支付結(jié)算的創(chuàng)新對(duì)賬戶管理的影響講課稿

1、支付結(jié)算的創(chuàng)新對(duì)賬戶管理的影響精品資料支付方式的創(chuàng)新對(duì)賬戶管理的影響研究人民幣銀行結(jié)算賬戶作為人民銀行支付體系監(jiān)管的重要組成部分，一直是央行履行支付結(jié)算管理的重要職責(zé)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高和支付方式的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上支付、手機(jī)移動(dòng)支付等支付方式的發(fā)展，資金支付完全突破了時(shí)空限制，隨時(shí)隨地均可進(jìn)行。傳統(tǒng)銀行結(jié)算賬戶的弊端越來(lái)越明顯，銀行賬戶管理工作也提出了更高的要求，中央銀行對(duì)于人民幣銀行結(jié)算賬戶管理的責(zé)任越來(lái)越重。如何重新規(guī)范支付方式多樣化背景下人民幣銀行結(jié)算賬戶管理工作，成為當(dāng)前管理當(dāng)局值得認(rèn)真思索和探究的課題。一、支付方式的演變與創(chuàng)新商業(yè)的本質(zhì)是交換，商業(yè)在形成初期是以物換物的方式進(jìn)行

2、的社會(huì)活動(dòng)，而且是基于人們對(duì)價(jià)值的認(rèn)識(shí)的等價(jià)交換。后來(lái)發(fā)展成為以貨幣為媒介進(jìn)行交換，從而實(shí)現(xiàn)商品流通的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。中國(guó)經(jīng)歷幾千年的歷史變革，隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，支付方式也不斷革新，為我們的生活帶來(lái)巨大的便利。現(xiàn)如今，支付方式在不經(jīng)意間已經(jīng)發(fā)生了天翻地覆的變化。支付方式的演變，大體上的發(fā)展方向?yàn)?: 以物易物方式、貨幣支付、銀行卡，代金券的支付、電子銀行支付和第三方式的支付。支付方式的演變，雖然在時(shí)空上有交錯(cuò)，但總的趨勢(shì)是向前順序發(fā)展的。一定的支付方式總是與一定程度的經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度相適應(yīng)。支付方式變化不僅在中觀層面對(duì)銀行賬戶管理產(chǎn)生直接影響，更在宏觀上對(duì)經(jīng)濟(jì)金融秩序產(chǎn)生重要影響。僅供學(xué)習(xí)與交流，如

3、有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系網(wǎng)站刪除謝謝 2精品資料目前來(lái)看，第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融典型的代表，在國(guó)內(nèi)已走過(guò)了十幾年的發(fā)展歷程，逐步成為了國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)的重要補(bǔ)充力量，它以其便捷、高效、靈活的電子支付方式不斷滲透并改變著傳統(tǒng)生產(chǎn)模式，其驚人的發(fā)展速度不僅在短時(shí)間內(nèi)改變了社會(huì)公眾多年的支付習(xí)慣，成為了現(xiàn)代金融市場(chǎng)不可忽視的力量。二、銀行賬戶模式出現(xiàn)的問(wèn)題第三方支付平臺(tái)借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等技術(shù)廣泛地參與各類支付服務(wù)，以多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品滿足了銀行現(xiàn)有資源難以覆蓋的客戶群體的支付需求，并且成為現(xiàn)代支付體系中活躍的、頗具發(fā)展?jié)摿Φ闹匾M成部分。但應(yīng)引起注意的是，隨著電子支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行

4、的關(guān)系也在不斷發(fā)生著變化，二者由最初的完全合作逐步轉(zhuǎn)向了競(jìng)爭(zhēng)與合作并存。這就給銀行提供了機(jī)遇以及造成了一些問(wèn)題。( 一) 存款賬戶開(kāi)銷(xiāo)戶隨意基本存款賬戶開(kāi)立、撤銷(xiāo)，辦法規(guī)定，只要符合開(kāi)銷(xiāo)戶條件即可辦理，沒(méi)有其他限制性措施。一方面由于開(kāi)立賬戶不收取任何工 本費(fèi)，無(wú)償服務(wù)，開(kāi)戶單位沒(méi)有成本概念，一旦在銀行貸不到款或合作稍有不滿，隨時(shí)撤換到另一家 : 另一方面由于銀行間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，拉賬戶、拉存款現(xiàn)象十分普遍，有些銀行機(jī)構(gòu)對(duì)開(kāi)立賬戶特別是基本存款賬戶情況進(jìn)行考核，與收益掛鉤，導(dǎo)致銀行結(jié)算賬戶開(kāi)銷(xiāo)過(guò)于頻繁，既增加了人民銀行賬戶管理工作業(yè)務(wù)量和賬戶管理行政許可成本，也干擾了正常的結(jié)算秩序。僅供學(xué)習(xí)與交流，如

5、有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系網(wǎng)站刪除謝謝 3精品資料（二）個(gè)人銀行結(jié)算賬戶大量閑置而我國(guó)一人數(shù)折、一折一戶現(xiàn)象普遍，以及個(gè)人繳納和支付醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、公積金等公用事業(yè)費(fèi)用，往往開(kāi)立多個(gè)銀行賬戶，導(dǎo)致個(gè)人有大量閑置不用的賬戶。造成個(gè)人對(duì)賬戶及其資產(chǎn)的管理不善、增加了銀行賬戶管理的負(fù)擔(dān)。（三）存款賬戶綁定第三方支付存在風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)人民銀行審批合法經(jīng)營(yíng)的第三方支付機(jī)構(gòu)共 269 家，主體資質(zhì)良莠不齊，而商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作正處在探索階段，雖然商業(yè)銀行總行在合作機(jī)構(gòu)的遴選和資質(zhì)考察方面較為審慎嚴(yán)格，但是部分分支機(jī)構(gòu)為完成內(nèi)部經(jīng)營(yíng)指標(biāo)考核，在遴選合作機(jī)構(gòu)過(guò)程中，更加注重合作的第三方機(jī)構(gòu)能否為自身帶來(lái)更多

6、的經(jīng)營(yíng)收益，因此在主體資格和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍方面的考察失于嚴(yán)謹(jǐn)。第三方支付機(jī)構(gòu)獲取了消費(fèi)者的賬戶信息，一旦因?yàn)楣芾硎杪┗蛘呔W(wǎng)絡(luò)的客觀風(fēng)險(xiǎn)泄露，被不法分子收集利用攻擊銀行客戶賬戶，不僅導(dǎo)致客戶財(cái)產(chǎn)及信息安全受到侵害，同時(shí)也使銀行的賬戶安全遭到侵害，影響銀行的賬戶安全管理。（四）賬戶所有人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄賬戶所有人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)在當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型詐騙防范較少，存在泄露銀行卡密碼，買(mǎi)賣(mài)賬戶的行為，由于對(duì)于涉案賬戶及涉案賬戶所有人無(wú)約束性措施，社會(huì)公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不健全，致使犯罪分子有機(jī)可乘，不利于銀行賬戶的管理，同時(shí)人民的財(cái)產(chǎn)收到侵害。（五）硬件設(shè)施有待加強(qiáng)僅供學(xué)習(xí)與交流，如有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系網(wǎng)站刪除謝謝 4精品資

7、料近年來(lái)，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)取得了跨越式發(fā)展，銀行卡已成為個(gè)人使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具。然而，隨著持卡人群體的迅速擴(kuò)大，銀行卡詐騙手段也不斷翻新，讓很多持卡人防不勝防。而當(dāng)不法分子取得持卡人的賬號(hào)密碼后，銀行并沒(méi)有加強(qiáng)管理最后一道防線銀行卡的真?zhèn)巫R(shí)別，導(dǎo)致不法分子使用偽造的銀行卡盜取持卡人的賬戶資金。所以銀行要及時(shí)更新硬件設(shè)施，預(yù)防此類違法犯罪行為的發(fā)生。四、銀行賬戶管理的應(yīng)對(duì)措施及改進(jìn)建議（一）完善網(wǎng)上支付的法律制度隨著網(wǎng)上購(gòu)物的發(fā)展，第三方支付和網(wǎng)上支付已經(jīng)成為中國(guó)網(wǎng)民日常生活中一項(xiàng)重要的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用服務(wù)。第三方支付市場(chǎng)在不斷發(fā)展，相應(yīng)的法律問(wèn)題也愈加暴露，所以相關(guān)法律規(guī)制也應(yīng)該跟緊步伐，應(yīng)完善

8、銀行賬戶管理制度，使銀行的賬戶管理制度更加適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。( 二) 簡(jiǎn)化單位銀行賬戶分類我國(guó)，目前有些賬戶類型之間的界限在實(shí)際使用中已逐漸模糊. 如單位基本存款賬戶，其主辦地位已逐漸弱化，甚至結(jié)算量被一般存款賬戶超越。因此，可考慮簡(jiǎn)化對(duì)賬戶的復(fù)雜分類，不再細(xì)分各類賬戶用途，取消對(duì)賬戶主次關(guān)系的限定，應(yīng)鼓勵(lì)能夠彌補(bǔ)現(xiàn)有法律空白的賬戶創(chuàng)新。完善賬戶管理系統(tǒng)功能，提高有效賬戶占比。（三）加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，切實(shí)落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制僅供學(xué)習(xí)與交流，如有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系網(wǎng)站刪除謝謝 5精品資料銀行為開(kāi)戶申請(qǐng)人開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶時(shí)，應(yīng)核驗(yàn)其身份信息，對(duì)開(kāi)戶申請(qǐng)人提供身份證件的有效性、開(kāi)戶申請(qǐng)人與身份證件的一致性和開(kāi)戶

9、申請(qǐng)人開(kāi)戶意愿進(jìn)行核實(shí)。通過(guò)三個(gè)步驟防范風(fēng)險(xiǎn): 一是審核、校驗(yàn)并留存身份證件; 二是銀行應(yīng)按照“了解你的客戶”原則，為客戶開(kāi)立和使用個(gè)人銀行賬戶，切實(shí)落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制; 三是規(guī)范個(gè)人銀行賬戶代理事宜，規(guī)范代理開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶使用功能。（四）加強(qiáng)賬戶管理宣傳教育，防范新型違法犯罪活動(dòng)(1) 培養(yǎng)安全使用賬戶的習(xí)慣。一是建議社會(huì)公眾為保障自身資金安全和加強(qiáng)資金管理，能夠主動(dòng)注銷(xiāo)本人名下的無(wú)用銀行賬戶和支付賬戶 ; 二是不要向任何人及機(jī)構(gòu)提供個(gè)人銀行賬戶密碼、短信驗(yàn)證碼等敏感信息，也不要以任何理由進(jìn)行非本人意愿的轉(zhuǎn)賬等涉及賬戶資金的操作 ; 三是在支付的安全性和便捷性有效兼顧的情況下，合理分配賬

10、戶用途和資金，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。(2) 加強(qiáng)結(jié)算賬戶安全管理，防范電信詐騙案件發(fā)生。加強(qiáng)社會(huì)公眾自身防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，加大對(duì)出租、出借、出售、購(gòu)買(mǎi)銀行賬戶或支付賬戶的單位和個(gè)人，組織購(gòu)買(mǎi)、出租、出借、出售銀行賬戶或支付賬戶的單位和個(gè)人的懲處力度，防止電信詐騙案件的發(fā)生。4、提升技術(shù)手段(1) 提升技術(shù)手段，防范創(chuàng)新支付風(fēng)險(xiǎn)。僅供學(xué)習(xí)與交流，如有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系網(wǎng)站刪除謝謝 6精品資料加快電子化建設(shè)，建立起廣義的網(wǎng)絡(luò)體系。首先，把企業(yè)、個(gè)人征信系統(tǒng)和賬戶管理系統(tǒng)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)信息共享。建立客戶信用檔案，有利于有權(quán)機(jī)關(guān)對(duì)客戶異常行為的監(jiān)控，啟用緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制。定期、不定期更新交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)或機(jī)制，定期開(kāi)展業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并堵住系統(tǒng)漏洞和隱患。(3) 建立國(guó)際反洗錢(qián)合作交流機(jī)制，加快建設(shè)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。支付方式變革背景下，網(wǎng)絡(luò)支付等新型支付方式增加了通過(guò)網(wǎng)絡(luò)達(dá)到資金跨境交易的可能性，特別是隨著資本項(xiàng)下可兌換的逐步放開(kāi)，跨境資金流動(dòng)會(huì)更加頻繁。因此，監(jiān)管部門(mén)及商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)國(guó)際的合作與交流，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)的國(guó)際化特點(diǎn)，建立和國(guó)際反洗錢(qián)組織的合作關(guān)系，聯(lián)合打擊洗錢(qián)犯罪。(4) 完善規(guī)范化的管理制度，加大違規(guī)處罰力度。在賬戶管理工作中，若不實(shí)行實(shí)名制，違規(guī)開(kāi)立賬戶 ; 若不提供相關(guān)證照辦