湖北省中小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

1、武漢工商學(xué)院畢業(yè)論文(設(shè)計)學(xué)院： 經(jīng)濟(jì)與商務(wù)外語學(xué)院 專業(yè)： 投資理財 年級： 2014級 學(xué)生： 王 聰 學(xué)號： 1211019518 指導(dǎo)教師： 劉晨 職稱： 高級研究員 題目:湖北省中小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究 2018年4月1日武漢工商學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計）原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的論文是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究所取得的研究成果。除了文中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。本人完全意識到本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。 作者簽名： 年 月 日 目 錄摘 要1引言3一、湖北省中小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀3（一） 市場競爭

2、力低3（二） 企業(yè)貸款信用度低3（三） 企業(yè)融資難，金融支持不足4（四） 貸款次數(shù)頻繁且數(shù)目少4二、目前影響商業(yè)銀行對中小型企業(yè)發(fā)放貸款的因素4（一） 政府金融體制不夠完善，政府扶持力度不夠4（二） 企業(yè)自身存在的問題5三、解決企業(yè)貸款融資問題方案6（一） 政府方面：加大扶持，促進(jìn)中小企業(yè)市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展良好局面6（二） 商業(yè)銀行方面：加強(qiáng)內(nèi)部控制與人才團(tuán)隊建設(shè)7（三） 企業(yè)方面：完善自身體系，確立主體意識8參考文獻(xiàn)10湖北省中小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究摘 要改革開放以來，我國中小型企業(yè)在國家的政策扶持下取得了良好的發(fā)展，中小型企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分， 不僅在推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展

3、、增加稅收、推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新等方面發(fā)揮著日益重要的作用，還在吸納勞動力、維護(hù)社會穩(wěn)定等方面作出了積極貢獻(xiàn)。中小企業(yè)的快速發(fā)展是體現(xiàn)后金融危機(jī)時代經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇現(xiàn)象的有力體現(xiàn)，同時也是湖北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的重要臂膀。但是借貸、融資等方面的難題對目前湖北省中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了困擾，主要體現(xiàn)為企業(yè)缺少資金運(yùn)作。目前，我國商業(yè)銀行將中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)列為未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方向，銀行針對中小企業(yè)信貸風(fēng)險業(yè)務(wù)管理的加強(qiáng)，不僅會影響銀行在市場中的競爭力，而且銀行的資產(chǎn)安全性也會受到一定的影響?，F(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場上中小企業(yè)需要辦理的信貸業(yè)務(wù)越來越多，政府也跟隨步伐發(fā)布了一下相關(guān)的借貸政策和建立新的機(jī)制體系，但從實(shí)際情況而言，

4、商業(yè)銀行針對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的措施與政策還沒有制定完善。綜上所述，本文從湖北省中小型企業(yè)貸款發(fā)展現(xiàn)狀，經(jīng)濟(jì)下行壓力下商業(yè)銀行對中小型企業(yè)貸款的問題進(jìn)行分析研究。關(guān)鍵詞：中小型企業(yè)；經(jīng)濟(jì)發(fā)展；融資research on the development status and countermeasures of sme loan business in hubei provinceabstractsince the reform and opening up， the small and medium enterprises in our country have made good develo

5、pment under the support of the state policy. as an important part of the national economic development， small and medium enterprises are playing an increasingly important role not only in promoting economic development， increasing tax revenue and promoting technological innovation， but also in absor

6、bing labor and maintaining society. we have made positive contributions to the stability and so on. the vigorous development of small and medium- sized enterprises is a powerful guarantee for economic recovery in the post financial crisis era， and also a pillar force for hubei to achieve the central

7、 region s rising strategy. however， the difficulty of financing has become the main reason for the development of small and medium-sized enterprises in china， especially in hubei.with the development of market economy and the development of small and medium- sized enterprises， china s commercial ban

8、ks regard sme s credit business as an important field of development. the strengthening of sme credit risk management， on the one hand， affects the competitiveness of banks， and on the other hand， it also affects the safety of bank assets. because of the increasing credit business of small and mediu

9、m- sized enterprises， we have issued a number of corresponding policies and mechanisms， but at present， it is still relatively small to analyze the credit of small and medium- sized enterprises from commercial banks. this paper analyzes the loan management problems of small and medium enterprises in

10、 hubei province under the downward pressure of the economy.keywords：small and medium enterprises; economic development; financing引言近年來，湖北省的中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展越發(fā)向上，市場規(guī)模逐漸擴(kuò)大，對湖北省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到舉足輕重的作用。然而企業(yè)融資的狀況并不十分理想。就目前的數(shù)據(jù)顯示：湖北省是一個中小企業(yè)數(shù)量多、行業(yè)分布廣、創(chuàng)利創(chuàng)匯高的工業(yè)大省。據(jù)統(tǒng)計，目前，湖北省已有中小企業(yè)15萬多家(不包括個體工商戶)，占全省企業(yè)總數(shù)的99.5%，其中規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)6246家，

11、占全省規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的98.3%; 中小企業(yè)創(chuàng)造的增加值 2906 億元， 占全省 gdp 的 53. 87% ?？梢哉f湖北省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開中小型企業(yè)的推動，但是中小型企業(yè)的發(fā)展同時也存在自身問題。一、湖北省中小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀（1） 市場競爭力低受傳統(tǒng)企業(yè)發(fā)展和地域文化的影響。目前，湖北省大部分中小企業(yè)都是以合伙制度或者是以獨(dú)立式企業(yè)模式發(fā)展，大多數(shù)的企業(yè)創(chuàng)業(yè)資金籌集的途徑比較單一，方式也較為傳統(tǒng)化，并且企業(yè)本身規(guī)模不大，設(shè)備方面只有基本的設(shè)施，產(chǎn)品科技含量低，缺乏適當(dāng)?shù)氖袌龈偁幠芰?，幾乎沒有獨(dú)立的研發(fā)和開發(fā)能力，大多企業(yè)都還停留在生產(chǎn)勞動密集型的生產(chǎn)模式階段，并不具備與大型企業(yè)

12、的競爭能力。（2） 企業(yè)貸款信用度低受前幾年政府出臺的“抓大放小”政策影響，銀行和大型企業(yè)之間的合作是越來越親密，資源優(yōu)先分配給大型企業(yè)，強(qiáng)力保障了大型企業(yè)的資金鏈不會斷缺，這就造成中小型企業(yè)在對銀行進(jìn)行借貸、融資方面辦理業(yè)務(wù)都得排隊，對中小型企業(yè)造成不平等的合作關(guān)系。缺少對中小型企業(yè)的借貸、融資需求的幫助與重視。據(jù)統(tǒng)計，1998年工、農(nóng)、中、建四家銀行新增貸款20.85億元，其中非國有經(jīng)濟(jì)貸款僅新增1億多元，中長期貸款幾乎為零。甚至有個別銀行頒布一定數(shù)額以下活著注冊資金不足100完以下的企業(yè)不能放貸的規(guī)定，使得中小型企業(yè)在融資的道路上更是雪上加霜、如履薄冰。信用擔(dān)保體系不夠完善。首先，我國的

13、信用擔(dān)保制度尚為成熟，在政策制度不明確、管理模式不穩(wěn)定的情況下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)目前的規(guī)模數(shù)量遠(yuǎn)不及市場的需求，而且能發(fā)揮的作用也是微乎其微。其次，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的功能尚不完善，能做到的職能還不能成型，相關(guān)的法律政策也不健全，容易受到外部的牽制而偃旗息鼓。 而且提供擔(dān)保的大多數(shù)擔(dān)保體系還不夠牢固，導(dǎo)致缺乏“誠信”的中小企業(yè)面對相關(guān)金融機(jī)構(gòu)放貸的信心較弱。（3） 企業(yè)融資難，金融支持不足就當(dāng)前湖北省中小企業(yè)發(fā)展情況分析，其融資的方式基本上是向銀行借貸，想要靠發(fā)行債券與使用股票上市等金融手段進(jìn)行直接融資，對于中小型企業(yè)來說這簡直是天方夜譚，而在向銀行貸款方面又受到很多限制：比如規(guī)模大小、資信額度、貸款數(shù)額不大、

14、獲得資金的前提要求高等客觀存在的問題。面對這些問題，我通過調(diào)查統(tǒng)計出大部分的中小企業(yè)只能向私人借貸、自籌等方式進(jìn)行融資，這樣不僅妨礙自身在市場中的發(fā)展進(jìn)度，而且對市場起不到引導(dǎo)向上發(fā)展的態(tài)度，容易使得市場發(fā)展緩慢的不利影響。（4） 貸款次數(shù)頻繁且數(shù)目少數(shù)量多，數(shù)額小，期限短。在國家政策號召鼓勵自主創(chuàng)業(yè)的扶持下，很多有創(chuàng)業(yè)理想的人紛紛走上創(chuàng)業(yè)道路，使中小型企業(yè)的數(shù)量在市場中占了的很大一部分比例。但因企業(yè)自身規(guī)模不夠，需要頻繁的向銀行借貸資金，且自身盈利方面也不高，借貸的數(shù)額也不多，大部分用于解決目前營業(yè)資金的現(xiàn)狀，這就造成銀行借貸的風(fēng)險提升。加上小額度的商業(yè)貸款還款周期短，就算短期之內(nèi)不能還款，

15、對其造成的損失也不是很大，使其在銀行的信用度降低，成為銀行針對中小企業(yè)貸款不信任的重要因素。二、目前影響商業(yè)銀行對中小型企業(yè)發(fā)放貸款的因素（1） 政府金融體制不夠完善，政府扶持力度不夠1. 政府金融機(jī)構(gòu)體制不完善相對于大型企業(yè)而言，銀行在面對中小企業(yè)的放貸數(shù)額小而且次數(shù)多、高頻率的放貸中，導(dǎo)致銀行各項業(yè)務(wù)量與工作量的增加，消耗大量的勞動力，使銀行的成本不斷增長，嚴(yán)重影響銀行的營業(yè)利潤，這必然導(dǎo)致銀行針對中小企業(yè)采取保守的借貸制度。并且中小企業(yè)也有自身的信用問題。 因此，大多數(shù)銀行不想為、不敢為中小企業(yè)進(jìn)行融資。中小銀行因為固有資金有限，它們能夠承擔(dān)的風(fēng)險是有限的，這就是為什么他們不貸款給中小企

16、業(yè)。大型商業(yè)銀行一般不愿意提供貸款給中小企業(yè)，考慮到這一因素，銀行向中小企業(yè)提供貸款的方式和不同類型的貸款業(yè)務(wù)又進(jìn)行了縮減。 即使中小企業(yè)貸款申請通過，其審批時間過于漫長，貸款的資金量有限，并不能完全解決中小企業(yè)當(dāng)前的資金問題。2. 政府支持力量不足近年來，我國政府先后出臺了一些支持中小企業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，就目前形勢而言，政府在對中小企業(yè)的貸款問題上仍然感覺支持力度不夠。包括政府在審批中小企業(yè)融資項目方面的低效，處理環(huán)節(jié)辦事復(fù)雜，限制性的文本過多，政府方面在與中小企業(yè)之間合作的項目較少。對于中小企業(yè)的稅收優(yōu)惠幅度也不理想，還有很大的減稅空間可以提升，政府雖然設(shè)立了為中小型企業(yè)減稅的專項資金，使

17、得激勵制度和采購制度也一定程度上得到了提高，但地方政府在執(zhí)行時沒有把政策落實(shí)到位，導(dǎo)致效果不佳。（2） 企業(yè)自身存在的問題1. 企業(yè)管理模式的約束目前湖北省中小企業(yè)當(dāng)中，有一部分企業(yè)是家族管理模式企業(yè)，這類企業(yè)在管理方面都有著一些通病：管理水平不高、管理方式較為傳統(tǒng)、管理度不完善等問題，嚴(yán)重阻礙企業(yè)向現(xiàn)代化水準(zhǔn)的發(fā)展。傳統(tǒng)模式的管理和現(xiàn)代化管理模式的對比下，現(xiàn)代化管理更適合現(xiàn)代的市場，它能有效改善傳統(tǒng)的企業(yè)營銷、生產(chǎn)機(jī)制、管理模式等方面的不足之處，雖然改革很難快速的讓企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和員工接受和適應(yīng)，但如果成功的話，企業(yè)將會從情緒管理模式過渡到pc管理，對企業(yè)的發(fā)展來說百利而無一害，如果企業(yè)不進(jìn)行管理

18、模式的改革，或許不久就會面臨被市場淘汰的可能。再有就是缺乏配套的金融體系，家族企業(yè)的管理層往往是幾個人或者幾個家庭，他們對企業(yè)的指導(dǎo)方針會存在目的不一樣，導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展目標(biāo)不穩(wěn)定。而且家族氏的中小企業(yè)，基本沒有自主創(chuàng)新的品牌，使企業(yè)在市場中發(fā)展的上升空間也不大。家族式的企業(yè)在人才管理上也存在問題，同樣的崗位優(yōu)先給“自己人”，同樣的職位不同的工資，迫使家族式企業(yè)人才奇缺。家族企業(yè)的競爭能力與抵御風(fēng)險能力在同行業(yè)中對比之下略顯不足。2. 外部原因政府在對中小企業(yè)發(fā)展的扶持力度當(dāng)中還欠缺不足。 雖然近些年來政府在對中小企業(yè)發(fā)展問題的扶持力度在進(jìn)一步加大，但許多已經(jīng)出臺的政策尚未有效的進(jìn)行落實(shí)。還有一些

19、政策在實(shí)施時過程中存在很大的問題，其中一些政策并沒有向想象中的順利落實(shí)到基層。歸根結(jié)底，有些是因為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展不景氣，地方政府習(xí)通常首先扶持大型企業(yè)，優(yōu)先分配對大型企業(yè)有利的資源，使得本身就存在缺陷中小企業(yè)發(fā)展更加艱難。3. 產(chǎn)業(yè)聚集度低產(chǎn)業(yè)競爭力的高低是由產(chǎn)業(yè)聚集程度的高低來決定的。湖北省的中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群基本分布在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的區(qū)域，其主要特點(diǎn)是勞動密集型與附加值較低的低端集群。當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)只是對本地特有的產(chǎn)品稍作加工，這樣的產(chǎn)品本身并不具備高額的附加值。想要改變這一現(xiàn)狀需要對產(chǎn)品的加工進(jìn)行升級，工廠設(shè)備也需要進(jìn)行升級完善，集群內(nèi)的企業(yè)大多規(guī)模不大、資金不足，無法向更深層次的集群前進(jìn)。同時，湖北

20、的中小企業(yè)由于自身規(guī)模小、效益差強(qiáng)人意，難以吸收高尖端的人才。 由于人才的匱乏，加上當(dāng)?shù)厮枷胼^為保守，很多企業(yè)沒有進(jìn)行自主創(chuàng)新的意識與能力，限制了企業(yè)的跨越式發(fā)展。 自身條件所限制，導(dǎo)致很多中小型企業(yè)不合符融資的要求，金融機(jī)構(gòu)也不愿意為其提供資金。4. 市場風(fēng)險大，企業(yè)倒閉率高由于中小型企業(yè)的制度不完善、規(guī)模不大、人才缺乏，使得企業(yè)往往只有一個領(lǐng)導(dǎo)人在面對企業(yè)的各種問題，不同于大型企業(yè)的完善制度，而且中小型企業(yè)的成本較低，面向消費(fèi)群體的產(chǎn)品少，沒有固定的銷售方針，發(fā)展前景更是堪憂，甚至隨時都有倒閉的風(fēng)險。再加上中小型企業(yè)抗擊風(fēng)險能力弱、資金短缺經(jīng)不住市場的風(fēng)浪。這些都成為銀行對企業(yè)放貸風(fēng)險增加

21、的理由，直接影響到銀行放貸資金的安全性。還有一些不法分子利用銀行的漏洞，用做假賬和其他公司進(jìn)行交易，從中騙取銀行的商業(yè)貸款。這些都成為銀行對中小企業(yè)不信任，不敢發(fā)放貸款的重要原因，使兢兢業(yè)業(yè)經(jīng)營的企業(yè)在發(fā)展道路上舉步艱難。三、解決企業(yè)貸款融資問題方案（1） 政府方面：加大扶持，促進(jìn)中小企業(yè)市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展良好局面1. 全面而準(zhǔn)確的分析中小型企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境比起大型企業(yè)，中小型企業(yè)對于我國整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策法律以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢的認(rèn)知更加敏銳，因為中小型企業(yè)發(fā)展的方向就是在資源配置的條件以及實(shí)現(xiàn)的可能性中不斷地進(jìn)行調(diào)整的。中小型企業(yè)經(jīng)營很靈活，很容易得到較大的發(fā)展，但是中小型企業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對來說簡

22、單，在一定程度上也容易受到外界的影響。這些都會對中小型企業(yè)發(fā)展空間和潛力產(chǎn)生直接的影響。在我國不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和政策規(guī)定都是具有差別的，與大型企業(yè)不同，中小型企業(yè)更加依賴于外界的地理環(huán)境以及政策，所以說我們在對中小型企業(yè)進(jìn)行全面評估的時候，必須要考慮到企業(yè)所在地區(qū)金融環(huán)境。2. 構(gòu)建完善的法律保障體系完善法律保障體系以扶持、保護(hù)中小型企業(yè)的發(fā)展，立法機(jī)構(gòu)應(yīng)及時出臺與完善相關(guān)法規(guī)，在政府為企業(yè)提供各方面政策與金融支持時有立法的保障。具體來說，首先要制定切合實(shí)際的分類標(biāo)準(zhǔn)，明確界定“中小型企業(yè)”及其類別。其次，明確金融機(jī)構(gòu)在各類企業(yè)信貸制度中的作用和功能,制定針對中小型企業(yè)貸款的具體管理方法

23、以及鼓勵措施。再次，要落實(shí)政府有關(guān)支持中小型企業(yè)貸款的財政資金渠道、執(zhí)行機(jī)構(gòu)及管理辦法的相關(guān)規(guī)定，讓政策得到有效實(shí)施。3. 進(jìn)一步規(guī)范區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)目前我國國有商業(yè)銀行在貸款信用評級上含有對中型企業(yè)的心理歧視，不利于中小型企業(yè)發(fā)展。實(shí)踐證明，在適應(yīng)市場的變化和產(chǎn)生更穩(wěn)定的效益方面，專業(yè)化生產(chǎn)的中小型企業(yè)并不比盲目擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的大型綜合企業(yè)集團(tuán)差，甚至中小型企業(yè)信用更強(qiáng)。國有商業(yè)銀行在企業(yè)信用等級的評定上應(yīng)當(dāng)重視企業(yè)的經(jīng)營效益，而不是經(jīng)營規(guī)模。對此，政府部門應(yīng)規(guī)范區(qū)域性中小金融機(jī)構(gòu)，取消歧視性的評價項目，修訂國有商業(yè)銀行信用等級的評定標(biāo)準(zhǔn)。4. 由政府建立企業(yè)擔(dān)保管理機(jī)構(gòu)根據(jù)我國的實(shí)際情況，結(jié)合

24、其它國家的經(jīng)驗，我國中小型企業(yè)貸款擔(dān)保管理機(jī)構(gòu)應(yīng)由政府、社會中介組織、企業(yè)和銀行共同建立中小型企業(yè)貸款擔(dān)?；?；切實(shí)改進(jìn)中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)，簡化手續(xù)，降低標(biāo)準(zhǔn)；金融機(jī)構(gòu)可適當(dāng)擴(kuò)大有效財產(chǎn)的抵押范圍。另外，在建立中小型企業(yè)信用擔(dān)保體系過程中應(yīng)堅持預(yù)見性、能動性、創(chuàng)造性、協(xié)同性、滲透性、人本性和漸進(jìn)性七項核心原則。（2） 商業(yè)銀行方面：加強(qiáng)內(nèi)部控制與人才團(tuán)隊建設(shè)1. 加強(qiáng)內(nèi)部控制近些年信貸風(fēng)險管理受到越來越多的重視，但是在商業(yè)銀行的內(nèi)部控制上還存在很多問題，比如說商業(yè)銀行的部分管理層與決策層對銀行的管理缺乏控制，對涉及銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險沒有足夠多的認(rèn)識，權(quán)力過分集中卻沒有實(shí)現(xiàn)有效的審計制度，這些都使得信貸

25、風(fēng)險監(jiān)管難度非常大，針對以上出現(xiàn)的情況，商業(yè)銀行必須積極地轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營理念，增強(qiáng)銀行的內(nèi)控意識，加強(qiáng)對中小型企業(yè)信貸風(fēng)險管理的教育培訓(xùn)，加強(qiáng)對員工專業(yè)技能的嚴(yán)格要求，進(jìn)一步提高內(nèi)控制度的執(zhí)行力。而對于中小型企業(yè)來說，要建立和健全中小型企業(yè)貸款、調(diào)查、審核、管理以及貸后等制度，加強(qiáng)對合作單位、工商、海關(guān)和稅務(wù)等機(jī)構(gòu)的溝通和交流，嚴(yán)格的控制貸款的流向，做到有賬能查。對于企業(yè)資金的流向要及時地進(jìn)行登記，建立和完善責(zé)任追究制度，并根據(jù)本企業(yè)的運(yùn)營狀況，設(shè)置合理的與中小企業(yè)信貸管理相適應(yīng)的激勵政策和懲罰政策。針對以上出現(xiàn)的情況，商業(yè)銀行必須積極地轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營理念，增強(qiáng)銀行的內(nèi)控意識，加強(qiáng)對中小型企業(yè)

26、信貸風(fēng)險管理的教育培訓(xùn)，加強(qiáng)對員工專業(yè)技能的嚴(yán)格要求，進(jìn)一步提高內(nèi)控制度的執(zhí)行力。2. 加強(qiáng)人才建設(shè)管理加強(qiáng)人才團(tuán)隊建設(shè)，保證信貸人員具有良好的道德水準(zhǔn)和專業(yè)素質(zhì)，提高信貸業(yè)務(wù)人員對宏觀經(jīng)濟(jì)和金融形勢的判斷，增強(qiáng)對信貸風(fēng)險的敏感性，通過對信貸風(fēng)險過程中的影響因素進(jìn)行及時的決策。一方面我們需要通過建立工資報酬激勵制度，實(shí)行能力工資制以及完善的信貸人員激勵制度來提高對人才的吸引能力。另一方面要健全風(fēng)險預(yù)警和防范的機(jī)制，畢竟我們無法對企業(yè)在運(yùn)行過程中發(fā)生的風(fēng)險完全準(zhǔn)確的預(yù)警，這就要求我們能夠形成一個對可能發(fā)生風(fēng)險進(jìn)行防范的機(jī)制。當(dāng)然，防范機(jī)制的形成需要在不斷的實(shí)踐中總結(jié)，需要考慮到中小型企業(yè)發(fā)展的狀

27、況以及社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大背景。（3） 企業(yè)方面：完善自身體系，確立主體意識1. 改革管理模式中小型企業(yè)要強(qiáng)化現(xiàn)代管理理念, 挑戰(zhàn)傳統(tǒng)思維，以提高自身經(jīng)濟(jì)效益和競爭力。湖北省中小企業(yè)大多是從經(jīng)驗型、粗放型的傳統(tǒng)家族化管理模式開始的,隨著社會經(jīng)濟(jì)市場化水平的提高與企業(yè)規(guī)模的壯大, 要求企業(yè)管理模式也應(yīng)向現(xiàn)代化變革。同時，中小型企業(yè)對內(nèi)還應(yīng)該要建立起健全有效的貸款、調(diào)查、審核、管理制度，對外加強(qiáng)與合作單位、工商、海關(guān)和稅務(wù)等機(jī)構(gòu)的溝通和交流，嚴(yán)格的控制貸款的流向，做到有賬能查。對于企業(yè)資金的流向要及時地進(jìn)行登記，建立和完善責(zé)任追究制度。并根據(jù)本企業(yè)的運(yùn)營狀況，設(shè)置合理的與企業(yè)信貸管理相適應(yīng)的激勵、懲罰

28、政策。2. 建設(shè)學(xué)習(xí)型企業(yè)文化企業(yè)在內(nèi)部應(yīng)該宣傳一種學(xué)習(xí)的理念, 形成一種學(xué)習(xí)型企業(yè)文化, 建立成一個學(xué)習(xí)型部門。從企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者到企業(yè)基層員工, 都應(yīng)該有學(xué)習(xí)的意識, 學(xué)習(xí)信息化知識, 學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù), 時時跟上信息化的腳步。尤其是企業(yè)管理層更應(yīng)該重視知識的不斷更新和學(xué)習(xí), 充分掌握時代信息,以增強(qiáng)對企業(yè)內(nèi)外環(huán)境的判斷能力；企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人要在不斷學(xué)習(xí)中把握時代的脈搏,迎合時代要求，以促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。3. 善于借助“外腦”借助外腦實(shí)施信息化是國外企業(yè)進(jìn)行信息化建設(shè)常用的方法,國外實(shí)踐證明這種方法有助于提高企業(yè)信息化實(shí)施的成功率, 這對湖北省當(dāng)前的中小企業(yè)建設(shè)極有借鑒意義。中小企業(yè)往往存在許多共性, 企業(yè)

29、可將市場上現(xiàn)有的解決方案因地制宜拿來直接為其服務(wù)。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變思維方式, 善于借助“外腦”, 利用企業(yè)外部資源為己所用, 加快企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建設(shè)。4. 加強(qiáng)人才團(tuán)隊建設(shè)湖北省歷來是教育、人才資源大省,建立起了多元化、多層次的信息人才培訓(xùn)教育體系，形成了合理的人才結(jié)構(gòu),據(jù)2014年國家教務(wù)部統(tǒng)計,截止2013年湖北高校數(shù)量和大學(xué)在校生數(shù)量均居全國前列,而且還擁有近2000個各類科研與開發(fā)機(jī)構(gòu), 60多名兩院院士以及門類齊全、數(shù)量龐大的專業(yè)技術(shù)人才隊伍，且湖北省的高校群體科技實(shí)力也在全國處于上游水平，為社會經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了智力保證。對此,中小型企業(yè)應(yīng)利用好省內(nèi)的這一人才優(yōu)勢，減少人才外流。例如企業(yè)應(yīng)積極與高等院校、科研院所開展合作，借助教育、科研機(jī)構(gòu)力量完善自身信息化建設(shè)，形成一個良性的合作環(huán)境。同時，企業(yè)應(yīng)以市場需求為導(dǎo)向，積極尋求與高校合作培養(yǎng)適用人才，主動將省內(nèi)人才優(yōu)勢轉(zhuǎn)化作為促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的后備力量。結(jié)論當(dāng)前，湖北省中小型企業(yè)貸款融資中存在的主要問題有：市場競爭力弱、企業(yè)信用度較低、技術(shù)性人才匱乏、管理模式不健全、政府支持力度不夠，產(chǎn)業(yè)聚集度低