民生銀行中小企業(yè)授信管理辦法(民銀發(fā)[2010]202號)

1、中國民生銀行中小企業(yè)授信管理辦法（試行）第一章 總 則第一條 為規(guī)范中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理，明確中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)流程、崗位職責(zé)，促進中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)商業(yè)銀行授信工作盡職指引、商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作指引中國人民銀行關(guān)于進一步改善中小企業(yè)金融服務(wù)的意見以及中國民生銀行中小企業(yè)風(fēng)險管理政策，特制定本管理辦法。第二條 本辦法所稱授信，指對非自然人客戶的表內(nèi)外授信。表內(nèi)授信包括貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。第三條 本辦法適用于總行授權(quán)中小企業(yè)業(yè)務(wù)邊界內(nèi)的授信業(yè)務(wù)。第四條 本辦法所指事業(yè)部總部為中國民生銀行中小企業(yè)金融

2、事業(yè)部。第五條 本辦法所指中小企業(yè)授信人員是指從事中小企業(yè)授信調(diào)查、審查、審批、放款、貸后管理、清收的所有人員。第二章 指導(dǎo)原則第六條 為了實現(xiàn)風(fēng)險可控、業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營目標(biāo)，中小企業(yè)授信工作須遵循以下原則：（一）全面風(fēng)險管理原則風(fēng)險管理全面覆蓋信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和市場風(fēng)險，風(fēng)險管理貫穿于市場規(guī)劃、貸前調(diào)查、貸中審查審批和貸后管理的全過程，風(fēng)險管理是全體員工的責(zé)任，從事中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)相關(guān)的每位員工都是風(fēng)險防范的重要環(huán)節(jié)。（二）合規(guī)性原則中小企業(yè)授信人員開展授信業(yè)務(wù)，必須遵循商業(yè)銀行法等法律法規(guī)，遵循央行和銀監(jiān)會的政策指引和監(jiān)管規(guī)定，遵循銀行業(yè)協(xié)會的行業(yè)協(xié)議以及有關(guān)國際慣例。（三）風(fēng)險與收益匹配

3、原則中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)除考慮自身的風(fēng)險承擔(dān)能力、市場競爭因素外，還必須從我行的利益出發(fā)，考慮我行的資金成本、運營成本和所承受的風(fēng)險，按照風(fēng)險收益平衡原則合理定價，并按照收益水平確定中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)一定的風(fēng)險容忍度。（四）統(tǒng)一授信原則中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)應(yīng)按照監(jiān)管部門和我行統(tǒng)一授信的要求，制定授信標(biāo)準(zhǔn)和程序，統(tǒng)一考慮集團和單一客戶的授信額度，統(tǒng)一管理授信風(fēng)險。（五）重視第一還款來源原則中小企業(yè)授信應(yīng)特別注重客戶的資信實力，第一還款來源是審核授信的首要考慮因素，避免在風(fēng)險評估中過于依賴客戶提供的擔(dān)保條件，但同時亦應(yīng)重視擔(dān)保對授信風(fēng)險的緩釋作用。（六）盡職免責(zé)原則中小企業(yè)授信人員在授信工作中嚴(yán)格遵循國家法

4、律法規(guī)、監(jiān)管部門規(guī)章和我行中小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)章制度，勤勉盡職的履行職責(zé)，實行盡職者免責(zé)。第三章 授信調(diào)查第七條 授信調(diào)查，指從接受授信申請開始，經(jīng)過資料收集、調(diào)查分析、完成貸前調(diào)查報告、出具明確的授信建議、直至形成完整的送審資料報送審查審批部門的整個過程。參與中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)調(diào)查的人員包括客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理和業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人。（一）客戶經(jīng)理客戶經(jīng)理為授信調(diào)查第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)接受授信申請，收集和整理授信資料，核實信息，撰寫授信調(diào)查報告，明確個人授信建議，對授信資料和報告內(nèi)容的真實性、完整性、合規(guī)性負(fù)責(zé)。（二）風(fēng)險經(jīng)理風(fēng)險經(jīng)理對客戶經(jīng)理提交的授信調(diào)查報告進行風(fēng)險分析，提出風(fēng)險防范措施，填寫風(fēng)險評價意見。風(fēng)

5、險經(jīng)理為授信調(diào)查第二責(zé)任人，對授信資料的完整性、合規(guī)性負(fù)責(zé)，對風(fēng)險評價意見的客觀性、公正性負(fù)責(zé)。（三）業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人承擔(dān)本單位中小企業(yè)業(yè)務(wù)受理和授信調(diào)查工作的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。第八條 客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理共同負(fù)責(zé)中小企業(yè)授信調(diào)查工作，其中客戶經(jīng)理是貸前調(diào)查的第一責(zé)任人，對授信資料的真實性負(fù)責(zé)，并撰寫授信調(diào)查報告，風(fēng)險經(jīng)理對授信資料的完整性和合規(guī)性負(fù)責(zé)，撰寫風(fēng)險評價意見。第九條 授信調(diào)查的原則：（一）實地調(diào)查原則。必須對授信申請人進行實地調(diào)查，獲取第一手資料，不得僅憑授信申請人提供的資料完成所需的調(diào)查報告。（二）雙人調(diào)查原則。授信業(yè)務(wù)調(diào)查必須執(zhí)行客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理（或業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人）雙人

6、調(diào)查制度。（三）合規(guī)性原則。中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)需符合國家法律法規(guī)、外部監(jiān)管機構(gòu)及我行的相關(guān)制度規(guī)定；不得違反國家有關(guān)法律、政策、法規(guī)明文規(guī)定向禁止或限制的行業(yè)、企業(yè)提供授信。（四）客觀公正原則。對授信申請人提供的信息不可盲從、不可偏信，須客觀公正地開展授信調(diào)查，保證授信調(diào)查的獨立性、客觀性。（五）完整性原則。授信調(diào)查前應(yīng)該設(shè)計充分、完整的調(diào)查方案（包括調(diào)查方式、調(diào)查程序、調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查重點等），尤其強調(diào)對非財務(wù)信息的調(diào)查，以獲得授信審批所需的完整信息。（六）信息核實原則。通過向授信申請人往來企業(yè)或知情人，如銀行同業(yè)、中介機構(gòu)、政府管理部門、專家等咨詢，或通過公開信息搜集（如新聞媒體、網(wǎng)站等），核

7、實所獲取信息的真實性。（七）回避原則。授信調(diào)查人員應(yīng)主動回避中華人民共和國商業(yè)銀行法規(guī)定的關(guān)系人所申請的授信業(yè)務(wù)。第十條 授信申請人必須滿足的基本條件：（一）經(jīng)工商行政管理機關(guān)(或主管機關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織，產(chǎn)權(quán)明晰，治理結(jié)構(gòu)健全、管理基本規(guī)范，工商年檢合格；（二）有固定的經(jīng)營場所，依法進行稅務(wù)登記，照章納稅；用工、薪資制度符合國家和當(dāng)?shù)卣芾硪?guī)定；（三）生產(chǎn)經(jīng)營符合國家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護要求；（四）持有人民銀行核發(fā)的貸款卡并通過年檢，無不良信用記錄；（五）授信申請人的實際控制人無不良嗜好，無刑事處罰記錄。第十一條 具有以下特征的中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)應(yīng)重點調(diào)查（一

8、）申請人主營業(yè)務(wù)不突出，盲目擴展、多元化經(jīng)營，具有明顯投機行為；（二）申請人為股權(quán)關(guān)系復(fù)雜、關(guān)聯(lián)往來頻繁的民營集團內(nèi)融資平臺；（三）申請人互保金額大、涉及高風(fēng)險擔(dān)保圈，或涉及未決訴訟、存在較大代償可能；（四）授信申請無合理貸款用途的； （五）申請人實際控制人有不良嗜好，涉及“黃賭毒”；（六）申請人實際控制人超實力投資、過度舉債、涉及民間借貸、信譽狀況欠佳；（七）申請人在他行有不良記錄的中小企業(yè)客戶、或他行退出的；（八）申請人無實業(yè)經(jīng)營，以投資管理、資本運作為主。第十二條 授信調(diào)查重點應(yīng)依據(jù)不同的授信產(chǎn)品確定，如產(chǎn)品管理辦法有明確規(guī)定的，按產(chǎn)品管理辦法中的相關(guān)要求進行。第十三條 中小企業(yè)風(fēng)險管理

9、部門可根據(jù)業(yè)務(wù)需要，針對不同授信業(yè)務(wù)特點，設(shè)計和頒布差異化的授信資料清單、授信調(diào)查報告格式、風(fēng)險評價意見格式、評審報告格式和授信后檢查報告格式，經(jīng)頒布后實施。第十四條 中小企業(yè)授信調(diào)查原則和相關(guān)要求具體按照中國民生銀行中小企業(yè)金融事業(yè)部授信調(diào)查操作規(guī)程（試行）執(zhí)行。第四章 授信審查、審批、評審監(jiān)督和貸審會第十五條 授信審查是指從政策、行業(yè)、經(jīng)營、擔(dān)保、方案等方面全面評價、評估授信項目風(fēng)險，供有權(quán)審批人決策參考的過程；授信審批，指根據(jù)對中小企業(yè)授信差別化授權(quán)原則，在受權(quán)范圍內(nèi)，對授信申請做出決策的過程。參與中小企業(yè)授信審查、審批的人員包括評審經(jīng)理、各級有權(quán)審批人、評審后督人員。（一）評審經(jīng)理評審

10、經(jīng)理履行授信審查職責(zé)，包括對授信項目進行技術(shù)審查和風(fēng)險評估，揭示授信風(fēng)險，完善授信方案，形成授信評審報告，出具明確的信貸建議。評審經(jīng)理對審查過程的合規(guī)性和審查意見的合理性承擔(dān)責(zé)任。（二）各級有權(quán)審批人各級有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，獨立審批、出具明確的審批結(jié)論，對審批結(jié)論客觀性、公正性、合理性負(fù)責(zé)。（三）評審監(jiān)督人員評審監(jiān)督人員對事業(yè)部風(fēng)險總監(jiān)轉(zhuǎn)授權(quán)并派駐分行風(fēng)險官、主審人等其他授信審批受責(zé)人審批的項目進行評審監(jiān)督；對事業(yè)部領(lǐng)導(dǎo)交辦的特定事項進行評審監(jiān)督；根據(jù)監(jiān)督情況提出整改意見和管理建議。第十六條 中小企業(yè)授信審查、審批原則（一）政策導(dǎo)向原則。中小企業(yè)授信審查、審批應(yīng)遵循中小企業(yè)風(fēng)險管理政策和授

11、信政策。（二）以客戶為中心原則。根據(jù)中小企業(yè)授信特點和市場競爭情況，針對客戶的不同需求，實行差異化的授權(quán)、差異化的流程，有效識別風(fēng)險。（三）收益覆蓋風(fēng)險原則。堅持高收益，在有效識別風(fēng)險的基礎(chǔ)上，防范和控制風(fēng)險，通過風(fēng)險定價，實現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險，充分搶抓市場商機，達到業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制的動態(tài)平衡。（四）風(fēng)險分散原則。加強資產(chǎn)的組合管理，根據(jù)行業(yè)研究和市場規(guī)劃，確定重點開發(fā)的行業(yè)和企業(yè)，通過行業(yè)和區(qū)域授信的比例控制，防止授信過于集中于某些行業(yè)和領(lǐng)域，達到風(fēng)險分散的目的。第十七條 授信審查、審批要求和相關(guān)依據(jù)（一）授信審查、審批應(yīng)當(dāng)獨立、客觀、公正，遵循行業(yè)評審技術(shù)規(guī)范和我行盡職審查的有關(guān)要求。（二）

12、審查、審批人必須出具明確的審查審批意見。審查、審批人員原則上只能出具同意、有條件同意、續(xù)議和否決四種意見。（三）評審人員主要依托授信客戶提交資料、客戶經(jīng)理授信調(diào)查報告、風(fēng)險經(jīng)理風(fēng)險評價報告以及中小企業(yè)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人審查意見等紙質(zhì)材料和授信風(fēng)險管理系統(tǒng)信息等非紙質(zhì)材料進行授信審查，審查方式以非現(xiàn)場審查為主（四）評審人員認(rèn)為有必要現(xiàn)場了解情況的，可到申請人經(jīng)營場所了解相關(guān)信息，如會見申請人或擔(dān)保人相關(guān)人員，須在業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員陪同下進行。第十八條 授信審查、審批重點（一）授信申請人是否為我行中小企業(yè)市場規(guī)劃和授信政策；（二）授信申請人是否符合我行規(guī)定的準(zhǔn)入條件，貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整；（三）授信申報資料的

13、完整性、表面真實性、合規(guī)性審查；（四）授信客戶信用評級審查；（五）我行歷史授信情況審查；（六）授信申請人、授信項目的審查和評價對其認(rèn)為授信調(diào)查報告和風(fēng)險評價報告中關(guān)于客戶基本信息、主要股東及實際控制人情況、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)管理、項目合規(guī)性和經(jīng)濟性等未揭示、不完整、分析不到位、判斷不合理的方面進行補充說明和分析評價。（七）擔(dān)保方式和擔(dān)保能力審查（八）授信方案合理性和可行性審查。（九）審查、審批重點應(yīng)依據(jù)不同的授信產(chǎn)品確定，如產(chǎn)品管理辦法有明確規(guī)定的，按產(chǎn)品管理辦法中的相關(guān)要求進行。第十九條 審批方式授信項目由各級有權(quán)審批人依據(jù)我行中小企業(yè)授信政策、市場規(guī)劃及評審標(biāo)準(zhǔn)在其受權(quán)范圍內(nèi)進行專業(yè)

14、審批，具體審批方式包括獨立終審、貸審會審議。第二十條 授權(quán)管理中小企業(yè)授信審查審批實行差別化授權(quán)，授信業(yè)務(wù)授權(quán)遵循“授權(quán)到人，責(zé)任到人；統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、差別授權(quán)；定期考核，適時調(diào)整”的原則。第二十一條 中小企業(yè)金融事業(yè)部授信審查、審批原則和相關(guān)要求具體按照中國民生銀行中小企業(yè)金融事業(yè)部審查審批規(guī)程（試行）執(zhí)行。第二十二條 貸審會貸審會是授信管理權(quán)利機構(gòu)，以保持業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展、良好的資產(chǎn)質(zhì)量為目標(biāo)。事業(yè)部貸審會接受總行風(fēng)險管理委員會指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查。（一）貸審會人員設(shè)置事業(yè)部總部貸審會設(shè)主任委員和秘書長各一名，主任委員由風(fēng)險總監(jiān)擔(dān)任，秘書長由風(fēng)險總監(jiān)提名、總行風(fēng)險管理委員會審批。分行/區(qū)域貸審會設(shè)主任

15、委員和秘書長各一名，主任委員由事業(yè)部派駐分行風(fēng)險官（主審人）擔(dān)任、秘書長由派駐中小風(fēng)險官（主審人）提名、事業(yè)部審批。（二）貸審會議事規(guī)則總部每次貸審會應(yīng)到委員（或參加表決的委員）原則上不低于5名，其中包括貸審會主任委員或秘書長。分行/區(qū)域每次貸審會應(yīng)到委員（或參加表決的委員）原則上不低于3名，其中包括貸審會主任委員或秘書長。（三）總部貸審會履行以下主要職能1、審議對特定地區(qū)、行業(yè)和客戶以及創(chuàng)新商業(yè)模式的授信限額；2、審議事業(yè)部總裁因?qū)κ聵I(yè)部內(nèi)各級審批人的否決意見或授信方案有異議，需提交貸審會審議的項目；3、審議分行/區(qū)域提交的仲裁項目，審議提請變更貸審會已批準(zhǔn)授信條件的申請，審議對風(fēng)險總監(jiān)權(quán)限

16、內(nèi)終審項目的復(fù)議事項，審議中小企業(yè)金融事業(yè)部授信評審中心主審人、負(fù)責(zé)人認(rèn)為確系復(fù)雜疑難或個人難以判斷，并經(jīng)風(fēng)險總監(jiān)同意提交貸審會審議的項目，審議其他經(jīng)風(fēng)險總監(jiān)核準(zhǔn)提交貸審會審議的授信申請和其他事項；4、根據(jù)總行對事業(yè)部授權(quán)內(nèi)容，審議展期、借新還舊、重組授信申請；5、審議經(jīng)事業(yè)部風(fēng)險總監(jiān)認(rèn)定，屬于風(fēng)險度發(fā)生重大變化的授信業(yè)務(wù)、投資項目的補救方案及債務(wù)重整方案；6、審議貸審會外聘專家或中介機構(gòu)；7、其他需要經(jīng)貸審會集體審議的事項。（四）分行/區(qū)域貸審會履行以下職能：1、審議需要報總部審批的批量授信方案；2、審議擔(dān)保公司擔(dān)保額度；3、審議展期、借新還舊、重組授信申請；4、審議需要報總部復(fù)議、續(xù)議的項

17、目；5、審議經(jīng)分行/區(qū)域總部審批人員否決后需要復(fù)議的項目；6、審議區(qū)域風(fēng)險官、主審人受權(quán)審批范圍內(nèi)，認(rèn)為需要上會的項目；7、其它需要經(jīng)區(qū)域貸審會審議的事項。（五）貸審會具體工作制度參照中國民生銀行中小企業(yè)金融事業(yè)部授信審查委員會工作制度（試行）執(zhí)行。第二十三條 評審監(jiān)督管理（一）評審監(jiān)督目的為保證中小企業(yè)授信評審審批工作的合規(guī)性、客觀性、公正性、時效性和科學(xué)性，在中小企業(yè)金融事業(yè)部設(shè)立評審監(jiān)督崗，對中小企業(yè)授信評審審批質(zhì)量、工作行為和工作過程進行動態(tài)監(jiān)督，對授信評審運行情況進行綜合監(jiān)督。（二）評審監(jiān)督原則評審監(jiān)督的基本原則為監(jiān)督、制衡、輔導(dǎo)、服務(wù)，統(tǒng)一全行中小企業(yè)信貸經(jīng)營理念，監(jiān)督中小企業(yè)授權(quán)

18、和風(fēng)險政策的執(zhí)行。（二）評審監(jiān)督方式和介入時間評審監(jiān)督工作主要采用非現(xiàn)場方式，依托信貸風(fēng)險管理工作流程系統(tǒng)進行，根據(jù)介入時間可分為實時監(jiān)督和事后監(jiān)督。（三）差異化監(jiān)督對具體授信項目的監(jiān)督，根據(jù)多個維度采用不同的監(jiān)督覆蓋比例和介入時點，實行差異化抽樣監(jiān)督。（四）中小企業(yè)評審監(jiān)督具體原則和要求按中國民生銀行中小企業(yè)金融事業(yè)部評審監(jiān)督管理辦法（試行）執(zhí)行。第五章 授信產(chǎn)品、用途、期限、定價和擔(dān)保第二十四條 授信產(chǎn)品根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營特點，重點支持可控制中小企業(yè)關(guān)鍵經(jīng)營要素以及能夠進行過程控制的產(chǎn)品或產(chǎn)品組合，通過產(chǎn)品控制風(fēng)險。第二十五條 授信用途我行授信應(yīng)以滿足中小企業(yè)日常經(jīng)營所需為主，對以下用途的申

19、請，不得提供授信：1、國家明令禁止的產(chǎn)品或項目；2、違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊資本金、注冊驗資和增資擴股；3、違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；4、客戶未按國家規(guī)定取得項目批準(zhǔn)文件、環(huán)保批準(zhǔn)文件、土地批準(zhǔn)文件和其他按國家規(guī)定需具備的批準(zhǔn)文件的，或雖然取得，但屬于化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)、超授權(quán)批準(zhǔn)的；5、已被國務(wù)院促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整暫行規(guī)定和國家發(fā)展和改革委員會產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄列為淘汰類的項目，以及限制類的新建項目。6、其他違反國家及地方法律法規(guī)和政策的項目。第二十六條 授信期限授信期限的確定應(yīng)依據(jù)企業(yè)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)和實際生產(chǎn)經(jīng)營周期，與企業(yè)現(xiàn)金流相匹配，

20、以短期授信為主，對于法人按揭貸款，授信期限應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品特點確定，可適度放寬。第二十七條 授信定價積極引入利、費率的風(fēng)險定價機制。分行應(yīng)根據(jù)申請人資質(zhì)、擔(dān)保條件等因素，參照當(dāng)?shù)厥袌龆▋r水平確定授信項目的利、費率，且原則上不低于總行統(tǒng)一規(guī)定的指導(dǎo)價格。第二十八條 授信擔(dān)保（一）擔(dān)保的原則擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性必須符合中華人民共和國物權(quán)法、中華人民共和國擔(dān)保法及其司法解釋等法律法規(guī)。（二）擔(dān)保的操作擔(dān)保人應(yīng)與我行簽署擔(dān)保協(xié)議，出具有權(quán)機構(gòu)同意擔(dān)保的書面決議，并嚴(yán)格按照法律法規(guī)完善相應(yīng)擔(dān)保的法律手續(xù)。（三）抵質(zhì)押率對于抵質(zhì)押擔(dān)保方式，抵押率計算方法是授信風(fēng)險敞口除以抵質(zhì)押物評估值；各級有權(quán)審批人參

21、考我行相關(guān)指導(dǎo)上限和中小企業(yè)金融事業(yè)部相關(guān)產(chǎn)品管理辦法進行抵質(zhì)押率的控制與管理。（四）創(chuàng)新?lián)７绞椒中泻椭行∑髽I(yè)授信人員應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的特點，創(chuàng)新?lián)７绞?，除傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保外，還可利用輔助的風(fēng)險緩釋措施，盡可能緩釋授信風(fēng)險。（五）中小企業(yè)相關(guān)產(chǎn)品管理辦法涉及擔(dān)保事項的，按產(chǎn)品管理辦法要求執(zhí)行，無產(chǎn)品管理辦法的，按我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第六章 放款和貸后管理第二十九條 放款指對各類表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)終審后的授信條件落實、資料移交、放款審核、取印及簽訂合同、授信發(fā)放、檔案管理、信息維護和統(tǒng)計等工作。放款應(yīng)按照中國民生銀行放款中心管理辦法（試行）、關(guān)于建立中小企業(yè)放款專用通道的實施意見和中國民生銀行中小企業(yè)

22、放款專用通道操作規(guī)程的相關(guān)要求執(zhí)行，并針對中小企業(yè)授信操作風(fēng)險高的特點，嚴(yán)格落實授信條件、規(guī)范放款手續(xù)。第三十條 是指受信人實際使用銀行授信后到本息收回或該授信完全終止前各個環(huán)節(jié)的管理，包括授信后檢查、問題授信管理、風(fēng)險分類、基礎(chǔ)管理等工作內(nèi)容。（一）授信后管理原則授信后管理工作按照“差異化、常態(tài)化、服務(wù)化”的原則開展。1、根據(jù)風(fēng)險狀況、授信產(chǎn)品、擔(dān)保方式的不同實行差異化的貸后檢查，具體體現(xiàn)為授信后檢查方式、檢查頻率、檢查重點、報告形式等的差異化。2、應(yīng)盡早識別“風(fēng)險信號”，將貸后檢查與風(fēng)險提示和風(fēng)險預(yù)警緊密聯(lián)系在一起，及時識別風(fēng)險、及時提示或預(yù)警。3、通過日常的客戶回訪與交叉銷售實現(xiàn)“售后服

23、務(wù)式”的授信后管理。（二）實行授信風(fēng)險責(zé)任人制。1、客戶經(jīng)理是授信后管理第一責(zé)任人，對授信后管理各項信息、資料的真實性、有效性、完整性和授信后管理的及時性負(fù)責(zé)。2、風(fēng)險經(jīng)理是授信后管理第二責(zé)任人，對客戶經(jīng)理授信后管理過程的合規(guī)性、提交報告及資料的完整性負(fù)責(zé)。3、中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人對所管轄業(yè)務(wù)部門授信后管理工作承擔(dān)管理責(zé)任，對所管轄業(yè)務(wù)部門中小企業(yè)信貸資產(chǎn)的安全負(fù)責(zé)。4、分行中小企業(yè)貸后管理崗是各分行風(fēng)險監(jiān)控主責(zé)任人。5、市場、風(fēng)險、運營等各條線人員應(yīng)按規(guī)定履行相應(yīng)職責(zé)，通過多方協(xié)作及總、分行聯(lián)動實現(xiàn)有效管理。（三）授信后管理需要提交的貸后檢查報告及其他相關(guān)資料作為續(xù)授信判斷的重要依據(jù)。（四

24、）授信后管理工作具體按照中國民生銀行中小企業(yè)授信后管理操作規(guī)程（試行）的有關(guān)要求執(zhí)行。第七章 有問題及不良資產(chǎn)處置第三十一條 有問題及不良資產(chǎn)處置，是指依照外部監(jiān)管和我行的相關(guān)規(guī)定，對中小企業(yè)授信的有問題資產(chǎn)進行保全、清收和化解。中小企業(yè)有問題及不良資產(chǎn)是指我行在經(jīng)營中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)過程中形成的符合下列條件之一的授信資產(chǎn)：1、債務(wù)人違反合同，包括但不限于償付利息或本金時違約或逾期。2、債務(wù)人經(jīng)營狀況或財務(wù)狀況發(fā)生重大變故，不能按時、足額償付利息或本金的可能性極大或在短期內(nèi)很可能倒閉或進行其他方式的債務(wù)重組。2、貸款風(fēng)險分類結(jié)果屬關(guān)注類（紅色預(yù)警）、次級類（含）以下的授信資產(chǎn)。3、其他可能對我行債權(quán)安全或聲譽造成重大不利影響的授信資產(chǎn)。第三十二條 中小企業(yè)有問題及不良資產(chǎn)處置的原則（一）快速處置的原則。中