保險學論述與簡答-按類別

1、簡答與論述-按類型一、 原則2-4保險合同的基本原則保險合同的基本原則：最大誠信原則、保險利益原則、近因原則、損失補償原則最大誠信原則：保險合同當事人在訂立保險合同時及合同有效期內應依法向對方提供影響對方是否締約以及締約條件的重要事實，同時絕對信守合同締約的認定和承諾；否則，受害方可主張合同無效或解除，甚至要求對方賠償因此而受到的損失原因：信息不對稱-保險標的，投保人大于保險人；保險條款-保險人大于投保人；保險特殊性-射悻性保險業(yè)是風險管理行業(yè)；保險經營的技術程度較高，并且保險條款及其費率是由保險人單方擬定的，技術性高；最大誠信原則包括：如實告知，保證，棄權與禁止反言。告知：是保險合同當事人一

2、方在合同締約前和締結時以及合同有效期內就重要事實向對方所做的口頭或者書面的陳述。投保人或被保險人的告知：必須告知的事實是重要的事實，即足以影響謹慎的保險人決定以否承保以及保險費率的事實。保險人的告知：保險人必須告知的重大事實是足以影響善意的投保人或被保險人是否投保以及投保條件的事實（責任免除條款要標明并詳細解釋）。保證：是投保人或被保險人在保險期間對某種事項的作為或不作為，存在或者不存在的允諾。保證按形式的不同分為：明示保證、默示保證明示保證：以保證條款形式在保險合同中載明默示保證：指雖未載明與保險合同，但按法律或慣例投保人應保證的事項保證按性質不同分為：確認保證、承諾保證確認保證：又稱認定事

3、項保證，是投保人在投保時對某事項的過去和現(xiàn)在正確所做的保證承諾保證：又稱約定保證，是投保人在投保時對某事項的現(xiàn)在和將來正確所做的擔保海上保險的默示保證：船舶必須具備適航能力；不繞行；經營業(yè)務具有合法性。棄權與禁止反言：棄權是指合同一方以明示或默示的形式放棄其在保險合同中可以主張的權力；禁止反言是合同的一方既然已經放棄在保險合同中可以主張的某種權利，爾后便不得再向他方主張該種權力。保險人或保險代理人出現(xiàn)棄權現(xiàn)象的原因:一是疏忽的原因；二是基于擴大業(yè)務或保險代理人取得更多的代理手續(xù)費。保險利益原則保險利益：投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險利益原則：指在訂立和履行保險合同的過程

4、中投保人或被保險人必須對保險標的具有保險利益，否則該保險合同無效。遵循保險利益原則的目的：限制損害補償的程度、避免將保險變?yōu)橘€博、防止誘發(fā)道德風險保險利益的條件：保險利益必須是合法的利益；保險利益必須是確定的利益（現(xiàn)有利益；預期利益；責任利益；合同利益）；保險利益必須是經濟利益。，以貨幣計量保險利益的適用范圍：財產保險（現(xiàn)有利益；預期利益；責任利益；合同利益）；人身保險的利益（我國保險法規(guī)定本人，配偶。父母，子女；前項以外與投保人有撫養(yǎng)，贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員，近家屬；有雇傭關系的人；除前規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的）保險利益的使用時效：財產保險的保險利益一般要求從保險合同

5、訂立時到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益（海上貨物運輸保險，投保人在投保時可以不具有保險利益，但當保險事故發(fā)生時必須具有保險利益）；人身保險的保險利益存在于保險合同訂立時。近因原則近因是引起保險標的損失的直接，有效，起決定作用的因素。近因原則：在處理賠案時，賠償與給付保險金的條件是造成保險標的損失的近因必須屬于保險責任，若造成保險標的損失的近因屬于保險責任范圍內的事故，則保險人承擔賠付責任；反之，若造成保險標的損失的近因屬于責任免除，則保險人不負賠償責任。堅持近因原則的目的：為了分清與風險事故有關的各方的責任，明確保險人承保的風險與保險標的損失結果之間存在的因果關系近因原則的確認：損失由單一原因

6、所致，則該原因就是近因；損失由多個原因所致：多種原因同時發(fā)生導致?lián)p失；多種原因連續(xù)發(fā)生（最先發(fā)生的為近因）；多種原因間斷發(fā)生。新介入的獨立原因為近因。損失補償原則損失補償原則指當保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償正好填補被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內的損失。堅持損失補償原則的目的：真正發(fā)揮保險的經濟補償職能、避免將保險演變成賭博行為、防止誘發(fā)道德風險的發(fā)生補償原則的方法：現(xiàn)金賠付、修理、更換、重置損失補償原則的限制：經濟補償以實際損失為限；經濟補償以保險金額為限；經濟補償以保險利益為限。保險補償的方式：比例賠償方式（P80）-不定值保險/定值保險第一危險賠償方式：保險事故發(fā)

7、生時保險人僅按保險金額內的實際損失金額予以賠償，對保險金額之外的損失不予賠償的方式；限額賠償方式：相對免賠方式-按全部損失予以賠償 絕對免賠方式-只對超過限額的那部分損失予以賠償代位求償：代位求償是因第三者對保險標的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內取代被保險人的地位行使被保險人對第三者請求賠償的權力。代位求償的條件：保險標的所遭受的損失必須屬于保險責任范圍；保險事故的發(fā)生應由第三者承擔責任；被保險人要求第三者賠償；保險人必須事先向被保險人履行賠償責任；保險人只能在賠償金額限度內行駛代位求償權；委付：委付是被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標的推定全損時。將

8、保險標的的一切權利連同義務轉移與保險人而請求保險人賠付全部保險金額的法律行為。委付的條件：委付必須以保險標的的推定全損為條件；委付必須就保險標的的全部提出要求；委必須經保險人承諾方為有效；被保險人必須在法定時間內向保險人提出書面的委付申請；被保險人必須將保險標的的一切權利義務轉移給保險人，并且不得附加條件。委付與代位求償的區(qū)別：代位求償只是一種純粹的追償權，取得這種權利的保險人無需承擔其他義務；而保險人接受委付時，即取得了保險標的的所有權，也要承擔該保險標的產生的義務。保險人得到的權力不同，在代位求償中，保險人最多只能取得保險賠償金額范圍內的權力；而在委付中，保險人則可以享有該項標的的一切權力

9、，保險人可以接受大于其賠償金額的利益。代位求償權的保險事故由第三者引起；委付的保險事故則未必。重復保險的分攤原則：是指投保人向多個保險人重復保險時，投保人的索賠只能在保險人之間分攤，賠償金額不得超過損失金額。重復保險分攤的方式一般有：比例責任制；限額責任制；順序責任制。重復保險：投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故同時向兩個或兩個以上的保險人訂立保險合同，其保險金額大于保險價值的保險2-6保險合同的解釋原則合同解釋：對合同條款的意思發(fā)生分歧的時候，法院或仲裁機構按照一定的方法和規(guī)則對其作出確定性的判斷保險合同的解釋原則：文義解釋原則：按保險條款文字的通常含義解釋意圖解釋：訂立合同的

10、真實意圖來解釋合同解釋有利于非起草人；尊重保險慣例原則：專業(yè)術語和行業(yè)習慣3-3 厘定保險費率的基本原則始終貫徹權利與義務相等的原則，基本原則有充分、公平、合理、穩(wěn)定靈活、防災防損原則充分性原則：收取的保險費足以支付保險金的賠付及合理的營業(yè)費用、稅收和公司預期利潤，充分性的核心是保證保險人有足夠的償付能力公平性原則：保費收入與預期支付相對稱 被保險人所負擔的保費與所獲得的保險權利相一致 保費的多寡與保險的種類、保險期限、保險金額相對稱 風險性質相同的保險標的應承擔相同的保險費率，性質不同的承擔不同的風向費率合理性原則：合理計算保費率，而不是收取過高使保險人獲取超額利潤穩(wěn)定靈活原則：保險費率要在

11、一定時間段內保持穩(wěn)定，以維護保險人的聲譽；但又應該隨著市場、風險、保險責任等變化靈活變動促進防災防損原則：對防災防損工作做得好的，降低保險費率；對無損或少損的，實行優(yōu)惠費率；對防災防損不達標的，實行高費率或續(xù)保加費3-6保險費計算的基本原則保險費計算基本原則：收支平衡原則從保險人角度看，“收”指保險人收取的保費總額，“支”保險人的保險金給付和支出的各項經營費用。從投保人的角度看，其支出的保險總額應當與收到的保額或安全保障或獲得的服務平衡收支平衡關系建立的時點即在投保生效之日，而保險金給付與保險繳納總是分離的，因此收支平衡是精算意義上的平衡文字表示：保險費精算現(xiàn)值=保險金額的精算現(xiàn)值+附加保費精

12、算現(xiàn)值 純保費精算現(xiàn)值+附加保費精算現(xiàn)值=保險金的精算現(xiàn)值+各項業(yè)務費用精算現(xiàn)值也有：純保費精算現(xiàn)值=保險金精算現(xiàn)值 附加保費精算現(xiàn)值=各項業(yè)務費用精算現(xiàn)值4-2保險經營的原則一般商品經營原則：經濟核算原則；隨行就市原則；薄利多銷原則等特有保險經營原則：風險大量原則；風險選擇原則；風險分散原則風險大量原則：在可保風險范圍內，保險人根據自己的承保能力，努力承保大量具有同類性質與同類價值的風險與標的原因：大數法則，有助于經營的需要 存在最低保險標的數量，使實際保險責任事故的發(fā)生頻率更接近損失期望值 降低保險成本、增強保險人承保能力的需要風險選擇原則：保險人對投保人所投保的風險種類、風險程度、保險金

13、額等有充分和準確的認識與評估，并根據判斷作出選擇 事先選擇：承保前考慮決定是否承保，包括對人和物的選擇。 事后選擇：承保后發(fā)現(xiàn)保險標的有較大的風險存在，而對合同作出淘汰性選擇 淘汰性方式：等待保險合同到期不再續(xù)保；發(fā)現(xiàn)有明顯誤告或欺騙行為，終止承保 要注意逆選擇，即投保人選擇對自己有利而對保險人不利的保險險種風險分散原則：保險人為了保證經營穩(wěn)定性，應使風險盡可能大的分散分散手段：宏觀：地理范圍-全球范圍內分散 多種經營補償-多樣化的業(yè)務 跨時間的風險分散 微觀：承保前-合理劃分危險單位，使每個危險單位盡可能獨立 承保后-共同保險或再保險 共同保險：大工業(yè) 再保險：時間、空間通過保險金額的同類性

14、獲得風險補償的理想辦法4-10保險理賠的原則保險理賠：保險人或委托的理賠代理人在承保的標的發(fā)生保險事故，被保險人提出索賠要求后，根據保險合同的有關條款的規(guī)定，對遭受物質上的損失或人身傷害所進行的一系列調查核實并予以賠付的行為。保險原則：主動，迅速，準確，合理；重合同，守信用；實事求是。理賠的基本程序：出現(xiàn)通知；損失檢驗；審核各項單證；核實損失原因；核定損失程度和數額，賠付結案。4-11保險投資的原則保險投資：保險公司為取得預期的收益而墊付資金以形成資產的經濟活動保險投資具有可能性-保費的時間滯差和數量滯差 必要性-為了實現(xiàn)保險的基本職能的需要 使公司正常運營和保險資金的的增值的需要 適應保險市

15、場競爭的需要保險投資的資金來源：資本金-開業(yè)時的注冊資本責任準備金：保險公司按法律規(guī)定為在保險合同有效期內履行經濟賠償或保險金給付義務而將保險費予以提存的各種金額其他投資資金：結算形成的短期負責、應付稅款等保險投資的基本原則：安全性-第一原則，總資產可實現(xiàn)價值必須不少于其總負責價值，以確保償付能力 盡可能避免風險大的投資項目 進行組合投資 收益性-保險資金運用的使用效果，保險公司投資的主要動機 流動性-資產的變現(xiàn)能力，關鍵點在于資產業(yè)務與負責業(yè)務的期限匹配 安全性與流動性成正比 安全性、流動性與收益性成反比11-6再保險合同的定義及原則再保險市場是分出公司與分入公司確定雙方權利義務關系的協(xié)議遵

16、循原則為：最大誠信原則、損失補償原則、保險利益原則二、 區(qū)別及聯(lián)系2-8保險代理人分類及區(qū)別保險專業(yè)代理機構保險兼業(yè)代理機構個人保險代理人定義專門從事保險代理業(yè)務的保險代理公司受保險人委托，從事自身業(yè)務同時指定專人為保險人辦理保險業(yè)務的機構根據保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權范圍內辦理保險業(yè)務的個人代理范圍廣，代理銷售保險產品、代理收取保險費、代理保險人進行損失的勘察和理賠、保監(jiān)會批準的其他業(yè)務窄，只代理銷售保險產品、代理收取保險費窄，不得同時為兩家或兩家以上的保險公司代理優(yōu)點專業(yè)化程度高、技術力量強；代理范圍廣；人員素質高，且較穩(wěn)定展業(yè)方便、利益本行業(yè)特性、建立機構方便、

17、適用性強、行業(yè)優(yōu)勢解決顧客問題靈活、專業(yè)性強缺點人員缺乏穩(wěn)定性業(yè)務窄、綜合經濟技術若適用單一或少數險種業(yè)務，辦理本行業(yè)有關的2-9保險代理人與保險經紀人保險代理人：根據保險代理合同或授權書，向保險人收取保險代理手續(xù)費，并以保險人的名義辦理保險業(yè)務的人；分為保險專業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構、個人保險代理人含義：法人、自然人均可 有保險人的委托授權：明示權利、默示權利、追認權利 以保險人的名義辦理保險業(yè)務，而不是自己的名義 向保險人收取代理手續(xù)費 代理行為產生的權利和義務由保險人承擔保險經紀人：基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的人。保險經紀人是投保人的代

18、理人，但傭金向保險人收取。具有居間、代理、咨詢的性質限于單位，組織形式：有限責任公司、股份有限公司保險代理人保險經紀人法律地位不同保險人的代理人投保人的代理人進行業(yè)務活動的名義不同始終保險人的名義居間行為-自己的名義進行代理行為-被保險人或受益人的名義授權范圍內完成的行為之效力對象不同保險人居間行為-自己代理行為-委托人（被保險人或投保人）行為后果承擔不同保險人承擔責任居間行為-自己負責代理行為-委托人承擔2-10委付與代位求償代位求償：代位求償是因第三者對保險標的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內取代被保險人的地位行使被保險人對第三者請求賠償的權力。代

19、位求償的條件：保險標的所遭受的損失必須屬于保險責任范圍；保險事故的發(fā)生應由第三者承擔責任；被保險人要求第三者賠償；保險人必須事先向被保險人履行賠償責任；保險人只能在賠償金額限度內行駛代位求償權；委付：委付是被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標的推定全損時。將保險標的的一切權利連同義務轉移與保險人而請求保險人賠付全部保險金額的法律行為。委付的條件：委付必須以保險標的的推定全損為條件；委付必須就保險標的的全部提出要求；委必須經保險人承諾方為有效；被保險人必須在法定時間內向保險人提出書面的委付申請；被保險人必須將保險標的的一切權利義務轉移給保險人，并且不得附加條件。代位求償委付本質不同純粹的追償權，無需

20、承擔其他義務取得保險標的的所有權，承擔產生的義務權力不同賠償金額范圍內的權力一切標的的權力事故引起必由第三者引起未必9-1信用保險和保證保險共性和區(qū)別共性：均是保險人對義務人信用的擔保 承保的保險標的均是信用風險區(qū)別：信用保險保證保險保障對象不同權利人要求保險人擔保義務人（被保證人）的信用義務人（被保險人）要求保險人向權利人擔保自己的信用投保人不同由權利人投保由義務人（被保證人）投保填寫保險單，與其他財產保險無差別出立保證書，與財產保險有本質差別被保險人：權利人承保：被保證人（義務人）的信用風險合同涉及：保險人、權利人、義務人被保險人：義務人保證人：保險公司合同涉及：保險公司、義務人、反擔保人

21、、權利人被保險人繳納保費目的：把可能因義務人不履行義務而使自己受到損失的風險轉嫁給保險人風險承擔者：保險人義務人繳納保費目的：獲得向權利人保證履行義務的憑證風險承擔者：義務人注：反擔保即由其他個人或單位向保險公司保證義務人履行義務10-1人身保險與財產保險人身保險與財產保險的區(qū)別人身保險財產保險保險標的不同被保險人的生命和身體被保險人的財產和有關利益保險金額確定依據不同難以用保險價值，根據保險合同當事人雙方的約定基礎之上依照投保人繳納保險費的能力確定，當保險事故發(fā)生時給予保險價值保險期限不同一般長期，除意外傷害保險、短期健康保險一般短期，一年一保基本職能不同保險金給付經濟補償厘定純費率不同依據

22、生命表和利息，即死亡率和利率依據損失率經營技術不同計算精密、危險事故比較規(guī)則和穩(wěn)定計算不夠精密，損失概率缺乏規(guī)律，風險事故發(fā)生不規(guī)則性質不同儲蓄性一般無儲蓄性主要適用對象不同個人企業(yè)11-1再保險和原保險的聯(lián)系和區(qū)別再保險的基礎是原保險，再保險的產生基于原保險人經營中分散風險的需要聯(lián)系：都是風險責任的分散。原保險是對投保人的風險責任予以分散，是對風險的第一次轉嫁 再保險是對保險人的風險責任予以分散，是對風險的第二次轉嫁區(qū)別再保險原保險合同雙方當事人不同分出人、分入人，與原投保人無關投保人、保險人保險標的不同只對原保險人對被保險人承擔的合同責任一部分或全部分財產、利益、責任、信用、生命、身體保險

23、合同性質不同一切再保險合同都是經濟補償合同財產保險合同屬于經濟補償性質人身保險合同屬于經濟給付性質保險費支付方式不同原保險人向再保險人支付分保費再保險人向原保險人支付分保傭金獎勵性支付、單項付費11-2再保險和共同保險的共性與區(qū)別共性：均是分散風險、擴大承保能力、穩(wěn)定經營成果的功效，均有兩個或兩個以上的保險人參與再保險共同保險承保方式不同一個保險人將自己承擔的風險責任的一部分或全部分攤給其他保險人，其他保險人是間接承保的多個保險人直接承保標的物的一部分或全部分攤方式不同對風險進行第二次或更多次分攤，對風險的縱向分攤對承保風險進行一次性分攤，是對風險的橫向分攤與被保險人的關系不同再保險接受人只與

24、原保險人有直接法律關系，與被保險人沒有關系共同保險的接受人與被保險人存在直接法律關系12-5社會保險與商業(yè)人身保險的共性和區(qū)別共性：都是建立保險基金的方式應付風險，以保證社會經濟生活的穩(wěn)定，保險標的都是人的生命和身體，均屬于人身保險的范疇區(qū)別社會保險商業(yè)人身保險保險性質不同社會政策，政府行為商業(yè)性質，商業(yè)行為保險對象不同法令規(guī)定的社會勞動者，社會程度化較高自愿投保的國民個人根據需要選擇實施方式不同強制實施，強制保險自愿原則，自愿保險，投保人決定保險關系的建立依據不同法律為依據，雙方當事人不能另有約定保險合同的簽訂保障水平不同基本生活需要，在貧困線之上對保障水平的特定需要，根據面臨風險、保費承受

25、能力等給付標準的依據不同不一定與其所交的保險費有對價關系，側重社會的適當性給付高低與所交保費有必然關系。側重個別的公平性保費的承擔著不同勞動者個人、企業(yè)和國家投保人擔負經營主體不同政府，包括政府設置的社會保險機構或政府委托的政策性金融機構或保險公司保險公司，是營利性的企業(yè)法人經營目的不同確保社會安定、提供社會福利、促進經濟增長、推動社會進步營利調整的法律依據不同憲法、社會保險法、勞動法及有關社會保障法律、法規(guī)保險法、商業(yè)保險法律、法規(guī)社會保險與商業(yè)保險社會保險：國家立法通過對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供的一定的物質幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度商業(yè)保險：投保人根據合同約

26、定，向保險人支付保險費，保險人對合同約定可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成的財產損失承擔賠償責任或者對被保險人的死亡、傷殘、疾病等承擔給付保險金責任的保險行為重復保險與共同保險重復保險：是投保人對同一保險標的，同一保險利益，同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險。共同保險：是由兩個以上的保險人同時聯(lián)合直接承保同一保險標的，用以保險利益，同一保險事故而保險金額之和不超過保險價值的保險。兩者的異同：重復保險和共同保險的相同點在于：二者均存在數個保險人。二者的區(qū)別在于：前者的保險金額之和超過保險價值，后者的保險金額之和不超過保險價值；前者存在數個保險合同，后者只有

27、一個保險合同。相互保險與合作保險相互保險：參加保險的成員之間相互提供保險的一種制度，組織形式相互保險公司和相互保險社合作保險：參加保險的人以資金入股的方式集聚保險基金，為入股成員提供經濟保障的制度，組織形式如保險合作社共性：兩者均為非營利保險，法律性質相同，均為非營利的法人；保險人相同，投保人均為社員；決策機構相同，均為社員大會或社員代表大會；事業(yè)責任損益的歸屬相同，均為社員；相互保險合作保險 經營資金來源不同基金基金和資金使用范圍不同公司法及保險法規(guī)定保險法和保險合作社相關規(guī)定社員與組織關系不同隨保險關系的終止而解除永久保費制度不同固定保險費制和賦課式保險費兼有固定保險費制人身保險與商業(yè)保險

28、三、 作用1-6風險管理的作用： 宏觀：利于資源分配最佳組合的實現(xiàn) 利于消除風險給整個社會帶來的災害損失及其他連鎖反應 利于經濟的穩(wěn)定發(fā)展 利于創(chuàng)造一個有利于經濟發(fā)展和保障人民生活的良好社會經濟環(huán)境 微觀：利于以最小的耗費將風險損失減小到最低的程度 利于保障企業(yè)實現(xiàn)經營目標 利于提高企業(yè)經營效益 利于為企業(yè)提供一個安全穩(wěn)定的生產經營環(huán)境1-12保險的基本職能和作用保險的職能：保險內在的固有功能，由保險性質和內容決定?；韭毮埽航洕a償職能：保險事故發(fā)生造成損失根據保險合同按所報標的的實際損失額在保險金額內給予賠償，通常財產保險保險金給付職能：保險事故發(fā)生時保險雙方當事人根據保險合同約定和保險金

29、額進行給付，通常人壽保險派生職能：保險的防災防損職能：從承保到理賠履行社會責任；減少保險事故；增加保險經營收益；促進投保人風險管理的意識；加強防災防損工作保險的融資職能：籌資職能 投資職能：買賣證券、不動產等保險的作用宏觀作用：經濟穩(wěn)定發(fā)展；科學技術推廣；社會安定；國際收支平衡；微觀作用：企業(yè)恢復經營穩(wěn)定收入；企業(yè)加強經濟核算；企業(yè)加強風險管理；人民安定；提高企業(yè)和個人信用。4-5保險市場細分的作用保險市場細分：根據購買者的需求、財力、分布狀況、購買態(tài)度與習慣差異，將市場分割成一個獨立的可確認的群體，形成子市場，每個子市場都是“同質市場”作用：有利于保險企業(yè)發(fā)現(xiàn)最佳的市場機會 有利于新成立的企

30、業(yè)去開發(fā)市場 有利于保險企業(yè)及時調整本企業(yè)的險種結構 有利于制定適當的經營策略，將有限的力量集中到目標市場上保險市場細分主要標準：地理因素、經濟因素消費者心理與行為因素9-3信用保險的作用信用保險：保險人根據權利人的要求擔保義務人（被保證人）信用的保險作用：為企業(yè)提供向銀行貸款的保證，有利于獲得資金周轉的便利，促進企業(yè)生產經營的正常發(fā)展 有助于促進健康的商業(yè)貿易發(fā)展 推動我國銀行業(yè)盡快走向商業(yè)化 促進進出口創(chuàng)匯11-3再保險的職能與作用分散風險擴大承保能力；控制責任，穩(wěn)定經營；降低營業(yè)費用，增加運用資金；有利于擴展新業(yè)務12-4社會保險的作用發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用有利于保證社會勞動力再生產順利進

31、行有利于實現(xiàn)社會公平有利于推動社會進步四、特點/特征1-11保險的特征保險的基本特征：經濟性；互助性；契約性；科學性；商品性。保險的比較特征：與賭博，儲蓄，保證，慈善等對比.保險與賭博保險賭博目的不同互助共濟、求生活安定欺詐坑騙、圖謀暴利手段不同利己利人、分散風險、大數法則損人利己、冒險獲利、完全偶然結果不同偶然變必然、風險變安全、風險轉移或減少確定變偶然、安全變風險、風險創(chuàng)造或增強對標的要求不同保險利益無需風險性質不同純粹風險投機風險保險與儲蓄保險儲蓄支付條件賠付不定確定利息計算技術嚴格數理無需特殊財產準備性質多數經濟體共同準備、統(tǒng)一運用、被保險人無權干涉單獨形式準備財產、所有權歸存款人、可

32、任意支配使用行為性質互助共濟、自力與他力相結合個人行為、無求于他人保險與保證保險保證多數經濟單位集合體個人、法律關系約束行為本身為目的、不附屬他人的行為、獨立合同附屬他人行為而生效、從屬合同交費保險費不做對等給付合理計算、共同準備財產無精確計算、心理主觀行為保險與慈善保險慈善有償經濟保障無償經濟幫助雙方一定權力義務無對等義務權力互助合作性經濟體制機構社會資助事業(yè)機構保險合同約束社會救濟政策履行職責共同準備財產、數學計算方法無準備財產、自愿行為、無計算方法1-13當今世界保險業(yè)發(fā)展的特點保險業(yè)務范圍日益擴大，新險種不斷增加保險金額巨大，索賠增多保險收入增加，業(yè)務競爭激烈2-1保險合同的特點射悻性

33、：投保人支付保險費是確定的，而保險人對被保險人是否賠付保險金則依據保險事故的發(fā)生而定，是不確定的 投保人少額的保險費獲大額保險金帶有機會性附和與約定并存性：以附合為主，約定為輔。 附合指保險合同的內容由一方提出，另一方選擇或拒絕 合同生效后可根據行使進行變更，但不涉及主要條款雙務性：合同雙方必須依照協(xié)議履行自己的義務，一方的義務對另一方即為權利要式性：法律規(guī)定的特定形式，多以書面形式訂立有償性：被保險人的財產和有關利益或人的壽命或身體要取得保險保障，必須支付相應的保險費誠信性：最大誠信為基礎，任何一方違反原則，合同無效保障性：對被保險人在遭受保險事故時提供的經濟保障的合同4-1保險經營的特征保

34、險經營活動實質上是一種提供經濟保障的服務活動：滿足顧客購買保險的根本目標保險經營資產具有負債性：自有資產占比重很小保險經營活動具有不確定性：保費率根據過去計算，存在偏差；保險事故發(fā)生具有偶然性；每一單保險而言，在保險期間內。保險事故發(fā)生越早成本越大保險企業(yè)的利潤計算具有特殊性：壽險的利潤基本上來自與利差收益；死差收益；費差收益保險投資是現(xiàn)代保險企業(yè)穩(wěn)健經營的基石：閑置資金形成投資保險經營具有分散性和廣泛性：承保風險范圍廣，經營險種多，影響各個領域6-1海上保險的特點海上保險：承保各種財產在海上及相關內河、陸上運輸過程中，由于自熱災害、意外事故、外來原因所引起的財產損失、費用損失及有關責任。兼有

35、財產損失保險和責任保險兩類。主要承保標的有船舶、運輸貨物、海上石油鉆井平臺、運輸和保賠責任等所承保的空間范圍廣、風險巨大而且集中、致?lián)p因素復雜其特點：承保風險綜合性與致?lián)p因素的復雜性承保標的流動性及流動的國際性承保險種、險別的多樣性保障對象的多變性7-1工程保險的基本特征工程保險：以工程項目在建設過程中因自然災害和意外事故造成物質財產損失，以及對第三者的財產損失和人身傷亡依法承擔的賠償責任為保險標的的保險特點：風險廣泛而集中涉及較多的利害關系人工程保險的內容相互交叉工程保險承保技術風險8-1責任保險特征、法律依據、基本險種責任保險：被保險人對第三者依法負有的賠償責任作為保險標的的保險承保被保險

36、人由于過失等行為造成他人的財產損失或人身傷亡，根據法律或合同的規(guī)定，應對受害者承擔的賠償責任提供經濟賠償基本特征：責任保險的產生和發(fā)展的基礎是健全和完善的法律制度責任保險的“替代性”和“保障性”責任保險只有賠償限額責任保險的特殊承保方式：獨立的責任險，附加的或基本的責任險賠償處理的特殊決定方式責任保險的法律依據：損害事實存在行為的違法性行為與結果存在因果聯(lián)系行為人的過錯責任保險的基本險種承擔獨立的責任：公眾責任保險；產品責任保險；雇主責任保險；職業(yè)責任保險。承?；矩熑位蚋郊迂熑危航ㄖこ?，安裝工程的第三者責任險，一般作為附加責任；機動車輛第三者責任保險9-2信用保證保險的特點是一種信用風險，

37、保險人事先必須對被保險人的資信情況嚴格審查只有在被保證人不能補償損失時，才有保險人代為賠償，從而只是對權利人的擔保代位追償權非常重要，保險人向權利人賠償后，再替權利人的地位向義務人追償9-4保證保險的特點保證保險：保險人為被保證人向權利人所提供的擔保業(yè)務特點：保證保險當事人涉及三方，即保證人（保險人）、被保證人或義務人（投保人）、權利人（受益人） 保證保險中的被保險人對保證人（保險人）給予權利人的補償，有償還的義務 保證保險合同是保險人對另一方的債務償付、違約或失誤承擔附屬性責任的書面承諾 保險人必須嚴格審查被保險人的資信 保險費實質是一種手續(xù)費10-3健康保險的保險責任疾病給付：被保險人因病

38、不能工作的若干日起，開始領取疾病給付醫(yī)藥給付：被保險人從患病之日起即可領取醫(yī)藥給付生育或分娩給付：具體給付內容有生育補助、生育津貼、看護津貼殘廢或死亡給付10-4意外保險的特點意外傷害保險：被保險人在保險期有校內，因遭受非本意、外來的、突發(fā)的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險人按照保險合同給付保險金的保險具備三要素：非本意的、外來的、突發(fā)的其特點如下：費率制定主要考慮被保險人的職業(yè)、工種或從事活動的危險程度，一般不需要考慮被保險人的年齡、性別等高齡者可以投保意外傷害保險對被保險人不必進行體檢12-3社會保險的基本特征強制性：立法強制實施、法律約束普遍性：所有企業(yè)和社會成員福利性：不

39、以營利為目的，保障社會成員的基本生活社會公平性：公平分配的宏觀經濟政策，明顯的公平特征基本保障性：滿足保障對象的基本生活需要互濟性：通過法律形式向全社會有繳納義務的單位和個人收取社會保費建立社會保障基金，并在全社會統(tǒng)一用于濟助被保障對象，同時各項社會保險基金可以從同一基金中相互調節(jié)五、目標/目的1-5風險管理的目標損失發(fā)生前的風險管理目標：降低損失成本；減少和消除精神壓力。損失發(fā)生后的風險管理目標：維持企業(yè)生存；生產能力的保持與利潤計劃的實現(xiàn)；保持企業(yè)的服務能力；履行社會責任。13-6保險監(jiān)管的目的根本目的：保護被保險人具體目的：保證保險人有足夠的償付能力 規(guī)范保險市場、維護保險業(yè)的公平競爭

40、防止保險欺詐 補充自行管理的不足六、要素1-2風險的基本要素及關系風險是由于風險因素、風險事故和損失構成的統(tǒng)一體，風險因素：（造成損失的間接原因）是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的原因和條件。包括實質性風險因素；道德風險因素；心理風險因素。風險事故：是造成生命財產損失的偶發(fā)事件，又稱風險事件。造成損失的直接、外在原因；損失的媒介；損失：在風險管理中，損失是指非故意，非預期和非計劃的經濟價值的減少。風險因素引起或增加風險事故，風險事故發(fā)生可能造成損失；上述三者之間存在著一種因果聯(lián)系：1-10保險的基本要素特定風險事故的存在：風險是保險的前提，并非所有風險都可以保，只對特定的風險事故

41、承保多數經濟單位的結合：多數人參加保險，少數人分擔損失費率的合理計算：經濟補償行為同時也是商品交換行為保險基金的建立：廣泛性、分散性、退還性、專項性、增值性、賠付責任具有長期性等特2-3保險合同的要素保險合同的要素包括保險的主體、客體、內容三方面保險合同的主體：保險合同的當事人、關系人、輔助人保險合同的當事人：保險人、投保人保險人：與投保人訂立保險合同，并根據保險合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔賠償或給付保險金責任的人只有法人組織形式：股份有限公司、有限責任公司、其他組織形式投保人：與保險人訂立保險合同，并按著保險合同負有支付保險費義務的人自然人和法人均可條件：必須具有相應的權利能力和行為

42、能力 對保險標的具有保險利益，保險利益是投保人或被保險人對保險標的的具有法律上承認的保險利益，保險利益是保險合同的根本要素保險合同的關系人：被保險人、受益人被保險人：財產或人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人自然人、法人均可被保險人是對被保險財產具有保險利益的人受益人：被保險人或投保人在保險合同中指定的享有保險金請求權的人法人、自然人均可僅在人身保險中有保險人一般由投保人或被投保人在保險合同中加以指定，并且投保人指定受益人時必須經被保險人同意保險合同的輔助人：保險代理人、保險經紀人、保險公估人保險合同的輔助人：協(xié)助保險合同當事人辦理保險有關事項的人保險代理人：根據保險代理合同或授權書，向保

43、險人收取保險代理手續(xù)費，并以保險人的名義辦理保險業(yè)務的人；分為保險專業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構、個人保險代理人含義：法人、自然人均可 有保險人的委托授權：明示權利、默示權利、追認權利 以保險人的名義辦理保險業(yè)務，而不是自己的名義 向保險人收取代理手續(xù)費 代理行為產生的權利和義務由保險人承擔保險專業(yè)代理機構保險兼業(yè)代理機構個人保險代理人定義專門從事保險代理業(yè)務的保險代理公司受保險人委托，從事自身業(yè)務同時指定專人為保險人辦理保險業(yè)務的機構根據保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權范圍內辦理保險業(yè)務的個人代理范圍廣，代理銷售保險產品、代理收取保險費、代理保險人進行損失的勘察和理賠、保監(jiān)會批準的其他業(yè)務窄，只代理銷售保險產品、代理收取保險費窄，不得同時為兩家或兩家以上的保險公司代理優(yōu)點專業(yè)化程度高、技術力量強；代理范圍廣；人員素質高，且較穩(wěn)定展業(yè)方便、利益本行業(yè)特性、建立機構方便、適用性強、行業(yè)優(yōu)勢解決顧客問題靈活、專業(yè)性強缺點人員缺乏穩(wěn)定性業(yè)務窄、綜合經濟技術若適用單一或少數險種業(yè)務，辦理本行業(yè)有關的保險經紀人：基于投保人的利益，為投保人與