貸前調(diào)查實(shí)踐培訓(xùn)培訓(xùn)講學(xué)

1、貸前調(diào)查實(shí)踐培訓(xùn)貸前調(diào)查準(zhǔn)備貸前調(diào)查準(zhǔn)備人：法人、股東情況、管理人員、技術(shù)人員 企業(yè)：產(chǎn)品、環(huán)境、上、下游、合作企業(yè)現(xiàn)金流：銷售業(yè)績(jī)、已有借款或擔(dān)保、應(yīng)收賬款、賬期、存貨、對(duì)外投資 談與聽談與聽1、借款用途（原因）2、企業(yè)主的經(jīng)歷、家庭、性格、愛好等3、企業(yè)主的經(jīng)營(yíng)理念4、還款意愿、還款習(xí)慣5、個(gè)人資產(chǎn)情況談與聽談與聽1、企業(yè)目前的經(jīng)營(yíng)情況、發(fā)展方向2、企業(yè)上、下游的情況3、目前企業(yè)的負(fù)債或擔(dān)保情況4、企業(yè)員工的工資待遇情況總結(jié)：通過談與聽總結(jié)：通過談與聽1、企業(yè)主的個(gè)人情況2、企業(yè)的基本經(jīng)營(yíng)情況實(shí)地調(diào)查（提問、驗(yàn)證的過程）實(shí)地調(diào)查（提問、驗(yàn)證的過程）1、工廠開工情況2、設(shè)備3、庫存（原料、產(chǎn)

2、品）4、經(jīng)營(yíng)環(huán)境5、下游企業(yè)的確認(rèn)有什么問題？有什么問題？缺少相互驗(yàn)證沒有通過財(cái)務(wù)信息驗(yàn)證銷售收入及盈利能力外圍調(diào)查對(duì)擔(dān)保人的調(diào)查太簡(jiǎn)單必須重點(diǎn)關(guān)注的問題必須重點(diǎn)關(guān)注的問題現(xiàn)金流企業(yè)資產(chǎn)第二還款來源眼見為眼見為實(shí)實(shí)，耳聽為耳聽為虛虛最近的銷售狀況如何？資產(chǎn)的抵押情況？是不是有對(duì)外投資？企業(yè)借款什么到期？庫存的具體分布情況？財(cái)務(wù)信息的金字塔模型財(cái)務(wù)信息的金字塔模型客戶口客戶口述述客戶流水賬客戶自制原始憑證客戶自制原始憑證（工資表，出倉單）（工資表，出倉單）第三方非客戶自制原始憑證第三方非客戶自制原始憑證（下游傳真訂單、（下游傳真訂單、Email對(duì)賬單）對(duì)賬單）標(biāo)準(zhǔn)化的權(quán)威單據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化的權(quán)威單據(jù)（稅

3、票、水電費(fèi)、銀行流水等）（稅票、水電費(fèi)、銀行流水等）拿到了對(duì)賬單（初步鑒定真?zhèn)危┖怂懔?月、10月的收據(jù)電費(fèi)、水費(fèi)、庫存的分布情況供、銷合同、固定資產(chǎn)發(fā)票、房屋租憑合同員工的訪談，付款周期、收款周期的確認(rèn)總結(jié)：第一還款來源總結(jié)：第一還款來源借款用途 法人行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、競(jìng)爭(zhēng)力總結(jié)：第一還款來源總結(jié)：第一還款來源企業(yè)固定資產(chǎn)財(cái)務(wù)分析還款來源分析： 該企業(yè)平均每日供貨3車，合計(jì)約1萬平方米，按每平方米純利3元計(jì)算，每日利潤(rùn)約30000元 .扣除利息、員工工資、水電費(fèi)、月租、油耗等，每月利潤(rùn)約70萬?？偨Y(jié)：第二還款來源總結(jié)：第二還款來源法人行業(yè)企業(yè)資產(chǎn)調(diào)查意見調(diào)查意見根據(jù)以上調(diào)查分析，該借款企業(yè)經(jīng)

4、營(yíng)正常，盈利較穩(wěn)定，客戶群穩(wěn)定，企業(yè)間的誠(chéng)信度較高；法人無不良嗜好，較為誠(chéng)信，性格較穩(wěn)定；該企業(yè)，訂單充足，人員較為緊缺，短期借款額度較大，加上其永定新廠房建設(shè)即將開始，需要較大投入。作為第二還款來源的擔(dān)保企業(yè)資質(zhì)較好，經(jīng)營(yíng)正常。結(jié)論：建議能夠給予其額度壹佰萬以下的短期小額貸款，但必須定期對(duì)企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，跟蹤其經(jīng)營(yíng)情況及財(cái)務(wù)狀況。貸審會(huì)決議貸審會(huì)決議根據(jù)貸前調(diào)查報(bào)告，由于借款企業(yè)自身無資本積累，已有600萬的明貸，其他負(fù)債和擔(dān)保不詳；雖然有一定的盈利能力，但是相對(duì)脆弱，負(fù)債過重；在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好的情況下，貿(mào)然進(jìn)行較大規(guī)模的固定資產(chǎn)投資，必然會(huì)出現(xiàn)很大的風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保企業(yè)雖然表面上具有較好的，

5、但是對(duì)于一個(gè)小型企業(yè)來說，單單是賬面上就有1100多萬的負(fù)債對(duì)其負(fù)擔(dān)太重。心得體會(huì)心得體會(huì)貸前調(diào)查準(zhǔn)備的重要性第二還款來源與第一還款來源同等重要短期借款主要看現(xiàn)金流資產(chǎn)以眼見為實(shí)，負(fù)債以耳聽為實(shí)；實(shí)地調(diào)查堅(jiān)持走到、看到，相互驗(yàn)證。有效的溝通和交流能達(dá)到事半功倍的效果社會(huì)閱歷和經(jīng)驗(yàn)深圳之行的收獲深圳之行的收獲 小額貸款的業(yè)務(wù)流程及風(fēng)險(xiǎn)防小額貸款的業(yè)務(wù)流程及風(fēng)險(xiǎn)防范范 小額貸款公司的前景和發(fā)展方小額貸款公司的前景和發(fā)展方向向 Image information in product Image : Note to customers : This image has been licensed t

6、o be used within this PowerPoint template only. You may not extract the image for any other use. 業(yè)務(wù)流程與風(fēng)險(xiǎn)防范業(yè)務(wù)流程與風(fēng)險(xiǎn)防范小額貸款的概述小額貸款的概述 小額貸款業(yè)務(wù)流程小額貸款業(yè)務(wù)流程 風(fēng)險(xiǎn)分析與防范風(fēng)險(xiǎn)分析與防范 4123中國(guó)小額信貸行業(yè)的現(xiàn)狀中國(guó)小額信貸行業(yè)的現(xiàn)狀國(guó)內(nèi)國(guó)內(nèi)國(guó)外國(guó)外 Contents 大、中型金融機(jī)構(gòu)大、中型金融機(jī)構(gòu) 民營(yíng)資本和實(shí)業(yè)資本民營(yíng)資本和實(shí)業(yè)資本外資銀行、國(guó)際投資者外資銀行、國(guó)際投資者國(guó)內(nèi)小額信貸的形勢(shì)國(guó)內(nèi)小額信貸的形勢(shì)深圳：100萬元以下無抵押、無擔(dān)保、無正規(guī)

7、合格的報(bào)表和納稅記錄。龍江銀行：農(nóng)村農(nóng)民用于生產(chǎn)的信用貸，筆數(shù)多，額度小。防范風(fēng)險(xiǎn)從什么時(shí)候開始？防范風(fēng)險(xiǎn)從什么時(shí)候開始？小額信貸業(yè)務(wù)流程小額信貸業(yè)務(wù)流程 Description of the contents貸款合同、發(fā)貸款合同、發(fā)放、支付放、支付貸款受理貸款受理貸款審查、審批貸款審查、審批貸款調(diào)查、審批貸款調(diào)查、審批貸款管理、收回貸款管理、收回“以人為本以人為本”探索和運(yùn)用小額信貸技術(shù)是防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵探索和運(yùn)用小額信貸技術(shù)是防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵小額貸款并不是憑感覺放款的依靠專業(yè)技能和經(jīng)驗(yàn)，能夠在短時(shí)間內(nèi)獲得龐大、有用的信息，并對(duì)其進(jìn)行驗(yàn)證人才+心態(tài)+技術(shù)+行動(dòng)5C5C信用分析信用分析六重六重調(diào)查

8、重點(diǎn)調(diào)查重點(diǎn)重實(shí)績(jī)重法人重銷售重自籌重保障重發(fā)展影響貸款安全性的因素影響貸款安全性的因素面對(duì)面面對(duì)面有舍有得：迅速對(duì)客戶進(jìn)行識(shí)別和篩選，避免浪費(fèi)時(shí)間和人力去做無謂的分析和調(diào)研意愿第一：通過詢問了解客戶的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)歷史、經(jīng)營(yíng)是否合法，重點(diǎn)考慮客戶是否具有還款意愿，源頭防范：對(duì)客戶質(zhì)量的把關(guān)是在與客戶初次接觸時(shí)就開始了！面對(duì)面面對(duì)面眼見為實(shí)：堅(jiān)持實(shí)地信貸調(diào)查談與看：應(yīng)該以訪談和實(shí)地考察相結(jié)合的調(diào)查手段，通過詢問、了解、點(diǎn)貨等方法、必須調(diào)查了解借款人的家庭情況。對(duì)其家庭狀況的評(píng)估、分析借款人所處的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，了解借款人真實(shí)的支出和收入等有很大的作用。交叉核交叉核貸款調(diào)查和評(píng)估時(shí)要注意運(yùn)用“交

9、叉核”技術(shù)，驗(yàn)證信息的真實(shí)性，避免信息不對(duì)稱、不真實(shí)帶來的決策失誤。交叉核中的“三三制” “三多”原則：多角度、多環(huán)節(jié)、多層面 制三表：對(duì)無法提供正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表的微小企業(yè)，要自制三表簡(jiǎn)易的資產(chǎn)負(fù)債表的基本結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)易的資產(chǎn)負(fù)債表的基本結(jié)構(gòu)損益表損益表貸款建議貸款建議測(cè)限額測(cè)限額建議的金額建議的期限建議的利率建議的還款方式建議的擔(dān)保方式貸后管理的意義貸后管理的意義是信貸管理的最終環(huán)節(jié)，對(duì)于確保貸款安全和案件防控具有至關(guān)重要的作用。強(qiáng)化貸后管理，可以提高資金使用效率，穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。是可持續(xù)發(fā)展的保障是變革服務(wù)客戶模式的手段小微（額）信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)與創(chuàng)新小微（額）信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)與創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)與持續(xù)改進(jìn)是提高小貸機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵 貼近市場(chǎng)、本土化 便利性和靈活性你需要我？你需要我？我很好？我很好？產(chǎn)品類型目的、目的、用途用途擔(dān)保方式擔(dān)保方式期限期限借款主體借款主體還款方式還款方式額度額度信貸產(chǎn)品的基本要素信貸產(chǎn)品的基本要素?。ㄎⅲ┢髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸的區(qū)別小（微）企業(yè)信貸業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸的區(qū)別市場(chǎng)定位與目標(biāo)客戶市場(chǎng)定位與目標(biāo)客戶營(yíng)銷服務(wù)和產(chǎn)品營(yíng)銷服務(wù)和產(chǎn)品需要獨(dú)特的團(tuán)隊(duì)文化需要獨(dú)特的團(tuán)隊(duì)文化信貸技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)防范信貸技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)防范如何提高小貸公司的競(jìng)爭(zhēng)力？如