農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及完善措施

1、    農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及完善措施    于世東摘 要：小額信貸作為一種有效的金融扶貧方式，在我國(guó)已經(jīng)有幾十年的發(fā)展歷史.小額信貸是專(zhuān)向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)。本文通過(guò)對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題調(diào)查分析，進(jìn)論述了小額信貸在資金來(lái)源，風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在的問(wèn)題，并探討了完善小額信貸的政策措施.關(guān)鍵字：農(nóng)村信用社;小額信貸;措施：f832.4 ：a小額信貸是指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)。它通常具有額度小、期限短、分期還款、不需要擔(dān)?；蚓哂徐`活多樣的擔(dān)保形式等特點(diǎn)。近年來(lái)，小額信貸在中國(guó)得到了

2、長(zhǎng)足發(fā)展，對(duì)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。我國(guó)政府對(duì)小額信貸也給予了更多的關(guān)注。一、農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展情況農(nóng)村信用社小額信貸產(chǎn)品包括助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、小額農(nóng)戶信用貸款等多種中小企業(yè)貸款產(chǎn)品。助學(xué)貸款一般為每人每學(xué)期6000 元，期限是6年，執(zhí)行基準(zhǔn)利率;下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款一般為每人2萬(wàn)元，期限2年執(zhí)行基準(zhǔn)利率;小額農(nóng)戶信用貸款額度從原來(lái)的最高2萬(wàn)元提高到了現(xiàn)在的最高5萬(wàn)，根據(jù)信貸等級(jí)的不同在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮30%至70%，農(nóng)村信用社可以通過(guò)辦理小額信用貸款和聯(lián)保貸款解決抵押不足問(wèn)題，但受制于資金實(shí)力也無(wú)法提供充足的小額貸款。調(diào)查顯示，縣農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)

3、戶貸款20.8 億元，支持了6.4萬(wàn)戶農(nóng)戶，占農(nóng)戶總數(shù)的21.3%，占有貸款需求農(nóng)戶的59.3%。部分農(nóng)戶和企業(yè)由于不能通過(guò)金融部門(mén)獲得貸款紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸。近年來(lái)，農(nóng)村合作聯(lián)社與銀行大力開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，取得了一定的成績(jī)，小額信貸業(yè)務(wù)遍及農(nóng)村與城鎮(zhèn)，惠及農(nóng)戶、學(xué)生和中小企業(yè)。截至2010 年6 月末，轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放各類(lèi)小額貸款13 億元，占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的20%。但是在實(shí)際的工作中，小額信貸在我行的發(fā)展任然存在著諸多的制約因素。二、完善小額信貸的政策措施（一）健全和完善農(nóng)村小額信貸的資金供給機(jī)制目前，農(nóng)村資金大量外流，影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是分流農(nóng)村資金的主要渠道，商

4、業(yè)銀行也從農(nóng)村吸儲(chǔ)了大量的資金，因此，建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制，是當(dāng)前解決支農(nóng)資金不足的當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)村信用社要有充足的資金能夠保障供給，加大吸收組織農(nóng)村閑散資金的工作力度，通過(guò)改進(jìn)服務(wù)，提高吸收存款的能力，通過(guò)盤(pán)活舊債，增加支農(nóng)資金實(shí)力，推進(jìn)農(nóng)村信用社利率改革，盡快開(kāi)放存貸款利率的限制，實(shí)行靈活的存貸款利率浮動(dòng)政策，增強(qiáng)農(nóng)村信用社組織資金的能力，另外可以將郵政儲(chǔ)蓄吸收的農(nóng)村資金轉(zhuǎn)存農(nóng)村信用社，這能在很大程度上提高農(nóng)村信用社的資金實(shí)力。（二）推進(jìn)市場(chǎng)化利率，保證小額信貸的持續(xù)發(fā)展小額信貸的合理利率是小額信貸持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。從世界各國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)看，小額信貸利率需高于商業(yè)利率才能在財(cái)務(wù)上實(shí)

5、現(xiàn)可持續(xù)。這是因?yàn)樾☆~信貸與商業(yè)銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)。從貸款方式看，一般商貸屬于批發(fā)性質(zhì)，而小額信貸則是零售性質(zhì);從運(yùn)營(yíng)方式來(lái)看，一般商貸為一次性貸款， 每周每月自動(dòng)還款，而小額信貸則需要信貸員送款收款到田間;從信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，一般商貸需要有抵押物，小額信貸純粹是信用貸款，貸款風(fēng)險(xiǎn)較高?？偟膩?lái)說(shuō)，小額信貸的成本較一般商貸成本要高出許多，而目前單筆小額信貸的規(guī)模平均在5 萬(wàn)元以?xún)?nèi)。只有較高的存貸差才能攤平操作成本，不能用一般銀行對(duì)工商業(yè)甚至較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來(lái)套小額信貸的利率。讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。政

6、府應(yīng)區(qū)分財(cái)政扶貧與小額信貸的功能，盡量減少干預(yù)，真正賦予正規(guī)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，這樣才能堅(jiān)持小額信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)方向，完全實(shí)現(xiàn)小額信貸在財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性，推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)更快更好的發(fā)展。（三）健全農(nóng)村小額信貸外部監(jiān)督機(jī)制為了規(guī)范管理農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，促進(jìn)小額信貸事業(yè)的發(fā)展，我國(guó)應(yīng)當(dāng)制定一部小額信貸法。放開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)，制定進(jìn)入小額信貸市場(chǎng)的規(guī)則，區(qū)分商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)與福利性小額信貸機(jī)構(gòu)并分別制定不同的管理制度、管理規(guī)程、管理機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)有條件的地方，在嚴(yán)格管理、規(guī)范運(yùn)行、確保安全、服務(wù)農(nóng)民的前提下，鼓勵(lì)和支持社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制金融企業(yè)，確保農(nóng)村金融市

7、場(chǎng)的適度競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于資金來(lái)源于其他渠道的機(jī)構(gòu)，可以實(shí)行備案制，無(wú)需接受正規(guī)的監(jiān)管，以降低成本，提高運(yùn)作效率。（四）通過(guò)立法和制定相關(guān)的扶持政策，為小額信貸的發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境小額信貸作為一種以“扶助貧困群體”、“實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平”為宗旨的金融產(chǎn)品，具有公共產(chǎn)品的性質(zhì)，政府需要為其發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。應(yīng)當(dāng)完善有關(guān)小額信貸機(jī)構(gòu)的法律、法規(guī)，并給予一系列促進(jìn)其發(fā)展的優(yōu)惠政策，保障小額信貸機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。目前，我國(guó)還沒(méi)有正式的法律保護(hù)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而完善的法律保障體系是小額信貸機(jī)構(gòu)建立與發(fā)展的前提，小額信貸機(jī)構(gòu)需要法律來(lái)證明它的合法性，這也是政府為小額信貸機(jī)構(gòu)建立的第一道防線。當(dāng)小額信貸機(jī)構(gòu)還處于初級(jí)階段時(shí)， 基本上還不能實(shí)現(xiàn)資金自足， 這就需要政府通過(guò)減免各種稅費(fèi)、貼息等政策鼓勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，同時(shí)鼓勵(lì)其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供資助以建立更多的小額信貸機(jī)構(gòu)。在監(jiān)管方面，應(yīng)針對(duì)不同的小額信貸機(jī)構(gòu)采取不同的監(jiān)管模式，并完善市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制。參考文獻(xiàn)：1楊曉蘋(píng)，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸