汕頭市保險論文范文-探究我國二三線城市人身保險市場需求word版下載

1、汕頭市保險論文范文:探究我國二三線城市人身保險市場需求word版下載我國二三線城市人身保險市場需求論文導讀：本論文是一篇關于我國 二三線城市人身保險市場需求的優(yōu)秀論文范文,對正在寫有關于汕頭 市論文的寫作者有一定的參考和指導作用，論文片段：據(jù)可知，購買 保險人數(shù)為93人，占總調查人數(shù)的49%；未購買保險人數(shù)為95,占 總調查人數(shù)的51%,剛近一半的被調查者已購買保險，說明汕頭市的 保險市場已初具規(guī)模，人們的風險意識也早已形成。但從中也可看出 汕頭市保險市場仍不夠成熟，保險缺口大，另一方面也說明，汕頭市 的保險市場仍有相當大的提升空間。在對汕頭市居民主要面對風險的 調一線城市歷來受到各保險公司的

2、重視，隨著競爭的日益激烈，一線 城市保險市場的競爭已趨于白熱化，二三線城市漸顯商機。友邦保險 已開始其內地二三線城市攻占計劃，而我國保險公司對內地二三線城 市保險市場研究相對較少。本文以汕頭市為例，調查、研究汕頭保險 市場的保險需求，并以此為例，為我國保險公司開拓二三線城市保險 市場提供有效數(shù)據(jù)及可行性倡議。一、汕頭市主要經濟情況、保險業(yè)發(fā)展情況概述目前國內對一二三線城市的劃分尚無權威標準，本文根據(jù)行政 級別、經濟發(fā)展水平、房地產常用標準（國內生產總值、城區(qū)常住人 口）等標準，劃分汕頭市為二三線城市。汕頭市位于廣東省東部，珠江三角洲南端，是全國五個經濟特 區(qū)之一和南方重要港口城市。2010年生

3、產總值達到1203. 25億元， 比前年增長13. 7%,增速同比加快3個百分點。2010年更是實現(xiàn)人均 gdp23274元，同比增長11.8%。保險業(yè)方面，截至2009年，共有包括國壽、太保、平安等在內 的十一家壽險公司，2010年人身保險保費收入為3762. 73百萬元， 比2009年增長15. 1%,占全省壽險保費收入的4. 53%o由于我國經濟高速發(fā)展和社會經濟體制轉型，中國保險產業(yè)的 發(fā)展既具有各國保險業(yè)發(fā)展過程中所存在的共性，又具有我國經濟體 制轉軌時期的特性。目前珠三角經濟發(fā)展日趨飽和，產業(yè)逐漸向泛珠 三角地區(qū)轉移，而汕頭作為經濟特區(qū)，其經濟潛力巨大，保險業(yè)的發(fā) 展亦有相當大的潛

4、力。并且保險深度一直處于廣東省領先、全國靠前 的地位。因此，以汕頭為調研對象，進行對二三線城市保險市場需求 的研究，具有很強的代表性。二、汕頭市保險需求影響因素分析本次調研主要采用問卷調查的形式，共發(fā)放問卷300份，回收 問卷239份，整理得有效問卷188份。被調查者主要是汕頭市中心城 區(qū)居民。調研期間除問卷調查外，還通過詢問民眾、走訪當?shù)鼐用竦?方式了解汕頭市居民對保險業(yè)的認識情況。問卷主要分為四部分，分別了解被調查者的基本信息，對風險的認識，對保險的知悉程度及購買情況，對保險的購買意愿等。本次調查共有有效問卷共188份，現(xiàn)假設這188人全部購買保 險，那么統(tǒng)計得出下列因素對于被調查者購買保

5、險產品的重要性：調查表明，收入（16%）、社會保障制度（15%）、價格合理（15%）、 產品合適（14%）與營銷員業(yè)務水平（13%）對保險需求的影響較大。在對影響保險購買因素的分析中，經濟因素和保險商品因素（投 保人收入、保險產品價格和產品合適）是影響民眾對保險產品需求的 最重要因素，共占比45%。同時，業(yè)務員水平、對于保險條款的解釋 也占有相當大的比重，證明民眾對保險從業(yè)人員的素質要求也比較 高。而社會評價方面（親友推薦、保險公司口碑）共占15%,影響較 小。最后是社會保障制度，社會保險和商業(yè)保險有一定的替代性。以 上符合人身保險需求的一般原理。接下來我們將從宏觀和微觀兩個層 面，在分析影響

6、汕頭市人身保險市場需求一般性因素的基礎上，研究 影響汕頭市等二三線城市人身保險需求的特殊性因素。（一）宏觀層面1 經濟因素是影響民眾購買保險的首要因素。根據(jù)馬斯洛的需 求層次理論，人們只有在解決基本存活需求之后，隨著收入水平和生 活質量的提高，才可能對人壽保險產品產生需求。由以上的數(shù)據(jù)不難 看出，國民收入對保險購買的影響占有相當大的比重，尤其在經濟欠 發(fā)達地區(qū)，這種表現(xiàn)尤為明顯。因此，一地區(qū)壽險保費收入的增加有 賴于該地區(qū)經濟的發(fā)展和人民收入水平的提高。此外，利率水平的變動，通貨膨脹對壽險的影響也是顯著的。 一般認為利率水平與壽險需求量呈負相關關系。2011年央行連續(xù)三 次加息，一年期存款利率

7、有2.25%提高到3.5%,利率水平的提高將使 保險產品費率水平相應提升，影響消費者對壽險產品的購買。通貨膨脹也是導致退保率升高的理由之一。通貨膨脹會使保額 的實際價值低于保費的實際價值，因此壽險產品的吸引力將削弱，導 致需求量下降。2商品因素是影響民眾保險購買的重要因素。保險商品是一種 隱性的非渴求性商品，其供求規(guī)律并不完全符合一般經濟原理，但也 存在一般商品的共性。相對于經濟發(fā)達的一線城市，二三線城市居民 收入水平較低，衣食住行花銷占收入的比重較大，對于保險這種非渴 求性商品，若價格過高，那么購買保險對于消費者而言，本身就是一 種“損失”，民眾將減少對保險商品的購買。商品的價值是影響商品購

8、買的另一重要因索。壽險商品的價值 主要體現(xiàn)在其保障范圉及保障程度上。若同等價格水平下，一商品的 保障范圍廣，保險金額高，人們將增加對它的購買。3社會保險與商業(yè)保險的互補與互斥（擠出效應）。社會保險屬 于公共產品的范疇?；谏鐣蓡T的基本風險和政府職責而確定的社 會保險險種，主要有社會養(yǎng)老保險、社會醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷 保險和生育保險等。目前我國的社會保障體系正處于轉型階段，社會 保障轉型的原則是“廣覆蓋、保基本、多層次、可持續(xù)” o商業(yè)保險 分擔了民眾的風險，為社會成員提供更高層次的保障。社會保險提供 的是最基本、低水平的保障，在生活水平不斷提升的今天，難以滿足 民眾的保險需求，這便需求商

9、業(yè)保險進行補充，滿足各個消費體的個 性，實現(xiàn)全面的保障要求。但是現(xiàn)階段國民收入處于較低水平，對于社會保障的補充一一 商業(yè)保險的需求尚處于較低的階段，并且相當部分社會成員對于商業(yè) 保險的認識存在偏差，認為有了社保就不需要再購買商業(yè)保險，或者 覺得商業(yè)保險作用不大不需購買。隨著社會保險的轉型，商業(yè)保險在整個社會保障體系建設中將 發(fā)揮越來越重要的作用。商業(yè)保險于優(yōu)化風險、保障資源配置、提高 全社會福利和保障水平方面具有十分重要的現(xiàn)實作用。（二）微觀層面1 民眾的風險防范意識。風險，是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一 種可能性。保險中的事件則是指不幸事件。本文所指的風險正是保險 事件風險。保險之所以存在正是源

10、于風險的不確定性與突發(fā)性。由調 查統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，購買保險人數(shù)為93人，占總調查人數(shù)的49%；未 購買保險人數(shù)為95,占總調查人數(shù)的51%,剛近一半的被調查者已購 買保險，說明汕頭市的保險市場已初具規(guī)模，人們的風險意識也早已 形成。但從中也可看出汕頭市保險市場仍不夠成熟，保險缺口大，另 一方而也說明，汕頭市的保險市場仍有相當大的提升空間。在對汕頭 市居民主要面對風險的調查中，選擇意外事故、疾病、養(yǎng)老的占絕大 多數(shù)。2民眾對保險的認識。（1）對于已購買者的分析。調查結果顯 示，汕頭消費者對保險的態(tài)度是相當積極的，大部分人都認為購買保 險的目的就是購買保障，在已購買保險者中，64%的人認為保險是一

11、份保障，對于未購買保險者，也有56%的人認為保險是一份保障。另 一方面說明目前汕頭主要保障性險種需求為汕頭保險市場的主要驅 動因素。同時，調查表明，目前汕頭保險消費狀況及保險購買率并不 理想，尤其表現(xiàn)在保費的期望值上，購買者期望保費普遍集中在（0?） 這一較低區(qū)間上。（2）對于已購買者的分析。在對未購買保險者不購 買理由的調查中，選擇對保險不了解及已經有了社保的人占大多數(shù)， 同時有38%的人認為已經購買了社會保險，不需要商業(yè)保險。這進一 步說明了社會保險對商業(yè)保險具有擠出效應。朱鎔基總理曾說過：“社保是一個基本的保障，是保而不包，超出的部分主要通過商業(yè)保 險來解決?！钡壳岸€城市保險業(yè)發(fā)展

12、仍不夠發(fā)達，民眾對保險 缺乏了解，這也是為何在調查期望保費方面，民眾對保險的年期望保 費大多不超過2000元。與此同時，29%的人不了解保險條款。不容忽 視的是，仍有14%的受訪群眾對保險公司表示不信任。這種不信任與 誤解無疑是進一步開發(fā)汕頭保險需求的巨大阻礙因素。當然，對于保險知識宣傳的不到位及部分代理人的不誠信理由 也使得公眾對保險的認識存在諸多誤區(qū)。諸如保險是投保容易理賠 難，或者認為自己年輕不需要購買保險，有些則認為沒有那么多閑錢 買保險等。3創(chuàng)新型產品并未獲得大眾認可。在本次調查中，本小組發(fā)現(xiàn), 為規(guī)避利率風險而誕生的創(chuàng)新型保險產品的購買率并不理想，甚至不 如傳統(tǒng)的保障保險，這與國際

13、大環(huán)境相悖。通過進一步的訪問我們發(fā)現(xiàn)，汕頭居民不愿意購買創(chuàng)新型保險 的最主要理由是這類保險產品并不能帶來收益，并且由于產品包含了 投資賬戶，造成保費過高，保障程度下降，無法體現(xiàn)創(chuàng)新型保險產品 的特點，造成該類產品競爭力下降。在當前的市場背景下，銀行利率不斷調動、通貨膨脹率居高不 下，而在長期、穩(wěn)定的利率假設下設計出的壽險產品無法契合當前不 我國二三線城市人身保險市場需求論文導讀：本論文是一篇關于我 國二三線城市人身保險市場需求的優(yōu)秀論文范文，對正在寫有關于汕 頭市論文的寫作者有一定的參考和指導作用，論文片段：必須根據(jù)因 地制宜，加大對保險知識的宣傳，同時營造良好的企業(yè)形象，為占據(jù) 地區(qū)保險市場

14、做好鋪墊。本文所引用數(shù)據(jù)皆來源于我國二三線城市人 身保險市場需求相關統(tǒng)計年鑒及問卷調查數(shù)據(jù)，問卷數(shù)據(jù)方面，由于 一部分被調查者的態(tài)度理市，加之問卷本身專業(yè)性較高，被調查考難 穩(wěn)定的市場狀況，因此無法獲得大眾的認可。三、對拓展我國二三線城市保險市場的倡議配第一克拉克定理指出：隨著經濟的發(fā)展，勞動力將逐漸由笫 一產業(yè)向第二產業(yè)轉移，而隨著國民收入水平的進一步提高，最終第 三產業(yè)將聚集大量的勞動力。大量的勞動力意味著大量的需求，保險 作為金融產業(yè)中重要的一環(huán)，其市場發(fā)展前景不可小覷。但是，當下 我國保險市場發(fā)展仍然不夠成熟，尤其表現(xiàn)在民眾對于保險的主觀認 識偏差及需求的能動性不足方面。對于這些理由，

15、我們現(xiàn)進行理由分 析并提出倡議：（一）注意中端環(huán)節(jié)保險產品是無形產品，它的特征不像有形產品那樣能讓客戶感 知、衡量，而其產品價值體現(xiàn)于對客戶的服務過程中，該過程分為三 段：前端的銷售環(huán)節(jié)、中端環(huán)節(jié)的人文關懷、后端的理賠環(huán)節(jié)。實務中，保險公司與大眾都經歷過了啟蒙期，對保險的認識都 趨于理性，早期建立于信息不對稱的欺詐型銷售c不再可能，而筆者 在調查中也發(fā)現(xiàn)，汕頭地區(qū)的居民對保險的認識一改觀，具體表現(xiàn)在 理賠表現(xiàn)度上。但我們也了解到，由于保險產品的長期性、保單的簡易性，客 戶在長期不發(fā)生保險事故的情況下會忘記保單，乃使保單失效；或是 在長久的不聯(lián)系中產生認識偏差，從而在保單到期后轉而購買其他保 險

16、甚至拒絕虛報。若保險公司能夠多考慮客戶，在惡劣天氣下、季節(jié)變更時能短 信致以關懷與提醒，一方面能提高客戶風險意識，自主規(guī)避可能的事 故，另一方面也提升了客戶對保險公司的滿意度，降低保單流失率的 情況，也為保險人自己贏得了 口碑。（二）回歸本質，經營者應重視保險的保障功能，銷售保障型 產品保險作為一種補償制度，始終不能脫離“經濟補償”四個字。 通過調查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)汕頭居民已經形成“保險是一種保障”的意 識，并且對保險有了更多深入的了解，這意味著過往“傳銷式”的欺 騙性銷售已經很難再起作用。雖然冃前國內大部分壽險產品都具有投資理財功能，但經濟保 障才是保險的本質，保險公司在經營過程中需牢記此本質。

17、特別是在 二三線城市的居民經濟能力有限的情況下，在經營中以最為本質的經 濟保障、補償功能為切入點更能贏得民眾的信任，從而刺激二三線城 市保險需求，為擴大承保能力，進一步做大保險的保險保障功能奠定 保費基礎。（三）媒體廣告或許更優(yōu)于陌生拜訪前文中已提到，公眾對保險的認識趨于理性，自然就會對保險 產品產生需要，但他們?yōu)楹螣o法成為保險公司的客戶呢？調查中我們了解到，該類人群并不討厭產品本身，但男的的清 閑被突然的上門或是電話打擾會讓其產生抵觸情緒，從而不愿意認真 傾聽保險人的倡議，因此陌拜的效果不甚理想。倘使保險公司能夠利用媒體宣傳讓更多潛在需求者了解到更多 的保險產品，讓其自主選擇，也許會有眾多客

18、戶自發(fā)咨詢購買保險產 品，至少，在面對陌拜和電銷時會更加熱情，增加銷售成功率。（四）需要讓民眾了解到社會保險和商業(yè)保險的不同相當一部分被調查者表示他們面對著嚴重的養(yǎng)老理由，依靠社 會保障無法解決這一理由。而商業(yè)保險作為社會保險的一種補充，可 以更好的緩解未來更加嚴峻養(yǎng)老難的理由。同時我們發(fā)現(xiàn)，很多居民無法區(qū)分社會保險與商業(yè)保險，他們 認為購買了國家強制的社會保險，便不再需要商業(yè)保險。如果保險公 司加大對商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳，民眾極有可能自發(fā)的去購買商業(yè)養(yǎng)老 保險來填補社會保險的不足。這樣，一方面可以迅速的提升原保費收 入，另一方面也緩解了一個尖銳的社會理由。四、結束語二三線城市保險需求的特殊性主要體現(xiàn)在地區(qū)的經濟發(fā)展水平 及文化差異上。保險公司的經營必須根據(jù)因地制宜，加大對保險知識 的宣傳，同時營造良好的企業(yè)形象，為占據(jù)地區(qū)保險市場做好鋪墊。 本文所引用數(shù)據(jù)皆來源于相關統(tǒng)計年鑒及問卷調查數(shù)據(jù)，問卷數(shù)據(jù)方 面