普惠金融第2、3章

1、 普惠金融視角下海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保險(xiǎn)支持對(duì)策研究2國(guó)外普惠金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保險(xiǎn)手段的應(yīng)用現(xiàn)狀2.1國(guó)外保險(xiǎn)手段對(duì)普通產(chǎn)業(yè)的支持現(xiàn)狀2.1.1創(chuàng)新特色保險(xiǎn)產(chǎn)品 國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有悠久的發(fā)展歷史，很多發(fā)達(dá)國(guó)家目前已經(jīng)形成較為成熟的保險(xiǎn)體系。但隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展以及各種關(guān)系的日漸復(fù)雜，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品難以適應(yīng)復(fù)雜的社會(huì)需求，因而國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)不斷創(chuàng)新研發(fā)了很多有針對(duì)性的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，以期提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。 如美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在美國(guó)已經(jīng)十分地發(fā)達(dá)，除了傳統(tǒng)的以產(chǎn)量為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品外，20世紀(jì)90年代中期還出現(xiàn)了以收入為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它是對(duì)傳統(tǒng)的以產(chǎn)量為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的一大突破，爸價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)

2、納入保險(xiǎn)責(zé)任，該產(chǎn)品保證了農(nóng)場(chǎng)主的一定收入水平，使得美國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)替代了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助政策，也使得美國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)變成了準(zhǔn)強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，因?yàn)檗r(nóng)場(chǎng)主如果不購(gòu)買某種農(nóng)作物保險(xiǎn)，其收入無法保障。 再如美國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)獨(dú)具特色。美國(guó)汽車保險(xiǎn)大部分由實(shí)力雄厚的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，其一大特色就是“無過失賠償”即在實(shí)行“無過失賠償”的美國(guó)各州，一旦發(fā)生交通事故，不需要提供任何的證明責(zé)任歸屬的證明文件，便可以向自己的保險(xiǎn)公司索賠。這一制度的實(shí)施與美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的成熟程度和發(fā)達(dá)程度是分不開的，從中也能看出美國(guó)民眾極高的誠(chéng)信度；被保險(xiǎn)人不用再為了獲得責(zé)任歸屬的證明文件而來回奔波，保險(xiǎn)公司也可以減少花費(fèi)在辨別交

3、通事故責(zé)任歸屬上的精力，對(duì)于保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方來說，都是一個(gè)雙贏的制度。2.1.2直接投資實(shí)體經(jīng)濟(jì) 保險(xiǎn)公司收取的相當(dāng)規(guī)模的保費(fèi)，通常會(huì)有一部分處于閑置狀態(tài)也就是所謂的保險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期性。對(duì)于期限較短的財(cái)險(xiǎn)和健康險(xiǎn)資金而言，只要投資收益為正，這些短期負(fù)債就可以變成長(zhǎng)期的可投資資金。而對(duì)于負(fù)債期限長(zhǎng)達(dá)幾十年的壽險(xiǎn)資金，可以進(jìn)行更長(zhǎng)期限的投資。鑒于此，保險(xiǎn)公司已經(jīng)成為社會(huì)資本的主要供給者。 以美國(guó)為例，其發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)的主要資金來源就是保險(xiǎn)業(yè)。美國(guó)保險(xiǎn)資金最主要的運(yùn)用渠道就是債券投資。并且緣于美國(guó)以直接融資為主導(dǎo)的金融體系，其債券市場(chǎng)十分完善，加上保險(xiǎn)公司自身所具備的較高的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，因而其保險(xiǎn)資金的

4、投資回報(bào)率高而穩(wěn)定。在英國(guó)，保險(xiǎn)資金運(yùn)用領(lǐng)域十分廣泛，可投資于股票、債券、房地產(chǎn)、共同基金以及海外投資等。近年來，保險(xiǎn)資金除繼續(xù)投資于上述傳統(tǒng)領(lǐng)域外,還開辟了另一重要的投資渠道風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)投資,即以股權(quán)投資形式將資金投入高科技、高風(fēng)險(xiǎn)的新興小型企業(yè)。這一投資方式，不但豐富了保險(xiǎn)資金的組合形式、增加了投資收益，而且還促進(jìn)了新興產(chǎn)業(yè)的孕育以及高科技在生產(chǎn)領(lǐng)域的推廣應(yīng)用。德國(guó)屬于銀行為主導(dǎo)的金融體系，金融市場(chǎng)部發(fā)達(dá)。因而德國(guó)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用主要集中于保單貸款方面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年德國(guó)保險(xiǎn)資金中保單貸款投資占總投資的比重高達(dá)30.1%。 2.1.3政策支持與立法保障 保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需要國(guó)家給及一定的政策支持

5、，同時(shí)還需有完善的法律法規(guī)的保障。目前國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)的成熟的發(fā)展，與本國(guó)長(zhǎng)期的政策支持以及立法保障息息相關(guān)。 首先是政策支持。保險(xiǎn)面臨著巨額賠付，因此保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過程中面臨著較大的支付風(fēng)險(xiǎn)。尤其是面向中小企業(yè)以及低收入群體的具有普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。例如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)以及海洋產(chǎn)業(yè)的責(zé)任保險(xiǎn)。目前發(fā)達(dá)國(guó)家普遍運(yùn)用政策支持手段鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向低收入人群的拓展。目前的政策支持手段主要有：對(duì)私營(yíng)保險(xiǎn)公司以及合作組織的財(cái)政補(bǔ)貼，包括管理費(fèi)補(bǔ)貼、稅收減免和優(yōu)惠。例如美國(guó)在 1988 年以后對(duì)私營(yíng)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)費(fèi)用的補(bǔ)貼比例為 34%，美國(guó)和加拿大還對(duì)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)實(shí)行免稅；對(duì)投保人的保費(fèi)補(bǔ)貼，目的是為了提

6、高參加保險(xiǎn)的積極性。例如發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼比例為50%80%，根據(jù)作物種類不同而有所差異。 另外就是立法保障。一種保險(xiǎn)制度的確立與完善離不開法律的保障與支持。以日本地震保險(xiǎn)為例，日本從1964年的新瀉地震開始，正式確立以地震為投保對(duì)象的地震保險(xiǎn)制度，1966年完成了日本地震保險(xiǎn)法。以國(guó)家立法的形式對(duì)日本地震保險(xiǎn)制度的運(yùn)行、地震保險(xiǎn)法律關(guān)系中各主體的權(quán)利與義務(wù)進(jìn)行規(guī)定，從而保證了地震保險(xiǎn)制度的順利進(jìn)行。并在之后的宮城地震、阪神大地震等大規(guī)模地震發(fā)生后，結(jié)合地震保險(xiǎn)制度及日本相關(guān)法律體系的發(fā)展進(jìn)行了數(shù)次改革。日本的這種對(duì)于地震保險(xiǎn)制度的特別立法模式是十分值得我國(guó)借鑒的。2.1.4建立巨災(zāi)

7、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制 目前國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)較為成熟的國(guó)家都初步建立了風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，尤其是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。以國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散路徑為例，其路徑主要?dú)v經(jīng)了兩個(gè)發(fā)展階段。90年代前主要是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)方式。以美國(guó)為例，美國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)十分發(fā)達(dá)，2010年在美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)出口中所占比重已達(dá)60%。，在保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)口中所占比重更是高達(dá)90% 。90 年代后，隨著巨災(zāi)頻率和風(fēng)險(xiǎn)損失程度的大幅上升，以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)為主的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散方式不再能夠滿足多樣化的需求，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)便將目光投向了承保容量更大、實(shí)力更強(qiáng)的資本市場(chǎng)，創(chuàng)建了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化和指數(shù)保險(xiǎn)等新型風(fēng)險(xiǎn)分散方式，希望通過保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的深層次融通，更廣泛

8、、更有效地分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前美國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化的主要有三種形式：巨災(zāi)保險(xiǎn)期權(quán)、巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨和巨災(zāi)債券。2.2國(guó)外保險(xiǎn)手段對(duì)涉海產(chǎn)業(yè)的支持策略分析2.2.1 豐富涉海保險(xiǎn)產(chǎn)品種類 海洋產(chǎn)業(yè)的發(fā)展常常面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)一方面來自于海洋產(chǎn)業(yè)自身，如海洋科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)和海上運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)，這些系統(tǒng)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)而言是可控的；另一方面來自于自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生，臺(tái)風(fēng)、風(fēng)暴潮、洪水、颶風(fēng)、冰雪等都會(huì)影響漁業(yè)生產(chǎn)，這種系統(tǒng)外的風(fēng)險(xiǎn)人為因素較小，可控度低。而保險(xiǎn)是控制風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，因此通過保險(xiǎn)來為相關(guān)涉海產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障，是促進(jìn)海洋經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的有力手段。1、海洋自然災(zāi)害和意外事故保險(xiǎn) 目前

9、國(guó)外的海洋自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度已經(jīng)較為成熟，其中比較典型的有韓國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)制度、日本漁船保險(xiǎn)制度、法國(guó)自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度和美國(guó)的洪水保險(xiǎn)制度。 韓國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)制度。韓國(guó)的漁業(yè)保險(xiǎn)是一種強(qiáng)制性政策保險(xiǎn)。其強(qiáng)制性體現(xiàn)在通過立法強(qiáng)制推行漁業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即漁民保險(xiǎn)和漁船保險(xiǎn)等不具盈利性的保險(xiǎn)產(chǎn)品強(qiáng)制加入。其政策性體現(xiàn)在政府通過稅收優(yōu)惠、保費(fèi)補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)支持以及建立巨災(zāi)基金等多種形式給予資金和政策支持。日本漁船保險(xiǎn)制度。日本的漁船保險(xiǎn)制度作為日本漁業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的重要組成部分，主要由日本漁船保險(xiǎn)中央會(huì)和各級(jí)漁船保險(xiǎn)組合負(fù)責(zé)，也是一種強(qiáng)制政策保險(xiǎn)。也是一種行業(yè)互助險(xiǎn)。政府對(duì)漁船保險(xiǎn)給予一定支持，且漁船保險(xiǎn)組合的運(yùn)作受政府

10、監(jiān)督。同時(shí)對(duì)漁船保險(xiǎn)團(tuán)體實(shí)行免稅政策。2009年10月起實(shí)施的漁業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法修正案對(duì)養(yǎng)殖互助、漁業(yè)設(shè)施互助漁業(yè)互助會(huì)制度作了修訂。 法國(guó)自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度。法國(guó)的自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)是否可保分為三類即針對(duì)因冰雹、暴風(fēng)、霜凍和房頂積雪造成的損失可被保險(xiǎn)的損失，可以通過購(gòu)買自愿或強(qiáng)制保險(xiǎn)合同來進(jìn)行保障；因農(nóng)業(yè)活動(dòng)導(dǎo)致的未收獲作物、戶外養(yǎng)殖牲畜的非保損失由農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障基金承擔(dān)；雪崩、滑坡或洪水災(zāi)害，將由重大自然災(zāi)害預(yù)防基金給予相應(yīng)補(bǔ)償。美國(guó)洪水保險(xiǎn)制度。美國(guó)的洪水保險(xiǎn)制度是一種巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目，由政府和私人保險(xiǎn)公司合作，風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上由聯(lián)邦政府承擔(dān)。同時(shí)在全球市場(chǎng)上通過再保險(xiǎn)制度來分擔(dān)國(guó)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)。 另外美國(guó)

11、針對(duì)發(fā)生颶風(fēng)、海嘯等重大自然災(zāi)害時(shí)保險(xiǎn)公司可能面臨的巨額賠款問題，研發(fā)推行了巨災(zāi)債券。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化使得保險(xiǎn)公司不愿承擔(dān)的巨額賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)，也免除了政府承擔(dān)災(zāi)害賠償?shù)呢?zé)任。保險(xiǎn)公司通過在資本市場(chǎng)上獲得充足的資金去承擔(dān)巨額災(zāi)害損失賠償，大大提高了政府及私營(yíng)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)自然災(zāi)害損失賠付的能力。2、海上運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)和貿(mào)易保險(xiǎn) 隨著國(guó)際航運(yùn)業(yè)的發(fā)展，航運(yùn)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，主要是為海上運(yùn)輸分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、賠償損失。航運(yùn)險(xiǎn)又稱海上保險(xiǎn)或水險(xiǎn)，是以海上的財(cái)產(chǎn)及其利益、運(yùn)費(fèi)和責(zé)任作為承保標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。海上保險(xiǎn)的標(biāo)的有船舶、運(yùn)輸貨物、鉆井平臺(tái)、運(yùn)費(fèi)和保賠責(zé)任等，主要險(xiǎn)種包括運(yùn)輸/貨物險(xiǎn)( CargoInsu

12、rance) 、船舶險(xiǎn) ( Hull Insur-ance) 、責(zé)任/保賠險(xiǎn)( Marine Lia-bility Insurance ) 和離岸能源險(xiǎn)( Offshore Energy Insurance) 。航運(yùn)險(xiǎn)的發(fā)展得益于國(guó)際貿(mào)易以及國(guó)際航運(yùn)市場(chǎng)的發(fā)展。 英國(guó)在國(guó)際航運(yùn)市場(chǎng)中占據(jù)了超過60%的市場(chǎng)份額。其倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)是全球作為成熟和規(guī)模最大的航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展離不開勞合社以及倫敦保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的成立與發(fā)展。勞合社承保了全球約13%的海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，幾乎所有遠(yuǎn)洋船舶的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都集中在勞合社。倫敦勞合社的成果得益于其規(guī)模龐大、機(jī)制成熟的航運(yùn)服務(wù)業(yè)，一是擁有眾多優(yōu)秀的保險(xiǎn)供

13、應(yīng)商和經(jīng)紀(jì)人；二是擁有先進(jìn)的、大規(guī)模的國(guó)際航運(yùn)信息集中網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；三是配備有完善的航運(yùn)法律服體系。 英國(guó)的航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)不僅為國(guó)際貿(mào)易和國(guó)際航運(yùn)業(yè)的發(fā)展提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)其船舶融資業(yè)務(wù)的規(guī)模也不斷擴(kuò)大，為英國(guó)涉海產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了資金支持。截至 2008年末，英國(guó)銀行業(yè)的債權(quán)總額為500 億美元，占世界船舶融資貸款的 13%。通過倫敦船舶經(jīng)紀(jì)公司場(chǎng)外交易的貨運(yùn)遠(yuǎn)期合約名義價(jià)值在 2008 年創(chuàng)造了 1630 億美元的交易記錄。3、海洋科技創(chuàng)新保險(xiǎn)海洋高新技術(shù)向來以“高投入、高風(fēng)險(xiǎn)、高創(chuàng)新性”為主要特征。從美國(guó)等海洋高新技術(shù)發(fā)展迅猛的國(guó)家來看，海洋科技的發(fā)展必然是一條政府、高校、科研機(jī)構(gòu)以及企業(yè)之間高

14、效合作與密切合作的道路。政府主要負(fù)責(zé)宏觀調(diào)控，制定政策法規(guī)和培育優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)環(huán)境；高校和科研機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)海洋高新技術(shù)的研發(fā)；而企業(yè)則是海洋高新技術(shù)成果的轉(zhuǎn)化的終端力量。美國(guó)政府對(duì)海洋高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)不僅給予財(cái)政與稅收優(yōu)惠，同時(shí)還積極建立全方位的金融服務(wù)體系、構(gòu)建多渠道的融資體系支撐海洋高新技術(shù)的發(fā)展。鼓勵(lì)金融風(fēng)險(xiǎn)投資、信托基金已經(jīng)民間借貸資本的進(jìn)入海洋高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，加大對(duì)海洋高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的信貸支持。其中，金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過提供相關(guān)的海洋科技創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效地分散了海洋高新技術(shù)研發(fā)中可能面臨的高風(fēng)險(xiǎn)，為海洋高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供有力支持。2.2.2 完善涉海產(chǎn)業(yè)融資渠道 當(dāng)前發(fā)達(dá)國(guó)家海洋產(chǎn)業(yè)的資金來源主

15、要是國(guó)家財(cái)政支持。美國(guó)、日本等國(guó)家每年在涉海領(lǐng)域相關(guān)產(chǎn)業(yè)的資金投入增長(zhǎng)速度不低于4%。但是國(guó)家財(cái)政支持的力度、廣度和深度畢竟是有限的。海洋產(chǎn)業(yè)融資渠道的完善及拓展才是涉海產(chǎn)業(yè)成熟發(fā)展的良好途徑。因此，通過金融市場(chǎng)解決海洋產(chǎn)業(yè)融資困難的問題也成為各國(guó)政府的著力點(diǎn)。1、保險(xiǎn)資金直接運(yùn)用于海洋產(chǎn)業(yè) 保險(xiǎn)資金具有投資功能，因此將保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道拓展到海洋產(chǎn)業(yè)是金融工具支持海洋產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有力措施。目前發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)資金的主要運(yùn)用渠道有債券、股票、不動(dòng)產(chǎn)和保單貸款。其中，美國(guó)、英國(guó)等金融市場(chǎng)十分發(fā)達(dá)的國(guó)家，其保險(xiǎn)資金較集中地運(yùn)用于債券、股票投資。而上市的涉海產(chǎn)業(yè)可以在金融市場(chǎng)上通過發(fā)行債券、股票來獲得資金

16、。而像德國(guó)這種以銀行為主導(dǎo)的金融體系，其保險(xiǎn)資金則傾向于發(fā)放貸款，涉海產(chǎn)業(yè)可以通過保單作為抵押來獲得保險(xiǎn)公司的貸款支持。2、為海洋產(chǎn)業(yè)銀行融資提供信用保證與保險(xiǎn)公司簽訂保單的企業(yè)，除了可以憑借保單為抵押物向保險(xiǎn)公司獲得貸款以外，還可以向銀行申請(qǐng)貸款。保險(xiǎn)手段為海洋產(chǎn)業(yè)銀行融資提供了保障。這種手段對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展尤為重要。例如英國(guó)很重視中小創(chuàng)新型企業(yè)在海洋可再生能源方面的競(jìng)爭(zhēng)作用，通過保險(xiǎn)獲得銀行貸款，有力地支撐了中小創(chuàng)新型企業(yè)在海洋可再生能源方面的技術(shù)開發(fā)與變革。新加坡政府為了發(fā)展其亞太地區(qū)航運(yùn)中心的地位，不斷推出各類優(yōu)惠政策吸引航運(yùn)企業(yè)落戶新加坡。其中一項(xiàng)針對(duì)涉海企業(yè)貸款保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策，對(duì)

17、于符合一定條件的企業(yè)，政府會(huì)為其支付50%的貸款保險(xiǎn)費(fèi)。3我國(guó)普惠金融支持海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保險(xiǎn)手段的應(yīng)用現(xiàn)狀3.1我國(guó)保險(xiǎn)手段對(duì)普通產(chǎn)業(yè)的支持策略分析3.1.1 商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)普通產(chǎn)業(yè)的支持策略1、提供有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品小微企業(yè)作為普惠金融惠及的重點(diǎn)對(duì)象，其良性健康發(fā)展尤為關(guān)鍵，因而提供具有針對(duì)性且優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已開發(fā)了多種適合小微企業(yè)購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。（1）小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)長(zhǎng)期以來，國(guó)家對(duì)小型和微型企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新與社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面的作用給予了肯定。但由于企業(yè)規(guī)模小、缺乏抵押物，小微型 企業(yè)很難在銀行獲取貸款，融資難問題也備受政府及

18、社會(huì)各界高度關(guān)注。2011年10月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了支持小微型企業(yè)發(fā)展的9條金融財(cái)稅政策措施，包括加大對(duì)小型、微型企業(yè)的信貸支持，要求拓寬小型、微型企業(yè)融資渠道，積極發(fā)展小型、微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)。2012年，平安產(chǎn)險(xiǎn)推出了“平安小微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”，與合作銀行合作專為小微型企業(yè)量身打造。該產(chǎn)品主要面向經(jīng)營(yíng)時(shí)間1年以上、 在當(dāng)?shù)毓ど叹?、稅?wù)局注冊(cè)登記、年銷售額在200萬元以上的小微企業(yè)。如投保成功，小微型企業(yè)就能從合作銀行獲得最高200萬元的無抵押貸款，用于其購(gòu)買機(jī)器設(shè)備或原材料。與傳統(tǒng)的企業(yè)貸款相比，該產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)在于小微型企業(yè)無需提供任何抵押物，同時(shí)從提出保險(xiǎn)申請(qǐng)到放款的處理時(shí)效將大大提高，整

19、體時(shí)效一般控制在一周以內(nèi)，最快三天，以此滿足小微型企業(yè)的融資需求。 這種貸款保證保險(xiǎn)+合作銀行提供無抵押貸款的創(chuàng)新模式，有效地拓寬了小微企業(yè)的融資渠道 2008年，安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司 通過小額信貸保證保險(xiǎn)，成功地配合上海市政府與農(nóng)村商業(yè)銀行，為信貸資金“短平快”地(在5個(gè)工作日內(nèi))直通農(nóng)民專業(yè)合作社、支撐產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增 產(chǎn)增收鋪出了一條新路。迄今，上海小額信貸安全穩(wěn)健，實(shí)現(xiàn)了政府、合作社、銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司多家共贏，沒出現(xiàn)一筆呆賬、壞賬，經(jīng)驗(yàn)可供借鑒。（2）科技保險(xiǎn) 高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步的重要源泉。而保險(xiǎn)是國(guó)家支持科技創(chuàng)新的新的手段。2010年3月、保監(jiān)會(huì)和科技部聯(lián)合下發(fā)

20、了關(guān)于進(jìn)一步做好科技保險(xiǎn)有關(guān)工作的通知，科技保險(xiǎn)開始在全國(guó)范圍內(nèi)推行。一方面，保險(xiǎn)公司開展相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)。華泰保險(xiǎn)股份有限公司根據(jù)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)在研發(fā)中所面臨的種種風(fēng)險(xiǎn)，開發(fā)出5大類7個(gè)產(chǎn)品的首批科技保險(xiǎn)。另一方面，國(guó)家給予科技保險(xiǎn)財(cái)稅優(yōu)惠。高新技術(shù)企業(yè)的研發(fā)費(fèi)用按100%稅前扣除，而高新科技保險(xiǎn)費(fèi)用屬于企業(yè)研發(fā)費(fèi)用。財(cái)政部在開展科技保險(xiǎn)試點(diǎn)的城市，安排專項(xiàng)資金對(duì)高新技術(shù)企業(yè)投?？萍急ｋU(xiǎn)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼?？萍急ｋU(xiǎn)作為保險(xiǎn)為國(guó)家科技創(chuàng)新的一種新型支持手段，是服務(wù)科技創(chuàng)新的重要保障。（3）科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險(xiǎn) 科技型中小企業(yè)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、科技創(chuàng)新中最具潛力的一支重要力量。我國(guó)中小科技

21、企業(yè)在實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)的同時(shí)，面臨著資金投入不足的制約。2010年底，我國(guó)推出了科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)了企業(yè)融資的“短板”。太平洋保險(xiǎn)率先在上海開展科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2010年與42家科技型中小企業(yè)開展了保額為1.5億元的科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險(xiǎn)，2011年與中國(guó)銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行等金融企業(yè)合作，為上海105家科技型中小企業(yè)提供保額為3億元的短期貸款履約保證保險(xiǎn)。 科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險(xiǎn)對(duì)于企業(yè)的作用主要有以下幾方面，一是通過保險(xiǎn)公司、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、銀行三方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，解決了傳統(tǒng)信貸模式下科技企業(yè)因沒有充足抵質(zhì)押物而無法獲得銀行貸

22、款的難題；二是通過財(cái)政支持給予投保企業(yè)50%的保費(fèi)補(bǔ)貼，有效控制了企業(yè)融資成本。三是這一保險(xiǎn)模式也為銀行信貸資金提供風(fēng)險(xiǎn)保障，降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)和管理成本，并支持更多企業(yè)獲得貸款，從而實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)、企業(yè)三方共贏。（4） 各種針對(duì)小型商貿(mào)企業(yè)的責(zé)任保險(xiǎn) 針對(duì)小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的天然特點(diǎn)，各保險(xiǎn)公司推出多種產(chǎn)品，幫助小微企業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)。三井住友海上火災(zāi)保險(xiǎn)開發(fā)“企業(yè)衛(wèi)士”保險(xiǎn)，幫助小 微商貿(mào)型企業(yè)規(guī)避經(jīng)營(yíng)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)“伊食無憂”保險(xiǎn)，幫助小型餐飲企業(yè)抵御日常經(jīng)營(yíng)中可能面臨的責(zé)任賠償風(fēng)險(xiǎn)；華泰保險(xiǎn)推出“諾亞方舟保險(xiǎn)”，支 持小微企業(yè)抵御機(jī)損、產(chǎn)品等十余種風(fēng)險(xiǎn)；太平保險(xiǎn)針對(duì)徐家匯商

23、圈、淮海路商業(yè)街、五角場(chǎng)商圈等，開發(fā)定額式產(chǎn)品“商無憂”。此外，多家公司還為小微企業(yè)提 供雇主、公眾等各種責(zé)任保險(xiǎn)。2、 完善保險(xiǎn)服務(wù)體系 （1）系列保險(xiǎn)服務(wù)方案?；谛∥⑵髽I(yè)保險(xiǎn)意識(shí)、知識(shí)、能力等方面的欠缺，多家保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)一系列保險(xiǎn)服務(wù)方案，滿足其整體性保險(xiǎn)需求。安信保險(xiǎn)針對(duì)涉農(nóng)小微企業(yè)，開發(fā)適用于涉農(nóng)小微企業(yè)的保險(xiǎn)保障方案；民安保險(xiǎn)推出適用于小微型加工制造企業(yè)的配套保險(xiǎn)方案；平安保險(xiǎn)推出的恒利達(dá)綜合保險(xiǎn)，覆蓋小微企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)中的各類 常見風(fēng)險(xiǎn)。（2）便捷理賠通道。為方便小微企業(yè)投保理賠，多家公司推出便捷化舉措。平安產(chǎn)險(xiǎn)針對(duì)小微企業(yè)推出萬元以下案件的綠色通道，當(dāng)場(chǎng)定損、當(dāng)日理算、次日賠付；

24、人 保航運(yùn)中心統(tǒng)一配置力量，為廣大小微航運(yùn)企業(yè)提供“一對(duì)一”的專業(yè)化服務(wù)；美亞保險(xiǎn)為小微企業(yè)提供“3F”（fast,fair,friendly）服 務(wù)。（3）風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)。各公司還無償為其提供風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)、支援等，以提高小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。華泰保險(xiǎn)為小微企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)查勘與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估建議書的專業(yè)服務(wù)；安信農(nóng)險(xiǎn)深入小微企業(yè)提供日常安全管理指導(dǎo);美亞、民安等公司還為小微企業(yè)無償提供防災(zāi)防損知識(shí)講座等。3.1.2 政策性保險(xiǎn)對(duì)普通產(chǎn)業(yè)的支持策略1、出口信用保險(xiǎn) 近年來，我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展迅速，但同時(shí)中小企業(yè)也面臨著融資難、融資成本高的問題，嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的發(fā)展。出口信用保險(xiǎn)是世貿(mào)組織規(guī)則所允許的貿(mào)易

25、促進(jìn)措施，目前已被各國(guó)廣泛采用。作為一項(xiàng)政策性保險(xiǎn)，出口信用保險(xiǎn)具有明顯的融資功能。 短期出口信用保險(xiǎn)主要針對(duì)中小型外貿(mào)出口企業(yè)。短期出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下融資是指銀行對(duì)已投保短期出口信用保險(xiǎn)的出口貿(mào)易向企業(yè)提供短期資金融通。它是以出口商應(yīng)收賬款的權(quán)益作為融資基礎(chǔ)，在出口商投保信用保險(xiǎn)并將賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓給融資銀行的前提下，銀行針對(duì)銷售企業(yè)的真實(shí)銷售行為和確定的應(yīng)收賬款金額提供的一種信用貸款。短期出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下融資使得信保公司、出口企業(yè)和銀行各司其職，有效地分?jǐn)偭孙L(fēng)險(xiǎn)，提高了銀行對(duì)中小外貿(mào)企業(yè)的放貸率。有了免抵押的資金支持，企業(yè)相當(dāng)于提前將應(yīng)收賬款變現(xiàn)，便于將資金用于購(gòu)買原材料以及進(jìn)行下一次生產(chǎn)，從而

26、加速了資金周轉(zhuǎn)速度，緩解流動(dòng)資金不足的壓力。針對(duì)廣大中小企業(yè)的融資需求，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司為我國(guó)中小企業(yè)量身打造了多種特色保險(xiǎn)產(chǎn)品。中小企業(yè)信用保險(xiǎn)E計(jì)劃以支持中小企業(yè)充分利用出口信用保險(xiǎn)這一政策性金融工具，開拓海外市場(chǎng)?！爸行∑髽I(yè)信用保險(xiǎn)E計(jì)劃”具有風(fēng)險(xiǎn)保障全面、投保成本低、信息內(nèi)容豐富以及投保理賠操作簡(jiǎn)便等優(yōu)點(diǎn)。為支持企業(yè)開展船舶、集裝箱等行業(yè)的海外租賃業(yè)務(wù)，推出了海外租賃保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)境外或港澳臺(tái)地區(qū)的承租人違約行為或前述國(guó)家(或地區(qū))政治風(fēng)險(xiǎn)對(duì)出租人造成的損失提供保障。截至2013年底，中國(guó)信保2013年累計(jì)支持小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)出口397.6億美元，同比增長(zhǎng)超過60%,服務(wù)支持小微企業(yè)2.

27、7萬多家，投保的小微企業(yè)已占到中國(guó)信保短期出口信用保險(xiǎn)客戶數(shù)量的64.5%，占全國(guó)小微出口企業(yè)總數(shù)的13.4%，比2012年底提高了兩個(gè)百分點(diǎn)左右。2014年，中國(guó)信保加大對(duì)中小微農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)的支持力度。中小微農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)的群體特點(diǎn)是規(guī)模小、融資難、利潤(rùn)薄。對(duì)此，中國(guó)信保采取的舉措是，以中小企業(yè)保險(xiǎn)、小微企業(yè)“信保易”產(chǎn)品為主，通過買方資信調(diào)查、快速理賠、信用保險(xiǎn)項(xiàng)下融資支持等多項(xiàng)舉措，支持企業(yè)開展信用交易，大膽開拓海外市場(chǎng)。2014年1 月，中國(guó)信保共向遼寧、上海等七省市的 10 余家農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)支付賠款 95 萬美元，其中，單筆最高賠償金額為 42.5 萬美元，金額最小的一筆賠款只有

28、 4000 余美元。這組數(shù)據(jù)折射出當(dāng)前我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品出口的一個(gè)現(xiàn)狀:行業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模普遍偏小，企業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和國(guó)家糧食安全戰(zhàn)略的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也是容易遭受自然災(zāi)害侵襲和市場(chǎng)變化影響的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。近年來，國(guó)家越來越重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的重要作用，已經(jīng)開始逐步探索適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。2013年3月1日起開始實(shí)施的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例，是我國(guó)第一部專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策法規(guī)，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入新的階段。2014年政府工作報(bào)告中也強(qiáng)調(diào)積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，探索建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)兩類。在我國(guó)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占據(jù)主導(dǎo)地位。政

29、策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常是指保險(xiǎn)公司開展的由政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼的特定農(nóng)作物、特定養(yǎng)殖品種的保險(xiǎn)。保費(fèi)補(bǔ)貼的品種有14種。除傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之外的，如農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)以及漁民和漁船保險(xiǎn)通常被稱為是涉農(nóng)保險(xiǎn)。近年來還出現(xiàn)了創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如天氣指數(shù)保險(xiǎn)和價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等等。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在“三農(nóng)”建設(shè)中發(fā)揮的重要作用主要有以下兩個(gè)方面：一是保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能對(duì)于易受自然災(zāi)害影響的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言尤為重要。表3.1顯示了08年以來，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的快速增長(zhǎng)情況。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效地分散產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)集中和擴(kuò)大的問題，有利于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。二是安定農(nóng)民生

30、活，解決農(nóng)民后顧之憂。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也在農(nóng)民養(yǎng)老、醫(yī)療、住宅等方面提供服務(wù)。例如中國(guó)人壽和中國(guó)人保利用其在農(nóng)村的16000多個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和60多萬專業(yè)人才的優(yōu)勢(shì)，參與新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳、承保、理賠等工作,有力地推動(dòng)了新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展,提高了其運(yùn)行效率。再如目前在多個(gè)省事開展的農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)以及針對(duì)農(nóng)民的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，有效地解決了農(nóng)民的后顧之憂，有利于安定農(nóng)民生活。表3.1 中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入年份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入（億元）同比增長(zhǎng)（%）累計(jì)保費(fèi)收入（億元）2008110.70 10.00 110.72009130.00 17.43 240.72010135.68 4.37 376.38201

31、1173.80 28.10 550.182012240.60 38.43 790.782013306.70 27.47 1097.48數(shù)據(jù)來源：中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)3、 新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度，又稱新農(nóng)合，是新型農(nóng)村合作醫(yī)療保障制度的核心制度，也是我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度中富有中國(guó)特色的內(nèi)容，是指通過個(gè)人、集體和政府等多方籌資，農(nóng)民在政府的組織、引導(dǎo)、支持下，自愿參加、以大病統(tǒng)籌為主、互助互濟(jì)的富有時(shí)代特色、實(shí)踐性強(qiáng)的健康保障制度。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度與傳統(tǒng)的農(nóng)村醫(yī)療制度相比，除了經(jīng)濟(jì)制度基礎(chǔ)不同之外，政府職能與責(zé)任得到了進(jìn)一步的強(qiáng)化，新農(nóng)合制度實(shí)施以來，政府逐年加大了對(duì)農(nóng)村醫(yī)

32、療的投入支持力度，并相應(yīng)的加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)村醫(yī)療籌資的立法管理，建立了科學(xué)的監(jiān)管機(jī)制。改變了以往單一集體經(jīng)濟(jì)時(shí)期，農(nóng)民自己投入、缺乏監(jiān)管的狀況。政府的職能與責(zé)任得到強(qiáng)化。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部組織的“農(nóng)村商業(yè)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)研究”課題調(diào)研，截止 2005 年 6 月底，中國(guó)人壽、中國(guó)太平洋人壽、中國(guó)平安人壽、泰康人壽、新華人壽和中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司等 6 家商業(yè)保險(xiǎn)公司在全國(guó) 8 個(gè)省 68 個(gè)參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的試點(diǎn)，約占全國(guó) 641 個(gè)新農(nóng)合試點(diǎn)縣（市、區(qū)）的 10%。主要分布在江蘇、福建、浙江、廣東等東部地區(qū)，中部少數(shù)省份（如河南）也有商業(yè)保險(xiǎn)公司參與。從保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合的運(yùn)作模式來看，

33、主要有三種：一是基金管理型，即商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦模式；二是保險(xiǎn)合同型，即商業(yè)保險(xiǎn)公司以團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)方式的承辦模式；三是混合型，即介于基金管理型和保險(xiǎn)合同型之間的一種模式。保險(xiǎn)公司代理政府管理新農(nóng)合基金，收取適當(dāng)?shù)墓芾碣M(fèi)，基金赤字由政府和保險(xiǎn)公司按一定比例分?jǐn)?，基金結(jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。三種模式所占的比例如圖2.1所示。的實(shí)際上，無論是哪種運(yùn)作模式，只要商業(yè)保險(xiǎn)公司參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療的經(jīng)營(yíng)，這時(shí)的“新型農(nóng)村合作醫(yī)療”事實(shí)上就不再具有合作醫(yī)療的制度屬性了，實(shí)際是一種政策性的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度。圖3.1 三種模式參與比例3.1.3 保險(xiǎn)對(duì)普通產(chǎn)業(yè)支持作用分析 綜上我國(guó)保險(xiǎn)對(duì)不同產(chǎn)業(yè)的支持策略可以看出，保

34、險(xiǎn)對(duì)普通產(chǎn)業(yè)，尤其是中小企業(yè)的健康快速發(fā)展發(fā)揮了不容忽視的作用。主要作用包括以下幾個(gè)方面：1、保險(xiǎn)手段拓寬融資渠道 運(yùn)用保險(xiǎn)手段拓寬中小企業(yè)融資渠道，解決其融資困難的方式主要有：保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)作方式。保單質(zhì)押貸款是投保人以具有現(xiàn)金價(jià)值的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單為質(zhì)押物向保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。以寧波市為例，2008年，寧波共發(fā)放保單質(zhì)押貸款金額達(dá)1.5億，其中慈溪、余姚、等民營(yíng)中小企業(yè)較為發(fā)達(dá)的縣市的中小私營(yíng)業(yè)主貸款比例高達(dá)58%。小額貸款保證保險(xiǎn)的運(yùn)作方式。小額貸款保證保險(xiǎn)是一種融資信用保險(xiǎn),投保人通過向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保保證保險(xiǎn),可以向相關(guān)銀行金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)小額貸款,無需額外抵押或擔(dān)保

35、,若投保人未能按期履行還款義務(wù),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)相關(guān)協(xié)議負(fù)責(zé)向銀行賠償投保人未支付的貸款本金及相應(yīng)利息。和銀行聯(lián)合開展借款人意外傷害保險(xiǎn)的運(yùn)作方式。銀行在對(duì)中小企業(yè)發(fā)放小額貸款時(shí)往往比較審慎,對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)保障有比較強(qiáng)烈的需求。對(duì)此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出了“安貸寶”等借款人意外傷害保險(xiǎn),為銀行開展小額貸款提供保障。2008年寧波借款人意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)共承保43308 件,保險(xiǎn)金額130.45億元,較好地推動(dòng)了貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。2、保險(xiǎn)資金直接支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展 隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)資金可以運(yùn)用的渠道越來越多。近年來，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)資金在技術(shù)設(shè)施、不動(dòng)產(chǎn)以及股票等方面的限制逐漸放寬。2008年，中國(guó)人壽

36、開始縮減在資本市場(chǎng)的投資比重同時(shí)擴(kuò)大實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資。2014年保監(jiān)會(huì)下發(fā)關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用比例監(jiān)管的通知和關(guān)于保險(xiǎn)資金投資創(chuàng)業(yè)板上市公司股票等有關(guān)問題的通知，在結(jié)構(gòu)上賦予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)。投資不動(dòng)產(chǎn)類資產(chǎn)的比例由不高于上季末總資產(chǎn)的20%，提高到不高于上季末總資產(chǎn)的30%。一系列法規(guī)的頒布，拓寬了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道，增強(qiáng)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置資產(chǎn)的彈性，有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 3、保險(xiǎn)機(jī)制服務(wù)社會(huì)管理體系創(chuàng)新 保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，同時(shí)也兼顧有社會(huì)互助機(jī)制的性質(zhì)。保險(xiǎn)在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、完善社保體系、推進(jìn)社會(huì)管理水平方面有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村小額信貸的模式，改善農(nóng)村信用環(huán)境。

37、從2003年太平洋人壽推出的小額信貸借貸者意外傷害險(xiǎn)“安貸寶”，到隨后各地出現(xiàn)的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+小額信貸”的模式，例如廣東佛山的“保險(xiǎn)+優(yōu)惠信貸”模式、廣東高要的“新型農(nóng)業(yè)綜合保險(xiǎn)+信貸”模式、山東的農(nóng)村個(gè)人貸款附加意外傷害的 “保險(xiǎn)+小額信貸”模式和江蘇的“個(gè)人信用保險(xiǎn)+銀行小額貸款”模式。通過這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和小額信貸協(xié)同發(fā)展的模式，提高了農(nóng)民的信貸水平，有助于促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化進(jìn)程。通過醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)、治安保險(xiǎn)、農(nóng)村綜合意外保障保險(xiǎn)等，為“三農(nóng)”的推進(jìn)解決了后顧之憂，推進(jìn)了基本公共服務(wù)的一體化進(jìn)程，有利于社會(huì)穩(wěn)定和諧。3.2我國(guó)保險(xiǎn)手段對(duì)涉海產(chǎn)業(yè)支持策略分析3.2.1 商業(yè)保

38、險(xiǎn)服務(wù)涉海產(chǎn)業(yè)發(fā)展1、船舶貨運(yùn)保險(xiǎn) 船舶貨運(yùn)保險(xiǎn)包括船舶保險(xiǎn)和海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)兩大類。這兩類保險(xiǎn)在涉海保險(xiǎn)中占據(jù)了較大的比重。船舶保險(xiǎn)保障的是各種類型船舶在海上航行、在港內(nèi)停泊時(shí)或者在修建時(shí)，遭到的因自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失及可能引起的責(zé)任賠償，包括沿海內(nèi)河船舶保險(xiǎn)、遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)、船舶建造保險(xiǎn)、漁船保險(xiǎn)、集裝箱保險(xiǎn)等等。海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)主要涉及保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中遭受自然災(zāi)害和意外事故遭受的損失和費(fèi)用，按責(zé)任從小到大分為平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)、一切險(xiǎn)三類，其中一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍涵蓋5種列明的自然災(zāi)害（惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水）及運(yùn)輸工具遭受列明意外事故（擱淺、觸礁、沉沒、互撞、失火、爆炸）再

39、加上10余種外來原因（偷竊、淡水雨淋、短量、玷污、串味、受潮受熱、鉤損等等）所致貨物的全部損失或部分損失。 船舶保險(xiǎn)是最早開始的海上保險(xiǎn)品種。李加明的研究指出，中國(guó)的民族船舶保險(xiǎn)保險(xiǎn)事業(yè)始于清朝晚期。隨著改革開放以及今年來我國(guó)國(guó)際國(guó)內(nèi)貿(mào)易的迅猛發(fā)展，我國(guó)船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有了很大的提升。船舶保險(xiǎn)已經(jīng)成為海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐以及現(xiàn)代海洋服務(wù)業(yè)的必不可少的組成部分。以寧波保險(xiǎn)市場(chǎng)為例，2007至2011年4年間，船舶保險(xiǎn)單筆簽單量共增長(zhǎng)1.6倍，年均增長(zhǎng)率達(dá)40%。且新近承保的船舶多以中小型船舶為主。南京作為長(zhǎng)江沿岸的重要航運(yùn)港口城市，其航運(yùn)企業(yè)眾多，船舶保險(xiǎn)資源豐富。人保財(cái)險(xiǎn)南京市分公司2004至2

40、008年全轄船舶險(xiǎn)業(yè)務(wù)平均增速高達(dá)14.4%。2、海洋漁業(yè)保險(xiǎn) 海洋漁業(yè)保險(xiǎn)主要指對(duì)在海洋捕撈和海水養(yǎng)殖生產(chǎn)作業(yè)中的，遭受自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。我國(guó)海洋漁業(yè)保險(xiǎn)最初的發(fā)展主要是商業(yè)保險(xiǎn)公司開展的漁業(yè)保險(xiǎn)。主要有水產(chǎn)養(yǎng)殖、漁船保險(xiǎn)這種保險(xiǎn)模式初期為我國(guó)海洋經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展提供了很大的支持。以山東省為例，山東省早起的商業(yè)漁業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要有人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。1983年12月，農(nóng)牧漁業(yè)部與中國(guó)人民保險(xiǎn)公司聯(lián)合下發(fā)關(guān)于開展國(guó)內(nèi)漁船保險(xiǎn)工作的通知，將漁船保險(xiǎn)與漁船安全有機(jī)結(jié)合起來，由各級(jí)漁港監(jiān)督機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 早期的商業(yè)性漁業(yè)保險(xiǎn)對(duì)漁業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定和漁民收入的增加發(fā)揮了一定的作用

41、。但是由于海洋漁業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)期收益不高、漁民收入較低等因素與商業(yè)保險(xiǎn)公司追求效益最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)有沖突，并且商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)漁船實(shí)行“保大(250馬力)不保小、保鋼不保木、保遠(yuǎn)不保近”的政策，(即保大船、鋼質(zhì)船、遠(yuǎn)洋船)，致使急需風(fēng)險(xiǎn)保障的小型漁船、木質(zhì)漁船得不到基本的保障;商業(yè)性保險(xiǎn)公司遠(yuǎn)離生產(chǎn)一線，事故鑒定、定損難度大，漁民遭遇風(fēng)險(xiǎn)事故后，不能得到及時(shí)賠付，影響了商業(yè)保險(xiǎn)在漁民中的聲譽(yù)，漁民投保的積極性減弱，商業(yè)保險(xiǎn)公司基本退出漁業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。3、涉海財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 涉海財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要包括海洋科技創(chuàng)新保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、人參意外傷害保險(xiǎn)等。其中海洋科技創(chuàng)新保險(xiǎn)，可以提供科技保險(xiǎn)和

42、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，從而降低或轉(zhuǎn)移海洋產(chǎn)業(yè)新技術(shù)開發(fā)應(yīng)用中的各種風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)各方面人員對(duì)開發(fā)應(yīng)用新技術(shù)的安全感，消除其后顧之憂，尤其有利于中小科技型企業(yè)進(jìn)行海洋相關(guān)研究創(chuàng)新。另外就是船員、漁民等海洋相關(guān)人員的保險(xiǎn)。包括雇主責(zé)任保險(xiǎn)、船東對(duì)船員責(zé)任保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)等，其保險(xiǎn)責(zé)任主要是海事活動(dòng)中相關(guān)從業(yè)人員遭受意外傷害或罹患國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。3.2.2 政策性保險(xiǎn)支持涉海產(chǎn)業(yè)發(fā)展1、政策性漁業(yè)保險(xiǎn)漁業(yè)互保協(xié)會(huì) 在商業(yè)保險(xiǎn)逐漸退出漁業(yè)漁船市場(chǎng)之際，為了建立適合我國(guó)國(guó)情的漁業(yè)保險(xiǎn)制度，借鑒日本漁船合作社和韓國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)，1994年，中國(guó)漁船船東互保協(xié)會(huì)成立

43、，非營(yíng)利性的互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即政策性漁業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)開始。截止2007年底，中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)為漁民群眾提供了高達(dá)800億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，支付經(jīng)濟(jì)賠償金近5億元。 漁業(yè)互保業(yè)務(wù)的開展主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：險(xiǎn)種擴(kuò)大。漁業(yè)互保的險(xiǎn)種從單一的全損險(xiǎn)擴(kuò)大到綜合險(xiǎn)，第三者碰撞險(xiǎn)以及南沙、北部灣海域涉外責(zé)任險(xiǎn)和油污責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)。近年來，又相繼開發(fā)了適應(yīng)漁民船東的新險(xiǎn)種，如漁船船東雇主責(zé)任互保、漁業(yè)行政、事業(yè)和執(zhí)法人員綜合保障計(jì)劃、涉韓漁業(yè)擔(dān)保險(xiǎn)、休閑漁業(yè)互保、深水網(wǎng)箱養(yǎng)殖互保等。承保范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。漁業(yè)互助保險(xiǎn)的承保對(duì)象不僅僅局限于大型漁船，還對(duì)一些經(jīng)濟(jì)效益較差的小型漁船進(jìn)行承保。在船員人身安全方面，還增加了漁船意

44、外傷害和安全險(xiǎn)。通過漁船互助保險(xiǎn)真正地為經(jīng)濟(jì)力量薄弱地漁民提供風(fēng)險(xiǎn)保障。地方性漁業(yè)互保協(xié)會(huì)與專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合開展。除了中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)之外，還有廣東、寧波、浙江和山東四個(gè)地方性漁業(yè)互保協(xié)會(huì)。地方性漁業(yè)互保協(xié)會(huì)在各自轄區(qū)內(nèi)開展?jié)O業(yè)漁船互保工作。可以更加深細(xì)致地解決漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障問題。另外，一些由政府主辦、政府經(jīng)營(yíng)的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也試辦漁業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。例如上海的安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司。這種政策指導(dǎo)+商業(yè)化運(yùn)作的模式使得漁業(yè)保障機(jī)制更加完善。 政策性漁業(yè)互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)于降低漁業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定漁業(yè)生產(chǎn)和提高漁民收入發(fā)揮了重要的作用。漁業(yè)作為涉海產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，其穩(wěn)定發(fā)展能夠促進(jìn)涉海產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步

45、提升。2、出口信用保險(xiǎn)（？） 出口信用保險(xiǎn)主要是對(duì)出口企業(yè)的應(yīng)收賬款進(jìn)行承保，其風(fēng)險(xiǎn)來源于商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)，可以為相關(guān)涉海產(chǎn)業(yè)解決海洋運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)以及外貿(mào)違約風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)該險(xiǎn)種為政策性保險(xiǎn)，由中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)。 在沿海開放地區(qū)，發(fā)展出口信用保險(xiǎn)是促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易，增強(qiáng)海洋經(jīng)濟(jì)活力的重要手段。沿海地區(qū)的對(duì)外貿(mào)易在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的比重較大，外貿(mào)企業(yè)眾多，也促進(jìn)了海洋運(yùn)輸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。出口信用保險(xiǎn)不僅可以為外貿(mào)出口以及海洋運(yùn)輸企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)短期出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下的融資功能對(duì)廣大中小外貿(mào)企業(yè)尤為重要，一方面解決了中小企業(yè)融資困難的問題，另一方面也為中小企業(yè)有限資源的優(yōu)化運(yùn)用提供了條件。有利于

46、中小涉海企業(yè)的茁壯成長(zhǎng)。3.2.3 保險(xiǎn)對(duì)涉海產(chǎn)業(yè)支持策略特征提取 1、保險(xiǎn)為涉海產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障 海洋產(chǎn)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)主要來自三個(gè)方面：一是由其自然屬性所帶來的海洋產(chǎn)業(yè)面臨的地震、海嘯、颶風(fēng)等海洋災(zāi)害對(duì)沿海地區(qū)及相關(guān)涉海產(chǎn)業(yè)所造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失；二是海上意外事故所導(dǎo)致的沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)、生態(tài)環(huán)境所遭受的風(fēng)險(xiǎn)；三是海上運(yùn)輸和對(duì)外貿(mào)易所面臨的事故風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)；四是海洋科技創(chuàng)新失敗或者經(jīng)營(yíng)決策失誤造成的高額損失的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)最基本的一項(xiàng)功能就是風(fēng)險(xiǎn)管理，針對(duì)上述幾方面的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)可以分別提供不同的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。例如針對(duì)海洋自然災(zāi)害，可以提供各種災(zāi)害損失財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如為新興海洋產(chǎn)業(yè)提供企業(yè)

47、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，為海洋（海島）種養(yǎng)殖及捕撈提供農(nóng)業(yè)（漁業(yè)）保險(xiǎn)，為涉?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供工程保險(xiǎn)等等；針對(duì)海洋意外事故，可以為海洋企業(yè)提供環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，為涉海產(chǎn)業(yè)相關(guān)人員提供各種人身意外傷害保險(xiǎn)；針對(duì)海上運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)和貿(mào)易違約風(fēng)險(xiǎn)，可以提供航運(yùn)保險(xiǎn)和進(jìn)出口信用保險(xiǎn)；針對(duì)海洋科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，可以提供科技保險(xiǎn)和產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，從而降低或轉(zhuǎn)移海洋產(chǎn)業(yè)新技術(shù)開發(fā)應(yīng)用中的各種風(fēng)險(xiǎn)。2、保險(xiǎn)為涉海產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供資金支持現(xiàn)代海洋高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)屬于技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，其技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用一般伴隨著高額投入，從而決定了其資金密集型的特征。保險(xiǎn)業(yè)為海洋經(jīng)濟(jì)提供資金支持主要有兩種方式：一是直接將保險(xiǎn)資金運(yùn)用于海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展。保險(xiǎn)資金具有長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性的特點(diǎn)，可以成為海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可靠資金來源。根據(jù)我國(guó)新的保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法，保