小微企業(yè)貸款融資現(xiàn)狀與對策

1、 小微企業(yè)發(fā)展中存在的難點及對策近年來，縣委縣政府圍繞“以湖興縣、融入都市”發(fā)展總戰(zhàn)略，以“工業(yè)強縣”為主抓手，走生態(tài)特色工業(yè)發(fā)展之路，促進了我縣小微企業(yè)的迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，年末，小微企業(yè)對全縣GDP的貢獻率達到43.01%，并呈上升態(tài)勢。今年縣黨代會又提出了“奮戰(zhàn)五年，喋變”的總體目標(biāo)，為小微企業(yè)發(fā)展提供了更大的空間與平臺。但是,小微企業(yè)金融服務(wù)及“融資難、難融資”問題一直困擾著企業(yè)和銀行，成為政府、企業(yè)和銀行共同關(guān)注的熱點和焦點。為進一步加大對轄內(nèi)小微企業(yè)的金融扶持，認(rèn)真貫徹落實溫家寶總理在浙考察期間的講話精神，以“進村入企”活動為載體，深入開展小微企業(yè)的走訪調(diào)查，探索一條銀企雙贏之路，為

2、全縣社會經(jīng)濟又好又快發(fā)展注入新的生機與活力。 一、小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀截止年末，全縣在冊企業(yè)達2000余家，其中小微企業(yè)1800家左右，占90%；年全縣工業(yè)總產(chǎn)值億元，增長13.70%,其中小微企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值91.67億元,占工業(yè)總值的44.99%；全縣實現(xiàn)工業(yè)增加值24.22萬元，按可比價格計算增長13.49%。實現(xiàn)銷售產(chǎn)值億元，增長15.6%，其小微企業(yè)實現(xiàn)銷售產(chǎn)值87.09億元,占比44.23%。據(jù)調(diào)查,年度全縣小微企業(yè)為社會提供各類就業(yè)崗位達2.6萬多人,由此可見，小微企業(yè)已經(jīng)成為推動社會經(jīng)濟的重要力量，對于支持國家經(jīng)濟增長、解決勞動就業(yè)起著重要的作用。二、制約因素(一)從小微企業(yè)自身層面

3、分析1、經(jīng)營規(guī)模小，市場反應(yīng)快，抗風(fēng)險能力弱。小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，銷售收入少，資金實力弱。據(jù)調(diào)查，在我縣一些小微企業(yè)少的一年也只有百來萬，因此具有船小掉頭快，市場反應(yīng)能力快的特點。一方面能使企業(yè)迅速抓住市場機會調(diào)整經(jīng)營策略；另一方面小微企業(yè)也容易受到宏觀調(diào)控形勢、行業(yè)周期，單一客戶訂單影響。小微企業(yè)存在財務(wù)彈性小，在經(jīng)濟下行、市場衰退期很容易陷入危機。2、信息不對稱問題突出，受企業(yè)主個人影響大。小微企業(yè)大部分由個人或家族創(chuàng)建，其經(jīng)營風(fēng)格受企業(yè)主的影響明顯，多數(shù)企業(yè)未建立現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)或有名無實，大量經(jīng)營決策根據(jù)企業(yè)主的主觀判斷作出，缺乏足夠的客觀性。另外小微企業(yè)的財務(wù)制度不健全，多數(shù)企業(yè)

4、存在業(yè)務(wù)收支都是實收實付，缺乏必要的第三方監(jiān)督，報表數(shù)據(jù)反映信息不準(zhǔn)確，而銀行方面由于小微企業(yè)征信平臺構(gòu)建不完善，難以得到全面完整的信用信息，對小微企業(yè)信貸資金使用監(jiān)督困難，影響了銀行業(yè)對小微企業(yè)的資金投入。3、小微企業(yè)數(shù)量多，資金需求呈現(xiàn)量少、緊急、頻繁的特點。我縣小微企業(yè)數(shù)量不少，根據(jù)工商部門注冊記情況了解,年末有小微企業(yè)1800家左右，占全縣企業(yè)總數(shù)的90%以上。這么眾多的小微企業(yè)一方面為我們提供了良好的客戶基礎(chǔ)，但另一方面也為我們的經(jīng)營管理、風(fēng)險防控提出了重大的挑戰(zhàn)。小微企業(yè)貸款往往金額較小，但時間要求非常緊迫，且在日后的業(yè)務(wù)中又經(jīng)常頻繁地發(fā)生，而我們現(xiàn)在的信貸業(yè)務(wù)流程、管理體系、及授

5、權(quán)環(huán)節(jié)相對復(fù)雜，信貸業(yè)務(wù)的成本時間相對較大，難以滿足小微企業(yè)客戶的需求。（二）從銀行機構(gòu)層面分析1、小微企業(yè)貸款擔(dān)保資源缺乏影響了企業(yè)的融資。少數(shù)企業(yè)所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟欠發(fā)達，企業(yè)總量小，其資產(chǎn)主要是廠房和機器設(shè)備，這類企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)，就面臨著擔(dān)保難的問題。一方面這類企業(yè)如果需要到信用社貸款融資的話,一般只能用企業(yè)的房產(chǎn)和機器設(shè)備作抵押,可是這些機器設(shè)備抵押根據(jù)我縣農(nóng)村信用社抵押擔(dān)保相關(guān)的管理辦法,抵押率只有10%,達不到預(yù)想中的融資需求;另一方面如果通過擔(dān)保公司擔(dān)保融資,擔(dān)保公司必需提供反擔(dān)保,無疑是提高了企業(yè)融資擔(dān)保的門檻，有些時候企業(yè)為了得到貸款就要找10多個自然人給予保證，因此，就很大成度降

6、低了小微企業(yè)的融資能力，制約銀行業(yè)對小微企業(yè)的信貸投入。2、小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模大小不一，需求差異化成度高，缺少適應(yīng)小微企業(yè)客戶的信貸產(chǎn)品。小微企業(yè)經(jīng)營比較活躍，但經(jīng)營規(guī)范大小不一，融資需求也呈多樣化。而我們目前的主流信貸產(chǎn)品多源于中型企業(yè)金融服務(wù)模式，雖然前我們前幾年對企業(yè)信貸流程和產(chǎn)品進行了改造，但離小微企業(yè)客戶的需求仍有距離，如前段時間我們在對小微企業(yè)進行問卷調(diào)中進行了統(tǒng)計，其中有1/4的客戶就反映了缺乏專門針對小微企業(yè)特點的信貸產(chǎn)品的意見。3、小微企業(yè)金融服務(wù)隊伍建設(shè)需加強。一是小微企業(yè)客戶經(jīng)理隊伍人員不足，目前只有千島湖、營業(yè)部配備了專職企業(yè)客戶經(jīng)理，其它信用社還是由農(nóng)業(yè)信貸員兼管企業(yè)貸

7、款，企業(yè)客戶經(jīng)理只有3人，而2月末我縣的小微企業(yè)貸款90541萬元,占全部貸款的%,很顯然小微企業(yè)客戶經(jīng)理配備明顯不足；二是企業(yè)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高，隨著社會的不斷發(fā)展，新技術(shù)的推廣運用，新項目不斷產(chǎn)生，新企業(yè)不斷上馬，這給信貸人員的貸前調(diào)查、分析提出了新的理論及要求，要求信貸人員既要懂市場分析、又要會財務(wù)分析；既要掌握企業(yè)的經(jīng)營概況，又要預(yù)測企業(yè)的市場行情。而農(nóng)村信用社一部分信貸人員由于方方面面的原因，綜合素質(zhì)離要求還有一定的距離。（三）從政府服務(wù)層面分析1、信用擔(dān)保體制作用有限。小微企業(yè)貸款難，首先難在擔(dān)保上。無數(shù)小微企業(yè)寄予了厚望的擔(dān)保體系自身被諸多難點所困擾，信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律

8、法規(guī)建設(shè)滯后，擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模小、缺乏風(fēng)險分散與補償機制，擔(dān)保機構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)操作程序不完善，風(fēng)險管控制度不健全，再加上與之相對應(yīng)的小微企業(yè)信用制度沒有建立起來。雖然在我縣已經(jīng)建立了幾家融資性擔(dān)保機構(gòu)，一定程度上緩解了小微企業(yè)融資困難，但擔(dān)保資金規(guī)模與小微企業(yè)實際貸款擔(dān)保需求還存在較大的差距。由于政府對其發(fā)展扶持力度偏弱，缺乏法規(guī)制度的保障和約束。同時，擔(dān)保公司自身也存在著一些不規(guī)范的行為，注冊資本到位率低，使得擔(dān)保公司難以正常運作，未能達到幫助小微企業(yè)解決融資難問題的目的。 2、小微企業(yè)風(fēng)險補償機制有待加強，政策執(zhí)行落實到位。根據(jù)財政部關(guān)于小微企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款呆賬核銷有關(guān)問題的通知（財金20091

9、2）文件精神的有關(guān)規(guī)定：“放寬小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款呆賬認(rèn)定條件，金融機構(gòu)對單筆貸款額在500萬以下（含500萬元）的，經(jīng)追索1年以上，確實無法收回的小微企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款，可按照賬銷案存的原則自主核銷”同時還規(guī)定“金融機構(gòu)自2008年1月1日至2010年12月31日發(fā)放并認(rèn)定為不良的小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款，按本通知規(guī)定核銷”。可是在具體的呆賬審核操作中，掌握政策的相關(guān)部門為考慮方方面面的原因，卻把我們認(rèn)定的小微企業(yè)及涉農(nóng)呆賬貸款，在批準(zhǔn)核銷后又作為利潤征收所得稅，這樣就挫傷了對小微企業(yè)及涉農(nóng)貸款投入的積極性。三、對提升小微企業(yè)金融服務(wù)的建議與思考根據(jù)我縣小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，我們要把當(dāng)前宏觀調(diào)控作為推

10、動轉(zhuǎn)型發(fā)展的機遇，練好內(nèi)功，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，推動經(jīng)濟增長從要素驅(qū)動向創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)變，從粗放發(fā)展向集約發(fā)展轉(zhuǎn)變。為了更好地支持我縣小微企業(yè)的發(fā)展提升小微企業(yè)報務(wù)出以下的意見和建議。（一）轉(zhuǎn)變思想觀念，提高對支持小微企業(yè)發(fā)展的認(rèn)識。小微企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中有著重要的地位。因此縣委縣政府提出了“以湖興縣、工業(yè)強縣”的戰(zhàn)略目標(biāo)。農(nóng)村信用社作地方金融機構(gòu)應(yīng)正確的理解縣委縣政府所提出的內(nèi)涵與實質(zhì)，把支持我縣小微企業(yè)發(fā)展促進縣域經(jīng)濟與服務(wù)“三農(nóng)”緊密地聯(lián)系在起來，認(rèn)真貫徹落實意見之精神，加強對小微企業(yè)的金融服務(wù)，提高支持力度，促進我縣小微企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。（二）改進服務(wù)方式，提升小微企業(yè)服務(wù)。

11、一是認(rèn)真貫徹落實意見之精神，根據(jù)我縣小微企業(yè)發(fā)展實際，進一步加大考核力度，以確保完成兩個高于的目標(biāo)。二是開展各種形式的小微企業(yè)與銀行業(yè)金融機構(gòu)的融資合作，加強銀企溝通，推動金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)建立互利合作、風(fēng)險分擔(dān)機制。三是完善小微企業(yè)信息資料庫。以“走千家、訪萬戶、共成長”活動為契機，在對小微企業(yè)進行全面走訪調(diào)查的基礎(chǔ)上，進一步完善小微企業(yè)信息資料庫，為小微企業(yè)提供金融服務(wù)提供方便；四是主動探索小微企業(yè)貸款的品種創(chuàng)新，根據(jù)小微企業(yè)規(guī)模小總量小的特點，在現(xiàn)有貸款品種的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)適合小微企業(yè)需求的金融服務(wù)產(chǎn)品。為滿足不同層次小微企業(yè)金融需求，加大小微企業(yè)信用貸款產(chǎn)品以及小微企業(yè)倉單質(zhì)押貸款產(chǎn)

12、品推進力度。逐步建立起我縣小微企業(yè)融資的多品種、多方式、多結(jié)構(gòu)的立體化融資平臺，為小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。（三）加強小微企業(yè)客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，進一步充實小微企業(yè)信貸人員。根據(jù)我縣實際，聯(lián)社本級由信貸管理部負(fù)責(zé)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理、業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的營銷策劃與服務(wù)，合規(guī)風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)小微企業(yè)授信管理。在營業(yè)部、千島湖、文昌信用社已配備專職小微企業(yè)信貸員的基礎(chǔ)上再對汾口、威坪、臨岐信用社配備專職企業(yè)信貸員，在營業(yè)部和千島湖信用社增加配備小微企業(yè)信貸人員，其他信用社由農(nóng)貸信貸員兼管小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，以適應(yīng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展。同時認(rèn)真做好小微企業(yè)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)培養(yǎng)訓(xùn)，提高小微企業(yè)信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理水平，為小微企業(yè)提供高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。（四）完善小微企業(yè)貸款六項機制建設(shè)。根據(jù)銀監(jiān)會“三法一指引”的實施，聯(lián)社將結(jié)合實際，修訂小微企業(yè)貸款管理實施細(xì)則，完善六項機制建設(shè)。（五）建議政府部門應(yīng)加大財政扶持力度，增強企業(yè)發(fā)展信心。一是依法運用財政扶持手段，確保財政對小微企業(yè)投入逐年增加，對小微企業(yè)專項資金做出明確規(guī)定。完善財政資金使用方式，變分