對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的思考

1、對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的思考作者:日期:對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的思考?自2 OXX年1 0月1日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在廣東省實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主 制定,監(jiān)管部門審查備案試點(diǎn)開始，就拉開了占中國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)半壁江山的車輛 保險(xiǎn)市場(chǎng)化定位的序幕。20 XX年1月1日全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管 理，車輛保險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開發(fā)厘定。20XX年4月1日,為全面徹底推動(dòng)車險(xiǎn)新的管理制度順利實(shí)行，促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制形成，中國(guó)保監(jiān)會(huì) 要求各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司報(bào)備的原統(tǒng)頒條款（包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品）于4月1日起停用。至此，車險(xiǎn)市場(chǎng)條款費(fèi)率的使用實(shí)現(xiàn)了真正意義上的市場(chǎng)化運(yùn)作。 新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化變革，對(duì)

2、車險(xiǎn)市場(chǎng)乃至財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的 影響。任何一項(xiàng)改革都有其有利的和不利的兩個(gè)方面， 筆者就車險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行一段 時(shí)間所反映出的狀況，試從這兩方面作進(jìn)一步思考與分析。？對(duì)費(fèi)率市場(chǎng)化有利因素的思考? 思考一市場(chǎng)化體現(xiàn)了入世承諾的監(jiān)管要求W TO的規(guī)則屬于國(guó)際公法的范疇，主要用來(lái)規(guī)范各國(guó)政府的行為，按照入世 保險(xiǎn)承諾，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步放權(quán),真正把“不該管，管不了，管不好”的職 能剝離出來(lái)，交由市場(chǎng)機(jī)制去規(guī)范。車險(xiǎn)改革正是基于上述的背景下，以及多年 來(lái)，大統(tǒng)一的統(tǒng)頒條款產(chǎn)品科學(xué)含量低，銷售渠道以單純的“兩高一低”惡性競(jìng) 爭(zhēng)為手段所顯現(xiàn)出市場(chǎng)混亂的局面限制了車險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展。為使車險(xiǎn)費(fèi)率更加

3、合理,體現(xiàn)費(fèi)率公開的原則，更好的維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，監(jiān)管部門進(jìn)行了一 系列的改革。此次車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革實(shí)質(zhì)上是把條款、費(fèi)率的制定由政府行為轉(zhuǎn) 變?yōu)樾袨?，改革的?nèi)容主要包括四個(gè)方面，即停止統(tǒng)頒條款；把條款費(fèi)率的制定權(quán) 交給各保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，報(bào)保監(jiān)會(huì)審批；保險(xiǎn)公司各分支機(jī)構(gòu)經(jīng)總公司 授權(quán)，可對(duì)條款費(fèi)率進(jìn)行微調(diào)，報(bào)所在地保監(jiān)辦審批；經(jīng)審批后的條款、費(fèi)率須向 社會(huì)公布后方可使用。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)實(shí)行統(tǒng)一的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度， 使不 同的風(fēng)險(xiǎn)，不同地區(qū)的消費(fèi)者支付同樣的保險(xiǎn)費(fèi)，不僅缺乏科學(xué)性，而且限制了保 險(xiǎn)公司開發(fā)新險(xiǎn)種的積極性。20XX年10月28日第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù) 委員會(huì)第三十

4、次會(huì)議通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)法的修訂案 ，規(guī)定：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的 保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保 險(xiǎn)費(fèi)率,應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。”這樣從法律上明確了監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn) 產(chǎn)品管理的職責(zé)范圍，把產(chǎn)品的開發(fā)和研制權(quán)交給保險(xiǎn)公司。 鼓勵(lì)其根據(jù)市場(chǎng)狀 況和社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的反饋信息，研制新的，有市場(chǎng)針對(duì)性的產(chǎn)品，拓寬保險(xiǎn)保障領(lǐng)域，逐步實(shí)現(xiàn)了與國(guó)際接軌的保險(xiǎn)監(jiān)管思路。？ 思考二 促進(jìn)了產(chǎn)品技術(shù)含量和服務(wù)水平的提高20XX年以前的舊車險(xiǎn)有7個(gè)條款，包括2種主險(xiǎn)和5種附加險(xiǎn),車險(xiǎn)費(fèi)率由 保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定，保險(xiǎn)單據(jù)也采用統(tǒng)一的格式，保險(xiǎn)公司沒有過(guò)多自主選擇余地， 而對(duì)于消費(fèi)

5、者來(lái)說(shuō)，賠付率低的車輛沒有激勵(lì)機(jī)制不愿投保，賠付率高的車輛又滋生依賴思想，安全防范意識(shí)麻痹。總的看來(lái)，舊車險(xiǎn)最大的受益者反到成了中 介代理-汽車經(jīng)銷商。有數(shù)字表明，一般經(jīng)銷商所拿的“回扣點(diǎn)數(shù)”均在30%以上，在廣州等地，還曾一度達(dá)到 70%新條款應(yīng)運(yùn)而生，其最顯著的一個(gè)特點(diǎn)是 體現(xiàn)了公平原則，科學(xué)地區(qū)分保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)行不同的收費(fèi)價(jià)格。低賠付 率的車輛保費(fèi)大幅度降低,如私家車、非營(yíng)運(yùn)用車降幅在20% 30%r右。高 賠付率的車輛保費(fèi)，如營(yíng)運(yùn)用車等，則大幅度上浮。其次,在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)提取和條款 設(shè)計(jì)上,導(dǎo)入非壽險(xiǎn)精算技術(shù)，體現(xiàn)了差異化和個(gè)性化，運(yùn)用保險(xiǎn)大數(shù)法則和經(jīng)驗(yàn) 數(shù)據(jù)作為科學(xué)統(tǒng)計(jì)的前提，費(fèi)

6、率的厘定是由保險(xiǎn)責(zé)任的大小、消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)狀況、 安全記錄等，同時(shí)參照國(guó)際通行做法，導(dǎo)入隨車、隨人、隨地區(qū)等多種因素綜合考 慮確定。第三,盡管各家公司都根據(jù)各自特點(diǎn)，開發(fā)了不同風(fēng)格的條款，其目的都 是通過(guò)人性化服務(wù)，為投保人提供更“貼身”服務(wù)。舊體制下的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)使得保 險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上處于虧損狀態(tài)，即使經(jīng)營(yíng)好的公司利潤(rùn)也不超過(guò)5%。這樣,迫使保險(xiǎn)公司在理賠上“刁難”客戶，理賠難的問題十分突出，直接損傷了消 費(fèi)者投保熱情，而新體制下，保險(xiǎn)理賠追求的是“人情化”服務(wù)，根本改變了理賠 難的問題，刺激了投保欲望。保險(xiǎn)服務(wù)也從往年的“保全” “要素變更”等簡(jiǎn)單 的內(nèi)容，拓展到“異地理賠”“信息咨詢”等

7、多項(xiàng)增值服務(wù)。？ 思考三 無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)得到一定程度緩解舊車險(xiǎn)體制 ，由于全國(guó)車險(xiǎn)條款都是相互“克隆”的產(chǎn) 品，競(jìng)爭(zhēng)只能靠降低價(jià)格來(lái)贏得市場(chǎng)，所以無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。新的條款一開始 實(shí)行,各家公司條款就有不同的市場(chǎng)細(xì)分定位。同一臺(tái)車 ，在不同公司投保，條件 不變，有的價(jià)格就能差出2,3千元。引導(dǎo)車險(xiǎn)從單一的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，逐漸演變到個(gè)性化的條款競(jìng)爭(zhēng)，各家公司也可以根據(jù)市場(chǎng)的不同情況， 充分發(fā)揮市場(chǎng)的資源 配置調(diào)節(jié)功能，支持產(chǎn)品的開發(fā)和進(jìn)一步改進(jìn)，在規(guī)定的間隔期限內(nèi)（通常是3 個(gè)月）重新報(bào)備新開發(fā)的條款，縮短了以往產(chǎn)品更新?lián)Q代的時(shí)間周期， 保費(fèi)價(jià)格 更加趨于理性化。價(jià)格圍繞保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值波動(dòng)，并最終接近保險(xiǎn)價(jià)

8、值，條款價(jià)值 論得到了初步體現(xiàn)。由于保險(xiǎn)公司的條款有了各自不同的特點(diǎn)和賣點(diǎn)，價(jià)格自然也就參差不齊，但有一點(diǎn)須要說(shuō)明，改革的初期階段，保單內(nèi)容的調(diào)正，保險(xiǎn)責(zé)任 的變動(dòng)，消費(fèi)者還沒有完全接受和理解，價(jià)格還是決定投保的主要因素，所以說(shuō), 無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的情況只能是得到一定程度上的緩解。思考四 車改的最大受益方是被保險(xiǎn)人過(guò)去統(tǒng)頒條款體制下，最大的受益方是代理商和中間服務(wù)商 ，如車行等從車輛保險(xiǎn)中擄取了高額的利潤(rùn)，據(jù)統(tǒng)計(jì),多數(shù)車行一年下來(lái)，主營(yíng)銷售汽車的利潤(rùn)只占 其全部利潤(rùn)的3 0 %，而車險(xiǎn)代理費(fèi)收入占70%勺份額。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，有高達(dá)5 0 %左右的代理手續(xù)費(fèi)從保險(xiǎn)公司拿出來(lái)，使得車行 20XX年全國(guó)的平

9、均利潤(rùn)率 達(dá)到2 8%的高利潤(rùn)水平。這部分利潤(rùn)實(shí)際上是投保人和保險(xiǎn)公司犧牲了自己的 利益，被中間商“剝削”了。嚴(yán)重侵犯了投保人的投保積極性， 制約了保險(xiǎn)業(yè)的 快速發(fā)展，同時(shí)滋生了腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。 20XX年11月28日在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié) 會(huì)的召集下，全國(guó)經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的10家保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人在廣西簽訂了業(yè)內(nèi)著名 的“北海自律協(xié)定”，共同約定執(zhí)行財(cái)政部規(guī)定，最高支付給代理商的代理手續(xù) 費(fèi)不超過(guò)8 %勺標(biāo)準(zhǔn)，其余的近40%勺差額主要都將以明折明扣的方式減收保險(xiǎn) 費(fèi)，或者在保單中增加保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，進(jìn)一步增加服務(wù)的內(nèi)容，拓展服務(wù)的領(lǐng)域,真正讓投保人得到實(shí)惠，以期達(dá)到投保人和保險(xiǎn)人“雙贏”目的。費(fèi)率市

10、場(chǎng)化不利的因素思考?思考五 “兩頭難，中間緊”的現(xiàn)象更加突出這里的“兩頭”是指農(nóng)、林、牧、畐1、漁等經(jīng)濟(jì)狀況不理想的行業(yè)和石油、 電力、郵電、通信等經(jīng)濟(jì)狀況較好的行業(yè)，“中間”是指財(cái)政撥款的機(jī)關(guān)企事業(yè) 單位。新的條款對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的車輛基本上提高了10-20%的保險(xiǎn)費(fèi)。而這部分風(fēng)險(xiǎn)較大的車輛50%以上都集中在農(nóng)、林、牧、畐1、漁，礦區(qū)等資源性和運(yùn)輸性 行業(yè)里，這些行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益普遍較差，以林業(yè)為例，現(xiàn)在政府實(shí)行天保工程，封 山育林，林業(yè)的狀況愈加窘迫，農(nóng)村居民家庭人均純收入也只有 2476元。同時(shí)， 這些行業(yè)孕育的風(fēng)險(xiǎn)往往較大，如礦區(qū)，煤區(qū)的爆炸 ？?事件時(shí)有發(fā)生。保險(xiǎn)費(fèi)用的大幅度提升，使得本來(lái)保

11、險(xiǎn)需求較大的領(lǐng)域由于經(jīng)濟(jì)狀況不佳，資金捉襟見肘，少繳保費(fèi)，欠交保費(fèi)，不繳保費(fèi)的現(xiàn)象比較普 遍,投保難度較大。另一方面，經(jīng)濟(jì)狀況好的，如石油、電力、郵電等行業(yè)都是大的客戶，手中掌握較大的保險(xiǎn)客戶資源。以前惡性競(jìng)爭(zhēng)的階段，獲得了豐厚的保險(xiǎn)費(fèi)回扣，而且多是可以自由支配的“活錢”，新的條款手續(xù)費(fèi)價(jià)格協(xié)定只限定8%勺手續(xù)費(fèi)，同比下降了 6, 7倍,這對(duì)控制這部分資源的無(wú)論如何是不能接受的，所以現(xiàn)在這些正在積極摸索“自?！被虺闪⑿袠I(yè)性的保險(xiǎn)公司。如黑龍江省的電力系統(tǒng)、銀行系統(tǒng)都實(shí)行統(tǒng)保，采取的方式是“統(tǒng)談分簽”，由省級(jí)單位向保險(xiǎn)公司談承保 條件，把費(fèi)率壓到最低，把優(yōu)惠條件提到最高程度。石化系統(tǒng)實(shí)行內(nèi)部自保

12、，按固 定資產(chǎn)的攵取安?；穑磕陜H從大慶地區(qū)就拿走3000萬(wàn)左右的安?；稹?jù) 了解，目前全國(guó)石化系統(tǒng)的安?；鹨?guī)模已經(jīng)超過(guò)了 5個(gè)億。 而現(xiàn)在車險(xiǎn)改革后， 大慶石油管理局投保的車輛仍然按照改革前30%的手續(xù)費(fèi)給付比例要挾各保險(xiǎn)公司，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的相持最終妥協(xié)的還是保險(xiǎn)公司，因?yàn)檎l(shuí)也不能放棄這個(gè)寶貴的客戶資源。然而，新的條款又對(duì)非營(yíng)運(yùn)車輛降低了1 0 %-2 0%勺保費(fèi),從這一角度講保險(xiǎn)公司實(shí)際上入帳收入還不如車險(xiǎn)改革以前。保險(xiǎn)公司開展這類行業(yè) 的業(yè)務(wù)非常的困難。？財(cái)政所屬的機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位，由于開支項(xiàng)目受到財(cái)政 撥款的限制，即使有投保的意愿，也無(wú)法計(jì)入成本。財(cái)政對(duì)資金的使用都有嚴(yán)格 的計(jì)劃

13、安排，投入到保險(xiǎn)項(xiàng)目的資金非常的緊張和“苛刻”。政府部門目前還沒 有足夠的重視保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償中的重要作用，還沒有認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，政府機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多數(shù)省份95%上都沒有參加保險(xiǎn)。雖然機(jī)動(dòng)車輛等風(fēng)險(xiǎn)性 較大的項(xiàng)目投保，但基本都是通過(guò)政府采購(gòu)辦等職能部門，集中采購(gòu)招標(biāo)。政府 采購(gòu)招標(biāo)的形勢(shì)是好的，可車險(xiǎn)招標(biāo)中不應(yīng)違背經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所必須遵守規(guī)則，而有 的省份的車險(xiǎn)招標(biāo)，不按照條款合同的內(nèi)容譯標(biāo)，經(jīng)常會(huì)提出一些比較苛刻的條 件，讓保險(xiǎn)公司被動(dòng)的、無(wú)可奈何接受的情況時(shí)有發(fā)生，尤其在市、地、縣級(jí)政 府表現(xiàn)更加突出。? 思考六道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大？ 道德風(fēng)險(xiǎn)一方面表現(xiàn)在投保時(shí)投保人或 被保險(xiǎn)人由于逆選擇而

14、隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)情況，欺騙保險(xiǎn)人以達(dá)到少繳保費(fèi)的目 的,另一方面表現(xiàn)在出險(xiǎn)理賠時(shí)被保險(xiǎn)人虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的的出險(xiǎn)事實(shí)或偽造擴(kuò)大保 險(xiǎn)標(biāo)的的損害程度，為了得到更高的保險(xiǎn)賠償金。30%;平安公司新費(fèi)率在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)、基2項(xiàng)費(fèi)率系數(shù)，通過(guò)保費(fèi)調(diào)整系數(shù)調(diào)節(jié)保費(fèi)總額，低 4% ;華泰公司采用了 5個(gè)人為系數(shù)和3個(gè)車輛系數(shù)， 對(duì)這些名目繁多的調(diào)節(jié)因子，投保人可以有針對(duì)性 從而引發(fā)投保道德風(fēng)險(xiǎn)。如有的公司條款對(duì)指定駕? 新的條款各公司的產(chǎn)品都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是保費(fèi)價(jià)格的可調(diào)整因子和 優(yōu)惠的項(xiàng)目非常多，如人保公司設(shè)計(jì)開發(fā)了 8個(gè)主險(xiǎn)條款和配套的1 1個(gè)附加險(xiǎn) 條款。累計(jì)各種優(yōu)惠可達(dá)到總保費(fèi)的 準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，共

15、引入了1 者可降到近一半，高者可漲3 優(yōu)惠幅度最高可達(dá)到 30%。 的虛報(bào)內(nèi)容，達(dá)到優(yōu)惠目的， 駛員、限定行駛區(qū)域等都有優(yōu)惠，但實(shí)際操作中這些項(xiàng)目保險(xiǎn)公司很難去認(rèn)證是 否真實(shí)。?目前，一部分省市開始實(shí)行交通事故新的處理措施：發(fā)生包括機(jī)動(dòng)車輛追尾等29種交通事故時(shí)，如果肇事人承擔(dān)全部損害賠償責(zé)任并且當(dāng)事各方對(duì)事故 無(wú)爭(zhēng)議,只造成車輛損失且車輛能行駛的，可自行協(xié)商解決，快速撤離交通事故現(xiàn) 場(chǎng)。新的條款中各家公司都把服務(wù)放在第一位，并作出了各項(xiàng)承諾，不少公司承諾“單方肇事，如果不影響正常行駛，不需現(xiàn)場(chǎng)拍照或交警查勘，可直接到保險(xiǎn)公 司進(jìn)行審核理賠”。但無(wú)論是這種快速理賠解決輕微交通事故的方式，還是保

16、險(xiǎn) 公司理賠服務(wù)的對(duì)外承諾，都給保險(xiǎn)公司的理賠業(yè)務(wù)帶來(lái)不小的沖擊。 一直以來(lái)， 保險(xiǎn)公司理賠業(yè)務(wù)流程都對(duì)車輛肇事需出具交通管理部門責(zé)任認(rèn)定書為依據(jù)，保險(xiǎn)理賠是以被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任比例來(lái)給付保險(xiǎn)金 ，法律也明文規(guī)定被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)不應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任部分，由保險(xiǎn)公司向第三方代位求償。在目前我國(guó)信用體 制尚無(wú)建立的情況下，僅以事故雙方當(dāng)事人私下協(xié)商解決，使得保險(xiǎn)公司理賠的 道德風(fēng)險(xiǎn)大大加大。據(jù)中國(guó)人保公司計(jì)算顯示，在互碰險(xiǎn)事故中，有高達(dá)三成左右 的私車賠付屬于可疑，甚至有的私車車主3個(gè)月來(lái)，理賠的筆數(shù)有30多筆。新車險(xiǎn)條款使現(xiàn)在的理賠案件缺少了很多客觀的依據(jù) ，增添了道德風(fēng)險(xiǎn)。？思考 七新車險(xiǎn)條款猶如“霧里看花” ？ 車險(xiǎn)條款是一種格式合同，由保險(xiǎn)公司制定,被保險(xiǎn)人沒有修改的權(quán)利，只有接受或不接受的權(quán)利和完全履行的義務(wù)。 這就要求投保人在投保時(shí)要掌握保險(xiǎn)公司的信譽(yù)程度、提供服務(wù)的內(nèi)容、所購(gòu)買顯然是根本不 ,往往又的車險(xiǎn)條款是否已經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)