遼寧省市小額貸款公司項(xiàng)目可行性研究報(bào)告

1、可行性報(bào)告二0一二年五月目 錄一、設(shè)立小額貸款公司的政策依據(jù)2二.海城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況及小額貸款公司需求情況31、海城市基本情況32、海城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況43、海城市金融發(fā)展情況54、小額貸款與競(jìng)爭(zhēng)情況5三、擬成立額貸款公司的基本思路6四、組建小額貸款公司的必要性與可行性71、帶動(dòng)和規(guī)范行業(yè)發(fā)展72、政策的支持和實(shí)施73、對(duì)傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充84、小額貸款公司服務(wù)海城民生經(jīng)濟(jì)8五、小額貸款公司的市場(chǎng)服務(wù)定位、經(jīng)營(yíng)方向91、目標(biāo)客戶92、產(chǎn)品設(shè)計(jì)9六、未來(lái)三年發(fā)展前景分析101、盈利能力分析102、利潤(rùn)分配預(yù)案11七、風(fēng)險(xiǎn)控制和處置辦法111、擬建小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型112、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的建立12

2、3、擬建小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制13八、結(jié)論15一、設(shè)立小額貸款公司的政策依據(jù)根據(jù)中華人民共和國(guó)公司法、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)（銀監(jiān)發(fā)200823號(hào)）、遼寧省小額貸款公司設(shè)立工作指導(dǎo)（遼金辦200811號(hào)）、遼寧省人民政府關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)（遼政辦發(fā)200842號(hào)）、遼寧省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法（遼政辦發(fā)200881號(hào)）和關(guān)于進(jìn)一步明確小額貸款公司籌建、開(kāi)業(yè)、股權(quán)變更等有關(guān)事項(xiàng)的補(bǔ)充通知（遼金辦發(fā)20129號(hào)）文件要求，結(jié)合海城市經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展?fàn)顩r，現(xiàn)就組建海城市XX小額貸款有限公司的可行性研究情況提出如下報(bào)告。二.海城市經(jīng)濟(jì)

3、發(fā)展情況及小額貸款公司需求情況1、海城市基本情況海城市位于遼寧省南部，遼河下游之左岸，遼東半島之北端。北靠鋼都鞍山和省會(huì)沈陽(yáng)，南臨港口城市營(yíng)口、大連，東接煤鐵之城本溪及邊境城市丹東，西與油田新城盤(pán)錦隔河相望。東西長(zhǎng)80公里，南北寬44公里。全境氣候溫和，年平均氣溫104，降雨量6913毫米，處于暖溫帶季風(fēng)氣候區(qū)。四季分明、雨量充沛，是發(fā)展工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極為有利的自然條件。    海城全境總面積2732平方公里，耕地面積98560公頃，轄29個(gè)鎮(zhèn)區(qū)，其中包括2個(gè)省級(jí)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)，總?cè)丝?13萬(wàn)。海城擁有全國(guó)聞名西柳服裝市場(chǎng)，東北知名的南臺(tái)箱包市場(chǎng)，感王黃金市場(chǎng)三大市場(chǎng)。海

4、城礦產(chǎn)資源十分豐富，已探明的礦產(chǎn)資源有40余種，其中菱鎂礦石探明儲(chǔ)量為26億噸，占全國(guó)總儲(chǔ)量的74%，占世界儲(chǔ)量的四分之一；滑石探明儲(chǔ)量5700萬(wàn)噸，品味堪稱(chēng)世界之最，素有“世界鎂都”和“滑石之鄉(xiāng)”的美譽(yù)。得天獨(dú)厚的地理優(yōu)勢(shì)推動(dòng)了海城市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。2011年，全市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值795億元，同比增長(zhǎng)18%，具有廣闊的發(fā)展前景，對(duì)鞍山市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要的推動(dòng)作用。境內(nèi)鐵路、公路網(wǎng)絡(luò)交錯(cuò)。中國(guó)第一條高速公路沈大高速公路、哈大公路、長(zhǎng)大鐵路縱貫?zāi)媳保粶虾?、海岫鐵路和大盤(pán)公路橫跨東西；中國(guó)聯(lián)航鞍山機(jī)場(chǎng)座落在海城市的北郊。四通八達(dá)的交通網(wǎng)絡(luò)，為海城的經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。2、海城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況2

5、011 年是實(shí)施“十二五”規(guī)劃科學(xué)發(fā)展五年計(jì)劃的開(kāi)局之年一年來(lái)，面對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展形勢(shì)，在中央和遼寧省的正確領(lǐng)導(dǎo)下，全市上下同心同德，克難攻堅(jiān)，搶抓機(jī)遇，以調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)變、增實(shí)力、重民生、建和諧為著眼點(diǎn)和著力點(diǎn)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，認(rèn)真抓好各項(xiàng)工作任務(wù)的落實(shí)，全面完成了2011 年的各項(xiàng)工作任務(wù)和目標(biāo)，以及“十二五”規(guī)劃科學(xué)發(fā)展五年計(jì)劃的主要指標(biāo)。經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)生產(chǎn)總值達(dá)到795 億元，同比增長(zhǎng)18；經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)繼續(xù)優(yōu)化，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量良好，地區(qū)財(cái)政收入84.2億元，財(cái)政一般預(yù)算收入34億元，同比分別增長(zhǎng)10%和20%；投資繼續(xù)擴(kuò)大，固定資產(chǎn)投資463.5億元，同比增長(zhǎng)21.7%；市場(chǎng)消費(fèi)

6、活躍，社會(huì)消費(fèi)品零售總額172億元，同比增20% ；人民生活水平進(jìn)一步提高，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入16254元，同比增長(zhǎng)24% ；農(nóng)村居民人均純收入11334元，同比增長(zhǎng)15。同時(shí)，政治建設(shè)、文化建設(shè)，社會(huì)建設(shè)、生態(tài)文明建設(shè)和黨的建設(shè)加快推進(jìn)，呈現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展、人民群眾安居樂(lè)業(yè)的良好局面。3、海城市金融發(fā)展情況目前，海城市共有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社、鞍山商業(yè)銀行海城支行（城市信用社）、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)10家。2011年上半年全市存款余額357.63億元，比上年增長(zhǎng)18%；貸款余額145.29億元，比上年增長(zhǎng)3

7、1%。4、小額貸款與競(jìng)爭(zhēng)情況（1）轉(zhuǎn)變金融市場(chǎng)格局小額貸款公司參與金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，將使不能通過(guò)商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的中小企業(yè)，改從小額貸款公司獲取資金這對(duì)商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，將面臨新市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，金融市場(chǎng)格局改變。資本的逐利性和厭好性客觀規(guī)律影響和刺激經(jīng)濟(jì)中資本的自發(fā)流動(dòng)，市場(chǎng)容量擴(kuò)充、金融品種再生是刺激局部經(jīng)濟(jì)活躍的新生力量，有效的金融服務(wù)體系能為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更為有力的支持。（2）金融市場(chǎng)不可或缺的成員金融市場(chǎng)越來(lái)越細(xì)分化，從各家商業(yè)銀行的貸款品種、交易流程與速度等各方面來(lái)看，小額貸款公司有著較強(qiáng)的竟?fàn)帉?shí)力，是為金融市場(chǎng)多元化服務(wù)打下良好基礎(chǔ)不可或缺的成員，以滿足金融市場(chǎng)服務(wù)多

8、元化的選擇。三、擬成立額貸款公司的基本思路擬設(shè)立機(jī)構(gòu)名稱(chēng)：海城市XX小額貸款有限公司住所： 組織形式：有限責(zé)任公司擬注冊(cè)資本：人民幣壹億元整發(fā)起人（出資人）基本情況：主發(fā)起人XX公司于XX年XX月XX日成立，公司地址位于XX，公司注冊(cè)資本人民幣XX萬(wàn)元。對(duì)擬建海城市XX小額貸款有限公司出資XX萬(wàn)元，占注冊(cè)資金總額的XX%。 自然人：XX出資XX萬(wàn)元，占公司注冊(cè)資金總額的XX% ;黃淑君出資XX萬(wàn)元，占公司注冊(cè)資金總額的XX% ;公司于2012年5月籌建，公司由主發(fā)起人1名法人股東和9名自然人股東出資組建。以上股東資格符合設(shè)立小額貸款公司的要求。公司經(jīng)營(yíng)范圍：辦理各項(xiàng)小額貸款和銀行資金融入業(yè)務(wù)、

9、辦理中小企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)的咨詢業(yè)務(wù)及經(jīng)省金融辦核準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。公司經(jīng)營(yíng)以國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，以依法經(jīng)營(yíng)、控制風(fēng)險(xiǎn)、公平守信、平等自愿為經(jīng)營(yíng)原則，對(duì)具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)提供貸款，扶持和促進(jìn)中小企業(yè)快速、健康地發(fā)展，有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助其做大做強(qiáng)，成為企業(yè)發(fā)展的盟友。 四、組建小額貸款公司的必要性與可行性1、帶動(dòng)和規(guī)范行業(yè)發(fā)展小額貸款公司的成立，有效地利用民間富余資金，完善金融服務(wù)，探索多渠道滿足貸款需求的客觀需要，有利于培育和發(fā)展金融市場(chǎng)，開(kāi)辟滿足中小企業(yè)資金需求的新渠道，實(shí)現(xiàn)市經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展，是充分利用社會(huì)資本的有效途徑，是改善金融生態(tài)環(huán)境的有力舉措。2、政策的支持和實(shí)施中央明確

10、地提出了要鼓勵(lì)金融體系的制度創(chuàng)新，近兩年來(lái)更加明確的肯定了小額信貸是一種適當(dāng)?shù)慕鹑趧?chuàng)新，對(duì)其發(fā)展應(yīng)該予以大力支持，商業(yè)性小額貸款公司試點(diǎn)工作，已于2005 年下半年正式啟動(dòng)。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2011年底，全國(guó)小額貸款公司共有4282家3、對(duì)傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充在宏觀金融政策緊縮情況下，流動(dòng)資金貸款緊張成為制約中小企業(yè)發(fā)展重要的不利因素，組建小額貸款公司，開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)可增加中小企業(yè)融資渠道，改變中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀。為促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的活力，同時(shí)，強(qiáng)化金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)效率，量終提高金融業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)能力，更好的為中小企業(yè)服務(wù)。4、小額貸款公司服務(wù)海城民生經(jīng)濟(jì)銀行信貸資金投放不足，

11、加上金融危機(jī)，使因資金短缺困擾的中小企業(yè)的資金供給缺口更大，進(jìn)一步加劇了中小企業(yè)資金供求關(guān)系的失衡資金不足的缺陷成為影響中小企業(yè)健康發(fā)展的桎梏。在這種情況下，要解決中小企業(yè)需求旺盛而投入不足的矛盾，必須要解決中小企業(yè)資金嚴(yán)重“失血”的問(wèn)題，小額貸款公司將發(fā)揮其作用，對(duì)中小企業(yè)提供“補(bǔ)血”功能。小額貸款公司以支持中小企業(yè)為根本目標(biāo)和出發(fā)點(diǎn)，就是要通過(guò)推動(dòng)建立融資體系，使中小企業(yè)獲得融資機(jī)會(huì)，從而推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展，解決教育、醫(yī)療、養(yǎng)老保障等一系列問(wèn)題。小額貸款公司是富民強(qiáng)市相結(jié)合，公眾受益的載體。通過(guò)小額貸款公司的融資支持會(huì)給海城的民生經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)新的生機(jī)。五、小額貸款公司的市場(chǎng)服務(wù)定位、經(jīng)營(yíng)方向1

12、、目標(biāo)客戶（1）小額貸款公司的目標(biāo)客戶群定位于個(gè)體戶和中小企業(yè)，以及近郊的農(nóng)村企業(yè)。表l 小額貸款公司目標(biāo)客戶群目標(biāo)客戶形 態(tài)市場(chǎng)范圍個(gè)體戶小店、商鋪社區(qū)、商業(yè)區(qū)、批發(fā)市場(chǎng)中小企業(yè)小廠、中型企業(yè)本市產(chǎn)業(yè)集中區(qū)農(nóng)村企業(yè)小廠鄉(xiāng)鎮(zhèn)（2）客戶限制小額貸款公司根據(jù)控制風(fēng)險(xiǎn)和成本的需要，設(shè)立行業(yè)限制，避免與高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)往來(lái)。小額貸款公司通過(guò)信用調(diào)查、征信查訪等方式取得相應(yīng)信息后，可以對(duì)信用不良的客戶信用加以限制，必要時(shí)予以排除。2、產(chǎn)品設(shè)計(jì)小額貸款周期靈活，貸款期限一般較短，針對(duì)貸款需要制定一套不同于普通銀行機(jī)構(gòu)的貸款管理模式，手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)化以降低操作成本，縮短審批周期。根據(jù)小額貸款公司的目標(biāo)客戶和業(yè)務(wù)

13、特點(diǎn)，小額貸款公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)初步設(shè)計(jì)如下：表2 小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)客戶對(duì)象個(gè)體戶，中小企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)貸款產(chǎn)品信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押（質(zhì)押）貸款等貸款金額不超過(guò)公司資本凈額的5 %貸款周期3 一24 個(gè)月貸款用途流動(dòng)資金、生產(chǎn)沒(méi)備與固定資產(chǎn)購(gòu)置等貸款利率不超過(guò)最高人民法院規(guī)定的民間貸款利率的上限，下限為人民銀行公布的同檔次貸款基準(zhǔn)利率的0 . 9 倍還款方式每月等額還款保證措施擔(dān)保（配偶、家族成員或經(jīng)審查通過(guò)的第三方等）、抵押（質(zhì)押）（房地產(chǎn)、生產(chǎn)沒(méi)備、勞動(dòng)車(chē)輛、私家車(chē)等）審查周期1 一7 天貸款發(fā)放時(shí)間1 一7 天輔助產(chǎn)品辦理小企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)六、未來(lái)三年發(fā)展前景分析1、盈利

14、能力分析嚴(yán)把新增貸款質(zhì)量關(guān)，通過(guò)擴(kuò)大貸款規(guī)模，增加貸款利息收入，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，從嚴(yán)控制費(fèi)用支出，努力實(shí)現(xiàn)增收節(jié)支目標(biāo)，提高盈利能力，努力實(shí)現(xiàn)三年經(jīng)營(yíng)效益主要目標(biāo). 表3未來(lái)三年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)表單位：萬(wàn)元年份第1年第2年第3年經(jīng)營(yíng)收入96012001200注：本表預(yù)測(cè)的為營(yíng)業(yè)收入，因成本費(fèi)用不祥，因此并未測(cè)算利潤(rùn)。2、利潤(rùn)分配預(yù)案（1）利潤(rùn)繳納25 企業(yè)所得稅。（2）稅后利潤(rùn)：提取公益金10、公積金10。未分配利潤(rùn)100% 以上；每年按稅后利潤(rùn)10補(bǔ)充資本金。（3）資本充足率逐年增加；資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率保持100以上；每年按稅后利潤(rùn)10補(bǔ)充資本金。七、風(fēng)險(xiǎn)控制和處置辦法1、擬建小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型小

15、額貸款公司除了面臨貸款公司的一般風(fēng)險(xiǎn)外，由于其業(yè)務(wù)的特殊性，還面臨著一些特殊風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大致分為發(fā)下幾類(lèi)：（1）外部風(fēng)險(xiǎn)外部風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于小額貸款公司系統(tǒng)外，對(duì)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況發(fā)生影響的風(fēng)險(xiǎn)因素，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等。政策風(fēng)險(xiǎn)是指小額貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行期間，因國(guó)家、地方政府、金融管理機(jī)構(gòu)的政策調(diào)整，小額貸款業(yè)務(wù)和小額貸款公司本身面臨的風(fēng)險(xiǎn)，由于小額貸款業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)屬試運(yùn)行，政策調(diào)整變化的風(fēng)險(xiǎn)較大。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指市場(chǎng)環(huán)境的變化帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)取決于整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的走向，其影響同時(shí)作用于借款人和小額貸款公司雙方。災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是指人力不可控制的自然災(zāi)害造成的資產(chǎn)、業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免，但通

16、過(guò)措施可以減輕風(fēng)險(xiǎn)的影響。（2）、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)（操作風(fēng)險(xiǎn)）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)（操作風(fēng)險(xiǎn)）是指由公司內(nèi)部控制及管理機(jī)制失效，以及信息系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括公司內(nèi)部控制和管理機(jī)制缺陷，及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程，信貸決策超越權(quán)限和道德因素等，造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)，以及財(cái)務(wù)管理失誤所導(dǎo)致的資金流動(dòng)性不足的風(fēng)險(xiǎn)。2、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的建立（1）建立一支高素質(zhì)的員工隊(duì)伍。管理層、業(yè)務(wù)人員應(yīng)具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，高度的責(zé)任心和主人翁意識(shí)，同時(shí)具備豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)歷。（2）合理的設(shè)置內(nèi)部結(jié)構(gòu)，建立科學(xué)的管理制度和操作流程，內(nèi)部和部門(mén)之間相互制衡，同時(shí)，要具有良好的外部約束和相互制約機(jī)

17、制。貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展市場(chǎng)化、透明化和制度化。（3）建立企業(yè)的信用信息系統(tǒng)，規(guī)避由于信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)的隱性風(fēng)險(xiǎn)。在貸款時(shí)限內(nèi)，重點(diǎn)進(jìn)行貸款企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行跟蹤檢查，并在條件允許的情況下參與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程，協(xié)助企業(yè)分析市場(chǎng)占有率、產(chǎn)品質(zhì)量、企業(yè)管理和競(jìng)爭(zhēng)策略等，以確保企業(yè)的償還能力不受市場(chǎng)變化的影響。（4）合理安排公司貸款業(yè)務(wù)的資金計(jì)劃，科學(xué)設(shè)計(jì)貸款業(yè)務(wù)的組合方案，通過(guò)對(duì)貸款時(shí)限、貸款金額、貸款行業(yè)、貸款抵押物、貸款流動(dòng)性等因素的衡量，計(jì)算各時(shí)期科學(xué)的貸款金額，貸款模式，貸款風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)度。（5）建立小額貸款公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控意識(shí)，不斷完善內(nèi)控機(jī)制，形成嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程、崗位之問(wèn)能夠相互制約，避免擔(dān)保過(guò)程中出現(xiàn)

18、因工作疏漏和缺陷引起的不必要風(fēng)險(xiǎn)。3、擬建小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制（1）風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是在業(yè)務(wù)操作和監(jiān)管過(guò)程中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號(hào)，分析預(yù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況，提示小額貸款公司及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)；通過(guò)對(duì)個(gè)體財(cái)務(wù)指標(biāo)的監(jiān)視和資金流的預(yù)測(cè)，判斷流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。宏觀預(yù)警是通過(guò)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)監(jiān)測(cè)，依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷整個(gè)小額貸款公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度；通過(guò)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政府有關(guān)政策的觀察和分析，判斷基準(zhǔn)利率等重要金融政策的變動(dòng)趨勢(shì)及其對(duì)小額貸款公司的影響。（2）風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)的影響可以通過(guò)研究機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)家金融政策的研判，法律部門(mén)制訂合同中的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)條款等方式予以消弱。貸款風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)包括貸前風(fēng)險(xiǎn)的防范，即針對(duì)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施；貸中風(fēng)險(xiǎn)的控制，即貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施；貸后風(fēng)險(xiǎn)的管理，即在貸后風(fēng)險(xiǎn)既發(fā)后采取補(bǔ)救措施防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大惡化。貸前風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對(duì)同一種貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范措施和控制措施，如借款人貸款資格