民間借貸基礎(chǔ)知識

1、民間借貸基礎(chǔ)知識作者:日期:民間借貸知識現(xiàn)實生活中，民間借貸大量存在，這在一定程度上促進(jìn)了民間資本的融通，是民間金融的一種形式。但是由于當(dāng)前普遍的誠信危機(jī)，民間借貸往往是“借不借由你，還不還由別人”，甚至名為借貸實為詐騙，使得出借人血本無歸，也導(dǎo)致民間借貸糾紛大量存在。如何保護(hù)自己借出去金錢安全并受到法律的保護(hù)，是出借人最為頭疼和關(guān)心的問題。？目前，我國法律在調(diào)整民間借貸方面主要有合同法、最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干 意見（以下簡稱若干意見）等規(guī)定。1什么民間借貸？民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。民間借貸是相對于金融機(jī)構(gòu)向公民、其他企業(yè)及其他組織提

2、供貸款而言，發(fā)生在公民之間、公民與其他企 業(yè)及其他組織之間的借貸。狹義的民間借貸僅指公民（自然人）之間的借貸；廣義的民間借貸還包括公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸。現(xiàn)實生活中的民間借貸通常是指狹義的民間借貸，也就是自然人之間的借貸。市 因此，符合下列情況的均屬于民間借貸 ：？ 一對一”民對民： 一個 公民對一個公民發(fā)放貸款；一對一”民對企：一個公民對一個企業(yè)發(fā)放貸款 ；？多對一”民對企：多個公民對一個企業(yè)發(fā)放貸款。但是，企業(yè)之間借貸（企業(yè)間融資 ）不屬民間借貸的范疇，因違反有關(guān)金融法規(guī)屬于無效 合同?！咎貏e提示】企業(yè)之間禁止借貸，其借貸行為無效，法院應(yīng)當(dāng)按照聯(lián)營合同糾紛有關(guān)規(guī)定判決。根

3、據(jù)最高人民法院關(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答規(guī)定，企業(yè)法人、事業(yè)法人作為聯(lián)營一方向聯(lián)營體投資，但不參加共同經(jīng)營，也不承擔(dān)聯(lián)營的風(fēng)險責(zé)任，不論盈虧均按期收回本息，或者按期收取固定利潤的，是明為聯(lián)營，實為借貸，違反了有關(guān)金融法規(guī)， 應(yīng)當(dāng)確認(rèn)合同無效。除本金可以返還外，對出資方已經(jīng)取得或者約定取得的利息應(yīng)予收繳，對另一方則應(yīng)處以相當(dāng)于銀行利息的罰款。2、民間借貸是否合法？合法的民間借貸受法律保護(hù)。所謂合法的民間借貸是指公民個人與個人之間，或者公民個人與企業(yè)及其他組織之間，出于自愿原則的借貸。(1 )合法的民間借貸必須是雙方當(dāng)事人之間自愿的借貸。一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背

4、真實意思的情況下所形成的借貸關(guān)系， 屬于可撤銷合同，經(jīng)行使撤銷權(quán)后應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效。借貸關(guān)系無效的原因是由債權(quán)人的行為引 起的，只返還本金；借貸關(guān)系無效的原因是由債務(wù)人的行為引起的，除了返還本金外，還應(yīng)當(dāng)參照銀行同類貸款利率給付利息。(2)合法的民間借貸出借的資金必須屬于出借人所有或者擁有支配權(quán)的自有資金。不屬于出借人所有或出借人沒有支配權(quán)的財產(chǎn)所形成的借貸關(guān)系無效，不受法律保護(hù)。(3)合法的民間借貸禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。(4 )合法的民間借貸的利息不得超過國家規(guī)定的上限(銀行同期貸款利率的四倍)，超過部分無效。(5)合法的民間借貸的目的必須合法 ，不得為他人從事非法活動提供借貸。出借人明知

5、借款人是為了進(jìn)行非法活動而借款的，如違法提供賭資、提供走私資金、為涉嫌犯罪的人提供逃跑的資金等，其借貸關(guān)系不予保護(hù)；對雙方的違法借貸行為，可收繳財產(chǎn)、罰款、拘留；涉嫌犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。(6 )合法的民間借貸不包括企業(yè)之間借貸，企業(yè)之間借貸不屬于民間借貸范疇。企業(yè)之間的借貸因違反金融法規(guī)而屬于無效。（7）其他違反法律、行政法規(guī)的借貸行為無效。如，企業(yè)以借貸名義向職工、社會非法集資的行為無效；企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款的行為無效，“做會”的行為無效 等。【特別提示】出借人務(wù)必了解哪些借貸行為違反法律規(guī)定，屬于無效借貸行為。無效的借貸行為，如果涉嫌犯罪的，還有可能承擔(dān)刑事法律責(zé)任。如明

6、知是販毒的人而 提供販毒的資金、明知吸毒的人而提供吸毒資金、明知他人涉嫌犯罪正準(zhǔn)備逃跑而提供逃跑的路費，等等,這類行為均涉嫌犯罪，不僅借貸關(guān)系不受法律保護(hù)，還要承擔(dān)刑事責(zé)任。3、“做會”是否屬于民間借貸？是否受法律保護(hù)？“做會”不屬于民間借貸，其行為本身不受法律保護(hù)，但是對于“會腳”的本金部分還是會受到保護(hù)。“做會”達(dá)到立案標(biāo)準(zhǔn)，“會頭”可能涉嫌非法集資刑事責(zé)任。因此，參加“做會”的利息部分不受法律保護(hù)；即使是本金部分，因為“做會”本身容易導(dǎo)致“倒會”， 也是都有保 證的。因此，參見“做會”應(yīng)該謹(jǐn)慎。4、民間借貸能否約定利息？首先，民間借貸可以是有償（有息借款）也可以無償（無息借款）的，是否有

7、償由借貸雙方 約定。因此，民間借貸可以約定利息。其次，根據(jù)合同法第二百一十一條第一款規(guī)定“自然人之間的借款合同對支付利息 沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息”，民間借貸只有雙方事先在書面或口頭協(xié)議 中約定為有息借款，出借人才能要求借款人在還本時支付利息；否則，一律視為無息借款，出借人不得要求借款人支付利息。再者,根據(jù)合同法第二百一十一條第二款規(guī)定“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”以及若干意見規(guī)定“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”，民間借貸不得超過央行基準(zhǔn)貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)），超過部分不

8、受法律保護(hù)?！咎貏e提示】民間借貸可以約定利息， 但“高利貸”不受法律保護(hù)。目前法律認(rèn)定“高利貸”的下限是央行基準(zhǔn)貸款利率的四倍。因此，所謂“高利貸”是指超過央行基準(zhǔn)貸款利率四倍的那部分利息?！案呃J”不受法律保護(hù)，并非全部不受保護(hù)，而是指超過央行基準(zhǔn)利率4倍的部分才不受保護(hù)；本金和沒有超過4倍的利息部分是受法律保護(hù)的。比如央行中長期（1- 3年）貸款的年利率5. 4 %，四倍就是21.6%。因此，民間借貸的最 高利率為21. 6% ,超過部分屬于“高利貸”。5、民間借貸是否允許計算復(fù)利？復(fù)利又稱為“利滾利”， 是指對利息的歸還約定一定的期限，若借款人在約定的期限中未返還利息，則未返還的部分計入

9、本金計算利息。民間借貸的出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計入本會計算復(fù)利的，其利率超出銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)，下同）的限度時，超出部分的利息不予保護(hù)。對于出借人將利息在本金中預(yù)先扣除也屬于計算復(fù)利行為，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。【特別提示】民間借貸禁止復(fù)利，“復(fù)利”不受法律保護(hù)。實際上出借人可以采取“利息 +違約金”的方式達(dá)到計算復(fù)利的目的，出借人約定借款利率為央行同期貸款利率的 4倍，同時約定借款人到期不還如何計算違約金即可。6、無息的民間借貸是否都不能計算利息？無息的民間借貸包括定期無息借貸和不定期無息借貸兩種。對

10、于定期無息借貸，借款人到期不還的，出借人有權(quán)要求借款人償付逾期利息，逾期利息可以參照銀行同類貸款的利率計息。對于不定期無息借貸，經(jīng)催告后借款人不還的，出借人有權(quán)要求借款人償付催告后的利息，催告后的利息可以參照銀行同類貸款的利率計息?！咎貏e提示】無息的民間借貸并非一概“無息”，如果借款人遲延還款或者經(jīng)催告后遲延還款的，還是需要承擔(dān)銀行同期貸款利息。7、民間借貸能否采取口頭形式 ？民間借貸最好簽訂書面形式的借款合同。借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同，借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和 還款方式等條款。？當(dāng)然，民間借貸大多以“借據(jù)”、“欠條”、“借

11、條”等形式進(jìn)行，這 也是簡易借款協(xié)議的一種，但相對于借款合同過于簡單，往往會為糾紛的解決留下后患。根據(jù)合同法規(guī)定，自然人之間借款可以口頭協(xié)議方式?？陬^協(xié)議的最大弊端是發(fā)生糾紛時無法舉證。因此，除非對方承認(rèn)借貸事實或者您有其他證據(jù)證明，否則難以確認(rèn)雙方借貸關(guān)系的存在?！咎貏e提示】民間借貸最保險的做法是采取書面協(xié)議形式，這是發(fā)生糾紛時獲得法律保護(hù)的基礎(chǔ)。當(dāng)事人之間切莫礙于情面而采取口頭協(xié)議方式，除非您確實不想到時候要回這筆錢。&民間借貸只簽訂借款合同是否就可以了？借款合同是民間借貸的出借人“同意”出借、借款人“愿意”借款的“合意”。,自出借人（貸款人）提供借根據(jù)合同法規(guī)定，民間借貸的借款合

12、同屬于實踐性合同款時才生效。完整的民間借貸關(guān)系至少包括以下兩個要素（步驟）：首先,雙方當(dāng)事人簽訂借款合同，表明雙方之間達(dá)成了借款的“合意”；其次，出借人將借款提供給借款人，由借款人接收。能夠證明出借人提供了借款的證據(jù)有銀行轉(zhuǎn)帳或者借款人親筆書寫的“收條”、“欠條”、“收據(jù)”之類的收款憑證。因此，只有“借款合同+收款憑證 （包括銀行轉(zhuǎn)帳憑證）”這兩個要素才能證明您不僅同 意借款，而且已經(jīng)提供了借款。除非您在借款合同內(nèi)容上明確對方已經(jīng)收到了借款，否則只有借款合同不能證明您將借款交給了對方。此時，借款合同還尚未生效。如,2008年2月，張某向王某提出借款 3萬元，雙方簽訂了一份借款協(xié)議后，王某就當(dāng)場

13、將3萬元現(xiàn)金交給張某。后張某只承認(rèn)雙方簽訂了借款協(xié)議，不承認(rèn)曾經(jīng)從王某手上收到過3萬元借款，主張雙方之間的借款協(xié)議尚未生效，并因此引起糾紛。當(dāng)然，您也可以不簽訂借款合同，但是必須在欠條或者收條之類的憑證中將民間借貸的 兩個要素包含在里面?！咎貏e提示】不論采取何種民間借貸形式 ，都必須將雙方借貸的“合意”和出借人已經(jīng)提供借款的事 實這兩個方面要素用書面形式體現(xiàn)出來，以免發(fā)生糾紛。9、如何書寫一份規(guī)范的“欠條”、“借條”、“收據(jù)”之類憑證？“欠條”、“借條”、“收據(jù)”之類的憑證 ，一般就是一頁紙幾行字，由于要將復(fù)雜的借貸關(guān)系濃縮在 簡單的憑證上，因此需要？更加規(guī)范的書寫，否則將“后患無窮”。？（

14、1）欠條的一般書寫格式：欠?條茲XXX （借款人）欠XXX（出借人 ）人民幣XX元整（大寫：）。雙方約定按照年利息X%計算利息。本金和利息的還款期限為X年X月X日前。？此據(jù)欠款人：XXX身份證號碼：XXXXX住址：XXXXXXXX日期：XX年XX月XX日保證人（簽字）：日期：（2）借條的一般書寫格式：借？條茲XXX（借款人）向XXX （出借人）借到人民幣XX元整（大寫：）。雙方約定按照 年利息X %十算利息。本金和利息的還款期限為X年X月X日前。此據(jù)博瑞金融論壇. A7 H* R. d+ A9 H借款人：XXX身份證號碼：XXXXXXXX ?住址：XXXXXXXXXXX日期：XX年XX月XX

15、日 ?保證人（簽字）：?日期：?備注：借條應(yīng)當(dāng)寫明“借到”多少錢 ，不宜寫“借”多少錢?！敖璧健北硎窘杩钊艘呀?jīng)收到了借款?！咎貏e提示】切莫小看“欠條”、“借條”、“收據(jù)”之類憑證，這些憑證有時基本上就是幾萬、幾十萬元債務(wù)的唯一證據(jù)，務(wù)必規(guī)范書寫，以免發(fā)生糾紛。1 0、民間借貸是否需要約定借款用途？合同法第一百九十七條第二款規(guī)定“借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款”，借款用途是借款合同的基本條款之一。合同法第二百零三條規(guī)定，“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同”。？因此，在借款合同中約定借款用途主要有以下兩

16、個方面的作用：(1)出借人可以監(jiān)督借款人使用借款情況，發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變借款用途的，可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同，這對保證借款資金安全具有重要的意義；(2)借款人如果虛構(gòu)借款用途或者隱瞞借款用途而騙取借款的，有可能涉嫌詐騙犯罪需要承擔(dān)刑事責(zé)任。【特別提示】民間借貸的出借人最好與借款人約定借款用途，以保證借款資金的安全；同時在必要的時候，可以追究惡意借款人刑事責(zé)任。11、民間借貸的借款人為夫或妻一方，該筆債務(wù)應(yīng)當(dāng)有誰承擔(dān)？根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用 中華人民共和國婚姻法若干問題的解釋(二)第二十四條規(guī)定，婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負(fù)的債務(wù) ，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。因此，民

17、間借貸的借款人 為夫或妻一方，該筆債務(wù)應(yīng)當(dāng)按照夫妻共同債務(wù)由夫妻共同承擔(dān)。但是，在下列情形之一的屬于借款人夫或妻個人債務(wù)，由夫或妻一方承擔(dān)：(1)夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個人債務(wù)；？(2 )夫妻一方能夠證明夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)約定歸各自所有的，并且第三人知道該約定的?！咎貏e提示】夫或妻一方對外民間借貸，夫妻之間承擔(dān)連帶責(zé)任，除非借貸雙方約定為夫妻個人債務(wù) 或者夫妻雙方實行“ AA'制且出借人知道是“ AA'制的。該法律規(guī)定，一方面加大了對出借人債權(quán)的保護(hù)力度，但是另一方面也大大加劇了當(dāng)事人結(jié)婚所帶來的“破產(chǎn)風(fēng)險”。12、民間借貸如何保證您的資金安全民

18、間借貸多屬私人交易行為 ，借貸雙方基本上都是熟人 ，但由于民間借貸往往與冒險、投機(jī)、隱秘、欺騙（不一定都構(gòu)成詐騙罪）等如影隨形，出借人對借款人的資金使用、資 信情況并非能夠完全掌控；再加上民間借貸中間環(huán)節(jié)多，形成了或長或短的資金鏈，一旦其中 某個環(huán)節(jié)出問題，很容易引發(fā)嚴(yán)重的連鎖反應(yīng)。因此，民間借貸屬于高風(fēng)險領(lǐng)域。首先，民間借貸首先信譽良好且還款來源有保證的人，比如辦廠（產(chǎn)品銷路好）、經(jīng)商（生意興隆）、以及一時資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難的人。其次，對于借錢用于經(jīng)營高風(fēng)險項目的人必須謹(jǐn)慎借貸，只有對其所經(jīng)營項目進(jìn)行認(rèn)真分析認(rèn)為有較大的盈利可能性時，才能放貸。其次，在我們國家非金融企業(yè)是不能以借貸名義向職工或

19、向社會非法集資、向社會公眾發(fā)放貸款的。這種企業(yè)民間非法融資行為往往借貸資金龐大，表面上看起來很安全，其實風(fēng)險非常大，一定不能參與。再者，切勿借貸給從事非法經(jīng)營活動或從事違法行為的人，因為這種借貸是不受法律保護(hù)，而且您還有可能因此涉嫌刑事犯罪。最后，在保證借貸對象安全的基礎(chǔ)上，您還可以通過擔(dān)保工具保證您的還款安全。中國城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國最具地域【特別提示】民間借貸不安全因素非常多，因此民間借貸首先要考慮的還是資金安全而非利息的高 低?，F(xiàn)實生活中，“高利貸”往往是最危險的，因為這種借款人基本上沒有考慮還款或者根本沒有能力還款。再者，不要輕易將錢借給不熟悉的人，不少陌生人借了錢后一走了之，

20、到時連 人都找不到情況比比皆是。1 3、民間借貸如何采取擔(dān)保方式保證您的還款權(quán)？博瑞金融論訂立借款合同時要求借款人提供擔(dān)保是保證將來安全還款的比較有效的辦法。根據(jù)擔(dān)保法和物權(quán)法的相關(guān)規(guī)定，擔(dān)保主要有保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金五種方式。對于民間借貸普遍使用的擔(dān)保方式是保證和抵押。保證分為一般保證和連帶責(zé)任保證。在沒有特別指明是一般保證還是連帶責(zé)任保證的 情況下，視為連帶責(zé)任保證。-中國城市抵押作為民間借貸的擔(dān)保方式只要是房產(chǎn)抵押。需要特別提醒的是房產(chǎn)抵押一定要登記才有效，未經(jīng)登記的房產(chǎn)抵押無效。 ？由于擔(dān)保法不論是法律規(guī)定還是實際操作都十分復(fù)雜，對于普通民眾是很難準(zhǔn)確掌握并操作的。因此 ，本文

21、限于篇幅，這方面知識不再詳細(xì)介 紹，可以通過向?qū)I(yè)律師咨詢來解決?！咎貏e提示】？由于我國擔(dān)保法律規(guī)定十分散亂，操作也十分復(fù)雜。因此，涉及重大擔(dān)保法律問題，務(wù)必在專業(yè)律師的指導(dǎo)下進(jìn)行操作。14、民間借貸如何合法地還錢？按照合同法規(guī)定，借款人有返還借款的義務(wù)。首先，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。其次,借款人未按照約定的期限或者經(jīng)催告后合理期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國 家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。-中國城市再者，借款人提前償還借款的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款的期間計算利息；但是當(dāng)事人另有約 定的除外。最后，借款

22、人還款一定要“還對對象”，即還給出借人本人或者其授權(quán)接收還款的人；并 且要保留已經(jīng)還款的證據(jù)。【特別提示】首先，民間借貸還款問題要“還對對象”。借款人還款時一定要“還給”借款合同或者 欠條等憑證上載明的出借人（這點對出借人具有同樣的意義，即出借人必須把借款提供給借款合同或者欠條等憑證上載明借款人），除非出借人出具授權(quán)書委托借款人將該還款交給其他 人或者轉(zhuǎn)入其他人的賬戶。借款人切勿僅憑出借人的口頭指示將借款還給其他人或者轉(zhuǎn)入其他人的戶頭。切記，如果借款人沒有“還對對象”，那么該筆債務(wù)很可能并沒有“還清”。但是,借款人將還款直接交給出借人配偶或者打入出借人配偶的賬戶，如果是小額借貸，根據(jù)夫妻日常生

23、活代理權(quán)規(guī)定，應(yīng)該沒有問題；但是如果是大額的借貸，是否適用夫妻日常生活代理權(quán)則不無爭議，風(fēng)險還是比較大。其次,在“還對對象”的基礎(chǔ)了 ，借款人還要有已經(jīng)還款的憑證，包括還款的銀行轉(zhuǎn)帳憑 證，或者出借人親筆書寫的收到還款的收條，或者由出借人在借款合同、欠條等憑證上寫明已經(jīng)收到還款等字樣。？ 再者，民間借貸經(jīng)常的做法就是借款人當(dāng)面還錢，出借人收到還款后當(dāng)面撕毀欠條，表示雙方之間債權(quán)債務(wù)兩清。這種做法實際上還是包含一定的法律風(fēng)險。因為當(dāng)面撕毀借條時借款人未必仔細(xì)查看分辨欠條，可能看起來像原來的欠條，但有可能是 假欠條或者是復(fù)印件，真正欠條還在出借人手上，這樣在借款人無法證明已經(jīng)還款的情況下還 是沒有還清借款。即使當(dāng)面撕毀的是真欠條，但是如果出借人事先將欠條的復(fù)印件拿到公證 機(jī)關(guān)作過與原件相符的公證證明，那么出借人完全可以憑經(jīng)過公證的復(fù)印件向借款人討還借 款，因為經(jīng)過公證的復(fù)印件具有與原件相同的法律效力。因此，不提倡當(dāng)面撕毀欠條的做法，正確做法還是要保留還款的證據(jù)。15、民間借貸適用多長訴訟時效規(guī)定 ？對于定期還款的民間借貸，訴訟時效為還款期限屆滿之日起2年，逾期則喪失請求人民法院保護(hù)的權(quán)利。另外，債務(wù)人在約定期限屆滿后未履行債務(wù)而出具沒有還款日期的欠款條， 應(yīng)當(dāng)認(rèn)定訴訟時效中斷，從收到欠款條的第二天開始重新計算（2年）訴訟時效。對于不定期還款的