三權(quán)抵押貸款可行性

1、“三權(quán)”抵押貸款的可行性及風(fēng)險(xiǎn)控制策略指導(dǎo)老師：孟慶軍姓名：郎靜怡專業(yè)：財(cái)務(wù)管理二班學(xué)號(hào)：1308220513摘要 隨著近年來經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，越來越多的農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工，他們?cè)跒槌鞘凶龀鲐暙I(xiàn)的同時(shí)，也推動(dòng)了農(nóng)耕地經(jīng)營(yíng)模式的變化，同時(shí)，國(guó)家近幾年也陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)政策，2014年中央一號(hào)文件提出，賦予農(nóng)民對(duì)承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能。與之配套，“三權(quán)分離”（承包地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)）也出現(xiàn)在一號(hào)文件中“在落實(shí)農(nóng)村土地集體所有權(quán)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)定農(nóng)戶承包權(quán)、放活土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，允許承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資。”本論文運(yùn)用swot模型對(duì)農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的可行性進(jìn)行研究

2、分析，并在對(duì)“三權(quán)”抵押貸款目前存在的問題以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)探討的基礎(chǔ)上從明確法律有效性、建立有效的流轉(zhuǎn)的市場(chǎng)化平臺(tái)及資產(chǎn)評(píng)估體系、完善抵押資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制、拓展“三權(quán)”抵押貸款模式、保障借款人權(quán)益、做好基礎(chǔ)工作、改善發(fā)展環(huán)境、健全服務(wù)體系等角度提出對(duì)策建議。關(guān)鍵詞：三權(quán)抵押；貸款；可行性；風(fēng)險(xiǎn)控制1.“三權(quán)”抵押貸款的概念農(nóng)村“三權(quán)”是農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村居民房屋權(quán)、林權(quán)的簡(jiǎn)稱。農(nóng)村“三權(quán)”抵押是指農(nóng)民以其所擁有的林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和房屋權(quán)作為抵押物抵押給商業(yè)銀行等融資機(jī)構(gòu)，并獲得貸款融資支持的一種行為。主要目標(biāo)就是通過農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資，幫助農(nóng)民解決資金短缺困難，有效解決農(nóng)村貸款難問題

3、，支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)，進(jìn)而推進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)步持續(xù)快速健康向前發(fā)展。中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見(銀發(fā)2010198號(hào))是農(nóng)村“三權(quán)”抵押依據(jù)的國(guó)家文件。2.“三權(quán)”抵押貸款的意義 “農(nóng)業(yè)增收難、農(nóng)民貸款難、銀行放貸難”的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展制約瓶頸，既是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革、社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)乃至城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的一個(gè)突出問題，更是各級(jí)政府直接面對(duì)并且需要化解的難點(diǎn)問題。因此，農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款改革創(chuàng)新，對(duì)于支持新農(nóng)村建設(shè)、服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、深化農(nóng)村金融改革、推

4、進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展具有重大意義。 一是有利于加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革、切實(shí)搞活農(nóng)村金融市場(chǎng)。抓好農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款改革創(chuàng)新，是全面深入貫徹落實(shí)“一行三會(huì)”關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見等文件精神的實(shí)踐行動(dòng)，有利于深化農(nóng)村金融體制改革、解決農(nóng)村金融服務(wù)不足的問題，有利于充分發(fā)揮政策性、商業(yè)性、合作性金融支持農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革。 二是促進(jìn)農(nóng)民增收致富、加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要抓手。開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款改革創(chuàng)新，有利于加快推進(jìn)農(nóng)村“資源”向“資本”以及“資產(chǎn)”的過渡，大力激發(fā)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情，促進(jìn)農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)性權(quán)利變成現(xiàn)實(shí)收益，支持農(nóng)戶增收致富，幫助農(nóng)民增收財(cái)產(chǎn)性收入

5、，加快建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，營(yíng)造農(nóng)村和諧社會(huì)環(huán)境。三是深化農(nóng)村金融改革、解決農(nóng)村“貸款難”問題的必然要求。開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資改革，加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，有利于探索解決農(nóng)村金融服務(wù)的制度性缺陷，最大限度地盤活農(nóng)村閑置資產(chǎn)，有效消除農(nóng)村資金供給矛盾，化解農(nóng)民“貸款難”問題，加快實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)公平化、均等化，對(duì)全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，加快推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重大作用。3. “三權(quán)”抵押貸款的可行性3.1優(yōu)勢(shì)3.1.1“三權(quán)”的法律屬性界定“三權(quán)”進(jìn)行抵押的可行性 根據(jù)物權(quán)法關(guān)于在“三權(quán)”內(nèi)容上的界定，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村林權(quán)、農(nóng)村房屋使用權(quán)劃歸用益物權(quán)，在法律上明確了農(nóng)民對(duì)三權(quán)享有行使主

6、體的權(quán)利?？梢宰杂尚惺拐加小⑹找?、使用和處分的權(quán)利，所以相應(yīng)地可以行使對(duì)“三權(quán)”的自由抵押。從法律上肯定了“三權(quán)”抵押的理論基礎(chǔ)。3.1.2“三權(quán)”的存在和轉(zhuǎn)移方式?jīng)Q定“三權(quán)”進(jìn)行抵押的現(xiàn)實(shí)需求性 前面我們闡述過，“三權(quán)”存在的方式為物權(quán)形式的一種，即其具有物的特性，即可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，也即可以進(jìn)行抵押活動(dòng)。物權(quán)法從法律上對(duì)“三權(quán)”物權(quán)形式的界定和認(rèn)可，在法律上決定了三權(quán)抵押的可行性，也即“三權(quán)”在現(xiàn)實(shí)抵押活動(dòng)中享有與其他物權(quán)平等的自由轉(zhuǎn)讓和抵押權(quán)利。同理可證，“三權(quán)”在作為物權(quán)性質(zhì)上可自由流通和轉(zhuǎn)移。同樣，反過來看，也印證了抵押權(quán)必須具備的四個(gè)條件，即必須有效存在，必須是債務(wù)人履行期限屆滿，必須

7、是債權(quán)人未受清償或債務(wù)人未受清償不是由于債權(quán)人造成的。正因?yàn)槿龣?quán)存在和轉(zhuǎn)移的方式為“三權(quán)”參與抵押活動(dòng)提供了現(xiàn)，為“三權(quán)”進(jìn)行抵押賦予現(xiàn)實(shí)的需求性提供了先決條件和保障，三權(quán)”抵押活動(dòng)秩序、構(gòu)建一種新的融資渠道開創(chuàng)了新的途徑。3.1.3“三權(quán)”的獨(dú)立性決定了其進(jìn)行抵押的可行性根據(jù)物權(quán)法第179條的規(guī)定，抵押權(quán)是處分權(quán)和優(yōu)先受償權(quán)的總稱，這個(gè)處分權(quán)是針對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的，這個(gè)優(yōu)先受償權(quán)是針對(duì)價(jià)金的。也就是說，“三權(quán)”的支配和轉(zhuǎn)移是獨(dú)立的，也即擁有者可以以債權(quán)人的主體向債務(wù)人轉(zhuǎn)移擁有權(quán)或使用權(quán)，這在法理上證明了三權(quán)抵押作為抵押權(quán)也可以擔(dān)保物權(quán)的形式存在，并獨(dú)立形式擔(dān)保物權(quán)。債務(wù)人可以在償清債務(wù)后歸還用益物

8、權(quán)，即完成“三權(quán)”的一次完整抵押活動(dòng)。基于抵押權(quán)這種區(qū)別于其它擔(dān)保物權(quán)的優(yōu)勢(shì)，使抵押權(quán)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中對(duì)促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常、良性運(yùn)轉(zhuǎn)起著促進(jìn)和保護(hù)作用，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷有序的深入和發(fā)展，抵押權(quán)成為了一種常用的擔(dān)保形式。所以，我們?cè)诜ɡ砗蛯?shí)踐的雙重角度來看，三權(quán)都具有抵押物獨(dú)立的價(jià)值并可轉(zhuǎn)讓。因此可以作為獨(dú)立的抵押物參與到抵押活動(dòng)中。3.2劣勢(shì)（障礙）3.2.1缺乏立法的支撐我國(guó)現(xiàn)行的擔(dān)保法土地管理法及物權(quán)法均沒有為“三權(quán)”抵押提供法律依據(jù)。我國(guó)擔(dān)保法第37條、物權(quán)法184條2款均規(guī)定：耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。這就使得當(dāng)前的“三權(quán)“抵押貸款缺少法律支持，抑制了其進(jìn)一

9、步發(fā)展和推廣，甚至有可能遇阻而被迫停止。我國(guó)物權(quán)法對(duì)物權(quán)的種類和內(nèi)容采取法定主義，未明確規(guī)定即禁止。因此，現(xiàn)行立法對(duì)以家庭承包方式承包的農(nóng)地禁止抵押，農(nóng)地抵押實(shí)踐實(shí)際上是違反現(xiàn)行法律的。此外，農(nóng)地抵押還缺乏中央政策和文件的支持。3.2.2缺乏權(quán)威評(píng)估機(jī)構(gòu)，評(píng)估價(jià)值難以確定由于農(nóng)村土地長(zhǎng)期歸集體所有，沒有進(jìn)行有效的流轉(zhuǎn)和買賣，土地價(jià)值沒有得到很好體現(xiàn)，對(duì)土地價(jià)值的評(píng)估還缺少經(jīng)驗(yàn)和評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。因此，當(dāng)前農(nóng)村并沒有形成像城市那樣成熟的土地評(píng)估制度，農(nóng)村的土地還無法得到有效的評(píng)估。如果盲目地進(jìn)行“三權(quán)”抵押貸款，必將對(duì)農(nóng)民的土地利益造成不利影響，危害農(nóng)民的切身利益和基本生活保障。同時(shí)，由于各評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)

10、估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估資歷不一，貸款銀行對(duì)部分林權(quán)的評(píng)估結(jié)果難以認(rèn)同。而承包水域進(jìn)行養(yǎng)殖的，在評(píng)估上更加缺乏有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，價(jià)值評(píng)估難度更大。3.2.3抵押物登記責(zé)任不明，抵押資產(chǎn)監(jiān)管難施行“三權(quán)”抵押貸款登記，缺乏具體的操作和實(shí)施細(xì)則，抵押物登記責(zé)任不明，使抵押資產(chǎn)監(jiān)管難。如林權(quán)、水域、灘涂等抵押物大部分分布在湖州、偏僻交通不便的山頭，銀行對(duì)其所轄面積、容量難以有效核實(shí)，銀行貸后管理難度加大。3.2.4土地市場(chǎng)交易平臺(tái)發(fā)展受限，抵押變現(xiàn)較為困難“三權(quán)”抵押是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金融通的手段，是利用土地的利用價(jià)值作為信用擔(dān)保進(jìn)行信貸。一旦農(nóng)民違約而無法償還貸款時(shí)，銀行要收回農(nóng)民的土地。但如果農(nóng)村土地?zé)o法變賣成現(xiàn)金時(shí)

11、，則銀行將蒙受巨大損失。因此，土地?zé)o法交易或交易較難也將約束銀行對(duì)農(nóng)村的“三權(quán)”抵押信貸業(yè)務(wù)。3.2.5農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制尚不健全現(xiàn)階段介入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)公司只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩家，辦理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種也僅限于生豬、棉花、水稻三種政策性險(xiǎn)種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面窄，保險(xiǎn)品種較為單一。據(jù)保險(xiǎn)公司反映，從其他已開辦的政策性農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種來看，農(nóng)戶參與積極性不高，農(nóng)戶投保率較低。如林權(quán)屬于特殊抵押資產(chǎn)，其生長(zhǎng)受大風(fēng)、洪水、蟲害等自然因素影響，賠付風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)公司本身也不愿意開展此類資源類保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的缺失使貸款銀行顧慮重重。3.3機(jī)遇近幾年，我國(guó)陸續(xù)在一些?。ㄊ?、區(qū)

12、、縣）試點(diǎn)推行“三權(quán)”抵押貸款。這些?。ㄊ小^(qū)、縣）積極推動(dòng)金融改革創(chuàng)新各項(xiàng)政策措施的落實(shí)，大膽嘗試，改革創(chuàng)新，用“三權(quán)三證”抵押貸款破解“三農(nóng)”融資難題，盤活了農(nóng)村資源。在探索通過農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村宅基地使用權(quán)和林地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款來獲取融資方面取得了一系列成果，為解決為進(jìn)一步推廣這種模式提供了有力的理論支撐和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)一些先行試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)民也嘗到了甜頭，形成了口碑效應(yīng)。更有利于“三權(quán)”抵押貸款的推廣。3.4威脅（風(fēng)險(xiǎn)）3.4.1客體風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村土地、林地和宅基地的特殊性以及農(nóng)產(chǎn)品易受氣候、溫度等自然因素影響的現(xiàn)實(shí)，加大了農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。在加快農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，這種信貸風(fēng)險(xiǎn)也

13、不斷得以凸顯。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有投資及回收期長(zhǎng)、季節(jié)性強(qiáng)、生產(chǎn)周期較長(zhǎng)、受自然和市場(chǎng)因素影響大、初級(jí)產(chǎn)品不耐貯運(yùn)等特點(diǎn)，不可控風(fēng)險(xiǎn)比其他行業(yè)大。這導(dǎo)致了“三權(quán)”抵押融資風(fēng)險(xiǎn)大。3.4.2主體風(fēng)險(xiǎn)（1） 資金需求方的風(fēng)險(xiǎn)生成農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款對(duì)象復(fù)雜、需求量大、涉及而廣，存在著諸多的主客觀原因和不確定性因素，容易生成較大風(fēng)險(xiǎn)，主要包括:第一，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于借款人缺乏市場(chǎng)信息、缺乏技術(shù)和人才支持、投資決策難等方面問題，加之市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而農(nóng)產(chǎn)品保存時(shí)間短、容易腐爛變質(zhì)，從而形成較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。第二，道德風(fēng)險(xiǎn)。由于部分農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社的信用觀念淡薄，一方而借款人可能通過提供虛假信息

14、來騙取貸款，另一方而部分借款人缺乏信用意識(shí)，甚至想盡辦法鉆法律上的漏洞，千方百訓(xùn)一地逃廢貸款，從而形成主觀上的道德風(fēng)險(xiǎn)。(2) 資金供給方的風(fēng)險(xiǎn)分析由于農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的特殊性，作為資金供給方的金融機(jī)構(gòu)也會(huì)因此生成一些風(fēng)險(xiǎn)，主要包括:第一，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行金融機(jī)構(gòu)人手有限或者部分人員缺乏責(zé)任心，缺乏對(duì)“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的深入調(diào)查，對(duì)借款人情況掌握不準(zhǔn)確，導(dǎo)致資信評(píng)估帶有一定的隨意性和片面性。同時(shí)，由于信貸人員業(yè)務(wù)水平參差不齊，對(duì)農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的項(xiàng)目前景和預(yù)期收益難以進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，從而生成信貸資金的償還風(fēng)險(xiǎn)。第二，法律風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款是在農(nóng)村融資需求的現(xiàn)實(shí)驅(qū)動(dòng)及政

15、府的政策推動(dòng)下產(chǎn)生的，政策的靈活性與法制滯后性存在反差，造成農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的現(xiàn)實(shí)法律障礙。因?yàn)檗r(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、居民房屋和林權(quán)作為一種具有保障民生屬性的特殊物權(quán)，在其流轉(zhuǎn)過程中不可避免地會(huì)遇到諸多的法律限制，從而生成農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)。第三，金融機(jī)構(gòu)因開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款而產(chǎn)生的不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。由于自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響，農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的償還困難很可能集中發(fā)生，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)形成大量的不良資產(chǎn)。然而，口前還沒有建立起完善的農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)交易體系和“三權(quán)”要素市場(chǎng)，使金融機(jī)構(gòu)得到的抵押物難以變現(xiàn)，從而生成農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。3.4.3解決風(fēng)險(xiǎn)難度大出現(xiàn)風(fēng)

16、險(xiǎn)不僅化解難，而且還會(huì)滋生出其他費(fèi)用。農(nóng)村“三權(quán)”是寄生在集體土地上的產(chǎn)物，法律、行政法規(guī)以及最高人民法院的司法解釋和高層級(jí)的規(guī)范性文件，對(duì)農(nóng)村“三權(quán)”的流轉(zhuǎn)有些限制性的規(guī)定。因此，農(nóng)村“三權(quán)”不能真正進(jìn)入市場(chǎng)參與完全流通，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后依法實(shí)現(xiàn)債權(quán)難度較大，時(shí)間較長(zhǎng)。即使依法獲得了相關(guān)產(chǎn)權(quán)，在處置過程中還需要為有生命的動(dòng)、植物支付特別的管育費(fèi)，以及支付農(nóng)民土地租金等其他費(fèi)用。4. 解決策略4.1完善相關(guān)法律要讓“三權(quán)”抵押貸款得到較大發(fā)展，現(xiàn)行法律要作出相應(yīng)的更改，應(yīng)早日對(duì)物權(quán)法土地管理法和擔(dān)保法等進(jìn)行完善，為“三權(quán)”抵押貸款掃清制度障礙。4.2積極建立有效的“三權(quán)”流轉(zhuǎn)的市場(chǎng)化平臺(tái)及資產(chǎn)評(píng)估體

17、系積極建立“三權(quán)”流轉(zhuǎn)的市場(chǎng)化平臺(tái)，積極發(fā)展農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)評(píng)估體系，成立以政府為主導(dǎo)的“三權(quán)”資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)社會(huì)評(píng)估、會(huì)計(jì)等中介機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估市場(chǎng)，滿足農(nóng)村資產(chǎn)和權(quán)益評(píng)估需求。進(jìn)一步完善農(nóng)村資產(chǎn)流轉(zhuǎn)體系，以土地交易所、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)、林權(quán)交易平臺(tái)為中心，加快建設(shè)農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易體系。建議將“三權(quán)”抵押登記權(quán)限下發(fā)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，提高“三權(quán)”抵押登記效率。同時(shí)鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入“三權(quán)”流轉(zhuǎn)評(píng)估、交易環(huán)節(jié)，形成市場(chǎng)化“三權(quán)”流轉(zhuǎn)模式，為“三權(quán)”全面發(fā)揮其抵押品功能營(yíng)造良好的市場(chǎng)氛圍。4.3完善抵押資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)，建立符合實(shí)際的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)制度。運(yùn)用政府保費(fèi)補(bǔ)貼與商業(yè)性

18、保險(xiǎn)相結(jié)合方式，積極探索完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)?shù)卣e極發(fā)揮財(cái)政性資金對(duì)“三權(quán)”抵押貸款的拉動(dòng)作用，通過增加財(cái)政貼息資金和設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等多種方式，建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，增強(qiáng)銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。另一方面，政府應(yīng)設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，安排專門資金，明確專項(xiàng)基金補(bǔ)償銀行發(fā)放農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款損失的流程。在農(nóng)戶逾期無法清償貸款本息時(shí)，可以由鄉(xiāng)政府或村組對(duì)“三權(quán)”抵押物進(jìn)行收購，先行償還銀行貸款本息，并且可以對(duì)收購的農(nóng)房、土地、林業(yè)進(jìn)行處置。4.4積極創(chuàng)新拓展“三權(quán)”抵押貸款模式在推廣“三權(quán)”抵押貸款工作中，應(yīng)形成商業(yè)性信貸與商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的信貸投放模式。以林權(quán)貸款為例，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新以林權(quán)證提供抵押為核心的“林農(nóng)直貸、專業(yè)擔(dān)保公司保證貸款、林業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)承貸、小額貼息貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款”等貸款方式。充分考慮抵押林地、林木的生長(zhǎng)周期，確保貸款期限與林木成材周期相匹配，保證貸款到期后能夠如期收回。同時(shí)，努力改善金融服務(wù)，適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，適當(dāng)提高貸款抵押率，降低貸款利率水平，實(shí)行有差別的貸款利率優(yōu)惠政策。充分運(yùn)用農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款和社團(tuán)貸款，適當(dāng)優(yōu)惠貸款利率，增加貸款投入。4.5加大宣傳，消除顧慮 針對(duì)多數(shù)農(nóng)戶“怕貸”的思想，建議不斷加大政策