第四章《汽車信貸與保險 》張曉華主編

1、風險與保險風險與保險汽車保險的含義、特征汽車保險的含義、特征與作用與作用汽車保險的起源與發(fā)展汽車保險的起源與發(fā)展風險與保險風險與保險1、風險的含義、風險的含義主要觀點主要觀點 ： “風險是指測定的不確定性風險是指測定的不確定性”； “風險是指發(fā)生某一經(jīng)濟損失的不確定性風險是指發(fā)生某一經(jīng)濟損失的不確定性”； “風險是一種無法預料的、其實際后果可能不風險是一種無法預料的、其實際后果可能不同同于預測后果的傾向于預測后果的傾向”； “損失的可能即為風險損失的可能即為風險”； “風險是指對特定情況下關于未來結果的客觀風險是指對特定情況下關于未來結果的客觀疑慮疑慮”本書的觀點：本書的觀點： 風險是指人們因

2、對未來行為的決風險是指人們因?qū)ξ磥硇袨榈臎Q策及客觀條件的不確定性而可能引起策及客觀條件的不確定性而可能引起的后果與預定目標發(fā)生的偏離的后果與預定目標發(fā)生的偏離 。2、風險的構成要素、風險的構成要素風險因素風險因素 ：實質(zhì)風險因素、道德風險因素、心理實質(zhì)風險因素、道德風險因素、心理 風險因素。風險因素。 風險事故：風險事故：風險成為現(xiàn)實，以致引起損失的事件風險成為現(xiàn)實，以致引起損失的事件 風險損失：風險損失：非故意的、非計劃的和非預期的經(jīng)濟非故意的、非計劃的和非預期的經(jīng)濟 價值的減少價值的減少 風險要素間的關系可以表示為：風險要素間的關系可以表示為： 風險因素風險因素風險事故風險事故風險損失風險

3、損失1、風險管理的含義、風險管理的含義 風險管理是指經(jīng)濟單位透過對風險的風險管理是指經(jīng)濟單位透過對風險的認識、衡量和分析，選擇最有效的方式，認識、衡量和分析，選擇最有效的方式，主動地、有目的地、有計劃地處理風險，主動地、有目的地、有計劃地處理風險，以最小的成本，爭取獲得最大安全保障的以最小的成本，爭取獲得最大安全保障的方法。方法。2、風險管理的程序、風險管理的程序 風險識別風險識別風險估測風險估測風險評價風險評價選擇風險管理技術選擇風險管理技術評估風險管理效果評估風險管理效果 3、風險管理的手段、風險管理的手段風險控制對策中的手段風險控制對策中的手段 ： 損失回避損失回避 、損失控制、損失控制

4、 、風險隔離、風險隔離 、 風險結合風險結合 、風險轉移。、風險轉移。風險財務對策中的手段風險財務對策中的手段 ： 財務型非保險轉移財務型非保險轉移 、財務型保險轉、財務型保險轉移移 、 自我承擔。自我承擔。 4、風險管理的目標、風險管理的目標損失前目標：損失前目標： 減小風險事故的發(fā)生機會。減小風險事故的發(fā)生機會。 以經(jīng)濟、合理的方法預防潛在損失的發(fā)生。以經(jīng)濟、合理的方法預防潛在損失的發(fā)生。 減輕企業(yè)、家庭和個人對風險及潛在損失減輕企業(yè)、家庭和個人對風險及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境。境，為家庭提供良好的

5、生活環(huán)境。 遵守和履行社會賦予家庭和社會的社會責遵守和履行社會賦予家庭和社會的社會責任和行為規(guī)范。任和行為規(guī)范。損失后目標：損失后目標：（1 1）減輕損失的危害程度。）減輕損失的危害程度。（2 2）及時提供經(jīng)濟補償，使企業(yè)和家庭恢復）及時提供經(jīng)濟補償，使企業(yè)和家庭恢復正常的生產(chǎn)和生活秩序，實現(xiàn)良性循環(huán)。正常的生產(chǎn)和生活秩序，實現(xiàn)良性循環(huán)。 1、保險的含義、保險的含義經(jīng)濟角度經(jīng)濟角度 ：分攤意外損失、提供經(jīng)濟保：分攤意外損失、提供經(jīng)濟保 障的一種財務安排。障的一種財務安排。 法律角度：合同行為。法律角度：合同行為。 風險管理角度：風險管理的一種方法，或風險管理角度：風險管理的一種方法，或 風險轉

6、移的一種機制。風險轉移的一種機制。 2、保險的要素、保險的要素 可保風險可保風險 ；多數(shù)人的同質(zhì)風險的集合與分散；多數(shù)人的同質(zhì)風險的集合與分散；費率的合理厘定費率的合理厘定 ；保險基金的建立保險基金的建立 ；訂立保險合同訂立保險合同 。3、保險的特征、保險的特征 v經(jīng)濟性經(jīng)濟性 v互助性互助性 v法律性法律性v科學性科學性 4、保險的分類、保險的分類 v按照實施方式分類：強制保險、按照實施方式分類：強制保險、 自愿保險自愿保險v按照保險標的分類；財產(chǎn)保險、按照保險標的分類；財產(chǎn)保險、 人身保險人身保險v按照承保方式分類：原保險、再保險、按照承保方式分類：原保險、再保險、 共同保險、重復保險共同

7、保險、重復保險 汽車保險的含義、特征與作用汽車保險的含義、特征與作用一、汽車保險的含義一、汽車保險的含義 汽車保險又稱機動車輛保險，是以各種汽車保險又稱機動車輛保險，是以各種機動車輛為保險標的的保險。它除了承保各機動車輛為保險標的的保險。它除了承保各種類型的汽車外，還包括各種以機器為動力種類型的汽車外，還包括各種以機器為動力的車輛，如拖拉機、摩托車等。的車輛，如拖拉機、摩托車等。 二、汽車保險的特征二、汽車保險的特征 1、機動車輛保險屬于不定值保險、機動車輛保險屬于不定值保險 2、機動車輛損失保險的賠償主要采取修機動車輛損失保險的賠償主要采取修 復方式復方式3、保險標的出險率較高、保險標的出險

8、率較高 4、業(yè)務量大，投保率高、業(yè)務量大，投保率高 5、擴大保險利益、擴大保險利益 6、被保險人自負責任與無賠款優(yōu)待、被保險人自負責任與無賠款優(yōu)待 三、汽車保險的作用三、汽車保險的作用1、促進汽車工業(yè)的發(fā)展，擴大了對汽車、促進汽車工業(yè)的發(fā)展，擴大了對汽車 的需求。的需求。 2、穩(wěn)定了社會公共秩序。、穩(wěn)定了社會公共秩序。 3、促進了汽車安全性能的提高。、促進了汽車安全性能的提高。 4、汽車保險業(yè)務在財產(chǎn)保險中占有重要汽車保險業(yè)務在財產(chǎn)保險中占有重要 的地位。的地位。汽車保險的起源和發(fā)展汽車保險的起源和發(fā)展 一、汽車保險的起源一、汽車保險的起源 汽車保險是近代發(fā)展起來的，它晚汽車保險是近代發(fā)展起來

9、的，它晚 于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機動車輛的保險基礎是根據(jù)水險公司承保機動車輛的保險基礎是根據(jù)水險、火險、盜竊險和綜合責任險的實踐經(jīng)驗、火險、盜竊險和綜合責任險的實踐經(jīng)驗而來的。而來的。 二、汽車保險在國外的發(fā)展二、汽車保險在國外的發(fā)展 1、汽車保險的發(fā)源地汽車保險的發(fā)源地英國英國： 英國法律事故保險公司于英國法律事故保險公司于1896年首年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一第一人人”。2 2、汽車保險的發(fā)展成熟地、汽車保險的發(fā)展成熟地美國：美國： 汽車保險問世、建立了未保險判決基汽車保險問世、建立了未保險判決基金推出未保險駕駛人保險、無過失責任保金推出未保險駕駛人保險、無過失責任保險。險。 三、我國汽車保險的發(fā)展進程三、我國汽車保險的發(fā)展進程 萌芽時期萌芽時期 ：鴉片戰(zhàn)爭以后：鴉片戰(zhàn)爭以后 試辦時期試辦時期 ：1950年，創(chuàng)建不久