普洱金融論文范文-試述欠發(fā)達地區(qū)小微金融服務模式選擇論文

1、普洱金融論文范文:試述欠發(fā)達地區(qū)小微金融服務模式選擇論文欠發(fā)達地區(qū)小微金融服務模式選擇論文普洱地處云南省西南部，下轄9縣1區(qū)，有8個國家級貧困縣，社 會經(jīng)濟發(fā)展要求迫切，人民生活水平改善愿望強烈。2013年6月國 家發(fā)改委正式批復普洱市建設國家綠色經(jīng)濟實驗示范區(qū)，11月，國 家批復云南廣西建設沿邊金融綜合改革試驗區(qū)總體方案，政策春 風給普洱社會經(jīng)濟發(fā)展帶來了前所未有的機遇，普洱市委市政府提出 以工業(yè)為主導的跨越發(fā)展模式，突出優(yōu)勢，以茶葉、咖啡、煙草、生 物醫(yī)藥、高原特色食品為代表的特色生物產(chǎn)業(yè)和休閑度假養(yǎng)生產(chǎn)業(yè)作 為產(chǎn)業(yè)建設的主攻方向，提升綠色產(chǎn)業(yè)聚集水平。經(jīng)濟發(fā)展離不開金 融支持，尤其是在普

2、洱這樣相對欠發(fā)達地區(qū)，產(chǎn)業(yè)主要以小微企業(yè)為 主體，融資渠道單一，主要是以銀行貸款間接融資，深入研究小微金 融服務模式推動地方經(jīng)濟發(fā)展就顯得極為重要。一、小微金融服務模式發(fā)展目前狀況此次調研共選擇市級銀行業(yè)金融機構8家、地策略人金融機構 5家和以茶葉、咖啡、林下種植為主的普洱特色生物產(chǎn)業(yè)20家，調 查內容為金融機構的貸前風險制約、信貸模式、貸后管理等共4大類 17項和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、銷售利潤、融資渠道等共3大類36項?？?的來說，各家銀行業(yè)金融機構為小微企業(yè)提供服務中貸前審核積極主 動，放貸程序嚴格規(guī)范，貸后管理不斷完善。截至2014年9月未， 全市小微企業(yè)貸款余額為99. 9億元，同比增長19

3、. 3%,略低于全市 貸款增速，小微金融服務發(fā)展?jié)摿薮?。主要特點為：一是貸前審核積極主動，主動服務意識有很大提高。各金融機 構都能積極走出去，引進來，尤其是針對重點客戶，隨時上門服務， 利用自身優(yōu)勢開展積極營銷。同時，在防控風險方面很下工夫，各金 融機構均有一套完整的風險評估系統(tǒng)，依靠系統(tǒng)但不盲信系統(tǒng)，強化 人工現(xiàn)場核查，對貸款對象經(jīng)營性質、經(jīng)營時間、經(jīng)營理念、行業(yè)周 期性、用工情況、主要負責人的個人素質、經(jīng)營管理能力，重點對經(jīng) 營產(chǎn)品競爭力、市場價格及生產(chǎn)成本各要素嚴格考核，從而掌握貸款 對象的真實情況為放貸決策提供詳實準確的依據(jù)。二是放貸程序嚴格規(guī)范，放貸對象滿意度高。授信完成后即可 放

4、貸，放貸及時，為企業(yè)抓住稍縱即逝的市場機會贏得了寶貴時間。 金融機構在發(fā)放貸款的過程中，杜絕通過各種手段變相提高貸款利 率、預先支付利息或收取財務咨詢費、管理費等增加企業(yè)融資隱形成 本的行為。我們在調查中發(fā)現(xiàn)，除了個別企業(yè)對銀行貸款時有附加開 承兌匯票、辦卡等條件有所反映，其他均無搭便車的情況發(fā)生，總體 滿意度達到90%o三是貸后管理h趨完善，推動了小微金融市場的良性發(fā)展。各 金融機構針對貸款數(shù)額、貸款期限的不同加強貸款對象資金用途的跟 蹤監(jiān)測，并借助人民銀行的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)加大誠實守信的宣傳 力度，切實防范違約風險。在調查屮，選擇信用記錄對企業(yè)發(fā)展影響 很大的占比為80%,有一定影響的占

5、比為20%,沒有影響的占比為0, 這也說明誠信意識普遍提高。雖然當前面對經(jīng)濟運轉下行壓力增大， 宏觀債務水平持續(xù)上升，增長后勁不足等理由，但從普洱各金融機構 不良貸款率來看，依然處于合理區(qū)間，不僅沒有大幅提高，反而有所 下降。截止10月31日，普洱各金融機構不良貸款率合計占比為1. 39%, 環(huán)比下降0. 04%,比年初下降0. 32%o二、存在的主要理由一是小微企業(yè)對國家和地方支持自身發(fā)展的各項優(yōu)惠政策普遍 不了解，優(yōu)惠政策落實不到位。近年來國家和地方各級政府陸續(xù)出臺 了多項對小微企業(yè)發(fā)展的支持政策。如：優(yōu)惠稅收政策、財政貼息政 策、技改補貼等等。調查數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)對相關優(yōu)惠政策的認知

6、程度，了解點的占比為70%,根木不了解的占比為28%,比較了解 的僅占2%。其理市主要在于兩個方面，一是小微企業(yè)規(guī)模小、分布 散，限于口身條件，沒有主動了解優(yōu)惠政策意識，加之地方經(jīng)濟不發(fā) 達，信息獲得渠道不暢；另一方面，作為政策執(zhí)行部門宣傳不到位， 在具體執(zhí)行中走形變樣，“經(jīng)濟近視”現(xiàn)象突出，尤其在面對財政困 難時，不惜殺雞取卵，使優(yōu)惠政策喪失了推動小微企業(yè)發(fā)展的威力。二是融資渠道單一，以銀行抵押貸款為主的間接融資依然是小 微企業(yè)融資主渠道。限于自身實力，小微企業(yè)還不能直接上市融資， 新三板融資尚處于探索階段，基本上以銀行貸款為主要融資渠道。由 于經(jīng)濟欠發(fā)達，這種局面短吋期內難以扭轉。為了強化

7、金融服務，各 商業(yè)銀行加大了信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，但其模式核心依然是抵押貸款。 從調查數(shù)據(jù)來看，抵押貸款在各家商業(yè)銀行貸款余額總體占比為95% 左右，有的貸款雖然有擔保公司擔保，但限于擔保公司信用水平，放 貸銀行依然會要求貸款方提供抵押物。信用貸款模式有所發(fā)展，但總 體規(guī)模較小，條件較高，如農(nóng)信社推出的“紅色信貸”，難以有效滿 足小微企業(yè)發(fā)展需要。財政擔保模式、科技孵化模式、認股權模式等 新興融資模式基木處于空白。三是融資成木相對偏高，與地方收益率偏低的實際情況形成巨 大反差。作為欠發(fā)達地區(qū)，由于產(chǎn)業(yè)缺乏核心技術，產(chǎn)品競爭力不強, 在經(jīng)濟增長下行壓力加大的大環(huán)境下，營業(yè)收入和利潤率普遍不高， 更需

8、要獲得低成本的融資。調查發(fā)現(xiàn)，2011年至2013年，當前小微 企業(yè)的生產(chǎn)（服務）量和銷售量與去年同期相比基本持平；營業(yè)收入 年均增加015%之間的占比為60%,增長15%以上的為0,降低0 15%之間的占比為40%；稅前利潤比上一年增加015%之間的占比為 30%,持平的占比為20%,降低050%占比為50%；但是貸款利率上 浮依然是普遍現(xiàn)象，有的貸款在基準利率基礎上最高上浮達60%。融 資隱形成本難以杜絕，如附加辦卡、買理財產(chǎn)品或擔保公司、中介機 構預先收取利息等等。四是縣域金融服務機構缺失，金融服務創(chuàng)新動力不足。普洱9 縣1區(qū)共計9家銀行業(yè)金融機構，主要分布在普洱市思茅區(qū)，其中農(nóng) 行、郵

9、儲銀行和農(nóng)村信用社在縣級設有分支機構，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點的僅 有郵儲銀行和農(nóng)村信用社2家，受限放貸權限上收，為縣域小微企業(yè) 服務的金融機構主要是農(nóng)村信用社。近年來，農(nóng)村信用社通過自身的 努力和政策的扶持，得到了快速發(fā)展。調查表明，各縣農(nóng)村信用社均 已成為地方利稅大戶，效益有了大幅提升。但這也帶來了一個突出理 由，如何提高金融服務質量，實現(xiàn)金融機構與服務對象的互生共榮并 長遠發(fā)展等理由，作為服務于小微企業(yè)的主力軍，各級農(nóng)村信用社詢 未引起足夠重視。五是貸后管理缺乏有效手段，風險防控能力、貸后管理的專業(yè) 化水平亟待提高。近年來企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境fi益復雜多變，影響因素廣 泛，尤其是當前房地產(chǎn)市場分化、財政金

10、融潛在風險、產(chǎn)能過剩等矛 盾和理由持續(xù)積累，這些都對銀行貸后管理提出了更高的要求。銀行 對企業(yè)在交易背景核實、項目合規(guī)手續(xù)查詢、資金流向監(jiān)控等方面缺 乏統(tǒng)一的信息系統(tǒng)支持，對集團客戶以及關聯(lián)客戶的識別困難，加之 企業(yè)誠信記錄和風險信息共享溝通不夠，嚴重制約了銀行貸后管理水 平。調查表明，銀行對貸款用途再循環(huán)普遍缺乏有效制約手段。三、倡議與策略一是建立跟蹤監(jiān)督和制定相關激勵懲罰措施。政策岀臺要細化 和配套到位，要考慮到“神經(jīng)末梢”，將優(yōu)惠政策落實程度納入相關 政策執(zhí)行部門考核指標中去，提高地方推進的積極性。二是建立統(tǒng)一信息化平臺，讓企業(yè)能夠隨時掌握相關優(yōu)惠政策 和優(yōu)惠信貸。利用信息化技術，指定統(tǒng)一信息化平臺供企業(yè)查詢，方 便企業(yè)人員快捷地了解最新優(yōu)惠政策和信貸產(chǎn)品。三是積極推動農(nóng)村信用社體制改革，尊重農(nóng)村信用社獨立的法 人地位，尊重農(nóng)村信用社的經(jīng)營自主權，保持農(nóng)村信用社的長期穩(wěn)定, 提高履職效能，增強其農(nóng)村金融服務功能。四是適當下放貸款審批權限，適度提高欠發(fā)達地區(qū)小微企業(yè)不 良貸款容忍度。各銀行業(yè)金融機構應按地域經(jīng)濟發(fā)展程度科學合理地 確定基層行的信貸管理權限，適當下放給不發(fā)達地區(qū)基層行更大的貸 款審批權限，鼓勵采用財政擔保模式、科技孵化模式、認股權模式等 新興融資模式，適度提高欠發(fā)達地區(qū)不良貸容忍度，