商業(yè)銀行論文理論基礎(chǔ)論文我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費問題的現(xiàn)狀及思考

1、 商業(yè)銀行論文理論基礎(chǔ)論文：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費問題的現(xiàn)狀及思考摘 要:該文分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的理論基礎(chǔ)，探討我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)長期存在"免費午餐"的原因，并分析在現(xiàn)實環(huán)境下，商業(yè)銀行如何應(yīng)對商業(yè)中間業(yè)務(wù)收費難的問題。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；理論基礎(chǔ)一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的理論基礎(chǔ)（一）資產(chǎn)負(fù)債外管理理論該理論認(rèn)為，存、貸業(yè)務(wù)只是銀行經(jīng)營的一條主軸，在其旁側(cè)可以延伸發(fā)展出多樣化的金融服務(wù)，因此提倡從正統(tǒng)的銀行資產(chǎn)和負(fù)債以外的范圍去尋找新的經(jīng)營領(lǐng)域，去開辟新的盈利源泉。國外大多數(shù)銀行在此理論的指導(dǎo)下，提供了各種類型的表外業(yè)務(wù)。（二）銀行“中介理論”(seal

2、ey，lindley，1977)商業(yè)銀行對服務(wù)本身也是銀行的一項重要產(chǎn)出，存款人接受銀行的服務(wù)，因而客戶應(yīng)該承擔(dān)其中的成本?？蛻粝M服務(wù)產(chǎn)品，可以享受到資金安全、支付方便等帶來的服務(wù)，既然客戶享受到了銀行提供的服務(wù)，客戶自然應(yīng)該為自己的消費行為支付價格。這種復(fù)合行為，決定了銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價，一方面要考慮金融消費中客戶應(yīng)支付的價格，同時也要考慮到金融投資中客戶應(yīng)得的叫報。服務(wù)產(chǎn)品的最終價格滿足兩方面綜合考慮的結(jié)果。（三）中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品屬于私人商品（牟德士，2008）首先，商業(yè)銀行在既定的經(jīng)營規(guī)模下，每增加一個額外服務(wù)都會增加管理成本，即它的邊際成本必然大干零，因而商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品具有競

3、爭性，其次，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的載體是銀行的專業(yè)設(shè)備和管理人員，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的消費具有排他性。由于具有這樣兩個特點，所以中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品具有正的社會外部性，但是其并不是公共品而是私人商品。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的一種服務(wù)產(chǎn)品，考慮其成本和收益性，自然具有收取費用的權(quán)利和必要。二、“免費午餐”長期存在的現(xiàn)實原因即使中間業(yè)務(wù)具有收費的自然權(quán)利，但是在我國“免費午餐”卻是長期存在的。究其原因，有下面幾點：（一）政策法規(guī)不完善我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的一些規(guī)定散見于不同的法律法規(guī)中，沒有形成完善的收費政策體系。這些規(guī)定因為不具體、太籠統(tǒng)，缺乏具體的操作規(guī)范，造成可操作性差，使商業(yè)銀行感到無所適從。沒有相應(yīng)的政策

4、界定，影響到商業(yè)銀行對應(yīng)實行市場調(diào)節(jié)的中間業(yè)務(wù)收費正確行使自主定價權(quán)，阻礙了商業(yè)銀行中間服務(wù)收費的"市場定價機制"建立，進(jìn)而造成商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)因收費問題的擱置。（二）市場秩序混亂由于一些中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)，不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收費標(biāo)準(zhǔn)、少收費、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭局面。（三）政府干預(yù)過多除傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行大量的中間業(yè)務(wù)都是近年來才出現(xiàn)的，對這些新出現(xiàn)的中間業(yè)務(wù)收費如何進(jìn)行管理，不同部門有不同的看法，也都不愿放權(quán)，由此形成中間業(yè)務(wù)收費誰都想管，但誰也管不了、管不好，結(jié)

5、果是政出多門、互相排斥，難以形成管理的合力。管理的混亂，致使政府對商業(yè)銀行行為干預(yù)過多，讓商業(yè)無所適從，在收費問題上無法按照市場情況定價，中間業(yè)務(wù)收費無法開展。三、商業(yè)銀行如何應(yīng)對中介業(yè)務(wù)收費困局（一）規(guī)范收費機制，提高定價的科學(xué)性，提高收費透明度在政策法規(guī)不完善，收費標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的現(xiàn)實環(huán)境下，商業(yè)如果利用政策法規(guī)漏洞肆意收取高費用必然進(jìn)一步加深公眾的不信任，造成客戶流失，另一方面商業(yè)銀行惡意競爭，低于成本收費，并不利于商業(yè)銀行的利潤的長期增長，不利于商業(yè)銀行自身的發(fā)展。為此，商業(yè)銀行一方面要規(guī)范收費機制，提高定價的科學(xué)性，做到收費合情合理，另一方面，商業(yè)銀行必須提高收費的透明度，由于信息不對稱

6、的存在，公眾對商業(yè)銀行的收費必然存在不信任，如果收費不透明，客戶對收費項目、收費多少不了解，必然加深客戶對商業(yè)銀行收費的抗拒心理。（二）加強經(jīng)營管理，不斷提高服務(wù)質(zhì)量商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費難以開展的一個重要原因是惡性競爭，為了爭取客戶商業(yè)銀行不斷降低收費標(biāo)準(zhǔn)，致使中間業(yè)務(wù)收費無從說起。但是商業(yè)銀行的競爭最終不是價格的競爭，而是管理能力、服務(wù)質(zhì)量的競爭。商業(yè)銀行既要加強經(jīng)營管理，減少收費項目，降低中間業(yè)務(wù)成本，同時又要提高收費服務(wù)質(zhì)量，讓客戶覺得物有所值。（三）關(guān)注市場和公眾的感受，采取適當(dāng)?shù)牟襟E開展中間業(yè)務(wù)收費，做到以人為本雖然商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)收費具有合理性，但是絕不能不顧市場和公眾的感受，采取一刀切的方法，在收費項目和收費標(biāo)準(zhǔn)上只考慮自身的成本和盈利。由于我國銀行中間業(yè)務(wù)收費狀況的特殊性，商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)收費時必然遭到公眾的不解甚至抗拒，商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)收費時必須循序漸進(jìn)，聽取市場和公眾的意見，照顧弱勢群體的生存狀況，以人為