財產(chǎn)保險名詞解釋、計算題和論述題

1、財產(chǎn)保險合同是保險合同的一種，是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險合同財產(chǎn)保險是投保人與保險人約定權利義務關系的協(xié)議，根據(jù)財產(chǎn)保險合同的約定，投保人有向保險人支付保險法的義務，而保險人則應在發(fā)生約定保險事故并造成損失時，承擔賠償責任。定值保險是指在保險合同訂立時，投保人和保險人事先約定保險標的的價值作為保險金額，并將二者都載明于保險合同中，在保險事故發(fā)生時，不需要考慮標的價值變化與否，保險人均以保險金額作為賠償?shù)囊罁?jù)。不定值保險指在訂立合同時并不約定保險標的的價值，只載明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~，在保險事故發(fā)生后，根據(jù)保險價值與保險金額的關系進行賠償?shù)谋ｋU合同。，以賠償實際損失為原則的，因此

2、多采用不定值保險合同的形式。足額保險是指保險金額與保險價值相等的保險合同，即在保險事故發(fā)生后可按實際損失確定保險金數(shù)額。不足額保險是指保險金額低于保險價值的保險合同，即在保險事故發(fā)生后，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。重復保險 重復保險是 投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的一種保險。委付指投保人或被保險人將保險標的物的一切權力轉移給保險人，并請求支付全部保險金額的權利。最大誠信原則保險合同當事人訂立保險合同及在保險合同有效期內，應依法向對方提供足以影響對方做出訂約與履約決定的全部實質性重要事實，同

3、時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務或責任，直至對因此受到的損害要求對方賠償。如實告知:是指保險合同當事人一方在合同締結時及合同有效期內，就重要事實向對方作出的口頭或書面的陳述。保證是投保人或被保險人在保險期間對某事項的作為或不作為、存在或不存在的承諾。棄權保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權利。禁止反言：保險人已放棄某種權利，將來不得再向被保險人主張這 種權利。保險利益是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。近因 造成損失的最直接、最有效，起主導作用的原因。代位求償保險人享有的，代位行使被保險

4、人對造成保險標的損害負有賠償責任的第三方之索賠要約是當事人一方向對方發(fā)出的希望與對方訂立合同的意思表示。承諾指受要約人同意要約的意思表示，即指受要約人同意接受要約的條件從而訂立合同的意思表示財產(chǎn)保費指被保險人為獲得保險保障，在參加保險時，根據(jù)其投保時所定的保險費率，向保險人交付的費用。財產(chǎn)保險費率保險費率是保險費與保險金額的比率，又稱為保險價格，是被保險人為取得保險保障而由被保險人向保險人所支付的價金，通常以每百元或每千元的保險金額的保險費來表示。未到期責任準備金是一種對未滿期保單所提存的資金準備，也就是在當年承保業(yè)務的保單中下一年度仍然有效部分的保險費。未決賠償準備金是指保險公司為尚未結案的

5、賠案而提取的準備金。是保險公司在年度決算時，為該年度已發(fā)生事故但未賠付賠款所提存的準備金。保險保障準備金是為了防止賠付危機而從保費中提留的，用于對保險公司依法被撤銷或破產(chǎn)等重大風險，用于救助保單持有人、保單受讓公司的非政府性行業(yè)風險救助基金。火災保險指以存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產(chǎn)及其有關利益為保險標的，由保險人承擔被保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟賠償責任的一種財產(chǎn)損失保險。企業(yè)財產(chǎn)保險是以法人團體的財產(chǎn)物資及有關利益為保險標的，由保險人承擔火災及其他自然災害、意外事故損失賠償責任的一種財產(chǎn)損失險。家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民家庭財產(chǎn)為主要保險標的,以合同約定的自然災害或意外事故造成保險

6、標的的損失為保險責任的一種財產(chǎn)保險。團體家庭財產(chǎn)保險是用一張總的保險單給一個團體的成員提供家庭財產(chǎn)保險和附加盜竊保障的家庭財產(chǎn)保險形式。家庭財產(chǎn)兩全保險營業(yè)中斷保險利潤損失保險，或間接損失保險，是對物質財產(chǎn)遭受自然災害或意外事故等導致?lián)p毀后被保險人在一段時間內因停產(chǎn)、停業(yè)或經(jīng)營受影響而損失的預期利潤及必要的費用支出提供補償?shù)谋ｋU。運輸工具保險運輸工具保險是以各種運輸工具及其有關利益、責任為保險標的的保險。機動車輛保險是以機動車輛本身及其第三者責任等為保險標的的一種運輸工具保險。交強險是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內

7、予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。國內船舶保險以各種類型船舶為保險標的，承保其在海上航行或者在港內停泊時遭到的因自然災害和意外事故所造成的全部或部分損失及可能引起的責任賠償。飛機保險 以承保各種類型的飛機因遭受自然災害或意外事故所造成飛機的損失及對第三者依法應負的賠償責任的一種運輸工具保險。責任保險指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險公眾責任保險主要承保被保險人在公共場所進行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時，因發(fā)生意外事故而造成的他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。產(chǎn)品責任保險是指由于產(chǎn)品存在的缺陷，在使用或消費過程中發(fā)生意外造成產(chǎn)品用戶、消費者或其他第三者的人身傷害或

8、財產(chǎn)損失，依法應由該產(chǎn)品制造商或銷售商分別或共同承擔的經(jīng)濟損害賠償責任。雇主責任保險是以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務時因遭受意外導致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任為承保風險的一種責任保險。職業(yè)責任保險是指承保各種專業(yè)技術人員因工作上的疏忽或過失，造成對第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟賠償責任的一種保險。公眾責任是指致害人在公共活動場所的過錯行為致使他人的人身或財產(chǎn)遭受損害，依法應由致害人承擔的對受害人的經(jīng)濟賠償責任。承運人責任保險承運人責任保險是指專門承保承擔各種客、貨運輸任務的部門或個人在運輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責任損

9、失補償原則 是指保險合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復到受災前的經(jīng)濟原狀，但不能因損失而獲得額外收益。玻璃單獨破碎：指未發(fā)生被保險機動車其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險機動車前后風擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞。車輪單獨損壞 指未發(fā)生車輛其他部位的損壞，僅發(fā)生輪胎、輪輞、輪轂罩的分別單獨損壞，或上述三者之中任意二者的共同損壞，或三者的共同損壞計算題一、基準費率 -分險別的確定費率，直接查表可得。 二、行業(yè)標準費率 行業(yè)標準費率=基準費率×行業(yè)系數(shù) 行業(yè)系數(shù)的確定：根據(jù)實務中企業(yè)的所屬行業(yè)，按照國民經(jīng)濟行業(yè)分類對照表查出行業(yè)代碼，

10、再根據(jù)行業(yè)系數(shù)表查出相應的行業(yè)系數(shù)。三、區(qū)域標準費率 綜合險和一切險： 區(qū)域標準費率= 行業(yè)標準費率×(暴風雨損失占比×暴風雨區(qū)域系數(shù)+臺風損失占比×臺風區(qū)域系數(shù)+洪水損失占比×洪水區(qū)域系數(shù)+其他災因損失占比×其他災因區(qū)域系數(shù)) 其中：損失占比在各災因損失占比表中查出，區(qū)域系數(shù)在各災因區(qū)域系數(shù)表中查出。 注意：區(qū)域系數(shù)查出的是范圍值，實務中需要確定范圍中的一個具體值（保險公司核保師的專業(yè)價值所在）。 基本險：區(qū)域系數(shù)為1。四、標的實收費率 標的實收費率=區(qū)域標準費率×保額系數(shù)×絕對免賠額系數(shù)×個體風險評估系數(shù) 其中

11、：保額系數(shù)和免賠額系數(shù)直接在相應系數(shù)表中查出（同樣是范圍值）。 個體風險評估系數(shù)考慮因素復雜繁多，實務中主要參照對應系數(shù)表根據(jù)專業(yè)技術及經(jīng)驗確定。 案例河南的一家軸承廠投保財產(chǎn)綜合險，保險金額3000萬元，每次事故免賠額1000元。其中各災因區(qū)域系數(shù)、保額和絕對免賠額系數(shù)均取相應系數(shù)區(qū)間的最小值。另：因上一保險年度賠付率高，綜合險費率上浮30%，提示：經(jīng)查國民經(jīng)濟行業(yè)分類表，軸承廠行業(yè)分類代碼為C35，屬行業(yè)代碼1。請計算保險費。1、基準費率：投保的是綜合險，查表得基準費率為1.8。 2、行業(yè)標準費率：查表可得行業(yè)分類代碼C35對應行業(yè)代碼1，對照行業(yè)系數(shù)表可得行業(yè)系數(shù)為0.7。則：行業(yè)標準費

12、率= 1.8*0.7=1.26。3、區(qū)域標準費率：查表可得： 暴風雨損失占比為31%，暴風雨區(qū)域系數(shù)為0.52（取區(qū)間最小值，下同）； 臺風損失占比為9%，臺風區(qū)域系數(shù)為0； 洪水損失占比為5%，洪水區(qū)域系數(shù)為0.11； 其他損失占比為55%，其他區(qū)域系數(shù)為1.08。則：區(qū)域標準費率=1.26*（31%*0.52+9%*0+5% *0.11+55%*1.08）=0.9584、標的實收費率：查表可得： 保額系數(shù)為0.8，絕對免賠額系數(shù)為0.96； 個體風險評估僅考慮歷史賠付情況，費率上浮30%，即個體風險評估系數(shù)為1.3。則：標的實收費率 =0.958*0.8*0.96*1.3=0.956 最終

13、的業(yè)務費率為0.956，則保費為3000*0.956=2.868萬元2六、企財險的賠償方式和賠款計算（P79-80）（一）賠償方式比例賠償方式 （二）賠款計算（案例）固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、已攤銷或賬外財產(chǎn)、施救費用、殘值某企業(yè)投保企財險，確定固定資產(chǎn)保額500萬，流動資產(chǎn)保額300萬。在保險期間內發(fā)生保險事故，造成固定資產(chǎn)損失300萬，施救費用2萬，出險時固定資產(chǎn)重置價值為1000萬；流動資產(chǎn)損失100萬，施救費用1萬，出險時賬面余額為500萬。該企業(yè)應獲理賠金多少？(1)300*500/1000=150(2)2*500/1000=1(3)100*300/500=60(4)1*300/500=0

14、.6總共150+1+60+0.6=211.6賠償計算(1)營業(yè)額減少所致的毛利潤損失（標準營業(yè)額一賠償期內實際營業(yè)額）x毛利潤率營業(yè)額減少額乘以毛利潤率即為營業(yè)額減少所致的毛利潤損失。 例：某企業(yè)本年1月1日投?；馂谋ｋU及利潤損失保險，上年的毛利潤率為30%，該企業(yè)在本年7月1日發(fā)生火災，需6個月的賠償期，上年7月1日至12月31日同期的標準營業(yè)額為50萬元，賠償期的營業(yè)額為20萬元，則因營業(yè)額減少所致的毛利潤損失為：（？）(50-20)X30%=9（萬元）假定估計本年度營業(yè)額比上年度增長10%，則應得營業(yè)額為50x110%=55（萬元）毛利潤損失應為(55一20)X30%=10.5（萬元）（

15、2）營業(yè)費用增加所致毛利潤損失注意：對因營業(yè)費用增加所致毛利潤損失的賠償，以賠償期挽回的營業(yè)額與毛利潤率的乘積為限。這在利潤損失保險中稱為經(jīng)濟限度。a.營業(yè)額減少所致的毛利潤損失（標準營業(yè)額一賠償期內實際營業(yè)額）x毛利潤率b.營業(yè)費用增加所致毛利潤損失 不超過經(jīng)濟限度c.固定費用節(jié)余賠償金額=（a+b-c)x保險金額/全年毛利潤額例題：某企業(yè)投保企財險附加營業(yè)中斷險，保額為24萬，約定賠償期為半年。在保險期間內發(fā)生保險事故，營業(yè)額下降到20萬元，標準營業(yè)額為50萬元，上年毛利潤率為30%，在賠償期內挽回的營業(yè)額為10萬元，因租房增加租金6萬元，固定費用節(jié)余1萬元，全年毛利潤為30萬元。求賠款？

16、a.(50-20)*30%=9 (萬元)b. 經(jīng)濟限度=10*30%=3（萬元）因房租為6萬元，超出經(jīng)濟限度；以3萬元為限。c.1萬賠償金額=（a+b-c)x保險金額/全年毛利潤額 =（9+3-1)x 24/30 = 8.8(萬元)論述題：交強險和商業(yè)三者險區(qū)別設立依據(jù)和目的不同 強制保險的設立依據(jù)是道路交通安全法第17條，目的在于有效、快捷地填補受害人的損害。商業(yè)三者險的設立依據(jù)是保險法第65條，功能在于分散被保險人事故風險，由所有參與保險的人承擔，保護被保險人。性質不同強制保險執(zhí)行社會管理職能，不以盈利為目的，實行“不盈不虧”原則，具有社會保險性質，由國家強制投保。商業(yè)三者險以盈利為目的，

17、是純粹商業(yè)保險，由客戶自愿選擇投保。賠償原則不同強制保險比商業(yè)三者險責任范圍更寬，實行無過錯責任制，無論被保險人是否有過錯，受害人均可請求保險賠償給付，除外責任極少，只規(guī)定了“道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不賠”；商業(yè)三者險實行過錯責任制，為減少道德風險往往規(guī)定了詳細的除外責任條款，如被保險人的故意行為、酒后開車、無證駕駛等。責任限額不同強制保險是對受害人實行基本的保障，責任限額較低，分為死亡傷殘、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失和無責任限額，有利于結合風險特點進行有針對性的保障。商業(yè)三者險責任限額較高，分為若干個檔次，由投保人選擇，限額不分項，可以滿足被保險人較高的責任限額要求。費率確定

18、方式不同：強制保險實行統(tǒng)一的保險條款和基礎費率。商業(yè)三者險費率由保險公司或行業(yè)協(xié)會自行制定。強制保險費率將高于現(xiàn)行商業(yè)三者險。 賠償順序不同交強險先行賠償，商業(yè)三者險后行賠償交強險的主要特征1.強制性2.社會公益性3.保障的廣泛性賠償原則：“無過錯責任”保險責任范圍更加廣泛4.參與主體的多樣性三、責任保險的特征雙重補償性。保險價值的不確定性。保費與責任限額呈非線性關系。保險責任的歸屬方式特殊。理賠要求特殊。雇主責任險與工傷保險的區(qū)別ØØ 侵權責任的歸責原則Ø 1過錯責任原則 Ø 過錯責任原則是以行為人是否具有過錯為標準來判斷對其造成的損害應否承擔責任的歸責原則。在過錯責任原則下，構成侵權責任必須具備四個要件，即違法行為、損害事實、因果關系和過錯，四者缺一不可。受害人只有在證明這四個要件均成立的前提下，加害人才承擔侵權責任。Ø 2過錯推定原則 Ø 是指在法律有特別規(guī)定的場合，從損害事實的本身推定加害人有過錯，并據(jù)此確定造成他人損害的行為人賠償責任的歸責原則。 Ø 在過錯推定原則下，構成侵權責任仍然需要具備違法行為、損害事實、因果關系和過錯四個要件，只是行為人具有過錯這一要件不再由受害人舉證證明，而是直接推定行為人具有過錯，如果行為人不能證明自己沒有過錯，就應當對損害承擔侵權