信用社不良貸款清收處置工作總結(jié)材料

1、發(fā)揮職能促清降多措并舉化風(fēng)險(xiǎn)信用社（銀行）不良貸款清收處置工作總結(jié)材料農(nóng)村信用聯(lián)社辦事處，地處秦晉豫三省交界，東瀕黃河、西臨西安、南倚秦嶺、 北接延安，轄一區(qū)、八縣、兩市，總?cè)丝?540 萬，總面積 1.3萬平方 公里，是和國家生產(chǎn)布局中初具規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和能源重化工基 地。然而，優(yōu)越的地理位置和良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)并沒有給市農(nóng)村信 用社帶來理想的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 歷史上，這里曾經(jīng)是國務(wù)院關(guān)注的金 融“三亂”重災(zāi)區(qū)，是銀監(jiān)會(huì)劃分的高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，也是人民銀行認(rèn)定 的金融生態(tài)環(huán)境最差地區(qū)。古人云：知恥而后勇。農(nóng)村信用聯(lián)社 辦事處自 2004年 10 月成立以來， 充分發(fā)揮自身職能， 以清收存 量為主題，以杜

2、絕新增為重心，多措并舉、多法共用，累計(jì)收回不良 貸款 5.2億元，不良貸款占比下降了 17.5 個(gè)百分點(diǎn)， 信貸風(fēng)險(xiǎn)得到有 力的化解，資產(chǎn)質(zhì)量有了較大的改觀。五大舉措彰顯職能定位 在不良貸款清收處置工作中，辦事處始終恪守管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服 務(wù)和監(jiān)督的職能定位，并通過采取有效措施，充分發(fā)揮這些職能，較 好的實(shí)現(xiàn)了不良貸款清降目標(biāo)。（一）抓管理，夯實(shí)信貸基礎(chǔ)?；A(chǔ)管理的好壞直接決定著信貸 資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)劣。 辦事處成立以來， 始終把強(qiáng)化基礎(chǔ)管理作為化解不 良貸款風(fēng)險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)，先后制定下發(fā)了關(guān)于加強(qiáng)信貸管理 嚴(yán)肅信 貸紀(jì)律的意見、關(guān)于嚴(yán)格授信業(yè)務(wù) 規(guī)范操作程序的指導(dǎo)意見和市農(nóng)村信用社貸款檔案管理辦法

3、 等規(guī)章制度，在全市大力推 廣華縣聯(lián)社“兩簿一卡四統(tǒng)一” 、富平聯(lián)社“夫妻貸款承諾” 、大荔聯(lián) 社“貸款三查責(zé)任制”等信貸基礎(chǔ)管理經(jīng)驗(yàn)，并組織其他聯(lián)社結(jié)合自 身實(shí)際制定規(guī)范化管理辦法，以規(guī)范化、流程化、科學(xué)化的管理來防 范貸款操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。（二）抓指導(dǎo)，增強(qiáng)清降動(dòng)力。辦事處依據(jù)省聯(lián)社不良資產(chǎn)管理 “四個(gè)有利于”的原則，指導(dǎo)各聯(lián)社按照“分析一點(diǎn)、總結(jié)一點(diǎn)、執(zhí) 行一點(diǎn)、借鑒一點(diǎn)、創(chuàng)新一點(diǎn)”的總體思路選擇不良貸款清收處置方 式。首先是組織全市信用社按照借款對(duì)象、形成時(shí)間、形成原因、風(fēng) 險(xiǎn)程度等要素對(duì)全部不良貸款進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)摸底， 并通過分析不同類別 的不良貸款， 指導(dǎo)各聯(lián)社采取有針對(duì)性的處置措施

4、； 其次是指導(dǎo)各聯(lián) 社對(duì)近年來不良貸款清收處置的典型案例進(jìn)行了認(rèn)真總結(jié)， 從中歸納 整理出一部分操作性強(qiáng)的處置措施并加以推廣， 如韓城聯(lián)社的抵債資 產(chǎn)市場(chǎng)分析法， 蒲城聯(lián)社的跨區(qū)貸款招標(biāo)清收法等； 第三是指導(dǎo)各聯(lián) 社嚴(yán)格執(zhí)行省聯(lián)社貸款問責(zé)制度 、貸款責(zé)任管理辦法等規(guī)章制 度，對(duì)“三違”貸款、責(zé)任貸款進(jìn)行專項(xiàng)清收。合陽聯(lián)社在實(shí)施不良 貸款問責(zé)中敢于較真碰硬，聯(lián)合公安局經(jīng)征隊(duì)清收“三違”貸款，對(duì) 不良貸款責(zé)任人起到了強(qiáng)大的震懾作用， 短短半年間就收回責(zé)任貸款 118 筆 229 萬元；第四是指導(dǎo)各聯(lián)社赴商業(yè)銀行掛職學(xué)習(xí)人員充分借 鑒不良貸款清收處置好的做法和成功經(jīng)驗(yàn)， 并積極應(yīng)用于自身工作當(dāng) 中；

5、第五是鼓勵(lì)各聯(lián)社更新觀念，開展不良貸款清收處置措施創(chuàng)新。 在辦事處的支持下， 韓城聯(lián)社對(duì)公開拍賣不良貸款借據(jù)進(jìn)行了大膽的嘗試，潼關(guān)聯(lián)社則通過抵債資產(chǎn)方式收回了數(shù)筆已置換的破產(chǎn)企業(yè)貸（三）抓協(xié)調(diào)，優(yōu)化外部環(huán)境。辦事處成立之初，就多次主動(dòng)向 市委、市政府匯報(bào)信用社改革發(fā)展情況以及不良貸款的成因、 現(xiàn)狀和 處置難點(diǎn)，得到了黨政領(lǐng)導(dǎo)和社會(huì)各界的關(guān)注和支持。 2005年 8 月， 市委、市政府印發(fā)了 關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 發(fā)展的意見。意見明確指出，各級(jí)黨政要切實(shí)配合信用社清收不 良貸款，給信用社營造良好的外部經(jīng)營環(huán)境。各縣（市、區(qū)）黨委政 府也相繼制定并落實(shí)了幫助信用社清收處置不良貸

6、款的安排意見， 并 把清收黨政部門和公職人員借款作為清收不良貸款的突破口。 蒲城縣 紀(jì)委、監(jiān)察局專門組成工作組進(jìn)駐縣聯(lián)社， 對(duì)欠貸的公職人員實(shí)施誡 勉談話和“三停五不”政策，收到了良好效果。 2005 以來，各級(jí)政 府幫助信用社共收回不良貸款 4300 多萬元，其中僅黨政部門和公職 人員貸款就達(dá) 1400 余萬元。（四）抓服務(wù)，搭建交流平臺(tái)。為了改善各聯(lián)社在清收處置不良 貸款工作中各自為政、措施單一、觀念陳舊的狀況，辦事處一是多次 召開不良貸款清收處置工作座談會(huì)和現(xiàn)場(chǎng)會(huì)， 分析工作中存在的問題 和難點(diǎn)，鼓勵(lì)各聯(lián)社積極建言獻(xiàn)策、交流經(jīng)驗(yàn)；二是組織各聯(lián)社主要 負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)主管赴神木合行、 河南三門

7、峽湖濱區(qū)聯(lián)社等不良貸款管 理先進(jìn)單位考察學(xué)習(xí)， 以豐富不良貸款清收處置措施； 三是通過報(bào)刊、 雜志、網(wǎng)絡(luò)大量收集整理商業(yè)銀行和外省、 市信用社在不良貸款管理 方面的做法和經(jīng)驗(yàn)，利用簡(jiǎn)報(bào)、會(huì)議、培訓(xùn)等方式向各聯(lián)社傳遞這些 信息，在采取政策、制度、文件指導(dǎo)各聯(lián)社開展不良貸款清收處置同 時(shí)，更加注重在潛移默化中改善和優(yōu)化基層聯(lián)社的工作方法。（五）抓監(jiān)督，強(qiáng)化任務(wù)考核。在不良貸款管理中，任務(wù)考核始 終是消化存量、控制新增的有效手段。在監(jiān)督考核方面，辦事處一是 堅(jiān)持實(shí)行逐月評(píng)比通報(bào)、按季擇差談話制度；二是實(shí)行科室分片包聯(lián) 制度，將基層聯(lián)社劃分片區(qū)由辦事處四個(gè)內(nèi)設(shè)部門進(jìn)行包聯(lián)，要求部門負(fù)責(zé)人隨時(shí)掌握包聯(lián)聯(lián)

8、片區(qū)的任務(wù)進(jìn)展和不良貸款變動(dòng)情況，定期向辦事處主任辦公會(huì)進(jìn)行匯報(bào)；三是嚴(yán)格執(zhí)行重點(diǎn)聯(lián)社聯(lián)系點(diǎn)制度， 對(duì)任務(wù)完成進(jìn)度緩慢、不良貸款異常上升、清收處置措施不力、貸款 問責(zé)停滯不前的重點(diǎn)聯(lián)社，實(shí)行辦事處領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)制，對(duì)聯(lián)社班子成員 逐人進(jìn)行口頭警告、要求寫出書面保證、并參與制訂工作規(guī)劃和具體 措施。三項(xiàng)機(jī)制嚴(yán)控新增風(fēng)險(xiǎn)辦事處成立近三年來，始終把控制新增放在不良貸款管理工作的 首要位置，通過制定并落實(shí)三項(xiàng)機(jī)制，有效防范了新增貸款風(fēng)險(xiǎn)，保 持了不良貸款穩(wěn)步下降態(tài)勢(shì)。（一）建立了投向指導(dǎo)監(jiān)測(cè)機(jī)制。按照商業(yè)銀行資產(chǎn)管理風(fēng)險(xiǎn) 分散的原則，辦事處結(jié)合經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)， 在新增貸款投向上 嚴(yán)格落實(shí)省聯(lián)社“四個(gè)面向”

9、的市場(chǎng)定位，明確了“有所為，有所不 為”的信貸方針，制定了“三個(gè)審慎”的指導(dǎo)意見，即：企業(yè)貸款審慎、政府介入貸款審慎、大額貸款審慎。要求各聯(lián)社端正經(jīng)營方向， 加強(qiáng)資本約束，大力推廣小額信貸，積極拓展資金運(yùn)用新渠道，降低 貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)。 在大額貸款的審批中， 辦事處嚴(yán)格按照省聯(lián)社授信 復(fù)核規(guī)定進(jìn)行逐條審查， 并側(cè)重于實(shí)地調(diào)查和獨(dú)立分析， 對(duì)不符合規(guī) 定或存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的一律不予上報(bào)。 同時(shí)， 辦事處還要求各聯(lián)社規(guī)范 使用貸款科目， 按月對(duì)新增貸款變動(dòng)情況進(jìn)行逐科目分析， 按季報(bào)送 300萬元以上大額貸款風(fēng)險(xiǎn)臺(tái)帳，并通過報(bào)表、報(bào)告和綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng) 隨時(shí)監(jiān)測(cè)新增貸款投向、 結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)程度， 及時(shí)向基層

10、聯(lián)社提出針對(duì) 性指導(dǎo)意見。通過采取以上措施，自 2004 年以來，我市農(nóng)村信用社 每年新增農(nóng)貸占比均達(dá)到 80以上，大額貸款投放節(jié)奏得到較好的 控制，潼關(guān)聯(lián)社因地制宜首創(chuàng)黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)， 韓城等四家聯(lián)社相 繼開辦了票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，在有力支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，較好 的分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，連續(xù)三年新增不良貸款占比均控制在了1.5以內(nèi)。（二）建立了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)管理的核心和前提在于防 范，而防范的主要手段就是要及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、提示風(fēng)險(xiǎn)， 規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。 在加強(qiáng)新增貸款風(fēng)險(xiǎn)防范方面， 一是不斷加大稽核檢查的 力度、深度和廣度，充分發(fā)揮辦事處稽核大隊(duì)的作用，對(duì)各聯(lián)社新增 貸款采取專項(xiàng)檢查和

11、重點(diǎn)抽查相結(jié)合的方式， 及時(shí)發(fā)現(xiàn)并查處風(fēng)險(xiǎn)隱 患。三年來共組織實(shí)施全市范圍內(nèi)的新增貸款檢查 7 次，發(fā)出限期整 改意見書 34 份，消除近 3 億元的風(fēng)險(xiǎn)隱患，基層聯(lián)社合規(guī)經(jīng)營意識(shí) 和制度執(zhí)行力得到較大提高； 二是積極開展調(diào)研工作， 對(duì)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估。先后對(duì)營銷貸款、黃金質(zhì)押貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等新業(yè)務(wù) 進(jìn)行了深入調(diào)研， 對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)進(jìn)行提示， 將風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移， 改變了以往邊化解、邊防范的被動(dòng)模式，保障了新業(yè)務(wù)的順利開辦； 三是辦事處專門設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)提示崗位， 指派專人負(fù)責(zé)收集、 整理國 家和地方政府產(chǎn)業(yè)政策、 行業(yè)信息等， 對(duì)其中有可能對(duì)信用社資產(chǎn)帶 來潛在風(fēng)險(xiǎn)的，及時(shí)做出風(fēng)險(xiǎn)提示

12、。今年 4 月份，辦事處得知市政府 將對(duì)部分國有企業(yè)實(shí)施計(jì)劃破產(chǎn)的消息后，想方設(shè)法獲取到企業(yè)名 單，立即對(duì)涉及貸款的聯(lián)社發(fā)出了風(fēng)險(xiǎn)提示， 各有關(guān)聯(lián)社及時(shí)采取資 產(chǎn)保全措施，最大限度的減少了貸款損失。（三）建立了風(fēng)險(xiǎn)管理追責(zé)機(jī)制。貸款五級(jí)分類和綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò) 上線后，不良貸款管理隨之也發(fā)生了根本性的變化。 為了適應(yīng)這一變 化，辦事處制訂了風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任劃分和追究制度， 將各聯(lián)社理事長列 為不良貸款管理第一責(zé)任人， 其他班子成員為主要責(zé)任人， 參照省聯(lián) 社貸款問責(zé)制度，將五級(jí)分類結(jié)果和上線后四級(jí)分類不良貸款余 額鎖定，按季對(duì)雙口徑下不良貸款清收處置緩慢， 余額不降反增的聯(lián) 社班子進(jìn)行責(zé)任追究， 責(zé)任追

13、究的內(nèi)容主要包括全轄通報(bào)批評(píng)、 經(jīng)濟(jì) 處罰和誡勉談話，辦事處規(guī)定，對(duì)于接受兩次誡勉談話、不良貸款清 收處置仍然措施不力的聯(lián)社， 辦事處將提請(qǐng)省聯(lián)社對(duì)該聯(lián)社班子成員 進(jìn)行必要的調(diào)整。 今年上半年， 辦事處先后對(duì)三家聯(lián)社實(shí)行了風(fēng)險(xiǎn)管 理追責(zé)，均取得了良好效果， 三家聯(lián)社不僅迅速遏制住了不良貸款上 升勢(shì)頭，而且還在上半年評(píng)比中取得了良好的成績。四點(diǎn)體會(huì)催生管理新路近三年來，辦事處通過嚴(yán)格管理、悉心指導(dǎo)、密切協(xié)調(diào)、加 強(qiáng)服務(wù)、認(rèn)真監(jiān)督，在不良貸款清收處置工作中較好的履行了省聯(lián)社 賦予的職責(zé)，不良貸款呈現(xiàn)雙口徑穩(wěn)步下降態(tài)勢(shì)， 轄內(nèi)信用社風(fēng)險(xiǎn)管 理和審慎經(jīng)營意識(shí)有了較大提升，新增貸款風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范?？偨Y(jié)

14、 近三年來的工作，我們得到了以下四點(diǎn)體會(huì)，而這四點(diǎn)體會(huì)又將對(duì)辦 事處今后的不良貸款管理帶來深刻地影響。（一）杜絕新增是關(guān)鍵。清收處置不良貸款、破解存量與增量此 消彼長的“怪圈”，必需要從不良貸款源頭抓起，不斷夯實(shí)信貸管理 基礎(chǔ)，規(guī)范貸款投向，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的事前防范與監(jiān)測(cè)，處理好貸款投向 與目標(biāo)市場(chǎng)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)發(fā)展、短期行為與長期利益之間的關(guān)系。（二）認(rèn)真履職是基礎(chǔ)。對(duì)于辦事處而言，只有充分發(fā)揮自身職 能，做好內(nèi)部指導(dǎo)、監(jiān)督和外部協(xié)調(diào)工作，不干預(yù)基層聯(lián)社的正常經(jīng) 營，把握好自身定位，才能更好的服務(wù)于基層聯(lián)社，推動(dòng)不良貸款清 收處置工作取得更大的成果。（三）嚴(yán)格問責(zé)是重點(diǎn)。分析不良貸款形成原因，其中很大一部分就是因?yàn)樾刨J管