第二章汽車保險原則

1、第二章汽車保險原則1.3 保險的基本原則保險的基本原則是人們在保險業(yè)務的長期經(jīng)營過程中總結(jié)出來的規(guī)律性的東西，是保險合同相關人員應當遵循的基本準則。包括最大誠信原則、保險利益原則、近因原則、損失補償原則、代位原則、分攤原則1.3.2保險與防災減損相結(jié)合的原則保險從根本上說，是一種危險管理制度，目的是通過危險管理來防止或減少危險事故，把危險事故造成的損失縮小到最低程度，由此產(chǎn)生了保險與防災減損相結(jié)合的原則。(一)保險與防災相結(jié)合的原則這一原則主要適用于保險事故發(fā)生前的事先預防。根據(jù)這一原則，保險方應對承保的危險責任進行管理，其具體內(nèi)容包括：調(diào)查和分析保險標的的危險情況，據(jù)此向投保方提出合理建議，

2、促使投保方采取防范措施，并進行監(jiān)督檢查;向投保方提供必要的技術支援，共同完善防范措施和設備;對不同的投保方采取差別費率制，以促使其加強對危險事故的管理，即對事故少、信譽好的投保方給予降低保費的優(yōu)惠;相反，則提高保費等。遵循這一原則，投保方應遵守國家有關消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，主動維護保險標的的安全，履行所有人、管理人應盡的義務;同時，按照保險合同的規(guī)定，履行危險增加通知義務。(二)保險與減損相結(jié)合的原則這一原則主要適用于保險事故發(fā)生后的事后減損。根據(jù)這一原則，如果發(fā)生保險事故，投保方應盡最大努力積極搶險，避免事故蔓延、損失擴大，并保護出險現(xiàn)場，及時向保險人報案。而保險方則通

3、過承擔施救及其他合理費用來履行義務。保險利益是指投保人、被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。即投保人、被保險人與保險標的存在經(jīng)濟上的利害關系。保險利益構(gòu)成的條件必須是法律上認可的利益必須是經(jīng)濟上的利益必須是確定的或可以實現(xiàn)的利益在簽定和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益，否則保險合同無效。（1）在財產(chǎn)保險實務中，一般要求保險利益在保險有效期內(nèi)始終存在始終存在，特別是在發(fā)生保險事故時，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益； 我國我國保險法保險法第第4848條條“保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不

4、得向保險人請求賠償保險金保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金”。（2）人身保險只要求投保人在投保時具有保險利益，而在合同生效后，就不再追究投保人對被保險人是否具有保險利益。 我國我國保險法保險法第第3131條：條：“訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。利益的，合同無效?！保?）保險利益的轉(zhuǎn)移保險利益的轉(zhuǎn)移是指在保險合同有效期間，投保人將保險利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險合同仍然有效。保險利益發(fā)生轉(zhuǎn)移的原因主要有繼承、讓予、破產(chǎn)等。（2）保險利益的消滅財產(chǎn)保險中，保險標的滅失，則保險利益隨之消滅；人身保險中，被保險人因非保險事故死亡的，保險利

5、益消滅。財產(chǎn)所有權(quán)財產(chǎn)所有權(quán) 財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)和保管權(quán)財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)和保管權(quán) 財產(chǎn)的抵押權(quán)、留置權(quán)財產(chǎn)的抵押權(quán)、留置權(quán) 依法或合同產(chǎn)生的預期利益依法或合同產(chǎn)生的預期利益 各種固定場所的所有人或經(jīng)營人因場所缺陷各種固定場所的所有人或經(jīng)營人因場所缺陷或管理過失是他人遭受損害應負的賠償責任。或管理過失是他人遭受損害應負的賠償責任。（公眾責任保險）（公眾責任保險）各類專業(yè)人員因疏忽或過失是他人遭受損害應各類專業(yè)人員因疏忽或過失是他人遭受損害應負的賠償責任。（職業(yè)責任保險）負的賠償責任。（職業(yè)責任保險）制造商、銷售商等因產(chǎn)品缺陷致消費者受損應制造商、銷售商等因產(chǎn)品缺陷致消費者受損應負的賠償責任。（

6、產(chǎn)品責任保險）負的賠償責任。（產(chǎn)品責任保險）債權(quán)人對債務人的信用具有保險利益，可以債權(quán)人對債務人的信用具有保險利益，可以投保信用保險。投保信用保險。債務人可按照債權(quán)人的要求投保自身信用的債務人可按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險，即保證保險。保險，即保證保險。一般來說，人身保險的保險利益包括四種關系：一般來說，人身保險的保險利益包括四種關系：（1）人身關系：自身（2）親屬關系：配偶、子女、父母等（3）雇傭關系：雇主對雇員（4）債權(quán)債務關系：債權(quán)人對債務人我國我國保險法保險法第第3131條規(guī)定投保人對下列人員具有保險利益：條規(guī)定投保人對下列人員具有保險利益：（1）本人（2）配偶、子女、父母（3）

7、前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。（4）與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。1、使保險在本質(zhì)上與賭博劃清界限。 2、防止道德風險的發(fā)生。 3、限制保險賠償?shù)淖罡呦薅取?.3.3、最大誠信原則誠信即誠實、守信。誠信即誠實、守信。誠實：就是合同雙方當事人一方對另一方不得隱瞞、欺騙；守信：就是合同任何一方當事人都必須善意地、全面地履行自己的義務。最大誠信原則：最大誠信原則：保險合同當事人在訂立保險合同當時及在合同的有效期內(nèi)，應依法向?qū)Ψ教峁┯跋駥Ψ阶龀鍪欠窬喖s及確定締約條件的全部實質(zhì)性重要事實，同

8、時信守合同訂立的約定與承諾。否則，收到損害的一方，可以此為由宣布合同無效或不履行合同約定的義務或責任，甚至對因此而受到的損害還可以要求對方予以賠償。英英19061906年年海上保險法海上保險法：“海上保險是建立在最大誠信原則基礎上的保險合同，如果任何一方不遵守這一原則，另一方可以宣布合同無效?！蔽覈覈ｋU法保險法：“保險活動當事人行使權(quán)力，履行義務應當遵循誠實信用原則?！睘槭裁匆袷貫槭裁匆袷刈畲笞畲笳\信原則？誠信原則？1、保險是一種高度信用的活動、保險是一種高度信用的活動 2、保險合同的附和性、射幸性、保險合同的附和性、射幸性 3、保險活動中信息的不對稱性、保險活動中信息的不對稱性 保險

9、合同在訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，投保人對已知或應知的與危險和標的有關的重要事實據(jù)實向保險人做出口頭或書面申報，保險人也應將與投保人利害相關的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通告投保人。保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。棄權(quán)是保險合同的一方當事人放棄其在保險合同中可以主張的權(quán)利，通常指保險人放棄合同解除權(quán)和抗辯權(quán)。禁止反言指合同一方既已放棄其在合同中的某項權(quán)利，日后就不得再向另一方主張這種權(quán)利。 （1 1）告知的內(nèi)容）告知的內(nèi)容 投保人如實告知投保人如實告知 對保險人的詢問對保險人的詢問 已知、應知，已知、應知，重要事實重要事實 危險增加及時通知危險增加

10、及時通知 事故發(fā)生及時通知事故發(fā)生及時通知 重復保險的有關情況重復保險的有關情況 保險標的轉(zhuǎn)讓情況保險標的轉(zhuǎn)讓情況保險人說明義務在簽訂保險合同時，保險人應主動向投保人說明和解釋保險合同條款的內(nèi)容，尤其是免責條款內(nèi)容。注：對于合同內(nèi)的免責條款，保險人未進行說明和強調(diào)的，該條款不產(chǎn)生效力。無限告無限告知知 詢問回答告知詢問回答告知 法律上不對告知內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實際上與保險標的的風險狀況有關的重要事實，投保人都有告知的義務。投保人對保險人詢問的問題必須如實告知，對詢問以外的問題投保人無需告知。投保人告知形式投保人告知形式（2 2）告知的形式）告知的形式明確列明明確列明明確說明明確說明保險人只需

11、將保險的主要內(nèi)容明確列在保險合同中，即視為已經(jīng)告知投保人。保險人不僅應將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，還需對投保人進行明確說明，并加以解釋。保險人告知形式保險人告知形式（2 2）告知的形式（續(xù)）告知的形式（續(xù)）（3 3）違反告知義務的法律后果）違反告知義務的法律后果投保人違反告知義務的情形：投保人違反告知義務的情形： 疏忽而未告知，或?qū)χ匾马椪`認為不重要而未告知； 誤告：對重要事實認識的局限； 隱瞞； 欺詐；只要投保人違反告知義務，保險人有權(quán)宣告保險合同無效或不承擔賠償責任。保險人違反告知義務的法律后果：保險人違反告知義務的法律后果： 免責條款不產(chǎn)生效力； 保險公司隱瞞、欺詐投保人，或

12、不履行賠償給付義務，構(gòu)成犯罪的追究刑事 責任，不構(gòu)成犯罪的，按照保險法有關規(guī)定進行罰款； 保險公司及其工作人員阻礙投保人履行告知義務，或誘導其不如實告知，或 承諾回扣等，根據(jù)保險法規(guī)定罰款。保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。按照保證事項是否已經(jīng)存在劃分：確認保證、承諾保證按照保證存在的形式劃分：明示保證、默示保證保證事項均屬于重要事項，凡是投保人或被保險人違反保證，不論其是否因為過失，亦不論是否對保險人造成損害，保險人均有權(quán)解除合同，不承擔責任。棄權(quán)，是指雙方當事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當事人放棄

13、了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。 最大誠信原則中的棄權(quán)和禁止反言最大誠信原則中的棄權(quán)和禁止反言主要是為了規(guī)范保險人的行為。主要是為了規(guī)范保險人的行為。（1）保險人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示和默示；（2）保險人必須知道有違背約定義務的情況及因此享有抗辯權(quán)或解除權(quán)。（1）投保人違背繳費或其他約定義務，保險人明知而未解除合同，且繼續(xù)收受投保人補交的保費，則視保險人有意繼續(xù)維持合同；（2）出險后，保險人明知有拒付抗辯權(quán)，仍要求投保方提出損失證明，增加投保方的時間與成本負擔，則視保險人放棄抗辯權(quán)；（3）保險人明知投保方的損失證明有紕漏或不實，仍無條件予以接受，則視其對紕漏或不實抗

14、辯權(quán)的放棄；（4）出現(xiàn)后，投保方?jīng)]有及時通知，若逾期通知，保險人仍表示接受，則視其對逾期通知抗辯權(quán)的放棄；（5）保險人得知投保方違背約定義務后保持沉默的，則視為放棄。案例 演藝人員在其演藝生涯高峰時期，也是演藝收入的高峰時期而買下各種保險，是海外演藝人員的通常所為。一是為防不測，二是為未來收入銳減時或年老退休后能獲得必要的保障。梅艷芳也不例外，在其演藝事業(yè)高峰時期的1990年前后，便買下了一份2000萬港元的高額保險。 而在2002年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔心自己亦會步其后塵，便找了保險界朋友又買了一份保額高達1000萬港元的保險?？偙ｎ~

15、達到3000萬港元。 但在購買第二份保額1000萬港元的保險時，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病亦在高度保密的情況下進行，所以怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實申報病情，屬于嚴重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險公司拒賠1000萬港元保險金的消息。 但保險公司將當初梅艷芳為這張保單而每月供款過萬的保費發(fā)還給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險費。這多少也反映出保險公司諒解梅艷芳未如實申報病情的苦衷，當然理賠1000萬港元是絕無可能。 保險有一個古老的原則最大誠信原則，在1906年英國海上保險法中得到了全面的詮釋，其概括的經(jīng)典的表述是：“保險應絕對恪守誠實”。這條原則

16、具體到人身保險，就要求投保人應履行如實告知和申報等義務。也就是在保險的談判簽約過程中，投保人對于保險人提出的有關保險標的或者被保險人的情況等問題，應當進行如實的答復。 如果投保人違背誠信原則，故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，一旦發(fā)生保險事故，保險人可以不承擔保險責任并且可以不退還保險費。中國保險法也有類似的規(guī)定，保險法第十七條第二款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同?！?而香港的保險公司以保險最大誠信原則的法律，對梅艷芳帶病投保的1000萬港元予以拒賠，于法于理，不會引起任

17、何反應，倒是退還保險費的舉動，多少顯示了保險公司的寬容和通融之處。 但是保險公司確實也有風險，因為根據(jù)保險行業(yè)的又一國際慣例，人身保險合同中的不可抗辯條款的含義，如果從保險合同生效之日起滿一定時期后（通常是兩年），保險人就不得以投保人在訂立保險合同時違反誠信原則，未履行如實告知義務為由，否定保險合同的有效性或者主張解除保險合同。 也就是保險人以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險人便不得以此為由拒付賠償金。 如果梅艷芳生存到2005年前后,也就是自1000萬港元的保險合同生效日起滿兩年，那保險公司盡管不愿意，也得拿出這1000萬港元來給予賠付，這就是不可抗辯條款的題中

18、之意。1.3.4 1.3.4 近因原則近因原則案案 例：例： 天降暴雨，電線桿被刮倒，供電局未及時搶修，徐某路過天降暴雨，電線桿被刮倒，供電局未及時搶修，徐某路過觸電身亡。觸電身亡。 某輪船在航行途中，由于船員疏忽，艙蓋關閉不嚴，此時某輪船在航行途中，由于船員疏忽，艙蓋關閉不嚴，此時恰逢天降大雨，雨水浸入艙內(nèi)造成貨物浸水受損。恰逢天降大雨，雨水浸入艙內(nèi)造成貨物浸水受損。一、近因的含義一、近因的含義所謂近因，不是指在時間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原所謂近因，不是指在時間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的、起決定作用的原因。因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的、起決定

19、作用的原因。1 1、間接原因也可以構(gòu)成近因；、間接原因也可以構(gòu)成近因；2 2、近因的確定應根據(jù)、近因的確定應根據(jù)“常識常識”原則；原則；3 3、近因是在事件發(fā)生時的所有情況中最不可避免導致?lián)p失的、近因是在事件發(fā)生時的所有情況中最不可避免導致?lián)p失的那一個。那一個。二、近因的判定二、近因的判定1、單一原因致?lián)p：、單一原因致?lián)p：單一原因致?lián)p，即造成損失的原因只有一個，該原因就是近因。如：一大巴和一貨車發(fā)生嚴重碰撞，大巴上一乘客因腦部嚴重受傷，失如：一大巴和一貨車發(fā)生嚴重碰撞，大巴上一乘客因腦部嚴重受傷，失血過多，搶救無效死亡。近因：車禍。血過多，搶救無效死亡。近因：車禍。2、多種原因同時發(fā)生致?lián)p、多

20、種原因同時發(fā)生致?lián)p：多種原因同時發(fā)生，即各原因發(fā)生沒有先后之分，且對損害結(jié)果的形成都有直接和實質(zhì)的影響，則原則上它們都是近因。 各原因均屬保險責任，保險人承擔賠償責任。各原因均屬保險責任，保險人承擔賠償責任。 各原因均屬除外責任，保險人不用負責。各原因均屬除外責任，保險人不用負責。 各原因中既有保險責任，又有除外責任，保險人的責任視情況而定。各原因中既有保險責任，又有除外責任，保險人的責任視情況而定。二、近因的判定（續(xù)）二、近因的判定（續(xù)）3、多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p：、多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p：即各種原因之間具有因果關系，并且沒有間斷，則最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。如：戰(zhàn)爭如：戰(zhàn)爭飛機轟炸

21、飛機轟炸火災火災財產(chǎn)損失財產(chǎn)損失4、多種原因間斷發(fā)生致?lián)p、多種原因間斷發(fā)生致?lián)p：與多種原因同時發(fā)生致?lián)p情況基本相同。如：雷擊如：雷擊火災火災財產(chǎn)損失財產(chǎn)損失 偷竊偷竊案例 王女士2003年買了意外傷害保險。2005年8月，她被一輛中速行駛的轎車輕微碰擦了一下，頓覺胸悶頭暈。不幸在送往醫(yī)院途中病情加重，最后在醫(yī)院不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿著有效保單及死亡證明等資料，向保險公司索賠，但保險公司以導致死亡的事故為非保險事故，不屬于意外傷害，因此不予理賠。 王女士家人想不明白：如果不是車輛碰擦，就不會跌倒引起心肌梗塞，更不會導致死亡,保險公司是否在推卸責任？分析：

22、保險理賠中有個重要原則叫“近因原則”，這是非壽險業(yè)務（包括財產(chǎn)險和人身險中意外傷害險和健康險）在理賠時均必須遵守的原則。“近因原則”指導致?lián)p失發(fā)生的最重要和最根本的原因，是否保險合同中指定的事故原因，如是，保險公司必須賠償；如不是，則無須賠償。 經(jīng)常有這種情況，即損失是由一系列關聯(lián)的事件引起，這時要區(qū)別對待。在人身意外傷害險和健康險中，如果由一系列原因引起，而原因之間又有因果關系，那么前事件稱作誘因。確定誘因是否“近因”，要看如果在健康者身上可引起同樣后果，那誘因即是“近因”；反之如誘因發(fā)生在健康者身上不會引起同樣后果，則誘因不能成為“近因”。 王女士被汽車輕微碰擦，如果發(fā)生在健康者身上，是不

23、會導致死亡的，所以她身故的近因不是車輛碰擦，而是自身健康的原因即心臟病所致。雖然車輛碰擦是個意外，但不是導致王女士死亡的近因，因此保險公司不能予以賠償，否則就是對其他健康人不公平。1.3.5 1.3.5 損失補償原則損失補償原則損失補償原則的含義損失補償原則的含義 損失補償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險損失補償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照保險合同的約定，責任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照保險合同的約定，獲得保險利益范圍內(nèi)全面、充分的經(jīng)濟賠償，以彌補被獲得保險利益范圍內(nèi)全面、充分的經(jīng)濟賠償，以彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，但被保

24、險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，但被保險人不能通過賠償獲得額外利益。保險人不能通過賠償獲得額外利益。理理 解：解：（1 1）前提條件：發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失；）前提條件：發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失；（2 2）損失補償以彌補被保險人的實際損失為限；）損失補償以彌補被保險人的實際損失為限；（3 3）該原則主要適用于財產(chǎn)保險及其他補償性保險合同，）該原則主要適用于財產(chǎn)保險及其他補償性保險合同，不適用于人身保險合同和定值保險合同。不適用于人身保險合同和定值保險合同。 損失補償原則的基本內(nèi)容損失補償原則的基本內(nèi)容1 1、損失補償原則的補償限制、損失補償原則的補償限制(1)(1)以實際損失為限（

25、定值保險和重置價值保險除以實際損失為限（定值保險和重置價值保險除外）外）(2)(2)以保險金額為限（賠償?shù)淖罡呦揞~）以保險金額為限（賠償?shù)淖罡呦揞~）(3)(3)以保險利益為限（保障的最高限額）以保險利益為限（保障的最高限額）當以上三者不一致時，損失補償?shù)南薅仁且陨先弋斠陨先卟灰恢聲r，損失補償?shù)南薅仁且陨先咧械淖钚≌?。中的最小者。一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，假如車輛全損，則保險人只需賠償7萬元。以實際損失為限以實際損失為限某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元

26、，但保險人只需按保險金額20萬元賠償。 以保險金額為限以保險金額為限。 某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則保險公司與銀行簽訂的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。以保險利益為限以保險利益為限2、損失補償?shù)姆绞?、損失補償?shù)姆绞浆F(xiàn)金補償現(xiàn)金補償重重 置置修復（恢復原狀）修復（恢復原狀） 損失補償原則的派生原則損失補償原則的派生原則（一）代位追償原則（一）代位追償原則1、代位追償原則的含義 在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保單承保風險造成的保在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保單承保風險造成的保險事故，且事故是由第三者責任

27、造成的，保險人向被保險險事故，且事故是由第三者責任造成的，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。 若被保險人已經(jīng)從責任方獲得了部分賠償，那么保險若被保險人已經(jīng)從責任方獲得了部分賠償，那么保險人可以將這部分從賠償金中扣除。人可以將這部分從賠償金中扣除。代位追償?shù)姆梢罁?jù)：第一，被保險人通過保險獲得的經(jīng)濟補償，不應超過保險第一，被保險人通過保險獲得的經(jīng)濟補償，不應超過保險財產(chǎn)實際損失。財產(chǎn)實際損失。第二，保險人的賠償不能成為違法行為人逃避民事法律追第二，保險人的賠償不能成為違法行為人逃避民事法律追究的借口。究的借口。2 2、代位求償?shù)?/p>

28、構(gòu)成條件、代位求償?shù)臉?gòu)成條件損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起被保險人不得放棄對第三者的賠償請求權(quán)保險人須已先行賠付保險金3 3、權(quán)力代位、權(quán)力代位權(quán)力代為即追償權(quán)的代位，指在財產(chǎn)保險中，保險標的由于權(quán)力代為即追償權(quán)的代位，指在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三方責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款第三方責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三方的索賠權(quán)。后，依法取得對第三方的索賠權(quán)。保險人在代位追償權(quán)中的權(quán)力范圍：保險人在代位追償權(quán)中的權(quán)力范圍： 保險人在代位追償權(quán)中享有的權(quán)益以對被保險人的賠付金保險人在代位追償權(quán)中享有的權(quán)益以對被保險人的賠付金額為限，如果保險人

29、從第三方責任人追償?shù)慕痤~大于對被保額為限，如果保險人從第三方責任人追償?shù)慕痤~大于對被保險人的賠付時，則超過的部分應歸被保險人所有。險人的賠付時，則超過的部分應歸被保險人所有。 當?shù)谌皆斐傻膿p失大于保險人支付的保險賠償時，被保當?shù)谌皆斐傻膿p失大于保險人支付的保險賠償時，被保險人有權(quán)就未得到的賠償部分向第三方責任人請求賠償。險人有權(quán)就未得到的賠償部分向第三方責任人請求賠償。4 4、物上代位、物上代位指保險標的遭受保險事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額給付保險指保險標的遭受保險事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額給付保險賠償金之后，依法取得對該標的的所有權(quán)。賠償金之后，依法取得對該標的的所

30、有權(quán)。物上代位產(chǎn)生條件：實際全損或推定全損：物上代位產(chǎn)生條件：實際全損或推定全損：所謂推定全損，指保險標的遭受保險事故尚未達到完全損毀或者完全滅失的狀所謂推定全損，指保險標的遭受保險事故尚未達到完全損毀或者完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免，或者修復和施救費用將超過保險價值，或者失蹤態(tài)，但實際全損已不可避免，或者修復和施救費用將超過保險價值，或者失蹤達到一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性損失。達到一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性損失。物上代位的實現(xiàn)形式：委付物上代位的實現(xiàn)形式：委付所謂委付，是指保險標的的損失程度符合推定全損的情況時，被保險人表示愿所謂委付，是指保險標的的損失程

31、度符合推定全損的情況時，被保險人表示愿意將其對保險標的的一切權(quán)利和義務轉(zhuǎn)移給保險人，要求保險人按照實際全損意將其對保險標的的一切權(quán)利和義務轉(zhuǎn)移給保險人，要求保險人按照實際全損進行賠付的制度。進行賠付的制度。物上代位保險人的權(quán)益范圍：物上代位保險人的權(quán)益范圍：足額保險中，處理保險標的所得利益超過所支付賠款的部分，歸保險人所有；足額保險中，處理保險標的所得利益超過所支付賠款的部分，歸保險人所有；不足額保險中，保險人按照保額與保險價值的比例取得標的的部分利益。不足額保險中，保險人按照保額與保險價值的比例取得標的的部分利益。（二）重復保險的損失分攤原則（二）重復保險的損失分攤原則1 1、重復保險的含義

32、、重復保險的含義 重復保險是指投保人以同一保險標的、同一保險利益分別重復保險是指投保人以同一保險標的、同一保險利益分別向兩個或兩個以上保險人投保同一危險，且保險期限相同或重向兩個或兩個以上保險人投保同一危險，且保險期限相同或重疊，保險金額總和超過保險標的價值的保險。疊，保險金額總和超過保險標的價值的保險。理解重復保險：理解重復保險：第一，同一保險標的（同一保險利益）第一，同一保險標的（同一保險利益）第二，同一保險期間（含部分期間）第二，同一保險期間（含部分期間）第三，同一保險風險（同一保險事故）第三，同一保險風險（同一保險事故）第四，與數(shù)個保險人簽訂數(shù)個保險合同，且總保額超過保險標第四，與數(shù)個

33、保險人簽訂數(shù)個保險合同，且總保額超過保險標價值。價值。問題：重復保險和共同保險的區(qū)別？問題：重復保險和共同保險的區(qū)別？2 2、重復保險的分攤方式、重復保險的分攤方式 該保險人的保險金額總保險金額某保險人實際承擔的賠款損失金額 （1 1）比例責任分攤方式）比例責任分攤方式 示例：示例：甲公司2萬+ +乙公司8萬+ +丙公司10萬= =20萬5萬甲公司 = 52200.5賠 款:損 失：保 額：乙公司 = 58202.0丙公司 = 510202.5該保險人的賠償限額總賠償限額某保險人實際承擔的賠款損失金額 （2 2）限額責任分攤方）限額責任分攤方式式 示例：5萬損 失：甲公司2萬+ +乙公司8萬+ +丙公司10萬= =20萬保 額：甲公司 = 52120.84賠 款:乙公司 = 55122.08丙公司 = 55122.08甲公司2萬+ +乙公司5萬+ +丙公司5萬= =12萬獨立賠償限額：（3）順序責任分攤方式 示例：甲公司2萬乙公司8萬丙公司10萬5萬甲公司 = 2賠 款:損 失：保 額：乙公司 = 3丙公司 = 0以簽發(fā)保險單的順序來處理賠款，先出單的保險公以簽發(fā)保險