銀行監(jiān)管面臨的最大挑戰(zhàn)

1、銀行監(jiān)管面臨的最大挑戰(zhàn)成立銀監(jiān)會(huì) , 專司銀行監(jiān)管的職能 , 顧名思義 , 提供高效、專業(yè)的監(jiān)管就是銀監(jiān)會(huì)責(zé)任的全部。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較為成熟的國(guó)家 , 也許是這樣。而就目前中國(guó)政府賦予銀監(jiān)會(huì)的權(quán)利來(lái)看 , 銀監(jiān)會(huì)不僅履行對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督管理職能 , 例如注冊(cè)、審批、現(xiàn)場(chǎng)檢查、市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的確立、對(duì)銀行持有資產(chǎn)的限制、銀行資本金的管理等等 , 而且還承擔(dān)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社進(jìn)行改革的重任。那么這二者之間 , 孰輕孰重 ?怎樣協(xié)調(diào) ?在中國(guó)目前的條件下, 就監(jiān)管而言 , 銀監(jiān)會(huì)確實(shí)有很多的工作要作, 有很多的規(guī)章制度要制定。因?yàn)橐郧拔覀冦y行監(jiān)管力度是十分不夠的 , 這也許是現(xiàn)在我們對(duì)銀監(jiān)會(huì)寄與厚望

2、的原因。但是我們同時(shí)必須看到 , 監(jiān)管永遠(yuǎn)只是對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為施加更多的外部約束。最終監(jiān)管實(shí)效如何 , 根本上還是取決于商業(yè)銀行本身的配合與自身內(nèi)部產(chǎn)生的約束。也就是 , 外因通過(guò)內(nèi)因起作用。監(jiān)管的核心內(nèi)容是幫助商業(yè)銀行防范和化解不良資產(chǎn) , 達(dá)到保護(hù)金融消費(fèi)者和存款人利益的目的 , 這是一個(gè)十分棘手的難題。 1997 年國(guó)內(nèi)銀行的不良資產(chǎn)比重在 25%-26%之間 , 到 20XX年不良資產(chǎn)比例已經(jīng)下降到 %,但這個(gè)數(shù)字仍然是巨大的。不良資產(chǎn)的存在 , 可能會(huì)危害商業(yè)銀行的利益 , 危害金融市場(chǎng)的穩(wěn)定 , 危害消費(fèi)者的信心 , 給存款人帶來(lái)巨大的損失 , 它是我國(guó)金融安全的最大隱患。我國(guó)

3、處置國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的一種辦法是 , 將不良資產(chǎn)剝離到四大金融資產(chǎn)管理公司 , 這樣國(guó)有商業(yè)銀行賬面上的不良資產(chǎn)額確實(shí)能夠迅速地降下來(lái)。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì) , 截至 20XX年底 , 我國(guó)四家金融資產(chǎn)管理公司累計(jì)處置不良資產(chǎn)達(dá)億元 ( 不含政策性債轉(zhuǎn)股 ), 回收資產(chǎn)億元 , 其中 , 回收現(xiàn)金億元 , 資產(chǎn)回收率和現(xiàn)金回收率分別為 %和%。剝離不良資產(chǎn)的做法 , 并不等于從根本上解決問(wèn)題 , 這只是從賬面上減輕了國(guó)有商業(yè)銀行的或然損失 , 而不良資產(chǎn)的來(lái)源并沒(méi)有得到根本地治理。有人通過(guò)計(jì)量發(fā)現(xiàn) , 的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和政府角色定位是解釋國(guó)有銀行不良資產(chǎn)成因的第一變量 , 可解釋現(xiàn)有的銀行不良資產(chǎn)

4、的 2/3; 銀行自身的治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理不善等則是第二變量 , 只解釋銀行不良資產(chǎn)的 1/3 。由此可見(jiàn) , 從產(chǎn)權(quán)關(guān)系上解釋不良資產(chǎn)的成因 , 盡管也有其局限性 , 但卻比其它解釋更有力量。目前無(wú)論是從資本金、 還是從組織的規(guī)模、 員工的人數(shù)看 , 國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行是我國(guó)銀行業(yè)的主體。 國(guó)內(nèi)銀行不良資產(chǎn)的絕大部分屬于國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行 ,由此銀監(jiān)會(huì)應(yīng)重點(diǎn)幫助國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行防范和化解不良資產(chǎn)。長(zhǎng)期以來(lái) , 國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行是國(guó)家的銀行, 國(guó)家是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的唯一所有者 , 這一單一的產(chǎn)權(quán)安排, 從根本上規(guī)定著國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的決策機(jī)構(gòu)、運(yùn)行機(jī)構(gòu) , 規(guī)定著國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的行為目標(biāo)和行為

5、方向。由此從理論上 ,也應(yīng)把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)歸結(jié)為產(chǎn)權(quán)制度的缺陷所致。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革是確保銀監(jiān)會(huì)對(duì)其監(jiān)管取得實(shí)效的制度保證 , 可是產(chǎn)權(quán)制度改革本身是極富挑戰(zhàn)的。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行體制改革的成敗關(guān)系到我國(guó)銀行業(yè)的生死存亡, 但這一過(guò)程不可能一蹴而就。因?yàn)閲?guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行體系本身很龐大 , 涉及面非常廣 , 包括中央、省、地區(qū)和縣四級(jí)銀行, 尤其是現(xiàn)存的商業(yè)銀行不良資產(chǎn)牽涉到社會(huì)的方方面面 , 如何處置是十分棘手的問(wèn)題。再者 , 機(jī)構(gòu)臃腫、人浮于事 , 如何進(jìn)行機(jī)構(gòu)和人員的精簡(jiǎn)也是一個(gè)難題 , 所以銀監(jiān)會(huì)對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的改革的艱巨性 , 應(yīng)有清醒的認(rèn)識(shí) , 戰(zhàn)略上要高

6、度重視 , 實(shí)踐中應(yīng)有一個(gè)合理的日程安排。如何具體進(jìn)行國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革 , 不是本文論述的重點(diǎn) ,不過(guò)就改革思路而言 , 股份制應(yīng)該成為中國(guó)目前國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改革的基本方向。通過(guò)前面的分析 , 我們得出如下結(jié)論 : 國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革 , 是根治不良資產(chǎn)問(wèn)題的根本方法 , 是銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管取得實(shí)效的根本保證 , 銀監(jiān)會(huì)可以通過(guò)產(chǎn)權(quán)制度改革來(lái)促進(jìn)監(jiān)管。 正是因?yàn)閲?guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行制度改革的重要地位和改革本身的艱巨性 , 所以它成為銀監(jiān)會(huì)面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行主要是服務(wù)城市金融, 而在農(nóng)村 , 農(nóng)村信用社是服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。目前它也暴露出許多問(wèn)題。例如 , 許多

7、信用社經(jīng)營(yíng)效益低 , 虧損面大 , 有的甚至長(zhǎng)時(shí)間資不抵債 , 信用風(fēng)險(xiǎn)極高。截至 1998 年底 , 全國(guó)農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額 12191 億元 , 貸款余額 8340 億元 , 存貸比例 %,其中不良資產(chǎn)比重較大 , 大量貸款呆滯沉淀 , 運(yùn)轉(zhuǎn)不動(dòng) , 有的已經(jīng)根本無(wú)法收回 , 嚴(yán)重危及農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展。目前 , 有的農(nóng)村信用社資本充足率不到 2%,而且有一些信用社資不抵債 , 這一現(xiàn)狀與中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法中明確規(guī)定的資本金充足率不得低于 8%相差甚遠(yuǎn)。農(nóng)村信用社目前存在的問(wèn)題很大程度上 , 應(yīng)該歸結(jié)為放貸管理和貸后管理的不善。在放貸時(shí)常常審貸分離形式化 , 很多擔(dān)保只是流于

8、形式的“空保”、“虛?！?、 “連環(huán)?！?, 形成了擔(dān)而不保 , 有名無(wú)實(shí)、抵押失效的風(fēng)險(xiǎn)貸款。 在貸后管理中 , 常?；贾胤泡p管的毛病。 現(xiàn)有的勞動(dòng)人事制度和分配制度 , 沒(méi)有引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制 , 員工缺乏危機(jī)感 , 以致責(zé)任心不強(qiáng) , 收貸走過(guò)場(chǎng)。農(nóng)村信用社出現(xiàn)上述問(wèn)題, 直接原因可歸結(jié)為信用社內(nèi)控機(jī)制的不健全,或者是農(nóng)村信用社與上級(jí)關(guān)系未理順、或者地方政府干預(yù)過(guò)多所致 , 但最終還是要?dú)w結(jié)為農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不清這個(gè)制度性的根本原因。 正是因?yàn)檗r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不清晰 , 才會(huì)有員工的積極性和責(zé)任心難以調(diào)動(dòng) , 地方政府干預(yù)過(guò)多、放貸管理和貸后管理落后的嚴(yán)重后果 , 而且要解決目前農(nóng)村信用社資金不足問(wèn)題也應(yīng)從產(chǎn)權(quán)改革入手。通過(guò)前面對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的分析 , 我們始終認(rèn)為銀監(jiān)會(huì)任務(wù)艱巨、責(zé)任重大 , 面臨的挑戰(zhàn)很多。 在中國(guó)目前的條件下 , 與其說(shuō)銀監(jiān)會(huì)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)履行著監(jiān)管的職能 , 還不如