貸款業(yè)務操作流程

1、貸款業(yè)務操作流程 貸款業(yè)務操作流程 主要內容主要內容 一、申請 二、受理 三、調查 四、審查審批 五、合同簽約 六、放貸 七、貸后管理申請貸款客戶對貸款項目的申請，按照要求提供相應資料。向借款申請人提供業(yè)務咨詢和產品介紹，使其提供符合要求的資料，提高借款申請受理效率。貸款客戶貸款客戶：農戶、城鎮(zhèn)居民、個體經營者和城鄉(xiāng)企業(yè)。貸款客戶必須是經工商行政管理機關或主管機關核準登記的企業(yè)、事業(yè)法人、其他經濟組織和個體工商戶， 以及具有中華人民共和國國籍和具有完全民事行為能力的自然人。貸款條件貸款條件：判斷客戶是否符合借款的基本條件。借款人申請貸款，應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、

2、恪守信用等基本條件。申請申請小額貸款借款人的基申請小額貸款借款人的基本條件：本條件：1、具有完全民事行為能力，年齡在60周歲以下，在貸款人所在地有固定住所，有有效戶籍證明，身體健康，無不良嗜好（不會對借款安全性產生影響）；2、有正當?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入，信用良好，有按期償還貸款本息的能力；3、具有良好的信用記錄和還款意愿，在公司或其他金融機構貸款無不良記錄；4、能提供貸款人認可的合法、有效、可靠的擔保；5；有明確的貸款用途。接受咨詢：接受咨詢：受理人接受客戶的貸款申請咨詢，向客戶介紹小額貸款品種，說明申請申請貸款應具備的條件和應提交的資料。公布所經營的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢；公

3、開貸款審查的資信內容和發(fā)放貸款的條件；專崗負責日常公司客戶接待以及公司業(yè)務客戶來電咨詢；向借款申請人提供業(yè)務咨詢和產品介紹，受理貸款申請。（住：信貸業(yè)務人員不得以任何方式收受客戶的禮品、現(xiàn)金等；不得以發(fā)放貸款為條件，向客戶“吃、拿、卡、要.)受理定義：定義：對客戶基本情況進行初步了解，認定客戶是否具備發(fā)放貸款的基本條件，通知符合基本條件的客戶提供進一步的相關資料。辦理小額貸款業(yè)務應遵循“貸款真實、擔保有效、用途明確”的原則。拒絕客戶：拒絕客戶：對不符合信貸條件的，應告知更換或補全，否則作出必要記錄后說明理由并退還資料原件，并建議去嘗試其他籌資途徑。注意事項：注意事項：審議借款人的借款申請并及時

4、答復貸與不貸。對不符合貸款條件、不同意受理的貸款申請，由信LOREMLOREM受理2021-11-15調查貸前調查是在周詳嚴密的計劃指導下，由調查人員直接向被訪者或關系人搜集第一手資料的了解、證實、排疑、增信的過程。貸前調查是信貸業(yè)務的“核心”部分。1、調查前的準備：核查客戶的身份，查詢客戶的征信，通過可能的途徑對客戶做側面的了解，綜合已獲得信息，對客戶做初步的分析和判斷。對現(xiàn)場調查的步驟、調查重點做到心中有數(shù)。2、經營場所的調查：、經營場所的調查：核實身份和產權，查看營業(yè)執(zhí)照：現(xiàn)在的和過去的，查看租賃合同及繳費憑證，核實經營地址、經營范圍、經營時間等。了解經營歷史、了解業(yè)務結構、詢問經營和損

5、調查益數(shù)據(jù)。將客戶經營單據(jù)和資料內部審批時需要的留存復印件。家庭現(xiàn)場調查：家庭現(xiàn)場調查：觀察家里的環(huán)境、查看房產證/購房合同、查看車輛行駛證、其它財產證明注意家庭其他成員情況、詢問家庭成員是否了解貸款以及他們的態(tài)度、特別留意客戶是否有不良嗜好（賭博吸毒等）。注意溝通技巧：注意溝通技巧：要避免讓客戶產生“被調查”、“被審問”的感覺。學會處理抱怨有些客戶會說：太麻煩了、貸這么點兒錢怎么這么麻煩呢？我、們要善意微笑對待、語氣平和堅定的表明這是公司的業(yè)務流程希望客戶能換位思考能夠理解。調查保證人調查：保證人調查：身份的真實性及是否滿足條件，以及與借款人的關系。一般情況下，信貸員并不需要對保證人做過多深

6、入的調查，但必須核實保證人的真實性，以及告知其保證責任。調查的內容有：資產收入狀況、借款人與保證人的關系、認識時間、保證人愿意為客戶提供擔保的原因、有無債務關系、擔保人對借款人的評價、擔保意愿、擔保責任聲明等。側面調查側面調查:是微貸技術的重要一步，也是最容易忽略的一步。側面調查的渠道主要有：鄰居、老客戶、所在單位或相關部門等。結束調查：結束調查：對客戶表示感謝調查調查2021-11-15審批審查提交的信貸業(yè)務資料是否完整和準確。加強信貸風險控制，逐步提高公司信貸資產質量，強化審批人員的審批職責，使信貸業(yè)務工作制度化，規(guī)范化。遵循審貸分離制，實現(xiàn)信貸相互制約、規(guī)范操作。公司成立貸審會，負責授權

7、范圍內的貸款業(yè)務審批。1、對信貸部門提交的客戶資料和信貸調查資料進行審查。2、審查合格后根據(jù)要求采取“一人一票、一票否決”的方式，不得棄權，貸審會所有成員同意后方可通過，并簽注明確意見?？尚旭傄黄狈駴Q權，對不可行的貸款不能實行一票贊成權。endend審批2021-11-15合同簽約一、所有貸款業(yè)務都必須簽訂合同，簽訂合同前要復查貸款客戶提供的基本資料是否齊全、有效。合同內容包括：貸款種類、幣種、用途、金額、期限、利率、計息方式、還款方式、擔保方式、合同雙方的權利、義務等。二、貸款合同由借款合同和擔保合同組成，借款合同是主合同，擔保合同是從合同，主從合同必須相互銜接。三、借款合同和擔保合同的填寫

8、及簽章應符合下列要求：合同簽約（一）合同必須采用藍黑或碳素鋼筆書寫或打印，內容填寫必須完整,書寫要使用正楷字體，自己要清晰、工整，正副文體的內容必須一致，不得涂改；（二）借款合同的借款業(yè)務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式和擔保合同應與貸款業(yè)務審批的內容一致；（三）公司信貸人員必須實行當場面簽，監(jiān)督客戶、保證人、抵押人、質押人的法定代表人或授權委托人在合同文本上簽字、蓋章，確保簽訂的合同真實、有效。合同簽約四、抵押人、出質人按合同要求依法向有權部門辦理抵押物、質物登記并向公司出具、移交合法的抵押物所有權或使用證書、抵押(質）物登記憑證、單據(jù)，出質人還應在合同規(guī)定時間內向公司移交質物。五、信

9、貸部要按照公司統(tǒng)一規(guī)定的合同編號說明及要求，對借款合同進行統(tǒng)一編號，應將統(tǒng)一編制的合同號填入借款合同和擔保合同。主從合同的編號必須相互銜接。2021-11-15放貸公司信貸業(yè)務部信貸專柜應依據(jù)借款合同約定的用款計劃，一次或分次填制借款憑證，簽字并蓋章。2021-11-152021-11-15放貸借款憑證填制要求名稱、金額、還款日期、利率、與合同一致；借款日期、到期日期分別要在借款合同生效日期當日、到期日之內借款金額的大、小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計金額不得超過相應借款合同的金額借款憑證的簽章應與借款合同的簽章一致2021-11-15支付貸款必須做到實名制原則直接支付款項必須由借

10、款人親自領取并在憑證上簽名誰借款入誰的賬戶由誰支配按貸款賬務記載程序記賬放貸2021-11-152021-11-15貸后管理貸后管理是控制風險、防止不良貸款發(fā)生的重要環(huán)節(jié)。通過實施貸后管理監(jiān)督借款人合理使用貸款，督促借款人按期支付貸款本息，歸還到、逾期貸款；維護公司權益，落實貸款償還責任。做好貸后檢查和分析，掌握借款人經營中存在的問題和影響貸款安全的潛在因素，防范和化解貸款風險，提高貸款質量和效益。2021-11-152021-11-15檢查客戶是否按照借款合同約定的用途使用資金；對未按貸款合同規(guī)定用途使用的，應查明原因并提出處置的意見填制貸后跟蹤檢查表，對影響到期還本付息的貸款業(yè)務，應及時報告信貸部負責人貸后管理2021-11-152021-1