保監(jiān)系統(tǒng)專業(yè)知識筆試備考資料(DOC)

1、保監(jiān)系統(tǒng)專業(yè)知識筆試備考資料一、名詞解釋1.保險(xiǎn)利益 ：根據(jù)我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)利益是指投保人或 被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即投保人或被保險(xiǎn)人 因保險(xiǎn)標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失及因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生 使保險(xiǎn)標(biāo)的安全而受益。2.代位追償權(quán) ：指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保 險(xiǎn)損失,保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后,依法取得對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。3.物上代位權(quán)： 指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故， 保險(xiǎn)人賠付被保險(xiǎn)人 全部財(cái)產(chǎn)損失后，可直接取得保險(xiǎn)標(biāo)的物的權(quán)利。4.重復(fù)保險(xiǎn)： 指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、 同一保險(xiǎn)利益、 同一保險(xiǎn) 事故分別向兩

2、個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，但保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn) 價(jià)值的一種保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和可能超過保險(xiǎn)價(jià)值。根據(jù) 我國保險(xiǎn)法第四十一條規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn) 價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有 規(guī)定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé) 任。5.共同保險(xiǎn)： 指投保人和兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人之間， 就同一可保利益 、同一風(fēng)險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)損失發(fā)生時(shí)，各保 險(xiǎn)人按各自承保的保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)倱p失。共同保險(xiǎn)是對可保風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)移，但仍是第一次轉(zhuǎn)移，這是它與再保險(xiǎn)的主要區(qū)別重復(fù)保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)都存在多個(gè)保險(xiǎn)人，但共同保險(xiǎn)只簽訂一份 保險(xiǎn)

3、合同，保險(xiǎn)金額不高于保險(xiǎn)價(jià)值，而重復(fù)保險(xiǎn)則簽訂數(shù)份保險(xiǎn)合 同，保險(xiǎn)金額超出保險(xiǎn)價(jià)值。二、簡答題1.保險(xiǎn)在金融資源配置中的作用答：保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融體系的重要支柱。第一，保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，不僅有利于健全金融市場體系、優(yōu)化金融市場結(jié)構(gòu)，而且有利于豐 富金融體系的功能，進(jìn)一步拓展金融市場的深度和廣度，提高金融市 場資源配置效率。第二，保險(xiǎn)資金具有規(guī)模大、期限長的特點(diǎn)，可以 為資本市場的發(fā)展提供長期的、穩(wěn)定的資金支持，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場與貨 幣市場、資本市場的有機(jī)結(jié)合和協(xié)調(diào)發(fā)展 。 第三，通過加快發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，有利于防范金融資產(chǎn)期限錯(cuò)配以及金融資產(chǎn)過度集中可能產(chǎn)生的 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融市場健康穩(wěn)定運(yùn)行。2.利率

4、政策對保險(xiǎn)業(yè)的影響答：第一，對保險(xiǎn)公司負(fù)債管理的影響。壽險(xiǎn)產(chǎn)品隨著市場利率的頻繁波動(dòng)會(huì)與實(shí)際利率背離。如果預(yù)定利率過高，根據(jù)預(yù)定利率和 保單價(jià)格成反比的關(guān)系，則保單價(jià)格就會(huì)設(shè)定過低，從而對壽險(xiǎn)公司 保費(fèi)收入產(chǎn)生影響。如果預(yù)定利率過低，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格就會(huì)過高， 會(huì)影響到產(chǎn)品的銷售，最終影響保費(fèi)收入的增加，還會(huì)使壽險(xiǎn)公司面 臨退保危機(jī)。當(dāng)市場利率提高時(shí)，會(huì)使得市場資金持有者發(fā)生消費(fèi)偏 好的轉(zhuǎn)移，從壽險(xiǎn)市場向外轉(zhuǎn)移資金。 第二，對保險(xiǎn)公司資產(chǎn)管理的影響。銀行存款和債券占有保險(xiǎn)資金投資的很大部分，銀行利率的變動(dòng)對壽險(xiǎn)公司資產(chǎn)投資收益將產(chǎn)生很大影響。如果銀行利率下調(diào)，會(huì) 使壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量增加，同時(shí)退保減

5、少，這兩方面的作用使壽險(xiǎn)公司 的資產(chǎn)增加；但也會(huì)使壽險(xiǎn)公司銀行存款的利息收入相應(yīng)減少。如果 銀行上調(diào)利率，將造成壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)拓展的困難，使其業(yè)務(wù)量萎縮， 同時(shí)可能出現(xiàn)大量保單退保，使壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)業(yè)務(wù)以更快的速度減3.保險(xiǎn)經(jīng)營面臨的風(fēng)險(xiǎn)答：第一，承保風(fēng)險(xiǎn)。 包括財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，因償付能力不足或流動(dòng)性不 足所導(dǎo)致的支付危機(jī)； 道德風(fēng)險(xiǎn)，投保人或被保險(xiǎn)人通過隱瞞真實(shí)情 況、制造、捏造或惡用保險(xiǎn)事故來詐取保險(xiǎn)金的目的；競爭風(fēng)險(xiǎn)，價(jià)格競爭提高保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)費(fèi)用和賠付率，甚至造成承保業(yè)務(wù)的虧損 ，及利率、匯率的波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。第二、投資風(fēng)險(xiǎn)，主要由非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)引起。4.社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)區(qū)別答：性

6、質(zhì)不同。社會(huì)保險(xiǎn)具有保障性，不以盈利為目的；商業(yè)保 險(xiǎn)具有經(jīng)營性，以追求經(jīng)濟(jì)效益為目的。建立基礎(chǔ)不同。 社會(huì)保險(xiǎn)建立在勞動(dòng)關(guān)系基礎(chǔ)上，只要形成了勞 動(dòng)關(guān)系，用人單位就必須為職工辦理社會(huì)保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)自愿投保， 以合同契約形式確立雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系。管理體制不同。 社會(huì)保險(xiǎn)由政府職能部門管理；商業(yè)保險(xiǎn)由企業(yè) 性質(zhì)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理。對象不同。參加社會(huì)保險(xiǎn)的對象是勞動(dòng)者，其范圍由法律規(guī)定， 受資格條件的限制；商業(yè)保險(xiǎn)的對象是自然人，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同條款即可。保障范圍不同。 社會(huì)保險(xiǎn)解決絕大多數(shù)勞動(dòng)者的生活保障；商業(yè) 保險(xiǎn)只解決一部分投保人的問題。資金來源不同。 社會(huì)保險(xiǎn)

7、的資金由國家、企業(yè)、個(gè)人三方面分擔(dān);商業(yè)保險(xiǎn)的資金只有投保人保費(fèi)的單一來源。待遇計(jì)發(fā)不同。 社會(huì)保險(xiǎn)的待遇給付原則是保障勞動(dòng)者基本生活 ，保險(xiǎn)待遇一般采取按月支付形式，并隨社會(huì)平均工資增長每年調(diào)整 ;商業(yè)保險(xiǎn)則按“多頭多保，少投少保，不投不?！钡脑瓌t確定理賠標(biāo)準(zhǔn)O三、論述題（一）關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見（以下簡稱若干意見）提出要建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，“圍繞更好保障和改善民生， 以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)，以多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。這一論述，指明了建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的努力方向 、工作重點(diǎn)、工作平臺(tái)、保障手段，將對我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立產(chǎn) 生深遠(yuǎn)影

8、響。一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是利用保險(xiǎn)機(jī)制預(yù)防和分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，并提供災(zāi)后 損失補(bǔ)償?shù)闹贫劝才?，是市場?jīng)濟(jì)條件下國家自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理體系 的重要組成部分，能夠在國家綜合減災(zāi)體系中發(fā)揮必要的補(bǔ)充作用。 我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)防范和救助的任務(wù)十分艱巨，探索建立符合 我國實(shí)際的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是當(dāng)前一項(xiàng)十分重要和緊迫的任務(wù)。我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，災(zāi)害種類多、發(fā)生頻 率高、分布地域廣。巨災(zāi)給經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民群眾生命財(cái)產(chǎn)帶來嚴(yán) 重影響，大量居民蒙受巨大損失，因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧的現(xiàn)象比較突 出。如何更好地應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)系到人民群眾的切身利益，是我國 經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展必須高度重視的

9、問題。二、巨災(zāi)保險(xiǎn)的作用巨災(zāi)保險(xiǎn)可以在應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮重要作用。目前，我國基 本形成了以各級政府為主導(dǎo)、以國家財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐助為支撐的災(zāi) 害救助制度。這一制度經(jīng)受了汶川特大地震、玉樹地震等重大自然災(zāi) 害的考驗(yàn)，在災(zāi)害救助和災(zāi)后重建等方面發(fā)揮了積極作用，體現(xiàn)了社 會(huì)主義制度集中力量辦大事、團(tuán)結(jié)各方渡難關(guān)的獨(dú)特優(yōu)勢。同時(shí)，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是對現(xiàn)有災(zāi)害救助體系的豐富和補(bǔ)充。 一是豐富災(zāi)害損失補(bǔ)償渠道，有利于減輕政府承擔(dān)災(zāi)害損失的壓力。 二是建立多方參與籌措的資金儲(chǔ)備機(jī)制，有利于將無災(zāi)少災(zāi)之年的資 金積累起來，在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)集中使用。三是有利于發(fā)揮保險(xiǎn)、再保險(xiǎn) 市場化機(jī)制的作用，分散轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

10、四是有利于引導(dǎo)社會(huì)公眾提 高低御自然災(zāi)害的意識和能力。三、加快推進(jìn)我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失巨大，商業(yè)保險(xiǎn)公司難以完全靠市場運(yùn)作獨(dú)立承擔(dān) 責(zé)任，巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施必須有政府的強(qiáng)有力支持和推動(dòng)。應(yīng)將巨災(zāi)保 險(xiǎn)制度納入國家綜合災(zāi)害防范體系，政府在立法保障、組織推動(dòng)、財(cái) 政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、防災(zāi)減災(zāi)等方面給予支持。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失波圍廣 、損失程度大，影響到眾多利益群體，任何一方都難以獨(dú)日承擔(dān)。建O立有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，需要投保人、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、 巨災(zāi)基金、各級政府等多方的共同參與、分級負(fù)擔(dān)。根據(jù)各方的風(fēng)險(xiǎn) 承擔(dān)能力，合理配置各層風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)責(zé)任。1.逐步擴(kuò)大保障范圍。 從單一的災(zāi)害保險(xiǎn)起步，

11、逐步擴(kuò)展到多種自 然災(zāi)害領(lǐng)域，保險(xiǎn)責(zé)任逐步增加，保障程度逐步提高，最終形成一個(gè)綜合性的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。結(jié)合我國各地區(qū)不同的風(fēng)險(xiǎn)暴露特點(diǎn)，逐步 將洪水、干旱、暴風(fēng)雪、牲畜重大疫情等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)納入保障范圍之內(nèi) ，根據(jù)不同巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，設(shè)立不同的費(fèi)率及保障額 度，因地制宜地推動(dòng)試點(diǎn)工作。2.制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)。 推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法工作， 爭取早日將巨災(zāi)保 險(xiǎn)納入法制化、規(guī)范化的災(zāi)后防范救助體系中。開展專項(xiàng)研究工作， 如地震、洪水、泥石流的巨災(zāi)條款和費(fèi)率厘定、巨災(zāi)共保體的籌建等專項(xiàng)課題性研究。制定符合國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度框架和可操作的實(shí)施 方案。3.建立核保險(xiǎn)巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金制度。完善核共體管理制度

12、。 從核共體每年的保費(fèi)收入中提取一定比例作為巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金，為應(yīng)對潛在 的巨災(zāi)損失做好充足準(zhǔn)備。積極爭取國家稅收政策支持，核保險(xiǎn)巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金在提存期間應(yīng)享受稅收減免，由專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。4.建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫。 充分運(yùn)用信息技術(shù)， 對氣象、地震及 各種地質(zhì)災(zāi)害信息等相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘。改進(jìn)和完善巨災(zāi)保險(xiǎn)模型，整合各級政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，建立統(tǒng)一、高效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù) 庫，并向各研究機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司開放，提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)水平（二）關(guān)于保險(xiǎn)監(jiān)管一、保險(xiǎn)市場監(jiān)督管理的目標(biāo)1.保證保險(xiǎn)人具有足夠的償付能力。保險(xiǎn)人的償付能力是保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營管理的核心，保證保險(xiǎn)人具有足夠的償付能力即是國家、政府對

13、 保險(xiǎn)人監(jiān)督管理的首要目標(biāo)，同時(shí)也是國家、政府對保險(xiǎn)市場監(jiān)督管 理的核心內(nèi)容。2.防止保險(xiǎn)欺詐，保障保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人的正當(dāng)權(quán)益。 保險(xiǎn)欺詐主 要來自保險(xiǎn)人的欺詐行為、投保人或被保險(xiǎn)人的欺詐行為和非法保險(xiǎn)活動(dòng)。3.維護(hù)保險(xiǎn)市場的公平競爭， 保證保險(xiǎn)交易的公平合理。 要求保險(xiǎn) 公司或同業(yè)協(xié)會(huì)制定出共同的保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)及相應(yīng)的保險(xiǎn)合同責(zé)任條款，報(bào)政府監(jiān)管部門批準(zhǔn)或備案。這樣做的目的主要是使保險(xiǎn)人之間 能在同等保險(xiǎn)費(fèi)率及責(zé)任條款條件下展開公平競爭，保證保險(xiǎn)交易的 公平合理。二、保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性決定監(jiān)管的必要性保險(xiǎn)業(yè)需要監(jiān)管的原因還在于保險(xiǎn)業(yè)本身的特殊性。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營是負(fù)債經(jīng)營，其通過收取保險(xiǎn)費(fèi)而建立的

14、保險(xiǎn)基金是全體被保險(xiǎn) 人的財(cái)富，保險(xiǎn)公司一旦經(jīng)營不善出現(xiàn)虧損或倒閉， 將使廣大被保險(xiǎn) 人的利益受到極大損害。另外保險(xiǎn)公司的承保對象涉及到社會(huì)各部門 、各階層，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營一旦出現(xiàn)問題，影響甚大，所以應(yīng)加強(qiáng)對 保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管。保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性也是其需要嚴(yán)格監(jiān)管的原因。這主 要是指保險(xiǎn)商品的價(jià)格即費(fèi)率的擬定與普通商品不同，保險(xiǎn)經(jīng)營以大 數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，只有通過集合足夠多的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人才能計(jì)算出合理的保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給與消費(fèi)具有特殊性，保險(xiǎn)業(yè)提供的是“無形”產(chǎn)品， 是對合同規(guī)定的未來損失進(jìn)行賠償或給付的承諾。選種承諾有的期限 較短，有的期限則較長。如壽險(xiǎn)保單的有效期有的長達(dá)幾十年。在這 么

15、長的時(shí)間跨度內(nèi)，要保證該承諾的有效性，僅靠保險(xiǎn)人自律是不行 的。政府必須作為公眾利益的代言人，制定適當(dāng)法律、法規(guī)約束保險(xiǎn) 人的行為，以保證保險(xiǎn)人具有充足的償付能力，維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益O（三）論述最大誠信原則第一，保險(xiǎn)的信息高度不對稱性。信息不對稱指某些信息一 方知道而另一方不知道或不能輕易知道，可能需要花費(fèi)極大的成 本獲取。保險(xiǎn)人與投保人信息的不對稱性主要體現(xiàn)在兩方面：一 是對保險(xiǎn)標(biāo)的了解的不對稱，二是對保險(xiǎn)合同條款、內(nèi)容了解的 不對稱。故需要通過最大誠信原則規(guī)定投保人要履行如實(shí)告知的 義務(wù)及保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)以減少信息的不對稱。第二，保險(xiǎn)合同的射幸性。保險(xiǎn)合同是射幸合同，即在保險(xiǎn) 合同在締結(jié)

16、時(shí)合同的效果是待定的， 合同效果將取決于保險(xiǎn)合同 中所規(guī)定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。保險(xiǎn)事故不發(fā)生，意味著保險(xiǎn)人 收取了保費(fèi)且不用履行任何的賠償義務(wù)，保險(xiǎn)事故的發(fā)生意味著 保險(xiǎn)人要對投保人的損失給予賠償。保險(xiǎn)事故是否發(fā)生看似對投保人并沒有什么影響，但是可能會(huì)存在投保人投保時(shí)故意弱化保 險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)以追求較低的保費(fèi)，或者在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)故意夸大損失以獲利。而對于保險(xiǎn)人，無疑是不想保險(xiǎn)事故發(fā)生的 ，保險(xiǎn)人所希望的是收取較高的保費(fèi)且不承擔(dān)或少承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 ，針對保險(xiǎn)人與投保人之間的利益沖突，需要最大誠信原則對雙 方的行為予以規(guī)制。第三，保險(xiǎn)合同的格式性。保險(xiǎn)合同中存在著許多格式條款 ，意味著投保人只能

17、被動(dòng)的接受這些條款，再加上投保人知識的 局限性、專業(yè)的欠缺性，這些都會(huì)使投保人較保險(xiǎn)人處于相 勢的地位，投保人的利益可能會(huì)受到損害，故最大誠信原則中規(guī) 定了保險(xiǎn)人的說明義務(wù)以減弱投保人的不利地位。第四，保險(xiǎn)功能實(shí)現(xiàn)的需要。保險(xiǎn)是為投保人提供保障、給 予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)?。保險(xiǎn)是多個(gè)投保人為了分散風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁因風(fēng)險(xiǎn)的 發(fā)生而帶來的損失所做的共同行為。投保人為了彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 給自己所帶來的損失而投保，所有的投保人繳納的保費(fèi)組成保險(xiǎn) 基金，當(dāng)有些投保人的所投保的標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，其損失由保險(xiǎn)基金予以彌補(bǔ)。這也就是說風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)所造成的損 失是由所有投保人共同承擔(dān)的，保險(xiǎn)事故的發(fā)生及賠償都涉及了 每一

18、個(gè)投保人的利益，同時(shí)也涉及了保險(xiǎn)人的利益，故要求保險(xiǎn) 人及投保人都要遵守最大誠信原則以保證公平，使每個(gè)人的利益 都得以維護(hù)。（四）保險(xiǎn)的功能和作用、保險(xiǎn)保障功能保障功能是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的特色和核心競 爭力。保險(xiǎn)保障功能具體表現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能和人身保險(xiǎn)的給 付功能。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償保險(xiǎn)是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時(shí)，在保險(xiǎn)的有效期 和保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍以及保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按其實(shí)際損失金額 給予補(bǔ)償。通過補(bǔ)償對弱使得已經(jīng)存在的社會(huì)財(cái)富因?yàn)?zāi)害事故所致的實(shí)際 損失在價(jià)值上得到了補(bǔ)償，在使用價(jià)值上得以恢復(fù)，從而使社會(huì)再生 產(chǎn)過程得以連續(xù)進(jìn)行。保險(xiǎn)的這種補(bǔ)償既包括對被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害 或

19、意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償，也包括對被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對第三 者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，還包括對商業(yè)信用中違約行為造 成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償。人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是性質(zhì)完全不同的兩種保險(xiǎn)。由于人的生命 價(jià)值不能用貨幣來計(jì)價(jià)，所以，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由投保人根據(jù) 被保險(xiǎn)人對人身保險(xiǎn)的需要程度和投保人的交費(fèi)能力，在法律允許的 范圍與條件下，與保險(xiǎn)人雙方協(xié)商約定后確定的。因此，在保險(xiǎn)合同 約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的年齡到達(dá)或者約定的期限屆滿時(shí)，保 險(xiǎn)人按照約定進(jìn)行保險(xiǎn)金的給付。二、資金融通功能資金融通功能是指保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)資金中的閑置部分重新投入到 社會(huì)再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用。保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)經(jīng)營穩(wěn) 定，必須保證保險(xiǎn)資金的保值與增值，這也要求保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)資金進(jìn) 行運(yùn)用。保險(xiǎn)資金的運(yùn)用不僅有其必要性，而且也具有可能性。一方 面，由于保險(xiǎn)保費(fèi)收入與賠付支出之間存在時(shí)間滯差，為保險(xiǎn)人進(jìn)行 保險(xiǎn)資金的融通提供了可能；另一方面，保險(xiǎn)事故的發(fā)生也不都是同 時(shí)的，保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)不可能一次性全部賠償出去，也就是保險(xiǎn) 人收取的保險(xiǎn)費(fèi)與賠付支出之間有時(shí)也存在著數(shù)量滯差，也為保險(xiǎn)人 進(jìn)行保險(xiǎn)資金的融通提供了可能。但是，保險(xiǎn)資金的融通應(yīng)以保證