第三人有權(quán)以表見代理要求被代理人承受其權(quán)利義務(wù)，被代理被代理人人不得以表見代理人無代理權(quán)抗辯善意第三人。n被代理人因向第三人履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任而遭受損失的，他只能向表見代理人追償；如果損失是由被代理人與表見代理人雙方過錯造成的雙方過錯造成的，依過錯程度由被代理人與表見代理人分擔(dān)分擔(dān)損失。保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人n保險經(jīng)紀(jì)人(insurance br

16、oker)。n118保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機構(gòu)。-中華人民共和國保險法第一百二十三條n保險經(jīng)紀(jì)人按險種分類，主要分為人身保險人身保險經(jīng)紀(jì)人經(jīng)紀(jì)人、財產(chǎn)保險經(jīng)紀(jì)人財產(chǎn)保險經(jīng)紀(jì)人和分保經(jīng)紀(jì)人分保經(jīng)紀(jì)人三種。 保險經(jīng)紀(jì)人的法律特征n一、保險經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人。一、保險經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人。n其必須接受投保人的委托，基于投保人的利益，按照投保人的要求進行業(yè)務(wù)活動。 n二、僅提供中介服務(wù)二、僅提供中介服務(wù)n保險經(jīng)紀(jì)人不是合同當(dāng)事人，其僅為促使投保人與保險人訂立合同創(chuàng)造條件，組織成交，提供中介服務(wù)，而不能代保險人訂立保險合同。 n三、

17、保險經(jīng)紀(jì)人只能以自己的名義從事中介服務(wù)活以自己的名義從事中介服務(wù)活動動，但其有自行選擇向哪家保險公司投保的權(quán)利。保險經(jīng)紀(jì)人的法律特征n四、保險經(jīng)紀(jì)人從事的是有償活動，有權(quán)向委托人收取傭金。其傭金主要有兩種形式。n-一種是由保險人支付的，主要來自其所收保險費的提成。n-另一種是當(dāng)投保人有必要委托經(jīng)紀(jì)人向保險人請求賠付時，由投保人向經(jīng)紀(jì)人支付相關(guān)報酬。n五、經(jīng)紀(jì)人因其過錯造成的損失由自身承擔(dān)經(jīng)紀(jì)人因其過錯造成的損失由自身承擔(dān)。n保險經(jīng)紀(jì)人必須是依法成立的單位而非個人，并承擔(dān)其活動所產(chǎn)生的法律后果。投保人對保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)活動并不承擔(dān)責(zé)任。保險經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)內(nèi)容n1、風(fēng)險認(rèn)定和評估、風(fēng)險認(rèn)定和評估n對

18、客戶經(jīng)營活動的風(fēng)險進行認(rèn)定和評估，確定其投保需求，并提出風(fēng)險管理的建議。n2、制定保險方案、制定保險方案n為投保人選擇最合適的保險公司和險種，保證投保人以最有利的條件簽訂保險合同，獲得最大的保險保障。n3、修改保險方案。、修改保險方案。n在保險期間內(nèi)，定期拜訪客戶，分析風(fēng)險變化狀況，幫助保戶修改保險方案。保險經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)內(nèi)容n4、代保戶索賠。、代保戶索賠。n當(dāng)發(fā)生保險事故時，監(jiān)督保險合同的執(zhí)行情況，或接受保戶委托，以最恰當(dāng)?shù)乃髻r方式協(xié)助或代保戶向保險人索賠。n5、咨詢服務(wù)。、咨詢服務(wù)。n為客戶提供經(jīng)濟、法律、財務(wù)和審計等多方面咨詢服務(wù)。n6、風(fēng)險管理及投資理財、風(fēng)險管理及投資理財n目前，國際上

19、保險經(jīng)紀(jì)人的功能已從最基本的單純協(xié)助客戶安排保險，擴大到協(xié)助客戶進行風(fēng)險管理及投資理財?shù)热轿环?wù)?？蛻魧⑾硎艿礁鼜V泛、周到的服務(wù)。經(jīng)紀(jì)人與代理人的區(qū)別 n1、代表的利益不同。、代表的利益不同。n-保險經(jīng)紀(jì)人接受客戶委托，代表的是客戶的利益；n-而保險代理人為保險公司代理業(yè)務(wù)，代表的是保險公司的利益。n2、提供的服務(wù)不同。、提供的服務(wù)不同。n-保險經(jīng)紀(jì)人為客戶提供風(fēng)險管理、保險安排、協(xié)助索賠與追償?shù)热^程服務(wù)；n-而保險代理人一般只代理保險公司銷售保險產(chǎn)品、代為收取保險費。經(jīng)紀(jì)人與代理人的區(qū)別 n3、服務(wù)的對象不同。、服務(wù)的對象不同。n-保險經(jīng)紀(jì)人的主要客戶主要是收入相對穩(wěn)定的中高端消費人群及

20、大中型企業(yè)和項目；n-保險代理人的客戶主要是個人。n4、法律上承擔(dān)的責(zé)任不同。、法律上承擔(dān)的責(zé)任不同。n-客戶與保險經(jīng)紀(jì)人是委托與受托關(guān)系委托與受托關(guān)系，如果因為保險經(jīng)紀(jì)人的過錯造成客戶的損失，保險經(jīng)紀(jì)人對客戶承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。n-而保險代理人與保險公司是代理被代理關(guān)系代理被代理關(guān)系，被代理保險公司僅對保險代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為后果負(fù)責(zé)。 保險公估人保險公估人n保險公估人是指經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，依照本規(guī)定設(shè)立，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險當(dāng)事人合理收取費用的公司。 n因保險公估人的過失行為，給保險人或被保險人造成損失的，由保險公估人依法承擔(dān)民事賠償責(zé)任?？腕wn一、保險利益的定義n保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。n二、保險利益和保險標(biāo)的的關(guān)系n-第五章中詳解保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容-保險條款n保險條款