商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險與控制周末課堂1010介紹

1、商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險控制商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險控制客戶經(jīng)理專題培訓(xùn)客戶經(jīng)理專題培訓(xùn)上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔引言? 不良貸款余額和比例指標(biāo)出現(xiàn)一定程度的惡化，不良貸款反彈壓力明顯增大? 逾期貸款增幅較快，對公逾期貸款不良比倒掛明顯? 行業(yè)性風(fēng)險繼續(xù)發(fā)酵，部分行業(yè)性風(fēng)險尚未充分暴露? 區(qū)域性風(fēng)險突出2目目錄錄?第一篇第一篇 信貸業(yè)務(wù)法律基礎(chǔ)知識信貸業(yè)務(wù)法律基礎(chǔ)知識?第二篇第二篇 授信業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制授信業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制?第三篇第三篇 擔(dān)保業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制擔(dān)保業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制一、合同的主體（合同當(dāng)事人）法人法人法定代表人法人代表法人的職能部門不能對外簽約法人分支機(jī)構(gòu)的簽約主體資格其他組

2、織非法人企業(yè)自然人民事行為能力特殊“自然人” :個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶幾類特殊問題的認(rèn)定取得營業(yè)執(zhí)照的法人分支機(jī)構(gòu)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔4區(qū)分個人獨資企業(yè)與個體工商戶 :個人獨資企業(yè)成立要件固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所合法的企業(yè)名稱投資者與經(jīng)營者可以是不同的人，投個體工商戶可以不起字號名稱，也可以沒有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)是否資人可以委托或聘用他人管理企業(yè)事投資者與經(jīng)營者是同一人分離務(wù)是否設(shè)立分支機(jī)構(gòu)法律地位不盡相同可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)通常以公民個人名義進(jìn)行法律活動法律行為能力受到一定的限制以企業(yè)自身的名義進(jìn)行法律活動稅務(wù)部門不作要求的，可以不進(jìn)行財務(wù)制度和稅收政

3、策必須建立財務(wù)制度，以進(jìn)行會計核算會計核算；符合條件則可以認(rèn)定為一般納稅人上的要求也不盡相同較難認(rèn)定為一般納稅人5二、簽訂合同前如何審查合同主體（一）對法人的主體資格審查資格審查應(yīng)提供的主要法律文件關(guān)注工商登記制度改革注冊資本實繳登記制逐步改為認(rèn)繳登記制由先證后照改為先照后證制度改革的具體內(nèi)容放寬注冊資本登記條件；將企業(yè)年檢制度改為年度報告制度；放寬市場主體住所（經(jīng)營場所）登記條件；大力推進(jìn)企業(yè)誠信制度建設(shè)五是推進(jìn)注冊資本由實繳登記制改為認(rèn)繳登記制主體資格行為資格實力證明6資格審查應(yīng)提供的主要法律文件行為資格合法材料主體資格合法資料應(yīng)提供應(yīng)提供的法律的法律性文件性文件實力證明材料?公司章程、股

4、東（大）會決議或董事會決議企業(yè)注冊資本（金）驗資報告法定代表人及其委托代理人的身份證明文件授權(quán)委托書財務(wù)報表等資料需要提供的其他資料? 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書? 組織機(jī)構(gòu)代碼證? 貸款卡? 稅務(wù)登記證? 特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證和有關(guān)資質(zhì)等級證書?（二）對其他組織的資格審查（三）對外方當(dāng)事人的資格審查是否取得營業(yè)執(zhí)照該企業(yè)或組織是否合法存在法定名稱、地址、法定代表人姓名、國籍以及企業(yè)或組織注冊地企業(yè)是有限公司還是無限公司，是否具備法人條件法人的分支機(jī)構(gòu)或經(jīng)營單位，審查其授權(quán)上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔8?案例注冊地在英屬維爾京群島的海虹科技有限公司（以下簡稱海虹公司）擬在深圳投資設(shè)立一家外資

5、企業(yè)，該公司的工作人員張某負(fù)責(zé)辦理在深登記事宜，他在紅盾網(wǎng)上（企業(yè)工商查詢信息平臺)查詢登記流程時，看到設(shè)立外商投資企業(yè)需提交外國投資者的主體資格證明，張某不了解何為主體資格證明？如何操作？91、外國投資者的主體資格證明應(yīng)經(jīng)其本國主管機(jī)關(guān)公證后送我國駐該國使（領(lǐng)）館認(rèn)證；2、作為自然人的外國投資者需提供該國有權(quán)部門簽發(fā)的具有自然人身份證明效力的文件；3、香港、澳門地區(qū)投資者的主體資格證明或身份證明應(yīng)當(dāng)按照司法部有關(guān)中國委托公證人管理的相關(guān)專項規(guī)定，提供當(dāng)?shù)毓C機(jī)構(gòu)的公證文件，并經(jīng)司法部派駐當(dāng)?shù)氐臋C(jī)構(gòu)簽章轉(zhuǎn)遞后方可使用。4、臺灣地區(qū)投資者的主體資格證明或身份證明比較復(fù)雜，需要根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定和當(dāng)

6、地實際審驗相應(yīng)的證明文件。目前深圳的做法是提交經(jīng)臺灣當(dāng)?shù)毓C機(jī)構(gòu)公證，并經(jīng)廣東省公證員協(xié)會核驗的公證文件。結(jié)論張某提交的海虹公司主體資格證明文件，首先需經(jīng)英屬維爾京群島的公證機(jī)構(gòu)公證，再經(jīng)由英國外交機(jī)構(gòu)認(rèn)證，最后由我國駐英國大使館認(rèn)證。10? 民事行為能力（四）對自然? 依法不能獨立簽訂合同的，應(yīng)及時取得其法定代理人的追認(rèn)人的資格審查? 民事行為能力（五）對保證? 不得為保證人的幾種情形人的資格審查? 代為清償主債務(wù)的能力上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔11（六）對于特殊行業(yè)當(dāng)事人的資格審查? 對于特殊行業(yè)的當(dāng)事人，從事一些重要的生產(chǎn)資料或特殊商品的生產(chǎn)和經(jīng)營，法律或行政法規(guī)要求取得生產(chǎn)許可證、經(jīng)營許可證

7、或相應(yīng)的資質(zhì)。在這種情況下，在審查合同主體資格合法性的時候，還應(yīng)要求對方出示相應(yīng)的資質(zhì)證明。如：民辦學(xué)校辦學(xué)許可證、醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證、煙草專賣生產(chǎn)企業(yè)許可證、食鹽批發(fā)許可證、文化經(jīng)營許可證、采礦許可證等12三、與合同相關(guān)的幾個法律問題1、公證與律師見證相同點：對具體法律行為或法律事件的真實性和合法性進(jìn)行的證明活動不同點：公證公證主體不同效力不同是否具有強(qiáng)制力由公證機(jī)構(gòu)代表國家進(jìn)行具有法定證據(jù)效力部分公證文書具有強(qiáng)制執(zhí)行效力律師見證律師見證以律師名義進(jìn)行一般的證據(jù)證明無強(qiáng)制執(zhí)行效力132、電子合同的效力合同法將傳統(tǒng)的書面合同形式擴(kuò)大到數(shù)據(jù)電文，此時所謂的簽字蓋章也就有了新的概念和方式，電子簽名

8、無效將導(dǎo)致合同無效? 在實行合同簽署時運用電子簽名，可以根據(jù)實際情況：首先簽訂使用這種方法的確認(rèn)書，提高合同可靠性，防止偽造；? 也可以不簽訂確認(rèn)書，直接使用電子簽名。? 可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。-中華人民共和國電子簽名法第十四條143、傳真件是否具有合同書面形式效力? 傳真件不能單獨作為證據(jù)使用，銀行一般不宜接受電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件等數(shù)據(jù)電文形式的合同。但是，銀行可以確認(rèn)書的形式確認(rèn)傳真件的業(yè)務(wù)模式，并注意盡可能固定并妥善保存。4、錄音錄像證據(jù)的效力?關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行代銷業(yè)務(wù)管理的通知（滬銀監(jiān)發(fā)? 2013? 140號）：“所有銷售柜臺均應(yīng)配備

9、錄音系統(tǒng)，。高風(fēng)險產(chǎn)品的銷售錄音應(yīng)保留到產(chǎn)品到期兌付完畢。各商業(yè)銀行應(yīng)逐步推進(jìn)以上銷售過程錄音錄像同步監(jiān)控，在2014年1月1日前，所有銷售柜臺實現(xiàn)錄音錄像同步監(jiān)控。上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔155、無權(quán)代理無權(quán)代理是指在沒有代理權(quán)的情況下以他人名義實施的民事行為，可見，無權(quán)代理并非代理的種類，只是徒具代理的表象卻因其欠缺代理權(quán)而不產(chǎn)生代理效力的行為。6、表見代理是指沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的無權(quán)代理人，以被代理人名義進(jìn)行的民事行為在客觀上使第三人相信其有代理權(quán)而實施的代理行為。合同法第49條規(guī)定的：“行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對人有理由相信

10、行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效。”16銀行員工如果利用本單位對介紹信、合同專用章和蓋有公章的空白合同書等管理不嚴(yán)之機(jī)，竊取上述材料，與他人簽訂合同進(jìn)行欺詐，如果相對人在訂約時是善意的，則可能構(gòu)成表見代理，即產(chǎn)生有權(quán)代理的法律效力，銀行將因此遭受損失。因此,我們要重視對授權(quán)委托、變更授權(quán)委托、提供上門服務(wù)、出入營業(yè)場所、保管單位印章、開具單位介紹信、使用空白格式合同文本、調(diào)動員工崗位、解除勞動合同等事項的管理，以避免不利于銀行的表見代理合同糾紛案件的發(fā)生。17四、關(guān)于合同文本簽章與用印問題1、各類合同文本必須在其對應(yīng)業(yè)務(wù)已按行內(nèi)業(yè)務(wù)管理規(guī)定獲得審批同意的情況下，先填寫全部內(nèi)容后再簽章，不得倒簽

11、合同或逆程序簽訂合同。2、簽訂多頁合同必須由當(dāng)事人共同加蓋騎縫章，騎縫章應(yīng)與合同落款簽章一致；當(dāng)事人為自然人的，應(yīng)當(dāng)在騎縫處簽字。3、因“其他事項”填寫空間不足而需添加附頁的，應(yīng)特別注意附頁內(nèi)容與原合同條款的銜接，并由各方當(dāng)事人共同加蓋騎縫章。4、填寫的合同內(nèi)容如有修改或涂改，各方當(dāng)事人必須在修改或涂改處簽章（字）確認(rèn)，禁止單方修改或涂改。5、借款憑證是合同的有效組成部分，其填寫與簽章應(yīng)當(dāng)按照合同填寫的要求辦理。18案例：合同用印簽字違規(guī)案例：合同用印簽字違規(guī) 銀行權(quán)益得而復(fù)失銀行權(quán)益得而復(fù)失案件基本事實案件基本事實2004年12月，A公司與銀行簽訂借款合同一份，約定由銀行向A公司發(fā)放借款19

12、92萬元，借款用途為歸還另一借款合同項下本金1000萬元及歸還銀行承兌協(xié)議項下墊付票款992萬元。同日，銀行與B公司簽訂最高額保證合同一份，約定B公司對A公司與銀行訂立的借款合同項下借款提供連帶保證，最高債權(quán)余額不超過2000萬元，B公司向某銀行出具了保證擔(dān)保確認(rèn)書。192004年12月30日，銀行向A公司發(fā)放了貸款1992 萬元，同日，A公司向該銀行歸還了另一借款合同項下本金1000萬元，但A公司2005年 1月31日未能履行本案借款合同項下的還款義務(wù)，某銀行遂訴請A公司歸還借款本金1992萬元并支付自2004年12月30日起至實際還款日止的相應(yīng)利息，訴請B公司承擔(dān)保證責(zé)任。案例：合同用印簽

13、字違規(guī)案例：合同用印簽字違規(guī) 銀行權(quán)益得而復(fù)失銀行權(quán)益得而復(fù)失本案判決一波三折本案判決一波三折上海市第一中級法院一審判決:B公司承擔(dān)承擔(dān)保證責(zé)任上海市高級人民法院二審判決:B公司承擔(dān)承擔(dān)保證責(zé)任上海市高級人民法院再審判決:B公司不承擔(dān)不承擔(dān)保證責(zé)任20目目 錄錄?第一篇第一篇 信貸業(yè)務(wù)法律基礎(chǔ)知識信貸業(yè)務(wù)法律基礎(chǔ)知識?第二篇第二篇 授信業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制授信業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制?第三篇第三篇 擔(dān)保業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制擔(dān)保業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制一、關(guān)注銀行代銷業(yè)務(wù)資金投資于政府融資平臺的法律風(fēng)險（一）基本情況1、資金來源渠道信托、券商、基金、保險機(jī)構(gòu)發(fā)行信托/資管計劃籌集資金2、資金投入方式股權(quán)方式股權(quán)方式債權(quán)

14、方式債權(quán)方式股債結(jié)合方式股債結(jié)合方式（二）產(chǎn)生的風(fēng)險1、尚未納入政府融資平臺全口徑負(fù)債統(tǒng)計，銀行隱匿風(fēng)險高企? 政府融資平臺融資渠道尋租，融資余額不降反升；? 銀行承擔(dān)著巨大的聲譽(yù)風(fēng)險，甚至某些情況下要承擔(dān)“剛性兌付”的責(zé)任。2、銀行對于代銷業(yè)務(wù)資金投資于政府融資平臺執(zhí)行寬松授信政策，業(yè)務(wù)存在法律合規(guī)風(fēng)險? 借款主體準(zhǔn)入風(fēng)險? 擔(dān)保準(zhǔn)入風(fēng)險上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔22（三）應(yīng)對措施及建議在行內(nèi)搭建完整的地方政府平臺融資全口徑統(tǒng)計體系嚴(yán)格審核銀行代銷業(yè)務(wù)的交易結(jié)構(gòu)、借款主體、擔(dān)保安排、還款來源、退出方式建立、完善政府融資平臺債務(wù)風(fēng)險識別、評級、預(yù)警體系上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔23二、關(guān)注委托貸款業(yè)務(wù)法律

15、風(fēng)險1、現(xiàn)狀：我行委托貸款業(yè)務(wù)增速較快，投向房地產(chǎn)行業(yè)占比高。2012年底委托貸款余額429億元，2013年底余額814億元，2014年2月底余額已達(dá)907億元，較2012年底增長了111%。從委托人分布來看，對公委托貸款余額850億，占比94%，對私委托貸款余額10億元、公積金委托貸款余額46億元；從借款人分布來看，房地產(chǎn)行業(yè)占比較高，該行業(yè)委托貸款余額為478億元，占比53%。2 、定義：? “委托貸款，系指由政政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款，貸款人(受托人)只收取手續(xù)費，不

16、承擔(dān)貸款風(fēng)險?！? 貸款通則第七條? 委托貸款在銀行業(yè)務(wù)中屬于中間業(yè)務(wù)。24二、關(guān)注委托貸款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險3、委托貸款的興起一是非金融企業(yè)受當(dāng)前法律、金融法規(guī)及政策的限制，將委托貸款作為資金投資渠道；二是銀行等金融機(jī)構(gòu)受信貸規(guī)模限制，信貸資金有限，從事委托貸款業(yè)務(wù)既能收取手續(xù)費又不用承擔(dān)風(fēng)險 ；三是委托貸款業(yè)務(wù)中，名義上的貸款人為銀行，辦理相關(guān)的抵(質(zhì))押手續(xù)不存在法律和操作障礙，貸款人認(rèn)為能夠保障其 資金安全；四是當(dāng)前民間資金相對富有的情況下，還大量存在以委托貸款方式變相從事民間融資的情景。254、內(nèi)外部文件外部規(guī)范性文件貸款通則中國人民銀行令（1996年2號）中國人民銀行關(guān)于以關(guān)于委托貸款有

17、關(guān)問題的請示的復(fù)函（銀條法199213號）關(guān)于商業(yè)銀行開辦委托貸款業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知（銀辦發(fā)2000100號）中國人民銀行辦公廳關(guān)于取消委托貸款期限限制的批復(fù)（銀辦函200129號）最高人民法院關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)（法復(fù)19966號）最高人民法院關(guān)于如何確定委托貸款合同履行地問題的答復(fù)（法明傳1998198號）我行相關(guān)規(guī)章制度上海銀行單位委托貸款操作規(guī)程（2013版）（公司業(yè)務(wù)部）上海銀行線上委托貸款操作規(guī)程（暫行） （政府與集團(tuán)客戶部）上海銀行個人委托貸款管理辦法（2011版） （零售業(yè)務(wù)部）上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔265、存在的問題委托資金來源和委托貸款用途審查不嚴(yán)?

18、銀行難以保證委托資金來源的合規(guī)性?無法查證資金實際用途?合法成立的政府部門、企事業(yè)單位、個人和其他經(jīng)濟(jì)組織，均可成為委托人?來源于投融資中介的情況較為普遍?管理制度和內(nèi)部控制措施不足未設(shè)臵委托人的準(zhǔn)入門檻日常管理松散違反規(guī)定發(fā)放貸款用于歸還委托貸款以應(yīng)收委托貸款作為發(fā)放貸款的質(zhì)押擔(dān)保?多頭開展業(yè)務(wù)，缺乏牽頭管理部門?系統(tǒng)支持保障不足，業(yè)務(wù)處理不統(tǒng)一? 表外風(fēng)險向表內(nèi)轉(zhuǎn)化? 貸款資金的真實用途無法考證? 如果委托貸款出現(xiàn)違約，將影響表內(nèi)貸款所享有的擔(dān)保效力，造成表外業(yè)務(wù)風(fēng)險傳導(dǎo)至表內(nèi)上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔27二、關(guān)注委托貸款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險6、委托貸款合同中銀行職責(zé)在委托法律關(guān)系中，銀行作為受托人除負(fù)

19、有按委托人指示完成委托事務(wù)的義務(wù)外，在辦理委托事務(wù)時還對委托人負(fù)有合理謹(jǐn)慎的注意義務(wù)：? 嚴(yán)格遵照委托人指示行事；? 嚴(yán)格履行通知和報告義務(wù)；? 參照銀行貸款管理規(guī)定管理委托貸款；? 在保證期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利；? 在訴訟時效期間內(nèi)催收；? 監(jiān)督貸款用途使用。（原則上可以參照自營貸款對貸款用途的審查標(biāo)準(zhǔn)）28二、關(guān)注委托貸款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險? 委托人資質(zhì)的有效審查：關(guān)注委托人類型和業(yè)務(wù)特征，對委托人資質(zhì)進(jìn)行審核把關(guān)，避免委托貸款業(yè)務(wù)成為不法分子規(guī)避法律的通道，防范外部風(fēng)險向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)。? 資金來源的有效審查：通過多種方式，切實加強(qiáng)對委托資金來源合法性、真實性審查，防止信貸資金、民間融資、

20、非法集資成為委托貸款資金來源。? 資金用途的有效審查：嚴(yán)格審查、監(jiān)控委托貸款資金用途，防止委托貸款資金投向國家產(chǎn)業(yè)政策禁止、限制領(lǐng)域和不達(dá)標(biāo)項目。上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔29二、關(guān)注委托貸款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險7、法律風(fēng)險防控建議：? 一是增強(qiáng)風(fēng)險認(rèn)識，進(jìn)一步加強(qiáng)委托貸款業(yè)務(wù)管理。銀行要進(jìn)一步提高對委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的認(rèn)識，關(guān)注其中可能蘊(yùn)含的聲譽(yù)風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險，認(rèn)真梳理本單位委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險點，修訂完善委托貸款管理流程。要始終堅持審慎經(jīng)營規(guī)則，加強(qiáng)委托貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入審查，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為。要密切關(guān)注委托貸款業(yè)務(wù)發(fā)展新動向，加強(qiáng)委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險防范，避免委托貸款業(yè)務(wù)成為不法分子規(guī)避法律的通道，防范外部

21、風(fēng)險向向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)。上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔30二、關(guān)注委托貸款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險7、法律風(fēng)險防控建議：? 二是注重風(fēng)險管控，進(jìn)一步加強(qiáng)資金來源、用途審查。銀行要建立健全委托貸款風(fēng)險管控機(jī)制，尤其要加強(qiáng)風(fēng)險源頭管控，關(guān)注委托人類型和業(yè)務(wù)特征，對委托人資質(zhì)進(jìn)行審核把關(guān)。通過多種方式，切實加強(qiáng)對委托資金來源合法性、真實性審查，防止信貸資金、民間融資、非法集資成為委托貸款資金來源。堅持服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向，嚴(yán)格審查、監(jiān)控委托貸款資金用途，防止委托貸款資金投向國家產(chǎn)業(yè)政策禁止、限制領(lǐng)域和不達(dá)標(biāo)項目。原則上，對銀行貸款的借款人同時申辦委托貸款業(yè)務(wù)、非實體企業(yè)通過委托貸款融資的，要查清動機(jī)、從嚴(yán)控制；對違反

22、國家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控政策的，堅決不予受理上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔31二、關(guān)注委托貸款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險7、法律風(fēng)險防控建議：? 三是合理界定職責(zé)，進(jìn)一步加強(qiáng)經(jīng)營行為規(guī)范，杜絕各種違規(guī)擔(dān)保行為。銀行要牢牢把握委托貸款的中間業(yè)務(wù)本質(zhì)，合理界定管理邊界，厘清管理職責(zé)，加強(qiáng)風(fēng)險防范。要注重做好自營貸款與委托貸款的風(fēng)險隔離，規(guī)范委托貸款經(jīng)營行為。此外，要進(jìn)一步強(qiáng)化貸后盡職管理，按照合同約定，對借款人業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況等進(jìn)行持續(xù)動態(tài)監(jiān)控，督促借款人按期償還借款本息，并及時將貸后檢查結(jié)果和催收情況等通知委托人。上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔32二、關(guān)注委托貸款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險8、委托貸款糾紛的訴訟主體：當(dāng)借款人逾期不還款而訴訟時，訴訟

23、主體是？實踐中有以下做法：? 受托人銀行告借款人；? 委托人告銀行并將借款入列為第三人；? 委托人和銀行為共同原告告借款人；? 受托人僅告擔(dān)保人等。前兩種做法是符合司法解釋規(guī)定的；第三種做法因司法解釋中沒有規(guī)定，各地做法不一，如上海市法院系統(tǒng)就允許以委托人和受托人銀行為共同原告 ,但其前提條件是委托貸款合同與借款合同分別設(shè)立；第四種做法在擔(dān)保是連帶擔(dān)保責(zé)任時，受托人可以單獨向借款人或擔(dān)保人追索，也可以一起追索?！坝捎诮杩钊瞬话雌跉w還貸款而發(fā)生糾紛的，貸款人(受托人)可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟；貸款人堅持不起訴的，委托人可以委托貸款協(xié)議的受托人為被告、以借款人為第三人 向人民法院提起

24、訴訟”。- 最高人民法院關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)33二、關(guān)注委托貸款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險Q：委托人是否可以直接起訴借款人？A：依司法解釋是不行的委托人與受托銀行間的委托合同關(guān)系、受托銀行與借款人間的借貸合同關(guān)系。根據(jù)合同相對性原則，在借款人不能按借款合同履行還款義務(wù)時，委托人不得直接向借款人主張債權(quán)，而 應(yīng)由受托銀行主張，受托銀行實現(xiàn)債權(quán)后轉(zhuǎn)交委托人。9、委托貸款糾紛的管轄? 因合同糾紛提起的訴訟，可由被告所在地或者合同履行地人民法院管轄。10、委托貸款糾紛的責(zé)任承擔(dān)?一般由借款方承擔(dān)責(zé)任受托方不能免責(zé)的情形：受托方未盡監(jiān)督貸款的使用之責(zé)或未協(xié)助委托方收回貸款。例如：? 委托貸款

25、的用途嚴(yán)重改變，銀行未盡監(jiān)督責(zé)任，致使貸款風(fēng)險擴(kuò)大，貸款不能收回；?銀行未遵守委托貸款分期發(fā)放的約定條件，致使貸款失控 ,貸款不能收回；? 銀行對到期委托貸款應(yīng)發(fā)催款通知，而銀行沒有發(fā)，致使追索時效喪失等。? “委托貸款合同以貸款方（即受托方）住所地為合同履行地，但合同中對履行地有約定的除外?！?最高人民法院關(guān)于如何確定委托貸款合同履行地問題的答復(fù)（ 法明傳1998198號）34三、關(guān)注同業(yè)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險同業(yè)業(yè)務(wù)中，以我行理財業(yè)務(wù)為例，通常需要跟外部機(jī)構(gòu)合作（如銀信、銀證信、銀基）以完成整個理財資金的投資運作及管理。隨著理財業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)日益復(fù)雜、合作機(jī)構(gòu)日漸增多，我行與外部機(jī)構(gòu)的責(zé)任分擔(dān)及風(fēng)險防范

26、成為一個需要特別關(guān)注的問題。如在銀信合作中，雖然從法律上講，信托計劃的管理責(zé)任由信托公司承擔(dān)，虧損風(fēng)險由投資者承擔(dān)，但事實上銀行并不能臵身事外。在當(dāng)前的金融體制下，社會對信托責(zé)任認(rèn)識不全，投資者對自身的責(zé)任認(rèn)識也不全，當(dāng)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損時，投資者往往會要求銀行兜底。若確因盡職調(diào)查、交易結(jié)構(gòu)、增信措施等方面存在缺陷而導(dǎo)致虧損，由于銀行承擔(dān)了信托產(chǎn)品事實上的設(shè)計和管理工作，并獲得了高于信托公司的經(jīng)濟(jì)利益，從權(quán)利和義務(wù)對等、風(fēng)險和收益對等的法律原則出發(fā)，銀行并不能完全免除信托產(chǎn)品缺陷的法律責(zé)任。35三、關(guān)注同業(yè)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險（風(fēng)險要點一：“通道化”導(dǎo)致法律關(guān)系不穩(wěn)定風(fēng)險要點三：“通道化”定位免責(zé)風(fēng)險風(fēng)險

27、要點二：政策法規(guī)變化風(fēng)險36四、關(guān)注抵押物司法處臵過程中的法律風(fēng)險為了保證貸款的安全，銀行一般會要求對作為抵押物的房地產(chǎn)進(jìn)行評估，然后按照估價結(jié)果所確定的價值，在抵押率范圍內(nèi)確定貸款額度。但實際處臵過程中，房地產(chǎn)變現(xiàn)收入往往并不能按評估價值彌補(bǔ)貸款本息，銀行仍承受了相當(dāng)大的損失。對拍賣標(biāo)的承擔(dān)瑕疵擔(dān)保責(zé)任的風(fēng)險無法如期交付拍賣標(biāo)的的風(fēng)險? 產(chǎn)權(quán)瑕疵、實物瑕疵? 銀行作為拍賣人未向競買人披露拍賣標(biāo)的瑕疵的，容易被買受人訴并應(yīng)自行對拍賣標(biāo)的承擔(dān)瑕疵擔(dān)保責(zé)任? 抵押人主觀方面的原因：抵押人反悔，不配合辦理拍賣標(biāo)的的產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)或騰空拍賣標(biāo)的，銀行就構(gòu)成違約? 因拍賣標(biāo)的被司法機(jī)關(guān)查封而無法如期交付3

28、7四、關(guān)注抵押物司法處臵過程中的法律風(fēng)險【防控建議】1、不得干涉評估機(jī)構(gòu)的獨立執(zhí)業(yè)2、慎重選擇抵押物3、詳細(xì)核實擬抵押資產(chǎn)的基本情況4、謹(jǐn)慎確認(rèn)擬抵押資產(chǎn)的評估價值5、嚴(yán)格抵押登記辦理手續(xù)，杜絕虛假登記6、加強(qiáng)對抵押物的貸后監(jiān)控38目目 錄錄?第一篇第一篇 信貸業(yè)務(wù)法律基礎(chǔ)知識信貸業(yè)務(wù)法律基礎(chǔ)知識?第二篇第二篇 授信業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制授信業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制?第三篇第三篇 擔(dān)保業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制擔(dān)保業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制一、關(guān)于公司對外擔(dān)保的規(guī)定對公司法第16條的理解?公司可以對外提供擔(dān)保公司對外提供擔(dān)保應(yīng)按照公司章程的規(guī)定由董事會或股東會、股東大會作出決議，如果章程對擔(dān)?？傤~及單項擔(dān)保的數(shù)額有限額的規(guī)定，

29、不得超過規(guī)定的限額公司為其股東或?qū)嶋H控制人提供擔(dān)保時必須經(jīng)過股東會或者股東大會決議二、保證擔(dān)保法律風(fēng)險與控制非營利性法人擔(dān)保的效力問題：?學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人。-擔(dān)保法第九條?國家機(jī)關(guān)和以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體違反法律規(guī)定提供擔(dān)保的，擔(dān)保合同無效。-擔(dān)保法司法解釋第三條銀行原則上不應(yīng)接受下列貸款保證：?央行征信系統(tǒng)有不良信用記錄的有逾期貸款或應(yīng)履行保證責(zé)任但未履行的無有效貸款卡的有逃廢債行為和列入“逃廢債企業(yè)名單”的惡意逃廢金融債務(wù)重新?lián)沃饕?fù)責(zé)人的新企業(yè)外國人、無國籍人提供的保證40二、保證擔(dān)保法律風(fēng)險與控制企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書面

30、授權(quán)提供保證的，保證合同無效。因此給債權(quán)人造成損失的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)擔(dān)保法第五條第二款的規(guī)定處理。-擔(dān)保法司法解釋第十七條擔(dān)保合同被確認(rèn)無效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過錯的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。-擔(dān)保法第五條第二款41二、保證擔(dān)保法律風(fēng)險與控制? 信用保險定義：是指當(dāng)借款人不履行償債義務(wù)時，由保險人向信用放款的被保險人（貸款人）所遭受的損失負(fù)賠償責(zé)任的保險。注意：信用保險具有擔(dān)保功能，但不是保證擔(dān)保信用保險具有擔(dān)保功能，但不是保證擔(dān)保。貸款人接受保險公司分支機(jī)構(gòu)提供的信用保險作為貸款擔(dān)保措施的，應(yīng)當(dāng)取得保險總公司的書面授權(quán)。42二、保證擔(dān)保法律風(fēng)險與控制關(guān)注商業(yè)銀行與融資性擔(dān)保機(jī)

31、構(gòu)合作面臨的問題：一是擔(dān)保公司散、亂、小。二是再擔(dān)保體系尚不完善。三是目前政府對擔(dān)保公司的風(fēng)險補(bǔ)償能力度較小。四是目前擔(dān)保公司對外擔(dān)保總量的核實主要以擔(dān)保公司所提供數(shù)據(jù)以及登陸擔(dān)保公司自身信息系統(tǒng)查詢?yōu)橹?，缺乏客觀的第三方平臺公布相關(guān)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)真實性存疑，將影響到銀行對擔(dān)保公司剩余擔(dān)保能力的評價。五是已有銀行因鋼貿(mào)類擔(dān)保公司存量不良業(yè)務(wù)多、化解壓力大。43三、抵押擔(dān)保法律風(fēng)險控制? 未成年子女房產(chǎn)抵押的效力問題?父母以未成年人名義向銀行提供抵押。能否被認(rèn)為“為了被監(jiān)護(hù)人的利益”，是認(rèn)定抵押是否有效的關(guān)鍵；?登記權(quán)屬證明中含有未成年子女名字的抵押效力存在一定的風(fēng)險，可能會被認(rèn)定無效；?銀行應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)

32、慎處理涉及未成年人子女的房產(chǎn)辦理抵押登記問題，特別是應(yīng)當(dāng)注意原則上不應(yīng)接受含未成年子女名字的房產(chǎn)為第三人融資第三人融資提供抵押。44三、抵押擔(dān)保法律風(fēng)險控制抵押與租賃抵押與租賃如果將辦理了抵押登記的財產(chǎn)出租，實現(xiàn)抵押權(quán)后，抵押財產(chǎn)的買受人可以解除原租賃合同，承租人不能要求繼續(xù)承租抵押的房屋。有的銀行作為承租人與房東作出相反約定，根據(jù)法律規(guī)定，很可能是無效約定，抵押財產(chǎn)的買受人完全可以解除原租賃合同。如果將沒有辦理登記的抵押財產(chǎn)出租，承租人不知道也不應(yīng)當(dāng)知道財產(chǎn)已抵押的情況，抵押權(quán)就不能對抗租賃權(quán)，仍應(yīng)當(dāng)適用“買賣不破租賃”原則。45不動產(chǎn)抵押?不動產(chǎn)權(quán)屬證書是權(quán)利人享有該不動產(chǎn)物權(quán)的證明?不動

33、產(chǎn)權(quán)屬證書與不動產(chǎn)登記簿記載內(nèi)容不一致的，除有證據(jù)證明不動產(chǎn)登記簿確有錯誤外，以不動產(chǎn)登記簿為準(zhǔn)?物權(quán)法構(gòu)建了有關(guān)當(dāng)事人抗辯不動產(chǎn)登記簿效力的法定機(jī)制動產(chǎn)抵押?對不便于移動的大型機(jī)器和設(shè)備等抵押財產(chǎn)，通過定期或隨時進(jìn)行的現(xiàn)場檢查監(jiān)管?對便于移位保管且不影響抵押人使用的抵押財產(chǎn)，貸款人應(yīng)盡可能委托自己信任的專業(yè)保管人進(jìn)行監(jiān)管?貸款人可以允許抵押人用新的抵押物替換原抵押物?新舊抵押物替換和進(jìn)出倉庫時，應(yīng)當(dāng)遵循“先進(jìn)后出”和“同質(zhì)同量同值替換”的原則，以確保抵押物價值充足46上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔三、抵押擔(dān)保法律風(fēng)險控制防范抵押權(quán)預(yù)告登記的法律風(fēng)險銀行抵押權(quán)預(yù)告登記的擔(dān)保效力已經(jīng)有所下降，辦理預(yù)購商品

34、房抵押貸款的各單位應(yīng)當(dāng)高度重視司法審判尺度改變帶來的法律風(fēng)險，樹立“抵押權(quán)預(yù)告登記抵押權(quán)預(yù)告登記抵抵押權(quán)押權(quán)”的基本觀點。物權(quán)法實施以前，法院系統(tǒng)對銀行辦理的預(yù)購商品房抵押效力一直持認(rèn)可態(tài)度。而近年來，上海法院對于抵押權(quán)預(yù)告登記的司法審判尺度有所調(diào)整。物權(quán)法實施后物權(quán)法實施前47上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔三、抵押擔(dān)保法律風(fēng)險控制銀行的抵押權(quán)預(yù)告登記未能及時轉(zhuǎn)為正式登記的情況主要有以下幾種：?借款人失去還貸能力；?房產(chǎn)商與借款人之間存在合同糾紛；?借款人怠于辦理轉(zhuǎn)移登記；?借款人已經(jīng)辦理轉(zhuǎn)移登記，之后貸款出現(xiàn)風(fēng)險，但銀行未及時掌握轉(zhuǎn)移登記的信息，未辦理正式抵押登記。風(fēng)險防范建議：?摸清存量預(yù)告登記貸款情況，有重點地采取補(bǔ)救措施。?強(qiáng)化信貸管理措施，關(guān)注借款人辦理轉(zhuǎn)移登記的情況。?加強(qiáng)與房產(chǎn)商合作，三方協(xié)商解決問題。 上海法院金融商事審判白皮書明確提出可將房產(chǎn)商的階段性擔(dān)保作為防范預(yù)告登記風(fēng)險的手段48首封債權(quán)與優(yōu)先受償債權(quán)執(zhí)行沖突問題2014年9月，上海高院對實踐中經(jīng)常發(fā)生的在先查封法院與優(yōu)先受償債權(quán)執(zhí)行法院、在先查封債權(quán)人與優(yōu)先受償債權(quán)人就查封財產(chǎn)應(yīng)由哪個法院負(fù)責(zé)處分等爭議問題作出指引性解答。確定了財產(chǎn)處分法院的原則及考慮因素。?49方便執(zhí)