村鎮(zhèn)金融論文范文-簡(jiǎn)論村鎮(zhèn)銀行初探及其金融產(chǎn)品創(chuàng)新word版下載

1、村鎮(zhèn)金融論文范文:簡(jiǎn)論村鎮(zhèn)銀行初探及其金融產(chǎn)品創(chuàng)新word版下載村鎮(zhèn)銀行初探及其金融產(chǎn)品創(chuàng)新論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于村鎮(zhèn)銀 行初探及其金融產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)秀論文范文，對(duì)正在寫(xiě)有關(guān)于村鎮(zhèn)論文 的寫(xiě)作者有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片段：【摘要】農(nóng)村金融市場(chǎng)毫無(wú)疑問(wèn)是一個(gè)有著巨大資金需求的市場(chǎng)。 如果不局限于綸產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從各個(gè)方面來(lái)看，農(nóng)民對(duì)于各項(xiàng)金融服 務(wù)是有極大需求的。這成為我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存在的基礎(chǔ)和作用，我國(guó)村 鎮(zhèn)銀行既背負(fù)著國(guó)家給予其服務(wù)“三農(nóng)”、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)代 重任，又要兼顧自身的存活與發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái)，金融服務(wù)一直是制約 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，改善農(nóng)村金融狀況被提上日程，改革迫在眉睫。

2、 本文將從我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的作用和目前狀況分析入手，提出我國(guó)村鎮(zhèn)銀 行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思路?！娟P(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新1006-9682 (2012) 02-0190-03一、建立村鎮(zhèn)銀行的作用我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行，既背負(fù)著國(guó)家給予的服務(wù)“三農(nóng)”、支持農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)代重任，又要兼顧自身的存活與發(fā)展，而我國(guó)農(nóng)村金 融市場(chǎng)以農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主要的資金需求主體。農(nóng)村金融市場(chǎng)毫無(wú) 疑問(wèn)是一個(gè)有著巨大資金需求的市場(chǎng)。簡(jiǎn)單來(lái)看，他們想致富，無(wú)論 是種植業(yè)還是種植業(yè)以外的產(chǎn)業(yè)，要?jiǎng)?chuàng)收、要發(fā)展就需要大量的資金, 自己向親友籌集的少量資金無(wú)法彌補(bǔ)生產(chǎn)成本，不足的部分便衍生成 農(nóng)民對(duì)貸款的需求。如果不局限于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活

3、動(dòng)，從各個(gè)方面來(lái)看， 農(nóng)民對(duì)于各項(xiàng)金融服務(wù)是有極大的需求的，如住房、教育、醫(yī)療等。 長(zhǎng)期以來(lái)，金融服務(wù)一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，改善農(nóng)村金融 狀況也被提上日程，改革迫在眉睫。二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行目前狀況1.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況我國(guó)在孟加拉尤努斯開(kāi)創(chuàng)的“格萊氓”模式下的經(jīng)驗(yàn)借鑒下，結(jié)合本國(guó)國(guó)情設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行可以說(shuō)是“三農(nóng)”的銀行、小規(guī)模的銀 行，在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，盤(pán)活廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行 以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù) 盈虧，自我約束，不受任何單位和個(gè)人的干涉。村鎮(zhèn)銀行的建立，解 決了農(nóng)村弱勢(shì)群體和弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)貸款難的理由，推動(dòng)新農(nóng)村的建設(shè)和和 諧社會(huì)的構(gòu)

4、建，在一定程度上形成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相互競(jìng)爭(zhēng)的 局面，為農(nóng)村金融輸送了新鮮血液，提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)活力, 使廣大農(nóng)民成為此次金融機(jī)構(gòu)改革的最終受益考。2.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行目前存在的理由但由于村鎮(zhèn)銀行這個(gè)新興事物在我國(guó)的發(fā)展剛剛起步，目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的體系還存在著較大的理由，有待進(jìn)一步完善，總 的來(lái)說(shuō)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存在著以下方面的理由。(1) 資金籌集理由。很多成立在廣大農(nóng)村貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行 雖然具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但受到地理位置、基礎(chǔ)設(shè)施和開(kāi)放程度等 條件的限制，個(gè)人和企業(yè)閑置資金缺少，一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行 儲(chǔ)蓄存款的增加，導(dǎo)致吸儲(chǔ)能力低下，尤其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后、貧 困區(qū)域

5、相對(duì)較多的西南地區(qū)，這個(gè)理由尤為突出。(2) 雙重經(jīng)營(yíng)冃標(biāo)矛盾理由。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民 和農(nóng)村企業(yè)，一定程度上承擔(dān)政策導(dǎo)向業(yè)務(wù)的職能，但是村鎮(zhèn)銀行又 是獨(dú)立的一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，發(fā)起人必定把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身最終 追求目標(biāo)。當(dāng)村鎮(zhèn)面對(duì)的服務(wù)對(duì)象是作為弱勢(shì)群體的農(nóng)民，弱質(zhì)經(jīng)濟(jì) 的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)時(shí)，商業(yè)性和政策性的矛盾會(huì)日益凸顯，會(huì)出現(xiàn)在 爭(zhēng)取最大化盈利的過(guò)程中背離支持“三農(nóng)”的初衷，將籌集的資金用 于村鎮(zhèn)項(xiàng)目以外的、回報(bào)更高的投資項(xiàng)目中，從而削弱村鎮(zhèn)銀行對(duì)本 土項(xiàng)目的扶持力度。(3) 技術(shù)、政策瓶頸理由。村鎮(zhèn)銀行雖然普遍實(shí)現(xiàn)了較好的經(jīng) 營(yíng)狀況，但發(fā)展速度較慢、發(fā)展不平衡、開(kāi)辦新業(yè)務(wù)能力差

6、等理由仍 然突出。由于缺乏先進(jìn)的技術(shù)支撐，村鎮(zhèn)銀行無(wú)法開(kāi)辦新業(yè)務(wù)。目前 村鎮(zhèn)銀行的電腦系統(tǒng)往往無(wú)法加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，致使資 金結(jié)算手續(xù)繁、費(fèi)用高、速度慢、查詢(xún)難。村鎮(zhèn)銀行不能加入銀聯(lián)， 不能發(fā)銀行卡?？蛻?hù)存取款項(xiàng)都必須到網(wǎng)點(diǎn)辦。這都成為了制約村鎮(zhèn) 銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展的瓶頸。村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)匦庞蒙绾袜]政儲(chǔ)蓄銀行相比，客戶(hù)總量、存款 總量、口均業(yè)務(wù)量等還有不小差距，這與其獨(dú)立法人所應(yīng)具有的優(yōu)勢(shì) 不相匹配?？蛻?hù)群主要分布在當(dāng)?shù)?，有待進(jìn)一步擴(kuò)大。此外，村鎮(zhèn)銀 行尚未充分享受有關(guān)政策優(yōu)惠。村鎮(zhèn)銀行在營(yíng)業(yè)稅、所得稅征收方面 未能享受到與農(nóng)村信用社一樣的稅收優(yōu)惠。村鎮(zhèn)銀行難以享受到財(cái)政 貼息扶持，財(cái)政部門(mén)

7、對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款沒(méi)有貼息，削弱了農(nóng)民從 村鎮(zhèn)銀行貸款的積極性。(4) 股本擴(kuò)張理由。在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的過(guò)程中，對(duì)非銀行企業(yè) 和個(gè)人投資的參股比例做出了嚴(yán)格的限制。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的主 發(fā)起人性質(zhì)單一，必須由現(xiàn)有的銀行金融機(jī)構(gòu)來(lái)充當(dāng)，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中 將會(huì)造成過(guò)分依賴(lài)主發(fā)起人，變相成為主發(fā)行的分支機(jī)構(gòu)。同時(shí)拒絕 了社會(huì)優(yōu)質(zhì)民間資本，降低其參股興趣，從而形成“一家獨(dú)大”的寡 頭壟斷局面。(5) 經(jīng)營(yíng)環(huán)境理由。由于農(nóng)村的市場(chǎng)化程度和生產(chǎn)力水平不高, 有限的收入水平?jīng)Q定了其消費(fèi)水平。加之基礎(chǔ)設(shè)施不健全，從而削弱 了農(nóng)村的流通水平。農(nóng)民無(wú)法準(zhǔn)確解讀國(guó)家的各項(xiàng)惠農(nóng)扶農(nóng)的政策措 施，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高，投資中容易

8、盲目跟風(fēng)，形成典型的羊群效應(yīng)。貸 款農(nóng)戶(hù)的信用、法律意識(shí)淡薄，銀行征信體系建設(shè)滯后，村民欠賬不 還的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。當(dāng)?shù)匦姓块T(mén)為了某一時(shí)期的特殊需要，過(guò)分干 預(yù)銀行運(yùn)作，使英成為政府的特別提款機(jī)，導(dǎo)致銀行資不抵債，經(jīng)營(yíng) 困難。另外，農(nóng)民受制于整體文化水平不高，對(duì)金融沒(méi)有概念，也不 利于銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。(6) 金融相關(guān)創(chuàng)新理由。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行仍拘泥于傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄 存款和貸款業(yè)務(wù)等模式，金融產(chǎn)品同質(zhì)化，其資金投向的開(kāi)展規(guī)模較 小，涉及范圍狹窄，如代理保險(xiǎn)及代收費(fèi)業(yè)務(wù)、國(guó)際貿(mào)易各種結(jié)算方 式、網(wǎng)上銀行等新興高科技業(yè)務(wù)均未開(kāi)辦。無(wú)論從貸款產(chǎn)品、中間業(yè) 務(wù)產(chǎn)品還是銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品來(lái)看，均過(guò)于單一獨(dú)立，小

9、額信用貸款體 制不完善，對(duì)于農(nóng)民的貸款需求以及日常生產(chǎn)生活需要，滿(mǎn)足程度低, 從而導(dǎo)致客源流失。同時(shí)市于安于目前狀況、固步自封的態(tài)度和過(guò)分 強(qiáng)調(diào)客觀(guān)理由，村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，激勵(lì)不足，不能積極主動(dòng)地 開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。加之村鎮(zhèn)銀行實(shí)行主發(fā)起人制，容易使村鎮(zhèn)銀行對(duì)發(fā)起 行的依賴(lài)性過(guò)強(qiáng)，這在一定程度上也降低了村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的可能性。 另外，金融創(chuàng)新的優(yōu)惠對(duì)象出現(xiàn)偏離，為了達(dá)到盈利目的，村鎮(zhèn)銀行 考慮的對(duì)象往往以強(qiáng)勢(shì)企業(yè)為主，而農(nóng)村新興小企業(yè)缺乏有效的貸款 擔(dān)保機(jī)制，貸款難理由沒(méi)有緩解，阻礙了其發(fā)展步伐。這勢(shì)必束縛了 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空間。三、村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新就目前村鎮(zhèn)金融市場(chǎng)目前狀況和國(guó)家政策以及銀監(jiān)

10、會(huì)政策傾向 來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必將在未來(lái)數(shù)年中繼城商銀行之后迎來(lái)一個(gè)新 的高峰。那么發(fā)現(xiàn)農(nóng)民及村鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的核心需求，推出相應(yīng) 的服務(wù)產(chǎn)品，提升相應(yīng)的服務(wù)水平就成了目前村鎮(zhèn)銀行亟需大力發(fā)展 的方向。下面，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行金融市場(chǎng)以及相應(yīng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，本 文提出以下幾點(diǎn)倡議。1.對(duì)以種植業(yè)為主的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目重點(diǎn)支持產(chǎn)品隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平的提高和機(jī)械化的推進(jìn)，傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模 式已經(jīng)開(kāi)始制約生產(chǎn)效率的提升。近年來(lái)，國(guó)家也在探索農(nóng)村土地使 用權(quán)流轉(zhuǎn)的變革之路，相對(duì)寬松的農(nóng)村土地政策給私人大型農(nóng)場(chǎng)的出 現(xiàn)創(chuàng)造了條件。但從事種植業(yè)、畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的普通農(nóng)民一般是沒(méi) 有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)建設(shè)完善的大型農(nóng)場(chǎng)，通過(guò)村鎮(zhèn)銀行來(lái)進(jìn)行融資 就成為了一項(xiàng)必要的手段。針對(duì)這些地區(qū)性的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，村鎮(zhèn)銀行可以退出相應(yīng)的金融產(chǎn) 品。利用本土優(yōu)勢(shì)，充分了解借款人的信用情況以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力； 利用利率相對(duì)自由的政策優(yōu)勢(shì)，有針對(duì)性的給農(nóng)戶(hù)發(fā)放適額的貸款。 如在云南地區(qū)，玉米種植較為普遍，但多為單一農(nóng)戶(hù)零散種植，生產(chǎn) 效率不高，如果有本身具有一定資本，同時(shí)具有較好的生產(chǎn)能力的農(nóng) 戶(hù)可以申請(qǐng)“農(nóng)場(chǎng)貸款”，由銀行相關(guān)人員進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查方式可以 效法漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行采取的“一看二摸三查四訪(fǎng)五網(wǎng)”，一看就是 實(shí)地查看客戶(hù)的家庭和經(jīng)營(yíng)情況；二摸就是全方位摸清客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng) 營(yíng)目前