金融扶貧績效評價：體系構(gòu)建及差異分析

1、    金融扶貧績效評價體系構(gòu)建及差異分析    趙萍摘要作為一項綜合性工作，金融扶貧績效的衡量應(yīng)體現(xiàn)區(qū)域特點、扶貧要求以及相關(guān)主體的不同視角。運用因子分析，基于空間視角、工作視角、百姓視角搭建三維立體績效評估模型，并進(jìn)行anova實證分析。結(jié)論表明金融扶貧工作在地域上和金融產(chǎn)品、金融服務(wù)及信用評級方面發(fā)展不甚均衡，空間、維度和被調(diào)查者的性別、身份以及貧困戶的貧困狀態(tài)對績效評價均存在顯著性影響。關(guān)鍵詞金融精準(zhǔn)扶貧;空間;維度;差異;實證分析中圖分類號 f832文獻(xiàn)標(biāo)識碼a1 前言隨著越來越多的貧困村、貧困縣脫帽，作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的血液供給系統(tǒng)，金融扶貧在精準(zhǔn)

2、扶貧過程中發(fā)揮了重要作用。多項研究證實了普惠金融的減貧機(jī)制，金融精準(zhǔn)扶貧工作的開展對貧困地區(qū)減貧增收具有較大促進(jìn)作用。然而，受到地域差異、貧困戶思想認(rèn)知等客觀條件的影響，金融扶貧政策的推廣仍然受到一定的阻礙，扶貧績效參差不齊。當(dāng)前精準(zhǔn)扶貧工作已經(jīng)取得了階段性勝利，積累了寶貴的經(jīng)驗。如何根據(jù)過去的歷程精準(zhǔn)評價金融扶貧工作績效，從而準(zhǔn)確鎖定問題和弱點，對加速打贏這場貧困消滅戰(zhàn)具有重要意義。近年來金融扶貧方面的研究越來越受到專家學(xué)者的青睞。通過梳理文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，有關(guān)金融扶貧績效的研究主要集中在評價體系的構(gòu)建和減貧效應(yīng)測算等方面，多數(shù)是基于特定區(qū)域展開的實證調(diào)查。吳本健（ 2019）從扶貧對象貧困程度差異

3、和多維貧困的角度，對比分析了財政扶貧和金融扶貧的減貧績效;豆曉利（ 2019）根據(jù)盧氏縣實踐經(jīng)驗構(gòu)建13個指標(biāo)體系對盧氏縣的金融扶貧成效進(jìn)行跟蹤評估;許星等（ 2019）從貧困戶滿意度視角構(gòu)建評價指標(biāo)體系，確定貸款期限、金融機(jī)構(gòu)便利性、貸款額度及貸款種類是六盤山地區(qū)金融扶貧中存在的主要障礙。文章以遼寧、吉林、黑龍江東北三省扶貧數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，全視角重要度分析確定金融扶貧績效評價維度及指標(biāo)權(quán)重，從橫縱兩個方向分析總體及各維度績效指標(biāo)在省域、縣域等空間視域的存在的差異;首次將貧困程度作為重要變量，檢驗其對績效評估結(jié)果的影響，厘清性別、年齡、身份等非關(guān)鍵因素在金融扶貧績效中的作用，為后續(xù)金融扶貧工作的開

4、展提供經(jīng)驗數(shù)據(jù)。2 數(shù)據(jù)獲取與維度構(gòu)建2.1 樣本選擇調(diào)查以東北三省25個貧困縣為研究對象，采用分類抽樣選取10個貧困縣的50個貧困村的1000家貧困戶，實施兩階段的調(diào)查取證工作。首先，按地域視角和工作視角選取調(diào)查對象。調(diào)查主體主要定位在遼寧、吉林、黑龍江地區(qū)的扶貧干部、工作人員以及貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)工作人員代表、農(nóng)業(yè)與金融類院校教師以及貧困人口代表等，使用量表對初始評價指標(biāo)進(jìn)行重要性測試，用于構(gòu)建評價體系;其次，以第一階段獲取的指標(biāo)體系為測試主體，三維度18個指標(biāo)按百分制進(jìn)行評價，了解被調(diào)查者的滿意狀況，最終評分以各指標(biāo)權(quán)重加權(quán)平均計算。累計下發(fā)問卷1100份，回收問卷并構(gòu)建數(shù)據(jù)庫，取得可用數(shù)

5、據(jù)990條記錄。2.2 評價指標(biāo)確定2.2.1 信度與效度分析。從金融的服務(wù)性質(zhì)出發(fā)，構(gòu)建20個初始指標(biāo)。對獲取的100條記錄進(jìn)行可行性分析，計算得出整體克朗巴哈系數(shù)為0.824，其中， “金融機(jī)構(gòu)數(shù)量”項已刪除的值為0.865，調(diào)整后信度系數(shù)超過0.85，且繼續(xù)刪除題項后不會明顯提高，說明問卷具有較高的信度。運用探索性因素分析判斷問卷的結(jié)構(gòu)效度。計算kmo值為0.855，巴特利特球形檢驗p值為0.00。kmo大于0.8，p值小于顯著性水平0.05，說明原變量間的相關(guān)性顯著，數(shù)據(jù)具有效度，可進(jìn)行因子分析。2.2.2 因子分析。提取因子，運用主成分分析方法獲得初始成為矩陣，再利用方差最大化正交旋

6、轉(zhuǎn)，最終遴選出三個因子及對應(yīng)的18個評價指標(biāo)。根據(jù)因子得分矩陣計算各指標(biāo)對每個因子的得分情況，確定相應(yīng)的貢獻(xiàn)權(quán)重，結(jié)合累計方差構(gòu)建評估體系。運用因子分析實現(xiàn)了指標(biāo)的自動篩選和權(quán)重的迭代計算，較好地將定性分析與定量計算結(jié)合起來，使得評價模型就有一定的可用性和有效性。由于調(diào)查覆蓋了黑吉遼三省，充分考慮了各省及下轄貧困縣等的地域差異，考慮了被調(diào)查人員的工作性質(zhì)、工作內(nèi)容，困難程度、認(rèn)知特點等信息，因此評價體系具有較好的代表性，將空間視角、工作視角和百姓認(rèn)知視角完整展示。從整個金融扶貧工作績效來看，首當(dāng)其沖的是金融產(chǎn)品的設(shè)計與研發(fā)，其比重為43.03%。其中， “對貧困戶利益關(guān)注度”的比重最高超過2成

7、， “可用險種數(shù)量”的比重最低，不到1成，“產(chǎn)品利率”“信貸額度”“產(chǎn)品期限”居中，相差無幾。站在受益者的視角去開發(fā)貼合貧困戶生產(chǎn)生活需求的產(chǎn)品，可以提高金融扶貧的效率和效果，發(fā)揮金融為貧所用，實現(xiàn)增產(chǎn)增收、脫貧致富的目標(biāo);同時，金融服務(wù)加持于金融產(chǎn)品的價值之上，通過貼心的政策解讀、講解，精簡的辦事程序，暢通的業(yè)務(wù)辦理方式，以及快捷精準(zhǔn)的業(yè)務(wù)辦理效率和優(yōu)良的金融服務(wù)態(tài)度，又快又好地將扶貧政策和金融扶貧產(chǎn)品送到貧困戶面前，最大限度發(fā)揮金融扶貧工作的價值與效用。金融服務(wù)的權(quán)重近37.5%。這部分中最受歡迎的是“金融機(jī)構(gòu)便利度”和“信貸程序”， “產(chǎn)業(yè)扶助狀況”、“服務(wù)效率”和“服務(wù)態(tài)度”權(quán)重依次遞

8、增，在15%左右，位列中央;比重最低的是“數(shù)字支付普及程度”，接近1成。另外，評級授信也是扶貧工作的重要組成部分，是防止資金濫用的一道屏障，確保資金投放到最需要的地方，提升使用效率。其所占比重近19.51%，其標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定、方法的改進(jìn)、過程的嚴(yán)謹(jǐn)與嚴(yán)格以及評級結(jié)果的客觀公正均影響著整個扶貧工作的整體績效。3 數(shù)據(jù)分析3.1 總體狀況總體上看，三個省份的績效評分分布不甚均衡，遼寧省最高，黑龍江省最低，具有明顯的地域差異，呈現(xiàn)左尾偏態(tài)分布。從維度上看，三個一級指標(biāo)評分相對差異不大，但層次內(nèi)部各二級指標(biāo)間參差不齊，問題集中出現(xiàn)在金融產(chǎn)品下的“對貧困戶利益關(guān)注度”和金融服務(wù)下“金融機(jī)構(gòu)便利度”兩個指標(biāo)，

9、說明在后續(xù)的工作中應(yīng)重點從這兩方面人手解決，通過深入調(diào)查掌握百姓需求和利益點，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付，提高產(chǎn)品的實用性、適用性與便捷度。3.2 差異分析3.2.1 性別因素的影響分析。性別是重要的個體特征之一，它通過影響被調(diào)查者的心理進(jìn)而可能間接影響到其行為認(rèn)知和行為活動。判斷性別影響，是統(tǒng)計分析中的基本檢驗。根據(jù)性別對990條數(shù)據(jù)分組構(gòu)建兩個大樣本：男組數(shù)據(jù)566項，女組數(shù)據(jù)424項。以總體滿意度評分為研究對象，運用檢驗，展開處理與分析。假定性別對被調(diào)查者的滿意度評分不會造成顯著性影響，計算兩樣本的均值分別為80.83和84.65;方差分別為22.864與15.068，執(zhí)行雙樣本平均差檢驗，顯著性

10、水平確定為0.05，得到雙尾檢測p值為4.89×10-40，遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于顯著性水平0.05，說明在此次調(diào)查中，性別對績效評分存在顯著性影響。采用同樣方法，對金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和信用評級三個維度綜合評分進(jìn)行性別差異檢驗，結(jié)果顯示性別對三個維度評分均具有顯著性影響。3.2.2 空間與維度因素的影響分析。通過調(diào)查走訪發(fā)現(xiàn)，黑吉遼三省貧困地區(qū)的氣候條件、環(huán)境特征、資源狀況和生產(chǎn)生活方式等都存在著或多或少的差異。金融扶貧工作基于不同的地理位置、生活生產(chǎn)條件和資源特點等空間要素開展的。因此對其工作績效的評估也必然不能忽視空間因素的影響。首先檢驗省際數(shù)據(jù)。采用隨機(jī)抽樣方法在各省數(shù)據(jù)中抽取323條觀測記

11、錄，構(gòu)建323行×3列（三個?。?shù)據(jù)庫，檢驗綜合評分受地域（省際）影響的狀況。假設(shè)被調(diào)查者所處省域?qū)ζ浣鹑诜鲐毧冃гu估無顯著性影響，利用檢驗公式計算得出臨界值為3.01，檢驗量為176.30，顯著水平為0.05時的-value為5.36×10-66。檢驗量大于臨界值，且p值大大小于顯著性水平，兩重比對都說明應(yīng)拒絕原假設(shè)，即所處的省域顯著影響了被調(diào)查者對金融績效的評價。其次，同時檢驗維度和縣域的影響。為進(jìn)一步保證各縣域檢驗樣本的均衡，以十個貧困縣中最少可用記錄數(shù)為基礎(chǔ)，從金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、信用評級三個維度評分和綜合評分四個角度，驗證維度、縣域空間以及二者共同作用的影響度。執(zhí)

12、行可重復(fù)雙因素分析，每一樣本行數(shù)為66，輸出檢驗結(jié)果表明“樣本”（縣域）、“列”（維度）和“交互”（縣域與維度相互作用）三項的概率檢測值p-value均大幅小于顯著水平0.05，可判斷地域（縣域）、評價維度及二者相互作用都會對金融扶貧績效的評分造成顯著性影響。3.2.3 被調(diào)查者貧困狀態(tài)的影響分析。隨著精準(zhǔn)扶貧工作的深入推進(jìn)，貧困人口的貧困狀況也在逐漸好轉(zhuǎn)。貧困狀態(tài)與滿意度評價存在一定關(guān)聯(lián)。假設(shè)被調(diào)查者貧困狀態(tài)對其滿意度評分不會產(chǎn)生顯著影響，以年均人口純收入866元為界，定義“低收入組”和“中高收入組”，每組抽取200記錄，進(jìn)行雙樣本平均差檢驗，結(jié)果顯示檢驗統(tǒng)計量單尾p值為0.00遠(yuǎn)小于顯著水

13、平0.05，即兩個檢驗統(tǒng)計量皆處于拒絕域，說明貧困狀態(tài)影響了貧困者的績效評分。4 研究結(jié)論基于扶貧相關(guān)者視角構(gòu)建評價體系既保證了金融扶貧“工作性”的維度全覆蓋，又體現(xiàn)了地域特征及受益者思維，衡量了金融扶貧的“服務(wù)性”成效，立體全面。經(jīng)過金融扶貧績效評價模型的應(yīng)用與深度數(shù)據(jù)分析驗證可見，金融扶貧績效在東北三省以及各個貧困縣發(fā)展不甚均衡，貧困戶滿意程度整體呈現(xiàn)階梯遞進(jìn)狀態(tài)，區(qū)域間差異明顯，空間位置對績效評分具有顯著性影響;金融扶貧工作各方方面成效參差不齊，政策宣傳力度和信用評級方法受群眾普遍認(rèn)可，主要問題集中在金融產(chǎn)品設(shè)計與金融服務(wù)配置兩個維度，其中“對貧困戶利益關(guān)注度”“可用險種數(shù)量”以及“金融機(jī)構(gòu)便利性”三個問題較為突出;被調(diào)查者所處區(qū)域、性別、身份、評估體系維度構(gòu)成以及貧困戶的貧困狀態(tài)對績效評價均存在顯著性影響，未來金融扶貧工作應(yīng)從提升貧困戶的利益關(guān)注度切人，針對空間差異、地域特點和貧困層次設(shè)計個性化、多樣化、適用性強(qiáng)的產(chǎn)品，提升金融機(jī)構(gòu)的便捷性，增加可用險種數(shù)量，簡化流程，采取差異化服務(wù)，提