美國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)及應(yīng)用情況

1、美國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)及應(yīng)用情況美國(guó)普遍使用以商業(yè)征信公司為基礎(chǔ)的社會(huì)信用管理方式，遍布美國(guó)的個(gè)人征信公司，追賬公司等都是從盈利目的出發(fā)，向社會(huì)提供有償服務(wù)，包括資信調(diào)查,資信評(píng) 級(jí)，資信咨詢,商賬追收等，完全實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作。一、社會(huì)安全號(hào)SSN在美國(guó)，每個(gè)人都有一個(gè)"社會(huì)安全號(hào)"SSN(social security number這個(gè)安全號(hào)可以把一個(gè)美國(guó)人一生幾乎所有的信用記錄串在一起，包括個(gè)人的銀行賬號(hào)、稅號(hào)、信用卡號(hào)、社會(huì)醫(yī)療保障號(hào)等都與之掛鉤。自20世紀(jì)30年代美國(guó)成立社會(huì)安全管理局后，聯(lián)邦政府下令,所有合法公民和居民必須持有有效社會(huì)安全號(hào)，該號(hào)由國(guó)家社 會(huì)安全管理局

2、統(tǒng)一賦予。只要把某個(gè)人的社會(huì)安全號(hào)碼輸入全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)，任何人均可查到自己的背景資料，既包括年齡、性別、出生日期等這些自然狀況，也包 括教育背景、工作經(jīng)歷、與稅務(wù)、保險(xiǎn)、銀行打交道時(shí)的信用狀況、有無(wú)犯罪記錄 等等。如果一個(gè)人有過(guò)不良納稅記錄，那么這一記錄將永遠(yuǎn)伴隨著他，當(dāng)他去求職、 買保險(xiǎn)、買汽車、開公司，幾乎無(wú)論他做什么，無(wú)論他到哪個(gè)州，這一污點(diǎn)都無(wú)法抹去, 他將因此而四處碰壁。在美國(guó)，社會(huì)安全號(hào)碼就如同中國(guó)的公民身份號(hào)碼，每人只有一個(gè)，并且終身不 變、終身使用。美國(guó)是個(gè)聯(lián)邦國(guó)家，即使是作為"身份證"的駕駛執(zhí)照，也是每州不 同。所以唯一跟著你一生不變的，唯有社會(huì)安全號(hào)。

3、很多學(xué)校，拿此來(lái)做學(xué)籍號(hào)碼。 沒(méi)有它，你只能算是一個(gè)社會(huì)邊緣人，用不了多久,你就會(huì)明白許多東西你必須有社會(huì) 安全號(hào)才能享受到。二、信用局對(duì)消費(fèi)者信用評(píng)估和提供個(gè)人信用服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，在美國(guó)叫信用局，或叫消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)。專門從事個(gè)人信用資料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后 服務(wù),形成了個(gè)人信用產(chǎn)品的一條龍服務(wù)。美國(guó)的個(gè)人信用服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行的是自由 的市場(chǎng)運(yùn)作模式，這些機(jī)構(gòu)都是由私人部門設(shè)立的。整個(gè)美國(guó)有1,000多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局為消費(fèi)者服務(wù)。但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于Equifax、Experian和Trans Un ion三家最為主要的征信局，或者與這三家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)

4、 系。而這三家征信局都建有覆蓋全美國(guó)的數(shù)據(jù)庫(kù)，包含有超過(guò)1.7億消費(fèi)者的信用記錄，從而在事實(shí)上形 成了三家征信局三足鼎立的局面。這也構(gòu)成了美國(guó)信用局制度的核心。三、信用局的運(yùn)作模式美國(guó)的信用局制度就個(gè)人信用信息的收集、個(gè)人信用產(chǎn)品的開發(fā)和管理形成了一套科學(xué)的體系，其主要包括三個(gè)環(huán)節(jié)：1、個(gè)人信用資料的收集和登記個(gè)人信用數(shù)據(jù)是形成征信產(chǎn)品的前提。在美國(guó)信貸提供者向征信局提供信息，并按合同規(guī)定從公司購(gòu)買信用報(bào)告。美國(guó)征信局征集的個(gè)人信用信息包括三個(gè)方面 的內(nèi)容:消費(fèi)者身份信息、信貸信息、公開信息。美國(guó)在進(jìn)行消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查 時(shí)一般將上述信息指標(biāo)分為兩大類，即廣度指標(biāo)和深度指標(biāo)。廣度指標(biāo)為個(gè)人信用

5、 分析提供了一般性構(gòu)架和準(zhǔn)則，一般包括品德、能力、資本、條件、擔(dān)保品五個(gè)方 面,又稱為5C準(zhǔn)則。深度指標(biāo)則是對(duì)5C準(zhǔn)則的深化，具體包括:工齡、信用卡、債 務(wù)收入比例、銀行開戶情況、信用檔案年限、毀譽(yù)記錄、職務(wù)、住房，現(xiàn)行地址、居住時(shí)間、個(gè)人收入、公用事業(yè)記錄等指標(biāo)。在美國(guó)，信用局收集消費(fèi)者個(gè)人信用信息的工作方式是主動(dòng)的，不需要向被記錄者打招呼。而且，大多數(shù)授信機(jī)構(gòu)都會(huì)將消費(fèi)者的不良記錄主動(dòng)提供給信用局，使失信消費(fèi)者的信用記錄增加負(fù)面信息，今后無(wú)法成功地申請(qǐng)其它信用工具。信用局主 要通過(guò)三個(gè)渠道獲取消費(fèi)者的信息，一是經(jīng)常從銀行、信用卡公司、公用事業(yè)公司 和零售商等渠道了解消費(fèi)者付款記錄的最新信息

6、；二是同雇主接觸，了解消費(fèi)者職業(yè) 或崗位變化情況；三是從政府的公開政務(wù)信息中獲取被調(diào)查消費(fèi)者的特定信息。2、個(gè)人信用數(shù)據(jù)的加工處理和信用評(píng)估散亂無(wú)序的個(gè)人信用數(shù)據(jù)必須經(jīng)過(guò)分類、比較、計(jì)算、分析、評(píng)估等一系列加 工處理，才能最終形成征信產(chǎn)品。個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告是區(qū)分不同個(gè)人信用質(zhì)量的關(guān) 鍵。如果不能有效區(qū)分個(gè)人信用質(zhì)量的好壞，就不能給失信者以應(yīng)有的懲戒，失信行 為就會(huì)蔓延。個(gè)人信用評(píng)估有兩種方法：主觀評(píng)級(jí)法和客觀經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型量化法，美 國(guó)采用第二種方式，其中以FICO信用分?jǐn)?shù)最為有名。目前美國(guó)三大征信局都采用 FICO信用分來(lái)量化個(gè)人信用質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)。該模型利用高達(dá)100萬(wàn)的大樣本數(shù)據(jù)首先將消費(fèi)者的

7、5C指標(biāo)進(jìn)行具體刻化，再將深度指標(biāo)分檔計(jì)分，加權(quán)得出最終總分，打 分范圍為325-900。然后進(jìn)行分段定級(jí)，不同的機(jī)構(gòu)有不同的分段定級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。一般來(lái) 說(shuō)，超過(guò)720分就意味著達(dá)到了社會(huì)平均水平。絕大多數(shù)貸款者對(duì)于個(gè)人信用報(bào)告的細(xì)節(jié)都不太關(guān)心，他們僅僅需要了解的只是最終的信用分?jǐn)?shù)。信用打分模型使個(gè)人信用可進(jìn)行精確的度量 和區(qū)分。3、個(gè)人信用產(chǎn)品的銷售使用個(gè)人信用產(chǎn)品的主要需求包括消費(fèi)信貸的授信方、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、雇 主、司法部門及消費(fèi)者個(gè)人。目前，個(gè)人信用報(bào)告是需求量最大的信用產(chǎn)品。美國(guó) 的三大信用局和1,000多家地方信用局收集了 1.7億成年人的信用資料。據(jù)全聯(lián)公 司提供，全聯(lián)公司每天平均

8、賣出信用報(bào)告100多萬(wàn)份，每年大約銷售40多億份信用報(bào) 告。2001年全聯(lián)公司出售的紙質(zhì)信用報(bào)告銷售額為150億美元，出售無(wú)紙質(zhì)因特網(wǎng)上的信用報(bào)告至少達(dá)4億美元。在美國(guó)，對(duì)個(gè)人信用產(chǎn)品的銷售使用有明確的法律規(guī)定。根據(jù)有關(guān)規(guī)定 ，到信用 局調(diào)用其他人的個(gè)人信用資料需要得到被調(diào)用人的同意或者是司法部門的授權(quán) ，從 而可以防止個(gè)人信用資料的濫用。四、個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)容在美國(guó)，幾乎每個(gè)成年人都離不開信用消費(fèi)，要申請(qǐng)信用卡、分期付款、抵押貸 款等,都需要對(duì)消費(fèi)者的信用資格、信用狀態(tài)和信用能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，這種評(píng)價(jià)集中表現(xiàn)為信用報(bào)告。美國(guó)的個(gè)人信用報(bào)告由三大信用機(jī)構(gòu)提供，對(duì)個(gè)人的借款習(xí)慣進(jìn)行詳細(xì)紀(jì)錄和分析，內(nèi)

9、容有4個(gè)方面：(1個(gè)人信息:社會(huì)安全號(hào)、姓名、過(guò)去的家庭住址、目前的詳細(xì)通訊地址、工 作經(jīng)歷等；(2信用歷史：從電話公司到抵押權(quán)人的所有機(jī)構(gòu)獲得的個(gè)人貸款限額、分期付 款情況和還款歷史記錄，以及最近30天內(nèi)或更長(zhǎng)時(shí)間的支付行為記錄；(3公開記錄:所有涉及個(gè)人的破產(chǎn)公告和其他的法庭判決，比如離婚贍養(yǎng)權(quán)協(xié)議 和稅收留置權(quán)；(4查詢請(qǐng)求:所有最近查閱你個(gè)人記錄的商業(yè)請(qǐng)求，不包括自己察看個(gè)人信用報(bào) 告的請(qǐng)求。五、個(gè)人信用報(bào)告的服務(wù)方式及收費(fèi)方式個(gè)人信用機(jī)構(gòu)以前一般出售紙質(zhì)信用報(bào)告，近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，增加了互 聯(lián)網(wǎng)方式向用戶提供服務(wù)。服務(wù)費(fèi)從用戶的信用卡上扣除，但是用戶在查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)必須要

10、填寫以下相關(guān)信息：姓名、頭銜、尊稱、Email、Email確認(rèn)、詳細(xì) 地址、是否在此地址超過(guò)6個(gè)月、網(wǎng)上用戶名、密碼、社會(huì)安全號(hào) SSN、電話號(hào) 碼、母親名字、生日、信用卡類型、信用卡號(hào)碼、信用卡過(guò)期時(shí)間等信息。六、美國(guó)個(gè)人信用報(bào)告的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以Trans Union公司為例：1、三大公司合成的個(gè)人信用報(bào)告收費(fèi)：29.95美元/份；2、三大公司合成的個(gè)人信用報(bào)告+三個(gè)公司的信用分?jǐn)?shù)收費(fèi)：29.95+9.95=39. 9 美元/份；3、三大公司合成的個(gè)人信用報(bào)告+三個(gè)公司的信用分?jǐn)?shù)+消費(fèi)債務(wù)分?jǐn)?shù)"收費(fèi):2 9.95+9.95+4.95=44.85美元 / 份;4、 個(gè)人也可以監(jiān)視自己在三

11、大信用公司的信用報(bào)告，以防止自己的信用信息中 被加入自己沒(méi)有的負(fù)面信息，即防止被欺騙,收費(fèi):10.95美元/季；5、Trans Union公司的個(gè)人信用報(bào)告，信用分?jǐn)?shù)服務(wù)，收費(fèi):19.85美元/份；6個(gè)人也可以監(jiān)視Trans Union公司給自己評(píng)測(cè)的信用分?jǐn)?shù)，收費(fèi):4.94美元/季;7、個(gè)人也可以監(jiān)視Trans Union公司記錄的個(gè)人債務(wù)情況，收費(fèi):4.94美元/季。七、個(gè)人征信服務(wù)行業(yè)管理的基本原則和具體做法1、對(duì)個(gè)人征信服務(wù)管理的基本原則既保護(hù)個(gè)人隱私和合法權(quán)益，又保證正常信用信息的充分交流。良好的征信服務(wù)不僅有利于授信者業(yè)務(wù)發(fā)展，也有利于消費(fèi)者更方便和更快捷 地獲得信貸服務(wù)。因此，法

12、律規(guī)范的核心在于，既要充分保證個(gè)人隱私和權(quán)益不受損 害，又能夠?yàn)檎餍呕顒?dòng)的正常開展創(chuàng)造必要的條件，或者說(shuō),必須根據(jù)公平、合理的原 則在二者之間做出平衡。為了達(dá)到上述目的，美國(guó)法律在以下三個(gè)方面做出界定：(1什么信息屬于個(gè)人隱私，應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)，什么信息屬于正常的信用信息，應(yīng)當(dāng)公 開并允許征信機(jī)構(gòu)搜集；(2如何保證信息的使用目的是正當(dāng)?shù)?，即不能被濫用；(3如何保證信用信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)更新。2、對(duì)信用報(bào)告中所包含的信息范圍的管理由于對(duì)消費(fèi)者隱私的保護(hù)和保證消費(fèi)者能夠獲得更方便的信貸服務(wù)都是符合消 費(fèi)者利益的，法律只能在這二者之間進(jìn)行取舍和權(quán)衡。美國(guó)對(duì)信用報(bào)告信息范圍的 管理，主要分為兩大類

13、：第一類:允許在信用報(bào)告中公開的信息。一個(gè)典型的消費(fèi)者信用報(bào)告包括以下 四類信息：(1消費(fèi)者身份數(shù)據(jù),包括姓名、通信地址、電話號(hào)碼、社會(huì)安全號(hào)等。(2現(xiàn)有的或以前的貸款或信用卡記錄、正面交易信息，包括授信者名稱、賬戶號(hào)碼、信用額度、開戶日期、授信者向征信機(jī)構(gòu)報(bào)告該信息的日期、最后一次支付 的日期和數(shù)額等。還可能包括過(guò)期賬信息、目前過(guò)期未付的款項(xiàng)數(shù)目、以及在過(guò)去 12-60個(gè)月中是否按期支付了上述款項(xiàng)的記錄。正面信息的公開沒(méi)有時(shí)效限制。(3公共信息記錄、負(fù)面信息，包括破產(chǎn)記錄、欠稅記錄、犯罪記錄、被追帳記 錄等等。一般來(lái)說(shuō)，負(fù)面信息的時(shí)效性為7年。(4查詢記錄，包括過(guò)去1年間所有的查詢記錄。第二

14、類:禁止公開的信息。以下信息除非經(jīng)過(guò)消費(fèi)者本人同意或要求，是禁止在 消費(fèi)者信用報(bào)告中公開的。(1消費(fèi)者活期或儲(chǔ)蓄賬的信息；(2消費(fèi)者購(gòu)買的保單；(3消費(fèi)者收入信息；(4消費(fèi)者個(gè)人生活方式和消費(fèi)習(xí)慣；(5消費(fèi)者的工作表現(xiàn)；(6消費(fèi)者醫(yī)療信息（7消費(fèi)者駕駛記錄;（8種族、宗教信仰、政治傾向等。3、對(duì)信用報(bào)告使用范圍的管理根據(jù)公平信用報(bào)告法，征信機(jī)構(gòu)只能根據(jù)以下目的提供信用報(bào)告：（1法院命令或傳票；（2消費(fèi)者本人的書面要求；（3金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供信貸服務(wù)；（4保險(xiǎn)公司向消費(fèi)者提供保險(xiǎn)服務(wù)；（5）用人單位用于審查個(gè)人工作申請(qǐng)；（6）有關(guān)政府機(jī)構(gòu)依法用于評(píng)價(jià)個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，以便決定是否同意個(gè)人的執(zhí)照申請(qǐng)；（7）金融機(jī)構(gòu)用于評(píng)價(jià)個(gè)人現(xiàn)有債務(wù)或現(xiàn)有帳戶的風(fēng)險(xiǎn)；（8）由消費(fèi)者本人發(fā)起的其他合法交易活動(dòng)，比如房屋租賃申請(qǐng)等。4、保證信用信息的準(zhǔn)確性和及時(shí)更正參見(jiàn)本文三、信用局運(yùn) 作模式：1、個(gè)人信用資料的收集和登記”。5、保證消費(fèi)者的知情權(quán) （1）任何機(jī) 構(gòu)或個(gè)人根據(jù)征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告作出不利于消費(fèi)者的決定，比如拒絕消費(fèi)者的貸款、工作、牌照申請(qǐng)等，必須告知消費(fèi)者提供該信用報(bào)告的征信機(jī)構(gòu)的名稱、通信地址和電話號(hào)碼。