擔保風險等級分類標準

1、擔保風險等級分類標準試行風險類別總體特征主要特征擔保對象委貸對象有水平 履約,能正常還本付息,不存 在影響還債的消極因素及代 償?shù)目赡苄?盡管擔1對象委貸對象目 前有水平歸還本息,但是存在 潛在缺陷,繼續(xù)下去會影響貸 款的歸還,擔保機構(gòu)有發(fā)生代 償?shù)臐撛陲L險.擔保對象委貸對象的歸還 水平明顯出現(xiàn)問題,完全依靠 其正常營業(yè)收入無法足額償 還債務(wù),即使執(zhí)行反擔保,也 可能會造成少局部損失.擔保對象委貸對象出現(xiàn)支 付困難,正常經(jīng)營收入缺乏以 保證還款,需要通過出售、變 賣資產(chǎn),基至通過擔保機構(gòu)履 行局部代償責任來還款.在采取所有可能的舉措或一 切必要的法律程序之后,債權(quán) 仍然無法收回,或只能局部收

2、回.1、擔保對象委貸對象對還本付息有充分把握：財務(wù)狀況良好,現(xiàn)金流量為正值且較為穩(wěn)定,各種財務(wù)指標合理；債務(wù)人老實守信,履約意愿強.2、反擔保舉措、手續(xù)齊備有效.1、融資的實際用途與合同不符, 銀行對貸款缺乏有效監(jiān)督, 貸款利息逾期90天含90天以內(nèi)；2、凈現(xiàn)金流量當期或預(yù)期依然為正值,但呈減少趨勢；3、擔保對象委貸對象的銷售收入、經(jīng)營利潤在下降,或凈值在減少,或出現(xiàn)流動性缺乏的征兆；4、一些關(guān)鍵財務(wù)指標低于行業(yè)水平或有較大下降；5、經(jīng)營治理有較嚴重的問題,其產(chǎn)品市場前景不明朗；6、擔保對象委貸對象還款意愿差,不積極與銀行和擔保機構(gòu)合作.7、抵質(zhì)押品的價值下降,重要法律文件存在缺陷未按規(guī)定辦理

3、抵質(zhì)押登記;8、國內(nèi)外政策、金融、經(jīng)濟環(huán)境變化影響擔保對象未來開展；9、領(lǐng)導(dǎo)成員、組織機構(gòu)、經(jīng)營策略發(fā)生變化如進行大規(guī)模固定資產(chǎn)投資等,可能對履約產(chǎn)生不利影響.1、擔保對象委貸對象經(jīng)營虧損,凈現(xiàn)金流量為負值,貸款逾期91天至180天內(nèi)2、擔保對象委貸對象支付出現(xiàn)困難,且難以獲取新的資金,不能歸還對其他債 權(quán)人的債務(wù)；3、擔保對象委貸對象內(nèi)部治理混亂,影響債務(wù)的及時足額清償；4、擔保對象委貸對象采取隱瞞事實等不正當手段套取擔保；5、工程檔案不齊全,重要法律性文件遺失,并且對還款構(gòu)成實質(zhì)性影響.1、擔保對象委貸對象處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)；2、貸款工程如基建工程等處于停緩狀態(tài)；3、擔保對象委貸對象已資

4、不抵債,借改制之機逃避銀行債務(wù)；4、貸款經(jīng)重組仍然逾期,或不能正常歸還本息,還款狀況未得明顯改善.1、擔保對象委貸對象依法宣告破產(chǎn),關(guān)閉、解散、撤銷,經(jīng)法定清償后,仍不 能還清貸款；2、擔保對象委貸對象死亡,或依照?中華人民共和國民法通那么?的規(guī)定,宣告 失蹤或死亡,以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后,未能還清貸款；3、擔保對象委貸對象遭受重大自然災(zāi)害或意外事故,損失巨大且不能獲得保險 補償,確實無力歸還局部貸款；4、擔保對象委貸對象雖未破產(chǎn),工商行政治理部門也未撤消其執(zhí)照,但企業(yè)早 已關(guān)?；蛎鎸嵧?5、反擔保舉措執(zhí)行后,變現(xiàn)金額低于擔保金額或抵質(zhì)押物變現(xiàn)困難導(dǎo)致?lián)?機構(gòu)造成的損失.小額貸款風險等級分類

5、標準試行風險類別總體特征主要特征債務(wù)人有水平履約,能正常還本付息,根本不存借款人有水平履行承諾,還款意愿良好,經(jīng)營、財務(wù)等各方面狀況正常,能正常還正常在影響還債的消本付息,對最終歸還貸款有充分把握.極因素和清償貸款本息的可能性.1、借款人的銷售收入、經(jīng)營利潤下降或出現(xiàn)流動性缺乏的征兆,一些關(guān)鍵財務(wù)指標出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；2、借款人的固定資產(chǎn)貸款工程出現(xiàn)重大的不利于貸款歸還的因素如基建工程工 盡管債務(wù)人目前期延長、預(yù)算調(diào)增過大；有水平歸還債3、借款人經(jīng)營治理存在重大問題或未按約定用途使用貸款；務(wù),但存在一些關(guān)注4、借款人改制如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等對貸款

6、可能可能對歸還債務(wù)產(chǎn)生不利影響；產(chǎn)生不利影響的5、借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款歸還的變I化；6、法定代表人和主要經(jīng)營者的品行出現(xiàn)了不利于貸款歸還的變化；7、本金或利息逾期含展期90天以內(nèi)的貸款.1、借款人經(jīng)營虧損,支付困難并且難以獲得補充資金來源,經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量 債務(wù)人的歸還能為負數(shù)；力明顯出現(xiàn)問2、借款人已不得不通過出售、變賣主要生產(chǎn)和經(jīng)營性固定資產(chǎn)來維持生產(chǎn)經(jīng)營,題完全依靠其'八或者通過拍賣抵押品、履行保證責任等途徑籌集還款資金；正常營業(yè)收入無3、借款人采用隱瞞事實等不正當手段取得貸款；次級 法足額歸還債4、借款人內(nèi)部治理出現(xiàn)問題,對正常經(jīng)營構(gòu)成

7、實質(zhì)性損害,阻礙債務(wù)的及時足額 務(wù),即使執(zhí)行保清償；證舉措,也可能5、信貸檔案不齊全,重要法律性文件遺失,并且對還款構(gòu)成實質(zhì)性影響；會造成少局部損6、本金或利息逾期91天至180天的貸款.7、經(jīng)過屢次談判借款人明顯沒有還款意愿；可疑債務(wù)人無法足額1、借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài),固定資產(chǎn)貸款工程處于停建、緩建狀態(tài)；歸還債務(wù),即使2、借款人實際已資不抵債；執(zhí)行抵質(zhì)押 3、借款人進入清算程序；品,也肯定要造4、借款人或其法定代表人涉及重大案件,對借款人的正常經(jīng)營活動造成重大影響;成較大損失.5、借款人改制后,難以落實我公司債務(wù)或雖落實債務(wù)但不能正常還本付息；6、已訴諸法律追收貸款；7、本金或利息逾期

8、181天以上的貸款.散或撤銷,并終止法人資格,我公司對債務(wù)人和擔保人進行追償后,未能收回的債權(quán)； 民共和國民法通那么? 的規(guī)定宣告失蹤或者死亡, 我公司依法對其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)進行清償, 的債權(quán)；外事故,損失巨大且不能獲得保險補償,或者以保險賠償后,確實無力歸還局部或者全 和對擔保人進行追償后,未能收回的債權(quán)；、解散、撤銷,但已完全停止經(jīng)營活動, 被縣級及縣級以上工商行政治理部門依法注銷、 擔保人進行追償后,未能收回的債權(quán)；在采取所有可能、解散、撤銷,但已完全停止經(jīng)營活動或下落不明,未進行工商登記或連續(xù)兩年以上未 的舉措或一切必擔保人進行追償后,未能收回的債權(quán)；要的法律程序之,其財產(chǎn)缺乏歸還所借債務(wù),又無其他債務(wù)承當者,我公司經(jīng)追償后確實無法收回的債 后,債權(quán)仍然無法收回,或只能我公司訴諸法律,經(jīng)法院對債務(wù)人和擔保人強制執(zhí)行,債務(wù)人和擔保人均無財產(chǎn)可執(zhí)行,收回極少局部.,我公司仍無法收回的債權(quán)；和擔保人主體資格不符或消亡等原因,被法院駁回起訴或裁定免除或局部免除債務(wù)人權(quán)利憑證遺失或喪失訴訟時效,法院不予受理或不予支持,我公司經(jīng)追償后仍無法收回歸還到期債務(wù),我公司依法取得抵債資產(chǎn),抵債金額小于貸