我國(guó)虛擬銀行商業(yè)模式及經(jīng)營(yíng)策略[全文]

1、我國(guó)虛擬銀行商業(yè)模式及經(jīng)營(yíng)策略摘要本文通過(guò)闡述虛擬銀行的概念和實(shí)踐捉出“虛實(shí)結(jié)合推進(jìn)創(chuàng)新”的銀行 發(fā)展理念及當(dāng)麗我國(guó)虛擬銀行發(fā)展z經(jīng)營(yíng)策略等問(wèn)題虛擬銀行是指主耍通過(guò)互 聯(lián)網(wǎng)、通訊系統(tǒng)和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)向客戶(hù)提供服務(wù)的銀行其提供服務(wù)方式包括atm、 pos、自助銀行、電話(huà)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行等載體不同于傳統(tǒng)實(shí)體銀行虛擬銀行是存 在于電子空間的金融活動(dòng)具有系統(tǒng)開(kāi)放性、運(yùn)行方式網(wǎng)絡(luò)化、存在形式虛擬化等 特點(diǎn)虛擬銀行既能實(shí)現(xiàn) 6></axb style='color:white;background-color:#00aa00'>3a (anytime anywhere anyh

2、ow)金融服務(wù)還口j以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳遞信息實(shí)現(xiàn)端對(duì) 端的交易極大地改變了銀行與客戶(hù)間的關(guān)系并使銀行在經(jīng)營(yíng)理念、管理模式、業(yè) 務(wù)流程和組織架構(gòu)等方面發(fā)牛一系列的變化一、虛擬銀行的商業(yè)模式根據(jù)虛擬銀 行與實(shí)體銀行結(jié)合方式與程度的不同虛擬銀行的商業(yè)模式大致可分為純網(wǎng)絡(luò)型、 虛實(shí)分離型和虛實(shí)結(jié)合型三種模式純網(wǎng)絡(luò)型模式是為專(zhuān)門(mén)捉供在線(xiàn)銀行服務(wù)而 設(shè)立的一般只設(shè)一個(gè)辦公地址既無(wú)分支機(jī)構(gòu)又無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)幾乎所有業(yè)務(wù)都通過(guò) 網(wǎng)上進(jìn)行因而也被稱(chēng)為“只有一個(gè)站點(diǎn)”的銀行這種銀行開(kāi)戶(hù)與傳統(tǒng)實(shí)體銀行不 同客戶(hù)只要在網(wǎng)頁(yè)上填一張電子銀行開(kāi)戶(hù)表鍵入自己的姓名、住址、聯(lián)系電話(huà)以 及開(kāi)戶(hù)金額等基本信息并用打卬機(jī)打出開(kāi)戶(hù)表簽上名字后

3、連同存款支票一并寄 給銀行即可幾天后顧客便可收到一張電子銀行的銀行卡顧客用它就可以在大部 分銀行的提款機(jī)上提款或存款并進(jìn)行各類(lèi)投資與結(jié)算純網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)在于它 可以樹(shù)立自己的品牌以極低廉的交易費(fèi)用實(shí)時(shí)處理各種交易提供一系列的投資、 抵押和保險(xiǎn)等綜合服務(wù)由于其客戶(hù)服務(wù)成木很低純網(wǎng)絡(luò)銀行述可以提供更優(yōu)惠 的存貸款利率(國(guó)外銀行利率已經(jīng)市場(chǎng)化)具有低成本和高收益之利但其不足在 丁所能捉供的服務(wù)種類(lèi)較少虛實(shí)分離型模式的特點(diǎn)是“一行兩網(wǎng)”即一家銀行同 時(shí)擁有互不相聯(lián)、獨(dú)立存在的實(shí)體銀行和虛擬銀行兩個(gè)組織和兩套服務(wù)網(wǎng)絡(luò)其優(yōu) 點(diǎn)是不必費(fèi)吋費(fèi)力地考慮虛擬銀行如何將其系統(tǒng)與實(shí)體銀行龐人而迥異的電腦 系統(tǒng)連接起來(lái)

4、虛擬銀行可以有自己的品牌也不受客戶(hù)對(duì)實(shí)體銀行好惡的影響但 它不能有效地借助實(shí)休銀行網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)兩網(wǎng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)虛實(shí)結(jié)合型模式是 指現(xiàn)有實(shí)體銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段建立銀行站點(diǎn)、提供在線(xiàn)服務(wù)而設(shè) 立的網(wǎng)絡(luò)銀行它類(lèi)似于該銀行的其他物理分支機(jī)構(gòu)和柜臺(tái)是原冇銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng) 絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物其優(yōu)點(diǎn)是可以發(fā)揮虛擬銀行技術(shù)幫助實(shí)體銀行改善銀 行形彖和客戶(hù)服務(wù)手段迅速開(kāi)發(fā)新的金融眼務(wù)產(chǎn)品拓展市場(chǎng)空間和渠道滿(mǎn)足客 戶(hù)耍求降低成本捉高效率；同時(shí)又可以依托實(shí)體銀行開(kāi)展熄擬銀行業(yè)務(wù)并通過(guò)熄 擬銀行延長(zhǎng)實(shí)體銀行的工作時(shí)間延伸其服務(wù)體系虛實(shí)結(jié)合的組織方式需要將現(xiàn) 冇實(shí)體銀行的一整套信息體系與虛擬銀行系統(tǒng)進(jìn)行整合

5、工作量較大二、虛擬銀行 在我國(guó)的實(shí)踐與發(fā)展在我國(guó)虛擬銀行最早是以銀行宣傳窗口出現(xiàn)的主要是為銀 行樹(shù)立科技形彖、為客戶(hù)提供信息服務(wù)；稍后隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和通訊技術(shù)的發(fā)展 虛擬銀行開(kāi)始作為銀行產(chǎn)品、服務(wù)的分銷(xiāo)渠道主要是把原冇的產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)行遷 移業(yè)務(wù)流程和管理不做大的變動(dòng)各銀行都根據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)展的側(cè)重將虛擬銀行附屬 于相應(yīng)的業(yè)務(wù)部門(mén)沒(méi)冇或很少冇專(zhuān)門(mén)的管理人員最近幾年我國(guó)國(guó)冇銀行及11家 全國(guó)性股份制銀行都加大了對(duì)虛擬銀行的投入利用互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)把原有的產(chǎn)品、 服務(wù)加以改造提供新的服務(wù)并建立了相應(yīng)的管理系統(tǒng)制度建設(shè)和營(yíng)銷(xiāo)管理走上 正軌業(yè)務(wù)品種隨z增多業(yè)務(wù)量以及服務(wù)能力都冇顯著捉高初步形成了一定的生 產(chǎn)能力和

6、經(jīng)營(yíng)規(guī)模中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行發(fā)揮其網(wǎng)點(diǎn)多、規(guī)模大、歷史悠久的 特點(diǎn)在虛擬銀行建設(shè)中先行一步股份制銀行實(shí)行新體制、新機(jī)制和新技術(shù)重視虛 擬銀行的建設(shè)與發(fā)展其銀行的電子化程度和虛擬銀行的建設(shè)在同業(yè)屮居領(lǐng)先水 平三、虛擬銀行的創(chuàng)新13></a>.經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新虛擬銀行的發(fā)展不僅涉及技術(shù)問(wèn) 題而且挑戰(zhàn)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念銀行不僅要確立客戶(hù)至上還應(yīng)從新的角度來(lái)認(rèn) 識(shí)和對(duì)待客戶(hù)并把它置于業(yè)務(wù)活動(dòng)的全過(guò)程商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)口身特點(diǎn)和業(yè)務(wù)特 長(zhǎng)各冇側(cè)重在核心業(yè)務(wù)上投入資源、尋求優(yōu)勢(shì)首先是在核心業(yè)務(wù)中建立市場(chǎng)它是 銀行保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和成功擴(kuò)張的平臺(tái)；其次是采用新的技術(shù)和方法改造業(yè)務(wù)流程 在改進(jìn)原有產(chǎn)

7、品和服務(wù)的同時(shí)產(chǎn)生新產(chǎn)品、新服務(wù)為銀行和客戶(hù)雙方創(chuàng)造價(jià)值； 三是整合銀行的內(nèi)外部資源將非核心業(yè)務(wù)外包推動(dòng)跨組織i辦作；四是重塑客戶(hù)關(guān) 系增加透明度多渠道、多層次、全方位建立新的客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)2.管理模式創(chuàng) 新傳統(tǒng)實(shí)體銀行以流動(dòng)性管理、資產(chǎn)管理和負(fù)債管理為銀行管理的主要方面在解 決流動(dòng)性、安全性、盈利性問(wèn)題等方面?zhèn)鹘y(tǒng)實(shí)體銀行注重資產(chǎn)管理、缺口管理和 負(fù)債管理而隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展雖然資產(chǎn)負(fù)債管理仍是虛擬銀行經(jīng)營(yíng)管理 模式的一個(gè)重要方面但由于虛擬銀行產(chǎn)業(yè)組織和業(yè)務(wù)種類(lèi)特點(diǎn)以及技術(shù)的復(fù)雜 性、信息的多樣性和競(jìng)爭(zhēng)壓力加大等原因資產(chǎn)負(fù)債管理的重要性已冇所下降它只 是虛擬銀行正常經(jīng)營(yíng)需要考慮的因素而系

8、統(tǒng)安全性、效率、傳輸速度等因素關(guān)系 到虛擬銀行能否牛存下去虛擬銀行在流動(dòng)性方面利用對(duì)市場(chǎng)信息反應(yīng)靈敏、交易 速度快的優(yōu)勢(shì)持冇大量新型交易工具比如資產(chǎn)化證券等；在安全性方而熄擬銀行 注重提高用戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的信心和保障支付清算的便捷順暢注重包括系統(tǒng)安全、 資金安全和客戶(hù)保密在內(nèi)的安全性管理；在盈利性方面虛擬銀行注重增加客戶(hù)規(guī) 模和開(kāi)展多樣化的增值服務(wù)相比較實(shí)體銀行管理虛擬銀行更注重于以下三個(gè)方 面的管理一是綜合配套管理虛擬銀行除了提供一般傳統(tǒng)實(shí)體銀行業(yè)務(wù)外往往還 介入綜合投資、代理等方而業(yè)務(wù)各部門(mén)、各環(huán)節(jié)和資金收、傳、支的確認(rèn)以及冇 效時(shí)間的綜合配套安排等等已成為虛擬銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)首要考慮的問(wèn)題；二

9、是技術(shù) 標(biāo)準(zhǔn)管理出于安全、高效的目的以及采用的數(shù)據(jù)傳輸、加密、簽訂和與其他網(wǎng)絡(luò) 連接等方面的技術(shù)協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)需要在操作說(shuō)明、程序監(jiān)測(cè)、升級(jí)更新、源代碼修改 權(quán)限以及資料保管等方面進(jìn)行統(tǒng)一安排和管理；三是個(gè)性化服務(wù)管理其基于數(shù)據(jù) 處理技術(shù)將每一位客戶(hù)作為一個(gè)獨(dú)立個(gè)體通過(guò)對(duì)其業(yè)務(wù)記錄資料分析和統(tǒng)計(jì)進(jìn) 行歸納性推理預(yù)測(cè)客戶(hù)行為從中挖掘潛在服務(wù)模式和有價(jià)值的商業(yè)信息 <b style='color:white;background-color:#00aa00'>3.市場(chǎng)創(chuàng)新信息技術(shù)正制造出被微 軟總裁比爾&amp;#18<b style='color:wh

10、ite;background-color:#00aa00,>3;蓋茨稱(chēng)作 “虛擬市場(chǎng)”的東西為精明的消費(fèi)者提供了更多的選擇為適應(yīng)這種變化商業(yè)銀行 應(yīng)借助虛擬銀行的開(kāi)放性和交互性大力發(fā)展“一站式”的金融超市如通過(guò)銀行傳 統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售保險(xiǎn)、證券和基金等金融產(chǎn)品以克服專(zhuān)業(yè)金融人才不足和其它政 策限制客戶(hù)不僅口 j以通過(guò)虛擬銀行得到各種銀行服務(wù)還口j以借助虛擬銀行平臺(tái) 投資證券和基金隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷更新市場(chǎng)對(duì)銀行提供的服務(wù)手段和產(chǎn)品功 能的要求也隨之不斷提高促使銀行跟蹤新技術(shù)的發(fā)展不斷推陳出新建立和保持 競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)4.組織創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迫使銀行以全新的角度審視其分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的發(fā) 展加強(qiáng)了銀行各分

11、支機(jī)構(gòu)與總行各部門(mén)間的信息聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)中的齊個(gè)成員可以直 接從職能管理部門(mén)獲取管理指令并反饋信息同時(shí)銀行與客戶(hù)的交易成本也由于 技術(shù)的變化而大大降低銀行應(yīng)打破傳統(tǒng)的思維方式以作業(yè)流程來(lái)實(shí)現(xiàn)改造把分 散在各功能部門(mén)的作業(yè)整合成單一流程以平行作業(yè)取代順序作業(yè)；同時(shí)打破對(duì)原 有管理模式、原則、方法等等的迷信和依賴(lài)創(chuàng)造性地運(yùn)用信息技術(shù)對(duì)過(guò)程進(jìn)行整 合實(shí)現(xiàn)組織扁平化四、虛擬銀行的經(jīng)營(yíng)策略經(jīng)過(guò)近十年的發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行的虛 擬銀行發(fā)展策略已開(kāi)始從過(guò)去分散的、被動(dòng)的服務(wù)轉(zhuǎn)為主動(dòng)整合、關(guān)懷顧客的服 務(wù)經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)也從簡(jiǎn)單的信息披露轉(zhuǎn)向?yàn)轭櫩蛣?chuàng)造更高的價(jià)值與滿(mǎn)意度是否提供 和如何捉供虛擬銀行服務(wù)不僅是客戶(hù)對(duì)銀行的附加要求

12、而且已成為客戶(hù)選擇銀 行的重耍依據(jù)這就耍求把握虛實(shí)結(jié)合解決好以下幾個(gè)方面的問(wèn)題1 要求轉(zhuǎn)變觀(guān) 念并根據(jù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)詮釋“客戶(hù)至上”的服務(wù)理念如在虛擬銀行的技術(shù)選擇 上除非某種技術(shù)已經(jīng)有效運(yùn)作且具備客戶(hù)接受的成功記錄否則不要盲口上馬注 意所提供技術(shù)的實(shí)用性因?yàn)榭蛻?hù)并不在意各家銀行提供服務(wù)的技術(shù)差界他們選 擇銀行的實(shí)質(zhì)是為自己尋找更為方便的全天候服務(wù)方式因此虛擬銀行的組織架 構(gòu)和技術(shù)選擇既要考慮不同發(fā)展階段技術(shù)要求和成熟程度又要考慮需求的變化 以及客戶(hù)的認(rèn)同和接受程度在滿(mǎn)足客戶(hù)需求的同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行自身的目標(biāo)2.要求 領(lǐng)導(dǎo)高度重視并建立良好的協(xié)調(diào)機(jī)制虛擬銀行技術(shù)要求商業(yè)銀行后臺(tái)系統(tǒng)是統(tǒng) 一標(biāo)準(zhǔn)和有序

13、的建立并推廣虛擬銀行實(shí)現(xiàn)“虛實(shí)結(jié)合”就是要借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)打破 后臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)z間的信息隔閡實(shí)現(xiàn)信息共享因此需要領(lǐng)導(dǎo)的重視和決心排除干 擾從體制上加以改造在組織上加以落實(shí)<b style='color:white;background-color:#00aa00'>3.s把握當(dāng)前、兼顧長(zhǎng)遠(yuǎn)加強(qiáng)基礎(chǔ)投 入建好服務(wù)平臺(tái)虛擬銀行作為高新技術(shù)與傳統(tǒng)實(shí)體銀行業(yè)務(wù)結(jié)合的產(chǎn)物其采用 的技術(shù)是否先進(jìn)平臺(tái)設(shè)計(jì)是否科學(xué)合理都將影響服務(wù)效率和競(jìng)爭(zhēng)能力虛擬銀行 平臺(tái)的設(shè)計(jì)應(yīng)充分考慮系統(tǒng)的可擴(kuò)展性和快速反應(yīng)能力建立功能強(qiáng)大、安全可靠 的服務(wù)平臺(tái)這樣才能減少重復(fù)投入有效節(jié)省資金從長(zhǎng)遠(yuǎn)看虛擬銀行的持續(xù)

14、競(jìng)爭(zhēng) 優(yōu)勢(shì)在于銀行對(duì)環(huán)境的清晰認(rèn)識(shí)適當(dāng)?shù)卣{(diào)整戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)構(gòu)筑適應(yīng)市場(chǎng)的開(kāi)放 性平臺(tái)4.要求適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)推進(jìn)業(yè)務(wù)流程和組織再造虛擬銀行將成熟的傳 統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)組合在一起使其互相支撐互相促進(jìn)帯動(dòng)銀行核心業(yè)務(wù) 系統(tǒng)不斷趨于完善創(chuàng)造新的價(jià)值增長(zhǎng)點(diǎn)和核心競(jìng)爭(zhēng)力因此耍根據(jù)要求變化改造 業(yè)務(wù)流程完善組織再造5著力突出個(gè)性化、差異化的市場(chǎng)推廣策略在當(dāng)今技術(shù)條 件下各家銀行的虛擬銀行設(shè)計(jì)與應(yīng)用技術(shù)相差無(wú)幾取勝的關(guān)鍵在于把握個(gè)性化 趨勢(shì)如對(duì)公業(yè)務(wù)可重點(diǎn)與金融同業(yè)和大型網(wǎng)絡(luò)型企業(yè)結(jié)盟零售業(yè)務(wù)則重點(diǎn)選擇 產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化高的行業(yè)企業(yè)作為突破口；同時(shí)可以提高后臺(tái)管理效率注重以安全、方便、快捷和增值為特征的市場(chǎng)推

15、廣6要根據(jù)口身業(yè)務(wù)特色和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)整合渠 道、提供服務(wù)虛擬銀行為客戶(hù)全面提供了遠(yuǎn)距離、全方位、個(gè)性化、虛擬化的“立 體式自助服務(wù)體系”銀行在不同渠道的建設(shè)上應(yīng)針對(duì)不同的客戶(hù)類(lèi)型依據(jù)不同渠 道的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)各有側(cè)重突出特點(diǎn)共同發(fā)展以實(shí)現(xiàn)渠道功能和服務(wù)手段的最佳 布局達(dá)到互相補(bǔ)充和互相促進(jìn)的效果如網(wǎng)上銀行可重點(diǎn)考慮而向高端客戶(hù)捉供 代客理財(cái)和資金管理服務(wù)；固定電話(huà)和手機(jī)與百姓生活聯(lián)系緊密銀行可通過(guò)這一 渠道提供咨詢(xún)、對(duì)賬等方便、實(shí)用的服務(wù)參考文獻(xiàn)1詹姆斯&amp;#18<b style='color:white;background-color:#00aa00'>3;埃森格虛擬銀行革命遼寧教育出 版社20002尹龍網(wǎng)絡(luò)金融理論初論西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社200<b style='color:white;backgro un d-color:#0