個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告

1、實(shí)用文檔個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告一、借款人情況概述1.姓名：*，年齡：44，戶籍：慶陽(yáng)市，家庭現(xiàn)住址：蘭州市城關(guān)區(qū)和平人家X 區(qū) X 號(hào)樓 X 單元 X 室。學(xué)歷：大學(xué)本科（專升本），于 2001 年 7 月畢業(yè)于甘肅 XXX大學(xué)金融系工商管理專業(yè)，職業(yè)及任職情況：XXXX 公司總經(jīng)理，工作穩(wěn)定，月工資收入約 7500 元左右，借款人誠(chéng)實(shí)守信、做人厚道、交際面廣泛、清正廉潔。2. 配偶：段 XO,年齡：46,戶籍：蘭州市，學(xué)歷：大學(xué)本科，職業(yè)及任職情況：XX 大學(xué)教師。工作穩(wěn)定，月工資收入約3700 元左右。3. 子女：段 OQ 年齡：18，戶籍：蘭州市，職業(yè)及任職情況：學(xué)生。3.資信情況調(diào)查：人民銀

2、行“個(gè)人信用報(bào)告”顯示借款人自2002 年起，申請(qǐng)過(guò) 1筆個(gè)人住房貸款、1 筆汽車貸款，共計(jì)金額人民幣342.5 萬(wàn)元，上述 2 筆貸款均已提前（到期）結(jié)清。其中，于2002 年申請(qǐng)的 1 筆中長(zhǎng)期個(gè)人住房貸款共計(jì)215 萬(wàn)元，在還款期間出現(xiàn)累計(jì)17 次逾期還款，最高逾期期數(shù)1 期還款記錄，經(jīng)向借款人核實(shí)，系還款期間央行利率調(diào)整未能及時(shí)更新還款金額，且對(duì)按時(shí)還款認(rèn)識(shí)不足所致，綜合 分析借款人的整體貸款金額與還款狀況，可以排除惡意逾期的情況。（先逾期后正常還款表示客戶非逾期）借款人配偶于 2007 年申請(qǐng) 1 筆 31 萬(wàn)元個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，已于 2009年提前結(jié)清貸款。還款期間均正常還款。、企業(yè)經(jīng)

3、營(yíng)概述1.借款人公司概況：借款人所經(jīng)營(yíng)的公司在蘭州市工商行政管理局城關(guān)分局注冊(cè)登記，注冊(cè)號(hào)：6201022XXXXXXX（ 1-XX），注冊(cè)地址為蘭州市城關(guān)區(qū)慶陽(yáng)路XX 號(hào)，成立于 2002 年 9 月，營(yíng)業(yè)期限自2002 年 12 月 11 日至 2014 年 12 月 11 日。公司注冊(cè)資本人民幣 400 萬(wàn)元整，出資比例為借款人以貨幣出資150 萬(wàn)元整（50%）;張 XX 以貨幣出資 100 萬(wàn)元整（50%），借款人與股東之間系合作關(guān)系，公司日常經(jīng)營(yíng)管理主 要由借款人負(fù)責(zé)，合伙人主管公司財(cái)務(wù)與行政事務(wù)，因合伙人目前不具備房產(chǎn)抵押條件（兩人只是合作伙伴，非親屬關(guān)系，且占股一樣，要有分工問(wèn)題

4、） 間協(xié)商一致，由借款人向我行申請(qǐng)貸款（表示兩人都知道貸款的事） 公司，資金來(lái)源為自籌。2.借款人公司經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)介：借款人公司專營(yíng)神經(jīng)外科醫(yī)療器械、神經(jīng)外科手術(shù)器械、神經(jīng)外科耗材產(chǎn)品、及消毒產(chǎn)品等。公司持有甘肅省食品藥品監(jiān)督管理局頒發(fā)的“中 華人民共和國(guó)醫(yī)療器械經(jīng)營(yíng)企業(yè)許可證”，借款人從事醫(yī)療器械，醫(yī)療耗材產(chǎn)品代理行業(yè)近 10 年時(shí)間，積累了一定的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人脈資源，公司成立后與一些醫(yī)療器械 公司建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，是該類企業(yè)生產(chǎn)的神經(jīng)外科產(chǎn)品在甘肅地區(qū)的一級(jí)經(jīng)銷商。該公司與XX 有限公司建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定業(yè)務(wù)合作關(guān)系，是該企業(yè)在甘肅地區(qū)的一級(jí)經(jīng)銷商，公司多年來(lái)開發(fā)并確定了一批優(yōu)質(zhì)合作客戶，

5、包括：天津XX 醫(yī)療器械有限公司、辛XXX 醫(yī)療器械貿(mào)易有限公司、德國(guó)XX 公司等。近年來(lái)，借款人公司逐步豐富經(jīng)營(yíng)（代理）種類以提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，銷售渠道穩(wěn)定性得以增強(qiáng)，抵御 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力不斷提高。公司在我行2008 年 4 月開立對(duì)公一般結(jié)算賬戶，開戶至今未有不良結(jié)算記錄，與我行有著良好的合作關(guān)系。同時(shí)借款人公司積極開拓渠道銷售，有穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)合作客戶，如：武威市XX 醫(yī)院、蘭州 XXX 醫(yī)院、甘肅 XX 醫(yī)院、天水 XX醫(yī)院、張掖 XX 醫(yī)院等。（上游供貨商具體做銷售什么產(chǎn)品，用作干什么的，下游銷售 對(duì)象所用的產(chǎn)品與借款人公司供應(yīng)的產(chǎn)品用途一致），故此次經(jīng)股東。公司屬于有限實(shí)用文檔注：XX 有

6、限公司創(chuàng)建于1974 年，是國(guó)內(nèi)生產(chǎn)醫(yī)療器械的廠家，也是全國(guó)最早的幾家醫(yī)療器械批發(fā)公司之一，專業(yè)生產(chǎn)各種醫(yī)療器械設(shè)備。研制生產(chǎn)的多種設(shè)備，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)都享有較高口碑。3借款人收入來(lái)源分析：第一、借款人公司向醫(yī)院銷售代理產(chǎn)品的銷售收入。第二、借款人從事該行業(yè)較長(zhǎng)時(shí)間，由于醫(yī)院對(duì)供應(yīng)商采取單類產(chǎn)品的準(zhǔn)入制度，借款人公司所代理的其他醫(yī)療耗材，如北京XXX 公司生產(chǎn)的人工硬腦膜產(chǎn)品、汕頭保稅區(qū)XXXX 有限公司生產(chǎn)的“ XXX 清”系列消毒產(chǎn)品、美國(guó)XX 公司醫(yī)療耗材產(chǎn)品等，前期都是以具有準(zhǔn)入資格的其他公司代為銷售，銷售利潤(rùn)直接返還借款人個(gè)人銀行卡中。隨著借款人公司與各家醫(yī)院的深入合作，公司已于2010

7、 年底取得了所有代理產(chǎn)品在各家醫(yī)院的準(zhǔn)入資格，2011 年 1 月已由借款人公司直接銷售。第三、公司成立之前借款人作為廠商駐甘肅市場(chǎng)的銷售代表開拓市場(chǎng)，2009 年 3 月正式成立公司后一直從事兼職廠商銷售代表工作，返點(diǎn)利潤(rùn)率約 7%直接由廠商匯入借款人個(gè)人銀行卡中。借款人配偶租賃經(jīng)營(yíng)的土地面積50 畝，種植的各種樹類及所養(yǎng)家禽牲畜的年盈利情況良好?？偨?jīng)營(yíng)收入年凈利率35 萬(wàn)元左右。三、借款人家庭支出情況1借款人家庭生活消費(fèi)支出每年約2.5 萬(wàn)元。2借款人子女年教育支出約1.2 萬(wàn)元。3借款人家庭用于經(jīng)營(yíng)投資支出約為10W 元。四、貸款用途說(shuō)明因借款人公司已了解到合作客戶已初步擬定了2011

8、年部分采購(gòu)計(jì)劃（下游銷售對(duì)象有采購(gòu)需求，所以公司才購(gòu)貨，備貨），故借款人公司分別已于2011 年 2 月、3月與上游供貨商簽訂了采購(gòu)合同，以確保后期銷售順利。由此形成的公司短期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)緊張，為彌補(bǔ)流動(dòng)資金不足，特向我行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性循環(huán)授信額度人民幣90 萬(wàn)元整。注：借款人公司與上游供貨商公司之間授權(quán)證書有效期為一年或兩年，2011 年初已經(jīng)簽訂新的授權(quán)書，現(xiàn)已返回北京，上海供貨商公司進(jìn)行確認(rèn)，因此提供上年度的授權(quán)書。五、還款能力分析借款人公司的營(yíng)業(yè)收入主要通過(guò)調(diào)閱對(duì)公結(jié)算賬戶銀行賬單及增值稅票反映，統(tǒng)計(jì)對(duì)公結(jié)算賬戶2010 年 5 月至 12 月的營(yíng)業(yè)性現(xiàn)金流入合計(jì)640 萬(wàn)元，配套核算了公司

9、 2010 年 9 月至 12 月的開具的增值稅票，合計(jì)23.9 萬(wàn)元。二者相較，營(yíng)業(yè)收入相差 19%,主要是部分銷售未開具稅票。由此測(cè)算該公司年?duì)I業(yè)額800 萬(wàn)左右，現(xiàn)金流覆蓋倍數(shù)約為 6.97。借款人合作客戶多為大型國(guó)企，議價(jià)空間較大，毛利潤(rùn)率約為 23%,剔除經(jīng)營(yíng)成本后凈利潤(rùn)率約為13%左右。由此測(cè)算借款人年紅利收入52 萬(wàn)元左右。由于本次調(diào)查只統(tǒng)計(jì)借款人公司對(duì)公一般結(jié)算戶，得出的數(shù)據(jù)較為保守可信。借款人單位為我行對(duì)公往來(lái)客戶，借款人本人在我行名下有個(gè)人儲(chǔ)蓄存款43 萬(wàn)元，財(cái)富類產(chǎn)品 30 萬(wàn)元，三方存款托管賬戶內(nèi)上月月均余額70W 元，我行個(gè)人名下總資產(chǎn)約為 143 萬(wàn)元。另，借款人在

10、其他銀行亦有個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，合計(jì)約為40W 萬(wàn)元。六、抵押物狀況分析實(shí)用文檔抵押物是蘭州市城關(guān)區(qū)XX 街道 XX 路 XX 號(hào)東樓 12 層 1203 室，證載建筑面積 148.8平方米，建成于2004 年。抵押物產(chǎn)權(quán)明晰，房屋結(jié)構(gòu)完好，水、電、暖、天然氣、物管等各項(xiàng)配套設(shè)施和服務(wù)齊全，變現(xiàn)能力強(qiáng)。經(jīng)蘭州中瑞房地產(chǎn)咨詢估價(jià)有限公司 評(píng)估，評(píng)估總價(jià)144.7 萬(wàn)元，評(píng)估單價(jià) 9650 元/平方米，現(xiàn)作為借款人公司辦公使用。借款人配偶于 2006 年承包土地 50 畝，已在經(jīng)營(yíng)用地上投資約130 萬(wàn)元。土地的主要使用用途為生態(tài)農(nóng)業(yè)，承包期限為2006 年 11 月 28 日至 2026 年 11 月

11、 27 日。地上種植有價(jià)值 30 萬(wàn)的銀杏樹，價(jià)值10 萬(wàn)的楊樹。地上蓋的房屋價(jià)值約40 萬(wàn)元，院內(nèi)養(yǎng)有各類名犬，價(jià)值約40 萬(wàn)元，各類家禽牲畜：豬，價(jià)值約4 萬(wàn)元；雞，價(jià)值約 6萬(wàn)元；鴨，價(jià)值約 5 萬(wàn)元。該買機(jī)械設(shè)備價(jià)值約10 萬(wàn)元，土地已繳納租金8 萬(wàn)元。夫妻雙方三金齊全，截至目前 XXX 公積金賬戶余額為2.4 萬(wàn)元。借款人家庭負(fù)債情況良好，未向他人借款，也無(wú)其他債務(wù)。七、結(jié)論根據(jù)對(duì)借款人公司及抵押物實(shí)地調(diào)查以及相關(guān)資料說(shuō)明蘭州市 XX 有限公司經(jīng)營(yíng)模式穩(wěn)健，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)合理。同意給予借款人經(jīng)營(yíng)性循環(huán) 授信額度人民幣90 萬(wàn)元，期限 120 個(gè)月，以借款人名下產(chǎn)權(quán)證號(hào)為蘭房（城私）字第 XX 號(hào)的住宅抵押，