銀行支行利率市場化調(diào)查問卷報(bào)告

1、銀行支行利率市場化調(diào)查問卷報(bào)告銀行支行利率市場化調(diào)查問卷報(bào)告根據(jù)省聯(lián)社下發(fā)關(guān)于利率市場化重點(diǎn)調(diào)研課題的要求，如何面對(duì)和適應(yīng)利率市場化所帶來的影響，揚(yáng)長避短，構(gòu)建特色化、差別化經(jīng)營體系，實(shí)現(xiàn)全行健康可持續(xù)經(jīng)營，我行現(xiàn)將利率市場化相關(guān)調(diào)查問卷內(nèi)容匯報(bào)如下：1. 利率市場化后，農(nóng)信社利率是否需要一直上揚(yáng)？經(jīng)過我行市場調(diào)查，周邊銀行如農(nóng)行、郵儲(chǔ)利率目前也已經(jīng)上浮同我行一樣，在同等條件下，如我行降低利率勢必導(dǎo)致我行儲(chǔ)蓄存款下降。2. 利率市場化后，農(nóng)信社的資金規(guī)模和需求之間的關(guān)系應(yīng)如何處理？資金規(guī)模和需求之間比例關(guān)系及其控制的分析表明，提高資金使用效益是投資增長機(jī)制形成的關(guān)鍵，也是協(xié)調(diào)投資增長率與經(jīng)濟(jì)增

2、長率的重要保證。實(shí)現(xiàn)資金規(guī)模結(jié)構(gòu)的合理化，就是要實(shí)現(xiàn)資金規(guī)模在部門結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和地區(qū)結(jié)構(gòu)等方面的協(xié)調(diào)運(yùn)行，以謀求社會(huì)供給結(jié)構(gòu)和需求結(jié)構(gòu)的相互適應(yīng)。為此，在資金投入上，必須保證各生產(chǎn)要素的投資比例符合生產(chǎn)技術(shù)水平和技術(shù)構(gòu)成的要求。在資金流動(dòng)或轉(zhuǎn)移方面，必須保證各部門、各環(huán)節(jié)的投資比例符合經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)合理化的要求。在投資重點(diǎn)的選擇上，必須保證產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷升級(jí)并實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的高層次發(fā)展。3. 利率市場化后存款增量和績效間的關(guān)系應(yīng)如何處理？經(jīng)我行調(diào)研大部分人認(rèn)為應(yīng)加大績效考核力度，暨存款增量和績效應(yīng)成正比。4. 利率市場化對(duì)信用社經(jīng)營利潤會(huì)產(chǎn)生影響，如何解決？從以下五方面解決：首先，準(zhǔn)確定位

3、，實(shí)施差異化經(jīng)營。相對(duì)于大型國有銀行，農(nóng)商銀行的地緣和人緣優(yōu)勢明顯，在激勵(lì)機(jī)制、用人機(jī)制、分配機(jī)制與考核機(jī)制等方面自主性比較強(qiáng)，應(yīng)深耕區(qū)域市場，集中資源對(duì)市場內(nèi)的中小微企業(yè)提供“精”、“?！?、“特”的金融服務(wù)，實(shí)施有別于大型國有銀行的差異化經(jīng)營。其次，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，著力夯實(shí)存款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，尋求負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)新型增長點(diǎn)，持續(xù)推動(dòng)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)和服務(wù)模式創(chuàng)新，建立客戶分層和精細(xì)化管理機(jī)制。再者，加強(qiáng)創(chuàng)新，推動(dòng)多元化發(fā)展。一方面要加快業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，提升自身理財(cái)業(yè)務(wù)水平，大力發(fā)展投資類業(yè)務(wù)，提高投資收益。另一方面要以中間業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要抓手和推動(dòng)力，加快產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新步伐，創(chuàng)新發(fā)展新興業(yè)務(wù)，增加各

4、類中間業(yè)務(wù)收入比例，逐步改變嚴(yán)重依賴?yán)钍杖氲膫鹘y(tǒng)盈利模式，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展。第四，強(qiáng)化風(fēng)控，完善利率定價(jià)機(jī)制。未來利率市場化下銀行的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力將是一項(xiàng)核心競爭力。通過建立和完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，在保持定價(jià)政策穩(wěn)定性和連續(xù)性的基礎(chǔ)上，使我們做到風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可知、收益可計(jì)。第五，提升服務(wù)，不盲目追求“大而全”和產(chǎn)品業(yè)務(wù)全覆蓋，堅(jiān)持自身定位打造服務(wù)型精品銀行。5. 利率市場化后對(duì)農(nóng)信社資金組織和經(jīng)營產(chǎn)生怎樣的影響？面對(duì)利率市場化大趨勢，中小商業(yè)銀行可以從拓展多元化經(jīng)營、走差異化發(fā)展道路、建立有效的產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制、提高利率風(fēng)險(xiǎn)的管理能力等方面著手彌補(bǔ)短板，在優(yōu)化自身業(yè)務(wù)過程中贏得生存空間。分析起來，

5、中小商業(yè)銀行可能面對(duì)的挑戰(zhàn)包括，一是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)陡增。利率市場化之后，中小銀行可能通過提高貸款收益率來緩沖存款成本上升所帶來的不利影響，這在某種程度上是以提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度為代價(jià)的。二是產(chǎn)品定價(jià)的難度加大。利率市場化后，由于利率的靈活性，中小銀行可以根據(jù)不同產(chǎn)品的特點(diǎn)等進(jìn)行自主定價(jià)，但金融產(chǎn)品定價(jià)不僅涉及經(jīng)營目標(biāo)、市場策略，還與信貸風(fēng)險(xiǎn)、供求情況和成本費(fèi)用緊密相連，這對(duì)中小銀行來說都是巨大挑戰(zhàn)。此外，中小銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度會(huì)明顯上升。在利率市場化以后，利率波動(dòng)的頻率和幅度將會(huì)提高，并使利率的期限結(jié)構(gòu)變得更加復(fù)雜，管理利率風(fēng)險(xiǎn)的難度逐步增加。6. 信用社閑置資金用途？1. 從內(nèi)用功，探討支農(nóng)工作新途徑。

6、(1) 轉(zhuǎn)變觀念，積極開展貸款營銷活動(dòng)。一是要變“等貸上門”為主動(dòng)營銷貸款，把業(yè)務(wù)工作的重點(diǎn)放在貸款營銷上，在支農(nóng)過程中主動(dòng)為農(nóng)戶找項(xiàng)目，當(dāng)幫手，在幫助農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)的同時(shí)，發(fā)展擴(kuò)大農(nóng)村信用社的信貸服務(wù)領(lǐng)域。二是采取利率優(yōu)惠，提高聯(lián)保貸款額度，擴(kuò)大小額貸款面，等級(jí)評(píng)定發(fā)貸款證和開辦消費(fèi)、住房、助學(xué)貸款等方法進(jìn)一步拓寬支農(nóng)貸款渠道。三是對(duì)信貸員力量薄弱的地方，建立授權(quán)信用代辦站代發(fā)貸款。四是改進(jìn)貸款管理辦法，實(shí)行信貸員項(xiàng)目專管制，解決好產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目資金需求大的矛盾。(2) 明確市場定位尋求支農(nóng)工作新突破。一是積極與當(dāng)?shù)卣浜?，共同?gòu)建現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，從農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的實(shí)際出發(fā)，打破單戶經(jīng)濟(jì)的局限性，強(qiáng)化對(duì)

7、公司+基地+農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)鏈的研究，充分發(fā)揮信貸杠桿作用，以轄內(nèi)縣聯(lián)社為中心，組織好社團(tuán)貸款，積極扶持當(dāng)?shù)鼐哂袔?dòng)效應(yīng)的農(nóng)村龍頭企業(yè)，從而為農(nóng)村信用社建立有效的信貸市場。二是加強(qiáng)內(nèi)部配套措施的健全和完善，研究切合實(shí)際的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，制定科學(xué)的責(zé)任追究制度，注重對(duì)違規(guī)貸款、決策貸款、自然災(zāi)害和市場變化等不同情況貸款的責(zé)任劃分，增強(qiáng)基層社增加信貸投入的積極性。三是以農(nóng)戶經(jīng)營項(xiàng)目、經(jīng)營規(guī)模為參數(shù)，劃分農(nóng)戶服務(wù)等級(jí)，調(diào)整不同等級(jí)的農(nóng)戶貸款額度、期限及利率上浮標(biāo)準(zhǔn)等，滿足農(nóng)民需求，解決農(nóng)民貸款難問題。四是積極探索新的貸款營銷方式，如農(nóng)戶貸款證、信用村、最高額抵押、小額擔(dān)保、企業(yè)聯(lián)保、實(shí)行一地一策或一地多策，

8、不搞一刀切，有效暢通投資渠道。五是充分發(fā)揮農(nóng)信社優(yōu)勢，對(duì)進(jìn)入城鎮(zhèn)的大量經(jīng)商散戶，應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)絡(luò)，以縣聯(lián)社為中心，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社為分支，對(duì)轄區(qū)工商戶建立檔案，著重發(fā)揮中小額度貸款的靈活性，研究解決好擔(dān)保、抵押問題，并在貸款期限和利率上提供可供選擇的空間，選擇“三農(nóng)”市場外的“第二”基礎(chǔ)信貸市場。2. 開辟新的資金運(yùn)用空間，提高資金的盈利性和流動(dòng)性。(1) 大力開展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)對(duì)于資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及收入來源單一的農(nóng)村信用社來說，具有流動(dòng)性強(qiáng)、收益率高、風(fēng)險(xiǎn)可控等特點(diǎn)和優(yōu)勢，將成為信用社重要的利潤增長點(diǎn)及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展的突破口。農(nóng)村信用社應(yīng)在抓好風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上，將富裕資金逐步向票據(jù)業(yè)務(wù)上傾斜，

9、力爭擴(kuò)大票據(jù)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)的市場份額，擴(kuò)大貼現(xiàn)業(yè)務(wù)在總資產(chǎn)中的比重，通過辦理貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)信用社的利差收益，增加信用社的利息收入。(2) 加大債券投資力度，提高投資收益在總收益中的比重。隨著人民幣貸款利率的多次下調(diào)，債券投資已成為金融企業(yè)重要的利潤來源，而大部分農(nóng)村信用社的證券投資收益幾乎為零。在存貸利差逐步縮小，貸款利息收入征稅而投資債券收入免稅的情況下，債券投資的實(shí)際收益率更高于貸款利差的收益率，而且債券投資的流動(dòng)性和安全性較高。因此，農(nóng)村信用社在做好服務(wù)“三農(nóng)”的前提下，逐步提高國債、金融債券資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，通過信貸資產(chǎn)的資產(chǎn)化，將信用社的閑置資金轉(zhuǎn)化為在市場上出售和流動(dòng)的債

10、券，在提高農(nóng)村信用社資產(chǎn)流動(dòng)性的同時(shí)增加信用社的收益。(3) 積極參與資金拆借業(yè)務(wù)。這也是農(nóng)村信用社解決資金閑置問題的一個(gè)有效途徑。當(dāng)前銀行間貨幣市場資金拆借業(yè)務(wù)發(fā)展很快，加之其他中小金融機(jī)構(gòu)已有參與貨幣市場資金拆借的成功經(jīng)驗(yàn)，這些都為農(nóng)村信用社參與貨幣市場資金拆借業(yè)務(wù)提供了有利條件。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)在加強(qiáng)對(duì)貨幣市場業(yè)務(wù)有關(guān)貨幣政策、交易規(guī)則、交易程序深入學(xué)習(xí)和了解的基礎(chǔ)上，爭取貨幣市場準(zhǔn)入資格，依靠人民銀行的幫助，積極主動(dòng)地參與貨幣市場業(yè)務(wù)，加強(qiáng)區(qū)域系統(tǒng)內(nèi)和同業(yè)間資金拆借運(yùn)作，提高資金的使用率和收益率，使資金在體外循環(huán)中有效增值，并帶動(dòng)和促進(jìn)主營業(yè)務(wù)發(fā)展。(4) 積極開展融資租賃業(yè)務(wù)。融資

11、租賃是指當(dāng)企業(yè)添置某些技術(shù)設(shè)備而又缺乏資金時(shí)，由出租人代其購進(jìn)或租進(jìn)所需的設(shè)備，然后再出租給承租單位使用的一種租賃方式。農(nóng)村信用社應(yīng)針對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)各種集體、非公有制經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展而又資金短缺的實(shí)際情況，有選擇地購進(jìn)一些守信企業(yè)在發(fā)展過程中急需的設(shè)備，通過開展融資租賃業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)信用社資金的有效增值。7. 利率市場化后農(nóng)信社增存的主要優(yōu)勢？一是農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量眾多，遍布城市、農(nóng)村各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)；二是農(nóng)信社與農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)緊密相聯(lián)，服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社生存發(fā)展的根本；三是加強(qiáng)體制創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高金融服務(wù)水平。通過建立健全農(nóng)村信用社決策機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制等，充分調(diào)動(dòng)

12、農(nóng)村信用社及其工作人員服務(wù)“三農(nóng)”的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。堅(jiān)持以市場需求為基礎(chǔ)進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷滿足農(nóng)村日益增長的多樣化金融需求。按照優(yōu)先“三農(nóng)”原則有效配置信貸資產(chǎn)，在滿足農(nóng)戶基本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新工作思路，搞好縣域小企業(yè)的融資工作，加大對(duì)產(chǎn)業(yè)集群的支持力度。積極引入和開發(fā)多樣化、有特色的金融產(chǎn)品，著力改善農(nóng)村金融服務(wù)方式。8. 利率市場化后，是否應(yīng)設(shè)立利率標(biāo)桿？利率市場化是指利率的決定權(quán)交給市場、由市場主體自主決定利率的過程。在利率市場化的條件下，如果市場競爭充分，則任何單一的經(jīng)濟(jì)主體都不可能成為利率的單方面制定者，而只能是利率的接受者。換言之，所謂利率市場化，是指金融機(jī)構(gòu)在

13、貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平由市場來決定。它包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。具體講，利率市場化是指存貸款利率不由上級(jí)銀行統(tǒng)一控制，而是由農(nóng)信社根據(jù)資金市場的供求變化來自主調(diào)節(jié)。9. 在全省統(tǒng)一市場利率是否可行？是否在市區(qū)和縣域執(zhí)行統(tǒng)一利率？利率市場化改革的成功概率與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度成正比。條件好的有成功的，但以失敗的居多。其道路選擇異常艱難，成本偏高。改革的順序的安排要講究規(guī)律和技巧。由于利率市場化只是金融自由化、經(jīng)濟(jì)自由化整體中的一部分所以必然要涉及到改革順序安排問題，利率改革不可超前，當(dāng)然也不能久拖不改。市區(qū)和縣域執(zhí)行統(tǒng)一利率可行。10. 省聯(lián)社應(yīng)對(duì)利率市場化工作提供哪些服務(wù)和監(jiān)管？面對(duì)利率市場化大趨勢，省聯(lián)社可以從拓展多元化經(jīng)營、走差異化發(fā)展道路、建立有效的產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制、提高利率風(fēng)險(xiǎn)的管理能力等方面著手彌補(bǔ)短板，