目前征信體系建設(shè)中存在的主要問題及政策建議調(diào)研報告_調(diào)研報告.doc

1、目前征信體系建設(shè)中存在的主要問題及政 策建議調(diào)研報告調(diào)研報告信貸征信建設(shè)是一項涉及面廣、內(nèi)容復(fù)雜、技術(shù)含量高, 且具有超前性與挑戰(zhàn)性的一項系統(tǒng)工程，信貸征信建設(shè)具有廣闊的社會性。近日，我們對晉中市轄內(nèi)20年1 10月銀行業(yè)金融機構(gòu)以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為載體的信貸征信體系建設(shè)情 況進行了一次全面檢查。通過檢查，我們發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前銀行業(yè)金融 機構(gòu)信貸征信體系建設(shè)中還存在一些問題，制約了征信體系建設(shè)的穩(wěn)步推進，應(yīng)引起重視。一、當(dāng)前轄內(nèi)征信體系建設(shè)中存在的問題1、相關(guān)的法律、法規(guī)缺失征信體系建設(shè)涉及到政府、銀行、企業(yè)、個人信息及相 關(guān)活動記錄，征信法規(guī)的缺失對征信活動的順利開展將產(chǎn)生一定 影響。目前，征

2、信體系建設(shè)的唯一依據(jù)是銀行信貸登記咨詢管 理辦法（試行），全國性的征信法規(guī)尚未出臺，使得征信業(yè)無規(guī) 可循。由于征信機構(gòu)缺乏權(quán)威性及相應(yīng)法律地位，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)征集困難。而且，經(jīng)過 5年的實踐檢驗，辦法中的有關(guān)規(guī)定 還不夠健全，亟待完善：一是辦法中的罰則規(guī)定不夠細(xì)致，執(zhí)行過程中容易 引起爭議。如罰則中只規(guī)定了對商業(yè)銀行違規(guī)現(xiàn)象的處罰額度， 而未考慮違規(guī)數(shù)量的因素；對于存在多種違規(guī)現(xiàn)象的金融機構(gòu)能否弁罰沒有明確規(guī)定；由于工作失誤造成錯誤信息的登記上報與 登記上報虛假信息”沒有明確的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)；對不參加銀行信貸登 記咨詢系統(tǒng)的金融機構(gòu)僅給予 1至3萬元處罰起不到強制其參與 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用；對

3、使用代理服務(wù)器報送數(shù)據(jù)的金 融機構(gòu)，其遲報責(zé)任在上下級行之間未做明確的界定等。二是對借款人不具備強有力的約束手段。銀行信貸登記 咨詢系統(tǒng)是一個數(shù)據(jù)實時更新的系統(tǒng)，而辦法中缺乏制約借 款人基本概況信息更新的有效手段。 如當(dāng)借款的要素信息發(fā)生變 更時，借款人應(yīng)及時到人民銀行進行變更處理，但是對不及時辦理變更手續(xù)的借款人，辦法中未規(guī)定應(yīng)如何處理。貸款卡管 理實行集中年審制度，當(dāng)借款人不參與年審或年審不合格時，辦 法中規(guī)定可對借款人的貸款卡給予暫停，暫停期間金融機構(gòu)不能給借款人辦理信貸業(yè)務(wù)，但同時又規(guī)定借款人可申請貸款卡解 停弁未對解停手續(xù)及時間給予任何限制，如果借款人補辦年審合 格后即給予解停，則借

4、款人可按自己的實際需要隨時辦理年補， 集中年審制度將名存實亡。三是辦法的有關(guān)規(guī)定不具體、操作性不強。如，沒 有明確規(guī)定除了宣告破產(chǎn)、解散、依法被撤銷外，對于借款人的 哪些 嚴(yán)重違反本辦法的行為”可以注銷貸款卡，也沒有具體規(guī)定 貸款卡注銷暫停的時間及解停的標(biāo)準(zhǔn)。同時，征信體系中信用信息來源主要是各金融機構(gòu)，且大多信息是在客戶不知曉的情況下 采集的，極易觸及商業(yè)秘密和個人隱私， 影響了征信業(yè)的健康快 速發(fā)展。2、金融機構(gòu)認(rèn)識不到位，重視不夠由于一些基層金融機構(gòu)對征信體系建設(shè)認(rèn)識不足，在貸款時對企業(yè)有無貸款卡不予強調(diào)，致使借款人對辦理貸款卡或年 審貸款卡認(rèn)識不到位，積極性不高，觀念淡薄，不少企業(yè)在向

5、金 融機構(gòu)申請辦理貸款時才想起到人民銀行辦理貸款卡或年審貸 款卡，而且，部分金融機構(gòu)沒有建立工作流程及貸款查詢制度， 也沒有對與其發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 查詢貸款卡狀態(tài)及資信情況，從而出現(xiàn)了個別金融機構(gòu)向持無效 卡或無貸款卡的借款人發(fā)放貸款的現(xiàn)象。如，在檢查中發(fā)現(xiàn)，所 查金融機構(gòu)共發(fā)生無效卡放貸 109筆，金額1.82億元。還有個 別金融機構(gòu)沒有按照企業(yè)的原始憑證進行錄入，所錄貸款收回、 發(fā)放的金額與原始憑證不符， 存在錯錄、弁筆錄入企業(yè)貸款的情 況，3、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不完善，影響系統(tǒng)的正常運行一是各機構(gòu)的信息平臺之間缺乏兼容功能的轉(zhuǎn)換接口 程序。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)從一開始就建

6、立在各金融機構(gòu)自成 體系的 小系統(tǒng)”的基礎(chǔ)上，各機構(gòu)的信息平臺之間缺乏兼容功能 的轉(zhuǎn)換接口程序，相關(guān)數(shù)據(jù)主要靠手工采集， 需要各金融機構(gòu)投 入大量的人力財力，而且極易形成遲報、漏報的現(xiàn)象。而辦法 作為約束各金融機構(gòu)規(guī)范操作的配套措施，雖然規(guī)定了不少處罰 條款，如對于遲報、漏報等現(xiàn)象，人民銀行可依據(jù)辦法第六 章第三十二條規(guī)定，對其給予警告弁責(zé)令改正， 處以1萬元以上 2萬元以下罰款，對該金融機構(gòu)直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任 人員給予紀(jì)律處分，但由于系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)本身的缺陷， 導(dǎo)致各金融機 構(gòu)存在的問題許多都是共性的，人民銀行無法按辦法規(guī)定進 行嚴(yán)厲制裁，只能象征性進行處罰。而且，目前各金融機構(gòu)中只有城

7、鄉(xiāng)信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使用人民銀行統(tǒng)一開發(fā)的程序版 本，其余工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行都是使用各自開發(fā)的程序版本，給系統(tǒng)的統(tǒng)一升級和日常管理造成諸多困難。二是系統(tǒng)上報的網(wǎng)絡(luò)不暢通。 基層人民銀行在實際操作 過程中，常常因數(shù)據(jù)傳輸接口出現(xiàn)故障， 企業(yè)在辦理貸款卡時所 錄入的數(shù)據(jù)和資料不能及時寫到人民銀行中心支行的數(shù)據(jù)庫中， 使得人民銀行上下級系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫所記錄的信息不一致，其他金融機構(gòu)查詢、下載企業(yè)資信信息和貸款卡信息缺乏了時效性，造成所查詢到的企業(yè)資信信息不完整。在這次檢查中，所查金融機構(gòu)數(shù)據(jù)遲報463筆，金額10.52億元，占全部業(yè)務(wù)量的 6.7;集中 上報業(yè)務(wù)356筆，金額4.37億元，

8、占全部業(yè)務(wù)量的 2.78。特別 是農(nóng)村信用社，由于在推廣銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)過程中，考慮財力負(fù)擔(dān)問題，沒有建立內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)， 采用以縣聯(lián)社集中錄入 的辦法，造成大量數(shù)據(jù)錄入的遲報、漏報和集中上報。在這次檢 查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社共漏報數(shù)據(jù) 164筆，金額13166萬元；遲 報數(shù)據(jù)115筆，金額13129萬元；集中上報數(shù)據(jù)83筆，金額9798 萬元。再如，農(nóng)行縣級支行所有數(shù)據(jù)上報均由二級分行統(tǒng)一上報， 基層行不直接上報，對是否按時上報、上報成功與否均難以掌握， 而二級分行由于接口問題在一定程度上影響到數(shù)據(jù)上報的準(zhǔn)確 性。三是未建立縣級金融機構(gòu)查詢企業(yè)貸款卡信息的渠道。 目前，各縣級金融機構(gòu)都有自己

9、的信貸管理系統(tǒng)（ CMS）,作為 其地區(qū)機構(gòu)的前臺終端，通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)實時上報貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)； 然后由其地級金融機構(gòu)匯總寫入人民銀行中心支行的數(shù)據(jù)庫。但是，縣級金融機構(gòu)只能查詢到企業(yè)在本系統(tǒng)內(nèi)的貸款信息，卻不能利用銀行信貸咨詢系統(tǒng)查詢某企業(yè)在其他金融機構(gòu)的貸款信 息。換句話說，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)僅僅在地區(qū)一級金融機構(gòu) 使用，沒有推廣到縣級金融機構(gòu)。在辦理信貸業(yè)務(wù)時，需要由其 上級行查詢?nèi)嗣胥y行信貸咨詢數(shù)據(jù)庫，這種情況下，基層金融機構(gòu)不能及時掌握借款人的信用情況，給貸前調(diào)查、貸后追蹤檢查帶來眾多不利影響，使得系統(tǒng)的功能不能正常發(fā)揮。4、系統(tǒng)服務(wù)面較窄，錄入信息量不足由于我國尚未建立和完善個人信用體

10、系，因而目前銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)主要是為金融機構(gòu)提供借款人的資信咨詢服 務(wù)，還未面向全社會，只完成了對國有、集體、股份制、私營企 業(yè)、事業(yè)單位信貸信息的登錄，對銀行發(fā)放的消費性貸款以及個 人資信信息還未登錄。從而使一部分貸款游離于信貸登記咨詢系 統(tǒng)之外，如消費性貸款，農(nóng)村信用社的農(nóng)戶貸款、自然人貸款， 致使基層各金融機構(gòu)的個人貸款信息和貸款監(jiān)督管理出現(xiàn)真空。而且，從當(dāng)前銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)所錄入信息內(nèi)容看，多數(shù)只是錄入借款人的生產(chǎn)、經(jīng)營和資產(chǎn)負(fù)債情況，諸如企業(yè)破產(chǎn)、倒 閉、納稅、訴訟等社會資信信息尚未全部納入到銀行信貸登記咨 詢系統(tǒng)中。5、系統(tǒng)所錄入信息資料的真實性無法確認(rèn)企業(yè)在辦理貸款卡時所

11、提供的資料，除驗資報告、開戶許可證、貸款情況能提供出相關(guān)的發(fā)證部門以外，企業(yè)的生產(chǎn)、 經(jīng)營、資產(chǎn)負(fù)債情況以及有關(guān)企業(yè)的社會信用狀況都難以確認(rèn)其 真實性，尤其是民營企業(yè)、股份制企業(yè)和個體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、企業(yè)財務(wù)報表的真實性沒有一家認(rèn)定部門能加以確認(rèn)， 這 樣就使得系統(tǒng)所錄入信息資料的真實性 滲入”了水分，從而很難 保證信息資料的真實、有效。二、進一步完善征信體系建設(shè)的政策建議1、進一步加強征信法規(guī)建設(shè)第一，盡快完善現(xiàn)有的法規(guī)。人民銀行應(yīng)根據(jù)法律條文 進一步修改和完善銀行信貸咨詢系統(tǒng)管理辦法，盡快出臺銀 行信貸登記咨詢制度實施細(xì)則，增強法規(guī)制度的可執(zhí)行性。而 從長遠(yuǎn)看，為配合整個社會征信體系

12、的建立，應(yīng)組織經(jīng)濟專家、 法律專家著手制定專門的信用登記咨詢管理法律法規(guī)第二，要突出立法先行的原則。 一是要明確征信機構(gòu)的 法律地位及權(quán)利義務(wù)，規(guī)范信息提供、收集、保管、整理等相關(guān) 操作；二是要規(guī)范化管理政府、企業(yè)、個人信息披露行為，界定 國家安全信息、企業(yè)和個人信用信息以及商業(yè)秘密和個人隱私的 界限，確保各類信息在各自的軌道上運行。第三，法規(guī)要能體現(xiàn)信用等級及有關(guān)指標(biāo)。一是用法規(guī)的形式確定企業(yè)信用分類標(biāo)準(zhǔn)， 使征信與信息披露有法可依， 同 時可以方便公眾對信用信息的識別；二是建立個人信息征用機 制，用法律的形式強制個人信息征集， 明確個人信用數(shù)據(jù)的層次， 最大限度地保護個人隱私權(quán)；三是規(guī)范征

13、信數(shù)據(jù)采集行為和信息 加工標(biāo)準(zhǔn)，改變目前評估機構(gòu)對企業(yè)評級結(jié)論差異較大的狀況， 真正建立一個客觀、公正、嚴(yán)密、高效和服務(wù)周到的征信體系。第四、確保征信信息的有效性和真實性。由于我國目前在個人信用信息等方面的記錄還比較少， 相對于成熟的市場經(jīng)濟 國家來說，我國發(fā)展征信業(yè)在征信信息的有效性方面，將在一段時期內(nèi)表現(xiàn)為質(zhì)量不高，信息量匱乏，信息的收集、傳送、更新 不及時，信用信息沒有發(fā)揮出其效能等。 這就使得我國在征信立 法中，要對信息的采集等一系列環(huán)節(jié)做出嚴(yán)格的規(guī)定，避免由于信用信息的缺乏或不真實，而影響信用評估的效力。2、進一步加強對接口行軟件開發(fā)的管理目前工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行采用接口方式向

14、人民 銀行報送數(shù)據(jù)，這一方式在實際使用過程中存在一些問題：接口行入庫的數(shù)據(jù)不規(guī)范，在人民銀行端的檢索過程中出現(xiàn)大量錯誤 數(shù)據(jù)信息，需要與接口行反復(fù)協(xié)調(diào)修改； 部分接口行由于自身系 統(tǒng)存在問題，經(jīng)常出現(xiàn)遲報情形。而當(dāng)接口行程序出現(xiàn)問題時， 由于人民銀行業(yè)務(wù)、技術(shù)人員不掌握其信貸管理系統(tǒng)及接口軟件 情況，無法提供業(yè)務(wù)、技術(shù)上的支持與指導(dǎo)，只能督促其盡快解 決問題弁向上級行反映，導(dǎo)致問題解決速度緩慢，影響了整個銀 行信貸登記咨詢系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。 隨著各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展速度 的進一步加快，其系統(tǒng)升級步調(diào)會更為頻繁， 將給銀行信貸登記 咨詢系統(tǒng)建設(shè)工作增加不穩(wěn)定因素。建議總行加強對接口行接口軟件開發(fā)的管理，要求接口軟件必須始終符合銀行信貸登記咨詢 系統(tǒng)的要求，如果接口行無法滿足這一要求， 則需要取消接口軟 件報送數(shù)據(jù)方式，統(tǒng)一使用人民銀行開發(fā)的軟件。3、構(gòu)建 三位” ,體”的信息平臺，充分發(fā)揮信貸登記 咨詢系統(tǒng)的征信功能要充分利用信貸征信系統(tǒng)在覆蓋全國、聯(lián)網(wǎng)通用的優(yōu)勢，深化信貸登記咨詢系統(tǒng)本身的應(yīng)用功能，在信貸登記咨詢系統(tǒng)上建立金融公共網(wǎng)絡(luò)信息平臺，定期公布國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、 國家重點建設(shè)項目資金需求信息和惡意逃廢金融