![個人貸款(三辦法一指引)(正式版)綜述_第1頁](http://file2.renrendoc.com/fileroot_temp3/2021-10/14/1406ce6f-7a8d-4449-b6b2-72f6e6d8e708/1406ce6f-7a8d-4449-b6b2-72f6e6d8e7081.gif)
![個人貸款(三辦法一指引)(正式版)綜述_第2頁](http://file2.renrendoc.com/fileroot_temp3/2021-10/14/1406ce6f-7a8d-4449-b6b2-72f6e6d8e708/1406ce6f-7a8d-4449-b6b2-72f6e6d8e7082.gif)
![個人貸款(三辦法一指引)(正式版)綜述_第3頁](http://file2.renrendoc.com/fileroot_temp3/2021-10/14/1406ce6f-7a8d-4449-b6b2-72f6e6d8e708/1406ce6f-7a8d-4449-b6b2-72f6e6d8e7083.gif)
![個人貸款(三辦法一指引)(正式版)綜述_第4頁](http://file2.renrendoc.com/fileroot_temp3/2021-10/14/1406ce6f-7a8d-4449-b6b2-72f6e6d8e708/1406ce6f-7a8d-4449-b6b2-72f6e6d8e7084.gif)
![個人貸款(三辦法一指引)(正式版)綜述_第5頁](http://file2.renrendoc.com/fileroot_temp3/2021-10/14/1406ce6f-7a8d-4449-b6b2-72f6e6d8e708/1406ce6f-7a8d-4449-b6b2-72f6e6d8e7085.gif)
版權(quán)說明:本文檔由用戶提供并上傳,收益歸屬內(nèi)容提供方,若內(nèi)容存在侵權(quán),請進(jìn)行舉報或認(rèn)領(lǐng)
文檔簡介
1、個人貸款(結(jié)合三辦法一指引)風(fēng)險管理部部 閆釧2010年6月 出臺意義 強(qiáng)調(diào)強(qiáng)調(diào)“合同約束合同約束”和和“協(xié)議管理協(xié)議管理”,促使貸款進(jìn),促使貸款進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì),抵御危機(jī)入實體經(jīng)濟(jì),抵御危機(jī) 強(qiáng)化貸款風(fēng)險管控,保護(hù)廣大金融消費者的合法強(qiáng)化貸款風(fēng)險管控,保護(hù)廣大金融消費者的合法權(quán)益,維護(hù)金融體系安全和穩(wěn)健運行權(quán)益,維護(hù)金融體系安全和穩(wěn)健運行 順應(yīng)國際金融監(jiān)管不斷強(qiáng)化的趨勢,提高銀行監(jiān)順應(yīng)國際金融監(jiān)管不斷強(qiáng)化的趨勢,提高銀行監(jiān)管的有效性管的有效性個人貸款管理暫行辦法主要內(nèi)容個人貸款管理暫行辦法主要內(nèi)容 個人貸款管理暫行辦法個人貸款管理暫行辦法共分八章四十七條,共分八章四十七條,包括總則、受理與調(diào)查、
2、風(fēng)險評價與審批、協(xié)議包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等部分。等部分。個人貸款管理暫行辦法個人貸款管理暫行辦法明確明確“個人個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款”,這,這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī),強(qiáng)化是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī),強(qiáng)化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié),要求嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度,了貸款調(diào)查環(huán)節(jié),要求嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度,從源頭上保證個人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量從源頭上保證個人
3、貸款的資產(chǎn)質(zhì)量核心要義n“三個辦法一個指引三個辦法一個指引”盡管包括四個文件,盡管包括四個文件,但其核心要義是完全一致的,其思想精髓但其核心要義是完全一致的,其思想精髓是完全相同的??偟膩碚f,貸款新規(guī)的核是完全相同的??偟膩碚f,貸款新規(guī)的核心要義體現(xiàn)在七個方面心要義體現(xiàn)在七個方面全流程管理原則固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款及個人貸款,均固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款及個人貸款,均經(jīng)過從借款人申請貸款到貸款業(yè)務(wù)結(jié)束的過程。經(jīng)過從借款人申請貸款到貸款業(yè)務(wù)結(jié)束的過程。全流程貸款管理強(qiáng)調(diào)要將有效的信貸風(fēng)險管理全流程貸款管理強(qiáng)調(diào)要將有效的信貸風(fēng)險管理行為貫穿到上述貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。行為貫穿到上述貸款生
4、命周期中的每一個環(huán)節(jié)。誠信申貸原則 一方面,借款人恪守誠實守信原則,按照一方面,借款人恪守誠實守信原則,按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料,并且承諾所提供材料是真實、完請材料,并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的整、有效的 另一方面,借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)另一方面,借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途明確合法以及還款來源明確合法等。途明確合法以及還款來源明確合法等。協(xié)議承諾原則 “協(xié)議承諾協(xié)議承諾”原則要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作原則要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各
5、方通為貸款人應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件,規(guī)范過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件,規(guī)范各方有關(guān)行為,明確各方權(quán)利義務(wù),調(diào)整各方有關(guān)行為,明確各方權(quán)利義務(wù),調(diào)整各方法律關(guān)系,追究各方法律責(zé)任。各方法律關(guān)系,追究各方法律責(zé)任。貸放分控原則“貸放分控貸放分控”是指商業(yè)銀行將貸款審批與貸款是指商業(yè)銀行將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),分別管理和控制,發(fā)放作為兩個獨立業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),分別管理和控制,從而改變我國銀行業(yè)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)操作中貸款從而改變我國銀行業(yè)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)操作中貸款審批與貸款發(fā)放不分的弊端,以達(dá)到降低信貸審批與貸款發(fā)放不分的弊端,以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的目的。
6、貸放分控的要義是貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的目的。貸放分控的要義是貸款審批通過不等于放款。審批通過不等于放款。實貸實付原則實貸實付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款項目進(jìn)度和有實貸實付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款項目進(jìn)度和有效貸款需求,在借款人需要對外支付貸款資金時,根效貸款需求,在借款人需要對外支付貸款資金時,根據(jù)借款人的提款申請以及支付委托,將貸款資金通過據(jù)借款人的提款申請以及支付委托,將貸款資金通過貸款人受托支付等方式,支付給符合合同約定的借款貸款人受托支付等方式,支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。其關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同人交易對象的過程。其關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途,減少貸款挪用的風(fēng)
7、險。的約定用途,減少貸款挪用的風(fēng)險。罰則約束原則罰則約束原則,就是指監(jiān)管部門對商業(yè)銀行執(zhí)行貸款罰則約束原則,就是指監(jiān)管部門對商業(yè)銀行執(zhí)行貸款新規(guī)的行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管,對于明顯違反貸款新規(guī)的新規(guī)的行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管,對于明顯違反貸款新規(guī)的商業(yè)銀行,監(jiān)管部門將利用市場準(zhǔn)入、現(xiàn)場檢查、非商業(yè)銀行,監(jiān)管部門將利用市場準(zhǔn)入、現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管等手段給予處罰,以保障辦法的執(zhí)行力。通現(xiàn)場監(jiān)管等手段給予處罰,以保障辦法的執(zhí)行力。通過合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)的處罰類別,可以督促銀行業(yè)金過合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)的處罰類別,可以督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款的全流程管理,進(jìn)一步提高我國銀行融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款的全流程管理,進(jìn)一步提高我國銀行
8、業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營的水平。業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營的水平。個人貸款基本流程 貸前營銷業(yè)務(wù)受理貸前調(diào)查貸款審查審批合同簽訂擔(dān)保辦理轉(zhuǎn)支用流程。 個人貸款管理暫行辦法就是對個人貸款全流程管理的詳細(xì)規(guī)定。 重點講第二章到第六章。第一章 總則共十條:對個人貸款適用法律、適用監(jiān)管機(jī)構(gòu)、一般性的要求做了總的規(guī)定。其中第七條明確規(guī)定其中第七條明確規(guī)定 個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策,貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。本行基本要求:不得發(fā)放無指定用途的貸款。不得發(fā)放國家禁止的產(chǎn)品或項目,從事股本權(quán)益投資、注冊驗資、從事股票等投資。嚴(yán)格防止用途轉(zhuǎn)移,包括頂貸、挪用等。特別是循環(huán)授信貸款和聯(lián)保貸款,做好
9、對頂貸的防范和用途的審核。 個人助業(yè)貸款和個體工商戶貸款特別規(guī)定:個人助業(yè)貸款和個體工商戶貸款特別規(guī)定:貸款不得用于房地產(chǎn)開發(fā)和建筑施工墊支。并不得將多個自然人助業(yè)貸款用于同一企業(yè)。實際使用貸款的企業(yè)在本行無貸款余額。企業(yè)在他行存在到期未還的金融債務(wù)或惡意不良信用記錄。 第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 第十一條第十一條 個人貸款申請應(yīng)具備以下條件: (一)借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人; (二)貸款用途明確合法; (三)貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理; (四)借款人具備還款意愿和還款能力; (五)借款人信用狀況良好,無重大不良信用記錄; (六)
10、貸款人要求的其他條件。第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 本條主要從借款人方面規(guī)定了個人貸款應(yīng)該遵守的基本前提條件,應(yīng)確保在貸款發(fā)放前本條所列的所有要求同時滿足。 第二款明確了個人貸款主體準(zhǔn)入的基本標(biāo)準(zhǔn)。 第三款規(guī)定個人貸款申請的具體要素要與借款人的實際需求相符款。 第四款規(guī)定個人貸款要有明確合法的還款來源,無論是個人的工資收入、其他收益、抵質(zhì)押處置預(yù)期收入等抵質(zhì)押處置預(yù)期收入等,均應(yīng)在申請個人貸款時明確,在此基礎(chǔ)上借款人還需具備良好的還款意愿,以積極配合貸款人履行還款義務(wù)。 第五款用以衡量借款人信用狀況,無重大不良信用記錄,其對個人信 用的判斷應(yīng)根據(jù)個人職業(yè)、年齡、婚姻狀況、收入、人行征信記
11、錄、商業(yè)銀行內(nèi)部評級等因素綜合判斷。 本行規(guī)定部分個貸業(yè)務(wù)對象可以是港、澳、臺居民和在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年(含)以上的外籍人士。如個人住房按揭貸款。對于客戶信用狀況良好的界定。主要以個人征信查詢?yōu)榛A(chǔ),再參考其他調(diào)查了解的信息。對于客戶信用記錄有異議的,要結(jié)合相關(guān)證明材料綜合進(jìn)行認(rèn)定,對于信用卡純年費逾期和貸款金額小或利息逾期記錄可不計入逾期次數(shù)。有下列應(yīng)情形之一的信用記錄,不能認(rèn)定為信用狀況良好:貸款24個月還款狀態(tài)顯示2及以上數(shù)據(jù);貸款最高逾期期數(shù)大于顯示3及以上的;貸款累計逾期次數(shù)超過6次及以上的;信用卡賬戶狀態(tài)為顯示為凍結(jié)、止付、呆賬;信用卡24個月還款狀態(tài)顯示3及以上的;
12、貸記卡近12個月未還最低還款額次數(shù)超3次的。第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請,并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。 本條明確個人貸款需要以書面形式申請. 本條要求借款人應(yīng)根據(jù)貸款人要求,對申請不同的個人貸款品種提交貸款人規(guī)定的具體申請資料。針對某一品種的個貸產(chǎn)品需要提供何種申請 材料,應(yīng)體現(xiàn)在貸款人具體的產(chǎn)品管理制度中,并及時清楚告知借款人。借款申請人借款申請人(及配偶及配偶)身份證明身份證明居民身份證。居民身份證。家庭戶口本。家庭戶口本。軍官證、文職干部證等有效軍人身份證件。軍官證、文職干部
13、證等有效軍人身份證件。借款申請人婚姻狀況證明借款申請人婚姻狀況證明已婚的提供結(jié)婚證;如結(jié)婚證丟失等原因無法提供的,可提供當(dāng)?shù)孛裾C(jī)關(guān)出具的婚姻狀況證明或能證明夫妻關(guān)系的戶口簿;離異未再婚的提供離婚證或經(jīng)人民法院(民政部門)蓋章的離婚協(xié)議判決書(調(diào)解書),同時借款申請人簽署離異未再婚的聲明。未婚的,由借款申請人簽署未婚聲明。但戶口簿及其他申請資料記錄有婚姻記錄的,另行提供當(dāng)?shù)孛裾C(jī)關(guān)出具的未婚證明或經(jīng)公證的婚姻狀況公證書。還款能力證明資料還款能力證明資料 收入證明收入證明 工資性收入證明:由借款申請人工作單位出具,蓋有行政、財務(wù)等公章的收入證明;或銀行蓋章確認(rèn)的工資發(fā)放賬戶(存折或銀行卡)近期對
14、賬單;或稅單等其他工資性收入證明材料。 經(jīng)營性收入證明:借款申請人應(yīng)提供營業(yè)流水、銀行對賬單等資金入賬證明或稅單等其他證明資料,必要時要求提供營業(yè)執(zhí)照、公司章程等可以證明借款申請人股東身份的資料。 租賃性收入證明:借款申請人應(yīng)提供租賃合同、租賃物所有權(quán)利證明文件及租金入賬證明等。 其他收入來源:提供我行可以采信的相應(yīng)證明資料。還款能力證明資料還款能力證明資料資產(chǎn)證明資產(chǎn)證明 金融資產(chǎn)證明:包括股票、基金、債券、金融資產(chǎn)證明:包括股票、基金、債券、存款等金融資產(chǎn)的權(quán)利憑證、交易記錄等。存款等金融資產(chǎn)的權(quán)利憑證、交易記錄等。對于客戶在我行管理的金融資產(chǎn),可以由對于客戶在我行管理的金融資產(chǎn),可以由客
15、戶經(jīng)理自行查詢并打印,無需客戶另行客戶經(jīng)理自行查詢并打印,無需客戶另行提供。提供。非金融資產(chǎn)證明:包括房地產(chǎn),汽車及其非金融資產(chǎn)證明:包括房地產(chǎn),汽車及其他非金融資產(chǎn)的權(quán)利憑證等。他非金融資產(chǎn)的權(quán)利憑證等。擔(dān)保資料擔(dān)保資料抵抵(質(zhì)質(zhì))押擔(dān)保押擔(dān)保抵(質(zhì))押物權(quán)屬證明資料。借款人同意抵押承諾,如有共有人的,還需共有人作出同意抵押承諾。抵押物處于被租賃狀態(tài)的,需由借款申請人、共有人(如有)、承租人共同簽署房屋租賃承諾及確認(rèn)書。需外部評估的,還需提供經(jīng)我行認(rèn)可評估機(jī)構(gòu)出具的評估報告。保證擔(dān)保保證擔(dān)保自然人保證擔(dān)保的,參照借款申請人的資料要求提供保證人身份證明資料、收入或資產(chǎn)證明資料。公司、其他法人保
16、證的,按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。用途資料用途資料購銷合同、合作協(xié)議、增值稅發(fā)票、還貸憑證等。首付款發(fā)票:無法提供首付款發(fā)票的,可提供收款單位蓋章確認(rèn)的首付款收據(jù)或收款證明,如銷售方為自然人的,也可提供標(biāo)的物所有人簽收的收款收據(jù)。具體產(chǎn)品、功能的特別要求。港澳臺及外籍人士的特別規(guī)定港澳臺及外籍人士的特別規(guī)定港、澳、臺人士身份證明:須提供港澳居民往來內(nèi)地通行證或臺灣居民往來大陸通行證?;橐鲎C明:港、澳已婚人士提供結(jié)婚登記證明,臺灣已婚人士提供臺灣身份證(見背面家庭成員明細(xì))。離異未再婚的,提供法院離婚判決書或離婚調(diào)解書或經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證的離婚協(xié)議書。未婚的,當(dāng)事人簽署未婚聲明。如當(dāng)事人信貸資料中有婚姻記錄的,
17、應(yīng)提供經(jīng)公證的婚姻狀況公證書。外籍人士身份證明:外籍人士應(yīng)提供護(hù)照、簽證和在中國有效長期居留證明(外國人居留證)以及工作證明?;橐鲎C明:具體提供的婚姻證明資料須按規(guī)定進(jìn)行公證。需提請注意的需提請注意的還款能力證明資料單獨一項達(dá)不到要求的,可同時提供幾項證明。借款人交易對象不具備提供用途資料,借款人須提供貸款用途說明。借款人的交易對象不具備提供用途資料證明或暫時提供無法實現(xiàn)的,可暫不收集用途資料,采用由調(diào)查人員核實用途。但在貸款支付時,符合受托支付的,須提供用途資料,自主支付的,提供用款計劃或清單。第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 第十三條第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后,應(yīng)履行盡職調(diào)查職
18、責(zé),對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實,形成調(diào)查評價意見。 本條要求借款人提供真實、準(zhǔn)確、完整的材料,以便開展后續(xù)的盡職調(diào)查、風(fēng)險評價和審批工作。 本條要求貸款人對借款人的陳述和提供的材料要進(jìn)行認(rèn)真核實和分析,不受任何人的主觀意志干擾,如實報告調(diào)查所掌握的客戶 情況。第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 第十四條第十四條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容: (一)借款人基本情況; (二)借款人收入情況; (三)借款用途; (四)借款人還款來源、還款能力及還款方式; (五)保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價值及變現(xiàn)能力。 本條對商業(yè)銀行對個貸業(yè)務(wù)盡職調(diào)查工作的具體內(nèi)
19、容進(jìn)行了規(guī)定,但這只是基本的規(guī)范要求,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)借款人的不同情況,適當(dāng)延伸調(diào)查范圍。第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 第十五條第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔,采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。 貸款調(diào)查必須全面深入貸款調(diào)查,通過多方渠道了解和收集情況,取得足以證實 借款人資信狀況的有關(guān)材料和證據(jù),確保借款人資信情況及交易情況的真實性、準(zhǔn)確性和完整性。 實地調(diào)查是指通過走訪借款人的生活場所、工作場所或交易場所,進(jìn)一 步了解借款人的資信情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、以及商品交易實際情況等。 間接調(diào)查是指通過電話查問、外部權(quán)威網(wǎng)絡(luò)查詢、信息咨詢等其他渠道,征詢借款人資信的
20、調(diào)查方式。第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 第十六條第十六條 貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下,可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理,但必須明確第三方的資質(zhì)條件。 貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。 本條指出:在個貸業(yè)務(wù)經(jīng)營中,當(dāng)前部分銀行將貸前調(diào)查等核心操作外包給開發(fā)商、 經(jīng)銷商、律師事務(wù)所等機(jī)構(gòu),放松了銀行自身的調(diào)查核查環(huán)節(jié),給不法經(jīng)銷商、律師事務(wù)所等機(jī)構(gòu),放松了銀行自身的調(diào)查核查環(huán)節(jié),給不法 客戶或不法中介造成鉆空子的機(jī)會,從而造成“假按揭”業(yè)務(wù)的發(fā)生。本行規(guī)定貸款調(diào)查貸款調(diào)查貸款有面談?wù){(diào)查、征信系統(tǒng)調(diào)查、實地調(diào)查及電話調(diào)查四種方式,其中:面談?wù){(diào)
21、查和實地調(diào)查為必要調(diào)查方式。調(diào)查人不得參與對本人、本人親屬或本人關(guān)系人的信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查;貸款行不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。將貸款調(diào)查中的部分特定事項委托第三方代為辦理的,須報總行審批。對貸款額度較大或高風(fēng)險信貸(保證貸款、信用貸款)業(yè)務(wù)的個人貸款原則不少于兩名人員參與調(diào)查。第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 第十七條第十七條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。 通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的,貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實身份。 本條要求執(zhí)行貸款面談制度。貸款人通過對借款人的面談,可以有效核 實借款人的真實身份,同時對了解借款人的貸款用途、還款來源和還款意愿有更為
22、直接和深入的了解。有助于貸款人收集全面、準(zhǔn)確和完整的準(zhǔn)確的借款人信息。第三章第三章 風(fēng)險評價與審批風(fēng)險評價與審批 第十八條第十八條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查,重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險程度等。 本條明確了對貸款審查工作的要求和目標(biāo),并列出了需要 重點關(guān)注的審查要點 值得注意的是,本條除了要求審查借款人和貸款本身的情 況外,還明確提出要關(guān)注調(diào)查人工作的盡職情況。第三章第三章 風(fēng)險評價與審批風(fēng)險評價與審批 第十九條第十九條 貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ),采取定量和定性分析方法,全面、動態(tài)地進(jìn)行
23、貸款審查和風(fēng)險評估。 貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。 本條強(qiáng)調(diào)個人貸款的風(fēng)險評價要以分析借款現(xiàn)金收入為基礎(chǔ),并且要求全面和動態(tài),凡是影響個人貸款按時回收的相關(guān)因素均應(yīng) 納入風(fēng)險評價的范圍。 本條明確了風(fēng)險評價的方法,需要設(shè)置定量和定性的相關(guān)指標(biāo),對影響貸款按時回收的因素進(jìn)行科學(xué)分析和評估,不斷提高評估結(jié)論的可靠性。 本條明確貸款人要建立相關(guān)內(nèi)部信用評價體系。第三章第三章 風(fēng)險評價與審批風(fēng)險評價與審批本行規(guī)定:本行規(guī)定:信用等級評定信用等級評定抵質(zhì)押和專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保的借款人不須評定信用等級。下列情形之一的須評定信用等級。信用授信的借款人;自然人提供保證擔(dān)保的擔(dān)保人。第三章第三章
24、風(fēng)險評價與審批風(fēng)險評價與審批第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則,完善授權(quán)管理制度,規(guī)范審批操作流程,明確貸款審批權(quán)限,實行審貸分離和授權(quán)審批,確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。 本條是對貸款審批的原則要求。商業(yè)銀行貸款應(yīng)當(dāng)實行審貸分離授權(quán)審批的制度。貸款審批必須獨立于貸款經(jīng)營部門,以達(dá)到風(fēng)險制衡的管理要求; 同時要求貸款人建立貸款審批授權(quán)制度以授權(quán)書或制度的形式明 確不同層級和審批人員的審批權(quán)限,并在實際的業(yè)務(wù)操作中嚴(yán)格按權(quán)限開展審批。貸款審批人員應(yīng)根據(jù)國家有關(guān)方針政策、法律法規(guī)和貸款人的內(nèi)部 審批制度進(jìn)行審批,依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)給貸款人帶來的風(fēng)險和收益務(wù) 決定是否批準(zhǔn)。貸款審批人必須獨立審批
25、決策,不得受包括申請人在內(nèi)的任何其他受包括申請人在內(nèi)的任何其他 人的不當(dāng)影響。這也是我行獨立審批制定的基本要求。第三章第三章 風(fēng)險評價與審批風(fēng)險評價與審批 第二十一條第二十一條 對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請,貸款人應(yīng)告知借款人。 主要是提高服務(wù)水平,合適的方式即可。本行規(guī)定未準(zhǔn)的貸款,應(yīng)在2個工作日內(nèi)告知借款申請人。 第二十二條第二十二條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況,對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價分析,及時、有針對性地調(diào)整審批政策,加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。 對以后發(fā)展提出的明確的方向第四章 協(xié)議與發(fā)放 第二十三條第二十三條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同,需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合
26、同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件,但電子銀行渠道辦理的貸款除外。 本條規(guī)定合同文本應(yīng)為書面,同時貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件,明確 “面簽”制度,防止出現(xiàn)他人冒名套取銀行貸款,或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用,保護(hù)借款人的合法權(quán)益。 第四章 協(xié)議與發(fā)放 第二十四條第二十四條 借款合同應(yīng)符合中華人民共和國合同法的規(guī)定,明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。 借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款,明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。第四章 協(xié)議與發(fā)放 本條規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)以合同約定內(nèi)容作為信貸放款
27、和貸后管理 依據(jù),強(qiáng)調(diào)借貸雙方必須按合同約定的內(nèi)容進(jìn)行履約, ,進(jìn)一步強(qiáng) 調(diào)了契約至上的司法原則,確立了合同在個人貸款管理中的基礎(chǔ)作用與法律地位。 辦法要求在借款合同條款要符合合同法規(guī)定的所需具備的合 同要素,同時應(yīng)包括貸款支付環(huán)節(jié),以體現(xiàn)和實踐同要素辦法中強(qiáng)調(diào)的貸款支付理念。 在合同中對支付的約定應(yīng)至少包含資金用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式等具體約定條款。 合同中對于各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)及違約責(zé)任應(yīng)作出詳細(xì)規(guī)定,以免在貸款發(fā)生問題時,因約定責(zé)任不明確而導(dǎo)致貸款人無法有 效實現(xiàn)債權(quán)或行使貸款保全權(quán)利,這有利于保護(hù)貸款人利益,降效實現(xiàn)債權(quán)或行使貸款保全權(quán)利,降低貸款風(fēng)險。第四章 協(xié)
28、議與發(fā)放 第二十五條第二十五條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度,有效防范個人貸款法律風(fēng)險。 借款合同采用格式條款的,應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益,并予以公示。 本行規(guī)定:信用貸款的合同簽訂須本行雙人簽訂。第四章 協(xié)議與發(fā)放第二十六條第二十六條 貸款人應(yīng)依照中華人民共和國物權(quán)法、中華人民共和國擔(dān)保法等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定,規(guī)范擔(dān)保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的,貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的,應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。以保證方式擔(dān)保的個人貸款,貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。(本條的理解應(yīng)為調(diào)查環(huán)節(jié))第四章 協(xié)議與發(fā)放 第二十七條第二十七條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理,遵循審貸與放
29、貸分離的原則,設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位,負(fù)責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。 此條所說的 “獨立”是指不能將貸款發(fā)放和支付審核與信貸經(jīng)營、信貸審批混崗操作。第四章 協(xié)議與發(fā)放本行情況:調(diào)查崗與審查崗、審批崗不能兼容;放款支用審查崗與調(diào)查崗、審查崗、審批崗不能兼容;會計結(jié)算崗與調(diào)查崗、審批崗位不能兼容。特別說明:因部分分理人員較為緊張的問題,放款審查可以是對信貸業(yè)務(wù)熟悉的會計結(jié)算崗擔(dān)任,也可以是非經(jīng)辦該筆貸款業(yè)務(wù)的其他信貸人員。第四章 協(xié)議與發(fā)放 第二十八條第二十八條 借款合同生效后,貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。 指銀行不得無故拖延。第五章 支付管理 第二十九條第二十九條 貸款
30、人應(yīng)按照借款合同約定,通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。 貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。 借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶,并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第五章 支付管理 本條確立了兩種貸款支付方式,用于對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制:即貸款人受托支付方式和借款人自主支方式,并給出了兩種方式的定義。 貸款人受托支付方式下,在貸款支付前貸款人應(yīng)審核借款人是否符合貸款發(fā)放條件,提交的交易合同等相關(guān)資料是否符合借款合同約定
31、的用途。 借款人自主支付方式下,貸款人應(yīng)先審核借款人是否符合貸款發(fā)放條件,符合條件的,貸款人將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶,借款人對賬戶內(nèi)資金按約定用途和金額限制進(jìn)行支付。第五章 支付管理 第三十條第三十條 個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。 第三十一條第三十一條 采用貸款人受托支付的,貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請,并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。 貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件,支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第五章 支付管理 本條規(guī)定在貸款人受托支付方式下,貸款發(fā)放和支付屬
32、于不間斷 連續(xù)完成的動作,即在貸款支付前,貸款人應(yīng)確認(rèn)借款人符合貸 款發(fā)放條件,且其支付對象符合借款合同約定用途,即將貸款資金通過借款人的 賬戶同時辦理放款和支付。這種方式下,貸款資金均不在借款人賬戶同時辦理放款和支付。這種方式下,貸款資金均不在借款人賬戶上停留,而是“實貸實付”。第五章 支付管理 第三十二條第三十二條 貸款人受托支付完成后,應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向,歸集保存相關(guān)憑證。 本條指:貸款人應(yīng)在事后及時收集受托支付的相關(guān)憑證貸款人(主要指會計憑證)作為借款人貸款資金流向的依據(jù),同時會同之前貸款支付 審核時收集的交易合同、發(fā)票等一并歸檔保存。第五章 支付管理 第三十三條第三十三條 有下列情形
33、之一的個人貸款,經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式: (一)借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的; (二)借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的; (三)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的; (四)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。本行規(guī)定支付方式選擇支付方式選擇(一般要求受托支付)一般要求受托支付)非個體工商戶的個人貸款,采取借款人自主支付的情形:借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的;借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的;法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。個體工商戶貸款,有下
34、列情形之一的,原則上應(yīng)采用貸款行受托支付方式。貸款用于固定資產(chǎn)投資,單筆金額超過項目總投資5%且超過50萬元的,或超過200萬元人民幣的;貸款用于經(jīng)營性流動資金,借款人事先能確定交易對象,或單筆支付金額超過200萬元人民幣。第五章 支付管理貸款在借款人賬戶上停留時間貸款在借款人賬戶上停留時間采用受托支付的,應(yīng)在貸款發(fā)放的當(dāng)天,將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象,確因客觀原因在貸款發(fā)放當(dāng)天不能將貸款資金支付給交易對象的,應(yīng)在下一個工作日完成受托支付。借款人自主支付的,賬戶上停留時間不能太長,銀監(jiān)檢查要求一般不超過1個月(未形成書面意見)。第五章 支付管理 第三十四條第三十四條 采用借款
35、人自主支付的,貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定,要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。 貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式,核查貸款支付是否符合約定用途。第五章 支付管理本條是對借款人自主支付方式下貸款人事后檢查的要求。 在借款人自主支付方式下,貸款發(fā)放前,借款人應(yīng)明確計 劃支付的事項;貸款人將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶并由借款人自主支付。 貸款人應(yīng)在事后對借款人的支付情況進(jìn)行檢查,要求借款 人提交實際支付的相關(guān)憑證(包括支付憑證、交易合同和 發(fā)票等),以分析借款人是否按約定的金額和用途實施了支付,檢查的手段和內(nèi)容可由貸款人根據(jù)需要確定。例如:通過與支付憑證和賬戶流水
36、的核對,判斷借款人實 際支付的可信性;借款人實際支付事項是否符合借款合同 關(guān)于用途的約定;借款人實際支付是否超過借款人自主支付的金額標(biāo)準(zhǔn);借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形等。 第六章 貸后管理 第三十五條第三十五條 個人貸款支付后,貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析,確保貸款資產(chǎn)安全。 本條是對個人貸款貸后管理的一般概述和總體要求。 本條要求貸款人必須定期進(jìn)行貸后檢查和分析,同時規(guī)范了貸款人對個人貸款進(jìn)行貸后檢查的基本內(nèi)容。為切實發(fā)揮第二還款來源的保障作用,在個人貸款存續(xù)期間,貸 款人應(yīng)對貸款擔(dān)保情況進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測,定期對抵質(zhì)押品
37、進(jìn)行重 估或?qū)?dān)保人的擔(dān)保能力進(jìn)行重估。第六章 貸后管理第三十六條第三十六條 貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等,確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價。本條規(guī)定貸款人可根據(jù)要素多個維度自主制訂貸款檢查方案方案。 由于不同的貸款品種、不同資質(zhì)的借款人、不同的貸款金額(例 如個人存單質(zhì)押貸款和個人經(jīng)營性貸款、低信用級別客戶貸款和 高信用級別客戶貸款,小額貸款和大額貸款等)對貸款人可能造 成的風(fēng)險損失程度是不同的,因此本條規(guī)定貸款人可根據(jù)貸款多 個維度確定差異化的貸款檢查方法,進(jìn)一步體現(xiàn)了個人貸款的精 細(xì)化管理理念。 本條規(guī)定貸款
38、人的審計部門應(yīng)定期對貸款部門的工作進(jìn)行抽查,對貸款部門的貸款質(zhì)量監(jiān)控制度、風(fēng)險預(yù)警體系和風(fēng)險防控措施等作出評價。第六章 貸后管理 第三十七條第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況,并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。 本條規(guī)定貸款人要對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行定期貸后檢查和監(jiān)測分 析,及時根據(jù)其風(fēng)險變化情況采取相應(yīng)措施防范、控制和 化解風(fēng)險。 本條規(guī)定貸款檢查結(jié)果應(yīng)作為貸款人與借款人繼續(xù)個人信結(jié)果應(yīng)作為貸款人與借款人繼續(xù)個人信 貸業(yè)務(wù)合作的評價基礎(chǔ)。第六章 貸后管理第三十八條第三十八條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定,對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追
溫馨提示
- 1. 本站所有資源如無特殊說明,都需要本地電腦安裝OFFICE2007和PDF閱讀器。圖紙軟件為CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.壓縮文件請下載最新的WinRAR軟件解壓。
- 2. 本站的文檔不包含任何第三方提供的附件圖紙等,如果需要附件,請聯(lián)系上傳者。文件的所有權(quán)益歸上傳用戶所有。
- 3. 本站RAR壓縮包中若帶圖紙,網(wǎng)頁內(nèi)容里面會有圖紙預(yù)覽,若沒有圖紙預(yù)覽就沒有圖紙。
- 4. 未經(jīng)權(quán)益所有人同意不得將文件中的內(nèi)容挪作商業(yè)或盈利用途。
- 5. 人人文庫網(wǎng)僅提供信息存儲空間,僅對用戶上傳內(nèi)容的表現(xiàn)方式做保護(hù)處理,對用戶上傳分享的文檔內(nèi)容本身不做任何修改或編輯,并不能對任何下載內(nèi)容負(fù)責(zé)。
- 6. 下載文件中如有侵權(quán)或不適當(dāng)內(nèi)容,請與我們聯(lián)系,我們立即糾正。
- 7. 本站不保證下載資源的準(zhǔn)確性、安全性和完整性, 同時也不承擔(dān)用戶因使用這些下載資源對自己和他人造成任何形式的傷害或損失。
最新文檔
- 用人單位勞動勞務(wù)合同書(29篇)
- 2024文明禮儀學(xué)習(xí)心得(14篇)
- 蛋雞飼料加工智能化生產(chǎn)項目可行性研究報告寫作模板-備案審批
- 2025年世界知名品牌代理商合作協(xié)議
- 2025年購房意向策劃金協(xié)議范本版
- 2025年專利技術(shù)購買與轉(zhuǎn)讓合同范例
- 2025年硅藻泥項目申請報告模式
- 2025年信息技術(shù)咨詢服務(wù)收購協(xié)議
- 2025年鈉濾膜項目提案報告模板
- 2025年信用卡債務(wù)分期償還安排協(xié)議
- 長江委水文局2025年校園招聘17人歷年高頻重點提升(共500題)附帶答案詳解
- 2025年湖南韶山干部學(xué)院公開招聘15人歷年高頻重點提升(共500題)附帶答案詳解
- 廣東省廣州市番禺區(qū)2023-2024學(xué)年七年級上學(xué)期期末數(shù)學(xué)試題
- 不可切除肺癌放療聯(lián)合免疫治療專家共識(2024年版)j解讀
- DB23/T 3657-2023醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量評價規(guī)范
- 教科版科學(xué)六年級下冊14《設(shè)計塔臺模型》課件
- 智研咨詢發(fā)布:2024年中國MVR蒸汽機(jī)械行業(yè)市場全景調(diào)查及投資前景預(yù)測報告
- 法規(guī)解讀丨2024新版《突發(fā)事件應(yīng)對法》及其應(yīng)用案例
- JGJ46-2024 建筑與市政工程施工現(xiàn)場臨時用電安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)
- 煙花爆竹重大危險源辨識AQ 4131-2023知識培訓(xùn)
- 企業(yè)動火作業(yè)安全管理制度范文
評論
0/150
提交評論