中小企業(yè)融資案例匯總

1、目錄某服裝公司成功中小企業(yè)融資案例分析2青島某紡織公司融資4融資外包成功案例解析5武漢中小企業(yè)融資案例6深圳“評信通”融資平臺7支持“評信通”制度創(chuàng)新，創(chuàng)立中小企業(yè)融資的深圳模式9當(dāng)前話題中小企業(yè)銀行貸款融資的12種方式15寧波銀行中小企業(yè)融資經(jīng)典案例介紹17寧波某機(jī)械廠融資案例18某服裝公司成功中小企業(yè)融資案例分析某服裝公司向銀行申請65萬元的個(gè)人投資經(jīng)營貸款，用于購買原材料。背景資料：該公司是服裝加工出口型企業(yè)，規(guī)模屬小型（其品牌開發(fā)和競爭能力相對有限），主導(dǎo)產(chǎn)品為混紡針織服裝，外銷市場主要為歐洲地區(qū)。一直以來，紡織業(yè)是我國在國際市場競爭力強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)之一，但也是與歐美國家發(fā)生貿(mào)易摩擦最大的行

2、業(yè)。1、借款人有良好的從業(yè)經(jīng)歷，有一定的個(gè)人負(fù)債。借款人從事商貿(mào)業(yè)務(wù)18年，開展服裝生產(chǎn)經(jīng)營多年，與國外客戶建立較為良好穩(wěn)定的合作關(guān)系，購銷渠道暢通。 借款人于2005年6月24日在我行獲得個(gè)人投資經(jīng)營貸款300萬元（以現(xiàn)有工業(yè)廠房及宿舍樓作抵押擔(dān)保），期限至2008年6月24日，現(xiàn)余額約為 220萬元。另于2001年7月在他行有一筆住房按揭貸款95萬元，期限至2011年7月，現(xiàn)余額約為58萬元。信貸管理系統(tǒng)顯示借款人的還款記錄良好。借款人家庭擁有3處房產(chǎn)（其中一處為現(xiàn)有我行貸款抵押物，一處為辦公場所用于本筆貸款抵押）和一塊地塊。公 司產(chǎn)品100%外銷，2003年出口額約200萬美元，2004

3、年出口額250萬美元，2005年出口額450萬美元。2006年1季度出口額已達(dá)到 150多萬美元。大部分出口結(jié)匯在我行。2、企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模小和自有積累少財(cái)務(wù)狀況（單位：萬元）2004年 2005年 2006年3月資產(chǎn)總額 849 793 809流動資產(chǎn) 800 738 701應(yīng)收帳款 385 499 416存貨 233 117 128流動負(fù)債 450 174 199其他應(yīng)付帳款 420 153 121負(fù)債總額 450 428 430長期借款 0 254 231所有者權(quán)益 399 365 379未分配利潤 177 143 157主營業(yè)務(wù)收入 2069 3734 903凈利潤 117 96 14資

4、產(chǎn)負(fù)債率（） 53 54 53流動比率（） 178 424 352存貨周轉(zhuǎn)率（） 1616 1988 693應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率（） 505 845 197銷售凈利率（） 5.6 2.6 1.6該公司的應(yīng)收賬款占流動資產(chǎn)比例較高、超過60。根據(jù)申報(bào)支行所提供的資料計(jì)算，該司出口結(jié)匯中信用證收款比例也高達(dá)60以上，可見其資金回籠較有保證。借款人以自有資金投入企業(yè)，全部反映在其他應(yīng)付款，非對外負(fù)債。因此該司2005年和當(dāng)前的實(shí)際資產(chǎn)負(fù)債率實(shí)際為35和38。另外，具體負(fù)責(zé)該司的客戶經(jīng)理表示，借款人為避稅等原因，個(gè)人企業(yè)一般不完全反映真實(shí)的盈利狀況。3、企業(yè)和借款人表面的還款能力不足。借款人企業(yè)近年月均凈利

5、6.8萬元，按照借款人占股比例計(jì)算，可支配凈利為6.1萬元。目前借款人企業(yè)在我行個(gè)人投資經(jīng)營貸款的月供款為92511元，加上本筆貸款后月供款合計(jì)約11.3萬元。按其公司財(cái)會報(bào)表的數(shù)據(jù)顯示凈利水平較低，未能完全覆蓋供款。但實(shí)際上，企業(yè)將個(gè)投貸款計(jì)入了長期借款，日常還款在企業(yè)成本費(fèi)用中列支，因此可按期償還我行貸款本息。借款人現(xiàn)在我行個(gè)投貸款從去年至今一直還款正常，無逾期現(xiàn)象，借款人實(shí)際還款能力較有保障。4、對企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)分析一是國際貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)。該司產(chǎn)品全部出口銷售，且主要市場在歐美地區(qū)，近年我國不斷受到國際紡織品、服裝配額的外來限制，且與歐美國家貿(mào)易摩擦仍會發(fā)生，因此國際貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)對該司生產(chǎn)經(jīng)營影響

6、最直接和最大。二是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。多年來，我國紡織品和服裝出口產(chǎn)品均存在產(chǎn)品附加值低，盈利率不高等問題。該司需要以擴(kuò)大生產(chǎn)和銷售規(guī)模才能維持相當(dāng)?shù)挠统掷m(xù)發(fā)展能力。而這種增長正恰恰容易受到有關(guān)國際貿(mào)易政策的影響。三是抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。盡管相對于企業(yè)負(fù)債水平而言，該司長短期償債能力較強(qiáng)，但自有積累仍較薄弱，企業(yè)整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。5、還款能力和貸款可行從過往還款情況看，借款人具有承擔(dān)300萬元個(gè)投貸款的還款能力。從當(dāng)前授信總量上看，如加上本筆貸款，借款人在我行個(gè)投貸款總余額將達(dá)至287萬元，仍低于原發(fā)放的300萬元，而實(shí)際上我行已將其生產(chǎn)廠房和辦公場所兩項(xiàng)房產(chǎn)納入抵押，在擔(dān)保較有保障的情況下增加適度

7、的授信，實(shí)際是加大了對借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的約束和我行授信風(fēng)險(xiǎn)的保障程度。這筆貸款最終被銀行審批發(fā)放了，而其中還有以下的一些因素和情況起了關(guān)鍵的作用。（1）該公司一直在貸款銀行做國內(nèi)和國際結(jié)算業(yè)務(wù)，貸款行對該司的經(jīng)營情況十分熟識，貿(mào)易的真實(shí)性有保障；（2) 該借款人的經(jīng)營穩(wěn)健，在當(dāng)?shù)丶徔棾隹谛袠I(yè)的口碑很好，上游行業(yè)的關(guān)系良好，加上其家庭和睦穩(wěn)定，沒有其他個(gè)人的投資項(xiàng)目；（3） 該司在貸款銀行的各種原始資料真實(shí)完善，各種抵押物的產(chǎn)權(quán)證明材料齊全。青島某紡織公司融資企業(yè)簡介：青島某紡織 公司于2006年2月注冊成立，企業(yè)注冊資本50萬元人民幣。該公司主要經(jīng)營紡織原料、棉紗、棉布、棉短線、羊毛化纖、針紡織

8、品、紡織染料、紡織輔料、紡 織機(jī)械、紡織機(jī)械配件、貨物進(jìn)出口、技術(shù)進(jìn)出口；商務(wù)信息咨詢。公司多年從事紡織品的進(jìn)出口貿(mào)易，2006年隨著人民幣升值，公司領(lǐng)導(dǎo)層準(zhǔn)確感知進(jìn)口業(yè) 務(wù)，特別是進(jìn)口棉花原料巨大的市場利潤空間，企業(yè)逐漸轉(zhuǎn)型從事棉花的進(jìn)口業(yè)務(wù)，并于美國、印度、南非等多個(gè)棉花主產(chǎn)國家和地區(qū)的主要供貨商建立了良好的合 作關(guān)系。公司為保證進(jìn)口棉花的品質(zhì)，于2007年3月在印度成立辦事處。2008年由于全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，企業(yè)棉花進(jìn)口量較往年有所降低，但仍進(jìn)口 5100噸，累計(jì)實(shí)現(xiàn)購付匯750余萬美元，全年實(shí)現(xiàn)銷售收入7045萬元。2008 年由于國內(nèi)外棉花、紡織品市場萎靡不振，公司及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略

9、，主攻內(nèi)地市場的棉花貿(mào)易，在穩(wěn)健的經(jīng)營過程中進(jìn)一步鞏固了公司與上下游企業(yè)的良好合作關(guān) 系，仍然保持5000余噸的棉花進(jìn)口量，累計(jì)購付匯750余萬美元。2009年一季度，累計(jì)進(jìn)口棉花600噸，實(shí)現(xiàn)購付匯量100萬美元。融資需求：企業(yè)融資需求貿(mào)易融資方面，主要集中在減免保證金開證。企業(yè)長年經(jīng)營進(jìn)口棉花，對市場有準(zhǔn)確把握。但由于進(jìn)口棉花為大宗貨物交易，必然產(chǎn)生大額貸款、各項(xiàng)海關(guān)賦稅，導(dǎo)致占壓進(jìn)口企業(yè)大量資金，加大企業(yè)的資金壓力。融資方案：鑒于企業(yè)的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)情況及棉花進(jìn)口這一大宗貨物進(jìn)口的交易特點(diǎn)，中信銀行為其量身指定了貿(mào)易融資方案：對于企業(yè)直接從國外進(jìn)口的貨物，中信銀行 為其辦理未來貨權(quán)質(zhì)押減免保

10、證金開證業(yè)務(wù)，引入第三方物流單位，進(jìn)口貨物從裝船、到港到入庫放貨全程由監(jiān)管單位監(jiān)管操作，中信銀行在收到企業(yè)存入足額保證 金并收到相應(yīng)提貨申請后，發(fā)指令給監(jiān)管單位指示其放貨。操作過程中，如遇到貨物價(jià)格波動，監(jiān)管單位隨時(shí)提示，要求客戶補(bǔ)足保證金，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。對于保稅區(qū)交 易貨物，中信銀行為其辦理保稅融通減免保證金開證業(yè)務(wù)，引入第三方物流單位，標(biāo)的物入監(jiān)管單位倉庫后由其實(shí)施監(jiān)管操作，中信銀行在收到企業(yè)存入足額保證金 并收到相應(yīng)提貨申請后，發(fā)指令給監(jiān)管單位指示其放貨。操作過程中，如遇到貨物價(jià)格波動，監(jiān)管單位隨時(shí)提示，要求客戶補(bǔ)足保證金，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。未來貨權(quán)質(zhì)押業(yè) 務(wù)確保了我行對質(zhì)押物的轉(zhuǎn)移占有，保稅融通業(yè)

11、務(wù)確保了中信銀行對貨權(quán)的轉(zhuǎn)移占有，有效地控制了企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，又為申請企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了充足的資金支 持。融資外包成功案例解析對于投資方式而言，以股本或與股本相關(guān)的股權(quán)投資主要有以下幾種：上市中小企業(yè)融資、擴(kuò)張型中小企業(yè)融資、上市前私募中小企業(yè)融資、管理層收購等。 企業(yè)擴(kuò)張(如重置設(shè)備、引進(jìn)技術(shù)、開發(fā)產(chǎn)品和擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模)而進(jìn)行的擴(kuò)張中小企業(yè)融資被稱之為擴(kuò)張型中小企業(yè)融資，為投資對象的持續(xù)發(fā)展提供了長期的資金 及公司治理結(jié)構(gòu)的支持。很多中國企業(yè)中小企業(yè)融資都屬于擴(kuò)張型中小企業(yè)融資方式。 “中小企業(yè)融資外包”運(yùn)用“評估規(guī)劃推介”模型，為中國企業(yè)提供了一套全程中小企業(yè)融資解決方案。ZS教育集團(tuán)中小

12、企業(yè)融資的成功正充分證明了這一點(diǎn)。珠三角的經(jīng)濟(jì)騰飛帶動了當(dāng)?shù)孛褶k教育的發(fā)展，有很多正行進(jìn)在這條路上的民辦教育機(jī)構(gòu)、企業(yè)卻并不順利。當(dāng)一位擁有四所私立學(xué)校教育企業(yè) 家找到我們時(shí)，已是筋疲力盡。這家ZS教育集團(tuán)已有十年的歷史，發(fā)展至今，旗下四所私立學(xué)校的學(xué)生已超過8000人，總資產(chǎn)約3個(gè)億，已形成良好的社會聲 譽(yù)和廣泛影響。集團(tuán)借勢想進(jìn)一步擴(kuò)建校舍，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；k學(xué)。然而這位看上去比實(shí)際年齡蒼老的教育企業(yè)家，為了籌集資金，絞盡腦汁。雖然該教育管理公司擁有 土地、校舍等固定資產(chǎn)，卻受教育法的限制，校產(chǎn)不能用于抵押貸款，收費(fèi)權(quán)的質(zhì)押也不為銀行和擔(dān)保公司要求的反擔(dān)保措施所接受。毫無疑問，銀行貸款和擔(dān)保中小

13、企業(yè)融資這條路行不通。經(jīng)過分析發(fā)現(xiàn)，民辦教育促進(jìn)法的出臺為民辦教育的蓬勃發(fā)展拉開了序幕，國家政 策的大力支持無疑是個(gè)契機(jī)。ZS教育集團(tuán)在其核心管理團(tuán)隊(duì)的帶領(lǐng)下，打造出自身的核心競爭力和區(qū)域品牌。近幾年的財(cái)務(wù)狀況顯示，該集團(tuán)擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流， 資產(chǎn)負(fù)債率和速動率都表現(xiàn)出良好的盈利能力。 融勤國際根據(jù)對企業(yè)的診斷分析和中小企業(yè)融資規(guī)劃的專業(yè)操作，結(jié)合豐富的渠道資源，為其選定了歐洲某投資機(jī)構(gòu)BM投資集團(tuán)，該投資機(jī)構(gòu)長期以來始終關(guān)注中 國教育產(chǎn)業(yè)并擁有成功投資中國教育業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，對教育業(yè)相較其他行業(yè)投資回報(bào)期較長但收益穩(wěn)定的特點(diǎn)表示認(rèn)可和接受。對于投資方而言，該項(xiàng)目最大的吸引力在 于?ZS教育集團(tuán)良好的

14、盈利能力和償債能力，以及團(tuán)隊(duì)管理層優(yōu)良的素質(zhì)和卓越的教學(xué)理念，使ZS多年來保持著良好的聲譽(yù)和品牌效應(yīng)，生源狀況始終呈現(xiàn)穩(wěn) 定并上升的趨勢?；诟鞣矫嫦到y(tǒng)及審慎的評估及調(diào)查，融勤國際最終促成該教育集團(tuán)與BM投資簽訂了5000萬人民幣的投資意向書，ZS教育集團(tuán)成功的跨出 了資本運(yùn)作的第一步。同樣，河北某生產(chǎn)制造企業(yè)JHM利用融勤國際為其量身定做的中外銀行的互保，成功的從國內(nèi)商業(yè)銀行取得了1.2億元人民幣貸款。繼而， 該企業(yè)通過與境外投資機(jī)構(gòu)合作，取得了境外銀行2000萬美元的備用信用證用于境內(nèi)銀行抵押貸款，從而解決了企業(yè)購進(jìn)國外先進(jìn)生產(chǎn)設(shè)備，擴(kuò)大企業(yè)生產(chǎn)制造 能力所需資金的問題。武漢中小企業(yè)融資案

15、例 便裝、布鞋，記者面前的董志江一身輕松，此時(shí)，他領(lǐng)導(dǎo)的武漢迪源光電科技有限公司正在快速壯大。位于流芳工業(yè)園的2棟廠房已經(jīng)封頂，今年底5條新的LED生產(chǎn)線將會投產(chǎn)。 不過，這僅僅只是董志江8億元工程的一部分。6個(gè)月完成2億元中小企業(yè)融資 哪里來這么多錢？2006年，董志江和搭檔靳彩霞從美國回到武漢的時(shí)候，資金并不多。從當(dāng)年8月開始，他依托武漢光電國家實(shí)驗(yàn)室，不到半年時(shí)間建成了第一條LED生產(chǎn)線。 去年四、五月份，大量的訂單飛來，迪源發(fā)布了中小企業(yè)融資擴(kuò)產(chǎn)的消息，風(fēng)投機(jī)構(gòu)立刻蜂擁而至，美國天地基金注入了第一筆資金。時(shí)隔不久，來自四川的九洲集 團(tuán)投入2000萬元。此后，本地的光谷基金，信產(chǎn)部旗下的

16、盈富泰克基金紛紛把大把的錢投向迪源。“這個(gè)項(xiàng)目本身的特性需求大投資，幾千萬元都是少的?！倍?志江說，“大家都很看好這個(gè)項(xiàng)目。錢來得太洶涌，在中小企業(yè)融資的后期我們已經(jīng)開始勸別人少投入一些，企業(yè)不能一口吃成一個(gè)胖子。” 大約6個(gè)月的時(shí)間，迪源完成了2億元的中小企業(yè)融資，一些后來者被婉拒在門外。董志江說，不能什么錢都要，要選擇志同道合的投資機(jī)構(gòu)。投資迪源的機(jī)構(gòu)，都和光電產(chǎn)業(yè)沾邊，九洲集團(tuán)正在向LED封裝產(chǎn)業(yè)發(fā)展，已成為迪源光電下游產(chǎn)品的合作伙伴。 四項(xiàng)核心技術(shù)是手中王牌 董志江握在手里的王牌，是公司擁有的4項(xiàng)發(fā)明專利核心技術(shù)?！霸谌珖秶鷥?nèi)，能夠制造LED產(chǎn)品芯片的廠只有5家，而能夠造出大功率芯片

17、的，僅有我們一家?！?這名年已四旬的光電子專家，一有時(shí)間就要穿上防護(hù)服，泡在無塵無靜電的車間里。在回國之前，董志江已在美國這樣度過了11年。 1995年，董志江離開武漢郵科院赴美，最初在大學(xué)工作，后來轉(zhuǎn)入企業(yè)，但是一直與光電器械、LED有關(guān)。2006年回國創(chuàng)業(yè)之前，已升任美國 AlphaPhotonics股份公司的一個(gè)大部門老總，并擔(dān)任發(fā)光二極管項(xiàng)目首席科學(xué)家。此時(shí)的他，對企業(yè)的研發(fā)、銷售爛熟于心，萌生了回國創(chuàng)業(yè)的沖 動。 董志江說，所謂大功率LED芯片技術(shù)，實(shí)際上就是可以替代燈泡的半導(dǎo)體光源技術(shù)，通過先進(jìn)技術(shù)將電能轉(zhuǎn)化為可見光，最大“本領(lǐng)”是省電。 2007年，迪源光電的大功率LED芯片項(xiàng)目

18、，入選湖北省重大科技專項(xiàng)，同時(shí)列入國家863計(jì)劃。生產(chǎn)的芯片已廣泛用在手機(jī)、電腦、汽車、城市夜景工程等照明燈上。 辦企業(yè)像養(yǎng)雞，不斷換大籠子“我們下一輪中小企業(yè)融資的計(jì)劃是4至5億元，這個(gè)項(xiàng)目的總投資要達(dá)到8億元左右，產(chǎn)值則可達(dá)30億元?！闭f起自己的夢想，董志江比較激動，“這個(gè)目標(biāo)三、四年間可以完成。” 此時(shí)記者問他，發(fā)展太快會不會翻船？董志江自信地說，“在盤子擴(kuò)大的同時(shí)，我們的控制沒有任何問題?！?董志江形象地說，辦企業(yè)就像養(yǎng)雞，一步一步的來。孵蛋的時(shí)候，籠子很?。恍‰u破殼之后，就要換大一點(diǎn)的籠子；小雞長大之后，籠子還要換成更大的。隨著企業(yè)的壯大，我們會逐步改變公司的構(gòu)架，適應(yīng)它的成長。 今

19、年以來，從行政到技術(shù)人員，迪源的招兵買馬已經(jīng)開始。董志江說，8億元的二期工程完成之后，將形成國內(nèi)最大的大功率芯片生產(chǎn)基地，并帶動300億元的封裝和中下游應(yīng)用產(chǎn)業(yè)。深圳“評信通”融資平臺 為幫助中小企業(yè)解決融資難題，深圳市信用協(xié)會等單位設(shè)立了“評信通”一站式融資平臺，中小企業(yè)通過該平臺可以加速與銀行的“配對”從而獲得資金。 深圳市信用協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，深圳市信用協(xié)會聯(lián)合深圳市信用評級協(xié)會，整合 銀行、評級機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司等多方面資源，共同搭建了“評信通”這一中小企業(yè)融資平臺。深圳市信用協(xié)會由中國人民銀行深圳市中心支行主管，由國家開發(fā)銀行深 圳市分行等家銀行共同發(fā)起成立，是深圳市第一家信用自律

20、組織，其豐富的銀行資源成為“評信通”的最大優(yōu)勢。 記者在現(xiàn)場看到，“評信通”一站式融資平臺的操作流程主要有個(gè)環(huán)節(jié)，包括企業(yè)申 報(bào)材料、評級機(jī)構(gòu)對企業(yè)進(jìn)行調(diào)查和篩選、出具信用報(bào)告及融資建議書、組織融資項(xiàng)目推介會及項(xiàng)目后續(xù)跟蹤。深圳市信用協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，通過有效的調(diào) 查和篩選后，參加推介會的都是具備一定質(zhì)量的企業(yè)，同時(shí)推介會上也有多家銀行出席，這就使一家企業(yè)可以同時(shí)和多家銀行進(jìn)行融資溝通，企業(yè)融資成功率就會提 高許多。 不少前來參加“評信通”組織的推介會的企業(yè)認(rèn)為，“評信通”最吸引人的地方就是企 業(yè)不用預(yù)付費(fèi)，便可享受融資顧問服務(wù)。在推介會上，企業(yè)和資信評級公司向銀行介紹企業(yè)情況和需融資項(xiàng)

21、目，銀行根據(jù)自己的要求選取客戶，企業(yè)可在融資成功后 再向資信評估公司繳納服務(wù)費(fèi)。中國（深圳）國際金融博覽會由中國國際貿(mào)易促進(jìn)委員會、中國國際商會、深圳市政府主辦，共有余家中外金融機(jī)構(gòu)參展，展位達(dá)多個(gè)。 由人行深圳市中心支行指導(dǎo)，深圳市信用評級協(xié)會等搭建的“評信通”中小企業(yè)一站式融資平臺已經(jīng)成為深圳中小企業(yè)的一融資渠道。中小企業(yè)可通過尋求第三方評信機(jī)構(gòu)推薦，而獲得銀行貸款。 在日的金博會上，深圳市海能達(dá)科技發(fā)展公司、深圳市中訊天成科技等公司獲得深圳中行、深圳建行提供貸款支持。據(jù)悉，截至月底，該融資平臺啟動以來，已有家企業(yè)通過該平臺累計(jì)獲得貸款億元。 信用評級協(xié)會相關(guān)人士稱，信息不對稱是中小企業(yè)融

22、資難的一個(gè)原因。在中小企業(yè)市場中，銀行難以非常容易就尋覓到相對優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)，而這些企業(yè)也不能全面了解到各家銀行的信貸政策。通過“評信通”中小企業(yè)融資平臺，信用評級公司通過充分調(diào)研，了解企業(yè)的真實(shí)情況后，再向銀行推薦。 “有融資需求的企業(yè)在評信通網(wǎng)站上提交融資申請表，提出融資需求。評級公司會挑選一些有融資前景的企業(yè)后簽署融資顧問合同，經(jīng)過調(diào)研后，為企業(yè)度身制定融資方案，撰寫融資建議書。隨后，評級公司會通過項(xiàng)目推薦會向各家銀行推薦?！痹撊耸糠Q，企業(yè)在獲得融資之前不需要支付任何費(fèi)用，融資成功企業(yè)會向評級公司交納融資顧問費(fèi)。 昨日，獲得萬元資金支持的深圳市中訊天成科技有限公司總經(jīng)理鄭偉稱，在確定通過

23、該平臺融資后，個(gè)工作日評級公司就制定了融資方案，在“評信通”面向全市的融資推薦會上向全市多家中外資銀行推薦，并得到深圳建行的關(guān)注。 “我們計(jì)劃用銀行貸款再訂購臺設(shè)備，預(yù)計(jì)年可增加營業(yè)收入萬元，細(xì)分市場份額將由提升到?！编崅ト缡潜硎?。 記者了解到，“評信通”中小企業(yè)融資平臺啟動兩年來，有多家企業(yè)遞交融資申請，深圳市多家中外資銀行參與了該平臺組織的十多次融資推薦會。截至年月底，有家企業(yè)通過銀行初選，進(jìn)入各家銀行的審貸流程，家企業(yè)累計(jì)獲得貸款億元。深圳建行中小企業(yè)中心主任尹小雄對記者表示，通過這個(gè)平臺，能讓銀行找到此前一些忽略的優(yōu)秀中小企業(yè)。目前該平臺仍處于摸索發(fā)展階段，預(yù)計(jì)今后該平臺將成為深圳中小

24、企業(yè)重要的融資渠道。支持“評信通”制度創(chuàng)新，創(chuàng)立中小企業(yè)融資的深圳模式 融資難是中小企業(yè)發(fā)展中的一個(gè)重大瓶頸問題,自2008年以來，中國人民銀行深圳中心支行指導(dǎo)深圳市信用評級協(xié)會、深圳市信用評級協(xié)會搭建了“評信通”中小企業(yè)融資平臺，充分利用深圳信用評級公司的專業(yè)優(yōu)勢，以市場化運(yùn)作模式，不要政府補(bǔ)貼，不增加銀行成本，為銀行篩選出優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶。試圖探索一條制度創(chuàng)新的新路，創(chuàng)立中小企業(yè)融資的深圳模式，從根本上緩解中小企業(yè)融資難問題?！霸u信通”運(yùn)轉(zhuǎn)兩年來，取得了很大成績，但要進(jìn)一步發(fā)展，為更多的中小企業(yè)服務(wù)，還需要得到市政府的大力支持。一、“評信通”推出的時(shí)代背景深圳市目前有30多萬家中小企業(yè)，占

25、全市企業(yè)總數(shù)的99.2%，創(chuàng)造全市GDP的65.2%，吸收全市就業(yè)人數(shù)近87%。但獲得的貸款只占貸款總量的10%15%，能得到的政府補(bǔ)貼也只占5%左右，受到風(fēng)險(xiǎn)投資青睞的家數(shù)僅1。深圳中小企業(yè)有三十多萬家。融資需求旺盛，未滿足的貸款需求應(yīng)不低于目前的全市貸款額。深圳中小企業(yè)規(guī)模小，多為私營企業(yè)，家族企業(yè)，信息少，風(fēng)險(xiǎn)大，調(diào)查成本高。全市三十多萬家企業(yè)，僅有四萬多家辦理了貸款卡,每年年審的兩萬多家，多數(shù)中小企業(yè)融資游離于銀行系統(tǒng)之外。信息不對稱是中小企業(yè)融資難的根源。中小企業(yè)融資難問題實(shí)際上暴露了目前銀行在信貸投放上面臨因信息不對稱而造成的困境。其結(jié)果是銀行信貸資金向大企業(yè)傾斜，而這些貸款的質(zhì)量

26、往往卻是差的。根據(jù)深圳市不良貸款余額大戶統(tǒng)計(jì)，深圳前120家不良貸款余額大戶近100億人民幣，戶均0.8億。這些企業(yè)均屬大型企業(yè)，占大型企業(yè)所有貸款余額的2.6%，高于深圳市貸款不良率的平均水平。大型企業(yè)未必就是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。在中小企業(yè)融資市場上，由于信息不對稱，中小企業(yè)不能順利融資，銀行不能順利放款，其實(shí)質(zhì)是銀行貸款的有效需求不足，也就是說，銀行不能在市場上獲得真正能滿足其信貸要求的優(yōu)質(zhì)客戶。二、解決中小企業(yè)融資難的問題需要制度創(chuàng)新在現(xiàn)有體制下，銀行要對中小企業(yè)順利進(jìn)行融資，解決信息不對稱問題，需要克服以下難題。一是銀行沒有甄別中小企業(yè)人力資源安排。由于中小企業(yè)規(guī)模小，信息不透明，在人手緊

27、缺的情況下，銀行自然偏向有政府擔(dān)保，資金需求量大的地方融資平臺。二是銀行沒有調(diào)研中小企業(yè)的成本支出。據(jù)測算，調(diào)研一家中小企業(yè)的成本是同等金額的大企業(yè)貸款的五倍。在中小企業(yè)獲貸率很低的情況下，銀行無法從大量的中小企業(yè)融資申請中選擇企業(yè)進(jìn)行貸前調(diào)查。三是中小企業(yè)無法準(zhǔn)確按照銀行要求準(zhǔn)備相關(guān)資料，揭示其風(fēng)險(xiǎn)狀況。為銀行貸前調(diào)查準(zhǔn)備相應(yīng)的資料，準(zhǔn)確描述自身企業(yè)的經(jīng)營狀況、盈利模式、公司治理結(jié)構(gòu)，揭示行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，需要熟悉銀行貸款流程的專業(yè)人員完成，而中小企業(yè)以家族企業(yè)為主，內(nèi)部缺乏相應(yīng)專業(yè)人員。近年來，各家銀行紛紛推出了：“商貸通”、“速貸通”、“生意通”、“金色池塘”等等中小企業(yè)融資產(chǎn)品，但這

28、僅僅是產(chǎn)品層面上的創(chuàng)新，至于什么樣的客戶能成為銀行有效客戶，享受這些融資產(chǎn)品，這一根本問題仍未得到解決。中小企業(yè)融資難的問題的解決需要制度創(chuàng)新。目前，這一問題有望在深圳率先得以突破。三、“評信通”緩解中小企業(yè)融資難的深圳模式在目前的信貸投放制度安排下，中小企業(yè)游離于現(xiàn)有銀行體系的主流視野之外，缺乏一個(gè)溝通借貸雙方的中間層，這一中間層要有足夠的人力、財(cái)力承擔(dān)沙里淘金式的客戶篩選過程，同時(shí)還具備專業(yè)的貸前調(diào)查能力。2008年起，深圳人行指導(dǎo)深圳市信用評級協(xié)會和深圳市信用協(xié)會聯(lián)合組建“評信通”中小企業(yè)融資平臺，充分利用深圳信用評級公司的專業(yè)優(yōu)勢，以市場化運(yùn)作模式，不要政府補(bǔ)貼，不增加銀行成本，為銀行

29、篩選出優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶?！霸u信通”融資平臺是在中國人民銀行深圳市中心支行直接指導(dǎo)下建立起來的。作為國務(wù)院明確的國家社會征信體系建設(shè)、社會信用管理的主管部門，中國人民銀行一直致力于社會誠信體系的建設(shè)。中國人民銀行深圳市中心支行2005年和2008年分別推動成立了深圳市信用協(xié)會和深圳市信用評級協(xié)會。其中，深圳市信用評級協(xié)會是全國第一家信用評級協(xié)會，擁6家單位會員和200余位個(gè)人會員。6家單位會員是目前國內(nèi)評級行業(yè)的龍頭，占有國內(nèi)評級市場80%以上的市場份額，200多位個(gè)人會員由6家評級公司的分析師和客戶經(jīng)理組成，他們都通過了人民銀行深圳中支組織的信用分析師資格考試，具有過硬的專業(yè)知識和豐富的從業(yè)經(jīng)

30、驗(yàn)。深圳市信用協(xié)會是深圳市19家銀行共同發(fā)起設(shè)立的信用自律組織，目前有250多家會員，其銀行會員包括深圳市所有中資銀行和部分外資銀行?！霸u信通”的運(yùn)作模式如下：1）有融資需求的企業(yè)在評信通網(wǎng)站（）上提交融資申請表，提出融資需求；或直接向評級公司提交申請。2）評級公司與經(jīng)篩選有融資前景的企業(yè)簽署融資顧問合同。3）評級公司安排融資顧問和分析師，對需融資企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場訪談，為企業(yè)度身定制融資方案，撰寫融資建議書。4）召開全市各銀行參加的項(xiàng)目推薦會，由評級公司分析師、企業(yè)財(cái)務(wù)總監(jiān)介紹企業(yè)情況，并接受各銀行提問。5）各銀行對感興趣的企業(yè)深入接觸，與符合信貸要求的企業(yè)簽署貸款合同。6）融資成功的企業(yè)向評級公

31、司交納融資顧問費(fèi)；未獲得融資企業(yè)的有關(guān)信息納入信用評級協(xié)會融資企業(yè)數(shù)據(jù)庫，再擇機(jī)進(jìn)行下一次推介?！霸u信通”網(wǎng)站啟用后，中小企業(yè)融資非常便利，只要登錄網(wǎng)站在網(wǎng)上提出融資需求，該平臺就會自動安排人員辦理業(yè)務(wù)，安排分析師到企業(yè)現(xiàn)場訪談，撰寫融資建議書，安排融資推薦會。企業(yè)可在“評信通”的網(wǎng)站上查詢到本企業(yè)融資申請的處理流程，流轉(zhuǎn)到哪一步，由哪位分析師處理，何時(shí)上項(xiàng)目推薦會等信息。四、“評信通”對中小企業(yè)融資的制度創(chuàng)新在解決中小企業(yè)融資難的問題上，一般的解決思路是，政府扶持、成立政府背景的擔(dān)保公司、補(bǔ)貼擔(dān)保費(fèi)等行政手段，這種模式受制于政府財(cái)力，并且對扶持對象的選擇有很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。 “評信通”中小企業(yè)

32、融資平臺運(yùn)營模式有濃郁的深圳特色，以市場化方式緩解中小企業(yè)融資難問題，創(chuàng)新之處表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）貸前調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)代理化“評信通”中小企業(yè)融資平臺的運(yùn)營模式由評級公司對需融資企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)代理，企業(yè)順利獲得融資款后才支付融資顧問費(fèi)，為企業(yè)提供順利融資前零成本的一站式金融服務(wù)。與貸前調(diào)查的外包不同，“評信通”的模式中，銀行自始至終免費(fèi)享受評級機(jī)構(gòu)的推薦服務(wù)，獲取合格客戶后也不用向評級機(jī)構(gòu)付費(fèi)。企業(yè)在獲得融資前也不用支付任何費(fèi)用。這種銀企雙方在融資前均不用支付費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)代理模式極大地降低了中小企業(yè)的融資門檻。（2）“評信通”融資推薦會審貸模式的“一對多”化深圳市有中外資銀行60多家，1000多家

33、銀行網(wǎng)點(diǎn)，企業(yè)要跑完這些網(wǎng)點(diǎn)是不現(xiàn)實(shí)的?！霸u信通”的評級機(jī)構(gòu)分析師為企業(yè)度身定造出融資方案后，經(jīng)“評信通”融資平臺的項(xiàng)目推薦會直接向全市銀行推薦，是銀企平等的交易形式。這種“一對多”的形式，拉近了銀企的距離，銀行節(jié)約了貸前調(diào)查的時(shí)間和成本，企業(yè)增加了和銀行接觸的機(jī)會，極大地提高了企業(yè)融資的效率和成功率。真正做到了銀行共享信貸客戶，這在世界金融領(lǐng)域都屬首創(chuàng)。（3）融資中介服務(wù)的專業(yè)化中小企業(yè)大多屬于家族式經(jīng)營，財(cái)務(wù)人員以企業(yè)主親屬為主，素質(zhì)偏低，難以順利配合承擔(dān)銀行完成盡職調(diào)查?！霸u信通”融資平臺的分析師均通過深圳市信用評級協(xié)會的專業(yè)資格考試，能夠?yàn)槠髽I(yè)融資提供專業(yè)化服務(wù)，為企業(yè)度身定做融資方案

34、。（4）靈活便捷的網(wǎng)上實(shí)時(shí)響應(yīng)機(jī)制建立了評信通網(wǎng)站以及順暢的工作流控制，融資顧問和分析師在線實(shí)時(shí)反饋企業(yè)融資需求，節(jié)約了客戶寶貴時(shí)間。（5）市場化運(yùn)作，利益驅(qū)動，實(shí)現(xiàn)多贏不只是簡單動員、號召，更主要的是通過利益的重新分配，融資平臺參與各方都獲得相應(yīng)利益，即中小企業(yè)得到了資金，銀行低成本地得到了客戶，評級公司通過融資顧問服務(wù)，得到一定收益，實(shí)現(xiàn)了銀行、企業(yè)、評級公司的三贏。以信用評級公司為主體搭建的“評信通”中小企業(yè)融資平臺系國內(nèi)首創(chuàng)。到目前為止，類似“評信通”的方法和制度設(shè)計(jì)在國內(nèi)尚無二例。2008年12月，“評信通”中小企業(yè)融資平臺在國家專利局注冊了注冊商標(biāo)。 與其他融資平臺相比，“評信通”

35、具有以下特點(diǎn)： （1）電子商務(wù)式融資平臺?！霸u信通”建立了專門的融資網(wǎng)站，可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上報(bào)名、網(wǎng)上提交融資所需資料、網(wǎng)上查詢?nèi)谫Y進(jìn)度、網(wǎng)上安排融資推薦會。這種一站式網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦公流程、將企業(yè)申請融資手續(xù)化繁為簡、企業(yè)能及時(shí)、便捷地了解融資進(jìn)度、大大提高了企業(yè)申請融資的積極性。（2）后收費(fèi)模式。一般的融資中介服務(wù)都需要企業(yè)支付貸前調(diào)查費(fèi)用，而“評信通”融資平臺約定企業(yè)在獲得融資前無須支付任何費(fèi)用，大大地降低了中小企業(yè)的融資門檻。（3）響應(yīng)速度快捷?！霸u信通”約定在簽訂合同后15個(gè)工作日內(nèi)完成盡職調(diào)查、撰寫融資建議書并向全市銀行推薦有關(guān)融資項(xiàng)目。（4）引導(dǎo)銀行序競爭。中小企業(yè)在融資實(shí)踐中，與銀行相比，往

36、往處于弱勢地位。通過召開全體銀行參加的項(xiàng)目推介會，就象是貸款項(xiàng)目拍賣會。拍賣的機(jī)制和競爭氣氛，引導(dǎo)銀行開展有序競爭，有助于企業(yè)獲得貸款，并取得有利的貸款條件，如較低的利率或較低的抵押擔(dān)保要求。 五、“評信通”實(shí)施效果顯著“評信通”中小企業(yè)融資平臺啟動兩年來，有400 多家企業(yè)遞交融資申請，深圳市 60 多家中外資銀行參與了該平臺組織的十多次融資推薦會。截至 2010 年 10月底，有 78家企業(yè)通過銀行初選，進(jìn)入各家銀行的審貸流程， 9家企業(yè)累計(jì)獲得貸款8900萬元。 2008年11月21日，“評信通”中小企業(yè)融資平臺啟動及貸款簽約儀式在2008中國（深圳）國際金融博覽會上舉行。陳應(yīng)春副市長宣

37、布“評信通”中小企業(yè)融資平臺正式啟動。在簽約儀式上，中國銀行深圳分行和深圳市雅比紡織公司簽署了700萬元的貸款合同，這是“評信通”中小企業(yè)融資平臺成功運(yùn)行的第一筆貸款。2009年12月4日，在2009中國（深圳）國際金融博覽會上，寧波銀行深圳分行、渣打銀行深圳分行、中行深圳分行、深發(fā)展深圳分行、星展銀行深圳分行同深圳市順達(dá)數(shù)碼資訊有限公司、深圳市昌恩電子有限公司、深圳市禹龍通電子有限公司、深圳市安捷倫電子科技有限公司等四家企業(yè)，簽署金額超過1500萬人民幣的貸款合同。2010年以來，建設(shè)銀行深圳分行、東亞銀行深圳分行、建設(shè)銀行深圳分行、國家開發(fā)銀行深圳分行、招商銀行小貸中心分別同深圳市魚仔貿(mào)易

38、有限公司、湖南省嘉禾縣南嶺水泥有限公司、深圳市中訊天成科技有限公司、深圳市和倫廣汽車維修有限公司、深圳市稻谷香飲食有限公司簽訂了總額達(dá)6500萬元人民幣的貸款合同?！霸u信通”的成功運(yùn)作受到深圳市政府高度關(guān)注，相關(guān)部門大力向中小企業(yè)推介“評信通”融資平臺。隨著“評信通”網(wǎng)站正式啟用，越來越多的中小企業(yè)認(rèn)識到了“評信通”的好處，越來越多的銀行與“評信通”合作。6、 “評信通”存在的問題及建議“評信通”運(yùn)行兩年來，雖然有了一些成功的案例，取得了一些成績，但效果仍不理想，主要存在下列問題：1、 市場推廣不力“評信通”融資平臺網(wǎng)站今年六月正式推出運(yùn)行，雖然深圳市信用評級協(xié)會和深圳市信用協(xié)會做了一些廣告推

39、廣工作，但效果不理想，許多企業(yè)不知道“評信通”融資平臺，上網(wǎng)站申報(bào)融資需求的企業(yè)不多，該平臺強(qiáng)大的后臺處理能力沒有得到發(fā)揮，融資申請?zhí)幚黼娮由虅?wù)化的構(gòu)想未能實(shí)現(xiàn)。建議：市政府相關(guān)網(wǎng)站上加載“評信通”網(wǎng)站鏈接，以擴(kuò)大影響面，使更多的企業(yè)了解“評信通”，使用“評信通”。2、 “評信通”未嵌入政府中小企業(yè)融資服務(wù)的流程目前，“評信通”還僅限于評級協(xié)會為銀行提供優(yōu)質(zhì)客戶，市、區(qū)、街道各級地方政府對其并不了解，該平臺強(qiáng)大的融資功能不為各級政府所了解和使用，未能作為各級政府有力工具為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)服務(wù)。建議：充分認(rèn)識“評信通”制度創(chuàng)新的意義，將“評信通”作為解決中小企業(yè)融資難問題的深圳模式大力宣傳推廣，嵌入政府

40、中小企業(yè)融資服務(wù)的流程，在各級政府建立“評信通”服務(wù)窗口，將其作為中小企業(yè)的首要選擇，發(fā)揮該平臺以全市銀行為后盾強(qiáng)大的處理能力，為廣大中小企業(yè)提供快捷高效的服務(wù)。在深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)特定的環(huán)境下，“評信通”作為制度創(chuàng)新的產(chǎn)物，創(chuàng)立了緩解中小企業(yè)融資難的深圳模式，我們希望，這一模式能最終取得成功，對深圳的二次創(chuàng)業(yè)，對深圳的金融體制改革作出切實(shí)的貢獻(xiàn)。當(dāng)前話題中小企業(yè)銀行貸款融資的12種方式目前各地實(shí)行和創(chuàng)新出來的中小企業(yè)融資方式主要有以下12種： 綜合授信即銀行對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時(shí)期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性 申報(bào)有關(guān)材

41、料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運(yùn)情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時(shí)也節(jié)約了融資成本。銀行采用這種方式提供貸款，一 般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽(yù)可靠、同銀行有較長期合作關(guān)系的企業(yè)。 信用擔(dān)保貸款 目前在全國31個(gè)省、市中，已有100多個(gè)城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)大多實(shí)行會員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利 性組織。擔(dān)?；鸬膩碓?，一般是由當(dāng)?shù)卣?cái)政撥款、會員自愿交納的會員基金、社會募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。會員企業(yè)向銀行借款時(shí)，可以 由中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以擔(dān)保。另外，中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT開展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋

42、求擔(dān)保服務(wù)。當(dāng)企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔(dān)保措施時(shí)，如抵押、質(zhì)押或 第三方信用保證人等，擔(dān)保公司卻可以解決這些難題。因?yàn)榕c銀行相比而言，擔(dān)保公司對抵押品的要求更為靈活。當(dāng)然，擔(dān)保公司為了保障自己的利益，往往會要求 企業(yè)提供反擔(dān)保措施，有時(shí)擔(dān)保公司還會派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動情況。 買方貸款 如果企業(yè)的產(chǎn)品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)較差、可以提供的擔(dān)保品或?qū)で蟮谌綋?dān)保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合同，對其產(chǎn) 品的購買方提供貸款支持。賣方可以向買方收取一定比例的預(yù)付款，以解決生產(chǎn)過程中的資金困難?；蛘哂少I方簽發(fā)銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現(xiàn)。 異地聯(lián)合協(xié)作貸款 有些中

43、小企業(yè)產(chǎn)品銷路很廣，或者是為某些大企業(yè)提供配套零部件，或者是企業(yè)集團(tuán)的松散型子公司。在生產(chǎn)協(xié)作產(chǎn)品過程中，需要補(bǔ)充生產(chǎn)資金，可以尋求一家主 辦銀行牽頭，對集團(tuán)公司統(tǒng)一提供貸款，再由集團(tuán)公司對協(xié)作企業(yè)提供必要的資金，當(dāng)?shù)劂y行配合進(jìn)行合同監(jiān)督。也可由牽頭銀行同異地協(xié)作企業(yè)的開戶銀行結(jié)合， 分頭提供貸款。 項(xiàng)目開發(fā)貸款 一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價(jià)值的科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請項(xiàng)目開發(fā)貸款。商業(yè)銀行對擁有成 熟技術(shù)及良好市場前景的高新技術(shù)產(chǎn)品或?qū)＠?xiàng)目的中小企業(yè)以及利用高新技術(shù)成果進(jìn)行技術(shù)改造的中小企業(yè)，將會給予積極的信貸支持，以促進(jìn)企業(yè)加快科

44、技成果 轉(zhuǎn)化的速度。對與高等院校、科研機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定項(xiàng)目開發(fā)關(guān)系或擁有自己研究部門的高科技中小企業(yè)，銀行除了提供流動資金貸款外，也可辦理項(xiàng)目開發(fā)貸款。 出口創(chuàng)匯貸款 對于生產(chǎn)出口產(chǎn)品的企業(yè)，銀行可根據(jù)出口合同，或進(jìn)口方提供的信用簽證，提供打包貸款。對有現(xiàn)匯賬戶的企業(yè)，可以提供外匯抵押貸款。對有外匯收入來源的企業(yè)，可以憑結(jié)匯憑證取得人民幣貸款。對出口前景看好的企業(yè)，還可以商借一定數(shù)額的技術(shù)改造貸款。 自然人擔(dān)保貸款 2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，今后工商銀行的境內(nèi)機(jī)構(gòu)，對中小企業(yè)辦理期限在3年以內(nèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以由自然人提供財(cái)產(chǎn)擔(dān) 保并承擔(dān)代償責(zé)任。自然人擔(dān)?？刹扇〉盅?/p>

45、、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保證三種方式。可作抵押的財(cái)產(chǎn)包括個(gè)人所有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運(yùn)輸工具等?？勺髻|(zhì)押的個(gè) 人財(cái)產(chǎn)包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財(cái)產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，附加抵押人的連帶責(zé)任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息 或發(fā)生其他違約事項(xiàng)，銀行將會要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。 個(gè)人委托貸款 中國建設(shè)銀行、民生銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等商業(yè)銀行相繼推出了一項(xiàng)融資業(yè)務(wù)新品種個(gè)人委托貸款。即由個(gè)人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款 對象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。辦理個(gè)人委托貸款的基本程序是：1.由委托人向銀行提出放款申請。

46、2.銀行 根據(jù)雙方的條件和要求進(jìn)行選擇配對，并分別向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人雙方直接見面，就具體事項(xiàng)和細(xì)節(jié)如借款金額、利率、貸款期限、還款方 式等進(jìn)行洽談協(xié)商并作出決定。4.借貸雙方談妥要求條件之后，一起到銀行并分別與銀行簽訂委托協(xié)議。5.銀行對借貸人的資信狀況及還款能力進(jìn)行調(diào)查并出具 調(diào)查報(bào)告，然后借貸雙方簽訂借款合同并經(jīng)銀行審批后發(fā)放貸款。 無形資產(chǎn)擔(dān)保貸款 依據(jù)中華人民共?國擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)都可以作為貸款質(zhì)押物。 票據(jù)貼現(xiàn)融資 票據(jù)貼現(xiàn)融資，是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在我國，商

47、業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種融資方式的好 處之一是銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來放款，而是依據(jù)市場情況（銷售合同）來貸款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金 在這段時(shí)間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據(jù)貼現(xiàn)融資，遠(yuǎn)比申請貸款手續(xù)簡便，而且融資成本很低。票據(jù)貼現(xiàn)只需帶上相應(yīng)的票據(jù)到銀行辦理有關(guān)手續(xù)即 可，一般在3個(gè)營業(yè)日內(nèi)就能辦妥，對于企業(yè)來說，這是“用明天的錢賺后天的錢”，這種融資方式值得中小企業(yè)廣泛、積極地利用。 金融租賃 金融租賃在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家已經(jīng)成為設(shè)備投資中僅次于銀行信貸的第二大融資方式。金融租賃是一種集信貸、貿(mào)易、租賃于一體，以租賃物

48、件的所有權(quán)與使用權(quán)相分離 為特征的新型融資方式。設(shè)備使用廠家看中某種設(shè)備后，即可委托金融租賃公司出資購得，然后再以租賃的形式將設(shè)備交付企業(yè)使用。當(dāng)企業(yè)在合同期內(nèi)把租金還清 后，最終還將擁有該設(shè)備的所有權(quán)。通過金融租賃，企業(yè)可用少量資金取得所需的先進(jìn)技術(shù)設(shè)備，可以邊生產(chǎn)、邊還租金，對于資金缺乏的企業(yè)來說，金融租賃不失 為加速投資、擴(kuò)大生產(chǎn)的好辦法；就某些產(chǎn)品積壓的企業(yè)來說，金融租賃不失為促進(jìn)銷售、拓展市場的好手段。 典當(dāng)融資 典當(dāng)是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時(shí)性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小，但典當(dāng)也有銀行貸款所無法相比 的優(yōu)勢。首先，與銀行對借款

49、人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當(dāng)行對客戶的信用要求幾乎為零，典當(dāng)行只注重典當(dāng)物品是否貨真價(jià)實(shí)。而且一般商業(yè)銀行只做 不動產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行則可以動產(chǎn)與不動產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。 其次，到典當(dāng)行典當(dāng)物品的起點(diǎn)低，千元、百元的物品都可以當(dāng)。與銀行相反，典當(dāng)行更注重對個(gè)人客戶和中小企業(yè)服務(wù)。第三，與銀行貸款手續(xù)繁雜、審批周期長 相比，典當(dāng)貸款手續(xù)十分簡便，大多立等可取，即使是不動產(chǎn)抵押，也比銀行要便捷許多。第四，客戶向銀行借款時(shí)，貸款的用途不能超越銀行指定的范圍。而典當(dāng) 行則不問貸款的用途，錢使用起來十分自由。周而復(fù)始，大大提高了資金使用率。寧波銀行中小企業(yè)融資經(jīng)典案例介紹 寧波市某商貿(mào)公司成立于200

50、4年，注冊資本160萬元，是一家代理銷售美的電器的商貿(mào)類小企業(yè)。該企業(yè)為寧波市美的電器的總代理，憑著美的的品牌優(yōu)勢結(jié)合企業(yè)主的良好經(jīng)營手法, 近年來該企業(yè)發(fā)展較為穩(wěn)定。每年的夏季以及年底為企業(yè)的銷售旺季，特別是臨近年終的時(shí)候，為配合各大商場的年末促銷活動，需大量購入存貨，這段時(shí)期，企業(yè)在業(yè)務(wù)運(yùn)營過程中了流動資金較為緊張，又由于今年經(jīng)濟(jì)形勢的影響，資金回?cái)n速度更加受到了影響，眼看著大筆訂單接進(jìn)來，卻因?yàn)榱鲃淤Y金不足而無法及時(shí)備貨。如交貨時(shí)間多次拖延，將大大影響公司信譽(yù)，這對穩(wěn)定及發(fā)展自己的客戶群極為不利。絕不能在業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)良好勢頭的時(shí)候，被流動資金周轉(zhuǎn)的問題拖了后腿。 于是企業(yè)想到了通過自有房

51、產(chǎn)抵押，向銀行進(jìn)行流動資金融資。該公司先后與幾家國有銀行洽談過貸款業(yè)務(wù)，但都沒有成功。主要是由于洽談過程中遇到了兩個(gè)問題：一是抵押額度未能達(dá)到企業(yè)的融資需求。由于一般情況下房產(chǎn)抵押貸款額度為評估價(jià)值的七折，這樣企業(yè)實(shí)際能夠得到的融資額度與其融資需求有一定差距，不能完全滿足企業(yè)的融資缺口;二是企業(yè)需要的是短期的流動資金貸款，經(jīng)營收入回?cái)n較快，貸款的需求期較短，所以更適合短期內(nèi)可以靈活周轉(zhuǎn)的額度產(chǎn)品。如果貸款期限太長，一方面沒有必要，另一方面利息費(fèi)用也是一筆不小的開支，這對于一家并不是“財(cái)大氣粗”的小企業(yè)來說也是一種負(fù)擔(dān)。 在與多家銀行都洽談未果后，企業(yè)主通過朋友介紹，得知寧波銀行有專門針對小企業(yè)

52、的一些融資產(chǎn)品，于是就找了寧波銀行業(yè)務(wù)人員洽談此筆貸款業(yè)務(wù)。之前與其他銀行洽淡過程中存在的兩個(gè)問題，通過寧波銀行的貸易融和押余融兩款產(chǎn)品的拾配就解決了。一、貸易融是向小企業(yè)提供的房地產(chǎn)抵押項(xiàng)下的公開授信額度。貸易融的一些主要特點(diǎn)正好迎合了企業(yè)的融資需求：1、授信期限長：一次授信，兩年有效。這樣，企業(yè)只需提供一次資料，辦理一次授信，就可以在兩年里面享受銀行的貸款額度，為企業(yè)節(jié)省了時(shí)間。2、貸款入賬快：審核提款，無需逐筆簽訂借款合同。在企業(yè)急需資金的情況下，急企業(yè)所急，省略繁瑣的手續(xù)，迅速為企業(yè)解決資金缺口問題。3、財(cái)務(wù)費(fèi)用?。貉h(huán)的授信額度，額度內(nèi)隨借隨還。 額度內(nèi)隨借隨還，企業(yè)就可以根據(jù)資金回

53、攏的情況來安排融資期限和融資金額，最大程度地掌握了向銀行融資的主動權(quán), 大大節(jié)省了財(cái)務(wù)開支，使企業(yè)所賺的錢更值錢。二、押余融是針對已取得抵押授信的小企業(yè)，對應(yīng)抵押差額部分發(fā)放的保證循環(huán)授信額度。 押余融的額度可達(dá)抵押差額部分的100%, 差額部分只需提供抵押所有權(quán)人的保證即可，這就正好可以解決企業(yè)房產(chǎn)抵押額度未能達(dá)到融資需求的問題。 最后經(jīng)過洽談，該企業(yè)以其自有房產(chǎn)抵押獲取了貸易融授信額度230萬元，并以抵押品剩余價(jià)值申請押余融100萬，這兩個(gè)產(chǎn)品的配套使用滿足了企業(yè)的融資需求，使企業(yè)走出了在銷售旺季資金周轉(zhuǎn)不靈的窘境, 并為企業(yè)今后的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有力的資金保障。寧波某機(jī)械廠融資案例 寧波某

54、機(jī)械廠成立于2005年，注冊資金50萬。該廠專業(yè)制造稱重傳感器的鋼制彈性體，生產(chǎn)工藝先進(jìn)，產(chǎn)品銷路較好。該廠企業(yè)主陳微海今年雖然只有33歲，在該行業(yè)已從事15年，18歲從學(xué)徒工開始做起，最終自己獨(dú)立辦廠，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)非常豐富。而且該企業(yè)主吃苦耐勞、自身技術(shù)能力較強(qiáng)，經(jīng)常親自開發(fā)設(shè)計(jì)模具。更為難得的是他善于思考、總結(jié)，面對復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，往往能在關(guān)鍵時(shí)刻做出有利于企業(yè)發(fā)展的決策。 08年7月開始，企業(yè)主感覺到經(jīng)濟(jì)環(huán)境的逐漸惡化，及時(shí)采取了調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，謹(jǐn)慎引入新客戶等等措施，以保障企業(yè)在惡劣經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的穩(wěn)定發(fā)展。但是由于經(jīng)濟(jì)大環(huán)境及上下游企業(yè)的影響,企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)終究受到了一定的影響, 同時(shí),由于今年上半年企業(yè)訂單不斷增加, 在種種壓力下,企業(yè)出現(xiàn)了流動資金不足的情況，無法及時(shí)補(bǔ)充原材料，使正常的生產(chǎn)經(jīng)營受到了影響。 于是企業(yè)主找了好幾家國有銀行申請貸款，但由于沒有任何可用于抵押的房產(chǎn)，僅有的固定資產(chǎn)只有機(jī)器設(shè)備等生產(chǎn)資料，因此無法得到銀行的貸款支持。 后經(jīng)朋友介紹說寧波銀行“政策很靈活”，便抱著試試看的心情找到了寧波銀行。寧波銀行的業(yè)務(wù)人員在聽取了企業(yè)主遇到的困難后，馬上進(jìn)行了實(shí)地的信貸調(diào)查。雖然該企業(yè)不能提供適合的抵押物, 但通過貸前調(diào)查、分析，業(yè)務(wù)人員發(fā)現(xiàn)這是一家具有較大發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)，對企業(yè)主的品