信貸管理系統(tǒng)方案簡介

1、概述隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和加入世貿(mào)組織的臨近， 各商業(yè)銀行間的同 業(yè)競爭會(huì)更加激烈，管理現(xiàn)代化、決策科學(xué)化必將成為參與競爭、尋 求發(fā)展的重要手段，而先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)已成為科學(xué) 化管理和參與競爭的必備工具和先決條件。很多信貸系統(tǒng)的各種業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)是以營業(yè)機(jī)構(gòu)為中心建立的， 建立以客 戶為中心的管理模式是一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，信貸管理系統(tǒng)也需要以客戶為 線索進(jìn)行管理。設(shè)計(jì)目標(biāo)信貸管理電子化是商業(yè)銀行信貸管理的基礎(chǔ)性工作， 開發(fā)和建設(shè)信貸 管理系統(tǒng)的目的是規(guī)范行為、加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)、提高管理水平。通過對(duì)信貸管理系統(tǒng)的推廣應(yīng)用，達(dá)到如下具體目標(biāo)：信貸管理網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)用計(jì)算機(jī)現(xiàn)代信息技術(shù)， 采取集中式

2、的信貸數(shù)據(jù)管 理中心，建立各級(jí)行信息共享，上下數(shù)據(jù)傳遞暢通及時(shí)的信貸管理信 息網(wǎng)絡(luò)。決策管理規(guī)范化運(yùn)用計(jì)算機(jī)對(duì)決策行為進(jìn)行輔助約束、控制和規(guī)范， 提高決策的科學(xué)性，降低貸前風(fēng)險(xiǎn)。貫徹信貸決策審貸分離制度，防 止自批自貸行為；實(shí)行調(diào)查、審查、審批決策的順序操作，防止逆流 程決策行為；運(yùn)用統(tǒng)一授信額度和授權(quán)額度控制審批人批準(zhǔn)權(quán)限，防止超權(quán)限、超授信決策的行為。資產(chǎn)監(jiān)管即時(shí)化實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)信息實(shí)時(shí)上網(wǎng)。各級(jí)行可以隨時(shí)通過網(wǎng)絡(luò)對(duì)信貸資產(chǎn)監(jiān) 督管理。實(shí)現(xiàn)貸款五級(jí)分類實(shí)時(shí)操作和統(tǒng)計(jì)。建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型, 對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)識(shí)別并預(yù)報(bào)。報(bào)表生成自動(dòng)化運(yùn)用先進(jìn)工具，實(shí)現(xiàn)報(bào)表生成自動(dòng)化，最大限度地減少復(fù)雜繁重的手

3、工勞動(dòng)量，提高工作效率。服務(wù)范圍涵蓋當(dāng)前各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)涵蓋當(dāng)前商業(yè)銀行的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，以客戶為中心，實(shí)現(xiàn)自營、 委托、特定業(yè)務(wù)一體化、本幣、外幣業(yè)務(wù)一體化、表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)一 體化、常規(guī)、專項(xiàng)業(yè)務(wù)一體化。信貸對(duì)象包括法人客戶、個(gè)人客戶的 信貸業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)品種通過統(tǒng)一授信，包括貸款業(yè)務(wù)、承兌業(yè)務(wù)、信用 證業(yè)務(wù)、保函業(yè)務(wù)、信用卡透支業(yè)務(wù)等。對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行全過程管理從信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、審查、審批、合同簽訂、信用授予、貸款分類、監(jiān)管到信用收回消亡為止，全過程計(jì)算機(jī)輔助管理。面向全體銀行管理人員信貸管理系統(tǒng)的服務(wù)對(duì)象，面向經(jīng)營層、管理層全體管理人員，包括 各級(jí)行的行長、相關(guān)部門和管理人員。功能描述系統(tǒng)總

4、體功能描述如下圖所示:數(shù)據(jù)分析子累統(tǒng)資產(chǎn)需言子丟統(tǒng)WEB服曙蠱信竝詢子系茹5中間常庖 旳系統(tǒng)繪護(hù)子衆(zhòng)嫌.數(shù)旌修輸子系斷信貸決策子系統(tǒng)申旬件苴她 子丟新人訂同步子系統(tǒng)系筑雅護(hù)子貓數(shù)據(jù)傳報(bào)序系統(tǒng)荷貸查詢子索統(tǒng)費(fèi)產(chǎn)監(jiān)管孑慕統(tǒng)機(jī)構(gòu)人最習(xí)理子舷韭 TtrgiT費(fèi)產(chǎn)監(jiān)管子董統(tǒng)t|，-I信貨決策子系新機(jī)枸人員管理 子就統(tǒng)一禪戸普理子來統(tǒng)機(jī)枸心管理 子蘇魏臺(tái)帳営理子系鋭GBINEWS嚴(yán)庁向坐HitA行1、機(jī)構(gòu)管理機(jī)構(gòu)管理是指在系統(tǒng)中對(duì)銀行機(jī)構(gòu)注冊(cè)、機(jī)構(gòu)調(diào)整、信貸權(quán)限登記進(jìn) 行的管理。機(jī)構(gòu)注冊(cè)注冊(cè)是指在系統(tǒng)中登記信貸經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)及管理人員，建立一個(gè)信貸 經(jīng)營與管理的環(huán)境，從而有序地進(jìn)行信貸管理活動(dòng)。信貸權(quán)限管理

5、信貸權(quán)限管理分轉(zhuǎn)授權(quán)登記和審批權(quán)限登記兩方面內(nèi)容。機(jī)構(gòu)調(diào)整機(jī)構(gòu)調(diào)整包括信貸客戶的拆并和銀行機(jī)構(gòu)的拆并， 在信貸管理過程中, 由于信貸客戶自身經(jīng)營狀況的變化， 可能會(huì)出現(xiàn)信貸客戶的拆分、合 并、劃轉(zhuǎn)及營業(yè)機(jī)構(gòu)的合并、拆分、遷移劃轉(zhuǎn)。信貸客戶的拆并 進(jìn)行信貸客戶拆并系統(tǒng)應(yīng)提供簡便的操作，通過確認(rèn)必須的信息后， 實(shí)現(xiàn)客戶拆并的自動(dòng)和批量處理。信貸客戶的拆并是以合同為依據(jù)， 對(duì)客戶的債務(wù)關(guān)系的重新認(rèn)定。2、客戶管理客戶管理的對(duì)象客戶管理的對(duì)象 ,包括已經(jīng)與銀行建立信貸關(guān)系和擬與銀行建立信貸 關(guān)系的客戶。已建立信貸關(guān)系客戶的基本資料由信貸部門負(fù)責(zé)收集、 錄入、維護(hù)和管理； 擬建立信貸關(guān)系客戶的基本資料由

6、市場開發(fā)部門 和信貸部門共同負(fù)責(zé)收集、錄入、維護(hù)和管理，但此時(shí)的客戶資料不 參與信貸客戶匯總統(tǒng)計(jì)?？蛻舾艣r登記客戶概況主要反映客戶基本情況、 屬性類等信息， 按法人類客戶和個(gè) 人類客戶分別規(guī)范、說明，客戶信息由客戶經(jīng)理（主管信貸員）完成 整理登記。管理人員登記 客戶高級(jí)管理人員是指企（事）業(yè)單位的法定代表人、總經(jīng)理、財(cái)務(wù) 主管等對(duì)企業(yè)經(jīng)營起決定作用的人員， 對(duì)其信息進(jìn)行登記管理， 有利 于各級(jí)信貸人員及時(shí)掌握客戶的管理組織結(jié)構(gòu)、 人員變動(dòng)情況， 為信 用的日常管理提供必要的資料。經(jīng)濟(jì)大事登記 客戶經(jīng)濟(jì)大事是指在日常生產(chǎn)經(jīng)營與管理活動(dòng)中種種有利或不利信 貸管理和影響信貸資產(chǎn)安全的重大事件。 系統(tǒng)

7、中管理的經(jīng)濟(jì)大事主要 為：被起訴、欠息、信用等級(jí)情況、逃廢債、提供虛假情況、發(fā)行股 票與債券、其它等。該部分內(nèi)容需要向人民銀行上報(bào)。財(cái)務(wù)信息登記 財(cái)務(wù)信息是反映客戶經(jīng)營效果和管理水平的重要信息， 是信貸決策與 管理的必要信息來源。擔(dān)保人概況登記3、決策管理決策管理是對(duì)信貸運(yùn)作過程和環(huán)節(jié)的控制與管理。 指企（事）業(yè)法人、 其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶及具有中華人民共和國國籍的具有完全民 事行為能力的個(gè)人向銀行銀行申請(qǐng)信用，銀行根據(jù)國家的法律法規(guī)、 政策制度、 信貸原則及授信承受能力， 決定是否提供信用的一個(gè)信貸 工作流程，其管理內(nèi)涵是針對(duì)決策流程中的主要信息進(jìn)行管理并對(duì)關(guān) 鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行控制，達(dá)到輔助決

8、策，降低貸前風(fēng)險(xiǎn)的目的。信貸管理系 統(tǒng)中的基本決策流程依次是受理、調(diào)查、審查、審議和審批。 貸款決策管理 貸款決策管理包括對(duì)兩類不同客戶申請(qǐng)貸款進(jìn)行的決策管理： 一是法 人類客戶（含個(gè)人獨(dú)資企業(yè)貸款）申請(qǐng)貸款必須通過受理、調(diào)查、審 查、貸審會(huì)審議、審批全過程決策，超權(quán)限的須呈報(bào)審批，操作界面 顯示為對(duì)法人貸款決策的內(nèi)容；二是個(gè)人類貸款（含個(gè)體工商戶、個(gè) 人貸款和消費(fèi)貸款） 按照要求進(jìn)行決策管理， 操作界面顯示為對(duì)個(gè)人 貸款決策的內(nèi)容。銀行承兌決策管理承兌是指出票人簽發(fā)向開戶行申請(qǐng)承兌， 經(jīng)開戶銀行審查同意， 依據(jù) 票據(jù)法的規(guī)定，承諾在匯票到期日支付匯票金額的一種票據(jù)行為。 信用證決策管理信用證

9、是銀行應(yīng)申請(qǐng)人要求向受益人開出的在規(guī)定時(shí)間內(nèi)憑相符單 據(jù)向其付款的銀行保證。保函決策管理銀行保函是銀行根據(jù)申請(qǐng)人的請(qǐng)求， 向受益人開出的、 擔(dān)保履行某項(xiàng) 義務(wù)的、承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書面承諾文件， 保證在申請(qǐng)人未能按雙 方協(xié)議履行其責(zé)任或義務(wù)時(shí)， 銀行作為擔(dān)保人代其履行一定金額、 一 定期限范圍內(nèi)的某種支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。4、臺(tái)賬管理貸款臺(tái)賬管理貸款臺(tái)賬包括本外幣貸款、貼現(xiàn)、國際結(jié)算項(xiàng)下貿(mào)易融資、消費(fèi)貸款 等業(yè)務(wù)臺(tái)賬。管理內(nèi)容為：合同管理，包括借款合同（含貼現(xiàn)合同、 出口押匯合同、出口打包放款合同）、擔(dān)保合同的主要信息；憑證管 理，包括借款憑證、還款憑證、核銷憑證等的主要信息；利息核算管 理

10、，包括結(jié)息、收息、欠息情況；貸款展期管理，包括展期協(xié)議的登 記及憑證相映變動(dòng)的管理；以資抵債處理；發(fā)送貸款到期通知書、逾 期催收通知書等。承兌臺(tái)賬管理承兌臺(tái)帳主要登記管理承兌合同、 承兌憑證的要素以及發(fā)生的承兌墊 款及以資抵債。信用證臺(tái)帳管理信用證臺(tái)帳管理主要功能包括信用證合同管理、 信用證的開證與修改、 到單承兌付款和信用證注銷與循環(huán)處理。保函臺(tái)賬管理銀行保函是銀行根據(jù)申請(qǐng)人的請(qǐng)求， 向受益人開立的、 擔(dān)保履行某項(xiàng) 義務(wù)的、承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書面承諾。 保函臺(tái)帳管理主要包括的功 能為：保函協(xié)議管理、保函憑證管理信用卡透支臺(tái)賬管理 登記信用卡透支的數(shù)據(jù)。期終處理期終處理是在一定時(shí)期營業(yè)終了時(shí)對(duì)

11、數(shù)據(jù)進(jìn)行的總結(jié)與歸并， 分為日 終、月終、年終處理，本系統(tǒng)要求只做月終和年終處理。5、信用評(píng)級(jí)通過綜合運(yùn)用系統(tǒng)中客戶財(cái)務(wù)信息、 客戶信貸臺(tái)賬信息等資料， 采用 相應(yīng)的指標(biāo)體系，對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和評(píng)分。6、貸款分類 貸款分類包括貸款的四級(jí)分類和五級(jí)分類。7、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指對(duì)影響信貸資產(chǎn)安全的信號(hào)進(jìn)行早期警告， 及時(shí)提醒信 貸人員，在信貸事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成之前，采取相應(yīng)的防范措施，積極主動(dòng) 地防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，也為信貸決策管理提供信息。風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)影響信貸安全的風(fēng)險(xiǎn)很多， 涉及到政治的、 經(jīng)濟(jì)的，國際的、國內(nèi)的， 宏觀的、微觀的，信貸客戶的、擔(dān)保人的等各個(gè)方面。系統(tǒng)以信貸客 戶為中心，運(yùn)用系統(tǒng)客

12、戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、信貸數(shù)據(jù)等各類信息資料，通過 提示客戶內(nèi)在因素變化， 建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。 本系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào) 表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：信貸客戶的財(cái)務(wù)狀況信號(hào)； 信貸客戶與銀行的關(guān)系信號(hào)； 擔(dān)保能力信號(hào)； 其他有關(guān)信號(hào)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警過程本系統(tǒng)是通過對(duì)信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)早期的發(fā)現(xiàn)， 實(shí)現(xiàn)預(yù)警的提示， 并 由計(jì)算機(jī)自動(dòng)運(yùn)算、識(shí)別、報(bào)警。預(yù)警體系設(shè)定提供預(yù)警指標(biāo)體系自定義功能， 即信貸人員可以根據(jù)情況增加新的指 標(biāo)、或更新刪除過時(shí)的指標(biāo)。 該功能各經(jīng)營行可以根據(jù)各行具體情況 運(yùn)用，通過改造系統(tǒng)預(yù)設(shè)的指標(biāo)體系，設(shè)定針對(duì)本行的預(yù)警體系。預(yù)警操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能除了固定菜單驅(qū)動(dòng)外， 該功能還應(yīng)貫穿信貸管理的各個(gè) 階段，將該

13、功能自動(dòng)浮動(dòng)于信貸調(diào)查、審查、審批、貸后檢查等工作 過程，由信貸操作人員驅(qū)動(dòng)。預(yù)警作用 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警主要用于信貸監(jiān)管，也可用于信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批 的決策管理過程。預(yù)警報(bào)告 驅(qū)動(dòng)預(yù)警功能后，預(yù)警信息既要在屏幕上顯示，同時(shí)，能夠打印正規(guī) 的預(yù)警報(bào)告。8、貸后管理貸后管理是信貸管理的重要內(nèi)容， 客戶貸后管理通過定期或不定期檢 查客戶信貸使用情況， 及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸資金使用中存在的問題， 研究對(duì) 策，采取措施，確保信貸資金的安全性、流動(dòng)性和效益性?？蛻糍J后管理貸款發(fā)放后 15 天，應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款使用情況進(jìn)行第一次檢查，檢查可以 由經(jīng)放信貸員進(jìn)行， 也可以由管理行或者經(jīng)營行指定信貸員進(jìn)行， 信 貸員檢查完畢

14、，要填寫貸后跟蹤檢查記錄表。固定資產(chǎn)貸款跟蹤管理 固定資產(chǎn)貸款跟蹤管理是指貸款審批發(fā)放后的管理， 實(shí)行按項(xiàng)目跟蹤 管理制度，包括兩個(gè)主要階段，即項(xiàng)目建設(shè)期、營運(yùn)期管理。建設(shè)期 主要管理項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度中信貸資金使用狀況， 營運(yùn)期主要管理項(xiàng)目生 產(chǎn)經(jīng)營中信貸資金安全及效益情況。以資抵債的處理當(dāng)發(fā)生“以資抵債 ”時(shí)，合同狀態(tài)自動(dòng)調(diào)整為 “完成”，其項(xiàng)下不能增加 / 修改/ 刪除所有借款憑證記錄，并將項(xiàng)下所有借款憑證調(diào)整為 “以資 抵債標(biāo)志 ”。列入以資抵債貸款的合同與借據(jù)轉(zhuǎn)入以資抵債貸款項(xiàng)內(nèi) 單獨(dú)管理。貸款核銷處理呆帳或損失類客戶貸款經(jīng)過上級(jí)行批準(zhǔn)同意核銷后， 財(cái)會(huì)部門將從呆 壞帳準(zhǔn)備金中劃撥資金沖銷

15、貸款本金和利息。 按照“帳銷案存 ”的要求， 系統(tǒng)執(zhí)行完畢貸款核銷的操作后， 貸款客戶的基本資料從客戶管理和 臺(tái)帳管理中注銷， 并且不在貸款客戶資料中進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。 基本資料 轉(zhuǎn)入核銷類貸款集中管理，建立已核銷類貸款管理臺(tái)帳。9、數(shù)據(jù)分析 數(shù)據(jù)分析是對(duì)系統(tǒng)中采集和加工的大量信貸管理數(shù)據(jù)進(jìn)行的查詢和 分析，包括數(shù)據(jù)歸并與匯總、數(shù)據(jù)查詢和數(shù)據(jù)分析，要求系統(tǒng)先進(jìn)行 數(shù)據(jù)歸并和匯總，形成各種分類的中間數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分析指標(biāo)庫。 數(shù)據(jù)歸并與匯總分析 本系統(tǒng)是以客戶為中心建立的信貸管理系統(tǒng)， 為了滿足各級(jí)行信貸分 析不同要求，需要多層次的信貸數(shù)據(jù)信息。在臺(tái)賬的基礎(chǔ)上，分別按 客戶、貸款種類、貸款項(xiàng)目進(jìn)行數(shù)據(jù)歸并（即中間數(shù)據(jù)生成）分析指標(biāo)庫在本系