保險學(xué)原理 第二講

1、第二講第二講 保險的性質(zhì)與功能保險的性質(zhì)與功能本章教學(xué)目的本章教學(xué)目的 在評介不同保險性質(zhì)說和不同保險功能說的基礎(chǔ)上，要求學(xué)生明確保險的定義、本質(zhì)、基本功能和派生功能、在宏微觀經(jīng)濟中的作用，商業(yè)保險概念、構(gòu)成要素及其與類似制度的異同，以及保險公司的性質(zhì)和功能。第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質(zhì)保險的性質(zhì) 一、保險性質(zhì)說的評介一、保險性質(zhì)說的評介 關(guān)于保險性質(zhì)的學(xué)說，國內(nèi)外學(xué)術(shù)界主要分歧在于財產(chǎn)保險與人身保險是否具有共同性質(zhì)的問題。日本學(xué)者園乾治教授就以此為界，把近現(xiàn)代保險學(xué)理論歸納為“損失說”、“非損失說”和介于兩者之間的“二元說”三大流派“十三說”。（一）損失說1.損失賠償說該說認(rèn)為保險是一種損失賠償

2、合同，代表人物有英國的馬歇爾（M.Marshall）和德國的馬修斯（E.A.Masius）。 該學(xué)說是從合同的角度給保險下定義的。但保險與合同本來就是兩個不同的概念。保險是經(jīng)濟范疇，經(jīng)濟范疇是經(jīng)濟關(guān)系在理論上的抽象，而合同是法律行為，是經(jīng)濟關(guān)系賴以實現(xiàn)的形式，因此，把保險合同等同于保險是錯誤的，此其一。其二，該學(xué)說即使從合同角度來解釋保險的概念，也僅局限于合同保險，即私法上的合同概念，而不能解釋公法上強制成立的保險關(guān)系，如社會保險、存款保險等。第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質(zhì)保險的性質(zhì)一、保險性質(zhì)說的評介一、保險性質(zhì)說的評介 （一）損失說2.損失分擔(dān)說 該說強調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人互相合作的事實，因而

3、把損失分擔(dān)這一概念視為保險的性質(zhì)。此學(xué)說的倡導(dǎo)者是德國的華格納（A.Wager）。該學(xué)說拋開了對保險概念的法律上的解釋，而從經(jīng)濟角度指出保險是多數(shù)被保險人之間的相互關(guān)系，即分擔(dān)損失賠償，實際上已經(jīng)闡明了保險的本質(zhì)，這是一大進步。但華格納把“自?！币布{入保險范疇，則顯然是錯誤的。第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質(zhì)保險的性質(zhì) 一、保險性質(zhì)說的評介一、保險性質(zhì)說的評介（一）損失說3.危險轉(zhuǎn)嫁說 該說是從危險處理的角度來闡述保險的本質(zhì)，認(rèn)為保險是一種危險轉(zhuǎn)嫁機制，個人或企業(yè)可借此以支付一定的代價為條件將日常生活和經(jīng)濟活動中可能遭遇到的各種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁出去。最早提出危險轉(zhuǎn)嫁說的是美國學(xué)者魏蘭脫（A.H.Willet）

4、，其他代表人物還有美國的另一位學(xué)者克勞斯塔（B.Krosta）。 小結(jié)：小結(jié)：前述損失賠償說、損失分擔(dān)說和危險轉(zhuǎn)嫁說都是以損失補償?shù)母拍顏黻U明保險的性質(zhì)。相比較之下，其中損失分擔(dān)說是比較嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕?jīng)濟學(xué)上的保險定義。第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質(zhì)保險的性質(zhì) 一、保險性質(zhì)說的評介一、保險性質(zhì)說的評介（二）二元說“二元說”論者認(rèn)為：財產(chǎn)保險與人身保險兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟補償為目的，后者以給付一定金額為目的。人身保險是非損失保險。 1.否定人身保險說該說認(rèn)為：人身保險并不體現(xiàn)保險的性質(zhì)，它是和保險不相同的另外一種合同。代表人物有經(jīng)濟學(xué)家科恩（G.Cohn）、埃斯特（L.Elster）和威特（J.D.

5、Witt）。 埃斯特和威特主要是從人壽保險中的儲蓄成分來否定人身保險的性質(zhì)。實際上，人壽保險是保險與儲蓄的結(jié)合，既通常所說的“儲蓄性保險”或“儲蓄性險種”。單就這一點論之，科恩的見解是正確的，盡管他否定人身保險是真正的保險，但承認(rèn)了人身保險中的保險成分。 第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質(zhì)保險的性質(zhì) 一、保險性質(zhì)說的評介一、保險性質(zhì)說的評介 （二）二元說2.擇一說 該說與“否定人身保險說”不同，承認(rèn)人身保險是真正的保險，但主張把人身保險與財產(chǎn)保險分別以不同的概念進行闡明。主張該說的有德國法學(xué)家愛倫貝堡。中華人民共和國保險法（以下簡稱保險法）中的合同部分也是對財產(chǎn)保險合同和人身保險合同分別定義的。但從嚴(yán)格

6、意義上察之，“擇一說”與“損失賠償說”一樣是在法律關(guān)系上解釋保險，而不是在對保險經(jīng)濟范疇下定義。 小結(jié)：小結(jié)：凡是“二元說”論者都只是強調(diào)了保險的種概念（種概念=屬概念+種差），而不是在對保險這一屬概念下定義。但是，保險作為獨立的經(jīng)濟范疇?wèi)?yīng)該有一個統(tǒng)一的概念，所以“二元說”是不能接受的。第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質(zhì)保險的性質(zhì) 一、保險性質(zhì)說的評介一、保險性質(zhì)說的評介 （三）非損失說 該說認(rèn)為：保險應(yīng)該有一個統(tǒng)一的性質(zhì)，既然損失說不能涵蓋人身保險，那么就要在損失觀念之外另尋解釋。1.技術(shù)說 該說認(rèn)為保險是把可能遭受同樣事故的多數(shù)人組織起來，結(jié)成團體，測定事故發(fā)生的比例（即概率），按照此比例進行分?jǐn)偅?/p>

7、這種特殊技術(shù)就是人身保險或財產(chǎn)保險的共同特征。代表人物為費芳德（C. Vianta）。 保險經(jīng)營運用概率論原理，僅僅是解決保險的對價問題，用它來解釋保險的特性顯然是文不對題。第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質(zhì)保險的性質(zhì) 一、保險性質(zhì)說的評介一、保險性質(zhì)說的評介 （三）非損失說 2.欲望滿足說 與“技術(shù)說”相反，“欲望滿足說”是從經(jīng)濟學(xué)角度探索保險性質(zhì)的。其倡導(dǎo)者是拉扎路斯，支持者還有威爾納（G.Woner）。3.財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說 該說認(rèn)為：保險是為了安定經(jīng)濟生活，將多數(shù)經(jīng)營單位組織起來，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟上的財富并留為共同準(zhǔn)備。日本學(xué)者小島昌太郎就主張這個觀點。 實際上該說是從保險基金機能上來解釋保險性

8、質(zhì)的。第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質(zhì)保險的性質(zhì) 一、保險性質(zhì)說的評介一、保險性質(zhì)說的評介 （三）非損失說 4.相互金融機關(guān)說 該說認(rèn)為：保險作為應(yīng)對經(jīng)濟不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的，所以，保險是金融機關(guān)，是以發(fā)生偶然性事實為條件的相互金融機構(gòu)。該說的倡導(dǎo)者為米谷隆三。 保險公司本來就是金融機構(gòu)。但是，保險公司是經(jīng)濟法人，而保險是經(jīng)濟范疇，把兩者等同起來是錯誤的，此其一。其二，保險行為中的保險費支出和保險金的賠付均不含有金融的特性，所以，保險與金融應(yīng)為兩個不同的概念，不能把保險等同于金融。 小結(jié)：小結(jié)：非損失說各種釋義的特點都是企圖完全拋開“損失”的概念。 第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質(zhì)保險

9、的性質(zhì) 二、保險的概念二、保險的概念 “無危險，無保險”，危險即損失的可能性，那么也就是“無損失的可能性就無保險”。按照這個邏輯，教材對保險下定義時傾向于“損失說”。 （一）保險的定義 某物的自然屬性是該事物區(qū)別于其他事物的質(zhì)的規(guī)定性。所以，當(dāng)我們在給保險下定義之前，首先必須從以下幾個方面來考察保險經(jīng)濟現(xiàn)象的質(zhì)的規(guī)定性。 第一，保險是對國民收入中的一部分后備基金的分配和再分配活動，屬于分配環(huán)節(jié)。 第二，沒有危險就沒有保險。自然災(zāi)害和意外事故的存在是保險成立的條件。 第三，保險分配是價值形式的分配。第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質(zhì)保險的性質(zhì) 二、保險的概念二、保險的概念（一）保險的定義第四，保險分配不同

10、于分配環(huán)節(jié)的其他分配形式，它是一種對經(jīng)濟損失補償?shù)牟糠只蛉康钠骄謹(jǐn)?，體現(xiàn)公平合理的原則。第五，保險是以善后處理經(jīng)濟損失補償為目的的聯(lián)合行為，必須有多數(shù)人參加才可能有保險行為。第六，保險是一個屬概念，其內(nèi)涵量的規(guī)定性必須使其外延量能夠概括所有的保險經(jīng)濟現(xiàn)象。即我們給保險下定義以闡明保險的性質(zhì)，應(yīng)是對保險這一屬概念下定義，而非對保險的種概念下定義。第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質(zhì)保險的性質(zhì) 二、保險的概念二、保險的概念（一）保險的定義 研究保險的自然屬性，把握它的質(zhì)的規(guī)定性，從而給保險概念下定義，其任務(wù)是認(rèn)識保險經(jīng)濟現(xiàn)象自身的同一性和與其他經(jīng)濟現(xiàn)象的相異性，這是從靜態(tài)上認(rèn)識保險，是認(rèn)識保險經(jīng)濟現(xiàn)象的基

11、本前提。根據(jù)上述保險經(jīng)濟現(xiàn)象的質(zhì)的規(guī)定性，本書把保險的定義概括為：“保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為?！边@一定義具有普遍的適用性，但是，財政救災(zāi)后備和經(jīng)濟單位或個人自保不能被認(rèn)為是保險。該定義堅持了“損失說”的一元論，并且它適用于人身保險。第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質(zhì)保險的性質(zhì) 二、保險的概念二、保險的概念（二）保險的本質(zhì) 保險的本質(zhì)是指保險的社會屬性，它與保險的自然屬性不同。研究保險的社會屬性，是既要把握保險經(jīng)濟現(xiàn)象內(nèi)在矛盾的特殊性（內(nèi)部的同一性和相異性的對立統(tǒng)一），又要把握保險經(jīng)濟現(xiàn)象與其他經(jīng)濟現(xiàn)象的普遍聯(lián)系（外部

12、的同一性和相異性的對立統(tǒng)一），從而把握保險經(jīng)濟現(xiàn)象發(fā)生、發(fā)展和變化的規(guī)律，這是從動態(tài)上深化對保險經(jīng)濟現(xiàn)象的認(rèn)識。 所謂保險的本質(zhì)，即多數(shù)單位或個人為了保障其經(jīng)濟生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補償過程中形成的互助共濟價值形式的分配關(guān)系。簡言之，保險的本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失補償?shù)膯挝换騻€人之間形成的一種分配關(guān)系。 第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質(zhì)保險的性質(zhì) 二、保險的概念二、保險的概念（二）保險的本質(zhì) 從近現(xiàn)代保險經(jīng)濟的主要形式看，其內(nèi)部關(guān)系的對立統(tǒng)一有：被保險人之間的分配關(guān)系，這是整個保險分配關(guān)系的基礎(chǔ)；被保險人與保險人之間的分配關(guān)系，這是保險分配關(guān)系的表現(xiàn)形式；保

13、險人與再保險人之間的分配關(guān)系，這是保險分配關(guān)系的發(fā)展。 其外部關(guān)系的對立統(tǒng)一有：保險分配關(guān)系與財政、企業(yè)財務(wù)、信貸、工資、價格等分配關(guān)系的關(guān)系。第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質(zhì)保險的性質(zhì) 二、保險的概念二、保險的概念（三）保險分配關(guān)系的客觀必然性 在物質(zhì)資料再生產(chǎn)的過程中人們需要聯(lián)合行動，為了消除自然災(zāi)害、意外事故或生老病死等給經(jīng)濟生活帶來的不安定因素，人們也必須以共同的聯(lián)合行動，互相共濟，共同分擔(dān)經(jīng)濟損失補償，保證社會再生產(chǎn)的順利進行和經(jīng)濟生活的安定。這樣就形成了他們之間特有的“我為人人，人人為我”，“千家萬戶幫一家”的經(jīng)濟關(guān)系，即保險分配關(guān)系。由于自然力和偶發(fā)事件造成的破壞，在任何社會制度下都是不

14、可避免的，是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的自然規(guī)律，這就決定了在商品貨幣經(jīng)濟條件下，保險分配關(guān)系的客觀必然性，它也是一定的生產(chǎn)資料占有形式所制約的一種經(jīng)濟關(guān)系，即生產(chǎn)資料的占有形式?jīng)Q定著保險分配關(guān)系的本質(zhì)。 保險分配關(guān)系存在的客觀必然性，說明了保險分配關(guān)系是保險合同關(guān)系（法律關(guān)系）的基礎(chǔ)，保險的分配關(guān)系產(chǎn)生出保險的法律關(guān)系，而不是相反。商業(yè)保險只不過是保險分配關(guān)系得以實現(xiàn)的一種形式。第二節(jié)第二節(jié) 保險的功能保險的功能 一、保險功能說評介一、保險功能說評介 保險的性質(zhì)決定保險的功能。保險的功能說明或表現(xiàn)保險的性質(zhì)，是保險性質(zhì)的客觀要求。 （一）單一功能論 該說主張保險只有經(jīng)濟補償?shù)奈ㄒ还δ?。認(rèn)為，經(jīng)濟補

15、償是建立保險基金的根本目的，也是保險形式產(chǎn)生和形成的原因。在再生產(chǎn)過程中，存在著風(fēng)險對生產(chǎn)力的破壞與怎樣籌資以維護生產(chǎn)力的矛盾。保險就是通過經(jīng)濟補償恢復(fù)生產(chǎn)力以解決這一矛盾的經(jīng)濟手段。 該說只是強調(diào)了保險機制的目的和社會效應(yīng)。但是，對于保險如何達(dá)到它的目的和取得它的效應(yīng)方面卻未能加以說明，也就是說“單一功能論”不能完整地說明保險運行機制的全過程，從而也就不能完整地表現(xiàn)保險的性質(zhì)。 第二節(jié)第二節(jié) 保險的功能保險的功能 一、保險功能說評介一、保險功能說評介（二）基本功能論 該說堅持保險具有分散危險功能和經(jīng)濟補償功能，兩個功能是相輔相成的。n分散危險是處理偶然性危險事故的技術(shù)手段，只是保險經(jīng)濟活動所

16、特有的內(nèi)在功能；n經(jīng)濟補償作為積極體現(xiàn)保險行為內(nèi)在功能的現(xiàn)實表現(xiàn)形式，是保險經(jīng)濟活動的外部功能。 該說準(zhǔn)確地表述了保險機制運行過程中目的和手段的統(tǒng)一，完整地表現(xiàn)了保險的性質(zhì)，所以，我們說分散危險功能與經(jīng)濟補償功能的統(tǒng)一就是保險。該說在我國保險理論界得到比較普遍的認(rèn)可。但問題是，保險除了其兩大基本功能外，是否還存在著保險運行機制所決定的其他派生功能呢？ 第二節(jié)第二節(jié) 保險的功能保險的功能 一、保險功能說評介一、保險功能說評介（三）二元功能論 該說認(rèn)為保險具有補償功能和給付功能。即：從財產(chǎn)保險的角度，保險具有經(jīng)濟補償?shù)穆毮?；從人身保險的角度，保險又具有保險金給付的功能。 這一觀點主要是在西方保險二

17、元性質(zhì)說的影響下產(chǎn)生的。保險作為獨立的經(jīng)濟范疇?wèi)?yīng)該有一個統(tǒng)一的概念，“二元說”的觀點是不能接受的。因此，由保險二元性質(zhì)說所導(dǎo)出的保險“二元功能論”同樣是不能接受的。 第二節(jié)第二節(jié) 保險的功能保險的功能 一、保險功能說評介一、保險功能說評介（四）多元功能說 該說認(rèn)為保險不僅具有分散危險和經(jīng)濟補償兩個基本功能，還應(yīng)包括給付保險金、積累資金、融通資金、儲蓄、防災(zāi)防損、社會管理等功能，或者其中的若干個。 “多元功能論”者一般都持發(fā)展的觀點，認(rèn)為隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，保險的功能也應(yīng)該有所發(fā)展，這種動態(tài)觀無可非議。但是，多功能論往往把一些屬于保險公司的功能（諸如融通資金、防災(zāi)防損等）歸屬于保險的功能，這就混

18、淆了保險經(jīng)濟范疇與保險公司經(jīng)濟組織的概念，因而是不正確的。此外，儲蓄是貨幣信用的一種形式，把它作為保險的功能也是不合適的。再如，保險是否具有“社會管理”的功能？看法也不一致。第二節(jié)第二節(jié) 保險的功能保險的功能 二、保險的基本功能二、保險的基本功能（一）分散危險功能 為了確保經(jīng)濟生活的安定、分散危險，保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟損失，通過直接攤派或收取保險費的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險人，這就是保險的分散危險功能。（二）補償損失功能 保險把集中起來的保險費用于補償被保險人合同約定的保險事故或人身事件所致經(jīng)濟損失，保險所具有的這種補償能力就是保險的補償損失功能。

19、 分散危險和補償損失是手段和目的的統(tǒng)一，是保險本質(zhì)特征的最基本反映，最能表現(xiàn)和說明保險分配關(guān)系的內(nèi)涵。因此，它們是保險的兩個基本功能。第二節(jié)第二節(jié) 保險的功能保險的功能 三、保險的派生功能三、保險的派生功能（一）積蓄基金功能 保險分散危險包含了二層意思： （1）空間上分散；（2）時間上分散。 從時間上分散來看，分?jǐn)偨?jīng)濟損失就帶有預(yù)提分擔(dān)金的因素，預(yù)提而尚未賠償或給付出去的分?jǐn)偨饎t必然形成積蓄。保險這種以保險費的形式預(yù)提分?jǐn)偨鸩阉e蓄下來，實現(xiàn)時間上分散危險的功能，就是保險的積蓄保險基金功能。當(dāng)然，不實行預(yù)收保險制的合作保險形態(tài)，因不具備時間上分散危險損失機制，因而也就不具有該項功能。 從概念

20、的內(nèi)涵上可以看出積蓄保險基金是為了達(dá)到時間上分散危險，可見，該功能是由保險的基本功能之中的分散危險功能派生而來的。第二節(jié)第二節(jié) 保險的功能保險的功能 三、保險的派生功能三、保險的派生功能（二）監(jiān)督危險功能 分散危險的經(jīng)濟性質(zhì)表現(xiàn)為保險費的分擔(dān)，參加保險者必然要求盡可能減輕保費負(fù)擔(dān)而獲得同樣的保險保障。因此，他們之間必然要發(fā)生相互間的危險監(jiān)督，以期盡量消除導(dǎo)致危險發(fā)生的不利因素，達(dá)到減少損失和減輕負(fù)擔(dān)的目的。保險的這種功能，就是監(jiān)督危險功能。監(jiān)督危險在行會合作保險和相互保險中是在其會員之間進行的，商業(yè)保險則在保險人與被保險人之間進行的。監(jiān)督危險是為了減少損失補償，所以該功能是保險基本功能之中的補

21、償損失功能的派生功能，也是使保險分配關(guān)系處于良性循環(huán)的客觀要求。保險經(jīng)濟學(xué)的發(fā)展n1、早期研究n代表作：nPfeffer（1956），Mahr（1964），Greene（1971）和Carter（1972）以及Hammond（1968），嘗試把保險和一般經(jīng)濟學(xué)理論聯(lián)系起來 。nMehr和Hedges（1963），以及Greene（1973） ，突出風(fēng)險管理 。n鴻溝：n傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)是建立在信息充分的假設(shè)基礎(chǔ)之上的當(dāng)然，也有些特殊的分離，如不完全競爭理論和凱恩斯主義宏觀經(jīng)濟學(xué)。為了論證風(fēng)險保險問題與一般經(jīng)濟學(xué)理論的兼容性，風(fēng)險理論需要不斷發(fā)展并取得經(jīng)濟學(xué)理論的核心地位。 n相應(yīng)解決方案：n如von

22、 Nuemann-Morgenstern（1947）和Savage（1954）的不確定性下的行為理論，F(xiàn)riedman-Savage（1948）的風(fēng)險態(tài)度應(yīng)用理論，Pratt（1964）的風(fēng)險厭惡分析理論，Rothschild和Stiglitz（1970）的風(fēng)險遞增的特征分析，以及Arrow（1953）和Debreu（1959）的不確定性下一般均衡模型。這些理論，以及Markowitz （1959）提出的投資組合選擇模型和Sharpe （1964）-Lintner（1965）-Mossin（1966）的資本資產(chǎn)定價均衡模型（CAPM） 。n作用：n實現(xiàn)風(fēng)險和保險研究與主流經(jīng)濟學(xué)的整合提供了最初

23、的契機 。n2、1973年以前的保險經(jīng)濟學(xué) nBorch（1962）說明了Arrow（1953）的不確定性下一般均衡模型是如何適用于再保險者的風(fēng)險分擔(dān)問題的。 n爭議：在個人風(fēng)險厭惡的群體中，只有社會風(fēng)險才起作用。個體風(fēng)險不重要是因為它們可以被保險市場分散，但是那些對經(jīng)濟影響最大的社會風(fēng)險卻不能被分散，它們需要在所有個體中分?jǐn)?。n貢獻(xiàn)：不僅可以很方便的用它來解釋為什么風(fēng)險集中的保險機制是更為全面的風(fēng)險分?jǐn)偨鹑跈C制中的一部分，還可以解釋保險制度與金融制度之間絕不存在本質(zhì)的區(qū)別。 nArrow（1963） 主要有三點貢獻(xiàn)：n對于預(yù)期效用最大化的被保險人而言保留部分風(fēng)險是最優(yōu)的，即購買不完全的保險

24、覆蓋 n當(dāng)被保險人與承保人都是風(fēng)險厭惡且預(yù)期效用最大化者時，帕雷托最優(yōu)的合同同時包含免賠額以及在免賠額基礎(chǔ)上風(fēng)險的共同保險 n不完全風(fēng)險轉(zhuǎn)移的原因在于承保方的交易成本和風(fēng)險厭惡，但同時他也意識到，道德風(fēng)險和逆選擇也是影響保險機制順利運作的主要障礙。 nMossin（1968） n當(dāng)保險單上的精算價值采用正比例附加保費的方法來計算保險費用時，對于風(fēng)險厭惡且預(yù)期效用最大化者而言，購買部分保險是最佳的 n在個人絕對風(fēng)險厭惡遞減的情況下，保險是一種低檔品。即個人只面臨一種風(fēng)險和個人面臨的風(fēng)險數(shù)量固定（與財富和收入無關(guān)） nEhrlich和Becker（1972）第一篇關(guān)于風(fēng)險管理的理論性文章 n完全消

25、除風(fēng)險不能達(dá)到最優(yōu) n自我保險與市場保險互為替代 n自我保護和市場保險既可以互補，也可以替代 nJoskow （1973） n通過分析市場集中與進入障礙來評價競爭，不僅評價了規(guī)模收益，還討論了分銷系統(tǒng)和估價原則。n簡言之，保險市場近乎完全競爭市場，不能被排除持續(xù)的規(guī)模收益，而且，直接的銷售系統(tǒng)比獨立的代理系統(tǒng)更有效率。n總結(jié)：n保險及保護的需求；n信息不對稱下的經(jīng)濟均衡n保險市場結(jié)構(gòu) n3、保險經(jīng)濟學(xué)的發(fā)展n最優(yōu)保險和最優(yōu)保護 n信息不對稱下的經(jīng)濟均衡 n道德風(fēng)險 n逆選擇 n保險市場結(jié)構(gòu) n金融和保險 n4、總結(jié)：n風(fēng)險與保險經(jīng)濟學(xué)主要沿著三個方向發(fā)展：n面臨多重風(fēng)險的風(fēng)險行為理論包含三個方

26、面：最優(yōu)承保范圍理論、最優(yōu)投資組合理論以及最優(yōu)風(fēng)險預(yù)防理論。n在合同設(shè)計和市場均衡中的信息不對稱引起的問題已經(jīng)越過保險經(jīng)濟范圍而涉及經(jīng)濟生活中所有契約關(guān)系，如勞動市場、產(chǎn)品市場和金融市場。n新的金融理論，如或有賠償分析理論，應(yīng)用于保險公司、保險市場和公司風(fēng)險管理，促使了保險經(jīng)濟學(xué)與金融經(jīng)濟學(xué)的融合，也促使了保險業(yè)與金融業(yè)的整合。第三節(jié)第三節(jié) 保險的作用保險的作用 一、保險在微觀經(jīng)濟中的作用一、保險在微觀經(jīng)濟中的作用 保險在微觀經(jīng)濟中的作用主要是指保險作為經(jīng)濟單位或個人風(fēng)險管理的財務(wù)手段所產(chǎn)生的對微觀主體的經(jīng)濟效應(yīng)。 （一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn) （二）有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算 （三）有利于企

27、業(yè)加強危險管理 （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事賠償責(zé)任的履行 保險的微觀作用模型風(fēng)險態(tài)度n如何從效用函數(shù)判斷風(fēng)險規(guī)避、風(fēng)險偏好和風(fēng)險中性者n預(yù)期效用分析：傳統(tǒng)方法n非預(yù)期效用偏好：解決缺乏預(yù)期效用關(guān)于風(fēng)險偏好假設(shè)時的問題n特殊到一般n非預(yù)期效用理論與通用保險理論的研究對象相同，即最終財富水平的不確定性結(jié)果，它可以用離散概率分布形式P=（x1,p1; xn,pn）來表示,或者運用累積分配函數(shù)F（）進行更為一般化的分析。 n非預(yù)期效用理論運用同樣的方法假設(shè)個人對不確定性結(jié)果的偏好關(guān)系可以用偏好函數(shù)V（P）=V（x1,p1; xn,pn）來描述。 n在預(yù)期效用假設(shè)下，V（）可以表示為vo

28、n Neumann-Morgenstern效用函數(shù)U（）的特殊形式：nV（x1, p1; xn, pn）n i=1U（xi）pin尋找出哪些傳統(tǒng)的風(fēng)險和保險理論是由上述函數(shù)形式推導(dǎo)產(chǎn)生的，哪些理論不需要上述函數(shù)形式而在風(fēng)險厭惡或一階隨機優(yōu)勢偏好等一般化特性的前提下推導(dǎo)產(chǎn)生的。 n假定一個人擁有一個初始的財富水平w，并且面臨著未來的隨機損失，其概率分布為（1，p1；n，pn）且（i0）。在某保單下賠償函數(shù)為I（），當(dāng)損失額為時可以獲得金額為I（）的賠償，保險費為，且無論如何都要支付。由此，個人在保單為（I（），）的情況下未來隨機財富水平為： w- +I（ ） n不同保險形式具有不同的賠償函數(shù)I（

29、）和相應(yīng)的保險費，個人可以自由選擇。通常情況下，給定賠償函數(shù)I（），則保險費可以為：=EI（ ），其中為權(quán)重系數(shù),且1。 第三節(jié)第三節(jié) 保險的作用保險的作用 二、保險在宏觀經(jīng)濟中的作用二、保險在宏觀經(jīng)濟中的作用 保險在宏觀經(jīng)濟中的作用是保險功能的發(fā)揮對全社會和國民經(jīng)濟總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)。 （一）保障社會再生產(chǎn)的正常進行 （二）推動商品的流通和消費（三）推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化（四）有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn) （五）增加外匯收入，增強國際支付能力（六）動員國際范圍內(nèi)的保險基金 小結(jié)：小結(jié)：保險在宏觀和微觀經(jīng)濟活動中的作用有二：一是發(fā)揮社會穩(wěn)定器作用，保障社會經(jīng)濟的安定；二是發(fā)揮社會

30、助動器的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護航。 nCd生產(chǎn)函數(shù)的擴展n規(guī)模遞增、遞減、不變的表述n如何衡量保險在宏觀經(jīng)濟中的作用第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 一、保險的商品屬性一、保險的商品屬性 （一）保險的商品形態(tài) 保險之所以能成為買賣對象，取得商品形態(tài)，是因為它具有經(jīng)濟損失補償?shù)墓δ芑蛘哒f能提供經(jīng)濟保障，從而滿足人們轉(zhuǎn)嫁危險損失的需要。在商業(yè)保險的形態(tài)下，保險是一種純粹獨立形態(tài)的保障性商品，它的體化物即為保險單。保險之所以取得商品形態(tài)，其終極原因還在于在市場經(jīng)濟條件下保險基金的籌集和保險補償一般不可能采取直接的攤派方式，而只能采取保險人出售保險單和投保人交付保險費的買賣方式得以實現(xiàn)。 所

31、以，我們可以說保險的商品形態(tài)是保險分配關(guān)系得以實現(xiàn)的一種形式，亦即保險分配關(guān)系的商品化；所謂的保險商品論，亦即保險分配關(guān)系商品化的理論。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 一、保險的商品屬性一、保險的商品屬性 （二）保險商品的價值和使用價值 1.保險商品價值的質(zhì)和量 （1）質(zhì)的規(guī)定性物化勞動 保險商品的價值是物化于保險本身的勞動，即用來生產(chǎn)因危險損失引起的保險補償過程中所必需消耗的那部分生產(chǎn)資料和生活資料的勞動。保險商品的價值形成中并不存在活勞動部分（因保險之作為商品是非勞動產(chǎn)品商品），而且其物化勞動部分（指凈費率）只是用于補償損失，是危險消費（純消費）所必需的部分。所以，我們還可以把物化于保險

32、本身的勞動，簡單地理解為危險消費所必需的勞動，它形成保險商品的價值實體。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 一、保險的商品屬性一、保險的商品屬性 （二）保險商品的價值和使用價值 1.保險商品價值的質(zhì)和量 （2）量的規(guī)定性凈保費率 保險商品的價值量決定于保險金額的平均損失率，即決定于損失機率所要求的生產(chǎn)資料或生活資料的價值量。所以，保險商品的價值量（凈費率部分）決定不受價值規(guī)律支配，而是受危險發(fā)生的或然率支配。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 一、保險的商品屬性一、保險的商品屬性 （二）保險商品的價值和使用價值 2.保險商品使用價值的質(zhì)和量 （1）質(zhì)的規(guī)定性提供經(jīng)濟保障。保險商品的使用價值表現(xiàn)為它

33、為被保險人提供經(jīng)濟保障 ，具體表現(xiàn)為：免除恐懼觀念上的消費；補償損失實質(zhì)上的消費。保險商品的實質(zhì)性消費是觀念上消費的物質(zhì)基礎(chǔ)，但保險商品的消費主要是觀念上的消費，體現(xiàn)著“人人為我，我為人人”的互助共濟理念。 （2）量的規(guī)定性保險金額。保險商品的使用價值量，以貨幣為衡量單位，具體表現(xiàn)為保險金額。保險金額是保險人在約定的保險事件發(fā)生后，履行賠付或給付的最高責(zé)任限額。第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 一、保險的商品屬性一、保險的商品屬性 （三）保險商品等價交換原理 保險交換是不是等價交換？對此有三種看法：第一種認(rèn)為，保險交換是不等價交換，因為有些人交了保費卻未得到賠償，相反，得到賠償?shù)娜怂玫馁r償金額

34、卻超過所付保費的百倍、千倍、萬倍以上；第二種認(rèn)為是等價交換，因為從保險交換的集約性上看是等價的，即以保險人總體為一方和被保險人總體為另一方的雙方交易是等價的；第三種認(rèn)為，個體不等價，而總體是等價的。以上三種看法實際上均混淆了保險商品價值量與使用價值量的區(qū)別。保險費是單個保險的市場價格，投保人支付這個價格取得保險保障，他們之所以愿意購買保單，是因為他們在比較危險處理（比如自保還是轉(zhuǎn)嫁）財務(wù)的機會成本上，認(rèn)為保險公司提供的這個保障值這個價，兩廂情愿就是等價交換。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 二、商業(yè)保險的概念二、商業(yè)保險的概念（一）商業(yè)保險的定義 商業(yè)保險，又稱合同保險或自愿保險。所謂商業(yè)保險

35、，即保險雙方當(dāng)事人（保險人和投保人）自愿訂立保險合同，由投保人交納保險費，用于建立保險基金；當(dāng)被保險人發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務(wù)。中華人民共和國保險法第2條給保險下的定義是：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！笨梢?，我國的保險法是一部“商業(yè)保險法”。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 二、商業(yè)保險的概念二、商業(yè)保險的概念（二）商業(yè)保險的構(gòu)成要素 1.專營機構(gòu)

36、2.保險合同 3.保險利益 4.大數(shù)法則 5.保險基金（三）保險商品交換的特點 1.契約性 2.期限性 3.條件性 4.諾承性 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 三、商業(yè)保險與類似制度比較三、商業(yè)保險與類似制度比較 （一）商業(yè)保險與社會保險比較 社會保險是指國家通過立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活條件，促進社會安定而舉辦的保險。主要險種有社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險和醫(yī)療保險三種。社會保險是社會保障的主要內(nèi)容。 1.實施方式不同 2.舉辦主體不同 3.保費來源不同 4.保險金額不同 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 三、商業(yè)保險與類似制度比較三、商業(yè)保險與類似制度比較 （二）商

37、業(yè)保險與政策性保險比較 政策性保險可分為兩類，一是社會政策性保險，即社會保險；另一是經(jīng)濟政策性保險，也就是政府為實現(xiàn)某項經(jīng)濟政策而舉辦的保險，如農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險等。經(jīng)濟政策性保險的對象一般是關(guān)系國計民生比較重大的項目。 1.舉辦主體不同 2.經(jīng)營目標(biāo)不同 3.承保機制不同 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 三、商業(yè)保險與類似制度比較三、商業(yè)保險與類似制度比較 （三）商業(yè)保險與儲蓄比較 1.經(jīng)濟范疇不同 2.需求動機不同 3.權(quán)利主張不同 4.運行機制不同（四）商業(yè)保險與救濟比較 儲蓄是自助、單獨進行的善后對策，保險是互助合作的善后對策，而救濟則是依賴外援，提供救濟的有政府、社會團體和公民個

38、人。 1.權(quán)利義務(wù)不同 2.給付對象不同 3.主張權(quán)利不同 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 三、商業(yè)保險與類似制度比較三、商業(yè)保險與類似制度比較 （五）商業(yè)保險與賭博比較 商業(yè)保險與賭博從表現(xiàn)形態(tài)上看具有相似之處：其一，單個的給付與反給付不均等。保險方面有給付而未能得到反給付或得到更多反給付（保費與賠款比較），賭博也如此。其二，給付的確定性與反給付的不確定性。盡管如此，兩者還是存在著很大的差異。 1.目的不同 2.條件不同 3.機制不同 4.社會后果不同 第五節(jié)第五節(jié) 保險公司保險公司 一、保險公司的性質(zhì) 我國保險公司與世界各國的保險公司一樣，是非銀行金融機構(gòu)的一種形態(tài)。 二、保險公司的功能保

39、險公司的功能可分為兩組，一是作為組織保險經(jīng)濟活動和經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的專業(yè)公司的功能，有組織保險經(jīng)濟補償（簡稱：組織經(jīng)濟補償）功能、掌管保險基金功能和防災(zāi)防險功能。二是作為金融機構(gòu)的保險公司的功能，有融通資金和吸收儲蓄的功能。所謂的金融型保險公司，即是組織經(jīng)濟補償和融通資金這兩個基本功能的統(tǒng)一。第五節(jié)第五節(jié) 保險公司保險公司 二、保險公司的功能二、保險公司的功能（一）組織經(jīng)濟補償功能基本功能之一 保險公司通過承保業(yè)務(wù)把被保險人的風(fēng)險集中在自己身上，出險時則履行賠償義務(wù)，實現(xiàn)了保險的補償損失功能；另一方面，它又通過擴大承保面（標(biāo)的大量化）和再保險把風(fēng)險分散出去，在被保險人和保險人之間進行風(fēng)險的分?jǐn)?，?/p>

40、而實現(xiàn)了保險分散危險損失的功能。保險公司這種集散風(fēng)險的操作能力，就是保險公司組織經(jīng)濟補償?shù)墓δ堋?保險公司組織經(jīng)濟補償?shù)墓δ芘c保險的分散危險和補償損失這兩個基本功能相對應(yīng)，并由保險的這兩個基本功能決定。同時，保險公司組織經(jīng)濟補償功能則又是保險的這兩個基本功能實現(xiàn)的條件。第五節(jié)第五節(jié) 保險公司保險公司 二、保險公司的功能二、保險公司的功能（二）掌管保險基金的功能 保險公司為了實現(xiàn)其組織經(jīng)濟補償?shù)墓δ?，通過收取保費，建立賠付或給付準(zhǔn)備金（保險基金）。保險費的收入表現(xiàn)為貨幣單方面轉(zhuǎn)移，保單相當(dāng)于有條件的“債權(quán)證書”，所以，盡管保險公司所積累的保險基金屬于保險公司所有（壽險保單的現(xiàn)金價值除外），但是，

41、從保險分配關(guān)系的本質(zhì)看，毋寧說是保險公司的或有債務(wù)。保險公司的這種負(fù)債，就是其掌管保險基金的功能。 該功能由保險的積蓄保險基金功能所決定，同時又是保險積蓄保險基金功能實現(xiàn)的條件。第五節(jié)第五節(jié) 保險公司保險公司 二、保險公司的功能二、保險公司的功能（三）防災(zāi)防險功能保險公司所具有的為保障國家、經(jīng)濟單位和個人財產(chǎn)安全及維護人民身體健康和生命安全提供服務(wù)的能力，即為保險公司的防險防災(zāi)功能。該功能是保險監(jiān)督危險功能的要求和實現(xiàn)的條件。（四）融通資金功能基本功能之一保險公司把積累的暫時不需要賠付或給付的巨額保險基金用于短期貸放或投資，這種把補償基金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)建設(shè)基金資金的能力，就是保險公司的融通資金功能

42、。該功能是基于保險公司掌管保險基金的功能，或者說是后者的派生功能，也是保險公司之所以被稱為金融機構(gòu)的條件。第五節(jié)第五節(jié) 保險公司保險公司 二、保險公司的功能二、保險公司的功能（五）吸收儲蓄功能 嚴(yán)格地說，只有壽險公司才具備該項功能。基于壽險可提供長期性資金，同時也為了迎合和吸引顧客，保險公司設(shè)計了諸如生死兩全保險、年金保險、兒童保險、婚嫁保險等等名目繁多的帶有儲蓄性質(zhì)的保險險種，從而將保險與儲蓄巧妙地結(jié)合起來，這就使得保險公司具備了吸收儲蓄的功能。 在這里提的是“吸收儲蓄功能”，而不是“儲蓄功能”，因為儲蓄是屬于貨幣信用的范疇，既非保險的功能，亦非保險公司的功能。保險企業(yè)組織形式n相互制n股份

43、制n保險金融集團（金控公司）n變遷的動力：n風(fēng)險的變化n交易成本權(quán)衡集團化的經(jīng)濟分析1、保險企業(yè)集團化企業(yè)層面的經(jīng)濟效應(yīng)保險企業(yè)集團化企業(yè)層面的經(jīng)濟效應(yīng) 保險公司通過組建保險金融集團的方式可以實現(xiàn)縱向經(jīng)營，從而獲得競爭優(yōu)勢。在此將假定對于消費者而言，不同保險公司提供的保險產(chǎn)品是無差別的，該假設(shè)建立在保險產(chǎn)品作為滿足消費者滿足程度的主觀效用基礎(chǔ)上。考慮一家壟斷的保險公司提供保險產(chǎn)品，一家或多家銀行、代理公司、或其他營銷渠道來銷售保險公司提供的保險產(chǎn)品，在此并不考慮保險公司自身通過展業(yè)而銷售的產(chǎn)品。n如果保險公司和營銷渠道都擁有一定程度的市場勢力，雙方都可以賺取正毛利，從而導(dǎo)致該縱向價值鏈的市場價

44、格高于一般水平；而如果保險公司通過合并或設(shè)立的模式成立屬于自己的銀行、代理公司等營銷渠道，則會造成價格下降，并同時提高生產(chǎn)者剩余和社會福利，改善供求雙方的經(jīng)濟狀況。n該問題實質(zhì)上可以歸結(jié)到產(chǎn)業(yè)組織理論中的雙重加價問題，是影響縱向獨立廠商的外部型的例子。保險業(yè)是關(guān)系國計民生的金融業(yè)重要組成部分，保險產(chǎn)品具有經(jīng)濟補償?shù)纳鐣?yīng)，因此其行業(yè)發(fā)展及其產(chǎn)品也就具有一定程度的外部型，采用雙重加價的思路可以用于分析保險集團組建的臨界條件。n構(gòu)建模型假設(shè)一家保險公司通過一家營銷渠道向最終消費者提供保險產(chǎn)品，保險公司以不變的單價向營銷渠道提供產(chǎn)品，還假設(shè)營銷渠道除去提供價格外不承擔(dān)任何成本。保險公司和營銷渠道采

45、取利潤最大化策略，并為此在自己的成本上索要壟斷利潤即加價。保險公司在其成本為c的情況下向營銷渠道要價為w，(wc)，營銷渠道在自身成本為w的情況下將其售價定為p（pw）。 n保險公司和營銷渠道追求利潤的結(jié)果最終導(dǎo)致保險產(chǎn)品消費者承擔(dān)相對于一家保險集團提供的價格而言過高的價格水平。如果兩家機構(gòu)通過合并組建保險金融集團，消費者承擔(dān)的價格就只發(fā)生在成本c這一次加價行為，保險公司和營銷渠道可以為取得最佳成果而進行協(xié)調(diào)。各自加強對于對方的外部性進行內(nèi)部化的控制，通過校正的外部性的結(jié)果不但保險公司和營銷渠道，而且消費者也可以從中獲益。 n假設(shè)保險公司I為保險市場上的獨家經(jīng)營者，營銷渠道Y為渠道市場的獨家經(jīng)

46、營者。首先I將其產(chǎn)品銷售給Y，然后Y再將其賣給最終消費者，在此假設(shè)保險公司I具有全部議價能力。消費者需求為q=a-p，a0為反映市場規(guī)模的參數(shù)，q為需求量，p為消費者支付的最終價格。保險公司提供產(chǎn)品的成本為c(ca)，營銷渠道的單位成本為保險公司的銷售價格w以及被假設(shè)為零的單位轉(zhuǎn)手成本的和。 n研究思路：n考慮兩種不同的經(jīng)濟狀態(tài)：保險公司與營銷渠道各自行事，不組建保險金融集團，保險公司I采用簡單的線性定價法將保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)售給營銷渠道Y；二者通過組建保險集團實現(xiàn)一體化經(jīng)營。 n不組建集團：n在分開經(jīng)營以及線性定價的情形下，保險公司與營銷渠道進行以下博弈：首先，先由保險公司確定供給營銷渠道的轉(zhuǎn)售價w，然后，營銷渠道再確定賣給最終消費者的價格p。n