農(nóng)商銀行民營(yíng)企業(yè)貸款情況調(diào)研報(bào)告

1、農(nóng)商銀行民營(yíng)企業(yè)貸款情況調(diào)研報(bào)告2016年以來(lái)我省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，新增貸款中占比迅速 下降，僅占 全部新增貸款的3.3%,同比回落27.7個(gè)百分點(diǎn)。為深入了解民營(yíng)企 業(yè)在新增貸款中占比迅速下降的深層次原因，我行對(duì)轄區(qū)內(nèi)民營(yíng)經(jīng) 濟(jì)貸款下降情況 進(jìn)行調(diào)研，現(xiàn)匯報(bào)如下：一、 民營(yíng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)的重要性及現(xiàn)狀民營(yíng)經(jīng)濟(jì)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的重要組成部分，他在繁榮城鄉(xiāng)經(jīng) 濟(jì)、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、增加財(cái)政收入、安排勞動(dòng)就業(yè)、富裕城鄉(xiāng)群眾 等方面有著極其 重要的地位，已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最具活力的增長(zhǎng) 點(diǎn)和重要的支撐力量。民營(yíng)企業(yè)作為我國(guó)重要的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，是推 動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。我國(guó)民營(yíng)企業(yè)經(jīng)過(guò)三十多年的快速發(fā) 展，目前陷入

2、轉(zhuǎn) 型期困境，發(fā)展速度明顯下降，企業(yè)困難增加，尤 其是中小型企業(yè) 受影響程度更大。主要表現(xiàn)在企業(yè)供銷(xiāo)形勢(shì)緊張， 貨款拖欠增多，資金越來(lái)越困難，企業(yè)利潤(rùn)空間越來(lái)越小，部分企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 受到制約，部分企業(yè)面臨停產(chǎn)或半停產(chǎn)，大批民營(yíng) 企業(yè)搖搖欲墜，甚至破產(chǎn)倒閉。二、民營(yíng)企業(yè) 貸款增長(zhǎng)放緩的行業(yè)特點(diǎn)通過(guò)對(duì)近期貸款投放行業(yè)數(shù)據(jù)綜合分析，民營(yíng)企業(yè)貸款投放放 緩的行業(yè)主要分 布在生產(chǎn)制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)；由于網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā) 展，在互聯(lián)網(wǎng)上 可以找到任何你想找到的東西，越來(lái)越健全的網(wǎng)絡(luò) 給人們的生活帶 來(lái)了實(shí)惠和方便。網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)走進(jìn)千家萬(wàn)戶，走入我 們的生活，成為 我們生活的一部分，所以網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)和銷(xiāo)售將是一種趨

3、勢(shì)，將成為企 業(yè)宣傳的一種重要途徑。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，對(duì) 民營(yíng)企業(yè)傳統(tǒng)的管理和營(yíng)銷(xiāo)模式的沖擊最大；很多私營(yíng)企業(yè)主經(jīng)過(guò) 多年的成功經(jīng)營(yíng)，己摸索出一套自己的成功經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和營(yíng)銷(xiāo)理 念，這經(jīng)營(yíng)和管 理的套理念通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的應(yīng)用和積累才結(jié)出豐碩的 成果，但他們對(duì) 互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展水土不服，沒(méi)有與時(shí)俱進(jìn)，跟上互聯(lián)網(wǎng)的步伐；對(duì)民營(yíng)企業(yè)沖擊最大，使得民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)濟(jì)效 益大幅縮水。三、民營(yíng)企業(yè) 貸款下降的企業(yè)層面原因（一）民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)三十多年的快速發(fā)展，目前處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu) 調(diào)整陣痛期，很 多民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者對(duì)政策調(diào)整，特別是近期結(jié)構(gòu)調(diào) 整陣痛期沒(méi)有思想上的準(zhǔn)備和應(yīng)對(duì)措施，導(dǎo)致企業(yè)面臨前所未有的 困境。他們?cè)?/p>

4、發(fā) 展過(guò)程中雖有多年積累的很多社會(huì)資源、人際關(guān)系, 但在企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題后，這些關(guān)系很難幫助到企業(yè)擺脫困境。雖然他 們通過(guò)多年的經(jīng) 營(yíng)，也賺取到一定的財(cái)富，但企業(yè)存在普遍的盲目 擴(kuò)張，企業(yè)主購(gòu) 房、購(gòu)車(chē)、日常高端消費(fèi)，消耗了這些企業(yè)家的大 筆財(cái)富，再加上 民營(yíng)企業(yè)家理財(cái)觀念和成本風(fēng)險(xiǎn)控制理念的缺失，造成在企業(yè)有困難，需要大量資金注入時(shí)，早期所得利潤(rùn)己揮霍得 所剩無(wú)幾。（二）由于產(chǎn)能?chē)?yán)重過(guò)剩再加上此次宏觀政策結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛 期到來(lái)，很多產(chǎn)品銷(xiāo)售受阻或被迫低價(jià)銷(xiāo)售，最終導(dǎo)致很多缺乏風(fēng) 險(xiǎn)意識(shí)的民營(yíng)企 業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難，有的甚至破產(chǎn)倒閉，再加上民營(yíng) 企業(yè)大部分管理架構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度不健全，企業(yè)大部分屬于家

5、族企業(yè)，法人一個(gè) 人說(shuō)了算，財(cái)務(wù)等管理制度不透明不完善，管理漏洞較多，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)較大。（三）民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所依賴的土地廠房、車(chē)間等無(wú)法辦證也無(wú)法進(jìn)行資產(chǎn)估 值，另外多數(shù)土地屬于集體土地或者承包土地?zé)o法 進(jìn)行抵押，從而 造成無(wú)法從金融部門(mén)取得信貸資金。（四）應(yīng)收賬款回籠不及時(shí)，周轉(zhuǎn)資金長(zhǎng)期被其他上下游大企業(yè) 占用，造成企業(yè)周轉(zhuǎn)資金困難，我轄區(qū)內(nèi)德州 XXXX棉業(yè)有限公司從事棉花銷(xiāo)售及加工，企業(yè)為了和其上下游企業(yè)建立業(yè)務(wù)關(guān)系，資金被上下游企業(yè) 長(zhǎng)期占用，企業(yè)應(yīng)收賬款不能及時(shí)收回，企業(yè)為保持與其上下游企 業(yè)之間這種來(lái)之不易的業(yè)務(wù)關(guān)系，應(yīng)收賬款由原來(lái) 的200萬(wàn)元左右累計(jì)到4000萬(wàn)元左

6、右，應(yīng)收賬款賬齡由原來(lái)的6個(gè)月之內(nèi)，延長(zhǎng)到2年以上，造成 企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用負(fù)擔(dān)過(guò)重；再加上上游企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)收賬款無(wú)法回收，使得企業(yè)破產(chǎn)倒閉，在銀行的貸款無(wú)法償還，以至形成不良。四、從金融部 門(mén)角度分析（一）民營(yíng)企業(yè)資產(chǎn)規(guī) 模較小，無(wú)固定資產(chǎn)，資產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低， 金融部門(mén)處于資 金安全考慮，不愿意提供信貸資金支持。（二）民營(yíng)企業(yè)產(chǎn)品技 術(shù)含量底，產(chǎn)品在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差，造成民營(yíng)企業(yè)利潤(rùn)空間小，所以民營(yíng)企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和市場(chǎng)應(yīng)變能力較差；信貸資金風(fēng)險(xiǎn)大；在一定程度上造成金融部門(mén)對(duì)民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行信貸支持的熱情不高。（三）金融部門(mén)民營(yíng)企業(yè)不良貸款處置方式單一，消化不良貸款的能力不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低不能有效化解風(fēng)險(xiǎn)，使得金融部門(mén)對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款采取更加審慎的態(tài)度。五、 加大金融支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的政策建 議（一）建議政府 營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境，首先運(yùn)用好政策杠桿，調(diào)整好民營(yíng)企業(yè)產(chǎn) 業(yè)結(jié)構(gòu)，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)政策傾斜力度，建造合理 的企業(yè)布局，營(yíng) 造成熟的市場(chǎng)環(huán)境。（二）制定符合 民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的一系列金融監(jiān)管政策，針對(duì)民