人身保險基礎知識

1、人身保險基礎知識目錄 第一章第一章 人身保險概論人身保險概論 第二章第二章 人身保險合同人身保險合同 第三章第三章 人壽保險產(chǎn)品人壽保險產(chǎn)品 第四章第四章 人身保險費率人身保險費率0101 第五章第五章 人身保險的資金運用人身保險的資金運用一、人身保險的概述 0202(一)人身保險的概念 1、人身保險的定義、人身保險的定義 人身保險是指以人的生命和身體作為保險標的的保險。當被保人身保險是指以人的生命和身體作為保險標的的保險。當被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險事故，或生存至規(guī)險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險事故，或生存至規(guī)定時點時由保險人給付或其收益人保險金的保險。定時點

2、時由保險人給付或其收益人保險金的保險。 2、人身保險的標的、人身保險的標的 （1）人的生命）人的生命: 生存和死亡狀態(tài)生存和死亡狀態(tài) （2）人的身體：健康、生理機能、勞動能力狀態(tài)）人的身體：健康、生理機能、勞動能力狀態(tài) 3、人身保險的保險責任、人身保險的保險責任 4、人身保險的給付條件、人身保險的給付條件0303(二)人身保險的特征 1、保險標的的特殊性：、保險標的的特殊性：人的生命和身體無法用貨幣衡量人的生命和身體無法用貨幣衡量生命價值法生命價值法收入置換法收入置換法需要法需要法 2、人身風險的特殊性、人身風險的特殊性 3、保險金額確定的特殊性、保險金額確定的特殊性 4、保險合同性質(zhì)的特殊性

3、：、保險合同性質(zhì)的特殊性：定額給付合同（不存在重復保險、超定額給付合同（不存在重復保險、超 額投保、共同保險、不足額保險等情況。）額投保、共同保險、不足額保險等情況。） 5、保險利益的特殊性、保險利益的特殊性 6、保險期限的特殊性、保險期限的特殊性 7、保險合同的儲蓄性、保險合同的儲蓄性0404(三)自然保費與均衡保費0505自然保費自然保費均衡保費均衡保費保費額度保費額度圖：自然保費與均衡保費的關系(四)人身保險的分類0606 1、按保障范圍分類：、按保障范圍分類： 人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險、年金保險人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險、年金保險 2、按投保方式分類：、按投保方式

4、分類： 個人保險、團體保險個人保險、團體保險 3、按需求效用分類：、按需求效用分類： 保障型、儲蓄型、投資型保障型、儲蓄型、投資型 4、按實施方式分類：、按實施方式分類： 強制保險（法定保險）、自愿保險強制保險（法定保險）、自愿保險 5、按保險期限分類、按保險期限分類 長期險、長期險、1年期險、短期險年期險、短期險 二、人身保險的發(fā)展歷史與趨勢 0707（一）人身保險的產(chǎn)生和發(fā)展基礎0808 1、人身保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件、人身保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件 （1）自然條件）自然條件 自然界和人類社會中存在的各種人身風險自然界和人類社會中存在的各種人身風險 （2）經(jīng)濟條件）經(jīng)濟條件 剩余產(chǎn)品的增加和商品經(jīng)

5、濟的發(fā)展剩余產(chǎn)品的增加和商品經(jīng)濟的發(fā)展 （3）技術條件）技術條件 保險精算和概率論的完善保險精算和概率論的完善 （一）人身保險的產(chǎn)生和發(fā)展基礎0909 2、影響人身保險發(fā)展的因素、影響人身保險發(fā)展的因素 （1）人口因素）人口因素 人口總量、人口結構、人口素質(zhì)、生命周期人口總量、人口結構、人口素質(zhì)、生命周期 （2）政治經(jīng)濟因素）政治經(jīng)濟因素 （3）家庭理財因素）家庭理財因素 （二）人身保險發(fā)展簡史1010 1、基爾特制度、基爾特制度 行業(yè)工會（英國友愛社、德國火災互助會）行業(yè)工會（英國友愛社、德國火災互助會） 2、公典制度、公典制度 慈善機構：慈善機構：1551年德國紐倫堡市兒童強制保險年德國紐

6、倫堡市兒童強制保險 3、年金制度、年金制度 佟蒂年金（聯(lián)合養(yǎng)老年金）佟蒂年金（聯(lián)合養(yǎng)老年金） 17世紀末哈雷編制了第一張生命表世紀末哈雷編制了第一張生命表 1762年英國公平人壽保險公司創(chuàng)立（它是世界上第一家真正科學經(jīng)營年英國公平人壽保險公司創(chuàng)立（它是世界上第一家真正科學經(jīng)營的人壽保險公司，標志著現(xiàn)代人身保險制度的形成。）的人壽保險公司，標志著現(xiàn)代人身保險制度的形成。） （二）人身保險發(fā)展的趨勢1111 1、人身險行業(yè)將繼續(xù)保持較快的發(fā)展速度、人身險行業(yè)將繼續(xù)保持較快的發(fā)展速度 2、資金投資渠道將進一步開放、資金投資渠道將進一步開放 3、保險公司并購重組將不斷涌現(xiàn)、保險公司并購重組將不斷涌現(xiàn)

7、4、外資公司將加快市場戰(zhàn)略布局、外資公司將加快市場戰(zhàn)略布局 5、企業(yè)年金市場將進一步升溫、企業(yè)年金市場將進一步升溫 6、農(nóng)村保險市場潛力進一步釋放、農(nóng)村保險市場潛力進一步釋放 7、保險公司后臺系統(tǒng)資源整合將成為、保險公司后臺系統(tǒng)資源整合將成為“暗戰(zhàn)暗戰(zhàn)”利器利器 8、保險監(jiān)管將進一步加強、保險監(jiān)管將進一步加強（三）人身保險所遵循的原則1212 1、最大誠信原則、最大誠信原則 （1）告知）告知 （2）保證）保證 （3）違背的行為和后果）違背的行為和后果 投保方：投保方： 未申報未申報 保險人：不明確告知免責條款保險人：不明確告知免責條款 誤告誤告 不正當理由拒絕賠付不正當理由拒絕賠付 隱瞞隱瞞

8、欺詐欺詐 2、保險利益原則、保險利益原則 目錄 第一章第一章 人身保險概論人身保險概論 第二章第二章 人身保險合同人身保險合同 第三章第三章 人壽保險產(chǎn)品人壽保險產(chǎn)品 第四章第四章 人身保險費率人身保險費率1313 第五章第五章 人身保險的資金運用人身保險的資金運用一、人身保險合同概述1414（一）人身保險合同的界定1515 1、人身保險合同的實踐性、人身保險合同的實踐性 2、人身保險合同是定額給付性合同（醫(yī)療費用型險種除外）、人身保險合同是定額給付性合同（醫(yī)療費用型險種除外） 3、人身保險合同大多數(shù)是為第三者利益而訂立的合同、人身保險合同大多數(shù)是為第三者利益而訂立的合同 4、具有長期性、穩(wěn)定

9、性和儲蓄性特征、具有長期性、穩(wěn)定性和儲蓄性特征（二）人身保險合同的主要形式1616 1、投保單、投保單 2、保險單、保險單 3、暫保單、暫保單 4、保險憑證、保險憑證 5、體檢報告書、體檢報告書 6、業(yè)務員報告書、業(yè)務員報告書 7、保險費收繳憑證、保險費收繳憑證 8、批單、批單 9、其他文件、其他文件一、人身保險合同要素1717（一）人身保險合同主體1818 1、當事人：、當事人： 2、關系人：、關系人： 3、輔助人：、輔助人：保險人、投保人保險人、投保人被保險人、受益人被保險人、受益人代理人、經(jīng)紀人、公估人、律師、咨詢機構等代理人、經(jīng)紀人、公估人、律師、咨詢機構等（二）人身保險合同客體191

10、9 所謂合同的客體，是指合同中權利和義務共同指向的對所謂合同的客體，是指合同中權利和義務共同指向的對象。人身保險合同的客體，是指人身保險合同中權利和義務象。人身保險合同的客體，是指人身保險合同中權利和義務所指向的對象，即保險利益。所指向的對象，即保險利益。一、人身保險合同實務操作2020（一）人身保險合同的訂立2121 1、訂立人身保險合同的原則、訂立人身保險合同的原則 保險利益原則保險利益原則 最大誠信原則最大誠信原則 合法原則合法原則 自愿公平原則自愿公平原則 2、訂立保險合同的程序、訂立保險合同的程序 邀約、承諾邀約、承諾 （二）人身保險合同的生效2222 1、人身保險合同的成立、人身保

11、險合同的成立 投保人與保險人就人身保險合同條款達成協(xié)議，即經(jīng)要約人的要投保人與保險人就人身保險合同條款達成協(xié)議，即經(jīng)要約人的要約和承諾，合同即告成立。約和承諾，合同即告成立。 2、人身保險合同的生效、人身保險合同的生效 新保險法規(guī)定，新保險法規(guī)定，“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。合同成立?！薄啊薄耙婪ǔ闪⒌谋ｋU合同，自成立時生效。投保人和保險人可依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限以對合同的效力約定附條件或者附期限。 3、人身保險合同保險責任的開始、人身保險合同保險責任的開始 保險合

12、同成立后投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的保險合同成立后投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任時間開始承擔保險責任（三）人身保險合同的中止與終止2323 1、人身保險合同的中止、人身保險合同的中止 法定中止、約定中止法定中止、約定中止 2、人身保險合同的終止、人身保險合同的終止 自然終止自然終止 解約終止解約終止 履行終止履行終止 合同自始無效合同自始無效 （訂立時沒有保險利益、欺騙或脅迫訂立、以死亡為給付條件的合（訂立時沒有保險利益、欺騙或脅迫訂立、以死亡為給付條件的合同未經(jīng)被保險人同意、無效代理合同、口頭方式訂立、合同內(nèi)容違法等）同未經(jīng)被保險人同意、無效代理

13、合同、口頭方式訂立、合同內(nèi)容違法等）（三）人身保險合同的履行2424 1、投保方對合同的履行、投保方對合同的履行 如實告知義務、繳費義務、發(fā)生事故通知義務、如實提供如實告知義務、繳費義務、發(fā)生事故通知義務、如實提供單證義務單證義務 2、保險人對合同的履行、保險人對合同的履行 告知義務、給付保險金義務告知義務、給付保險金義務 （四）人身保險合同的變更2525 1、人身保險合同的變更事項、人身保險合同的變更事項 投保人變更、被保險人變更（團險）、受益人變更、投保人變更、被保險人變更（團險）、受益人變更、保險人變更保險人變更、繳費方式變更、保險金額變更、保險期限變更、繳費方式變更、保險金額變更、保險

14、期限變更、保險責任變更保險責任變更（人身保（人身保險合同不允許變更）險合同不允許變更） 2、人身保險合同的變更程序和效力、人身保險合同的變更程序和效力 書面形式（批注、批單）書面形式（批注、批單） 目錄 第一章第一章 人身保險概論人身保險概論 第二章第二章 人身保險合同人身保險合同 第三章第三章 人壽保險產(chǎn)品人壽保險產(chǎn)品 第四章第四章 人身保險費率人身保險費率2626 第五章第五章 人身保險的資金運用人身保險的資金運用一、普通人壽保險業(yè)務2727（一）定期壽險2828 1、費率低、費率低 2、可轉(zhuǎn)換性、可轉(zhuǎn)換性 3、可續(xù)保性、可續(xù)保性 作用：適用于收入低而急需高保障的人群購買，可作為終身作用：

15、適用于收入低而急需高保障的人群購買，可作為終身壽險和兩全保險的補充。保證了被保險人將來的可保資格，可用壽險和兩全保險的補充。保證了被保險人將來的可保資格，可用于擔保其對債權人的債務，作為信用保證手段。于擔保其對債權人的債務，作為信用保證手段。（二）終身壽險2929 1、死亡給付必然發(fā)生、死亡給付必然發(fā)生 2、期繳保單采用均衡保險費率、期繳保單采用均衡保險費率 3、保單具有現(xiàn)金價值，儲蓄性明顯、保單具有現(xiàn)金價值，儲蓄性明顯 （三）生存保險3030 以被保險人在保險期滿或達到某一年齡仍然生存為給付條件，并一次性以被保險人在保險期滿或達到某一年齡仍然生存為給付條件，并一次性給付保險金的保險。只要被保

16、險人生存到約定的時間，保險人就給付保險金。給付保險金的保險。只要被保險人生存到約定的時間，保險人就給付保險金。若在次期間被保險人死亡，則被保險人不能得到保險金，且所繳保費不予以若在次期間被保險人死亡，則被保險人不能得到保險金，且所繳保費不予以退還。退還。（四）年金保險3131 1、定義：、定義：保險人承諾在一個約定時期或所指定人的生存期做一系列的定期支保險人承諾在一個約定時期或所指定人的生存期做一系列的定期支付。（生存年金、確定年金）付。（生存年金、確定年金） 2、分類：、分類： 保費繳付方式：躉繳年金、期繳年金保費繳付方式：躉繳年金、期繳年金 年金開始給付方式年金開始給付方式: 即期年金、延

17、期年金即期年金、延期年金 被保險人個數(shù)不同：個人年金、聯(lián)合年金、聯(lián)合及最后生存者年金被保險人個數(shù)不同：個人年金、聯(lián)合年金、聯(lián)合及最后生存者年金 按給付方式：終身年金、定期年金、最低保證金年金按給付方式：終身年金、定期年金、最低保證金年金 年金給付額是否變動：定額年金、變額年金年金給付額是否變動：定額年金、變額年金（五）兩全保險3232 1、特征：、特征： 給付必然發(fā)生給付必然發(fā)生 費率較高費率較高 保單具有現(xiàn)金價值保單具有現(xiàn)金價值二、特種人壽保險業(yè)務3333（一）簡易人壽保險3434 1、保額低、保額低 2、免體檢、免體檢 3、費率相對高于普通終身壽險、費率相對高于普通終身壽險（二）次標準體保

18、險3535 1、增齡法、增齡法 （糖尿病患者、顯著肥胖患者（糖尿病患者、顯著肥胖患者） 2、保險金消減法、保險金消減法 （手術恢復期的被保險人）（手術恢復期的被保險人） 3、附加保費法、附加保費法 （職業(yè)性危險、酗酒、肺結核（職業(yè)性危險、酗酒、肺結核）三、新型人壽保險業(yè)務3636（一）分紅壽險3737 1、特征、特征 享受保險人的經(jīng)營成果，參與其利益分配。承擔了一定投資風險享受保險人的經(jīng)營成果，參與其利益分配。承擔了一定投資風險 定價假設較保守定價假設較保守 2、紅利來源、紅利來源 （1）死差益、利差益、費差益）死差益、利差益、費差益 （2）失效收益、投資收益及資產(chǎn)增值、殘廢給付、意外加倍給）

19、失效收益、投資收益及資產(chǎn)增值、殘廢給付、意外加倍給付、年付、年 金預計給付額等與實際給付額的差額、預期利潤等金預計給付額等與實際給付額的差額、預期利潤等 3、紅利分配原則與領取方式、紅利分配原則與領取方式 公平性、彈性、簡單性公平性、彈性、簡單性 現(xiàn)金領取、累積生息、抵繳保費、繳清增額現(xiàn)金領取、累積生息、抵繳保費、繳清增額 （二）變額壽險3838 1、定義：包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)、定義：包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人壽保險產(chǎn)品。價值的人壽保險產(chǎn)品。 2、特征、特征 投資賬戶設置投資賬戶設置 投資功能突出（不承諾最低收益率）投資功能突出（不承諾

20、最低收益率） 保險責任與保險金額的設計保險責任與保險金額的設計 費用的收?。ǔ跏假M用、買入賣出差價、風險保費、保單管理費用的收取（初始費用、買入賣出差價、風險保費、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費、退保費用）費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費、退保費用） （三）萬能壽險3939 1、定義：是一種繳費靈活、保額可調(diào)、非約束性的壽險險種。、定義：是一種繳費靈活、保額可調(diào)、非約束性的壽險險種。 2、特征、特征 保費繳納靈活，保額可調(diào)保費繳納靈活，保額可調(diào) 設立獨立賬戶，承諾最低保證利率設立獨立賬戶，承諾最低保證利率 業(yè)務經(jīng)營透明度較高業(yè)務經(jīng)營透明度較高 目錄 第一章第一章 人身保險概論人身保險概論 第二章第二章

21、人身保險合同人身保險合同 第三章第三章 人壽保險產(chǎn)品人壽保險產(chǎn)品 第四章第四章 人身保險費率人身保險費率4040 第五章第五章 人身保險的資金運用人身保險的資金運用一、人身保險費率厘定的基礎理論4141（一）人身保險費厘定的基本原則4242 1、保險保障原則、保險保障原則 2、公平合理原則、公平合理原則 3、穩(wěn)定靈活原則、穩(wěn)定靈活原則 （二）利息理論基礎知識4343 1、單利、單利 利息本金利息本金利率利率時期時期期末本利和本金利息本金期末本利和本金利息本金（時期（時期利率）利率） it （it） 2、復利、復利第第N期末本利和期末本利和 （i）（）（）（）（） n n二、人壽保險費率厘定44

22、44（一）人壽保險費費率厘定的原理4545 1、壽險保費的影響因素、壽險保費的影響因素 利率利率 死亡率死亡率 費用率費用率 其他因素：失效率、分紅率、殘疾率其他因素：失效率、分紅率、殘疾率 2、人壽保險費的構成、人壽保險費的構成 純保費純保費 附加保費附加保費 目錄 第一章第一章 人身保險概論人身保險概論 第二章第二章 人身保險合同人身保險合同 第三章第三章 人壽保險產(chǎn)品人壽保險產(chǎn)品 第四章第四章 人身保險費率人身保險費率4646 第五章第五章 人身保險的資金運用人身保險的資金運用一、人身保險資金來源474748481、資本金、資本金:開業(yè)資金由股東認繳的股金或政府撥款的金額以及個人實有資本

23、開業(yè)資金由股東認繳的股金或政府撥款的金額以及個人實有資本2、保證金、保證金:按注冊資本總額一定比例提取并存入保監(jiān)會指定的銀行按注冊資本總額一定比例提取并存入保監(jiān)會指定的銀行3、保險準備金：為確保未來履行給付責任提存的準備金、保險準備金：為確保未來履行給付責任提存的準備金4、留存收益、留存收益 公積金：從經(jīng)營利潤中提取的自有資金（法定公積金：從經(jīng)營利潤中提取的自有資金（法定10%、50%） （用于彌補公司虧損、轉(zhuǎn)增為公司資本金）（用于彌補公司虧損、轉(zhuǎn)增為公司資本金） 總準備金：在提足各項準備金后，在向投資者分配利潤之前，按一定比例總準備金：在提足各項準備金后，在向投資者分配利潤之前，按一定比例 從稅后利潤中提取的資金從稅后利潤中提取的資金 （用于難以預料的巨災和巨額危險）（用于難以預料的巨災和巨額危險） 未分配利潤：每年