(簡體)適合三口之家的理財方案1

1、張先生一家的理財方案學(xué) 院：xxxx 年級專業(yè)：xxxxxxx 姓 名：xxxxxxx 目 錄1、 案例 .22、 家庭財務(wù)狀況分析.2（1） 家庭資產(chǎn)負(fù)債分析.2（2） 家庭收支情況分析.2（3） 家庭保障分析 .33、 理財目標(biāo) .34、 理財方案及建議.4（1） 第一階段：（現(xiàn)在-兩年后）. 4 （二）第二階段：開始貸款買房.65、 理財方案效果預(yù)測.76、 風(fēng)險提示 .91、 案例 （略）2、 家庭財務(wù)狀況分析（一）家庭資產(chǎn)負(fù)債分析調(diào)整前家庭資產(chǎn)負(fù)債表 2013年資產(chǎn) 金額(元) 負(fù)債及凈資產(chǎn) 金額(元) 流動資產(chǎn)現(xiàn)金與活期存款 200,000 流動負(fù)債消費(fèi)貸款定期存款 信用卡未付款其

2、它其它固定資產(chǎn)房產(chǎn)自用 760,000 長期負(fù)債房屋貸款 空閑 汽車貸款汽車 其它其它（被套基金） 20,000資產(chǎn)總額 960,000 負(fù)債總額凈資產(chǎn)總額 960,000 負(fù)債及凈資產(chǎn)總額 960,000 （二）家庭收支情況分析調(diào)整前家庭年收支表2013年一、收入 金額(元) 1.工資收入 190,000 2.投資收入3.其它收入收入總計 190,000二、支出1.基本生活支出 40,000 2.還貸支出 3.休閑娛樂支出 20,000 4.其它支出（教育） 10,000 支出總計 70,000 三、盈余 120,000 （三）家庭保障分析調(diào)整前財務(wù)指標(biāo)表儲蓄比率月盈余/月稅后收入0.63

3、投資與凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)1負(fù)債比率負(fù)債總額/總資產(chǎn)0 即付比率流動資產(chǎn)/負(fù)債總額不存在 負(fù)債收入比率負(fù)債本息/月稅后收入0.11 流動性比率流動資產(chǎn)/每月支出34.29 結(jié)合以上財務(wù)數(shù)據(jù)，對張先生家庭的財務(wù)總結(jié)及分析如下：1. 張先生家庭的財務(wù)狀況較好。 例如，清償比率為1，說明張先生家庭的綜合還債能力較強(qiáng)。2. 由于張先生家庭并沒有負(fù)債。 因此，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢突然出現(xiàn)較大不利時候，張先生家庭仍然有較強(qiáng)的能力迅速還負(fù)債以規(guī)避風(fēng)險。其財務(wù)的風(fēng)險承受能力較強(qiáng)。3. 但張先生家庭存在大部分流動資產(chǎn)利用效率低的狀況，具有較強(qiáng)流動性的低收益資產(chǎn)過多，有必要進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。例如，儲

4、蓄比率為0.63，說明張先生家庭在滿足當(dāng)年支出外，還可以用63的收入用于增加儲蓄或者投資，閑置資金偏高。再例如，流動性比率為34.29，顯示家庭流動資產(chǎn)可以滿足34個月的開支，對于收入十分穩(wěn)定的這一指標(biāo)顯得過高。4. 建議。（1）除了房產(chǎn)投資外，其實(shí)還可以拓寬投資渠道；適當(dāng)加大金融資產(chǎn)的投資，如債券、基金等中長期低風(fēng)險的金融產(chǎn)品可以適當(dāng)考慮，促使資產(chǎn)保值增值。 （2）積累教育金，為正在上高中的孩子讀大學(xué)做好準(zhǔn)備。 （3）另外，張先生家庭中，除了太太有基本社保及養(yǎng)老保險，張先生沒有購買任何社保和商業(yè)保險，作為理財目標(biāo)之一，應(yīng)該加大這一部分的投入。 （4）同時，張先生的養(yǎng)老保障也要計劃在內(nèi)，以完善

5、家庭保障系統(tǒng)。 三、理財目標(biāo)（一）為保證孩子擁有優(yōu)質(zhì)的教育條件，為其準(zhǔn)備教育基金。（二）完善家庭保障計劃，購買一定的保險以防風(fēng)險。（三）為購房準(zhǔn)備基金、貸款。四、家庭理財方案及建議（一）第一階段：（現(xiàn)在-兩年后） 1. 流動資產(chǎn)規(guī)劃建議 采取銀行存款和貨幣型基金各半的方式進(jìn)行理財。采取穩(wěn)健型理財策略，具體如下。(1) 預(yù)留備用金應(yīng)急 每個家庭都應(yīng)該準(zhǔn)備充足的備用金以應(yīng)付突發(fā)事件引發(fā)的現(xiàn)金需求，但預(yù)留過多的流動性高的資產(chǎn)，則會在一定程度上減少投資收益。建議張先生家庭預(yù)留50,000元作為備用金。(2) 購買銀行集合理財產(chǎn)品 張先生家庭的流動資產(chǎn)為200,000元，而目前我國整存整取一年期利率為3

6、.25%，可見流動資產(chǎn)收益率偏低。因此我們建議：購買銀行集合理財產(chǎn)品100,000元。(3) 投資股票型主題基金或股票型增長基金70,000元 其中20,000元被套。2.建立家庭保障系統(tǒng)由于張先生夫婦目前為止沒有購買相關(guān)的商業(yè)保險，從收入結(jié)構(gòu)上來看，張先生夫婦的工資收入占家庭總收入的100%,也就是說，一旦發(fā)生意外導(dǎo)致夫妻工資收入中斷，將會給家庭帶來巨大損失。為了確保家庭能抵御不可預(yù)料的風(fēng)險，以下保險計劃，在對張先生家庭健康和意外的提供完美保障的同時，也為家庭資產(chǎn)的安全增添一份保障。對于吳張先生家的財務(wù)狀況，將年收入的15%用于投資保險是比較合宜的。另外，為孩子準(zhǔn)備教育基金是張先生家的理財目

7、標(biāo)之一，我們建議可以利用教育保險籌措相當(dāng)一部分教育資金。具體建議如下：丈夫妻子子女家庭保險公司平安保險公司平安保險公司平安保險公司平安保險公司產(chǎn)品名稱平安鑫祥兩全保險（分紅型）平安附加守護(hù)一生終身健康保險平安智慧星教育金保險計劃 “吉祥三?！?家庭綜合保障計劃A產(chǎn)品特色1、 成年三倍保障2、 滿期雙倍給付3、 自主年金轉(zhuǎn)換4、 周年保單紅利5、滿期生存保險金；同有效期內(nèi)，身故保險金。1、終身醫(yī)療保障2、保障完善周全3、津貼式醫(yī)療給付4、附加險搭配靈活5、專屬“醫(yī)療賬戶”6、現(xiàn)金價值儲備1、一張保單，全面保障 2、 一份投資，穩(wěn)健增值 3、大小豁免 更顯人性 4、教育養(yǎng)老，安心無憂 5、部分領(lǐng)取

8、 一舉多得 6、交費(fèi)靈活 1、綜合保障您的房屋 、家庭財產(chǎn)、家庭成員人身意外及居家責(zé)任及其它損失保障2、組合保障，定額保單，一次投保3、即買即生成保單，過程快捷4、價格優(yōu)惠，比標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品享受更多折扣繳費(fèi)方式年繳年繳年繳年繳繳費(fèi)年限20年10年15年每年保險份數(shù)20份20份 5份3份一份保費(fèi)的總支出￥ 50,000.00 ￥ 60，000.00 ￥ 100,000.00 ￥ 400.00 第一年，先繳納張先生的所有保險金。第二年再繳納太太所有剩下的保險金。待孩子上了大學(xué)，較景氣時候（過一、兩年），再繳納孩子所有剩下的保險金。這樣做考慮到減輕每年的負(fù)擔(dān)，同時考慮到張先生家庭的資金還是算充足的。3.資

9、產(chǎn)增值計劃在健全家庭風(fēng)險保障系統(tǒng)后，需要重視考慮如何調(diào)整資產(chǎn)配置和投資組合，使資產(chǎn)以較快速度增值。我們建議張先生家庭增加金融資產(chǎn)投資，促進(jìn)資產(chǎn)保值增值?，F(xiàn)階段國內(nèi)A股市場將繼續(xù)震蕩，價格中樞有所抬升。但由于張先生夫婦的工作都比較繁忙，且理財風(fēng)格屬于穩(wěn)健增長型，因此不建議直接購買風(fēng)險過高的股票，可轉(zhuǎn)向投資股票型基金。隨著中國投資熱再次興起，貨幣發(fā)放將維持在正常偏上的水平，即廣義貨幣在14偏上的水平。 從長遠(yuǎn)來看，股票市場預(yù)期看好，股票型基金的收益仍十分可觀。至于債券方面，中國市場發(fā)行的可轉(zhuǎn)債具有全球最好的條款，其兼具的股性與債性使這類產(chǎn)品擁有進(jìn)可攻、退可守的特征，因此頗具投資價值。然而，由于需要

10、合理安排流動資產(chǎn)，而且理財方面張先生家庭剛起步，資金若安放過多地方，資產(chǎn)會不夠。因此，我們建議暫購不買債券。具體建議如下表：貨幣市場基金開放式股票型基金開放式債券型基金 名稱 （代碼）中國寶安(000009) 民生銀行（600016）南方寶元 （202101）所屬公司中國寶安集團(tuán)股份有限公司 民生銀行南方基金公司購買金額￥15,000￥15,000￥20,000比例30%30%34%推薦原因中國寶安2013年第一季度實(shí)現(xiàn)主營收入9.84億元，比上年增長33.29%。 經(jīng)典大牌公司，盈利近300億，最近K線比較穩(wěn)定，預(yù)測有上升的趨勢。屬于保守混合型基金，中低風(fēng)險，漲幅約0.52%，在今年來的。在

11、同類基金業(yè)績表現(xiàn)中排名前30。預(yù)算著購買基金的年收益為8%。（四）退休養(yǎng)老計劃對今年節(jié)余（扣除保費(fèi)支出后，注意，此時第一年張先生的個人保單已經(jīng)還清）的凈現(xiàn)金流（大概65500元），我們建議拿出50000元，采用投資基金投的方式進(jìn)行投資，65股票型基金與35債券型基金的組合配比可以平穩(wěn)達(dá)到10左右的預(yù)期年受益率。假設(shè)張先生55歲退休，太太50歲退休，家庭從2013年開始投資，每年50，000元， 在太太退休時（2019年）將擁有大約80,000元的養(yǎng)老金。在張先生退休時候（2023年）此時保費(fèi)已經(jīng)提前交完，每年結(jié)余為：張先生的工資120000-支出（20000+40000+10000+當(dāng)年還的房

12、屋貸款8800）=50000，應(yīng)該有約80000元的養(yǎng)老金。所以總的養(yǎng)老金就是160，000元。（五）生活理財策略1、VIP尊貴理財 張先生夫婦可申請成為農(nóng)行VIP金卡客戶，充分利用銀行的資源享受全面的理財服務(wù)。2、網(wǎng)上自助理財 我們建議張先生夫婦使用農(nóng)行網(wǎng)上銀行為自己打理財務(wù)。可以幫助張先生夫婦充分了解家庭財務(wù)狀況，及時調(diào)整財務(wù)收支，充分享受自助理財?shù)妮p松和便捷。3、金穗貸記卡一卡雙幣，暢游天下 在日常生活及外出中，我們建議張先生夫婦使用一種時尚、方便的理財產(chǎn)品金穗雙幣種貸記卡。持卡可以先消費(fèi)后還款，透支購物享有最長56天的免息待遇，到異地還可以享受酒店預(yù)定和消費(fèi)折扣。此外，金穗貸記卡的信用

13、額度最高可達(dá)人民幣5萬元，即使在遇到資金周轉(zhuǎn)不開時，也可以泰然處之。（二）第二階段：開始貸款買房出租閑置房產(chǎn)，增加家庭收入。張先生家閑置的60平方米的房產(chǎn)市值76萬元，由于住在廣州，廣州出租房價約2000元/月。張先生選擇經(jīng)過理財后，張先生的流動資產(chǎn)超過100萬元。 若是把舊屋出租，年收益24,000元，若賣出，則直接獲得760,000元。但是，由于房價預(yù)計增長率是6%,按照常理，現(xiàn)在廣州的房東更傾向于租房，而不是賣房。因此，我們建議張先生貸款買房，分期付款。見下圖：2030年4月2015年5月2025年5月5、 理財方案效果預(yù)測 以下表格為2013年調(diào)整后的理財方案，即第一階段，由于第二階段

14、的數(shù)據(jù)還有很多未知，因此在不久后再完善。調(diào)整后家庭資產(chǎn)負(fù)債表 2013年資產(chǎn) 金額(元) 負(fù)債及凈資產(chǎn) 金額(元) 流動資產(chǎn)現(xiàn)金與活期存款 50，000 流動負(fù)債消費(fèi)貸款定期存款 信用卡未付款貨幣市場基金 15,000 其它股票型基金 15,000 債券型基金 20,000 保險現(xiàn)金價值 210，000其它固定資產(chǎn)房產(chǎn)自用 760,000 長期負(fù)債房屋貸款 空閑 0 汽車貸款汽車 0 其它其它資產(chǎn)總額 1070,000 負(fù)債總額 凈資產(chǎn)總額 負(fù)債及凈資產(chǎn)總額1070,000調(diào)整后家庭年收支表2013年一、收入 金額(元) 1.工資收入 190,000 2.投資收入(8%) 12,000 3.租

15、金收入 4.其它收入（保險分紅） 1500收入總計 203500二、支出1.基本生活支出 40,0002.還貸支出 3.休閑娛樂支出 20,000 4.保費(fèi)支出 18，0005.其它支出 10,000支出總計 88,000三、盈余 115500 總結(jié)分析： 1、對于有良好收入預(yù)期的張先生家來說，調(diào)整后的儲蓄比率和流動性比率屬于正常水平。2、基金組合由于品種配置上進(jìn)行了適當(dāng)分散，一定程度上分散了非系統(tǒng)性風(fēng)險。 3、雖在完善保障計劃時，建議增加的商業(yè)保險會加大經(jīng)常性支出，但將使家庭的主流收入更有保障，且保費(fèi)支出完全在正常比例內(nèi)，不會對穩(wěn)定的凈現(xiàn)金流收入產(chǎn)生大的負(fù)面影響。六、風(fēng)險提示（一） 除了股票以外，股票型基金的風(fēng)險程度相對較高，與股票市場行情的振蕩有著較為密切的關(guān)聯(lián)