存款性金融機構

1、2.2存款性金融機構 存款性金融機構的概念： 存款性金融機構：是指通過吸收各種存款等方式獲得可利用資金，并將之貸給需要資金的各種經濟主體或投資于證券等以獲取收益的金融機構。存款性金融機構主要包括： （一）儲蓄貸款協會（二）儲蓄銀行（三）信用合作社（四）商業(yè)銀行（一）儲蓄貸款協會定義定義： 儲蓄信貸協會，是一種在政府支持和監(jiān)管下專門從事儲蓄業(yè)務和住房抵押貸款的非銀行金融機構，通常采用互助合作制或股份制的組織形式。美國共有4700家儲蓄信貸協會，其中55在聯邦政府注冊，45在州政府注冊。在美國是十分重要的存款性金融機構。儲蓄貸款協會發(fā)展： 第一家儲蓄信貸協會于1831年誕生在賓夕法尼亞州。但發(fā)展比

2、較緩慢，第二次世界大戰(zhàn)結束到70年代，美國住房市場需求日趨旺盛，給儲蓄信貸協會的發(fā)展帶來了一段黃金時期。到70年代末，美國儲蓄信貸協會的總資產已突破6000億美元，成為美國的金融巨頭之一。20世紀80年代末、90年代初，美國房地產價格大幅度下跌，房地產業(yè)客戶大量違約，因而形成大量銀行不良資產。主要從事房地產業(yè)的S&L則普遍陷入嚴重困境，其中相當部分喪失了支付能力，形成了20世紀70年代以來發(fā)達國家規(guī)模最大的金融危機之一。儲蓄貸款協會業(yè)務 舉個例子簡單點說就是先有一群人，比如說是10個，每人出資10萬美元，一共湊齊100萬美元作為股東權益，然后再吸收1900萬美元的存款，然后在此基礎上發(fā)

3、放約2000萬美元的貸款。這類公司的主要盈利模式很簡單，就是把吸收的錢貸出去，賺取簡單的利差。就是如此簡單的業(yè)務。（二）儲蓄銀行儲蓄銀行的概念：儲蓄銀行的概念： 儲蓄銀行(savings bank)是指通過吸收儲蓄存款獲取資金從事金融業(yè)務的銀行。儲蓄銀行是一種較為古老的金融機構，大多是由互助性質的合作金融組織演變而來?；ブ缘膬π钽y行就是存款人將資金存入銀行，銀行以優(yōu)惠的形式向存款人提供貸款，這種組織形式在美國比較普遍。 1908年年7月月28日日北京儲蓄銀行正式營業(yè)，這是我國最早設立的國家儲蓄銀行。在我國沒有專門的儲蓄銀行，為個人提供的儲蓄及其他金融業(yè)務是由商業(yè)銀行辦理的。儲蓄銀行的資金來源

4、主要有： 1、居民儲蓄存款。 2、經營收益。 3、發(fā)行股票。 4、向商業(yè)銀行借款。 儲蓄銀行在資金周轉不靈時，可以向商業(yè)銀行借入資金。儲蓄銀行的資金運用主要有： 1、長期性貸款。 2、投資股票、債券等。 儲蓄銀行還可以將其資金的一部分用于股票、債券的投資，在許多國家（尤其是西方國家），儲蓄銀行是重要的機構投資人。（三）信用合作社信用合作社的概念： 信用合作社是由某些具有共同利益的人們組織起來的、互助性質的會員組織 。 其基本的經營目標是以簡便的手續(xù)和較低的利率，向社員提供信貸服務，幫助經濟力量薄弱的個人解決資金困難，以免遭高利貸盤剝。 現代信用社合作原則 (1)入社和退社實行自愿原則； (2)

5、每個社員都應提供一定限額的股金并承擔相應的責任； (3)實行民主管理。社員具有平等的權利，每位社員只有一票投票權； (4)信用合作社的盈利主要用來增進社員福利。 制定這些原則的意義在于保證了信用合作社不會成為被少數人所控制、為少數人謀取利益的企業(yè)，并使其與股份銀行區(qū)別開來。信用合作社資金來源與運用： 成員交納的股金和會員與非會員的存款，貸款主要用于解決其成員的資金需要。起初，信用合作社主要發(fā)放短期生產貸款和消費貸款?，F在，一些資金充裕的信用社已開始為解決生產設備更新、改進技術等提供中、長期貸款，并逐步采取了以不動產或有價證券為擔保的抵押貸款方式。 資金用途：資金用途： （1）對會員提供短期貸款

6、； （2）提供消費信貸； （3）提供票據貼現； （4）還有部分用于證券投資。 （5）其他業(yè)務：收受有價證券轉入款，支付利息和紅利分配，代理制丁公司業(yè)務，保護性寄存業(yè)務。信用合作社的類型 按照地域不同，可分為農村信用合作社和城市信用合作社。 （1）農村信用社 農村信用社是由農民或農村的其他個人集資聯合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織。簡稱“農村信用社”。 （2）城市信用社 城市信用社是城市居民集資建立的合作金融組織。 農信社標志關于農村信用社 http:/ 農村信用社考試書籍: 公共基礎知識 經濟、金融、會計 法律 計算機 （四）商業(yè)銀行定義定義 在給這個概念下定義問題上，中西方提法不盡相在

7、給這個概念下定義問題上，中西方提法不盡相同。中國認為商業(yè)銀行的定義應包括以下要點：同。中國認為商業(yè)銀行的定義應包括以下要點： 第一，商業(yè)銀行是一個信用授受的中介機構；第一，商業(yè)銀行是一個信用授受的中介機構； 第二，商業(yè)銀行是以獲取利潤為目的的企業(yè)；第二，商業(yè)銀行是以獲取利潤為目的的企業(yè)； 第三，商業(yè)銀行是唯一能提供第三，商業(yè)銀行是唯一能提供“銀行貨幣銀行貨幣”（活（活期存款）的金融組織。期存款）的金融組織。商業(yè)銀行在經濟活動中的重要作用 1、信用中介 2、支付中介 3、政策中介 4、參與主體功能 商業(yè)銀行起源 一是舊的高利貸性質的銀行逐漸適應新的經濟條件，演變?yōu)橘Y本主義銀行。在西歐，由金匠業(yè)演化而來的舊式銀行，主要是通過這一途徑緩慢地轉化為資本主義銀行。 二是按照資本主義生產方式要求的股份制形式組建的銀行。最早的商業(yè)銀行是1694年在英國倫敦創(chuàng)辦的英格蘭銀行。商業(yè)銀行的發(fā)展 從商業(yè)銀行發(fā)展的歷史來看，主要有兩種模式：職能分工型模式和全能型模式。 職能分工型模式，又稱英國模式，也叫傳統(tǒng)模式的商業(yè)銀行，以英國、美國、日本為代表。 全能型模式，又稱德國模式，也叫綜合式的商業(yè)銀行，以德國、奧地利、瑞士為